金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)查——以福建沙縣為例

1、 - 13 -東北財經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)查 以福建沙縣為例作 者學(xué)籍批次學(xué)習(xí)中心層 次專 業(yè)指導(dǎo)教師內(nèi) 容 摘 要隨著農(nóng)村經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融需求日益強勁并呈現(xiàn)多元化。如何貫徹好科學(xué)發(fā)展觀，進一步改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，已成為縣域金融機構(gòu)一項重要而迫切的任務(wù)。近年來，沙縣金融部門結(jié)合當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展特點，開展了小吃創(chuàng)業(yè)貸款、成立農(nóng)民擔(dān)保公司、小額貸款、林產(chǎn)抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)貼息貸款等多項創(chuàng)新，取得了顯著成效。本課題通過走訪金融機構(gòu)、農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作社，與有關(guān)商業(yè)銀行行長、

2、政府相關(guān)部門負責(zé)人、專業(yè)戶或農(nóng)民專業(yè)合作社負責(zé)人交談，根據(jù)實際情況，靈活運用全面調(diào)查、問卷調(diào)查、典型調(diào)查相結(jié)合等調(diào)查方法，深入收集轄區(qū)內(nèi)近年來開展農(nóng)村金融創(chuàng)新及效果、存在不足、改進建議方面較為詳盡的數(shù)據(jù)和素材，為完成課題創(chuàng)造了良好的條件。調(diào)查分析結(jié)果表明，農(nóng)村金融創(chuàng)新大有可為，并需協(xié)調(diào)當?shù)卣岸嗖块T能通力合作，在持續(xù)中深化，深化中發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新是解決農(nóng)民貸難，推動農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的有效手段。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新 “三農(nóng)”經(jīng)濟 啟示 對策建議 目 錄一、前言2（一）選題目的和意義2（二）調(diào)查過程和方法2二、沙縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況與農(nóng)村金融創(chuàng)新情況3（一）沙縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況3（二）沙縣農(nóng)

3、村金融發(fā)展概況3（三）沙縣金融創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要做法及成效4（四）金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題6三、沙縣農(nóng)村金融創(chuàng)新的啟示7（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新大有可為7（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新要在持續(xù)中深化，在深化中發(fā)展7（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新是解決農(nóng)民貸款難最有效的方式7（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然選擇8（五）農(nóng)村金融創(chuàng)新需多部門通力合作，才能取得實效8四、進一步加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力的建議8（一）加強農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新8（二）努力擴大有效擔(dān)保物范圍8（三）進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境9（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險9（五）加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，組織農(nóng)超對接9（六）進一步完善農(nóng)村金融

4、體系9附 錄9參考文獻10金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)查 以福建沙縣為例一、前言我國是世界上最大的發(fā)展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展問題是我國政府最關(guān)心的問題。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保持農(nóng)村長期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會具有重大意義。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)已覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。尤其是近幾年來，黨中央國務(wù)院高度重視農(nóng)村金融改革，出臺了一系列措施，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。當前農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得初步成就，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加、金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)良好勢頭、農(nóng)村金

5、融機構(gòu)可持續(xù)能力增強，較好地促進了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融需求日益強勁并呈現(xiàn)多元化。2008年10月人總行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，要求加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，2009年的中央1號文件又提出“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)”。因此，如何貫徹好科學(xué)發(fā)展觀，加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進一步改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，已成為縣域金融機構(gòu)一項重要而迫切的任務(wù)。（一）選題目的和意義農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。支

6、持“三農(nóng)”經(jīng)濟又好又快發(fā)展，是金融機構(gòu)義不容辭的社會責(zé)任。當前，農(nóng)村金融服務(wù)中仍存在著三對矛盾：一是金融企業(yè)的逐利性與“三農(nóng)”比較收益低的矛盾；二是金融服務(wù)擴張的沖動與金融監(jiān)管審慎價值取向的矛盾；三是金融服務(wù)需求旺盛與自身條件不滿足的矛盾。在當前保持經(jīng)濟回升穩(wěn)固的背景下，如何把“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)可持續(xù)發(fā)展”有機結(jié)合起來，加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，更好促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，是必須研究和努力實踐的重大課題。本文在對福建沙縣金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過深入總結(jié)分析，探討進一步完善農(nóng)村金融創(chuàng)新、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的途徑。（二）調(diào)查過程和方法調(diào)查過程。本課題的調(diào)查自2009年12月

7、1起至12月20日止，走訪12家金融機構(gòu)、30多個農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作社，得到多方面的大力支持，參與對象有銀行行長、信貸員、政府相關(guān)部門負責(zé)人、村干部、專業(yè)戶或農(nóng)民專業(yè)合作社負責(zé)人，通過發(fā)放問卷、座談會、個別交談、查看相關(guān)資料等形式，收集了轄區(qū)內(nèi)近年來開展農(nóng)村金融創(chuàng)新方面較為詳盡的數(shù)據(jù)素材（由于時間關(guān)系，部分數(shù)據(jù)截止時間為2008年末或2009年11月30日），為完成課題創(chuàng)造了良好的條件。調(diào)查方法。本課題對每一農(nóng)村金融創(chuàng)新品種采用全面調(diào)查法，走訪轄區(qū)內(nèi)所有金融機構(gòu)，逐家收集詳細數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計分析；對農(nóng)村金融創(chuàng)新品種的實施效果，采用問卷調(diào)查、典型調(diào)查相結(jié)合的調(diào)查方法，深入收集創(chuàng)新品種的實施效果、存在

8、不足、改進建議等方面情況。二、沙縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況與農(nóng)村金融創(chuàng)新情況（一）沙縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況沙縣位于福建省中部偏西北，轄12個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、180個村（居）委會，總?cè)丝?5萬人，其中農(nóng)業(yè)人口18.41萬人，農(nóng)村勞動力8.9萬人，耕地面積18.75萬畝，林地面積206萬畝，是全國商品糧基地縣、南方林區(qū)縣和“中國竹席之鄉(xiāng)”、 “中國小吃文化名城”。2008年全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.8億元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值25.06億元，農(nóng)民人均純收入6680元，在全省58個縣市中排名第13位。沙縣“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展特色鮮明：近六成農(nóng)村勞動力外出經(jīng)營小吃，創(chuàng)下的年營業(yè)額、純收入分別突破35億元、6億元，小吃業(yè)已

9、成為沙縣農(nóng)民就業(yè)增收的主要渠道。小吃產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大推動了一大批農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，催生了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，目前全縣已流轉(zhuǎn)耕地11.36萬畝，占耕地總面積的60.1 %，規(guī)模種植糧食面積達2.03萬畝，規(guī)模農(nóng)業(yè)、高優(yōu)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。已培育縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)24家、農(nóng)民專業(yè)合作組織65個，帶動農(nóng)戶2萬多戶，全縣圍繞茶果業(yè)、花卉、煙草、油茶、飼草動物、食用菌、鴨業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)培育了36個“一村一品”典型。（二）沙縣農(nóng)村金融發(fā)展概況多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)初步形成農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)或網(wǎng)點主要為中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行類金融機構(gòu)，其他形式主要擔(dān)保公司、典當行等。2009年，全縣在農(nóng)村

10、的金融服務(wù)網(wǎng)點為22個，其中：中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)3個，農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)為12個，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點數(shù)7個。存、貸款等主要金融業(yè)務(wù)大幅增長2009年末，全縣金融機構(gòu)存款余額為66.18億元，同比增長30.5%，貸款余額為76.15億元，同比增長44.5%；全部金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)貸款余額為7.92億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的10.3%，同比增長27.7%。按照發(fā)放機構(gòu)劃分，國有商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)貸款余額0.43億元，占農(nóng)村地區(qū)全部貸款的比重為5.4%；農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)村地區(qū)貸款余額為7.49億元，占農(nóng)村地區(qū)全部貸款的比重為94.6%。按照承貸主體劃分，2009年末，農(nóng)村地區(qū)全部貸款中農(nóng)戶貸款余額為

11、5.6億元，占農(nóng)村地區(qū)貸款比重為70.7%；企業(yè)貸款余額為0.82億元，占農(nóng)村地區(qū)全部貸款比重為10.4%；各類非企業(yè)組織貸款余額為1.5億元，占農(nóng)村地區(qū)全部貸款比重為18.9%。圖1 3家金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)貸款比重農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強根統(tǒng)計，2009年末，全縣金融機構(gòu)不良貸款率為1.2%，其中，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為2%；農(nóng)村信用社不良貸款率為1.8%，同比下降0.7%；全縣金融機構(gòu)利潤總額為2.12億元，其中：農(nóng)業(yè)銀行利潤總額為0.61億元；農(nóng)村信用社利潤總額為0.28億元，近3年實現(xiàn)持續(xù)盈利。（三）沙縣金融創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要做法及成效近年來，沙縣金融機構(gòu)主動契合農(nóng)村經(jīng)

12、濟發(fā)展需求，創(chuàng)新了多種適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村多層次的金融需求，并取得較好成效。至2009年12月，全縣農(nóng)業(yè)貸款7.03億元，其中約有2/3是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品推動了沙縣小吃業(yè)、林業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、板鴨業(yè)等農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持了農(nóng)村土地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)和高優(yōu)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。創(chuàng)新小吃創(chuàng)業(yè)貸款，培育沙縣小吃特色產(chǎn)業(yè)2002年開始，沙縣農(nóng)村信用社利用自身與國有商業(yè)銀行不同的特點，通過靈活的管理機制，為外出經(jīng)營小吃的農(nóng)民工量身定做，創(chuàng)新推出“沙縣小吃創(chuàng)業(yè)貸款”，其主要品種有小吃創(chuàng)業(yè)信用貸款、小吃創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保及公職人員保證擔(dān)保貸款、小吃創(chuàng)業(yè)抵（質(zhì)）押貸款。“小吃創(chuàng)業(yè)貸款”按照“小吃創(chuàng)業(yè)技術(shù)

13、培訓(xùn)+創(chuàng)業(yè)貸款”的模式運作，貸款品種和額度根據(jù)小吃創(chuàng)業(yè)效益前景調(diào)查、擔(dān)保滿足率情況、個人信用等方面而定，期限為一年期，貸款利率在基準利率上上浮30%-50%，比一般貸款利率下降10%-30%。在貸款風(fēng)險控制方面，農(nóng)村信用社與“縣小吃辦”橫向聯(lián)系，充分利用“縣小吃辦”在各地的辦事機構(gòu)加強對小吃業(yè)主經(jīng)營狀況的調(diào)查，建立資質(zhì)等級星級評定機制，對小吃創(chuàng)業(yè)貸款戶建立一戶一檔的資料庫，并根據(jù)星級標準實施授信管理。近8年來，沙縣農(nóng)村信用社累計發(fā)放小吃創(chuàng)業(yè)貸款46379筆、金額7.86億元，受益農(nóng)戶1.3萬戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)的四分之一。目前沙縣小吃商鋪已遍布全國，有商戶1.8萬戶，年營業(yè)額35億元，年純收入超

14、過6億元。圖2 1997-2008年沙縣小吃商鋪、從業(yè)人數(shù)發(fā)展情況創(chuàng)立農(nóng)民擔(dān)保公司，破解農(nóng)村融資瓶頸由于法律上的諸多禁止性規(guī)定，造成農(nóng)村有效抵押物缺乏，擔(dān)保手段少，農(nóng)民融資渠道受限。沙縣金融部門創(chuàng)新推出了“銀行+農(nóng)民擔(dān)保公司”模式，有效解決農(nóng)民擔(dān)保難問題。創(chuàng)新“農(nóng)行+行業(yè)性擔(dān)保公司+農(nóng)戶”擔(dān)保模式組建農(nóng)戶行業(yè)性擔(dān)保公司福建省沙縣興農(nóng)擔(dān)保公司，為沙縣養(yǎng)豬業(yè)發(fā)展解決了流動資金不足的問題。截止到2009年11月末，該公司在保貸款25筆、余額2160萬元，自開辦以來累計為養(yǎng)豬農(nóng)民辦理92筆、1.07億元擔(dān)保貸款。首創(chuàng)村級農(nóng)戶擔(dān)保公司創(chuàng)新“銀行+農(nóng)戶擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式。由村民出資組建農(nóng)戶擔(dān)保公司

15、沙縣惠農(nóng)擔(dān)保有限公司。截止到2009年11月末，由該公司提供在保貸款24筆、余額973萬元。自開辦以來沙縣農(nóng)行為該村農(nóng)戶累放由該公司提供擔(dān)保的貸款為41筆、1240萬元。創(chuàng)新“銀行+農(nóng)戶擔(dān)保公司+村財+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式。由村組織與農(nóng)戶共同出資組建農(nóng)戶擔(dān)保公司沙縣融富擔(dān)保公司。截止到2009年11月末，由該公司提供在保貸款31筆、余額1086萬元。自開辦以來沙縣農(nóng)行為該村農(nóng)戶累放由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的貸款為56筆、2350萬元。推行林產(chǎn)抵押，拓寬農(nóng)村擔(dān)保渠道沙縣是南方林區(qū)縣和“中國竹席之鄉(xiāng)”， 有林地面積206萬畝。林產(chǎn)抵押貸款的開辦，進一步拓寬了農(nóng)村擔(dān)保渠道，解決了林農(nóng)資金投入不足及多種產(chǎn)業(yè)化資

16、金需求問題。該品種推出后，沙縣建行、農(nóng)行、信用社等多家銀行機構(gòu)積極介入開辦了林產(chǎn)抵押、擔(dān)保貸款。截止到2009年11月末，各類林產(chǎn)抵押貸款余額18147萬元，從2006年開辦此類貸款以來累計發(fā)放貸款額達2.22億元，抵押林地畝數(shù)達104萬畝，其中林產(chǎn)抵押貸款9186萬元、林戶聯(lián)保2017萬元，林業(yè)資源貸款11000萬元。不斷豐富小額貸款內(nèi)涵，持續(xù)推動全民創(chuàng)業(yè)小額信用貸款沙縣農(nóng)村信用社通過建立農(nóng)戶資信檔案和創(chuàng)建“信用村、信用戶”活動，加大信貸支農(nóng)工作力度，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶通過發(fā)放的小額信用貸款證可隨借隨貸，無需擔(dān)保抵押，切實解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，降低了信貸

17、風(fēng)險，取得了農(nóng)民增收、信用社增效的“雙贏”效果。截止2009年11月末，全縣共有33個村被授予“信用村”稱號，小額信用貸款余額1764萬元、536筆。沙縣農(nóng)村信用社自2001年開辦該類貸款，8年來累計為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款8158筆、金額2.44億元。小額貼息貸款2008年以來，沙縣金融部門認真落實就業(yè)再就業(yè)小額貸款工作實施意見，出臺具體操作細則，拓寬貸款對象，明確下崗失業(yè)人員、退役軍人、失業(yè)人員、自愿到縣級以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生以及從事沙縣小吃業(yè)主為小額貸款貼息對象；拓寬小額貸款貼息額度，由原先3萬元額度提高到在5萬元額度內(nèi)給予貼息；拓寬小額貸款貼息利率，在銀行基準利率基礎(chǔ)上上浮30%（含

18、）以內(nèi)，按實際利率給予據(jù)實全額貼息；建立“勞動保障+銀行+財政” 貼息貸款模式，勞動保障部門負責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)資格審核，參與合作的銀行負責(zé)貸款發(fā)放，財政部門負責(zé)貼息資金。截止2009年11月末止，累計發(fā)放小額貼息貸款2018萬元，412位人員受益，有力地支持了弱勢群體創(chuàng)業(yè)。 惠農(nóng)卡作為面向農(nóng)民研發(fā)的綜合性借記卡，金穗惠農(nóng)卡除了具備傳統(tǒng)的儲蓄功能，還針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費特點開發(fā)了辦理可循環(huán)小額農(nóng)戶貸款、財政補貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費電費繳納等特色服務(wù)功能。小額農(nóng)戶貸款利率低于當?shù)剞r(nóng)村市場平均利率，持卡農(nóng)戶獲得農(nóng)行授信后，可在農(nóng)行網(wǎng)點或通過自助機具、網(wǎng)上銀行多次辦理小額貸款的放款和還款

19、等業(yè)務(wù)，授信額度為3000至50000元不等，隨借隨還，不誤農(nóng)時。因惠農(nóng)卡貸款不需重復(fù)辦理繁雜的手續(xù)，且利率優(yōu)惠，一面市就受到廣大農(nóng)戶普遍歡迎。農(nóng)行沙縣支行自2008年7月在三明市首發(fā)惠農(nóng)卡以來，至2009年11月末已辦理21528張，其中授信戶數(shù)548戶、授信總額2490萬元、已發(fā)放農(nóng)戶貸款達1886萬元，較好地緩解了農(nóng)戶貸款難問題。創(chuàng)新“農(nóng)地流轉(zhuǎn)辦+銀行+財政” 金融支持模式，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展近年來，隨著沙縣小吃產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，土地閑置現(xiàn)象日益突出，農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地意愿強烈，民間自發(fā)流轉(zhuǎn)土地現(xiàn)象悄然興起，沙縣政府因勢利導(dǎo)，形成了以農(nóng)業(yè)項目招商形式大規(guī)模有組織地流轉(zhuǎn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的特色模式。

20、沙縣金融部門積極創(chuàng)新，推出 “農(nóng)地流轉(zhuǎn)辦+銀行+財政” 金融支持模式，農(nóng)地流轉(zhuǎn)辦審核推薦農(nóng)業(yè)項目，銀行按項目實行綜合擔(dān)保授信，由有效的房地產(chǎn)抵押、自然人保證、森林資源資產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押等進行組合擔(dān)保，財政部門每年提供200萬元進行貼息，較好地解決了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度小、難以滿足大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)和高優(yōu)農(nóng)業(yè)項目資金需要的問題。目前，沙縣以農(nóng)業(yè)項目形式組織農(nóng)村土地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)，共有77個農(nóng)業(yè)項目落地，總投資38035萬元，流轉(zhuǎn)耕地11.36萬畝，占全部耕地的60.1%，已位于全國前列。農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)，向25個土地流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)項目發(fā)放貸款2280萬

21、元，財政部門貼息82萬元，有效促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提升了耕地流轉(zhuǎn)效率。（四）金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題介入的金融機構(gòu)少，貸款品種不多、金額相對較低上述幾類貸款介入機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)行、郵儲銀行，后二者是近二年結(jié)合自身改革契機才加大支農(nóng)力度，長期以來農(nóng)村金融信貸市場一直是農(nóng)村信用社“一枝獨大”的局面。據(jù)問卷調(diào)查顯示，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)獲得金融信貸融資的僅占27.78%，民間借貸成了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要融資渠道；其中68.52%選擇向親朋以10-30的利率借款。目前為農(nóng)民提供的各類貸款，一般具有起點低、金額小、利率高、期限短等特點，貸款金額都在5萬元以內(nèi)；對能獲得金融信貸融資的農(nóng)戶來說，其資

22、金滿足率也只有31.79%，無法滿足創(chuàng)業(yè)規(guī)模擴大、升級轉(zhuǎn)型、品牌培育等的需求，尤其是對于有土地流轉(zhuǎn)項目開發(fā)意愿的農(nóng)民來說，更是需要長期大額資金的支持，才足以將一個農(nóng)業(yè)項目做大做強。 缺乏有效抵押品和信用擔(dān)保按目前各金融機構(gòu)執(zhí)行的擔(dān)保抵押條件，農(nóng)村現(xiàn)有可供抵押物少，貸款往往難以落實。由于農(nóng)村屬集體用地，政府有關(guān)部門沒有對其土地、房產(chǎn)進行確權(quán)，加上農(nóng)房保險基本缺失，使得貸款無法發(fā)放。擔(dān)保的對象要求收入穩(wěn)定的公職人員，這對公職人員相對不多的農(nóng)村容易存在擔(dān)保難、重復(fù)擔(dān)?，F(xiàn)象。規(guī)模土地流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)項目都以農(nóng)民專業(yè)合作社名義或個人名義向銀行申請貸款（個例以公司名義），而農(nóng)民專業(yè)合作社固定資產(chǎn)少，不能提供足額的

23、資產(chǎn)抵押。因此，農(nóng)村擔(dān)保體系的建立對金融支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展顯得極為迫切。農(nóng)業(yè)保險未及時跟進農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長、市場需求難把握以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響大等，經(jīng)營風(fēng)險大，需要農(nóng)業(yè)保險分擔(dān)風(fēng)險，以解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、銀行放貸的后顧之憂。而目前農(nóng)業(yè)保險不僅品種少，而且保費高，無法滿足規(guī)模經(jīng)營后現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三、沙縣農(nóng)村金融創(chuàng)新的啟示 農(nóng)村金融創(chuàng)新有力地推動了沙縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，特別是沙縣小吃沙縣小吃：沙縣具有傳統(tǒng)特色地方小吃的統(tǒng)稱，有30多種小吃被評為“中華名小吃”，沙縣小吃圖形商標被認定為福建省著名商標。2006年以來，相繼被中國飯店協(xié)會授予“中國小吃之鄉(xiāng)”，被中國烹飪協(xié)會授予“中國小吃文化名城”。等農(nóng)

24、村特色經(jīng)濟發(fā)展迅速，形成了具有全國知名度的品牌，促進了農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民增收，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其啟示如下：（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新大有可為沙縣金融部門開展的眾多農(nóng)村金融創(chuàng)新，符合當?shù)靥攸c，取得顯著成效，有力地推動了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新大有可為。（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新要在持續(xù)中深化，在深化中發(fā)展沙縣金融部門推出的小吃創(chuàng)業(yè)貸款持續(xù)10多年，并不斷深化和豐富內(nèi)涵，使沙縣小吃從無到有、從小到大，最終成為沙縣農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)， 并帶動了原輔材料生產(chǎn)加工、配送服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，培育出一系列知名品牌，使得沙縣小吃業(yè)形成了一個“商標集群”。（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新是解決農(nóng)民貸款難最有效的方式由于

25、法律對農(nóng)村諸多金融元素農(nóng)村金融元素：土地、房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等可用于融資用途的抵押物。的限制，農(nóng)民融資能力受限，需要大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，多方面多途徑滿足農(nóng)民的融資需求。沙縣金融部門的農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐表明，各地可選擇符合當?shù)靥攸c的創(chuàng)新方式，只要能保證貸款“三性” 貸款“三性”：安全性、盈利性、流動性。的實現(xiàn)，都可大膽探索，大膽實踐。（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然選擇經(jīng)濟決定金融，金融推動經(jīng)濟發(fā)展。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)村金融才能取得更好的發(fā)展。沙縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，為沙縣農(nóng)村金融發(fā)展帶來豐沛的資金來源。沙縣農(nóng)村儲蓄余額從1997年的2.41億元增至2009年的22.8億元；農(nóng)村個人

26、信貸業(yè)務(wù)也得到長足發(fā)展，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額從1997年的535萬元增至2009年的5.6萬元。沙縣農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展在帶動當?shù)卮尜J款快速增長的同時，為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的金融需求，也有力地推動了農(nóng)村金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。圖3 農(nóng)村儲蓄、農(nóng)戶貸款增長情況（五）農(nóng)村金融創(chuàng)新需多部門通力合作，才能取得實效沙縣金融部門開展的農(nóng)村金融創(chuàng)新是多部門共同合的結(jié)果，最主要是離不開當?shù)卣拇罅χС?。如：小吃?chuàng)業(yè)貸款，就是縣、鄉(xiāng)政府與金融部門持續(xù)合作推動的典范；小額貼息貸款、土地流轉(zhuǎn)貼息貸款是金融、財政、農(nóng)業(yè)或勞動保障部門的杰作；林產(chǎn)抵押貸款，則是金融部門與林業(yè)部門合作的結(jié)晶。四、進一步加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力的建

27、議（一）加強農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新一是加強央行窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)各金融機構(gòu)加強金融服務(wù)。協(xié)調(diào)縣域內(nèi)金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新，樹立“根植于民、服務(wù)于民”的意識，創(chuàng)新推出適應(yīng)廣大農(nóng)民各類創(chuàng)業(yè)需求和農(nóng)村生產(chǎn)特點的金融產(chǎn)品,滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。二是引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大各類自助設(shè)備覆蓋面，增加對“三農(nóng)”的信貸投入。三是積極推動成立由財政、行業(yè)協(xié)會、社會（企業(yè)）、村組織、農(nóng)戶等各方籌資設(shè)立的各類擔(dān)保公司。財政部門參照中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險金補償模式，每年按擔(dān)?？傤~的一定比例進行預(yù)算安排，建立農(nóng)業(yè)類擔(dān)保公司風(fēng)險補償機制，對擔(dān)保機構(gòu)為“三農(nóng)”提供貸款擔(dān)保出現(xiàn)

28、損失的給予一定補償，鼓勵各類擔(dān)保公司為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)項目提供貸款擔(dān)保。（二）努力擴大有效擔(dān)保物范圍農(nóng)民貸款難最根本的原因就是缺乏有效擔(dān)保物。現(xiàn)行法律和制度出于農(nóng)民基本生活保障的考慮，對農(nóng)民所擁有房產(chǎn)、土地使用權(quán)、土地承包權(quán)等的抵押設(shè)定和轉(zhuǎn)讓進行了過多的禁止性規(guī)定，無形中使農(nóng)民成了有產(chǎn)的“無產(chǎn)者”，從而在很大程度上限制了農(nóng)戶的融資能力和發(fā)展空間。建議在盡快建立農(nóng)村社會保障制度的基礎(chǔ)上，逐步放寬上述限制，使農(nóng)民真正享受國民待遇。（三）進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境充分利用個人征信系統(tǒng)、農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)，在總結(jié)信用村、信用街道、信用協(xié)會等的基礎(chǔ)上，試行開展適應(yīng)農(nóng)村各類經(jīng)濟實體的信用評定工作。加快對農(nóng)戶征信系

29、統(tǒng)信息采集，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)，有效改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強農(nóng)戶信用意識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險應(yīng)以國家立法形式予以明確，盡快推出農(nóng)民急需的旱、澇、風(fēng)、雹及病蟲害等自然災(zāi)害險，抓緊組建全國的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)。（五）加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，組織農(nóng)超對接鼓勵和引導(dǎo)大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨經(jīng)營機構(gòu)和各類大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)、零售機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立服務(wù)點，與農(nóng)村生產(chǎn)者對接，組織協(xié)調(diào)好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，真正實現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)造更好的平臺。（六）進一

30、步完善農(nóng)村金融體系隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融需求越來越強烈。農(nóng)村不僅需要商業(yè)金融機構(gòu)和機制靈活的合作金融及其他新型金融機構(gòu)，更需要低成本提供長期基礎(chǔ)金融服務(wù)的政策性金融機構(gòu)。當前大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟仍處于初級發(fā)展階段，缺乏抵押擔(dān)保、高風(fēng)險低收益是其主要特點，而現(xiàn)行農(nóng)村金融提供的大部分是有擔(dān)保、高利率的金融產(chǎn)品，與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展階段和收益水平極不相稱?，F(xiàn)階段，理想的農(nóng)村金融體系應(yīng)當由提供低成本和長期基礎(chǔ)金融服務(wù)的政策性金融為保障，商業(yè)金融、合作金融為主體，其他金融機構(gòu)和民間金融為補充，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。附 錄表1 沙縣金融機構(gòu)七類貸款統(tǒng)計表（2009年11月30日） 單位：

31、萬元、筆貸款種類余 額自開辦以來的累放額一、小吃創(chuàng)業(yè)貸款1208378709二、擔(dān)保貸款沙縣興農(nóng)擔(dān)保公司（行業(yè)性）216010660沙縣惠農(nóng)擔(dān)保公司（村級）9731240沙縣融富擔(dān)保公司（村級）10862350三、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款22802280四、小額貼息貸款20182018五、惠農(nóng)卡1886六、林權(quán)抵押貸款1814722203林權(quán)證質(zhì)押貸款56579186林業(yè)資源擔(dān)保貸款1100011000林農(nóng)聯(lián)保貸款14902017七、小額信用貸款176424489參考文獻1.張春超、王長德，“金融支農(nóng)如何創(chuàng)新”，中國金融， 2009年第8期。2.中國人民銀行長沙中心支行課題組，“金融支持湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

32、化調(diào)查”，中國金融，2009年第8期。3.韓俊，“建立普惠型的農(nóng)村金融體系”，中國金融，2009年第22期。4.周海，“金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考”，中國金融，2009年第16期。5.汪小亞，“掌握需求特點，改善農(nóng)戶金融服務(wù)”，中國金融，2009年第20期。6.陳鵬，“影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素”，中國金融，2009年第20期。7.中國人民銀行南京分行課題組，“金融支持三農(nóng)發(fā)展要有新思路新舉措”，中國金融，2009年第170期。8.臧景范，“加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新”，中國金融，2009年第23期。9.鄭暉，“進一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用”，中國金融，2009年第19期。10.張文棋，“

33、論金融機構(gòu)支農(nóng)的切入點、支撐點和著力點”，福建金融，2009年第10期。11.趙惠春、鄭壽明、張惠鈴，“推進農(nóng)村金融綜合服務(wù)的探索與思考”，福建金融，2009年第9期。12.雷景海，“農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示”，金融時報，2010年1月4日第7版。13.中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，農(nóng)村金融服務(wù)報告，2008年9月。內(nèi)部資料，請勿外傳！9JWKffwvG#tYM*Jg&6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTy#&QA9wkxFyeQ!djs#XuyUP2kNXpRWXmA&UE9aQGn8xp$R#͑GxGjqv$UE9wEwZ#QcUE%&qYpEh5pDx2zVk

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