信用社推行貸款精細化管理的探索實踐

1、實施精細化管理  提升信貸工作水平市信用社推行貸款精細化管理的探索實踐為提升經(jīng)營效益，防范化解金融風險，增強支農(nóng)服務能力，市聯(lián)社深入踐行“三個轉變”指導思想，緊緊圍繞業(yè)務發(fā)展和風險防控，在業(yè)務規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸流程、重點環(huán)節(jié)、隊伍建設等方面積極實施貸款精細化管理，著力推進貸款管理的規(guī)范化、標準化，有力地提升了信貸工作整體水平。5月末，該社各項貸款余額達到了36.02億元，較年初增長2.82億元；不良貸款余額和占比近三年持續(xù)實現(xiàn) “雙降”。2010年，先后獲得省聯(lián)社“三比一創(chuàng)”先進集體、“信貸管理”先進單位、“人力資源管理工作”先進單位，省銀監(jiān)局“支持中小企業(yè)”先進單位，晉

2、中市辦事處先進聯(lián)社、信貸管理先進聯(lián)社、人均利潤最高獎、“安貸保”業(yè)務保費貢獻獎等多項榮譽。推行背景上世紀80年代，市率先完成了工業(yè)化城市的原始資本積累，形成了以煤、焦炭為主導的工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，一大批規(guī)模以上企業(yè)像雨后春筍般涌現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟得到快速發(fā)展，煤、焦炭出口量占全省出口量的2/3、全國的1/3，該市以“焦炭之都”享譽三晉大地。但隨著亞洲金融危機的全面爆發(fā)和煤焦產(chǎn)業(yè)機構的調整，全市焦炭企業(yè)由107家銳減到10家，生產(chǎn)能力減少880萬噸，煤礦企業(yè)由56加減少到31家，洗煤企業(yè)由226家減少到143家，煤焦行業(yè)遭到重創(chuàng)，前景堪憂。而一直支持煤焦行業(yè)發(fā)展的市聯(lián)社也經(jīng)受了前所未有的考驗和壓力，并為此付出

3、極其慘重的代價，僅2004年就形成不良貸款1.4億元，占到原有煤焦企業(yè)貸款總數(shù)的1/3。重壓之下的市聯(lián)社一班人，經(jīng)過反復研究討論，最終確立了“立足專業(yè)抓規(guī)范，精細化管理促發(fā)展”的工作思路，并積極探索精細化管理模式，走出一條科學發(fā)展之路。探索實踐推行制度精細化。以信貸管理工作達標活動為切入點，切實加強人員管理、檔案管理、業(yè)務流程、辦貸程序、貸后管理、內控制度建設標準，先后制定完善了信貸業(yè)務管理辦法、個人貸款實施細則、貸款審批流程、信貸檔案管理辦法和貸款風險防控辦法等17項制度，進一步明確了“三查”程序、貸款審批權限、放貸程序、貸后管理、檔案管理和資產(chǎn)保全措施，規(guī)范了各機構、主管、分管和從業(yè)人員的

4、操作行為，保證了專業(yè)化經(jīng)營、精細化管理的高效有序運作。推行流程精細化。將貸款客戶分為煤焦電化類、機械制造類、種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工類、流通旅游服務類和日用品加工類等6大類型，并配套制定了銜接流程：篩選目標（篩選目標行業(yè)）市場營銷（鎖定目標客戶）服務方案（了解客戶需求，提出服務方案）審查審批（完成授信額度報批程序）授后預警（動態(tài)監(jiān)控客戶信貸資金使用及經(jīng)營情況）資產(chǎn)組合管理（對客戶進行多維度分類管理，動態(tài)實現(xiàn)風險與收益相匹配），形成了節(jié)節(jié)相連，環(huán)環(huán)相扣的運作體系。推行組織精細化。結合縣域服務對象的特點，成立了中小企業(yè)服務委員會并下設3部，其中客戶部負責市場研究，行業(yè)分類，優(yōu)質客戶挑選；信貸管理部負

5、責客戶信用評級，流動資金測算，授信審查，按授權額度審批或提交中小企業(yè)服務委員會授信審批；風險管理部負責日常監(jiān)控、預警信號、現(xiàn)場檢查，3部又按行業(yè)分類分為4個專業(yè)小組，加強了對行業(yè)分析的針對性，形成了以客戶為中心、前中后臺分離制約的專業(yè)化三層組織體系。推行操作精細化。始終堅持貸款客戶面談面簽制度，要求借款人、擔保人、出質人等主體的夫妻雙方必須同時在場，5萬元以上的貸款必須全部進行公證，100萬元以上的大額貸款必須制定貸前調查方案，所有貸款必須留存影像資料，并實行了貸款條件、貸款程序、貸款利率及5萬元以上新增貸款“四公開”，有效地杜絕了借冒名貸款等違規(guī)放貸問題的發(fā)生。推行責任精細化。明確規(guī)定了營業(yè)

6、網(wǎng)點、信貸科、分管副主任、聯(lián)社主任的放貸權限，制定出臺了貸款第一責任人制度、主審查人制度、貸后問責制度、客戶經(jīng)理等級管理制度和客戶經(jīng)理輪（離）崗制度，形成了理事長為第一責任人，主任負責指揮協(xié)調，分管副主任主抓推進，信貸、客戶、風險部門和營業(yè)網(wǎng)點負責人具體實施的良好工作局面，構建了統(tǒng)一、規(guī)范、嚴格的崗責體系和精細化責任目標傳導機制，保證了信貸流程各環(huán)節(jié)緊密銜接，運轉順暢。推行考核精細化。對各營業(yè)網(wǎng)點實行月排隊、季考核、年兌現(xiàn)，將信用社主任20%的工資與精細化管理工作績效掛鉤，并作為季度流動紅旗和年度考核評比的主要依據(jù)，對不能完成達標目標的信用社實行一票否決制；對做出突出貢獻的員工和信用社給予50

7、00-10000元的重獎，極大地調動了全員參與信貸精細化管理工作的積極性和主動性，增強了員工主人翁意識和責任感。作用效果信貸投向趨于合理。通過精細化管理，信貸投向由原來單純支持煤焦行業(yè)向農(nóng)副產(chǎn)品深加工、餐飲服務物流業(yè)等方向轉變，對不符合貸款條件的涉煤企業(yè)實行了信貸強制退出，支持了科技型民營企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有效解決了當?shù)氐氖Ｓ鄤趧恿?。目前，該?lián)社已清戶壓縮、依法起訴關停并轉企業(yè)36家，清收處置不良貸款6023萬元，創(chuàng)建支持省級信用村8個，重點支持了27個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、9個信用市場、15個農(nóng)民專業(yè)合作社，安排就業(yè)670人。服務效應直觀體現(xiàn)。通過支持大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和新型煤化工建設和煤、焦、化、鋼綜合型化工園區(qū)建設，促進了具有完整產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)經(jīng)濟企業(yè)集團的形成，推動了區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。維群生物工程有限公司在該聯(lián)社4500萬元的社團貸款支持下，已成為晉中市唯一的5億元以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；路鑫煤炭氣化有限公司在1.2億元社團貸款支持下，整合的四家煤礦年產(chǎn)量達到390萬噸，形成了價值倍增效應；山西安泰集團股份有限公司、市新泰鋼鐵有限公司在2.54億元的社團貸款支持下，形成了洗煤、焦化、燒結、冶煉、發(fā)電五條循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈，h型鋼年產(chǎn)量120萬噸，洗煤量80萬噸。信用環(huán)境得以改善。對內開展了跟蹤管理、隨機抽檢，找出了員工管理、操作流程上的盲點，降低了員工的僥幸心理；