對信用社營業(yè)部貸款管理的調(diào)查

1、實(shí)現(xiàn)新增貸款放得出收得回效益好對信用聯(lián)社營業(yè)部貸款管理的調(diào)查聯(lián)社營業(yè)部嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范操作程序，嚴(yán)把貸款投放關(guān)和質(zhì)量關(guān)，強(qiáng)化貸款“三查”管理，重放、重管、更重收，防范了信貸資產(chǎn)的“病從口入”，確保了新增貸款放得出，收得回，為實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的根本好轉(zhuǎn)奠定了基礎(chǔ)。2009年累計(jì)新放貸款6835萬元，年底收回6802萬元，實(shí)收利息388萬元，到期收回率達(dá)到99.52%，其中企業(yè)、商戶類貸款首次實(shí)現(xiàn)了無欠息，無逾期，無不良的“三無”目標(biāo)。b一、摸清底子，有的放矢/b聯(lián)社營業(yè)部肩負(fù)著全縣范圍內(nèi)中小企業(yè)、公司、商戶、城鎮(zhèn)居民及部分農(nóng)戶的存貸業(yè)務(wù)。2009年底共承辦貸款業(yè)務(wù)2413 戶，2009

2、年累計(jì)發(fā)放貸款12005萬元。其中：中小企業(yè) 15 個(gè)，投放貸款3120萬元；公司21個(gè)，投放貸款 3450萬元；商戶21個(gè)，投放貸款180萬元；城鎮(zhèn)居民貸戶112 個(gè)，投放貸款523萬元；農(nóng)戶貸戶2244個(gè)，投放貸款4732萬元。有力的支持了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受到了縣委、縣政府的好評。和各社的情況一樣，他們根據(jù)歷年來資金投放和貸款收回率情況，對所轄貸戶進(jìn)行分析評估，掌握一手資料，大部分貸戶都能守信踐約，按季結(jié)息，到期還清，但仍有個(gè)別貸戶不能按時(shí)還款，給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)，主要分五個(gè)類型：一是不講信譽(yù)，有錢不還；二是經(jīng)營虧損，支付困難；三是循環(huán)借貸，借新還舊；四是貸款不認(rèn)，死磨硬賴；五是呆滯呆賬形

3、成沉淀。針對這些貸款經(jīng)營中存在的具體問題，他們不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷改進(jìn)工作方法，從新放貸款的入口抓起，有選擇的發(fā)放貸款，對那些沒有把握、心里沒底的貸戶審慎放貸，對那些信譽(yù)度差，名聲不好的貸戶則堅(jiān)決不放，通過篩選和過濾把次級(jí)貸戶淘汰掉，把優(yōu)質(zhì)客戶選進(jìn)來。這樣一來，加強(qiáng)了和貸戶的合作，減少了資金的風(fēng)險(xiǎn)度。b二、按照流程，夯實(shí)基礎(chǔ)/b根據(jù)信貸管理專業(yè)化經(jīng)營要求，他們主要從兩個(gè)方面做起，對客戶進(jìn)行分類、篩選。（一）成立組織機(jī)構(gòu)成立了放貸領(lǐng)導(dǎo)組，組長由營業(yè)部主任擔(dān)任，副組長由 副主任擔(dān)任，其它流程由各信貸員負(fù)責(zé)把關(guān)。在具體操作中，實(shí)事求是，嚴(yán)格要求：一是不準(zhǔn)弄虛作假；二是不準(zhǔn)一戶多貸累大戶；三是不準(zhǔn)借

4、名冒名；四是不準(zhǔn)違規(guī)操作；五是不準(zhǔn)借新轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)格責(zé)任追究。（二）嚴(yán)格操作流程根據(jù)多年來形成的爛賬和壞賬，他們對所有貸戶進(jìn)行了分類篩選和過濾。分為支持類、限制類和淘汰類三級(jí)管理，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一把尺子，該支持的繼續(xù)支持，該限制的嚴(yán)格限制，該淘汰的堅(jiān)決淘汰。我們把存量貸款管理分為三大塊，一是農(nóng)戶存量貸款類；二是商戶存量貸款類；三是企業(yè)、公司存量貸款類。具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是：對農(nóng)戶支持類貸款：借款人一是要有可靠的經(jīng)濟(jì)來源。二是要誠實(shí)守信，能按時(shí)結(jié)息還本。三是必須具有完全民事行為能力和本轄?wèi)艨?。四是無不良記錄。對這部分貸戶，繼續(xù)支持，經(jīng)考查后可提升信用等級(jí)。對農(nóng)戶限制類貸款：借款人一是經(jīng)營虧損，

5、支付困難，缺少資金補(bǔ)充來源。二是只能還部分貸款。三是有借新還舊貸款。四是本金或利息有逾期現(xiàn)象的。五是以前年度有不良記錄的。對這類客戶，視其具體情況，進(jìn)行有尺度的額度限制。對農(nóng)戶淘汰類貸款：一是借款人在信用社有貸不認(rèn)，胡攪蠻纏。二是已被訴訟法律追收的。三是已形成沉淀，造成損失的。對這類貸戶，全部淘汰，列入黑名單。對商戶支持類貸款：一是必須是本地常住戶口。二是在營業(yè)部開立有賬戶。三是生產(chǎn)經(jīng)營符合法律法規(guī)。四是必須持有營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。五是自身有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。六是誠實(shí)守信能按時(shí)結(jié)息還本。對這類貸戶，繼續(xù)支持，適時(shí)提升信用等級(jí)。對商戶限制類貸款：一是借款人采取不當(dāng)行為取得的貸款。二是處于半經(jīng)營狀

6、態(tài)。三是逾期不能歸還，有欠息欠本或信用卡透支行為。四是從事國家明令禁止的行業(yè)。對這類客戶，嚴(yán)加限制，確保資金不受損失。對商戶淘汰類貸款：一是借款人有貸款不認(rèn)賬，有賴賬行為。二是已被起訴司法機(jī)關(guān)追收的貸款。三是借款人依法獲刑、死亡的。對這類貸戶，篩選淘汰。對企業(yè)、公司支持類貸款：一是經(jīng)營規(guī)模、盈利水平、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)正常，超過同行經(jīng)營水平。二是經(jīng)營效益明顯遞增。三是按貸款用途使用貸款。四是能正常還本付息，這類貸戶大力支持，加強(qiáng)合作。對企業(yè)、公司限制類貸款：一是經(jīng)營虧損，支付困難，無資金補(bǔ)充來源。二是采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得的貸款。三是企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)。四是嚴(yán)重資不抵債。五是企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問

7、題，經(jīng)營實(shí)質(zhì)上已經(jīng)倒閉，對這類貸戶嚴(yán)加限制。對企業(yè)、公司淘汰類貸款：一是已被訴訟法律追收貸款的企業(yè)。二是宣告破產(chǎn)、關(guān)停的企業(yè)或經(jīng)追償擔(dān)保人仍無法收回的。三是企業(yè)關(guān)停，嚴(yán)重資不抵債，我們堅(jiān)決淘汰。b三、針對現(xiàn)狀，采取措施/b（一）堵新在辦理發(fā)放貸款時(shí)，除了對農(nóng)戶、商戶、企業(yè)、公司貸款劃分三大標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還制訂了三大類別的優(yōu)質(zhì)客戶篩選流程，對新增客戶設(shè)立了“七條”紅線，再次對各項(xiàng)貸款提高了風(fēng)險(xiǎn)“放大倍數(shù)”，系統(tǒng)了“攔截網(wǎng)絡(luò)”，筑牢了“安全堡壘”。（二）清舊目前，已對 868 個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行了貸款限制，淘汰了60個(gè)貸款農(nóng)戶，對3 個(gè)商戶、9個(gè)企業(yè)進(jìn)行了額度限制，淘汰了 21 個(gè)企業(yè)、公司。主要措施：一是對農(nóng)戶類、本金及利息逾期，不能正常還本付息的劃入限制淘汰類；二是對