農(nóng)村信用社“四包一掛”管理暫行辦法

1、農(nóng)村信用社“四包一掛”管理暫行辦法第一條 為增強(qiáng)信貸人員責(zé)任意識(shí)，建立權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的激勵(lì)約束機(jī)制，從源頭防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)省聯(lián)社相關(guān)規(guī)章制度，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱“四包一掛”是指農(nóng)信社對(duì)貸款第一責(zé)任人實(shí)行包發(fā)放、包管理、包收回、包賠償、與績(jī)效工資掛鉤的責(zé)任管理辦法。第三條 “四包一掛”適用于2008年7月1日以后新發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款（以下合稱農(nóng)戶小額貸款）。第四條 “四包一掛”應(yīng)遵循“責(zé)權(quán)對(duì)等、合理計(jì)價(jià)、多勞多得、超期賠償”的原則?！八陌粧臁辟J款不得以包代管、包而不管，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序?qū)徟l(fā)放、管理、收回。第五五五五條 包發(fā)放。農(nóng)戶客戶經(jīng)理

2、作為農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查主責(zé)任人，是貸款第一責(zé)任人，對(duì)貸款調(diào)查結(jié)果應(yīng)簽署明確的貸與不貸意見，并按制度規(guī)定上報(bào)審查、審批后發(fā)放。每筆貸款發(fā)放前，農(nóng)信社應(yīng)逐筆與農(nóng)戶客戶經(jīng)理簽訂“四包一掛”承諾書，不得發(fā)放未簽訂“四包一掛”承諾書的農(nóng)戶小額貸款。第六條 包管理。農(nóng)戶客戶經(jīng)理對(duì)其發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款負(fù)有貸后管理責(zé)任，應(yīng)按照貸后管理制度要求，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)、貸款使用等情況按期進(jìn)行貸后檢查，如發(fā)現(xiàn)影響貸款按期償還的風(fēng)險(xiǎn)因素，要及時(shí)向信用社主任和上級(jí)聯(lián)社匯報(bào)，采取必要的資產(chǎn)保全措施。基層信用社主任對(duì)“四包一掛”貸款負(fù)有監(jiān)督、管理責(zé)任，每季對(duì)本社上季新增農(nóng)戶小額貸款的檢查面要達(dá)到100%；縣級(jí)聯(lián)社要對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放

3、定期進(jìn)行稽查，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為。第七條 包收回。農(nóng)戶客戶經(jīng)理對(duì)其發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款本息負(fù)有按期全額收回的責(zé)任?？h級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款到期收回管理，建立和完善監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制，切實(shí)提高全轄農(nóng)戶小額貸款到期回收率水平。第八條 包賠償。（一）賠償責(zé)任的劃分。對(duì)農(nóng)戶客戶經(jīng)理發(fā)放的到期未收回農(nóng)戶小額貸款，各地可根據(jù)實(shí)際情況確定由農(nóng)戶客戶經(jīng)理負(fù)全額賠償責(zé)任，或由農(nóng)戶客戶經(jīng)理承擔(dān)主要賠償責(zé)任，信用社主任或分管信貸主任承擔(dān)5%的賠償責(zé)任。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放和管理中存在發(fā)放冒名貸款、化整為零壘大戶貸款、超權(quán)限等重大違規(guī)行為的，由縣級(jí)聯(lián)社認(rèn)定貸款調(diào)查、審查、審批、會(huì)計(jì)出口、貸后檢查等各崗位責(zé)任，區(qū)分責(zé)任大小對(duì)貸款

4、本息進(jìn)行賠償。（二）賠償期限。對(duì)到期未收回的“四包一掛”貸款給予三個(gè)月的寬限清收期，如農(nóng)戶客戶經(jīng)理提出免責(zé)申請(qǐng)，符合免責(zé)條件的按規(guī)定予以免責(zé)，不符合免責(zé)條件的，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)將貸款本息全額賠償?shù)轿?。農(nóng)戶客戶經(jīng)理可一次性賠償，也可分期按比例在貸款到期12個(gè)月內(nèi)賠償?shù)轿?。?duì)寬限內(nèi)未賠償?shù)轿坏霓r(nóng)戶客戶經(jīng)理，寬限期滿后停止貸款營(yíng)銷權(quán)，只能清收貸款，直到貸款收回后，方能營(yíng)銷新的貸款；從寬限期滿次月起，只發(fā)基本生活費(fèi)，其他績(jī)效工資不再計(jì)發(fā)直接用于賠償貸款本息；在貸款到期12個(gè)月內(nèi)未賠償?shù)轿坏霓r(nóng)戶客戶經(jīng)理，實(shí)行下崗清收，直到貸款清收到位方能上崗。其他賠償責(zé)任人在寬限期內(nèi)未賠償?shù)轿坏模瑥膶捪奁跐M次月起，只發(fā)基

5、本生活費(fèi)，其他績(jī)效工資不再計(jì)發(fā)直接用于賠償貸款本息。（三）賠償方式。賠償方式分為二種：第一種為直接代償貸款本息。第二種為繳納賠償金。以繳納賠償金方式賠償?shù)?，縣聯(lián)社設(shè)立貸款賠償金專戶，分社按人建立賠償明細(xì)臺(tái)賬。賠償貸款不銷借據(jù)，賠償資金存入縣聯(lián)社貸款賠償金專戶后視同貸款賠償?shù)轿?。借款人償還貸款后，賠償資金返還給賠償責(zé)任人，存入賠償金專戶的賠償資金不計(jì)息。賠償貸款的本息額度根據(jù)賠償當(dāng)日的貸款余額及賠償日止的利息計(jì)算。（四）貸款賠償?shù)墓芾?。農(nóng)戶小額貸款到期后，由縣聯(lián)社信貸部門將到期未收回貸款明細(xì)提供風(fēng)險(xiǎn)部門，風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)貸款賠償?shù)淖坟?zé)工作，稽核部門負(fù)責(zé)免責(zé)認(rèn)定，財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)賠償賬戶的開立和管理。第九

6、條 績(jī)效掛鉤。各級(jí)聯(lián)社要健全信貸人員績(jī)效考核制度，工資收入要與貸款質(zhì)量、業(yè)務(wù)量掛鉤，實(shí)現(xiàn)利益與承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。 （一）完善農(nóng)戶客戶經(jīng)理的績(jī)效計(jì)酬方法。1農(nóng)戶客戶經(jīng)理工資由績(jī)效工資和基本生活費(fèi)組成?？?jī)效工資分為農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資和其他業(yè)務(wù)績(jī)效工資，績(jī)效工資實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)，按業(yè)務(wù)量計(jì)發(fā)。農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品計(jì)價(jià)有兩種計(jì)算方法，第一種是根據(jù)農(nóng)信社上年實(shí)際計(jì)發(fā)的農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資和上年實(shí)際收回的農(nóng)戶小額貸款本息額度測(cè)算出單筆收貸和收息的產(chǎn)品計(jì)價(jià)；第二種是根據(jù)農(nóng)信社當(dāng)年計(jì)劃用于農(nóng)戶小額貸款考核的績(jī)效工資和當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款本息計(jì)劃收回額測(cè)算出單筆收貸和收息的產(chǎn)品計(jì)價(jià)；其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)可比照農(nóng)戶小額貸款

7、的計(jì)價(jià)方法計(jì)算?？h級(jí)聯(lián)社要充分考慮地域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、業(yè)務(wù)規(guī)模等因素后合理確定產(chǎn)品計(jì)價(jià)，原則上對(duì)工作難度大的信用社應(yīng)提高產(chǎn)品計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。2農(nóng)戶客戶經(jīng)理工資的計(jì)算公式。農(nóng)戶客戶經(jīng)理工資=績(jī)效工資+基本生活費(fèi)；績(jī)效工資=農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資+其它業(yè)務(wù)績(jī)效工資；農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資=當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款收回本金當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款本金產(chǎn)品計(jì)價(jià)+當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款收回利息當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款利息產(chǎn)品計(jì)價(jià)；當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款本息產(chǎn)品計(jì)價(jià)的兩種計(jì)算方法：當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款本金產(chǎn)品計(jì)價(jià)上年農(nóng)信社實(shí)際計(jì)發(fā)的農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資10%（1+全轄工資計(jì)劃增長(zhǎng)率）/上年農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款收回本金當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款利息產(chǎn)品計(jì)價(jià)=上年

8、農(nóng)信社實(shí)際計(jì)發(fā)的農(nóng)戶小額貸款績(jī)效工資90%（1+全轄工資計(jì)劃增長(zhǎng)率）/上年農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款收回利息當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款本金產(chǎn)品計(jì)價(jià)農(nóng)信社當(dāng)年計(jì)劃用于農(nóng)戶小額貸款考核的績(jī)效工資10%/當(dāng)年農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款本金計(jì)劃收回額當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款利息產(chǎn)品計(jì)價(jià)=農(nóng)信社當(dāng)年計(jì)劃用于農(nóng)戶小額貸款考核的績(jī)效工資90%/當(dāng)年農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款利息計(jì)劃收回額其他業(yè)務(wù)績(jī)效工資=存款業(yè)務(wù)量存款產(chǎn)品計(jì)價(jià)+清收不良貸款業(yè)務(wù)量不良貸款清收產(chǎn)品計(jì)價(jià)+中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)（二）按月考核兌現(xiàn)。農(nóng)戶客戶經(jīng)理績(jī)效工資由縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理、直接考核、按月計(jì)發(fā)到人，不受信用社任務(wù)完成情況限制。各級(jí)聯(lián)社不得以任何名義截留、挪用、拖欠、扣

9、發(fā)農(nóng)戶客戶經(jīng)理績(jī)效工資。市州聯(lián)社(辦事處)要建立農(nóng)戶客戶經(jīng)理績(jī)效工資定期稽核制度，確保績(jī)效工資及時(shí)足額兌現(xiàn)到位。（三）鼓勵(lì)多勞多得。積極鼓勵(lì)農(nóng)戶客戶經(jīng)理多勞多得，上不封頂，拉大收入差距。因農(nóng)戶客戶經(jīng)理績(jī)效計(jì)酬導(dǎo)致突破縣級(jí)聯(lián)社工資總額的，經(jīng)上級(jí)聯(lián)社審計(jì)確認(rèn)，報(bào)省聯(lián)社審核后，可以增加縣級(jí)聯(lián)社績(jī)效工資額度。第十條 探索建立“四包一掛”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金制度。由個(gè)人從績(jī)效工資中拿出一定比例的資金，單位從成本中拿出等額資金配套，設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，計(jì)入個(gè)人帳戶。農(nóng)戶客戶經(jīng)理“四包一掛”貸款全部收回，沒有造成損失的，基金全額返還給本人。貸款到期未收回的，可用風(fēng)險(xiǎn)基金優(yōu)先賠償貸款。第十一條 貸款免責(zé)。各級(jí)聯(lián)社要嚴(yán)格

10、按照農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法規(guī)定的條件和程序?qū)Α八陌粧臁辟J款進(jìn)行免責(zé)認(rèn)定，農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的免責(zé)比照農(nóng)戶小額信用貸款的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)已認(rèn)定為免責(zé)的農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)戶客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)繼續(xù)清收，聯(lián)社要建立臺(tái)賬，下達(dá)清收任務(wù)，防止信貸資產(chǎn)損失。各級(jí)聯(lián)社免責(zé)審查人員要恪盡職守，嚴(yán)格按規(guī)定審查免責(zé)貸款。第十二條 農(nóng)戶客戶經(jīng)理實(shí)行專人專崗?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)信用社的支農(nóng)覆蓋面、貸款需求額、農(nóng)貸投放規(guī)模等因素，合理配備農(nóng)戶客戶經(jīng)理，專司轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)和管理。縣級(jí)聯(lián)社要采取公開競(jìng)聘方式，在轄內(nèi)挑選思想素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)、農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)豐富、具備信貸從業(yè)資格的人員從事農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)和管理工作，積極鼓勵(lì)熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的其他信用社員工參加崗位競(jìng)聘。第十三條 實(shí)行農(nóng)戶客戶經(jīng)理等級(jí)管理。縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶客戶經(jīng)理的信貸管理水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)素質(zhì)等因素，科學(xué)設(shè)定等級(jí)管理的考核指標(biāo)體系，合理確定各等級(jí)客戶經(jīng)理的貸款營(yíng)銷額度和單筆貸款發(fā)放限額。農(nóng)戶客戶經(jīng)理信貸等級(jí)管理應(yīng)堅(jiān)持按年考核。第十四條 農(nóng)戶客戶經(jīng)理因工作調(diào)動(dòng)、內(nèi)退等原因離開工作崗位時(shí)，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行離任審計(jì)，對(duì)每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行認(rèn)定，有違規(guī)貸款的，在清收整改完成前一律不得辦理調(diào)動(dòng)、內(nèi)退等手續(xù)。對(duì)未到期的非違規(guī)貸款，移交給新客戶經(jīng)理，由新客戶經(jīng)理重新簽訂“四包一掛”責(zé)任書，貸款本息計(jì)酬工