保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)質(zhì)量特性(精)

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)質(zhì)量特性 WOR 改檔使用說(shuō)明：保險(xiǎn)產(chǎn)品的 經(jīng)驗(yàn)質(zhì)量特性來(lái)源于 PDFW0RD本 W0E 文件是采用在線轉(zhuǎn)換功能下載而來(lái)，因此在排版和顯 示效果方面可能不能滿足您的應(yīng)用需求。如果需要查看原版 WOE 文件，請(qǐng)?jiān)L問(wèn)這里保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)質(zhì)量特性文件原版地址:http:/ 決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量是通過(guò)消 費(fèi)者從購(gòu)買(mǎi)、 消費(fèi)這兩個(gè)過(guò)程中 的體驗(yàn)來(lái)判斷的， 客戶對(duì) 保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品以及各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)滿意與否，直接影響到對(duì) 保險(xiǎn)公司誠(chéng)信的評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司誠(chéng)信與客 戶的滿意程度呈高度的正相關(guān)性，而客 戶滿意是以客戶需求 的滿足為標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)需求的滿足歸根結(jié)底取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品 （服務(wù)）的價(jià)

2、值。一、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的相對(duì)性（一）與可替代 性金融產(chǎn)品的價(jià)值比較 保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，其價(jià)值是相對(duì)于其他金融產(chǎn)品而言的。任何金融產(chǎn)品都只具 有相對(duì)價(jià)值優(yōu)勢(shì)， 即在安全性、 流動(dòng)性、 收益性、 保障性等 方面，有著某種獨(dú)特的相對(duì)優(yōu)勢(shì)， 否則，其他金融產(chǎn)品就 無(wú)存在的必要和可能了。如果一種金融產(chǎn)品具有的獨(dú)特性越 突出、不 可替代性越強(qiáng)，相對(duì)于其他金融產(chǎn)品的價(jià)值就越高。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值既相對(duì)于同業(yè)間具有可比性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又 相對(duì)于金融行業(yè)（如銀行、 證券等）有著可替代性的金融產(chǎn)品。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能是保障性，這種獨(dú)特的相對(duì)價(jià)值優(yōu)勢(shì)，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值所在。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品（特別是壽險(xiǎn)和投 資理財(cái)

3、產(chǎn)品）還集保障、儲(chǔ) 蓄或投資功能于一體，可為客戶提供一定的收益回報(bào)，進(jìn)而增大保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體價(jià)值。雖然 壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行、證券等金融產(chǎn)品存在一定的替代性，消費(fèi) 者也習(xí)慣于比較各自的收益，進(jìn) 而做出購(gòu)買(mǎi)的選擇， 但壽 險(xiǎn)產(chǎn)品一般期限都較長(zhǎng)， 可以在一定程度上規(guī)避短期金融投 資工具 的再投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益，因而在價(jià) 值創(chuàng)造上也有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。（ 二） 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值與獲得成本 的比較 投保人（被保險(xiǎn)人 ）獲得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品 （服務(wù)）需要一 定成本，這種成本既有可用貨幣衡量的 有形成本，還有難以 用貨幣計(jì)量的無(wú)形成本，包括購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)及獲得保險(xiǎn)賠付所花 費(fèi)的時(shí)間、 精力成本，以及保險(xiǎn)賠付具有的不

4、確定性成本。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲得成本越低， 其相對(duì)價(jià)值就越高。 保險(xiǎn)產(chǎn)品 的獲得成本主要由兩類成本決 定： 1. 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。盡管 不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式不同，其價(jià)格構(gòu)成也互有差別， 但 從理論上大致可包括：體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格的純費(fèi)率；穩(wěn)定經(jīng)營(yíng) 和獲取正常利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)率； 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理成本的 附加費(fèi)用率。 對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)成本的附加保費(fèi)則不同， 對(duì)投保人 來(lái)說(shuō)， 附加保費(fèi)是由其支付的保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲得成 本， 附加保費(fèi)越少， 意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品越便宜， 投保人的購(gòu) 買(mǎi)成本就越低。 2. 保險(xiǎn)契約成本。這部分成本主要是指由投 保人 （ 被保險(xiǎn)人 ） 為訂立和執(zhí)行保險(xiǎn)合同所支 付的、除保險(xiǎn)產(chǎn) 品價(jià)格以

5、外的成本，它包括簽訂保單過(guò)程中的信息搜尋成本、 保險(xiǎn)契約的維 護(hù)成本、保險(xiǎn)合同的執(zhí)行成本等。 市場(chǎng)交易 的契約成本包括尋找成本和信息成本、 談判和決策成本、 監(jiān) 督和實(shí)施成本，交 易雙方各自都需要承擔(dān)相應(yīng)的成本。投保 人（ 被保險(xiǎn)人 ） 必須承擔(dān)的保險(xiǎn)契約成本包括：信息成本、契約維持成本、合同執(zhí)行成本。 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造的主要 方式和途徑（一）創(chuàng)新是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造的主要方式 保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括服務(wù)）創(chuàng)新通過(guò)對(duì)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進(jìn)行新的組合，努力在產(chǎn) 品價(jià)值上 創(chuàng)造出相對(duì)優(yōu)勢(shì)，以滿足新的市場(chǎng)需求，推動(dòng)業(yè)務(wù) 發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心是為客戶創(chuàng)造價(jià)值，它是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造的主要方式。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品

6、價(jià)值創(chuàng)造的途徑 1. 拓展新的保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新的市場(chǎng)和服務(wù)領(lǐng)域， 能夠滿足新的保險(xiǎn)市場(chǎng) 需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)值就越大。 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持以人為本，為全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)全局服務(wù)。2.以客戶需求為導(dǎo)向。保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新必須以客戶為中 心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)真正滿足客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，依靠真誠(chéng)、透明、便利、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶和市場(chǎng)。3.改善保險(xiǎn)服務(wù)。 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本質(zhì)上是 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列服務(wù)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅是向消費(fèi)者銷(xiāo)售保單，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生（或約定的保險(xiǎn)事件出 現(xiàn)）時(shí)向被保險(xiǎn)人及其受益人支付保險(xiǎn)金，而應(yīng)該是圍繞所承保的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能使客戶滿意，從而使客戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)既覺(jué)得放