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文檔簡(jiǎn)介
1、-作者xxxx-日期xxxx流水賬和征信審核要點(diǎn)【精品文檔】一、流水分析 1基本要素眾所周知,狹義的流水主要是指銀行流水,包括對(duì)私和對(duì)公流水,兩者的基本要素沒(méi)有太大差異,主要內(nèi)容包括賬號(hào)、戶名、交易日期、借方金額(支出)、貸方金額(收入)、交易摘要、交易對(duì)象等內(nèi)容。2分析內(nèi)容(1)流水真?zhèn)卧趯?duì)流水進(jìn)行分析之前,首先需要確認(rèn)客戶提供的流水是否真實(shí),否則一切分析都是空中樓閣,可以從以下幾個(gè)方面分析其真?zhèn)危旱谝?,紙張:很多銀行的流水都用專門的紙張進(jìn)行打印;第二,姓名和賬號(hào)等重要信息是否完整和準(zhǔn)確,可以通過(guò)電話銀行驗(yàn)證真?zhèn)涡?;第三,銀行公章是否清晰和正常,可以通過(guò)向銀行撥打電話
2、詢問(wèn)客戶是否在那里打過(guò)流水。這類情況比較少見(jiàn),一般由中介推薦的客戶比較容易出現(xiàn)此類情況,需要特別關(guān)注。(2)交易頻率查看流水中一定周期內(nèi)客戶的交易次數(shù)是否與生意資金往來(lái)的基本規(guī)律相符,比如一個(gè)開(kāi)超市老板的流水每日的現(xiàn)金存取有10多次,這個(gè)與其生意的資金往來(lái)規(guī)律不太符合,需要向客戶詢問(wèn)其原因,分析其解釋的合理性。(3)交易金額查看流水中的交易金額是否有異常,包括兩個(gè)方面,其一,是否有明顯異常與日常結(jié)算或者生意規(guī)模的大額資金往來(lái),比如流水中日常交易金額都在10萬(wàn)以內(nèi),有一筆100萬(wàn)的交易,就需要關(guān)注;其二,是否有時(shí)間規(guī)律的相同金額的交易金額。如有上述情況,需要和客戶詢問(wèn)具體的交易對(duì)象和原因。(4)
3、交易對(duì)象查看流水中每筆交易對(duì)象,主要包括與日常經(jīng)營(yíng)相關(guān)和無(wú)關(guān)的交易對(duì)象。和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的交易對(duì)象有上下游客戶,這些都屬于正常的,從而驗(yàn)證了客戶前期口述經(jīng)營(yíng)信息的真?zhèn)危缓腿粘=?jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的交易對(duì)象有小貸公司、投資公司、信托公司和金融公司等,此時(shí)需要和客戶詢問(wèn)具體的交易原因。(5)總交易量關(guān)于總交易量分析包括三部分,第一,客戶在一定周期內(nèi)所有的進(jìn)賬或出賬交易量,統(tǒng)計(jì)比較容易,比較粗略的反應(yīng)了客戶的流量規(guī)模;第二,通過(guò)對(duì)流水進(jìn)行篩選,統(tǒng)計(jì)一定周期內(nèi)與客戶生意經(jīng)營(yíng)相關(guān)的進(jìn)賬或出賬交易量,統(tǒng)計(jì)比較冗繁,比較客觀的反應(yīng)了客戶的真實(shí)交易流量;第三,通過(guò)對(duì)篩選后的月度進(jìn)出帳交易量對(duì)比分析,能夠直觀反應(yīng)其資金回籠周期及
4、淡旺季。(6)日均余額關(guān)于日均余額分析包括兩部分,第一,根據(jù)流水中季度結(jié)息總額和活期利率反推其日均余額,該值越大,說(shuō)明其備用資金越充分;第二,根據(jù)流水中每個(gè)季度結(jié)息和活期利率反推每個(gè)季度的日均余額,推算其標(biāo)準(zhǔn)差,直觀反應(yīng)其波動(dòng)性,該值越小,說(shuō)明其備用資金越穩(wěn)定。3主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)通過(guò)對(duì)銀行流水進(jìn)行一系列分析,從中可以挖掘一些信息,提煉出重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng),主要有以下三個(gè)方面:(1)隱性負(fù)債通過(guò)對(duì)流水中交易金額和交易對(duì)象,我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶存在一些未反應(yīng)在征信中的負(fù)債,比如消費(fèi)金融、小貸公司、P2P機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)等借款,這樣可以更進(jìn)一步了解客戶的誠(chéng)信度、真實(shí)負(fù)債水平和還款壓力。(2)交易量與銷售額匹配度通
5、過(guò)對(duì)客戶流水交易量的篩選分析,將月度和年度數(shù)據(jù)與客戶月度和年度銷售額進(jìn)行對(duì)比,一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常,如果低于50%,可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結(jié)算方式不是轉(zhuǎn)賬(如現(xiàn)金或承兌)、銷售款回籠周期過(guò)長(zhǎng)(期間內(nèi)資金回籠少);如果過(guò)高,比如達(dá)到200%,可能原因有篩選不準(zhǔn)確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無(wú)論過(guò)高或過(guò)低,都需要和客戶進(jìn)一步溝通,弄清真實(shí)原因,揭示其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)因素。(3)日均余額與月還款額匹配度通過(guò)對(duì)流水的日均余額分析,可將與月還款額(等額還款)進(jìn)行對(duì)比,一般而言,該比例大于1較好,在低于1的情況下,越小說(shuō)明客戶還款壓力越大,比如某客戶日均余
6、額1萬(wàn),每月還款5萬(wàn),無(wú)其他還款來(lái)源補(bǔ)充情況下,一般而言還款壓力較大。二、征信分析1基本要素眾所周知,個(gè)人信用報(bào)告包括八項(xiàng)主要內(nèi)容:基本身份信息、居住信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息和查詢記錄信息企業(yè)信用報(bào)告包括六項(xiàng)主要內(nèi)容:企業(yè)基本信息、股東信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、未結(jié)清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息2分析內(nèi)容(1)征信真?zhèn)文壳?,很多機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶的征信報(bào)告進(jìn)行包裝,針對(duì)這類情況可以從以下角度進(jìn)行分析:第一,版式和清晰度,央行打印的征信報(bào)告有自己特定的版式,打印比較清晰,比如頁(yè)腳有打印代碼;第二,與客戶口述的征信信息進(jìn)行對(duì)比,比如負(fù)債總額、
7、貸款機(jī)構(gòu)、逾期情況,看是否有差異;第三,打印日期和時(shí)間,一般打印時(shí)間久遠(yuǎn),包裝可能性大。如果存在疑問(wèn),可以陪同客戶去央行進(jìn)行打印。(2)個(gè)人征信報(bào)告分析第一,居住信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶在哪些地方居住過(guò)或有幾套房產(chǎn);第二,職業(yè)信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶曾今從事過(guò)哪些職業(yè),在哪些公司上過(guò)班,經(jīng)營(yíng)過(guò)哪些公司,或者現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)多家公司。第三,貸款匯總信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款總額,總余額,月均還款,有幾次逾期,最長(zhǎng)逾期多久,有6次以上逾期和最長(zhǎng)逾期超過(guò)3月,需要特別關(guān)注。第四,信用卡匯總信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶有幾張信用卡,授信總額,透支總額,最高授信額度,平均透支總額,有幾次逾期,最長(zhǎng)逾期多久,透支比例超過(guò)8
8、0%,有6次以上逾期和最長(zhǎng)逾期超過(guò)3月,需要特別關(guān)注。第五,貸款明細(xì)信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶每筆貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔(dān)保方式、五級(jí)分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。貸款到期日是否臨近,等額還款的每月壓力大,抵押擔(dān)保比聯(lián)?;蛐庞玫睦m(xù)貸可能性大,單筆出現(xiàn)3次以上逾期需要關(guān)注。第六,信用卡明細(xì)信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶每張信用卡的開(kāi)戶日期、授信機(jī)構(gòu)、授信額度、透支額度、還款額、逾期情況。對(duì)于大額信用卡是否存在分期、近期辦理多張信用卡、貸款以信用卡形式發(fā)放、單張信用卡超過(guò)6次需要關(guān)注。第七,查詢記錄信息,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶近期在哪些機(jī)構(gòu)有過(guò)貸款審批、信用卡申請(qǐng)及
9、擔(dān)保審查等信息,對(duì)于個(gè)人查詢記錄,需要逐條詢問(wèn)其查詢?cè)?,?duì)于個(gè)人查詢次數(shù)較多者,需要特別關(guān)注。第八,客戶貸款歷史分析,一般情況下,對(duì)于信用歷史復(fù)雜的客戶,需要根據(jù)征信報(bào)告畫出客戶貸款歷史圖,從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款機(jī)構(gòu)的變遷及貸款五大要素的變化,對(duì)于重要變化需要和客戶進(jìn)行詢問(wèn)。(3)企業(yè)信用報(bào)告分析企業(yè)基本信息可以通過(guò)工商信息查詢獲取,企業(yè)征信信息一般會(huì)比較滯后且不準(zhǔn)確,對(duì)此無(wú)需過(guò)多分析。第一,關(guān)聯(lián)企業(yè)分析,現(xiàn)在很多企業(yè)征信報(bào)告中反應(yīng)了很多關(guān)聯(lián)企業(yè)信息,但又很多不準(zhǔn)確情況,可以通過(guò)工商查詢每個(gè)企業(yè),看是否存在股東或高管關(guān)聯(lián),如有,就可以確認(rèn)為關(guān)聯(lián)企業(yè)。第二,未結(jié)清貸款信息,企業(yè)征信報(bào)告對(duì)于貸款信
10、息披露的不如個(gè)人征信報(bào)告那么充分,只能關(guān)注客戶現(xiàn)有總負(fù)債、貸款產(chǎn)品、發(fā)放日、到期日、五級(jí)分類情況,至于其貸款機(jī)構(gòu)、還款方式、擔(dān)保方式、利率等信息只能與客戶詢問(wèn)獲取,結(jié)合常識(shí)進(jìn)行確認(rèn)。第三,貸款歷史信息,企業(yè)征信報(bào)告中按季度披露了客戶貸款金額的變化,從中我們可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款金額的變化,對(duì)于增加或減少的原因和資金的來(lái)龍去脈需要和客戶進(jìn)行詢問(wèn)何時(shí)。3主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)(1)高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)企業(yè)從征信分析中,如果發(fā)現(xiàn)客戶存在眾多關(guān)聯(lián)企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)企業(yè),都需要特別關(guān)注,如客戶有超過(guò)2家與主業(yè)無(wú)關(guān)的關(guān)聯(lián)企業(yè),或者存在涉及KTV娛樂(lè)行業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)。(2)信用記錄逾期較多從征信分析中,發(fā)現(xiàn)客戶有貸款連續(xù)逾期或者累計(jì)超過(guò)3
11、個(gè)月的逾期,單張信用卡超過(guò)6次或者累計(jì)超過(guò)10次逾期都需要特別關(guān)注。(3)近期大額貸款到期從征信分析中,發(fā)現(xiàn)客戶近期有大額貸款到期,此時(shí)需要和確認(rèn)其還款來(lái)源、續(xù)貸準(zhǔn)備情況和發(fā)放機(jī)構(gòu)的信貸政策變化情況。(4)歷史貸款機(jī)構(gòu)變遷從征信分析中,發(fā)現(xiàn)客戶的貸款從五大國(guó)有銀行不斷向全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司逐步轉(zhuǎn)移,需要關(guān)注宏觀形勢(shì)及行業(yè)趨勢(shì)對(duì)客戶的影響。(5)貸款需求比較緊迫從征信分析中,發(fā)現(xiàn)客戶近期頻繁申請(qǐng)貸款和信用卡,需要關(guān)注其向哪些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)結(jié)果、拒絕原因,側(cè)面挖掘客戶的不利信息,同時(shí)為后續(xù)側(cè)面打聽(tīng)軟信息做準(zhǔn)備。從征信分析中,如果發(fā)現(xiàn)客戶信用卡透支比例超標(biāo)和信用卡分期等情況,需要特別關(guān)注其透支的真實(shí)原因,一定程度上反應(yīng)客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)已經(jīng)相當(dāng)緊張。(6)聯(lián)保貸款比例過(guò)高從征信分析中,如果發(fā)現(xiàn)客戶有聯(lián)保貸款比例超過(guò)50%,需要特別關(guān)注其發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放歷史、聯(lián)保對(duì)象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息,挖掘是否存在聯(lián)保體瓦解風(fēng)險(xiǎn)及機(jī)構(gòu)收縮貸款風(fēng)險(xiǎn)。(7)近三年貸款大幅變化從征信分析中,如果發(fā)現(xiàn)客戶近三年貸款總額大幅增加或減少,對(duì)于增加,需要關(guān)注其增
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