談談銀行信貸風險管理的重要性.doc

1、談談銀行信貸風險管理的重要性近期，我行以“無瑕疵信貸活動年”為契機，從信貸操作風險著手，逐環(huán)節(jié)梳理信貸業(yè)務操作風險點，為不斷完善信貸風險防控和作業(yè)監(jiān)督機制，深化信貸業(yè)務流程操作和信貸基礎管理，優(yōu)化信貸結構，全力推進信貸業(yè)務規(guī)模、效益和質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展，提出三項措施，著力抓好信貸風險防控工作。通過培訓學習和實際工作，我對信貸風險管理有了更深刻的認識。在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，那么信用風險、操作風險和市場風險這三大風險都會給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環(huán)

2、節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應，業(yè)務發(fā)展與風險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，要進行有效的風險預警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下幾個方面入手。一、形成全程的信貸風險管理流程。按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設置和審貸分離原則，設客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責市場營銷和客戶關系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見；風險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和

3、預測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策；內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預期目標，如果發(fā)現(xiàn)風險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關規(guī)定，對有關部門或相關責任人進行適當?shù)奶幜P。二、形成全面的信貸風險管理方式。嚴謹?shù)娘L險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志，如果只是重發(fā)展輕管理，風險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計

4、量、把握、監(jiān)控及限制風險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少， 90以上的收入均為利息收入，形成了較大的風險。近年來隨著網(wǎng)絡升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風險點或找出風險點，及時平衡業(yè)務發(fā)展

5、與風險管理的關系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。三、形成全新的信貸風險管理方法。要實現(xiàn)信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部分行風險管理部支行風險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L險管理部主要制定風險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風險管理規(guī)章制度和業(yè)務流程，建立有效的風險識別、預警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風險水平，并對分行以及風險管理機構的負責人進行績效考評考核；分行風險管理部主要負責貫徹執(zhí)行總行的風險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責和免責的標準，

6、定期監(jiān)督和檢查基層行風險管理的落實情況和執(zhí)行結果，并將其結果直接納入行長績效考核；支行風險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風險經(jīng)理制度，建立重大風險事項和應急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風險、管理風險、處置風險，努力尋求風險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。四、形成全員的信貸風險管理文化。提高科技含量和技術水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統(tǒng)、預警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。要著力造就一支高素質(zhì)的風險管理專業(yè)隊伍。信貸風險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風險管理專業(yè)人才是風險管理的基本要求。要建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務時自覺地處理好收益和成本之間的關系、市場與風險之間的關系，保證各項業(yè)務建康有序的發(fā)展。另外，本著對風險早發(fā)現(xiàn)、早預防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預警預控系統(tǒng)，做到對風險及時發(fā)現(xiàn)、及時預防、及時化解，最大限