商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)流程

1、巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議中中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類1、信用風(fēng)險(xiǎn)2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3、操作風(fēng)險(xiǎn)4、其它風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): 因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而使被用于交易的資產(chǎn)或可交易的資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 來自于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),包含利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。來自于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),又稱價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)（營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)）:實(shí)例定義:銀行辦理業(yè)務(wù)或內(nèi)部管理出了差錯(cuò),必須做出補(bǔ)償或賠償;法律文書有漏洞,被人鉆了空子;內(nèi)部人員監(jiān)守自盜,外部人員欺詐得手;電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障,網(wǎng)絡(luò)遭到黑客侵襲;通信、電力中斷;地震、水災(zāi)、火災(zāi)、恐怖襲擊等等 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是:由于

2、內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效,或由于外部事件,造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎是最主要的風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎是最主要的風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是表現(xiàn)是表現(xiàn),操作風(fēng)險(xiǎn)是根源操作風(fēng)險(xiǎn)是根源,根據(jù)統(tǒng)計(jì)根據(jù)統(tǒng)計(jì)89%的的風(fēng)險(xiǎn)來自操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)來自操作風(fēng)險(xiǎn)。法人治理結(jié)構(gòu)法律環(huán)境社保體系收入分配系統(tǒng)功能缺陷對(duì)一把手牽制不夠人員素質(zhì)中國(guó)銀行業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)銀行業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn):6 to 531分散分散 對(duì)沖對(duì)沖 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 規(guī)避規(guī)避 補(bǔ)償補(bǔ)償 2、信用評(píng)級(jí)4、計(jì)算授信風(fēng)險(xiǎn)總量5、計(jì)算授信風(fēng)險(xiǎn)度3、核定授信風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)額6、撰寫調(diào)查報(bào)告7、填寫統(tǒng)一授信審定表1、搜集基礎(chǔ)資料1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主體資格、

3、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)2、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和資歷 3、內(nèi)部管理機(jī)制 4、資本市場(chǎng)表現(xiàn) 5、企業(yè)資信狀況 1、行業(yè)分析2、企業(yè)的區(qū)域和行業(yè)地位3、政策導(dǎo)向和政策資源4、主導(dǎo)產(chǎn)品5、技術(shù)水平 6、設(shè)備情況 7、研發(fā)能力 8、上下游客戶9、品牌10、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手11、核心競(jìng)爭(zhēng)力要點(diǎn):財(cái)務(wù)分析的目的:評(píng)價(jià)企業(yè)四種能力:1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析3、現(xiàn)金流量表的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析1、借款原因（用途）1、借款原因（用途）2、借款期限與規(guī)模3、還款來源1、保證擔(dān)保2、