對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的思考

1、_對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的思考 摘要:近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營(yíng)銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)影響我國(guó)保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場(chǎng)隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn) 關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營(yíng)銷模式,影響因素 一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀 1.發(fā)展概況 2005年，我國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4 927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長(zhǎng)13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國(guó)保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支

2、出1129.67億元，同比增長(zhǎng)11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長(zhǎng)17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長(zhǎng)-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長(zhǎng)18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長(zhǎng)13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯 但是，就世界范圍來(lái)看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.80 03年，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2 000美元/人和10%，而我國(guó)的僅為20美元/人和2.2%可見，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走

3、的路還很長(zhǎng)，同時(shí)，也能說明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?2.存在的問題 (1)展業(yè)方式單一，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念淡薄我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)代理和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場(chǎng)中介體系尚未真正建立和完善;此外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營(yíng)銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制 (2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過窄國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購(gòu)買國(guó)債和金融債券以及經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗

4、風(fēng)險(xiǎn)能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平，抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)相比之下，歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國(guó)的狀況有顯著區(qū)別 此外，在加入wto后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國(guó)外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒有吸引力，外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外市場(chǎng)，以獲得高收益這樣一來(lái)，自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國(guó)外(即“逆流”)，從而造成國(guó)內(nèi)保費(fèi)的流失 (3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，缺乏高級(jí)專業(yè)人才;另一方面，由于我國(guó)許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有形成良好的激

5、勵(lì)機(jī)制，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國(guó)，先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失 (4)其他如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)信用險(xiǎn)健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)別公司集中度過高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等 二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析 保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量 1.影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素分析 保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外，還受到以下因素的制約: (1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國(guó)持續(xù)

6、高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加一般來(lái)說，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高 中國(guó)人均gdp在2003年首次超過1 000美元國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均gdp處于1 000美元3 000美元的特定時(shí)期，人們的消費(fèi)將超越基本生活需求，并向長(zhǎng)期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移，同時(shí)，將有一部分家庭開始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國(guó)居民戶的收入和支出將越來(lái)越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出然而在我國(guó)，城鄉(xiāng)收入差距過大，城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解

7、程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別，因此，對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的 (2)社會(huì)保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，一些原來(lái)由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證 (3)市場(chǎng)化程度市場(chǎng)化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場(chǎng)配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過程金融市場(chǎng)的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展 (4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素有研

8、究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí)，應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí)，應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要此外，高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)因此，人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被truett，d.b.and truett，lila j.(1990)及browne，kim(1993)所證實(shí) (5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購(gòu)買力，因

9、此，人們通過購(gòu)買保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少，這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率，用p表示 (6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度中國(guó)數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國(guó)初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的，甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任，這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求此外，于殿江(2003)指出，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險(xiǎn)需求就會(huì)減少 (

10、7)其他因素如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國(guó)家的收入分配制度財(cái)政制度銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響 2.基于中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析 本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量，居民收入cr和rr作為解釋變量，分析保費(fèi)收入受我國(guó)居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個(gè)變量如下: lny=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入，固定價(jià)格1980=1) lncr=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價(jià)格1980=1) lnrr=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)

11、村居民家庭平均每人純收入，固定價(jià)格1980=1) 我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下: 其中，檢驗(yàn)形式(c，t，k)中c表示截距項(xiàng)，t表示趨勢(shì)項(xiàng)，k表示滯后階數(shù) 從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知，在5%的置信水平下，lnylncrlnrr都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過對(duì)lnylncrlnrr建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行eg檢驗(yàn)，得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系，最終建立一階誤差修正模型: lnyt=-1.2525 0.5628lncrt-0.1440(lnyt-12.1271lncrt-1) 其中，該模型的r2=0.36，dw=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市

12、場(chǎng)化程度保費(fèi)率等 從該模型中可以看出，這些年來(lái)，我國(guó)的保費(fèi)收入無(wú)論短期還是長(zhǎng)期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大，這主要是由于我國(guó)目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的 三、結(jié)論和建議 1.增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平，提高保費(fèi)的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠(chéng)度，這是面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的基石，也是擴(kuò)大市場(chǎng)份額的基礎(chǔ) 2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多層次多品種的險(xiǎn)種，同時(shí)，要通過個(gè)性化的產(chǎn)品和營(yíng)銷方式等渠道挖掘市場(chǎng)的隱性需求按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入

13、老齡化社會(huì)，2000年，中國(guó)65歲以上人口占全國(guó)人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力，人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí)，應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣對(duì)于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱這些年來(lái)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加，這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證因此，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)

14、保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn) 3.改變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與代理人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制，最大程度地避免“委托代理”問題同時(shí)，通過知識(shí)營(yíng)銷的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 參考文獻(xiàn): 1 李楊.中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2005)m.北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005:104-116. 2 羅永泰.對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的反思j.現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2005，(5):8-10. 3 齊紅明，陳立新.保險(xiǎn)有

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