第三章授信額度與產(chǎn)品

1、第三章 授信額度與產(chǎn)品第一條 定義1、我行授信業(yè)務(wù)按照風(fēng)險(xiǎn)狀況分為一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，其中低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，須同時滿足以下條件：（1）抵質(zhì)押物為現(xiàn)金類或我行認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)保證（金融機(jī)構(gòu)在我行同業(yè)授信名錄內(nèi)，且在同業(yè)授信額度內(nèi)）；（2）擔(dān)保能全額覆蓋我行債權(quán)（包括本金、利息和手續(xù)費(fèi)等）；（3）擔(dān)保不存在法律瑕疵和政策風(fēng)險(xiǎn)。2、授信額度指客戶可以使用的授信產(chǎn)品金額（意向性貸款承諾除外）；3、授信風(fēng)險(xiǎn)敞口指授信額度扣減以下兩項(xiàng)后的金額，授信風(fēng)險(xiǎn)敞口0：（1）低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品范圍中的擔(dān)保方式擔(dān)保的授信部分。4、低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保僅能覆蓋授信本金的表內(nèi)授信業(yè)務(wù)不屬于低風(fēng)險(xiǎn)

2、授信業(yè)務(wù)，但授信風(fēng)險(xiǎn)敞口為零。準(zhǔn)全額保證金的表外授信屬于低風(fēng)險(xiǎn)授信，授信風(fēng)險(xiǎn)敞口為零。上述準(zhǔn)全額保證金的表外授信是指辦理授信時，保證金金額小于表外授信金額，但授信到期時，保證金與其孳息金額之和大于或等于表外授信金額。5、授信額度僅包括需核定授信擔(dān)保額度的授信擔(dān)保，不需核定授信擔(dān)保額度的授信擔(dān)保不計(jì)入授信額度。授信擔(dān)保額度指擔(dān)保人擬對其他多個客戶在我行的授信業(yè)務(wù)提供授信擔(dān)?；蚧刭彄?dān)保，我行為擔(dān)保人核定授信擔(dān)保額度或回購擔(dān)保額度以控管其為多個授信客戶的擔(dān)保上限或回購擔(dān)保上限。授信擔(dān)?；蚧刭彄?dān)保對應(yīng)多個授信客戶，一般與擔(dān)保人或回購擔(dān)保人銷售自身產(chǎn)品和服務(wù)直接相關(guān)，或與其企業(yè)員工、股東以及其他關(guān)聯(lián)人相

3、關(guān)，包括擔(dān)保公司的擔(dān)保額度、企業(yè)為其員工等提供的個人貸款擔(dān)保、以及其他情況的個人貸款擔(dān)保、回購擔(dān)保、按揭貸款擔(dān)保等。第二條 控管原則1、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行授信額度控管，各產(chǎn)品授信額度之和不得超過批復(fù)和協(xié)議的授信額度；2、一般風(fēng)險(xiǎn)表內(nèi)業(yè)務(wù)實(shí)行授信額度和敞口雙重控管，各產(chǎn)品授信額度之和不得超過批復(fù)和授信協(xié)議的授信額度（在任一時點(diǎn)上），各產(chǎn)品授信風(fēng)險(xiǎn)敞口之和不得超過批復(fù)和授信協(xié)議的授信風(fēng)險(xiǎn)敞口（在任一時點(diǎn)上）。一般風(fēng)險(xiǎn)信用證和保函業(yè)務(wù)實(shí)行授信敞口控管（在任一時點(diǎn)上），保證金比例需滿足批復(fù)和授信協(xié)議的要求。一般風(fēng)險(xiǎn)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)實(shí)行授信額度和風(fēng)險(xiǎn)敞口雙額度管理，但對于一般風(fēng)險(xiǎn)銀行承兌匯票循環(huán)授信額度，補(bǔ)

4、充部分保證金可以釋放相應(yīng)的授信額度（具體規(guī)定詳見本章第七條）。3、無論是本幣授信業(yè)務(wù)還是外幣授信業(yè)務(wù)，都要統(tǒng)一折算成人民幣表示的授信額度和授信風(fēng)險(xiǎn)敞口。 第三條 授信額度分類管理（一）按授信申請方式分為單筆單批授信額度和綜合授信額度。1、單筆單批授信額度須同時具備以下三個特征：（1）一個業(yè)務(wù)品種；（2）不可循環(huán)（工程機(jī)械按揭回購擔(dān)保額度、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）；（3）授信批復(fù)項(xiàng)下只能簽訂一個合同（批復(fù)被一次使用、但一個合同項(xiàng)下可以分次提款），但授信批復(fù)中明確允許簽訂多個合同的情況除外。如授信批復(fù)允許簽訂多個合同的，應(yīng)在授信批復(fù)中明確有關(guān)最遲提款日期、最遲授信到期日等要求。2、不能同時滿足單筆單批授信

5、額度三個特征的全部為綜合授信額度。給予客戶的綜合授信額度是唯一的，不能同時存在兩個綜合授信額度。在原綜合授信額度到期前，如需調(diào)整，新綜合授信額度應(yīng)將原綜合授信額度納入，并取代原綜合授信額度。（二）綜合授信額度按是否向客戶做出承諾、并與客戶簽訂綜合授信協(xié)議，分為公開授信額度和內(nèi)部授信額度。1、對于公開授信額度，應(yīng)根據(jù)審批批準(zhǔn)的授信方案與客戶簽訂綜合授信協(xié)議。2、對于內(nèi)部授信額度由我行內(nèi)部掌握，我行不向客戶做出承諾、不簽訂綜合授信協(xié)議（內(nèi)部授信額度項(xiàng)下辦理具體授信業(yè)務(wù)時，再簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同）。3、公開授信可經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等受權(quán)人審批轉(zhuǎn)為內(nèi)部授信，內(nèi)部授信轉(zhuǎn)為公開授信按復(fù)議流程進(jìn)行審批。（三）綜合授

6、信額度按是否可以循環(huán)使用，分為循環(huán)授信額度和不可循環(huán)授信額度。對于特定產(chǎn)品原則上不得給予循環(huán)授信額度。第四條 循環(huán)授信額度（一）循環(huán)授信額度最長期限為一年，但滿足以下條件的，可選擇以下方式之一，給予一年以上、三年（含）以下的循環(huán)授信額度。1、每年重新審批的循環(huán)授信額度。需同時滿足如下條件：一是循環(huán)授信協(xié)議中明確我行有權(quán)隨時終止授信額度；二是授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)不超過一年；三是授信額度需在每一年期滿后（自授信額度啟用之日起），按照授信審批程序重新審批，授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)按照新批復(fù)的授信方案開展；重新審批授信額度未獲同意時，須終止授信。2、中小企業(yè)抵押融易貸的綜合授信額度。須同時滿足如下條件：一

7、是綜合授信協(xié)議中明確我行有權(quán)隨時終止授信額度；二是授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)不超過一年；三是客戶評級要求每年一次，對于低于原客戶評級結(jié)果的，須對客戶授信進(jìn)行重新審批，根據(jù)審批情況確定是否需要重新簽定新綜合授信協(xié)議。3、滿足以下條件之一的客戶可以審批批準(zhǔn)給予一年期以上、三年（含）以下的循環(huán)授信額度，且額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)可超過一年：1、借款人為我行戰(zhàn)略客戶；2、借款人為國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會管理的中央企業(yè)，及其下屬的進(jìn)行主業(yè)經(jīng)營、處于核心地位的控股子公司；3、借款人為我行重點(diǎn)客戶，且客戶評級a級（含）以上；或借款人為中國500強(qiáng)企業(yè)或世界500強(qiáng)在華投資企業(yè)，且客戶評級a級（含）以上；4、借款人為客

8、戶評級aa級（含）以上，銷售收入和總資產(chǎn)均不少于50億元的特大型企業(yè)；5、借款人為客戶評級a級（含）以上的大型、特大型企業(yè)，且由上述至類企業(yè)擔(dān)保，或以土地使用權(quán)、商用房抵押、變現(xiàn)能力強(qiáng)的動產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押的（抵質(zhì)押率不高于授信風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊-對公分冊規(guī)定的抵質(zhì)押率上限）。（二）循環(huán)授信協(xié)議項(xiàng)下的具體授信業(yè)務(wù)的期限，不得超過循環(huán)授信額度期限（長度）。循環(huán)授信協(xié)議項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)，每筆授信的提款日須在綜合授信協(xié)議的有效期內(nèi)、到期日不得超過綜合授信協(xié)議到期日后的半年，但對于我行重點(diǎn)客戶，到期日可不超過綜合授信協(xié)議到期日后的一年。信用證、保函、保理、供應(yīng)鏈買方及賣方表內(nèi)融資、全程通業(yè)務(wù)、授信擔(dān)保額度項(xiàng)下業(yè)

9、務(wù)以及其他有特殊業(yè)務(wù)期限規(guī)定的產(chǎn)品除外，可超過上述期限，該等產(chǎn)品遵從相應(yīng)產(chǎn)品管理辦法的規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)遵從法律合規(guī)部門的意見。 第五條 不可循環(huán)綜合授信協(xié)議項(xiàng)下的具體授信業(yè)務(wù)的期限，不得超過授信額度期限（長度）。不可循環(huán)綜合授信協(xié)議項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)，每筆授信的提款日須在綜合授信協(xié)議的有效期內(nèi)、到期日不得超過綜合授信協(xié)議到期日后的半年，但對于我行重點(diǎn)客戶，到期日可不超過綜合授信協(xié)議到期日后的一年。信用證、保函、保理、供應(yīng)鏈買方及賣方表內(nèi)融資、全程通業(yè)務(wù)、授信擔(dān)保額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)以及其他有特殊業(yè)務(wù)期限規(guī)定的產(chǎn)品除外，可超過上述期限，該等產(chǎn)品遵從相應(yīng)產(chǎn)品/業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)遵從法律合規(guī)部門的意見。

10、 給予客戶一年期以上，且額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)可超過一年的不可循環(huán)綜合授信額度，需滿足借款人為我行戰(zhàn)略客戶等條件，具體條件與本章第四條（一）第3項(xiàng)“給予一年期以上、三年（含）以下的循環(huán)授信額度”的條件相同。第六條 內(nèi)部綜合授信額度內(nèi)部綜合授信額度，每筆授信合同的簽訂日、授信的提款日須在授信期限內(nèi)（授信期限的計(jì)算時間以第一筆合同簽訂日算起）；每筆授信合同的到期日不得超過綜合授信額度授信期限到期后的半年，但對于我行重點(diǎn)客戶，到期日可不超過綜合授信額度到期日后的一年。信用證、保函、保理、供應(yīng)鏈買方及賣方表內(nèi)融資、授信擔(dān)保額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)以及其他有特殊業(yè)務(wù)期限規(guī)定的產(chǎn)品除外，可超過上述期限，該等產(chǎn)品遵從相應(yīng)產(chǎn)品

11、管理辦法的規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)遵從法律合規(guī)部門的意見。第七條 單筆單批授信業(yè)務(wù)單筆單批授信業(yè)務(wù)期限按照授信批復(fù)中明確的授信期限簽訂合同；如授信批復(fù)允許簽訂多個合同的，按照授信批復(fù)中明確的有關(guān)授信方案執(zhí)行。單筆單批的中期流動資金貸款（即貸款期限超過一年），需滿足借款人為我行戰(zhàn)略客戶等條件，具體條件與本章第四條（一）第3項(xiàng)“給予一年期以上、三年（含）以下的循環(huán)授信額度”的條件相同。第八條 授信產(chǎn)品分為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括一般產(chǎn)品和特定產(chǎn)品。具體見附件授信產(chǎn)品分類表。第九條 對公授信產(chǎn)品分類表中的產(chǎn)品均按需照我行授信審批程序、規(guī)定，經(jīng)有權(quán)授信審批部門審查審批。提供可循環(huán)使用一般風(fēng)險(xiǎn)授

12、信額度的客戶原則上應(yīng)同時滿足以下條件：1、客戶信用評級在bbb級（含）以上（不能評級的客戶除外）；2、授信客戶管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿?，并與我行建立了良好的合作關(guān)系；3、資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；4、或有負(fù)債余額不超過凈資產(chǎn)；5、近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營虧損，上一個半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；6、近兩年無不良信用記錄。第十條 授信額度串用的管理規(guī)定（一）授信額度串用是在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過提高我行授信業(yè)務(wù)效率、及時滿足客戶多樣化的授信業(yè)務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，提升我行市場競爭力。（二）授信額度串用必須在能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下開展，必須符合以下要求：1、不增加

13、授信風(fēng)險(xiǎn)。授信額度串用，風(fēng)險(xiǎn)較低的可占用風(fēng)險(xiǎn)較高的授信產(chǎn)品額度，風(fēng)險(xiǎn)基本相同的可以互相串用；高風(fēng)險(xiǎn)授信產(chǎn)品不得占用風(fēng)險(xiǎn)較低的授信產(chǎn)品額度。2、不延長授信期限。授信額度串用后的授信產(chǎn)品期限不得超過授信額度的期限，且串用后授信產(chǎn)品及期限應(yīng)與授信用途相匹配。3、業(yè)務(wù)合規(guī)。授信額度串用后的授信產(chǎn)品應(yīng)符合我行對該項(xiàng)授信產(chǎn)品管理辦法的規(guī)定和要求，以及我行信貸投向政策等規(guī)定。4、授信額度串用限于綜合授信額度項(xiàng)下產(chǎn)品，單筆單批授信額度不得串用（另有規(guī)定的除外）。低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、一般產(chǎn)品、特定產(chǎn)品三類額度之間不得互相串用，另有規(guī)定的除外。低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品之間、特定產(chǎn)品之間不得互相串用。（三）授信額度串用規(guī)定的制定和修改，

14、由總行風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線發(fā)起，按照規(guī)定程序上報(bào)批準(zhǔn)后執(zhí)行。第十一條 授信額度串用規(guī)則授信額度串用限于以下一般風(fēng)險(xiǎn)綜合授信額度項(xiàng)下的一般產(chǎn)品授信額度間串用（另有規(guī)定的除外，產(chǎn)品編號見附表授信產(chǎn)品分類及串用表），且授信額度串用后的授信產(chǎn)品期限不得超過授信額度的期限。（一）一般產(chǎn)品額度間串用1、第2.1.1一般流動資金貸款可串用為第2.2開立銀行承兌匯票、第2.3商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買授信額度。第2.2開立銀行承兌匯票、第2.3商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買授信額度之間可以互相串用。第2.2開立銀行承兌匯票、第2.3商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買授信額度，在按照我行流動資金貸款管理辦法進(jìn)行評估、測算和審批的基礎(chǔ)上，可串用

15、為第2.1.1一般流動資金貸款。給予我行重點(diǎn)客戶的一般風(fēng)險(xiǎn)流動資金貸款公開可循環(huán)授信額度，可以串用為除法人透支業(yè)務(wù)、債券額度和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、特定產(chǎn)品外的一般產(chǎn)品授信額度。如串用為汽車全程通擔(dān)保額度或保兌倉回購擔(dān)保額度，上述流動資金貸款額度需為信用方式。2、第2.1.1、第2.1.3、第2.2、第2.3授信額度可以串用為第2.6貿(mào)易融資產(chǎn)品額度；貿(mào)易融資產(chǎn)品額度不得串用為其它產(chǎn)品，但經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保理額度可串用為銀行承兌匯票額度。3、第2.1.2法人賬戶透支額度應(yīng)核定專項(xiàng)額度，不得與其他授信額度串用；但經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可與第2.2開立銀行承兌匯票互相串用。4、第2.1.1一般流動資金貸款可以串用

16、為第2.1.3信用證項(xiàng)下打包貸款。5、第2.4.1銀行承兌匯票先貼后查額度與2.4.2銀行承兌匯票先質(zhì)押后查詢額度可以相互串用；第2.4產(chǎn)品額度不可串用為其他授信額度，第2.1.1、第2.2、第2.3授信額度可以串用為第2.4產(chǎn)品額度。6、第2.1.1一般流動資金貸款中的信用授信額度可以串用為汽車全程通擔(dān)保額度、保兌倉回購擔(dān)保額度；第2.5授信擔(dān)保額度不得串用為其它產(chǎn)品。7、第2.7債券額度需核定專項(xiàng)額度，不得與其他授信額度串用。債券包銷額度在不超出年度投資方案設(shè)定的企業(yè)類債券投資總額度前提下，可串用為債券投資額度。8、第2.8貸款承諾額度與其它產(chǎn)品授信額度不得互相串用；我行標(biāo)準(zhǔn)格式信貸證明和

17、經(jīng)總行審批認(rèn)可的不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性貸款責(zé)任的非標(biāo)準(zhǔn)格式信貸證明，可以占用非融資類保函額度，可以按照非融資類保函的串用規(guī)則占用其他授信產(chǎn)品額度，信貸證明授信額度不能串用為其它授信產(chǎn)品。我行承擔(dān)實(shí)質(zhì)性貸款責(zé)任的非標(biāo)準(zhǔn)格式信貸證明可以核定專項(xiàng)額度，或占用第2.1.1流動資金貸款額度，非標(biāo)準(zhǔn)格式信貸證明額度不可以串用為其他授信額度。9、第3.9.1遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)授信額度和3.9.2掉期額度原則上需核定衍生交易專項(xiàng)授信額度；在未核定專項(xiàng)授信額度或額度不足時，與進(jìn)出口業(yè)務(wù)相關(guān)的、期限不超過一年的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)可以占用第2.6貿(mào)易融資額度和第2.1.1、第2.1.3、第2.2、第2.3授信額度，占用授信額度敘做遠(yuǎn)

18、期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶評級原則上需在bbb級（含）以上。對于期限超過一年的外債等資本項(xiàng)下交易則必須核定專項(xiàng)額度。 10、單筆單批的固定資產(chǎn)貸款，經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可串用為信用證和銀行承兌匯票授信額度，需在授信審批批復(fù)中明確串用要求。11、第2.9其他一般產(chǎn)品與其它額度不得互相串用。（二）一般風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資產(chǎn)品間串用1、進(jìn)出口結(jié)算類、國內(nèi)信用證類、保理（僅限于融資期限在一年期以內(nèi)）以及貿(mào)易項(xiàng)下的保函之間的額度可以相互串用，其他一般風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資產(chǎn)品額度不可串用；同類產(chǎn)品中不同產(chǎn)品之間可以互相串用（非融資類保函額度之間可以相互串用），但以下情況除外：（1）進(jìn)出口結(jié)算類中第2.6.1.4匯出匯款押匯、第2.6

19、.1.8匯入?yún)R款押匯（包括出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下匯入?yún)R款押匯額度）需核定專項(xiàng)額度，這二項(xiàng)產(chǎn)品之間不可串用；這二項(xiàng)產(chǎn)品的額度可以按照上述貿(mào)易融資產(chǎn)品串用規(guī)定串用為其他貿(mào)易融資產(chǎn)品額度，反之不可串用；（2）保理類貿(mào)易融資中，第2.6.2.1國內(nèi)有追索權(quán)保理可串用為第2.6.2.2國內(nèi)無追索權(quán)保理額度，反之不可串用。2、銀關(guān)保額度不能串用為其他授信額度，其他授信額度可按照本章規(guī)定串用為銀關(guān)保額度。（三）人民幣和外幣額度幣種間串用1、人民幣和外幣額度幣種的串用根據(jù)授信批復(fù)的規(guī)定進(jìn)行。如批復(fù)中未明確規(guī)定幣種串用的，貿(mào)易融資可以互相串換，并可以按照本章串用規(guī)定占用其它一般產(chǎn)品授信額度。對于貿(mào)易融資以外的人民幣和

20、外幣額度幣種的串用需求，如申請同一產(chǎn)品授信額度幣種串換的，由分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等受權(quán)人審批；其他串用需求須上報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。對于我行戰(zhàn)略客戶，在給予流動資金貸款循環(huán)授信額度的情況下，人民幣和外幣額度幣種可以互相串用。2、不同幣種產(chǎn)品間串用時，按串用日我行當(dāng)天中間匯率折算。（四）授信額度串用規(guī)定須在授信審批時明確，批復(fù)中未寫明禁止串用的可以按照本章規(guī)定的額度串用規(guī)則串用。授信審查審批過程中應(yīng)遵照我行授信額度串用管理規(guī)定執(zhí)行，對于規(guī)定要求核定專項(xiàng)額度的，不得突破；對于其他授信額度串用規(guī)則，原則上不得突破，確需突破的，授信審批時應(yīng)充分考慮客戶的授信業(yè)務(wù)需求、有關(guān)串用的合理性、風(fēng)險(xiǎn)是否可控等因素審慎確定授

21、信產(chǎn)品串用要求，防止因授信額度串用加大授信風(fēng)險(xiǎn)。授信啟用后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請變更授信批復(fù)、調(diào)整授信額度串用的，須按復(fù)議流程上報(bào)原終審機(jī)構(gòu)重新審批。（五）上述各產(chǎn)品授信額度間串用按照授信額度串用（信用證和保函授信按照授信敞口串用），各產(chǎn)品間串用比例均為1：1，同時不得超過批準(zhǔn)的授信敞口。（六）授信額度串用時，有關(guān)表外授信業(yè)務(wù)保證金收取要求1、保證金比例按照審批批復(fù)執(zhí)行；2、如審批批復(fù)中并未明確規(guī)定的，原則上按照批復(fù)中其他表外授信額度的保證金比例執(zhí)行；如批復(fù)中不含表外授信額度的，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照與該客戶以往開展同類授信業(yè)務(wù)的保證金比例和客戶具體情況收?。?、但涉及串用為貿(mào)易融資項(xiàng)下保函/信用證項(xiàng)下產(chǎn)品的

22、，如審批批復(fù)中并未明確規(guī)定保證金的，根據(jù)客戶實(shí)際需求辦理。（七）對于涉及授信額度串用的授信業(yè)務(wù)，均應(yīng)經(jīng)放款審核機(jī)構(gòu)審核后方可串用。放款審核部門負(fù)責(zé)根據(jù)授信批復(fù)和額度串用規(guī)則審核有關(guān)授信產(chǎn)品串用，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，進(jìn)行額度控管。（八）授信額度串用后，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該類授信產(chǎn)品管理辦法開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作，并按照我行授信后管理辦法等規(guī)定開展授信后管理工作，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 授信額度跨經(jīng)營單位使用授信擔(dān)保額度、保理買方信用擔(dān)保額度和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)額度（限于給予承兌人的）可根據(jù)產(chǎn)品/業(yè)務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定，并經(jīng)客戶主辦機(jī)構(gòu)同意，由我行其他經(jīng)營單位使用。其他授信額度不得跨經(jīng)營單位使用，總行另

23、有規(guī)定的除外。第十三條 循環(huán)使用授信額度的恢復(fù)規(guī)則如下：1、循環(huán)授信全部或部分歸還的，按歸還金額恢復(fù)該產(chǎn)品額度。2、對于一般風(fēng)險(xiǎn)銀行承兌匯票循環(huán)授信額度，補(bǔ)充部分保證金可以釋放相應(yīng)的授信額度（授信額度釋放，僅限于補(bǔ)充保證金的情況，追加單位定期存單質(zhì)押、國債質(zhì)押等不得釋放）；每張銀行承兌匯票累計(jì)釋放額度值最高不得超過該匯票票面金額。須追加保證金的計(jì)算公式如下：須追加的保證金金額 = 需恢復(fù)的額度金額 （1-合同初始保證金比例）3、先貼后查銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票先質(zhì)押后查詢業(yè)務(wù)查實(shí)確認(rèn)后，納入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理范疇（審批權(quán)限不計(jì)入），可恢復(fù)一般風(fēng)險(xiǎn)授信額度。4、占用其他品種額度的，先恢復(fù)被

24、占用產(chǎn)品的額度。 5、占用不同幣種產(chǎn)品額度的，恢復(fù)時按占用時的匯率折算。6、票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和賣斷不恢復(fù)額度。第十四條 授信審批批復(fù)有效期1、授信審批批復(fù)有效期為3個月，自批復(fù)日起三個月內(nèi)要與客戶簽訂合同，生效金額以簽訂的合同金額為準(zhǔn)（內(nèi)部授信和允許簽訂多個合同的單筆單批授信業(yè)務(wù)不受生效金額以簽訂的合同金額為準(zhǔn)的限制。但第一筆須在批復(fù)有效期內(nèi)簽訂），否則，批復(fù)自動失效。上述授信審批批復(fù)不含轉(zhuǎn)授權(quán)使用批復(fù)和單一額度管理項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)批復(fù)，此類批復(fù)的有效期按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。債務(wù)融資工具的授信審批批復(fù)有效期可以超過上述規(guī)定，具體按照相應(yīng)產(chǎn)品管理辦法的規(guī)定執(zhí)行。對融資性擔(dān)保公司核定的擔(dān)保額度，如授信

25、審批批復(fù)中明確要求簽訂總體合作協(xié)議，應(yīng)自批復(fù)日起三個月內(nèi)與客戶簽訂協(xié)議，否則批復(fù)自動失效；如授信審批批復(fù)中未明確要求簽訂總體合作協(xié)議，授信審批批復(fù)有效期自批復(fù)日起，至批準(zhǔn)的期限屆滿，期間可開展具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款的授信審批批復(fù)有效期為6個月。我行重點(diǎn)客戶的授信審批批復(fù)有效期為6個月。2、批復(fù)失效后，若要啟用授信，則須重新審批，但對于在批復(fù)生效后的半年內(nèi)的授信，由分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等受權(quán)人審批，重新啟用授信。對于授信審批批復(fù)有效期為6個月的，批復(fù)失效后，不能重新啟用授信；若要敘作授信，須重新按照授信審查審批流程和授權(quán)權(quán)限審批。審批機(jī)構(gòu)在審批過程中，認(rèn)為需有關(guān)產(chǎn)品管理部門、業(yè)務(wù)條線部門再次出具專業(yè)審查

26、意見的，有關(guān)部門應(yīng)重新出具。批復(fù)失效后，按照上述規(guī)定重新啟用授信額度的情況，只允許進(jìn)行一次。重新啟用授信額度可以按照原授信方案審批，也可以減少授信金額、縮短授信期限、要求增加擔(dān)保等；不能增加授信風(fēng)險(xiǎn)：如增加授信金額或授信風(fēng)險(xiǎn)敞口，延長授信期限，減少擔(dān)?；蜃兏鼡?dān)保等。第十五條 其他規(guī)定（一）關(guān)于授信擔(dān)保額度和保理買方信用擔(dān)保額度的規(guī)定1、授信擔(dān)保額度和保理買方信用擔(dān)保額度納入我行統(tǒng)一授信管理，計(jì)算相應(yīng)的授信風(fēng)險(xiǎn)敞口，審批按一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)流程和權(quán)限辦理。2、授信擔(dān)保額度和保理買方信用擔(dān)保額度作為我行內(nèi)部控管額度。授信擔(dān)保額度和保理買方信用擔(dān)保額度不納入我行單一客戶授信限額管理和集團(tuán)客戶授信限額管

27、理。上述集團(tuán)客戶授信限額包括按照我行集團(tuán)客戶管理辦法核定的集團(tuán)客戶授信內(nèi)部管控上限指標(biāo)，也包括按照監(jiān)管限額管理規(guī)定計(jì)算的授信限額。3、回購擔(dān)保額度：“回購”作為一種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不同于法定擔(dān)保。對于汽車（機(jī)械）行業(yè)、鋼鐵行業(yè)以及有色等行業(yè)中適合開展1n供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的核心企業(yè)，已批復(fù)的回購擔(dān)保額度可不簽入我行與核心客戶的綜合授信協(xié)議中，但在具體業(yè)務(wù)合同中，必須具有核心客戶承諾承擔(dān)相應(yīng)回購擔(dān)保責(zé)任的條款。授信批復(fù)未明確保證金要求的，回購擔(dān)保額度占用時，不含經(jīng)銷商應(yīng)交納的保證金部分。授信批復(fù)明確了保證金要求的，按照批復(fù)執(zhí)行。4、保理買方信用擔(dān)保額度及進(jìn)口保理額度：在不要求買方放棄對應(yīng)收賬款的爭議等

28、情況下，我行可不與保理買方客戶簽署相應(yīng)的授信協(xié)議（具體要求根據(jù)批準(zhǔn)的保理業(yè)務(wù)方案執(zhí)行，“1n”保理業(yè)務(wù)須根據(jù)相關(guān)管理辦法與買方簽訂“1n”保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓確認(rèn)協(xié)議）；在我行同時給予該客戶其他授信額度的情況下，保理買方信用擔(dān)保額度可不簽入我行與該客戶的綜合授信協(xié)議中，額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)按照我行保理業(yè)務(wù)管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)營單位根據(jù)本行實(shí)際和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門要求，對是否需要進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)進(jìn)行研究。對于有條件的分行，應(yīng)在公示系統(tǒng)中進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓登記以完善相關(guān)手續(xù)。5、關(guān)于按揭貸款階段性擔(dān)保額度的其他規(guī)定?！白》堪唇屹J款階段性擔(dān)保額度”授信期限原則上應(yīng)為一年，到期根據(jù)開發(fā)商或經(jīng)紀(jì)公司

29、、擔(dān)保公司的經(jīng)營情況重新審批；但對于房地產(chǎn)開發(fā)商，如其提供了明確的銷售計(jì)劃，銷售期間超過一年的，可根據(jù)其銷售計(jì)劃審批超過一年的擔(dān)保額度。（二）目前我行內(nèi)部管理中，標(biāo)準(zhǔn)貿(mào)易融資類產(chǎn)品包括進(jìn)出口結(jié)算類、保函類、保理類和國內(nèi)信用證類產(chǎn)品，特定貿(mào)易融資包括標(biāo)準(zhǔn)貿(mào)易融資和貨押業(yè)務(wù)（主要用于授信審批授權(quán)等）；貿(mào)易融資包括特定貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)（不含轉(zhuǎn)貼）等。融資類保函、打包貸款為非標(biāo)準(zhǔn)貿(mào)易融資產(chǎn)品。（三）根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于有效防范企業(yè)債擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的意見（銀監(jiān)發(fā)200775號）的規(guī)定，禁止對以項(xiàng)目債為主的企業(yè)債進(jìn)行擔(dān)保，對其他用途的企業(yè)債券、公司債券、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)公司收益計(jì)劃、券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)

30、劃等其他融資性項(xiàng)目原則上不得出具銀行擔(dān)保。附件1授信產(chǎn)品分類表1、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品 低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：質(zhì)物必須合法合規(guī)，出質(zhì)人具有無爭議的、完全的質(zhì)物所有權(quán)、處置權(quán)，不存在任何法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。1、嚴(yán)禁辦理證券公司、期貨公司等挪用客戶保證金類的質(zhì)押，原則上不接受保險(xiǎn)公司、基金公司等理財(cái)類資金質(zhì)押。所有涉及證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押授信均不屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一律由信貸審批條線按權(quán)限審批。2、全額即質(zhì)物100覆蓋我行債權(quán)，我行債權(quán)包括本金和利息。并考慮期限錯配的情況。發(fā)生幣種錯配的情況應(yīng)充分考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押的外匯幣種僅限于美元、歐元、日元、港元、英鎊和瑞士法郎。外幣存單質(zhì)押人民幣貸款的，

31、原則上質(zhì)押率不超過85。質(zhì)物指票面價值，不含孳息（準(zhǔn)全額保證金除外）。準(zhǔn)全額保證金的表外授信指保證金加孳息100%覆蓋我行債權(quán)。3、外幣存單質(zhì)押以及境外備用信用證擔(dān)保要符合外匯管理規(guī)定。4、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、全額銀行本票、銀行承兌匯票質(zhì)押授信，全額以我行為受益人的備用信用證擔(dān)保授信，銀行保證授信、合格的出口信用證貼現(xiàn)，信用證項(xiàng)下票據(jù)包買，銀行承兌匯票包買，合格的出口信用證押匯等涉及到銀行信用的業(yè)務(wù)，開證行/承兌行或保兌行須在我行的同業(yè)授信名錄內(nèi)，且在同業(yè)授信額度內(nèi)。5、有關(guān)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下的低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，具體操作按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6、開展承兌和貼現(xiàn)均在同一家分（支）行等低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)時，要

32、符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定。說明1.1 全額我行存單質(zhì)押授信 外幣存單質(zhì)押須符合外匯管理規(guī)定1.2 全額我行承銷的憑證式國債質(zhì)押授信（不含“網(wǎng)上國債”）1.3 全額保證金表外授信1.4 銀行承兌匯票貼現(xiàn)（不包括先貼后查）承兌銀行須在我行的同業(yè)授信名錄內(nèi)，且貼現(xiàn)余額在同業(yè)授信額度內(nèi)1.5 銀行承兌匯票包買二級（含）以上銀行保證1.6 全額銀行本票、銀行承兌匯票質(zhì)押授信銀行承兌匯票符合上述1.4的要求1.7 全額以我行為受益人的備用信用證擔(dān)保授信備用信用證條款需要經(jīng)過總行運(yùn)營管理部（單證中心）等認(rèn)可1.8 銀行保證授信n 提供保證的銀行須在我行的同業(yè)授信名錄內(nèi)，且在同業(yè)授信額度內(nèi)。n 其中涉及外資銀行

33、擔(dān)保的保函/擔(dān)保合同需要經(jīng)過總行貿(mào)易金融部等部門認(rèn)可。n 評級（指我行內(nèi)部評級）在a級（含）以下的主動授信銀行，以及被動授信銀行的擔(dān)保額度采取領(lǐng)用制。1.9 除以第1、2、3、6、7、8方式敘做的貿(mào)易融資產(chǎn)品外，下列貿(mào)易融資類產(chǎn)品也視同為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：n 合格的出口信用證貼現(xiàn)n 信用證項(xiàng)下票據(jù)包買n 合格的出口信用證押匯n 世/亞行請款項(xiàng)下開證業(yè)務(wù)n 信用證項(xiàng)下已確認(rèn)應(yīng)收賬款為質(zhì)押開立信用證、保函。n 光大銀行作為開證行的國內(nèi)信用證議付和賣方押匯n 在我行有同業(yè)授信額度的銀行作為開證行的國內(nèi)信用證議付和貼現(xiàn)n 符合特定條件的預(yù)付款保函業(yè)務(wù)n 合格信保融資信用證項(xiàng)下已確認(rèn)應(yīng)收賬款包括單證相符的出口

34、押匯項(xiàng)下應(yīng)收賬款和開證行已承付的出口貼現(xiàn)/票據(jù)包買項(xiàng)下應(yīng)收賬款在我行有同業(yè)授信額度的銀行作為開證行的國內(nèi)信用證議付和貼現(xiàn)須滿足如下條件：1、買方在國內(nèi)銀行開立以我行客戶為受益人的遠(yuǎn)期信用證；2、開證行已在信用證項(xiàng)下做出正式的付款承諾（加押承兌電文、承付電文等），并核實(shí)了真實(shí)性；3、開證行在我行已獲貿(mào)易融資同業(yè)授信額度，且授信額度充足可用。1.10 準(zhǔn)全額保證金的表外授信限同幣種業(yè)務(wù)。1.11 其他經(jīng)總行認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)授信2、一般產(chǎn)品2.1 流動資金貸款包括買方押匯等2.1.1 短期流動資金貸款以及流動資金貸款額度（含中期流動資金貸款額度）2.1.2 法人賬戶透支2.1.3 信用證項(xiàng)下打包貸款2.

35、1.4 搭橋貸款（用于流動資金貸款）須屬于中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭橋貸款業(yè)務(wù)的通知（銀監(jiān)發(fā)【2010】35號）允許辦理范圍。2.2 開立銀行承兌匯票2.3 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買2.4 銀行承兌匯票先貼后查/先質(zhì)押后查詢，非標(biāo)準(zhǔn)銀行承兌匯票直貼2.4.1 先貼后查的銀行承兌匯票貼現(xiàn)2.4.2 銀行承兌匯票先質(zhì)押后查詢出質(zhì)銀行承兌匯票限于授信申請人為持票人，不接受第三方持有的銀行承兌匯票出質(zhì)2.4.3 非標(biāo)準(zhǔn)銀行承兌匯票直貼占用貼現(xiàn)申請人的授信額度2.5 授信擔(dān)保額度2.5.1連帶責(zé)任保證擔(dān)保額度2.5.2 房屋按揭貸款階段性擔(dān)保額度2.5.3 汽車全程通回購擔(dān)保額度2.5.4 工程機(jī)

36、械按揭回購擔(dān)保額度2.5.4.1 個人工程機(jī)械按揭回購擔(dān)保額度2.5.4.2 法人工程機(jī)械按揭回購擔(dān)保額度2.5.5 保兌倉回購擔(dān)保額度2.5.6 其他回購擔(dān)保額度2.6 貿(mào)易融資類產(chǎn)品2.6.1 進(jìn)出口結(jié)算類2.6.1.1 開立信用證2.6.1.2 進(jìn)口信用證押匯 2.6.1.3 進(jìn)口代收押匯2.6.1.4 匯出匯款押匯2.6.1.5 不合格出口押匯2.6.1.6 出口托收押匯2.6.1.7 不合格出口信用證貼現(xiàn)2.6.1.8 匯入?yún)R款押匯2.6.2 保理類2.6.2.1 國內(nèi)有追索權(quán)保理 2.6.2.2 國內(nèi)無追索權(quán)保理2.6.2.3 國際有追索權(quán)出口保理2.6.2.4 國際無追索權(quán)出口保

37、理 2.6.2.5 進(jìn)口保理 2.6.2.6 “1+n”有追索權(quán)保理2.6.2.7 “1+n”無追索權(quán)保理2.6.2.8 保理買方信用擔(dān)保額度2.6.3 非融資類保函2.6.4 國內(nèi)信用證及其項(xiàng)下融資產(chǎn)品2.7 債券額度（含短期融資券、中期票據(jù)等）2.7.1 債券包銷額度2.7.2債券投資額度2.7.3 其他債券額度2.8 貸款承諾2.8.1 意向性貸款承諾函2.8.2 貸款承諾函2.8.3 信貸證明2.9 其它一般產(chǎn)品3、特定產(chǎn)品3.1 中期流動資金貸款指單筆單批的中期流動資金貸款3.2 固定資產(chǎn)貸款包括基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目3.2.1 基本建設(shè)項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款3.2.2 技術(shù)改造項(xiàng)目固

38、定資產(chǎn)貸款3.3 項(xiàng)目融資符合項(xiàng)目融資項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：一、貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；二、借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；三、還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。定義的房地產(chǎn)貸款，我行內(nèi)部仍分類為房地產(chǎn)貸款類，但對外統(tǒng)計(jì)上報(bào)時此類貸款按照要求歸入項(xiàng)目融資3.4 房地產(chǎn)貸款包括符合項(xiàng)目融資定義的房地產(chǎn)貸款3.4.1 房地產(chǎn)開發(fā)貸款3.4.1.1 住房開發(fā)貸款3.4

39、.1.2 商業(yè)用房開發(fā)貸款3.4.2 土地儲備貸款3.4.3 法人客戶商業(yè)用房貸款范圍為法人客戶商業(yè)用房按揭貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款以外的貸款3.5 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款3.5.1 房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款3.5.2 非房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款3.6 園區(qū)開發(fā)區(qū)建設(shè)貸款3.7 法人客戶按揭貸款3.7.1 法人客戶汽車按揭貸款3.7.2 法人客戶商業(yè)用房按揭貸款3.7.3 法人客戶其他按揭貸款3.8 融資類保函3.9 衍生產(chǎn)品授信3.9.1 遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)3.9.2 swap掉期交易3.9.3 swaption掉期期權(quán)3.9.4 fra遠(yuǎn)期利率協(xié)議3.9.5 cap&floor3.9.6

40、利率衍生品下的must3.9.7 匯率衍生品3.9.8 黃金及股票衍生品3.9.9 信用衍生品3.10 并購貸款3.11 信用保護(hù)標(biāo)的實(shí)體專項(xiàng)授信額度3.12 其他特定產(chǎn)品附件2綜合授信額度項(xiàng)下產(chǎn)品串用規(guī)則串用規(guī)則以正文表述為準(zhǔn)授信產(chǎn)品可串用為產(chǎn)品2.1 流動資金貸款詳見以下具體產(chǎn)品規(guī)定2.1.1短期流動資金貸款以及流動資金貸款額度（含中期流動資金貸款額度）2.1.3 信用證項(xiàng)下打包貸款2.2 開立銀行承兌匯票2.3 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買2.4 銀行承兌匯票先貼后查/先質(zhì)押后查詢，非標(biāo)準(zhǔn)銀行承兌匯票直貼2.5 授信擔(dān)保額度（限于信用貸款額度串用為汽車全程通擔(dān)保額度、保兌倉回購擔(dān)保額度）2.6

41、貿(mào)易融資產(chǎn)品額度2.8.3 信貸證明與進(jìn)出口業(yè)務(wù)相關(guān)的、期限不超過一年的遠(yuǎn)期結(jié)售匯（客戶評級原則上需在bbb級（含）以上）給予我行重點(diǎn)客戶的流動資金貸款循環(huán)授信額度，可以串用為除法人透支業(yè)務(wù)和債券額度外的一般產(chǎn)品授信額度（如串用為授信擔(dān)保額度，需為信用貸款額度）2.1.2 法人賬戶透支經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可與第2.2開立銀行承兌匯票互相串用2.1.3 信用證項(xiàng)下打包貸款2.6貿(mào)易融資產(chǎn)品額度2.1.4 搭橋貸款（用于流動資金貸款）無2.2 開立銀行承兌匯票在按照我行流動資金貸款管理辦法進(jìn)行評估、測算和審批的基礎(chǔ)上，可串用為第2.1.1短期流動資金貸款：經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可串用為2.1.2 法人賬戶透支2.3 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買2.4 銀行承兌匯票先貼后查/先質(zhì)押后查詢，非標(biāo)準(zhǔn)銀行承兌匯票直貼2.6貿(mào)易融資產(chǎn)品額度與進(jìn)出口業(yè)務(wù)相關(guān)的、期限不超過一年的遠(yuǎn)期結(jié)售匯（客戶評級原則上需在bbb級（含）以上）2.3 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買在按照我行流動資金貸款管理辦法進(jìn)行評估、測算和審批的基礎(chǔ)上，可串用為第2.1.1短期流動資金貸款。2.2 開立銀行承兌匯票2.4 銀行承兌匯票先貼后