我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的戰(zhàn)略研究

1、河北金融學(xué)院2018屆本科畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文學(xué)生姓名： 胡新羽 學(xué) 號(hào)： 20141204013017 系別班級(jí)： 國際教育學(xué)院2014級(jí)金融合三 專 業(yè)： 金融學(xué) 題 目： 我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的戰(zhàn)略研究 以中國建設(shè)銀行黃驊市支行為例 指導(dǎo)者： 張微 助教 評(píng)閱者： 2018 年 3 月 4 日畢業(yè)論文中文摘要 我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的戰(zhàn)略研究以中國建設(shè)銀行黃驊市支行為例 摘要：21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)與金融實(shí)現(xiàn)了快速融合，移動(dòng)支付用它全方位全天候的優(yōu)勢在全球范圍內(nèi)受到廣泛歡迎。一方面，中國于2014年實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一加上4G網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模建成，給中國移動(dòng)支付市場帶來了新的生機(jī)變

2、得日益繁榮；另一方面第三方支付和運(yùn)營商金融牌照的頒發(fā)降低了政策的壁壘，以及第三方平臺(tái)的迅速崛起更加劇了國內(nèi)移動(dòng)支付市場的競爭水平，給我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。本文通過大量研究國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，運(yùn)用SOT等方法，對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，提出針對(duì)性的戰(zhàn)略方向和建議，從而使商業(yè)銀行的經(jīng)營思維發(fā)生改變，推動(dòng)其技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新，提升其在移動(dòng)支付市場中的競爭能力。 關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 移動(dòng)支付 戰(zhàn)略發(fā)展 競爭力 III畢業(yè)論文外文摘要Title A Strategic Study on the Development of Mobile Payment by Co

3、mmercial Banks in China - Take the Huanghua Branch of China Construction Bank as an ExampleAbstract:Since the twenty-first Century, the Internet and finance have been rapidly integrated, and mobile payment has been widely welcomed worldwide with its full range of all-weather advantages. On the one h

4、and, Chinese realized mobile large-scale built a unified payment standard and 4G network in 2014, the market has brought new vitality to become more prosperous for China Mobile to pay; on the other hand, issued by the third party payment operators and reduce the financial license policy barriers, an

5、d the rapid rise exacerbated the domestic mobile payment market the level of competition in the third party platform, has brought new challenges to the development of China's commercial bank mobile payment business.Through a lot of research literature at home and abroad, by using the SOT method,

6、 to pay for the development of China's commercial banks Mobile Business Internal and external environment analysis, put forward the strategic direction and suggestions, so that commercial banks business thinking change, innovation and promote its technology and improve its services, in the mobil

7、e payment market the competition ability.Keywords: Commercial bank Mobile payment Strategic development Competitive power目 錄1.引言11.1.研究背景與研究意義11.2.文獻(xiàn)綜述21.3.研究內(nèi)容和研究目的31.4研究過程和方法32.移動(dòng)支付的概述42.1移動(dòng)支付定義42.2移動(dòng)支付的分類42.3移動(dòng)支付的商業(yè)模式53.中國建設(shè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及環(huán)境分析73.1中國建設(shè)銀行支付業(yè)務(wù)及現(xiàn)狀分析73.2 內(nèi)部環(huán)境分析73.3 外部環(huán)境分析84 SWOT分析104.1

8、 優(yōu)勢分析104.2 劣勢分析104.3 機(jī)會(huì)分析114.4 威脅分析114.5 SWOT戰(zhàn)略組合125.中國建設(shè)銀行黃驊支行在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)實(shí)施的措施135.1部門構(gòu)成135.2.資源配置135.3強(qiáng)化以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式135.4 加強(qiáng)銀行間的合作，共同進(jìn)退14結(jié) 論15參 考 文 獻(xiàn)16致 謝17IV1. 引言1.1. 研究背景與研究意義隨著科技的不斷進(jìn)步，移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付因其全天候全方位的便捷性受到大眾的廣泛歡迎，在全球范圍內(nèi)迅速繁榮，呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。iiMedia Research（艾媒咨詢）數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)2085.0萬億元

9、，較2015年增長3.3%，2016年移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)157.6萬億元，較2015年增長45.6%，在移動(dòng)支付有著巨大的發(fā)展空間。如下圖，2016年移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到4.7億人，與2015年的3.6億人相比較增長30.6%。2017年用戶規(guī)模進(jìn)一步增長，將達(dá)到6億人，增長率為27.7%。 圖1 2014-2020年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模及預(yù)測數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理下圖可以看出我國的移動(dòng)至大交易規(guī)模逐年提高，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的興起以及移動(dòng)支付用戶的爆發(fā)式增長對(duì)我國來說是一個(gè)新的機(jī)遇；但同時(shí)圖中也反映出來一些問題，即在2015年后我國移動(dòng)支付交易規(guī)模的整張趨勢急速下降，由2015年的400%下降到

10、2016年的25%，至2017年都不足50%。說明市場開始趨于飽和。這對(duì)商業(yè)銀行來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。變革將會(huì)為該行業(yè)帶來新的機(jī)遇，建設(shè)銀行如果在這時(shí)根據(jù)自身做出相應(yīng)的改變，將會(huì)把這次的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自己的機(jī)遇，獲得進(jìn)一步的發(fā)展圖2 2012-2017年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模及增長趨勢圖數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，是國內(nèi)的消費(fèi)需求得到極大的提升同時(shí)改變了我國的消費(fèi)模式，因而消費(fèi)比重在國民經(jīng)濟(jì)中得到提升，致使GDP的增長模式順利轉(zhuǎn)型，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮具有積極的意義。商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著，在整個(gè)金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)中位居特殊而重要的地位。因此它在我

11、國的移動(dòng)支付市場中重要參與者，有著舉足輕重的地位。同時(shí)他在移動(dòng)支付應(yīng)用和安全方面的控制性極強(qiáng)，但現(xiàn)在其面臨著第三方移動(dòng)支付等多方的競爭與挑戰(zhàn)。這也不失為商業(yè)一行的轉(zhuǎn)型機(jī)遇，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)節(jié)省了很多成本，也促使商業(yè)銀行繼續(xù)像“以客戶為中心的”多業(yè)務(wù)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，從而使其創(chuàng)新能力和服務(wù)水平得到質(zhì)的飛躍。1.2. 文獻(xiàn)綜述 自從中國移動(dòng)1999年推出了第一款手機(jī)應(yīng)用以來，我國對(duì)移動(dòng)支付這一業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的探索與發(fā)展，但是以銀行，第三方和運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分工不明確，發(fā)展方向模糊不清。借鑒國內(nèi)外大量學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn)，Key Pousttchi對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展滯后性做了系

12、統(tǒng)的實(shí)證分析,認(rèn)為技術(shù)障礙是是發(fā)展移動(dòng)支付的次要原因,主要的原因是缺乏一個(gè)緊密結(jié)合技術(shù)、人力和市場三者的商務(wù)發(fā)展模型。 盧放鳴和柴超在基于鉆石模型移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響因子研究中，以移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn),利用波特鉆石模型對(duì)中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響因子進(jìn)行分析討論,認(rèn)為中國移動(dòng)支付現(xiàn)在主要呈現(xiàn)單方主導(dǎo)和多方主導(dǎo)兩種模式,這樣的發(fā)展將在一段時(shí)間內(nèi)維持,但是伴隨著科學(xué)技術(shù)的成熟和產(chǎn)業(yè)安全性的提高,未來移動(dòng)支付的發(fā)展將會(huì)從單方主導(dǎo)向多方主導(dǎo)方向過度。 1.3. 研究內(nèi)容和研究目的本文在比較移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付與商業(yè)銀行在移動(dòng)支付市場中開展業(yè)務(wù)的不同模式，結(jié)合我國自身的實(shí)際情況，突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行

13、對(duì)于我國移動(dòng)支付市場的重要性；在不同商業(yè)銀行同中國建設(shè)銀行的比較下運(yùn)用SWOT等方法分析商業(yè)銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競爭情況。本文以中國建設(shè)銀行為代表的以商業(yè)銀行為主導(dǎo)移動(dòng)支付體系和以支付寶與移動(dòng)運(yùn)營商為代表的以第三方支付相關(guān)企業(yè)和運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付體系以對(duì)比分析，詳述了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下移動(dòng)的現(xiàn)狀、基本特征，剖析了商業(yè)銀行在該業(yè)務(wù)中暴露的問題。并從戰(zhàn)略措施的角度提出了：基于自己的優(yōu)勢，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，提高建設(shè)銀行黃驊支行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在該市場中的占有率1.4研究過程和方法本文主要通過文獻(xiàn)收集、數(shù)據(jù)處理、對(duì)比分析、實(shí)例論證、總結(jié)分析等多種方法。通過文獻(xiàn)收集的方法，可以借鑒總結(jié)出簡單的定

14、義、特點(diǎn)、發(fā)展模式等方面；然后通過簡單的數(shù)據(jù)圖表，總結(jié)分析出建設(shè)銀行黃驊支行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。通過SWOT分析其優(yōu)缺點(diǎn)。最終總結(jié)出存在的問題，并制定有效合理的解決辦法，最后進(jìn)行總結(jié)分析，概括全文關(guān)系脈絡(luò)。2. 移動(dòng)支付的概述2.1移動(dòng)支付定義關(guān)于移動(dòng)支付的定義，由于范圍的大小存在爭議，因而難以統(tǒng)一。所以國內(nèi)外政府及行業(yè)組織都根據(jù)自己的實(shí)際情況，對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行了不同的定義。行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的為移動(dòng)支付論壇(MobilePaymentForum)的定義：移動(dòng)支付(MobilePayment)，最典型的就是手機(jī)支付，是指雙方為了達(dá)成某種貨物或者服務(wù)的交易，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)

15、實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，極為方便快捷。 2.2移動(dòng)支付的分類2.21 以完成支付所依托的條件為標(biāo)準(zhǔn)分類遠(yuǎn)程支付：指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS 等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。近場支付：是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。 表一：遠(yuǎn)程支付和近場支付的對(duì)比遠(yuǎn)程支付近場支付依托技術(shù)信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無線通訊技術(shù)支付場景線上交易線下交易應(yīng)景安全級(jí)別要求無特別要求，可使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的SD授權(quán)要求高，需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)支付金額無額度限制，由資金來源賬戶的余額

16、和規(guī)定時(shí)間內(nèi)限額決定額度小，目前國內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品對(duì)賬戶余額均設(shè)上限，最高為10000元自己賬戶話費(fèi)賬戶、銀行賬戶和支付運(yùn)營商提供的專門支付賬戶使用支付運(yùn)營商提供的專門支付賬戶居多應(yīng)用場景電子化程度高，購買過程簡單的電子服務(wù)價(jià)格低，購買頻繁的產(chǎn)品、服務(wù)2.22 以用戶支付的額度為標(biāo)準(zhǔn)分為微支付和宏支付 微支付一般是指在電子商務(wù)交易過程中金額比較小的支付方式。在微支付的處理系統(tǒng)中,商家能夠以較低的價(jià)格銷售商品,通過高效便捷的方式,保持低成本的水平來完成大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)交易。依往年移動(dòng)支付論壇的相關(guān)定義,微支付通常是指交易金額小于200元的東付方式,微支付的交易限額可以由交易參與各方共同確定。宏支付通常指

17、交易金額較高的支付行為,金額上一般大于200元。除了金額上的差異,兩種支付類型對(duì)于安全要求的級(jí)別、標(biāo)準(zhǔn)各不相同。微支付通常有消費(fèi)者、商家以及銀行三方參與,宏支付還需要可信的認(rèn)證中心參與實(shí)際交易。出于對(duì)高額資金使用的安全性與交易參與方的多樣化考慮,宏支付方式對(duì)安全級(jí)別的要求相對(duì)于微支付方式更高,需要通通過可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒權(quán)來保證經(jīng)濟(jì)交易的安全,微支付方式則使用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機(jī)制。2.23 以支付賬戶的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，分為運(yùn)營商代收費(fèi)賬戶支付和銀行卡支付運(yùn)營商代收是指移動(dòng)運(yùn)營商為客戶提供相應(yīng)的移動(dòng)支付服務(wù),客戶使用手機(jī)移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行商品的購買,金額通過移動(dòng)運(yùn)營商從其手機(jī)賬戶中扣除

18、,再與銀行進(jìn)行結(jié)算處理。銀行卡支付是把用戶的銀行卡賬號(hào)與手機(jī)號(hào)連接起來,支付金額在用戶的銀行賬戶中進(jìn)行扣除。在這種支付方式下,用戶可以通過高科技的移動(dòng)讀卡器,配套智能手機(jī)共同使用,能夠在任意具有移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域,利用應(yīng)用程序的密碼匹配方式進(jìn)行消費(fèi),促使商家與消費(fèi)者可以在任意符合交易條件標(biāo)準(zhǔn)的地方實(shí)現(xiàn)收款與付款功能,同時(shí)能夠保存相關(guān)的消費(fèi)信息,有效降低移動(dòng)支付的技術(shù)門檻。目前,第三方支付賬戶尚無法脫離銀行支付體系獨(dú)立存在,而是銀行卡支時(shí)的一種應(yīng)用和合作的新興模式。2.3移動(dòng)支付的商業(yè)模式我國移動(dòng)支付的總體趨勢屬于起步較早但是發(fā)展較為緩慢。從1999年開始出現(xiàn)直至2011年移動(dòng)支付的應(yīng)用軟件仍然

19、較少。后各大銀行都推出了本行的手機(jī)銀行以及第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌入該市場，使得我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈仍處于一個(gè)較為混亂的狀態(tài)下。總體來說，商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營商及第三方支付相關(guān)企業(yè)是移動(dòng)支付整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中最為關(guān)鍵的三個(gè)環(huán)節(jié)，它們也是該產(chǎn)業(yè)鏈中三種最主要的商業(yè)模式。（1）以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)銀行在客戶資源和資金兩方面上具有極大的優(yōu)勢，而且風(fēng)險(xiǎn)較小，不同客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好有不同的選擇，比較容易得到大家的認(rèn)可。商業(yè)銀行在參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)有著天然的優(yōu)勢，不論是自身完善的各種機(jī)制，豐富的經(jīng)驗(yàn)還是在國家政策上的支持。 我國大部分商業(yè)銀行都有自己的移動(dòng)支付客平臺(tái)或者是手機(jī)銀行客戶端，最為占據(jù)優(yōu)勢的

20、是實(shí)現(xiàn)大部分移動(dòng)支付的前提條件是要綁定具有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的銀行卡。（2）以第三方支付相關(guān)企業(yè)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 一般而言，第三方支付相關(guān)的企業(yè)是不能單獨(dú)存在的，它們往往會(huì)依附于某一代收費(fèi)業(yè)務(wù)或者是某一電商平臺(tái)。他們伴隨著電子商務(wù)發(fā)展起來，獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營商之外，通過自己的客戶端去提供服務(wù)。我們大家所熟知的支付寶就是這樣的企業(yè)，他們有著眾多自己的移動(dòng)電子商務(wù)用戶，并且口碑不錯(cuò)，積攢了一定的信譽(yù)度；大部分能夠有和商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的資格，支持信用卡的交易。現(xiàn)在一些企業(yè)也推出了類似于信用卡的個(gè)人信用交易，比如支付寶旗下的螞蟻花唄。 在電子商務(wù)方面，這些企業(yè)是具有渾然天成的優(yōu)勢上的，機(jī)

21、制靈活，支撐系統(tǒng)完備；客戶眾多且都習(xí)慣于網(wǎng)上購物。但相對(duì)于其他兩種商業(yè)模式缺陷也很明顯，如缺少技術(shù)支撐，管理經(jīng)驗(yàn)不足等（3）以運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付 印象中的移動(dòng)運(yùn)營商都是通過話費(fèi)扣費(fèi)。隨著網(wǎng)絡(luò)的更新?lián)Q代，4G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得運(yùn)營商變?yōu)榱嗣總€(gè)人參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的橋梁。運(yùn)營商手中有著大量的客戶資源，基數(shù)大，有著天然的優(yōu)勢。但劣勢也是顯而易見的如沒有足夠的合作商戶，缺乏創(chuàng)新性人才和高端人才等。 這三種商業(yè)模式都有各自的優(yōu)勢與不足，形成了三足鼎立的局面，這說明了移動(dòng)支付市場雖然前景廣闊但也需要各方的配合。3. 中國建設(shè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及環(huán)境分析3.1中國建設(shè)銀行支付業(yè)務(wù)及現(xiàn)狀分析3.11中

22、國建設(shè)銀行黃驊支行簡介中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日。是中央管理的大型國有銀行，也是中國四大銀行之一。中國建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)及中國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的主要地區(qū)。中國建設(shè)銀行黃驊支行于2005年股改上市更改為中國建設(shè)銀行股份有限公司黃驊支行，地處黃驊市渤海路中段，全行在職員工76人，下設(shè)辦公室、客戶部、個(gè)貸中心、營業(yè)室、南大港分理處以及分布市區(qū)的三個(gè)分理處。3.12建設(shè)銀行銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行于2009年9月末正式推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶可以通過安裝在手機(jī)上的客戶端進(jìn)行基本金融交易、公共事業(yè)繳費(fèi)和在線購物等

23、遠(yuǎn)程支付，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步將該業(yè)務(wù)拓展至地鐵、公交等小額支付領(lǐng)域。2016 年，為順應(yīng)時(shí)代潮流，提高在移動(dòng)支付市場占有率推出“龍支付”,這是該行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、打造金融生態(tài)系統(tǒng)、圍繞客戶體驗(yàn)推出的統(tǒng)一支付品牌，也是同業(yè)首個(gè)融合 NFC、二維碼、人臉識(shí)別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合。雖然建設(shè)銀行在不斷的創(chuàng)新，但據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2017年65%移動(dòng)支付用戶偏好使用支付寶進(jìn)行線下支付，31%用戶偏好微信支付，人們都習(xí)慣于使用第三方移動(dòng)支付?？梢妼?duì)于商業(yè)銀行這一整體來說發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是處于不利地位的。3.2 內(nèi)部環(huán)境分析建設(shè)銀行在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面通過近幾年的摸索，雖取得了不錯(cuò)的

24、進(jìn)展，但其不足也是顯而易見的。其不足，與絕大多數(shù)的商業(yè)銀行是相似的（1）總行對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)組織構(gòu)架，發(fā)展戰(zhàn)略清晰明確，但全國機(jī)構(gòu)龐大，網(wǎng)點(diǎn)眾多，政策傳遞慢，各地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。像黃驊支行這樣的縣級(jí)市支行就容易產(chǎn)生上述情況，政策傳遞緩慢，再根據(jù)根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行具體調(diào)整往往跟不上時(shí)代的變化。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)品不能夠適應(yīng)消費(fèi)者需求。雖然建設(shè)銀行推出并完善了手機(jī)銀行應(yīng)用，并推出了具有本行特色的龍支付產(chǎn)品和其他業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的應(yīng)用場景相對(duì)來說比較狹窄，只適合小眾市場應(yīng)用。這些產(chǎn)品在移動(dòng)電子商務(wù)方面相對(duì)第三方支付企業(yè)來比，競爭力非常薄弱，客戶在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)一般都會(huì)選擇類似于支付寶這樣的第三方支付企

25、業(yè)進(jìn)行支付，使用手機(jī)銀行支付的客戶很少。（3）缺乏專業(yè)相關(guān)人才。建設(shè)銀行在人才招聘方面多是采用校園招聘再自己進(jìn)行培養(yǎng)的方式，較于保守，總行和有些地區(qū)雖然會(huì)有一些社會(huì)招聘但涉及的方面小。像黃驊市支行這樣的縣級(jí)市支行員工相對(duì)來說較少，人員的流動(dòng)性不高，大部分的員工常年在同一個(gè)崗位工作，經(jīng)驗(yàn)單一。（4）營銷薄弱。現(xiàn)在建行主要的營銷方式包括發(fā)覺內(nèi)部客戶、與其他參與者合作、網(wǎng)絡(luò)營銷等都是借助一些外來的力量施行，而自己的營銷團(tuán)隊(duì)卻建設(shè)不足。銀行內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)員工對(duì)本行文化不了解的情況，以至于經(jīng)常出現(xiàn)事倍功半的效果。3.3 外部環(huán)境分析（1）政策法律環(huán)境分析 我國對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)極為重視，提供了有力的政策支持

26、，央行也出臺(tái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控辦法，如非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、關(guān)于中國支付體系發(fā)展的指導(dǎo)意見以及頒布統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)等。自2011年央行首次公布27家支付企業(yè)獲得金融業(yè)務(wù)許可證開始至2013年5月已六批249家企業(yè)獲得不同種類的金融業(yè)務(wù)許可牌照，分別包括貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等六項(xiàng)業(yè)務(wù)。 （2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 目前，增速較快，GDP位居全球第二，居民人居收入不斷提高，電子商務(wù)的增長也十分迅速。圖3 2012-2017年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模及增長趨勢圖數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理 （3）社會(huì)環(huán)境分析 中國是人口大國，人口基數(shù)龐大，對(duì)于發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有天然的優(yōu)勢。并且手機(jī)普及率不

27、斷增高，移動(dòng)支付用戶也在不斷增多。圖4 2014-2020年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模及預(yù)測數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理4 SWOT分析SWOT分析是用來確定建設(shè)銀行自身的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、機(jī)會(huì)和威脅從而將建設(shè)銀行的戰(zhàn)略與建設(shè)銀行的內(nèi)部資源外部環(huán)境進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合。4.1 優(yōu)勢分析（1）網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、客戶資源廣。至2017年有分支機(jī)構(gòu)14920個(gè)，擁有員工352621位。中國的分支機(jī)構(gòu)和員工讓建設(shè)銀行在對(duì)本行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的宣傳上占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢；建設(shè)銀行還有手機(jī)銀行軟件，就黃驊這一地區(qū)來說，當(dāng)客戶去辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如果可以自行在手機(jī)銀行客戶端版辦理的業(yè)務(wù)，工作人員都會(huì)將客戶發(fā)展為手機(jī)銀行客戶，極大地增加的

28、我行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量。（2）擁有巨大的資金、大客戶資源。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開資金的支持，建設(shè)銀行在2017年的資產(chǎn)總值達(dá)到22.1萬億元，資產(chǎn)收益率在16%左右，未開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了有力地支撐。（3）中國建設(shè)銀行品牌知名度。中國建設(shè)銀行成立于1954年至今一直堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，致力于成為最具價(jià)值創(chuàng)造力銀行，達(dá)到短期效益與長期效益的統(tǒng)一、經(jīng)營目標(biāo)與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。在英國銀行家按照一級(jí)資本排序的2017年全球銀行1000強(qiáng)榜單中位居第二。優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)贏得了大眾的信任。（4）良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、安全機(jī)制。建設(shè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營多年，已具備了良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

29、基于外部監(jiān)管的要求，建設(shè)銀行在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)有著嚴(yán)格的數(shù)據(jù)評(píng)估和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并且有著較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。所以在客戶的印象中銀行所提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相較于其他機(jī)構(gòu)提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性更高更可靠。4.2 劣勢分析（1）商業(yè)銀行間的競爭多合作少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有排他性，產(chǎn)品只能幫頂本行的賬戶和銀行卡，反倒是第三方移動(dòng)支付可以同時(shí)綁定多個(gè)銀行賬戶和銀行卡，以至于我國從開始發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)至今很少有商業(yè)銀行合作的例子。（2）產(chǎn)品應(yīng)用場景少，創(chuàng)新跟不上客戶的需求。建設(shè)銀行的移動(dòng)支付客戶大多為本行的手機(jī)銀行客戶端使用者，至于產(chǎn)品只是一個(gè)本行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的轉(zhuǎn)變，無法適應(yīng)消費(fèi)者的需求。在網(wǎng)上購

30、物及線下消費(fèi)時(shí)消費(fèi)者發(fā)多選擇第三方支付軟件進(jìn)行支付。（3）移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)依賴于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商。由于移動(dòng)運(yùn)營商提供無線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)銀行在遠(yuǎn)程支付方面嚴(yán)重依賴移動(dòng)運(yùn)營商。中國金融市場的不開放導(dǎo)致銀行與移動(dòng)運(yùn)營商的業(yè)務(wù)模式主導(dǎo)之爭。而業(yè)務(wù)模式將決定利潤分配和業(yè)務(wù)控制權(quán)。雖然二者目前處于合作關(guān)系,長期看來,必將產(chǎn)生主導(dǎo)權(quán)之爭。（4）技術(shù)設(shè)備等因素制約建設(shè)銀行作為金融服務(wù)企業(yè),在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的設(shè)備、關(guān)鍵技術(shù)方面也要依賴設(shè)備商。而設(shè)備、技術(shù)的定價(jià)將影響成本,最總影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的竟?fàn)幜Α?.3 機(jī)會(huì)分析（1）移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展帶動(dòng)移動(dòng)支付。 移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展能夠帶動(dòng)移動(dòng)支付市場和移動(dòng)支付量的雙增長。2016年雙1

31、1,淘寶當(dāng)天交易額額1206億,2017年獎(jiǎng)金1500億元，這一數(shù)據(jù)在不斷刷新記錄錄。由此可以看出移動(dòng)支付有著巨大的市場需求。（2）移動(dòng)金融的發(fā)展。金融的互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)動(dòng)化,為用戶節(jié)省了寶貴的時(shí)間。移動(dòng)金融擺脫了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、PC終端的限制,可以隨時(shí)隨地為客戶提供諸如理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ),也有著大量的市場（3）用戶消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生改變。零售業(yè)業(yè)銷售向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移,大量昔日的實(shí)體店被網(wǎng)店所代替,省時(shí)省力的網(wǎng)點(diǎn)購物體驗(yàn)漸漸使消費(fèi)者習(xí)慣了網(wǎng)絡(luò)購物。（4）移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。功能越來越豐富、安全性越來越高遠(yuǎn)程支付的手機(jī)客戶端應(yīng)用,NFC近場通信技術(shù)的出現(xiàn),都使得移動(dòng)支付變得越來越安全

32、,越來越方便。也使參與方節(jié)省成本。4.4 威脅分析(1)客戶資源流失。隨著第三方支付企業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展、業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,如今已發(fā)展了數(shù)量龐大的客戶資源。他們還能通過數(shù)據(jù)分析,發(fā)現(xiàn)客戶需求,及時(shí)推出新產(chǎn)品。并且以更低的價(jià)格提供與商業(yè)銀行類似的服務(wù)。例如微信、支付寶都提供類似銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),免收手續(xù)費(fèi)。淘寶平臺(tái)還提供代收水電費(fèi)、為手機(jī)充值等業(yè)務(wù)。 2)存款轉(zhuǎn)移、業(yè)務(wù)被蠶食。自2013年6月,支付寶推出余額寶以來,很多互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付企業(yè)也陸續(xù)推出自己理財(cái)業(yè)務(wù),致使銀行存款大搬家,建設(shè)銀行銀行也受到影響。2014年12月12日,騰訊公司發(fā)起成立微眾銀行已正式獲準(zhǔn)開業(yè),面向小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營者提供貸

33、款服務(wù)。這些都蠶食銀行業(yè)務(wù)。(3)面臨競爭激烈。建設(shè)銀行不僅面臨同業(yè)的競爭,更面臨移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付企業(yè)的競爭。 4.5 SWOT戰(zhàn)略組合(1)S0優(yōu)勢一機(jī)會(huì)戰(zhàn)路:根據(jù)S0組合,建設(shè)銀行應(yīng)該抓住移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的機(jī)會(huì),利用自身優(yōu)勢,采取增長型戰(zhàn)路。利用布局全國的網(wǎng)點(diǎn)和廣大員工進(jìn)行全國業(yè)務(wù)推廣。利用自身的資金實(shí)力加大投資力度。緊跟著消費(fèi)者需求的變化,切實(shí)開發(fā)安全實(shí)用的產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)原有客戶的營銷,尤其是網(wǎng)銀客戶,推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。學(xué)習(xí)國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn),利利用品牌知名度,擴(kuò)大外部客戶市場份額。(2)WO威脅一機(jī)會(huì)戰(zhàn)略:根據(jù)W0組合,建設(shè)銀行應(yīng)該雖然然面臨移動(dòng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展機(jī)會(huì),但卻受到內(nèi)部劣勢的限制,應(yīng)采取扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。建設(shè)銀行可以與其他商業(yè)銀行合做,在同一戰(zhàn)略群組里聯(lián)合尋求戰(zhàn)略伙伴,向同業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),組成股強(qiáng)大的力量,推進(jìn)以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式。與移動(dòng)通信公司建立合作聯(lián)盟,進(jìn)行優(yōu)劣勢互補(bǔ),共享客戶資源等推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。(3)ST優(yōu)勢一威脅戰(zhàn)略:根據(jù)據(jù)ST組合,在自己內(nèi)部優(yōu)勢的基礎(chǔ)上面臨強(qiáng)烈的競爭、客戶流失嚴(yán)重、業(yè)務(wù)被蠶食等劣勢,可以在多樣化上尋求發(fā)展。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上,建設(shè)銀行作為商業(yè)銀行的一員,有著支付清算渠道、銀行賬戶管理系統(tǒng),可以與第三方企業(yè)合作進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)。(4)WT劣勢一威脅戰(zhàn)略:根據(jù)WT組