浦發(fā)風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目對公信貸流程框架建議報告

1、目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 1 of 54 頁 日期: 7/6/2021 上海浦東發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行 風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目 對公信貸流程框架建議報告對公信貸流程框架建議報告 20212021 年年 7 7 月月 6 6 日日 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 2 of 54 頁 日期: 7/

2、6/2021 文檔信息文檔信息 標(biāo)題 浦發(fā)銀行風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目對公信貸流程框 架建議報告 創(chuàng)建日期created on 2004 年 5 月 11 日 打印日期 last printed 2004/6/14 12:33:00 文件名 存放目錄 所有者 作者對公信貸組 修訂記錄修訂記錄 日期日期 描述描述作者作者 文檔審核文檔審核/ /審批審批 此文檔需如下審核。 簽署過的審批表將作為附件歸入質(zhì)量控制章節(jié)。 姓名職務(wù)/職稱 文檔分發(fā)文檔分發(fā) 此文檔將分發(fā)至如下各人 姓名職務(wù)/職稱 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f1

3、6145c360168abf363a937ba.pdf 第 3 of 54 頁 日期: 7/6/2021 目錄目錄 1概要.5 1.1工作目標(biāo).5 1.2流程設(shè)計原則.5 2信貸流程改進建議概要.7 2.1信貸政策.7 2.2對公信貸流程.8 2.2.1授信調(diào)查與分析.8 2.2.2授信審批.8 2.2.3授信放款.9 2.2.4貸后管理.10 2.2.5信貸檢查.10 2.2.6集團客戶管理.11 3信貸流程初步設(shè)計框架.12 3.1信貸政策.12 3.1.1信貸政策設(shè)計原則及其內(nèi)容.12 3.1.2信貸政策的制定、修訂和評估流程.13 3.1.3信貸政策的分發(fā)和保管.14 3.1.4信貸政

4、策培訓(xùn).15 3.2對公信貸流程.17 3.2.1授信調(diào)查與分析.17 3.2.1.1授信調(diào)查.17 3.2.1.2風(fēng)險評估.19 3.2.1.3制定授信方案.20 3.2.1.4撰寫授信調(diào)查報告.23 3.2.1.5抵質(zhì)押品管理.24 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 4 of 54 頁 日期: 7/6/2021 3.2.2授信審批.27 3.2.2.1審批流程設(shè)計原則.27 3.2.2.2審批流程近期方案.28 3.2.3授信放款.34 3.2.4貸后管

5、理.38 3.2.4.1貸后常規(guī)管理.38 3.2.4.2風(fēng)險預(yù)警.41 3.2.4.3逾期貸款管理.43 3.2.4.4檔案保管.44 3.2.5信貸檢查.46 3.2.5.1信貸現(xiàn)場檢查.46 3.2.5.2信貸非現(xiàn)場檢查.48 3.2.6集團客戶管理.49 3.2.6.1集團客戶定義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn).49 3.2.6.2集團客戶的管理方式.50 3.2.6.3集團客戶授信調(diào)查與分析.51 3.2.6.4集團客戶授信審批.51 3.2.6.5集團客戶授信放款.52 3.2.6.6集團客戶貸后管理.53 3.2.6.7集團客戶不良資產(chǎn)管理.54 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版

6、本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 5 of 54 頁 日期: 7/6/2021 1 1概要概要 1.11.1工作目標(biāo)工作目標(biāo) 上海浦東發(fā)展銀行（以下簡稱“浦發(fā)銀行”）風(fēng)險管理總體規(guī)劃項目零階段對公 信貸流程診斷部分的工作目標(biāo)是，描述浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)流程現(xiàn)狀，參考國外先 進銀行領(lǐng)先實踐經(jīng)驗，從提高信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營效率及加強風(fēng)險控制兩個角度，評估 現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確浦發(fā)銀行在信貸業(yè)務(wù)流程方面的可優(yōu)化方向。通過 與國際領(lǐng)先實踐進行比較，提出其對于浦發(fā)銀行的可借鑒之處，結(jié)合浦發(fā)銀行的 實際情況找出現(xiàn)行信貸流程的差

7、距，再結(jié)合浦發(fā)銀行的實際情況進行流程設(shè)計和 實施計劃的制定。 1.21.2流程設(shè)計原則流程設(shè)計原則 信貸流程設(shè)計的原則（信貸流程設(shè)計的原則（ctqrctqr） 體現(xiàn)對信貸 政政策策 政政策策 的應(yīng)用 針對建設(shè)銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實實現(xiàn)現(xiàn) 實實現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 有機結(jié)合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 診斷和規(guī)劃 體現(xiàn)對信貸 政政策策 政政策策 的應(yīng)用 針對浦發(fā)銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實

8、實現(xiàn)現(xiàn) 實實現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 有機結(jié)合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 診斷和規(guī)劃 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 6 of 54 頁 日期: 7/6/2021 具體信貸業(yè)務(wù)流程的設(shè)計會關(guān)注下面幾個方面的主線： 風(fēng)險：有效識別和評估信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險，并建立適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制制度， 識別關(guān)鍵控制點，降低操作風(fēng)險； 質(zhì)量：以客戶的

9、期望為標(biāo)準(zhǔn)，反應(yīng)迅速，提供高質(zhì)量服務(wù)； 成本：提高效率，降低成本； 時間：縮短流程各環(huán)節(jié)使用的時間。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 7 of 54 頁 日期: 7/6/2021 2 2信貸流程改進建議概要信貸流程改進建議概要 根據(jù)畢博對上海浦東發(fā)展銀行進行的對公信貸業(yè)務(wù)診斷和分析（詳細(xì)內(nèi)容見對 公信貸診斷分析報告）, 我們對信貸業(yè)務(wù)流程中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合國際銀行先進 實踐的做法，提出了改進建議，詳見第三章各部分。建議概要如下。 2.12.1信貸政策信貸政

10、策 建議浦發(fā)銀行重新設(shè)計、梳理適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一指導(dǎo)所有信貸人 員的行為規(guī)范。按照國外領(lǐng)先銀行的實踐，增加信貸政策，包括集團客戶管 理辦法、抵質(zhì)押品管理辦法、放款管理辦法、信貸檔案管理辦法、信貸組合 管理與報告政策、中介機構(gòu)聘用政策等。 建議設(shè)立專門的信貸政策制定和評估職能，建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。 建議總行風(fēng)險管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設(shè)計和管理文件格 式、規(guī)范文件下達(dá)和政策維護的流程。 建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓(xùn)的體系。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168a

11、bf363a937ba.pdf 第 8 of 54 頁 日期: 7/6/2021 2.22.2對公信貸流程對公信貸流程 2.2.12.2.1 授信調(diào)查與分析授信調(diào)查與分析 建議客戶經(jīng)理根據(jù)客戶性質(zhì)及授信風(fēng)險的不同，對授信調(diào)查的內(nèi)容和要求有 所側(cè)重。對于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，建議簡化對借款人經(jīng)營、財務(wù)情況以及管理能力 的調(diào)查和分析。 建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持下，實現(xiàn)通過固化在系統(tǒng)中的財 務(wù)分析工具，自動對歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)分析與趨勢分析、生成并記錄關(guān) 鍵財務(wù)指標(biāo)等。 建議浦發(fā)銀行合理地、有針對性地制定授信方案，從識別借款人財務(wù)需要、 運用抵、質(zhì)押品擔(dān)保、確定恰當(dāng)?shù)亩▋r以補償風(fēng)險、確定授信有

12、效期間的貸 后管理要求以及制定限制性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。 建議完善和統(tǒng)一全行授信調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。另外，為滿足浦發(fā)銀行管 理層統(tǒng)計分析和組合管理的目的，建議在授信調(diào)查報告中對借款人的部分基 本信息和業(yè)務(wù)信息進行結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化和細(xì)化處理。 建議浦發(fā)銀行通過明確可接受的抵質(zhì)押品、統(tǒng)一規(guī)定評估機構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)， 對抵、質(zhì)押品的分析和價值進行內(nèi)部確認(rèn)、通過計算違約損失率的方法確定 抵押率以及明確法律受償?shù)确矫妫訌姷?、質(zhì)押品管理。 2.2.22.2.2 授信審批授信審批 建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會”“審批官”的“混合型”審批體制。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版

13、本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 9 of 54 頁 日期: 7/6/2021 支行僅僅作為營銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接報分 行信貸審查審批職能進行審查，無需支行貸審小組或者審貸員參與審批。 審批體制以“個人負(fù)責(zé)制”為主，主要基于個人授權(quán)。不再建議在分行層面 上設(shè)立貸審會，只在總行層面上設(shè)立貸審會，負(fù)責(zé)對大額、高風(fēng)險業(yè)務(wù)的審 批。 建立對一些特殊的行業(yè)相關(guān)專家介入審查審批的制度以進一步滿足專業(yè)化審 查審批的要求。 建議中長期項目貸款直接由總行風(fēng)險管理部進行審查?？傂泄窘鹑诓繀⑴c 協(xié)助分

14、行完成對中長期項目貸款調(diào)查評估。 2.2.32.2.3 授信放款授信放款 畢博建議浦發(fā)銀行近期在分行風(fēng)險管理部下設(shè)放款中心，以防范貸款發(fā)放過 程中的操作風(fēng)險。放款中心的主要職能為放款前提條件審核、合法合規(guī)性審 核、額度管控和信貸檔案的保管，職能崗位為放款檢查崗、放款復(fù)核崗、檔 案管理崗。 放款中心具體職能包括： 負(fù)責(zé)審核授信放款前提條件的落實。 負(fù)責(zé)審核客戶經(jīng)理上報的信貸文檔的合規(guī)性、合法性、真實性和完整性。 負(fù)責(zé)貸款發(fā)放前的額度審核。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba

15、.pdf 第 10 of 54 頁 日期: 7/6/2021 負(fù)責(zé)信貸文檔的統(tǒng)一管理和維護。 2.2.42.2.4 貸后管理貸后管理 建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)的支持下，從加強對貸款用途的監(jiān)控；規(guī)范貸后檢 查的內(nèi)容和頻率；明確正常貸款回收流程；建立風(fēng)險評級模型使債項評級與 五級分類形成映射關(guān)系，細(xì)化五級分類正常類等方面強化貸后常規(guī)管理。 建議浦發(fā)銀行在信息系統(tǒng)支持的基礎(chǔ)上，從明確預(yù)警信號的標(biāo)準(zhǔn)及識別方法， 預(yù)警應(yīng)對方案的制定、審批及執(zhí)行的程序，預(yù)警黑名單的形成及維護四方面 入手，建立一套完備的風(fēng)險預(yù)警體系。 建議在信貸系統(tǒng)支持下，實現(xiàn)對逾期戶的實時跟蹤，及時提請客戶經(jīng)理關(guān)注。 同時，建議浦發(fā)銀行根

16、據(jù)逾期天數(shù)的長短，參考逾期貸款的金額、借款人的 性質(zhì)、擔(dān)保人的資力、抵、質(zhì)押物價值等因素，對逾期程度不同的貸款采取 不同的催收和管理方式。 建議明確統(tǒng)一不良資產(chǎn)的移交程序，對于經(jīng)審批后，符合移交標(biāo)準(zhǔn)的不良貸 款，移交給專業(yè)處置不良資產(chǎn)的資產(chǎn)保全部門。 完善貸后信貸文檔管理。 2.2.52.2.5 信貸檢查信貸檢查 建議浦發(fā)銀行在明確現(xiàn)場檢查內(nèi)容和方法以及規(guī)范現(xiàn)場檢查程序方面進一步 規(guī)范現(xiàn)場信貸檢查工作。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 11 of 54 頁

17、 日期: 7/6/2021 建議浦發(fā)銀行盡快建立信貸信息系統(tǒng)實現(xiàn)對非現(xiàn)場信貸檢查工作的支持。 2.2.62.2.6 集團客戶管理集團客戶管理 建議浦發(fā)銀行制定一套完整的集團客戶管理辦法，從明確集團客戶的定義和 認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一集團客戶的管理方式，規(guī)范集團客戶調(diào)查評價與分析、審批 以及放款的流程，強化貸后管理及保全功能等幾方面統(tǒng)一對集團客戶的授信 和風(fēng)險管理，為業(yè)務(wù)人員防范風(fēng)險提供充分的指導(dǎo)。 建議浦發(fā)銀行在信貸管理系統(tǒng)的支持下，實現(xiàn)對集團客戶的基本信息、財務(wù) 信息、關(guān)聯(lián)信息的共享和查詢，輔助客戶經(jīng)理對集團客戶的識別，同時監(jiān)控 管理對集團額度的使用等。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-0

18、01 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 12 of 54 頁 日期: 7/6/2021 3 3信貸流程初步設(shè)計框架信貸流程初步設(shè)計框架 3.13.1信貸政策信貸政策 3.1.13.1.1 信貸政策設(shè)計原則及其內(nèi)容信貸政策設(shè)計原則及其內(nèi)容 建議浦發(fā)銀行重新設(shè)計適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一指導(dǎo)所有信貸人員的行 為規(guī)范。在設(shè)計信貸政策時，應(yīng)考慮以下原則： 信貸政策的制定應(yīng)以信貸戰(zhàn)略為指導(dǎo)。 政策的制定和程序的設(shè)計不違背法律、法規(guī)的要求。 信貸政策在整個銀行內(nèi)必須保持一致，并充分清晰地反映決策制定者的 目標(biāo)。 信貸政

19、策必須清晰、易于理解。 各分行對統(tǒng)一的信貸政策指引的細(xì)化和實施不能違背總行的政策指引。 根據(jù)國外領(lǐng)先銀行的實踐，完整的信貸政策一般包含以下內(nèi)容： 信貸投向政策指引 授信審查審批管理辦法 信用評級管理辦法 授權(quán)管理辦法 集團客戶管理辦法* 抵質(zhì)押品管理辦法* 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 13 of 54 頁 日期: 7/6/2021 放款管理辦法* 信貸檔案管理辦法* 貸后管理辦法 信貸檢查管理辦法 五級分類管理辦法 不良資產(chǎn)管理辦法 資產(chǎn)撥備及核銷政策

20、 信貸組合管理與報告政策* 中介機構(gòu)（評估機構(gòu)、會計師事務(wù)所、律師行等）聘用政策等* *根據(jù)我們對浦發(fā)銀行的現(xiàn)狀診斷，帶星號的是浦發(fā)銀行尚待增加的政策。 3.1.23.1.2 信貸政策的制定、修訂和評估流程信貸政策的制定、修訂和評估流程 建議設(shè)立專門的信貸政策制定和評估職能，主要負(fù)責(zé)： 草擬政策修訂報告并征求意見，并對政策進行定期和不定期的評估和修 訂。 對外部市場、經(jīng)濟環(huán)境進行調(diào)研，以指導(dǎo)信貸政策的制定。 監(jiān)控政策例外與違規(guī)情況，以發(fā)現(xiàn)政策中可能存在的缺陷。 政策制定及修訂建議由首席信貸官審查后，提交到風(fēng)險管理委員會進行 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 200

21、4-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 14 of 54 頁 日期: 7/6/2021 審批。 總行的風(fēng)險管理部門應(yīng)建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。 在政策制定和修改過程中，所有相關(guān)部門和人員（包括業(yè)務(wù)單元和風(fēng)險 條線的人）都能及時有效地將各自的意見反映到政策制定部門。 對于政策的制定和修改，由政策制定部門牽頭并會同相關(guān)業(yè)務(wù)人員和風(fēng) 險管理人員起草有關(guān)政策。 政策制定部門把所制定的政策的初稿分發(fā)給分支機構(gòu)，獲取反饋意見并 進行修改。 最終的政策修改建議以及有關(guān)的影響分析，將由首席信貸官審查并提交 風(fēng)險管理委員會審批。 總行的風(fēng)險管理部

22、門須對政策進行每年的定期評估，評估意見由首席信貸官 審查并提交風(fēng)險管理委員會審批。各個相關(guān)部門可以不定期向風(fēng)險管理部門 提出信貸政策的修改意見。 3.1.33.1.3 信貸政策的分發(fā)和保管信貸政策的分發(fā)和保管 建議總行風(fēng)險管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設(shè)計和管理文件格 式、規(guī)范文件下達(dá)和政策維護的流程： 為了便于更新、修改書面政策文檔，建議使用活頁夾形式，以方便添加 和修訂。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 15 of 54 頁 日期: 7/6/2

23、021 將所有信貸政策匯編成冊，按照管理職能進行分類編排，這樣信貸人員 可以專注于與其職能相關(guān)的部分。 應(yīng)在政策手冊中附上各相關(guān)信貸人員工作所需的外部法律法規(guī)文件。 信貸政策手冊應(yīng)下發(fā)到每個分行和信貸控制的每個職能處室。 嚴(yán)格控制政策的版本，所有修訂都應(yīng)記錄日期。 如果可能，應(yīng)采用電子的和在線的形式進行信貸政策的分發(fā)與維護。 對電子版本的管理應(yīng)在總行風(fēng)險控制部門的指導(dǎo)下執(zhí)行。 分發(fā)方式的有效性和每個信貸人員是否了解最新的信貸政策應(yīng)由稽核部 門來負(fù)責(zé)審核。 3.1.43.1.4 信貸政策培訓(xùn)信貸政策培訓(xùn) 建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓(xùn)的體系。該體系包括信貸政策培訓(xùn)的 計劃、內(nèi)容、頻率和方式。

24、信貸政策培訓(xùn)課程由風(fēng)險管理部門根據(jù)分支行積 累的反饋意見來設(shè)計。信貸培訓(xùn)將作為相關(guān)崗位信貸人員的能力考核指標(biāo)之 一。培訓(xùn)課程可以分為： 新職員培訓(xùn)，包括： o 一般性的全行政策 o 新職員業(yè)務(wù)單元的特定政策 現(xiàn)有職員的每年培訓(xùn)。這一培訓(xùn)主要是關(guān)于新政策、需特別強調(diào)的政策 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 16 of 54 頁 日期: 7/6/2021 和信貸人員難以理解的政策的培訓(xùn)。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-

25、06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 17 of 54 頁 日期: 7/6/2021 3.23.2對公信貸流程對公信貸流程 3.2.13.2.1 授信調(diào)查與分析授信調(diào)查與分析 鑒于浦發(fā)銀行在授信調(diào)查與分析過程中，存在未按信貸調(diào)查規(guī)定程序進行認(rèn)真調(diào) 查、缺乏財務(wù)分析和行業(yè)數(shù)據(jù)庫等輔助工具、對授信調(diào)查報告缺乏統(tǒng)一和具體的 格式及內(nèi)容要求、在貸款方案的設(shè)計方面比較薄弱、抵質(zhì)押品管理過于依賴公估 機構(gòu)的評估結(jié)果（對公估機構(gòu)的選擇也沒有明確的內(nèi)部政策）等問題，建議浦發(fā) 銀行在授信調(diào)查與分析流程中，從統(tǒng)一授信調(diào)查流程（包括初步篩選、授信調(diào)查 與信

26、息收集）、完善風(fēng)險評估、合理地、有針對性地制定授信方案（包括定價、 限制性條款、貸后檢查計劃等）、完善授信調(diào)查報告內(nèi)容以及規(guī)范、加強抵質(zhì)押 品管理等方面，提高授信調(diào)查與分析工作的質(zhì)量。 3.2.1.13.2.1.1 授信調(diào)查授信調(diào)查 初步篩選初步篩選 建議浦發(fā)銀行在對客戶申請進行盡職授信調(diào)查與風(fēng)險評估之前，進行初步篩 選，以便客戶經(jīng)理在進行詳細(xì)分析之前，將那些不具備授信資格的借款人及 項目篩選出去，以提高授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量并減輕信貸人員的工作量。 初步篩選所遵循的標(biāo)準(zhǔn)一般以銀行的信貸政策為依據(jù)，同時考慮借款人主體 及經(jīng)營活動的合法、合規(guī)性、借款人的信用等級、借款人已往的信貸記錄及 借款人的自有資金

27、充足率等，如果借款人不符合這些標(biāo)準(zhǔn)，則客戶經(jīng)理不再 進行下一步的授信業(yè)務(wù)評估。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 18 of 54 頁 日期: 7/6/2021 授信調(diào)查與信息收集授信調(diào)查與信息收集 經(jīng)初步篩選后符合銀行授信條件的客戶，進入授信調(diào)查階段，對借款人的經(jīng) 營、管理和財務(wù)狀況及其還款能力以及擔(dān)保人和抵、質(zhì)押品進行深入調(diào)查。 客戶經(jīng)理受理客戶的授信申請后，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)及授信風(fēng)險的不同，授信 調(diào)查的內(nèi)容和要求有所側(cè)重。 按照客戶性質(zhì)進行區(qū)分按照客戶性

28、質(zhì)進行區(qū)分 根據(jù)客戶性質(zhì)將客戶分為新客戶與老客戶，集團客戶與單一客戶。 區(qū)分新老客戶。對新客戶的調(diào)查，應(yīng)要求其提供盡量詳細(xì)的客戶基本資 料，對客戶各方面情況進行認(rèn)真、全面的了解；對已有客戶的調(diào)查，須 注重了解借款人的最新情況，及時更新老客戶的基本信息和財務(wù)報表。 區(qū)分集團客戶和單一客戶。（集團客戶的管理參見本報告中集團客戶管 理部分。） 按照授信風(fēng)險不同進行區(qū)分按照授信風(fēng)險不同進行區(qū)分 根據(jù)授信風(fēng)險高低，將授信業(yè)務(wù)分為低風(fēng)險業(yè)務(wù)和一般風(fēng)險業(yè)務(wù)（指除低風(fēng) 險業(yè)務(wù)以外的授信業(yè)務(wù)）。低風(fēng)險業(yè)務(wù)一般是指借款人提供 100保證金、 足額存單質(zhì)押等風(fēng)險敞口很小或風(fēng)險很低的授信業(yè)務(wù)。畢博公司將在詳細(xì)設(shè) 計階

29、段與浦發(fā)銀行共同確定適用浦發(fā)銀行的低風(fēng)險業(yè)務(wù)定義。 由于低風(fēng)險業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險比較低，為提高調(diào)查效率，需要簡化低風(fēng)險業(yè) 務(wù)授信調(diào)查與分析的內(nèi)容，簡化對借款人經(jīng)營、財務(wù)情況以及管理能力的調(diào) 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 19 of 54 頁 日期: 7/6/2021 查和分析。對低風(fēng)險業(yè)務(wù)應(yīng)主要調(diào)查（但不僅限于）：借款人主體資格的合 法性；貸款用途的合法性和真實性，以及貿(mào)易背景的真實性；質(zhì)物如存單、 銀行承兌匯票的真實性。 按照授信品種不同進行區(qū)分按照授信品

30、種不同進行區(qū)分 根據(jù)授信品種不同，如流動資金貸款、中長期項目貸款、房地產(chǎn)貸款等，所 需收集的與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的信息以及授信調(diào)查內(nèi)容有所不同。 信息收集信息收集 對于一些需要客戶提供的必要的授信申請資料，可以作為清單的形式放在系 統(tǒng)中，為客戶經(jīng)理提供在線幫助。 客戶經(jīng)理審查申請人所提供的文件和材料的真實性、合法性、有效性，并將 審查結(jié)果在系統(tǒng)內(nèi)予以記錄。 3.2.1.23.2.1.2 風(fēng)險評估風(fēng)險評估 客戶經(jīng)理在完成授信調(diào)查和信息收集后，應(yīng)對該筆授信進行風(fēng)險評估。根據(jù) 國際先進銀行領(lǐng)先實踐，一個完整的授信風(fēng)險評估一般包含：對貸款項目的 用途和目的進行分析；對借款人所處行業(yè)及業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險進行分析；對

31、借款 人管理能力進行評價；財務(wù)分析 ；還款來源及可能性分析；對抵質(zhì)押品進 行分析；對保證人的調(diào)查與分析；對借款人信用等級和貸款債項進行評級， 以及綜合分析評價等。如果是項目融資，還需對項目的背景、項目的合法性、 項目的經(jīng)營收益，現(xiàn)金流預(yù)測及敏感性等進行綜合分析等。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 20 of 54 頁 日期: 7/6/2021 浦發(fā)銀行目前已區(qū)分流動資金貸款和中長期貸款進行有側(cè)重性的風(fēng)險評估。 由于缺少系統(tǒng)、工具的支持，并且由于客戶經(jīng)理自身

32、能力的不同，造成了客 戶經(jīng)理分析評估的質(zhì)量參差不齊，無法充分揭示風(fēng)險的問題。為提高工作效 率并保證風(fēng)險評估分析的質(zhì)量，建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持 下，實現(xiàn)以下功能： 通過固化在系統(tǒng)中的財務(wù)分析工具，自動生成并記錄： o 對歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)分析與趨勢分析（在工具支持下，可以根據(jù) 資產(chǎn)負(fù)債表和損益表自動生成現(xiàn)金流量表）。 o 生成關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)，包括企業(yè)規(guī)模指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營運效率指 標(biāo)、流動性指標(biāo)、長期償債能力指標(biāo)等，并與行業(yè)均值進行比較，從 財務(wù)指標(biāo)方面了解借款人在該行業(yè)所處的水平 。 o 財務(wù)預(yù)測：通過借款人業(yè)務(wù)發(fā)展的預(yù)測數(shù)據(jù)，對現(xiàn)金流量進行預(yù)測， 并可進行情景分析。 通過

33、已記錄在系統(tǒng)中的歷史財務(wù)報表和生成的主要財務(wù)指標(biāo)，并結(jié)合客 戶經(jīng)理對借款人的定性分析，進行客戶信用評級和債項評級，并記錄在 系統(tǒng)中，避免對客戶信息和財務(wù)數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入和分析。 3.2.1.33.2.1.3 制定授信方案制定授信方案 授信方案是根據(jù)對借款人資金需求，財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、還款來源、擔(dān)保 情況等進行詳細(xì)的分析，確定授信額度、期限、品種、利率、費率、提款計 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 21 of 54 頁 日期: 7/6/2021 劃、還款計劃

34、、擔(dān)保條件、限制性條款、違約責(zé)任、貸后檢查計劃等內(nèi)容。 針對浦發(fā)銀行目前在制定授信方案方面比較薄弱，為幫助浦發(fā)銀行增強在授 信方案能力方面，畢博建議從識別借款人財務(wù)需要、運用抵質(zhì)押品擔(dān)保、確 定恰當(dāng)?shù)亩▋r以補償風(fēng)險、確定授信有效期間的貸后管理要求以及制定限制 性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。 定價定價 由于目前貸款利率還未完全放開，定價的浮動范圍比較窄，貸款風(fēng)險還沒有 完全與回報掛鉤。隨著利率市場化進程的推進，貸款定價必將成為銀行市場 競爭中越來越重要的因素。因此，銀行需要在準(zhǔn)確計量風(fēng)險、成本等因素的 基礎(chǔ)上，運用定價模型，做到風(fēng)險與回報相匹配。建議浦發(fā)銀行盡早建立定 價模型，并在定價模型

35、中考慮相關(guān)參數(shù)，將其運用到信貸系統(tǒng)中，幫助客戶 經(jīng)理進行合理定價。 建議浦發(fā)銀行根據(jù)債項評級的結(jié)果，制定定價政策，為不同評級的貸款設(shè)定 不同的利率浮動范圍。對于超過浮動范圍的貸款，需要報相應(yīng)授權(quán)審批人審 批。 在貸款定價中，除了考慮借款人和貸款本身的風(fēng)險程度外， 銀行需要綜合 考慮借款人可能為銀行帶來的綜合收益（例如客戶為銀行帶來的貿(mào)易融資、 表外業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)等），作為利率調(diào)整考慮因素之一。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 22 of 54 頁 日期:

36、7/6/2021 限制性條款限制性條款 針對浦發(fā)銀行在實際操作中，較少針對客戶存在的潛在風(fēng)險點約定限制性條 款的問題，建議浦發(fā)銀行根據(jù)借款人和債項本身的風(fēng)險特征，在制定合同時 增加限制性條款，以便提高對授信的監(jiān)控力度，及時發(fā)現(xiàn)客戶在經(jīng)營上程序 的問題，保障銀行的利益。 限制性條款規(guī)定借款人須達(dá)到相關(guān)的要求，主要是要求客戶不得進行有損企 業(yè)價值或銀行利益的活動。限制性條款一般包括財務(wù)和非財務(wù)相關(guān)內(nèi)容，例 如：需要滿足的一些財務(wù)比率；企業(yè)穩(wěn)定性方面的承諾；否定性承諾方面的 規(guī)定；政府和法律方面的規(guī)定；管理控制方面的規(guī)定；抵押率方面的規(guī)定等。 另外，授信合同中應(yīng)明確規(guī)定，當(dāng)借款人達(dá)不到限制性條款要求

37、時，銀行應(yīng) 采取的風(fēng)險預(yù)防或救治措施，以保證合同的可操作性，使合同對銀行自身利 益的保護作用落到實效。 增加貸后檢查計劃增加貸后檢查計劃 在授信調(diào)查與評估過程中，應(yīng)針對已識別的該客戶及該筆貸款的潛在風(fēng)險點 制定個性化的貸后管理計劃，以便在貸后有針對性的進行有效地監(jiān)控及跟蹤。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 23 of 54 頁 日期: 7/6/2021 貸后管理計劃，包括具體的貸后檢查內(nèi)容和檢查重點，貸后監(jiān)控的實施方案 等，例如：每月監(jiān)控客戶的應(yīng)收帳款帳齡

38、；審查某種存貨的水平；檢查稅務(wù) 支付情況等。 貸后管理的頻率應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險程度加以確定。 3.2.1.43.2.1.4 撰寫授信調(diào)查報告撰寫授信調(diào)查報告 完善、統(tǒng)一授信調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容完善、統(tǒng)一授信調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容 目前浦發(fā)銀行授信調(diào)查報告尚缺乏完善、統(tǒng)一和具體的格式及內(nèi)容要求。按 照國際領(lǐng)先銀行的先進做法，授信調(diào)查報告中一般涵蓋的基本分析內(nèi)容包括： 借款人基本信息、銀企合作關(guān)系、借款人經(jīng)營情況及管理能力分析、借款人 財務(wù)分析、擔(dān)保人及抵質(zhì)押品分析、授信方案、貸后檢查計劃、客戶風(fēng)險與 效益、結(jié)論和意見。畢博建議將這些授信調(diào)查報告的格式和內(nèi)容統(tǒng)一固化到 信貸系統(tǒng)中，同時，客戶

39、經(jīng)理在撰寫授信調(diào)查報告時，根據(jù)不同的授信品種， 適當(dāng)增減調(diào)查分析的內(nèi)容。 為滿足浦發(fā)銀行管理層統(tǒng)計分析和組合管理的目的，建議在授信調(diào)查報告中 對借款人的部分基本信息和業(yè)務(wù)信息進行結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化和細(xì)化處理，以滿 足內(nèi)部不同層次的管理要求和外部監(jiān)管和統(tǒng)計的要求。這類信息主要包括行 業(yè)分類、企業(yè)規(guī)模、地區(qū)分類、保證人類型、抵質(zhì)押品分類、授信品種、期 限等。 在提交授信調(diào)查報告時，信貸信息系統(tǒng)可以通過預(yù)先設(shè)置的組合限額上限進 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 24

40、of 54 頁 日期: 7/6/2021 行各種組合限額(例如行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等)檢查，對于超組合限額的貸款進 行提示。 簡化低風(fēng)險業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告內(nèi)容簡化低風(fēng)險業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告內(nèi)容 針對浦發(fā)銀行沒有根據(jù)授信風(fēng)險差異進行側(cè)重點不同的分析，導(dǎo)致授信調(diào)查 效率不高的問題，我們建議浦發(fā)銀行根據(jù)授信業(yè)務(wù)的具體情況，簡化低風(fēng)險 業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告。 低風(fēng)險授信調(diào)查報告一般包括借款人概況、授信用途分析、質(zhì)物真實性分析、 授信方案以及結(jié)論。 3.2.1.53.2.1.5 抵質(zhì)押品管理抵質(zhì)押品管理 針對浦發(fā)銀行抵質(zhì)押品評估、管理評估機構(gòu)政策不明確、過于依賴評估機構(gòu)的評 估結(jié)果、抵押率缺乏科學(xué)依據(jù)等問題，建議浦發(fā)

41、銀行從以下方面完善抵質(zhì)押品的 管理。 明確可接受的抵質(zhì)押品明確可接受的抵質(zhì)押品 以價值相對穩(wěn)定、波動幅度不大；易于出售變現(xiàn)；抵押物或質(zhì)物的所有權(quán)或 使用權(quán)（土地）清晰等原則確認(rèn)可接受的抵質(zhì)押物。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 25 of 54 頁 日期: 7/6/2021 確定評估機構(gòu)確定評估機構(gòu) 建議浦發(fā)銀行統(tǒng)一規(guī)定評估機構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，并進行定期審核。 各分（支）行必須指定符合總行規(guī)定的評估機構(gòu)對抵押物的價值進行評估。 評估機構(gòu)的應(yīng)符合的資質(zhì)包括：具有

42、必要的評估資格、良好的行業(yè)信譽以及 有較長年限的經(jīng)營記錄。 各分（支）行要指定 2 家以上符合上述要求的評估機構(gòu)，并將評估機構(gòu)名單、 從業(yè)情況、聘用理由以及如何管理等報總行信貸控制部備案。 對抵、質(zhì)押品的分析和價值進行確認(rèn)對抵、質(zhì)押品的分析和價值進行確認(rèn) 考慮到短期內(nèi)，浦發(fā)銀行的客戶無法做到按照銀行到指定的評估機構(gòu)進行評 估，建議近期對非浦發(fā)銀行指定的評估機構(gòu)出具的抵、質(zhì)押物評估報告，由 銀行內(nèi)部公估師進行價值的再次確認(rèn)。 對抵、質(zhì)押物的基本評價在考慮對抵、質(zhì)押物的一般要求外，還須分析抵押 物的價值波動性、變現(xiàn)能力和影響抵、質(zhì)押品清算凈值等因素。 確定抵質(zhì)押率確定抵質(zhì)押率 浦發(fā)銀行目前的抵質(zhì)押

43、率基本上是沿襲國內(nèi)銀行依據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗得出的抵質(zhì)押 率，缺乏科學(xué)依據(jù)且分類較粗。建議浦發(fā)銀行積累歷史信貸業(yè)務(wù)違約數(shù)據(jù)， 逐步探索準(zhǔn)確計算給定違約損失率的方法，以確定各種抵押品的抵押率，使 銀行的信貸資產(chǎn)損失最小化。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 26 of 54 頁 日期: 7/6/2021 明確法律受償明確法律受償 建議浦發(fā)銀行對抵、質(zhì)押物的法律受償能力給予清晰、明確的規(guī)定。對同一 抵、質(zhì)押品被多次抵押的情況下，原則上浦發(fā)銀行是第一受償?shù)膫鶛?quán)人。對 于以共

44、同共有財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，須獲得共有人的書面同意。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 27 of 54 頁 日期: 7/6/2021 3.2.23.2.2 授信審批授信審批 3.2.2.13.2.2.1 審批流程設(shè)計原則審批流程設(shè)計原則 在授信審批流程中，既要有效地防范信貸風(fēng)險，又要保證審批的效率。針對這種 情況，畢博在設(shè)計具體授信審批流程時會遵循以下原則： 信貸審查審批職能主要負(fù)責(zé)信貸審查和信貸審批，信貸控制職能負(fù)責(zé)制定信 貸政策、設(shè)計信貸流程、審批架構(gòu)和審

45、批限額，從而實現(xiàn)專業(yè)化分工。 根據(jù)國際先進銀行實踐，授信業(yè)務(wù)一般由兩個有審批權(quán)限的信貸審批官進行 審批，一個來自于業(yè)務(wù)部門的信貸官員，另一個來自于獨立的信貸風(fēng)險管理 部門，或者均來自信貸風(fēng)險管理部門。根據(jù)目前浦發(fā)銀行的情況，建議近期 內(nèi)由信貸審查審批職能的兩個有相應(yīng)審批權(quán)限的審批官進行雙簽，需雙人簽 字才生效（貸款金額應(yīng)低于兩個審批官中較高級的審批官的授權(quán)金額）。以 后隨著浦發(fā)銀行信貸人員資質(zhì)的提高和風(fēng)險控制能力的加強，浦發(fā)銀行可以 參照國際領(lǐng)先銀行的做法，業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人為具有審批資格的審批官并有 審批決策權(quán)。 負(fù)責(zé)信貸審查審批職能的人員為資深的信貸審查審批人員。信貸審查審批人 員的選擇應(yīng)基

46、于他們的信貸經(jīng)驗和信貸技能。他們的能力應(yīng)由信貸控制職能 和首席信貸官定期審查和批準(zhǔn)，并獲得相應(yīng)的信貸審批資格。 授信業(yè)務(wù)的審批以“個人負(fù)責(zé)制”為主，保證決策人的責(zé)任清晰。審批流程 中涉及的人員必須對其決策負(fù)責(zé)，審批的結(jié)果會與其績效考核有直接利害關(guān) 系。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 28 of 54 頁 日期: 7/6/2021 審批人員對信貸業(yè)務(wù)進行審批時需要考慮該業(yè)務(wù)的風(fēng)險和回報，并強調(diào)對該 授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控計劃的審批。 3.2.2.23.2.2.

47、2 審批流程近期方案審批流程近期方案 本報告中審批流程的方案是根據(jù)畢博提供給浦發(fā)銀行組織架構(gòu)改革的近期方案進 行設(shè)計的。 審批體制審批體制 目前浦發(fā)銀行已部分實行了個人審批制，并要求所有的有權(quán)審批人獲得專業(yè) 審貸資格認(rèn)證，和過去的集體審批制相比已前進了一大步。但審批流程仍有 可改進的地方。建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會”“審批官”的“混合型” 審批體制。該混合型審批體制的特點包括： 所有參與審批決策的審批人員均由風(fēng)險管理部門授予其審批權(quán)限。 支行僅僅作為營銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接 報分行信貸審查審批職能進行審查，無需支行貸審小組或者審貸員參與 審批。 支行行長不參與貸款的

48、審批決策，但授信業(yè)務(wù)的上報和審批結(jié)果需及時 向支行管理層報告。 審批體制以“個人負(fù)責(zé)制”為主，主要基于個人授權(quán)。不建議在分行層 面上設(shè)立貸審會，只在總行層面上設(shè)立貸審會，負(fù)責(zé)對大額、高風(fēng)險業(yè) 務(wù)的審批。 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 29 of 54 頁 日期: 7/6/2021 按照信貸技能和經(jīng)驗，對審批人員進行個人授權(quán)。對審批人員的授權(quán)應(yīng) 考慮的方面包括：審批人員信貸分析能力、信貸經(jīng)驗和受培訓(xùn)經(jīng)歷、以 往業(yè)績、個人誠信和獨立性、對信貸政策的理解等。

49、根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，總行行長對貸審會審批通過的貸款擁有一票否決權(quán)。 建立對一些特殊的行業(yè)相關(guān)專家介入審查審批的制度，以進一步滿足專 業(yè)化審查審批的要求。在國外先進銀行，對一些具有特殊風(fēng)險的行業(yè)的 授信業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)行業(yè)、石油行業(yè)、航天業(yè), 化工行業(yè)有行業(yè)專家介 入審查審批流程，由這些專家對行業(yè)中成功的關(guān)鍵要素、行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者、 行業(yè)發(fā)展趨勢、行業(yè)生命周期、新技術(shù)的發(fā)展等方面進行專業(yè)評估。另 外，在必要時，還應(yīng)有法律法規(guī)方面的專家介入。 授權(quán)原則授權(quán)原則 總行風(fēng)險管理委員會對各個信貸審批人進行授權(quán)，并有權(quán)進行調(diào)整。審批權(quán) 限采取年審制度。設(shè)置審批權(quán)限方案時一般綜合考慮下列因素： 銀行的風(fēng)險偏好 授信

50、業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別 授信風(fēng)險敞口 區(qū)分不同的授信品種 授信審批人的資歷、能力和以往業(yè)績 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 30 of 54 頁 日期: 7/6/2021 審批流程審批流程 以下分別是我們?yōu)槠职l(fā)銀行建立的審批流程，分為： （1）在分行審批權(quán)限內(nèi)的審批流程 （2）在總行個人審批權(quán)限內(nèi)的審批流程 （3）在總行貸審會審批權(quán)限內(nèi)的信貸審批流程 在分行審批權(quán)限內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)的審批路徑為：客戶經(jīng)理或信貸分析員匯 總調(diào)查、分析基本情況并編寫客戶調(diào)查報告，客戶經(jīng)理主

51、管審核簽字， 上報分行信貸審查審批職能的信貸審查員進行審查，形成審查意見后， 交有權(quán)審批人進行雙簽，其中至少一個審批人的審批權(quán)限高于該筆業(yè)務(wù) 金額。 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批 分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審

52、審批批路路徑徑分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑 審審批批是是否否通通過過 審審批批是是否否通通過過 否否 退退回回 退退回回退退回回 放放款款流流程程 放放款款流流程程放放款款流流程程 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批

53、信信貸貸審審批批 分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑 審審批批是是否否通通過過 審審批批是是否否通通過過 否否 退退回回 退退回回退退回回 放放款款流流程程 放放款款流流程程放放款款流流程程 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 31 of 54 頁 日期: 7/6/2021 信貸業(yè)務(wù)在總行最高有權(quán)審批人的審批權(quán)限內(nèi)的審批路徑為：分行客戶 經(jīng)理或信貸分析員匯總、分析調(diào)查的基本情況并編寫客戶調(diào)查報告，客

54、 戶經(jīng)理主管審核簽字，上報分行信貸審查審批職能的信貸審查員進行審 查，形成初審意見后，交有權(quán)的兩個審批官簽字上報，審批官具有否決 權(quán)。該筆貸款在分行審查通過后，上報總行信貸審查審批職能的審查員， 信貸審查員進行審查并形成初審意見，交總行信貸審查審批職能有權(quán)審 批官進行審批。 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)

55、業(yè)務(wù)務(wù)部部門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 審審查查是是否否通通過過 審審查查是是否否通通過過 是是 否否 退退回回 退退回回退退回回 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 審審批批是是否否通通過過 審審批批是是否否通通過過 否否 退退回回 退退回回退退回回 放放款款流流程程 放放款款流流程程放放款款流流程程 總總行行個個人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑總總行行個個人人審

56、審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑 是是 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 審審查查是是否否通通過

57、過 審審查查是是否否通通過過 是是 否否 退退回回 退退回回退退回回 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽 審審批批是是否否通通過過 審審批批是是否否通通過過 否否 退退回回 退退回回退退回回 放放款款流流程程 放放款款流流程程放放款款流流程程 總總行行個個人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑總總行行個個人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑 是是 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001 版本號版本號 2004-06-14 文件名:4d07745f16145c360168abf363a937ba.pdf 第 32 of

58、54 頁 日期: 7/6/2021 超總行個人審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)需上報總行貸審會進行審批。該筆貸款 在分行審查通過后，上報總行信貸審查審批職能的審查員，信貸審查員 進行審查并形成初審意見，上報總行貸審會進行審批，審批通過后上報 總行行長?？傂行虚L對貸款具有否決權(quán)。 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部

59、門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 審審查查是是否否通通過過 審審查查是是否否通通過過 是是 否否 退退回回 退退回回退退回回 貸貸審審會會 貸貸審審會會貸貸審審會會 審審批批是是否否通通過過 審審批批是是否否通通過過 否否 退退回回 退退回回退退回回 超超總總行行個個人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑超超總總行行個個人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑 是是 行行長長是是否否同同意意 行行長長是是否否同同意意 是是

60、 放放款款流流程程 放放款款流流程程放放款款流流程程 否否 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員 信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員 支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門 信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查 信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查 審審查查