銀行支行利率市場化調查問卷報告

1、銀行支行利率市場化調查問卷報告根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)關于利率市場化重點調研課題的要求，如何面對和適應利率市場化所帶來的影響，揚長避短，構建特色化、差別化經營體系，實現(xiàn)全行健康可持續(xù)經營，我行現(xiàn)將利率市場化相關調查問卷內容匯報如下：1. 利率市場化后，農信社利率是否需要一直上揚？經過我行市場調查，周邊銀行如農行、郵儲利率目前也已經上浮同我行一樣，在同等條件下，如我行降低利率勢必導致我行儲蓄存款下降。2.利率市場化后，農信社的資金規(guī)模和需求之間的關系應如何處理？資金規(guī)模和需求之間比例關系及其控制的分析表明，提高資金使用效益是投資增長機制形成的關鍵，也是協(xié)調投資增長率與經濟增長率的重要保證。 實現(xiàn)資金規(guī)模結

2、構的合理化，就是要實現(xiàn)資金規(guī)模在部門結構、產業(yè)結構、產品結構和地區(qū)結構等方面的協(xié)調運行，以謀求社會供給結構和需求結構的相互適應。為此，在資金投入上，必須保證各生產要素的投資比例符合生產技術水平和技術構成的要求。在資金流動或轉移方面，必須保證各部門、各環(huán)節(jié)的投資比例符合經濟結構合理化的要求。在投資重點的選擇上，必須保證產業(yè)結構的不斷升級并實現(xiàn)經濟結構的高層次發(fā)展。3.利率市場化后存款增量和績效間的關系應如何處理？經我行調研大部分人認為應加大績效考核力度，暨存款增量和績效應成正比。4.利率市場化對信用社經營利潤會產生影響，如何解決？從以下五方面解決：首先，準確定位，實施差異化經營。相對于大型國有銀

3、行，農商銀行的地緣和人緣優(yōu)勢明顯，在激勵機制、用人機制、分配機制與考核機制等方面自主性比較強，應深耕區(qū)域市場，集中資源對市場內的中小微企業(yè)提供“精”、“?！薄ⅰ疤亍钡慕鹑诜?，實施有別于大型國有銀行的差異化經營。其次，優(yōu)化結構，加強資產負債管理，著力夯實存款業(yè)務基礎，尋求負責業(yè)務新型增長點，持續(xù)推動負責業(yè)務和服務模式創(chuàng)新，建立客戶分層和精細化管理機制。再者，加強創(chuàng)新，推動多元化發(fā)展。一方面要加快業(yè)務模式創(chuàng)新，提升自身理財業(yè)務水平，大力發(fā)展投資類業(yè)務，提高投資收益。另一方面要以中間業(yè)務作為轉型發(fā)展的重要抓手和推動力，加快產品設計創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新發(fā)展新興業(yè)務，增加各類中間業(yè)務收入比例，逐步改變嚴重依

4、賴利差收入的傳統(tǒng)盈利模式，推動實現(xiàn)多元化發(fā)展。第四，強化風控，完善利率定價機制。未來利率市場化下銀行的風險定價能力將是一項核心競爭力。通過建立和完善風險定價體系，在保持定價政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎上，使我們做到風險可控、成本可知、收益可計。第五，提升服務，不盲目追求“大而全”和產品業(yè)務全覆蓋，堅持自身定位打造服務型精品銀行。5.利率市場化后對農信社資金組織和經營產生怎樣的影響？面對利率市場化大趨勢，中小商業(yè)銀行可以從拓展多元化經營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優(yōu)化自身業(yè)務過程中贏得生存空間。分析起來，中小商業(yè)銀行可能面對的挑戰(zhàn)包括，一是

5、經營風險陡增。利率市場化之后，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產品定價的難度加大。利率市場化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據(jù)不同產品的特點等進行自主定價，但金融產品定價不僅涉及經營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰(zhàn)。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度將會提高，并使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。6.信用社閑置資金用途？1.從內用功，探討支農工作新途徑。(1)轉變觀念，積極開展貸款營銷活動。一

6、是要變“等貸上門”為主動營銷貸款，把業(yè)務工作的重點放在貸款營銷上，在支農過程中主動為農戶找項目，當幫手，在幫助農民擴大生產的同時，發(fā)展擴大農村信用社的信貸服務領域。二是采取利率優(yōu)惠，提高聯(lián)保貸款額度，擴大小額貸款面，等級評定發(fā)貸款證和開辦消費、住房、助學貸款等方法進一步拓寬支農貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方，建立授權信用代辦站代發(fā)貸款。四是改進貸款管理辦法，實行信貸員項目專管制，解決好產業(yè)化項目資金需求大的矛盾。 (2)明確市場定位尋求支農工作新突破。一是積極與當?shù)卣浜?，共同構建現(xiàn)代化農業(yè)，從農業(yè)和農民的實際出發(fā)，打破單戶經濟的局限性，強化對公司+基地+農戶的產業(yè)鏈的研究，充分發(fā)揮信

7、貸杠桿作用，以轄內縣聯(lián)社為中心，組織好社團貸款，積極扶持當?shù)鼐哂袔有霓r村龍頭企業(yè)，從而為農村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內部配套措施的健全和完善，研究切合實際的內部激勵機制，制定科學的責任追究制度，注重對違規(guī)貸款、決策貸款、自然災害和市場變化等不同情況貸款的責任劃分，增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農戶經營項目、經營規(guī)模為參數(shù)，劃分農戶服務等級，調整不同等級的農戶貸款額度、期限及利率上浮標準等，滿足農民需求，解決農民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式，如農戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔保、企業(yè)聯(lián)保、實行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發(fā)揮

8、農信社優(yōu)勢，對進入城鎮(zhèn)的大量經商散戶，應加強聯(lián)絡，以縣聯(lián)社為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為分支，對轄區(qū)工商戶建立檔案，著重發(fā)揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔保、抵押問題，并在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農”市場外的“第二”基礎信貸市場。 2.開辟新的資金運用空間，提高資金的盈利性和流動性。(1)大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務對于資產結構及收入來源單一的農村信用社來說，具有流動性強、收益率高、風險可控等特點和優(yōu)勢，將成為信用社重要的利潤增長點及資產結構多元化發(fā)展的突破口。農村信用社應在抓好風險控制的基礎上，將富裕資金逐步向票據(jù)業(yè)務上傾斜，力爭擴大票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的市場份額，擴大貼現(xiàn)

9、業(yè)務在總資產中的比重，通過辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務，實現(xiàn)信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。 (2)加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調，債券投資已成為金融企業(yè)重要的利潤來源，而大部分農村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入征稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實際收益率更高于貸款利差的收益率，而且債券投資的流動性和安全性較高。因此，農村信用社在做好服務“三農”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產在總資產中的比重，通過信貸資產的資產化，將信用社的閑置資金轉化為在市場上出售和流動的債券，在提高農村信用社資產流動性的同時增加信用

10、社的收益。 (3)積極參與資金拆借業(yè)務。這也是農村信用社解決資金閑置問題的一個有效途徑。當前銀行間貨幣市場資金拆借業(yè)務發(fā)展很快，加之其他中小金融機構已有參與貨幣市場資金拆借的成功經驗，這些都為農村信用社參與貨幣市場資金拆借業(yè)務提供了有利條件。因此，農村信用社應在加強對貨幣市場業(yè)務有關貨幣政策、交易規(guī)則、交易程序深入學習和了解的基礎上，爭取貨幣市場準入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動地參與貨幣市場業(yè)務，加強區(qū)域系統(tǒng)內和同業(yè)間資金拆借運作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環(huán)中有效增值，并帶動和促進主營業(yè)務發(fā)展。 (4)積極開展融資租賃業(yè)務。融資租賃是指當企業(yè)添置某些技術設備而又缺乏資金時

11、，由出租人代其購進或租進所需的設備，然后再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農村信用社應針對廣大農村地區(qū)各種集體、非公有制經濟快速發(fā)展而又資金短缺的實際情況，有選擇地購進一些守信企業(yè)在發(fā)展過程中急需的設備，通過開展融資租賃業(yè)務，實現(xiàn)信用社資金的有效增值。 7. 利率市場化后農信社增存的主要優(yōu)勢？一是農信社網(wǎng)點數(shù)量眾多，遍布城市、農村各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；二是農信社與農民、農業(yè)和農村經濟緊密相聯(lián)，服務“三農”是農村信用社生存發(fā)展的根本；三是加強體制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，提高金融服務水平。通過建立健全農村信用社決策機制、激勵約束機制、內控機制等，充分調動農村信用社及其工作人員服務“三農”的積極性

12、、主動性和創(chuàng)造性。堅持以市場需求為基礎進行金融創(chuàng)新，不斷滿足農村日益增長的多樣化金融需求。按照優(yōu)先“三農”原則有效配置信貸資產，在滿足農戶基本農業(yè)生產資金需求的基礎上，創(chuàng)新工作思路，搞好縣域小企業(yè)的融資工作，加大對產業(yè)集群的支持力度。積極引入和開發(fā)多樣化、有特色的金融產品，著力改善農村金融服務方式。8.利率市場化后，是否應設立利率標桿？利率市場化是指利率的決定權交給市場、由市場主體自主決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的經濟主體都不可能成為利率的單方面制定者，而只能是利率的接受者。換言之，所謂利率市場化，是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場來決定。它包

13、括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率不由上級銀行統(tǒng)一控制，而是由農信社根據(jù)資金市場的供求變化來自主調節(jié)。9.在全省統(tǒng)一市場利率是否可行？是否在市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率？利率市場化改革的成功概率與經濟發(fā)達程度成正比。條件好的有成功的，但以失敗的居多。其道路選擇異常艱難，成本偏高。改革的順序的安排要講究規(guī)律和技巧。由于利率市場化只是金融自由化、經濟自由化整體中的一部分所以必然要涉及到改革順序安排問題，利率改革不可超前，當然也不能久拖不改。市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率可行。10.省聯(lián)社應對利率市場化工作提供哪些服務和監(jiān)管？面對利率市場化大趨勢，省聯(lián)社可以從拓展多

14、元化經營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優(yōu)化自身業(yè)務過程中贏得生存空間11.利率市場化后農信社對代理資金的選擇標準？選擇代理資金應以我行中間業(yè)務利潤點來衡量。多往“三農”方面靠近，例如：電費、電話費、水費、交通罰款、理賠等方面切實服務農民。12.利率市場化后縣級行社對存款指標的看法？利率市場化后，我行執(zhí)行基準利率上浮10%，對此我行應大力宣傳，增加我行的當?shù)亟鹑谑袌龇蓊~，應通過電視、報紙、戶外廣告、網(wǎng)絡媒體等多種宣傳途徑進行宣傳，努力擴大存款份額。13.利率市場化后，農信社新的利潤增長點是什么？一、繼續(xù)依托傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，尋求新的利潤實現(xiàn)

15、方式傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為我們帶來的收益是無可非議的，并且由于自身的體制以及多年來形成的發(fā)展模式，我們還將在很長的時間里繼續(xù)依靠存貸款業(yè)務來達到既定目標。農村信用社是農村經濟發(fā)展的金融主力軍，做好存貸款業(yè)務是滿足“三農”正常生產、生活的基礎條件。然而，金融形勢是在不斷變化的，一味依靠傳統(tǒng)業(yè)務可能就是固步自封、因循守舊。20世紀90年代以來，隨著中國市場經濟體系的建立，我國銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化，銀行業(yè)的競爭空前激烈。為了擴大發(fā)展空間，各商業(yè)銀行都在守住傳統(tǒng)業(yè)務陣地的同時，開辟新的業(yè)務領域。因此我們應緊跟國內商業(yè)銀行發(fā)展步伐，拓展業(yè)務領域，有效調整業(yè)務結構，提高整體盈利水平，增強自身競爭實力，擴大市

16、場占有份額，以創(chuàng)造更大的利潤收益。1、大力拓展中間業(yè)務。結合農村信用社實際，以及商業(yè)銀行給我們帶來的啟示是：必須大力推進中間業(yè)務。縱觀國內外的金融機構，大量的不爭事實和數(shù)據(jù)似乎都正在說明這樣一個問題：中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。近幾年來，我國的商業(yè)銀行為適應日益激烈的金融競爭形勢和增加收益，紛紛將戰(zhàn)略目標轉向了中間業(yè)務，目前已與資產、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務。正如一位業(yè)內人士所說：傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務利差將逐漸縮小，我行要在競爭中發(fā)展就必須尋找新的利潤增長點，而作為金融創(chuàng)新重要組成部分的中間業(yè)務，將是我行拓展業(yè)務空間，追求利潤最大化的必然選擇。可見，我們大力推進中間業(yè)務確實能

17、帶來巨大的收益，我們可以在現(xiàn)有的基礎上做好代理類中間業(yè)務。代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。開辦代理業(yè)務不但能夠實現(xiàn)一定的手續(xù)費收入，而且能夠爭取到大量的客戶資源，輔助資產負債類業(yè)務發(fā)展，對打造農村信用社的品牌具有巨大作用。2、積極開辦銀行卡業(yè)務。吉卡發(fā)行以來，方便、快捷的服務功能滿足了廣大客戶的要求，有力的提升了吉林農信的社會形象，同時也增加了存款額度。一是我們可針對吉卡持卡人展開一系列的宣傳、促銷活動，如刷卡消費雙倍積分、存款贈送禮品等。盡可能提高存量卡片的復活率，并以此為契機提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務。開

18、通vip金融通道，可以是收費型vip，即收取一定服務費獲得vip客戶的權利，也可以是大客戶型vip，即大的存、貸款客戶，免費為其提供vip服務。三是免費提供金融咨詢服務，為吉卡持卡人提供柜面等咨詢服務。四是借助白金卡的發(fā)型，提升客戶社會地位和檔次。二、做好中小企業(yè)貸款工作，有效防控風險相對于其他商業(yè)銀行，農村信用社的中小企業(yè)貸款準入條件是寬松的，手續(xù)也是簡化的。中小企業(yè)為了發(fā)展，勢必要通過貸款融資的方式促進生產，以達到增加收益的目的。農村信用社拓展中小企業(yè)貸款是發(fā)展戰(zhàn)略調整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶放款，將眼光投向中小企業(yè)是對發(fā)展戰(zhàn)略的適度調整。農村信用社拓展中小企業(yè)貸款

19、的另一個重要因素是完善自身風險管理的需要。貸款投向大客戶或某些集中行業(yè)，容易造成集中度風險。包括中小企業(yè)貸款風險在內的整個貸款風險問題是我們經營發(fā)展中的致命問題，不能有效防控風險，就會造成資產流失，失去客戶對我們的信任，后果將會極其不堪設想。首先建立健全風險防控體系，用制度來約束人為的風險的產生。其次加強職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風險產生的念頭。再次構建風險評價體系，使職工對貸款的風險評估有據(jù)可依。最后嚴懲惡意造成資產損失的職工，以達到警示目的。三、加強人力資源管理，增強綜合競爭實力全體員工是農村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵，才會任勞任怨的為信用社工

20、作。因此，切實提高員工的工作積極性，可以為我們的各項工作順利進行起到推動促進的作用。一要加強員工思想道德教育，樹立“以社為家、愛社如家”觀念。二要增強服務意識，以客戶為中心，將客戶視作自己的親人。三要制定出臺激勵政策，形成“人人向上”的競爭局面，優(yōu)勝劣汰。四要發(fā)揮領導帶頭的作用，以領導為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢。農村信用社面臨的金融形勢已經今非昔比，包括農行在內的幾家金融機構業(yè)已看好農村這個大市場，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們全體農信人面前的重大課題。一是認真研究當前形勢和農村信用社的市場份額，制定未來發(fā)展規(guī)劃及對策。二是發(fā)揮網(wǎng)點和六十余年的社民感情的優(yōu)勢，提高服務水平

21、，增強服務功能，最大限度的滿足客戶需求，科學制定讓利政策。三是加強業(yè)內交流，借鑒總結發(fā)達省、市或地區(qū)的成功經驗，知己知彼的與其競爭。四是把握和領會國家關于農村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場先機。四、大力清收不良貸款不良貸款的沉重包袱已嚴重制約了農村信用社的經營發(fā)展，必須加大力氣清收不良貸款才能為自身營造良好的發(fā)展環(huán)境。一是責任清收。對內部員工發(fā)放的違規(guī)貸款給予清收期限，對造成損失的要嚴肅追究責任；二是堅持依法清收。對有償還能力卻不履行償還義務的借款人、保證人實行依法清收，切實維護債權。三是保全清收。對有償還意愿，但暫時缺少資金償還的貸戶要對其資產進行保全，防止信貸資金損失。五、利用科技網(wǎng)絡平臺

22、，全面提升金融服務水平打造一流的現(xiàn)代化科技網(wǎng)絡平臺，為客戶提高專業(yè)、便捷、高效的優(yōu)質服務，全面提升農村金融服務水平。14. 利率市場化后，如何實現(xiàn)資產多元化？一是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化雙重條件下，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要趨勢是，大力拓展低資本消耗的、非傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實現(xiàn)基本贏利模式從存貸利差占絕對優(yōu)勢轉向存貸利差和中間業(yè)務并重的軌道上來，通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業(yè)務向資本節(jié)約型業(yè)務的轉變，進一步優(yōu)化業(yè)務結構，提升中間業(yè)務、零售業(yè)務、新興業(yè)務和金融市場業(yè)務收入占比，減少對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴，從而減弱利率風險的困擾。二是走差異化發(fā)展道路

23、。當前，我國各商業(yè)銀行在業(yè)務結構、商業(yè)模式、營運管理模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性，而相較大型銀行，中小商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新能力和資產規(guī)模上都不具有競爭力。但是，中小商業(yè)銀行的業(yè)務審批速度更快，地緣和區(qū)域優(yōu)勢明顯，相對而言對地方市場比較熟悉，在合規(guī)經營的前提下應充分借助于地方政府的大力支持，發(fā)展地方項目。三是建立有效的產品定價機制。產品定價包括資產定價、負債定價和內部報價，建立產品定價機制應以效益為依據(jù)。在利率市場化過程中，一方面價格因素變得越來越重要，要根據(jù)經營狀況和成本情況，考慮地方和區(qū)域經濟發(fā)展不均衡，實行差別定價原則，這樣既能提升競爭力，又能實現(xiàn)效益的最大化；另一方面，中小銀行在對傳統(tǒng)業(yè)務產品

24、調整定價時，要全面考察一個客戶是否能為銀行帶來綜合收益，這涉及銀行的派生業(yè)務、客戶的信用風險大小、貸款期限的長短以及銀行籌集資金成本和運營成本分攤等多重因素。四是提高利率風險的管理能力。利率市場化帶來了諸多的風險因素，最明顯而深遠的影響就是利率風險。中小銀行應重視利率市場化過程中的利率風險管理工作，加強利率風險管理體制的建設，不斷發(fā)展和完善利率風險管理流程。首先是構建風險內控機制。在當前利率市場化進程中，中小銀行應積極主動地參照巴塞爾委員會制定的銀行穩(wěn)健利率管理的核心原則，積極推進自身的利率風險內控制度的建設。其次是通過資產負債管理創(chuàng)新，引進缺口管理，規(guī)避利率波動風險。利率市場化后，商業(yè)銀行存

25、貸款利率對市場利率變動的敏感性大為增強，要求商業(yè)銀行對負債成本、資產盈利、重新定價的機會和對市場利率變動的預測進行經常性的綜合分析。最后應積極開發(fā)金融衍生產品，轉移利率風險。利率市場化之后，中小銀行可借鑒和加大金融創(chuàng)新的研究，運用規(guī)避利率風險的金融衍生工具，進行利率風險的分解和組合，從而從利率的變動中獲取最大的收益。15. 利率市場化后，如何加強資產負債管理？（一）加強管理意識，健全管理流程，促進資產負債結構的優(yōu)化 。相對于國外的發(fā)展管理策略來看，我國目前首要解決的問題是加強主動進行資產負債管理的意識，積極調整資產負債結構，健全資產負債管理流程。將因為利率變動而造成的風險問題降至最低點。要不斷

26、促進資產負債管理結構的平衡，促進資產負債的利差實現(xiàn)最大化。還可以適當?shù)脑黾觽?、投資、外幣等一些非貸款性業(yè)務所占的比重，減少銀行不良資產所占的比重，有效的降低銀行風險，實現(xiàn)銀行經營利潤最大化。 健全管理流程的同時，還要加強對利率風險預測機制的建立和完善。商業(yè)銀行要不斷加強對利率風險的研究和分析，根據(jù)實際工作中出現(xiàn)的問題，對未來的情況進行科學預測，設計出可以主動應對利率風險的策略和措施。即使市場經濟千變萬化，也可以快速有效的進行防范或是補救，最大限度的降低銀行的風險問題。 （二）引進先進的管理理念，提高利率管理水平 當前國際現(xiàn)代化商業(yè)銀行所實施的資產負債管理是一種綜合性的平衡管理，以協(xié)調資金的安

27、全性、流動性和盈利性為目的。資產負債管理是風險控制的基礎，因此商業(yè)銀行要根據(jù)自身發(fā)展的實際需要，引進先進的管理理念。要不斷加強領導及員工的管理意識，認識到資產負債管理對銀行長期持續(xù)健康發(fā)展的重要性，不斷提高銀行的利率管理水平。 （三）加強資產負債管理現(xiàn)代信息技術的使用和創(chuàng)新 隨著科學技術的發(fā)展與創(chuàng)新，先進的計算機技術及信息技術有力的推動了國際現(xiàn)代化銀行的發(fā)展進程。數(shù)據(jù)庫技術、人工智能技術以及其他一些信息處理加工技術的運用，為商業(yè)銀行的利率風險管理提供了強有力的技術支撐和保障，信息技術在商業(yè)銀行實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展中的重要作用也越來越突出。因此，我國商業(yè)銀行要不斷的引進、使用和創(chuàng)新資產負債管理信息技術

28、，建立一個可以推動發(fā)展的現(xiàn)代信息技術領域，有力促進金融產品的與時俱進、更新?lián)Q代。 （四）加強先進人才的引進和培養(yǎng) 從目前具體情況來看，我國商業(yè)銀行與國際現(xiàn)代化銀行相比，其差距產生的主要原因便是我國商業(yè)銀行中缺少理論豐富、實踐力強的資產負債管理人才。因此我國商業(yè)銀行要加大專業(yè)人才的引進力度，并對原有的工作人員進行專業(yè)的培訓，加強員工的資產負債管理能力以及利率風險預測能力，促使商業(yè)銀行可以有效的抵御金融風險。16.其他需要解決的問題？轉換經營管理機制問題經營管理機制能否真正轉換，關系到信用社的發(fā)展。因此，健全內控制度，轉換經營管理機制，是深化農村信用社改革的關鍵。 首先，要健全制度約束機制。用制度

29、約束人們的行為，規(guī)范人們的行為。規(guī)范是科學管理的前提，制度是科學管理的基本保證?！盁o規(guī)矩不成方圓”，要建立健全并完善各項內控制度，使各項工作達到有法可依，有章可循，有規(guī)可守。一是實施監(jiān)督約束機制。監(jiān)事會要行使好監(jiān)督權，審計部門要發(fā)揮作用，對業(yè)務經營的全過程都要實施監(jiān)督，對發(fā)放貸款是否存在道德風險，是否堅持“三查”制度等等都要監(jiān)督到位。二是采取經濟手段約束?？砂凑諜嗬⒇熑螌Φ鹊脑瓌t，繳存風險金，員工出現(xiàn)問題，可在風險金中扣除，通過經濟手段來約束員工的行為。三是責任約束。按照崗位責任制要求，沒有盡到職責或出現(xiàn)嚴重問題，要實行嚴格的責任追究制度。只有嚴格監(jiān)督，利用經濟手段和責任追究，才能使制度得到落實，才能及時發(fā)現(xiàn)問