電子支付的亞健康狀態(tài)_1

1、電子支付的“亞健康”狀態(tài) 論文 關(guān)鍵詞： 電子 支付亞健康狀態(tài)社會誠信論文摘要：從3方面分析了電子支付的“亞健康”狀態(tài)，并提出了對策。 中國 互聯(lián) 網(wǎng)絡(luò) 信息中心(cnnic)2007年t月23日發(fā)布了第十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò) 發(fā)展 狀況統(tǒng)計報告。本次調(diào)查顯示，中國內(nèi)地網(wǎng)民總?cè)藬?shù)已達1.37億人。與2006年同期相比，中國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)一年增加了2600萬人，增長率為23.4%?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，從一個簡單的信息交換平臺轉(zhuǎn)變成了一個龐大的交易平臺。電子商務(wù)從一個概念走進了人們的現(xiàn)實生活。任何的交易行為都需要支付，沒有支付的交易是沒有意義的。電子支付從一個“插線板”“中介”的角色正在逐步走向規(guī)范化

2、從而形成一個新興的行業(yè)。中國擁有世界上最大的移動和固定電話用戶群8億人，l37億網(wǎng)民再加上超過to億張銀行卡，電子支付將是一個發(fā)展前景十分巨大的行業(yè)。2005年10月正式公布了電子支付指引(第一號),2006年i2月召開了電子支付的應(yīng)用峰會，11日中國的銀行界全面開放引進外資這一切都把電子支付尤其是第三方支付帶出了尷尬的灰色地帶，引向了一個百家爭鳴、百花齊放的繁盛發(fā)展階段?？梢钥吹绞袌鲂枨笫蔷薮蟮?，據(jù)稱,2006年電子支付行業(yè)以超過100%的增勢不間斷上揚，但出現(xiàn)的幾次重大的 金融 安全事件提醒我們電子支付還處在亞健康狀態(tài)，像一個快速成長的孩子卻沒有及時補鈣。電子支付發(fā)展的安全隱患分析.1技術(shù)

3、安全危機在擁有基數(shù)最大用戶群的中國，電子支付卻還未形成大氣候。原因之一應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)消費的不普及，可是在本文一開始就提到過中國互聯(lián)網(wǎng)的普及狀況，為何只要坐在家中就能解決一切繁瑣的支付過程、用戶還是選擇了線下支付呢?這中間甚至有許多在生活中對網(wǎng)絡(luò)非常依賴的用戶。電子支付發(fā)展的核心和關(guān)鍵問題是支付過程中的安全性問題、如何保證信息的秘密性、支付業(yè)務(wù)使用者身份的確定性、支付業(yè)務(wù)的不可否認性和不可修改性等已成為電子支付推進過程中面對的重點和難點問題。由于建立第三方支付平臺的機構(gòu)可以輕易獲取消費者的個人資料，而利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利條件私自泄露、篡改和利用他人身份資料以獲取 經(jīng)濟 利益的行為頻繁出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)支付甚至

4、電話支付都需要網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的支持，而2006年一年工商銀行就曾面臨了數(shù)百起因網(wǎng)銀安全而發(fā)生糾紛的用戶追討。在大部分傳統(tǒng)的中國用戶心中，信用卡資料一旦土線就等于是白紙黑字寫給了那些網(wǎng)銀大盜一樣。其實不止是網(wǎng)絡(luò)銀行，鍵盤輸人、語音傳輸以及視頻傳輸都存在著一定程度的安全隱患，內(nèi)容有可能被截獲或者身份被盜用，雖然實現(xiàn)技術(shù)復(fù)雜，但是現(xiàn)在以利益為目的地侵害網(wǎng)絡(luò)安全的行為已經(jīng)越來越普遍。1.2維生素c技術(shù)安全用戶需要親眼所見資金的流動方向，更多傳統(tǒng)用戶對“安全”的理解還是建立在交易形式上，比如，使用銀行的柜臺機，用戶心理安全度似乎就比在線網(wǎng)銀高幾個百分點，雖然同樣是電子化交易流程，并且僅從技術(shù)角度講，網(wǎng)銀與

5、柜臺機的安全系數(shù)應(yīng)該差不多。技術(shù)安全人員和網(wǎng)銀大盜的斗法永無止境，但是一定要處于“魔高一尺，道高一丈”的狀態(tài)，才能建立起用戶的安全意識和信心，才能擴大用戶圈，提高用戶層，形成真正的良性循環(huán)大氣候。另外，我國應(yīng)盡快建立國家級的電子商務(wù)認證中心(以下簡稱ca中心)，以便在全國范圍內(nèi)成立一個既有權(quán)威性又具有獨立性的非政府性認證機構(gòu)。ca中心作為交易的第三方機構(gòu)，不僅對交易雙方負責，還負責整個交易秩序的管理。只有確定數(shù)據(jù)電文的合法性問題，明確ca中心的責任范圍和權(quán)利是重要環(huán)節(jié)，才能使其提供的諸如數(shù)字證書的申請、簽發(fā)、制作、認證和管理，網(wǎng)上身份認證，數(shù)字簽名，證書目錄查詢，電子公證，安全電子郵件等服務(wù)具

6、有 法律 效力。真正的“在線生活”，網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)支付缺一不可，其中安全問題又是保證應(yīng)用和支付暢通無阻的根本，就像促進細胞尤其是腦細胞結(jié)構(gòu)堅固所必需的維c一樣。技術(shù)實現(xiàn)走在前面，才能繼續(xù)來談用戶管理、服務(wù)增值、營利方式等問題。第三方電子支付 企業(yè) 應(yīng)該在技術(shù)方面多加關(guān)注，并且盡快取得國家信息安全的認證，給網(wǎng)消用戶一個“定心丸”，才能盡快引導(dǎo)中國網(wǎng)絡(luò)用戶放心地進人電子支付的新紀元。2電子支付的法規(guī)隱患分析2.1法律缺陷電子支付的健康發(fā)展很大程度上取決于政府如何營造一個適宜的法制環(huán)境，通過立法為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境才能為電子支付的良性發(fā)展提供實際可靠的保障。轉(zhuǎn)貼于 19%年國務(wù)

7、院發(fā)布了 計算 機信息 網(wǎng)絡(luò) 國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定，1997年5月30日國務(wù)院信息化工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)布了 中國 互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)域名注冊暫行管理辦法,1997年12月16日公安部發(fā)布了計算機信息網(wǎng)絡(luò)安全保護管理辦法,2000年9月國務(wù)院發(fā)布了中華人民共和國電信條例互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法,2000年12月28日國務(wù)院發(fā)布了全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定等。此外，中國香港特別行政區(qū)于2000年1月制定了 電子 交易條例。這些法規(guī)對電子證據(jù)、電子簽字和電子認證等電子商務(wù)方面的內(nèi)容進行了規(guī)定，在一定程度上為電子商務(wù)的運行提供了 法律 保障和規(guī)范。然而，基于立法經(jīng)驗和實踐的欠缺，這些規(guī)定缺乏基

8、本法律的權(quán)威性，存在一定局限性。2.2鈣片法律支持電子支付現(xiàn)在正處在繁榮 發(fā)展 的初級階段，除去繁榮也少不了混亂，正是因為在初期階段，理論和實踐都沒有到成熟階段，問題也沒有全部浮出水面，用戶不成氣候，商業(yè)銀行還未積極響應(yīng)，對于這樣一個剛剛形成新行業(yè)雛形的對象，國家政策和法律法規(guī) 自然 也不能嚴苛以待，監(jiān)督機制還是需要留下讓問題出現(xiàn)的空間。雖然2005年公布了電子支付指引(第一號)文件，但需要明確劃分和規(guī)范的方面還很多。首先就是主體資格問題，通俗說也就是頒發(fā)“牌照”的問題。中國人民銀行1997年頒布的支付清算辦法中第六條規(guī)定、銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)，未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行 金融

9、 機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。”那么電子支付 企業(yè) 如何獲得一個合法的經(jīng)營牌照的資格規(guī)定就需要政策的重新定義。其次是資金的安全問題，消費者完成支付，但支付平臺尚需得到消費者收獲確認才能把資金注人商戶賬戶時會產(chǎn)生大量的滯留資金。再次是技術(shù)安全問題，電子銀行的安全評估、電子簽名的確認公效，雖有一些法規(guī)已經(jīng)頒布，但并未徹底解決問題，比如電子簽名的應(yīng)用現(xiàn)在基本還是空白狀態(tài)。另外還有，通過電子支付洗錢、套現(xiàn)、欺詐的問題也在層出不群，相應(yīng)的法律法規(guī)也需盡快完善，在以往基礎(chǔ)上考慮電子支付的新特性進行進一步的細分規(guī)范。最后，還有稅收的問題，許多在線交易是普通用戶之間的ctoc交易，消費稅法

10、和營業(yè)稅法是否也要考慮進一步完善?電子發(fā)票的應(yīng)用何時才能實現(xiàn)?這些問題都像是電子支付發(fā)展的軟肋，需要政府和法律機構(gòu)盡快補鈣。當然，政策法律也不只是針對現(xiàn)時出現(xiàn)的一系列問題就可以，在行業(yè)發(fā)展的初級階段對行業(yè)的未來全局性發(fā)展的確切估計很困難，所以，怎樣制定出既能解決眼下問題又能有前瞻指導(dǎo)性的政策和法律也將是一個大難題。3電子支付的社會誠信危機分析3.1誠信恐慌網(wǎng)上誠信成為公眾和企業(yè)普遍擔憂的問題。調(diào)查表明，有過網(wǎng)上交易經(jīng)歷的企業(yè)對電子商務(wù)的不信任比例高達36.3%，公眾所占比例稍低，為13.3%。在對“您對電子商務(wù)最擔心的問題是什么”的回答統(tǒng)計中，企業(yè)中回答“誠信”的比例為23.5%，排名第一;公

11、眾中回答“誠信”的比例為26.34%，略低于產(chǎn)品質(zhì)量，這表明誠信已成為公眾和企業(yè)在網(wǎng)上交易時普遍擔憂的問題。公眾和企業(yè)對第三方認證機構(gòu)缺乏認識使得誠信機構(gòu)的作用無法得到發(fā)揮，這表明了網(wǎng)絡(luò)誠信已成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。那么作為電子商務(wù)最為重要環(huán)節(jié)的電子支付更是英雄無用武之地。3.2維生素bi社會誠信機制良好的誠信機制并不能僅僅依賴于技術(shù)安全和法律約束，需要社會意識的整體重建。這就好比投幣公交車的運行一樣，偷逃票的人不能僅靠上車時中門不開，或被抓到如何處罰來解決，需要建立起道德層面上的全社會范圍普遍認可并習慣的誠信機制。國內(nèi)的電子支付在技術(shù)基本完備的情況下發(fā)展了七八年仍然沒有深人人心，和歐美國家形成巨大的差距。當然，這個差距在計算機和網(wǎng)絡(luò)的普及這一步上就開始拉大了。但不可否認的是，歐美國家和我們的社會環(huán)境差異也是一個很重要的原因。在美國，信用卡和支票的普遍使用。是建立在一個整合型誠信記錄系統(tǒng)上的，用戶的消費行為被記錄整合，如果一次支付出現(xiàn)問題在今后其他各方面的支付行為都將受到嚴重的影響。刷爆信用卡卻不償還這樣的“小事”最終可能會影響到你得不到住房貸款而無法分期買房，這樣具體實際的誠