第一章商業(yè)銀行概述

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài) 古巴比倫的“里吉比”銀行 古巴比倫寺廟進行對外放款 希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換 羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù) 公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復(fù)興時期的意大利,并于并于17世紀逐步傳播到其他國家世紀逐步傳播到其他國家 Banca Bank bankruptcy 現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式 歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行 英格蘭銀行（1694年） 中國古代的銀錢業(yè) 南北朝的典當業(yè)南北朝的典當業(yè) 唐朝的唐朝的“飛錢飛錢”：中國最：中國最

2、早早 的匯兌業(yè)務(wù)的匯兌業(yè)務(wù) 北宋的交子北宋的交子 明清時期的當鋪、錢莊明清時期的當鋪、錢莊 中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 1897年清政府在上海成立年清政府在上海成立的的中國通商銀行 中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展 貨幣兌換商貨幣兌換商早期銀行業(yè)早期銀行業(yè)近代銀行業(yè)近代銀行業(yè)現(xiàn)代銀行業(yè)現(xiàn)代銀行業(yè)w 早期銀行早期銀行 公元前五世紀公元前五世紀 古希臘古羅馬（地中海地區(qū)）古希臘古羅馬（地中海地區(qū)）w 近代銀行近代銀行 中世紀歐洲中世紀歐洲 1587 1587年年 意大利威尼斯銀行意大利威尼斯銀行w 現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行 1694 1694年年 英格蘭銀行英格

3、蘭銀行 英格蘭銀行的成立標志著西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生英格蘭銀行的成立標志著西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生 （考察銀行的產(chǎn)生，主要從西方國家入手，我國早在南北朝（考察銀行的產(chǎn)生，主要從西方國家入手，我國早在南北朝時就有銀錢業(yè)的記載，但一直沒有轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代銀行，中國第時就有銀錢業(yè)的記載，但一直沒有轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代銀行，中國第一家現(xiàn)代銀行產(chǎn)生于一家現(xiàn)代銀行產(chǎn)生于18971897年年 中國通商銀行中國通商銀行) ) 商業(yè)銀行的形成過程商業(yè)銀行的形成過程貨幣兌換業(yè)務(wù)貨幣兌換業(yè)務(wù)收取手續(xù)費收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務(wù)貨幣支付業(yè)務(wù)支票的雛形支票的雛形貨幣匯兌業(yè)務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)匯票的雛形匯票的雛形貨幣保管業(yè)務(wù)貨幣保管業(yè)務(wù)收取保管費收

4、取保管費貨幣貸放業(yè)務(wù)貨幣貸放業(yè)務(wù)收取高額利息收取高額利息信用創(chuàng)造功能信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生8 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)w商業(yè)銀行商業(yè)銀行 以追求利潤最大化為以追求利潤最大化為目標，經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，目標，經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。綜合性、多功能的金融企業(yè)。目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)綜合性、多功能的金融企業(yè)性性 質(zhì)質(zhì)w商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行是特殊的

5、金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大化的利潤。 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。 經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本；經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本； 經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關(guān)服務(wù)；經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關(guān)服務(wù)； 對社會影響：大；對社會影響：大； 責任范圍：整個社會。責任范圍：整個社會。 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。 業(yè)務(wù)經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè) 務(wù)，成為金融百貨公司和萬能銀行。務(wù)，成為金融百貨公司和萬能銀行。商業(yè)銀行的特殊性還體現(xiàn)在商業(yè)銀行的特殊性還體現(xiàn)在w（特殊的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)：低股權(quán)、高負債；資

6、產(chǎn)負債期限不匹配（存短貸長）；負債的流動性強，資產(chǎn)流動性低；“硬負債、軟資產(chǎn)”。w 特殊的監(jiān)管：高風險性行業(yè)；銀行對社會經(jīng)濟的負外部性遠遠高于一般企業(yè)。銀行業(yè)是受到政府管制最為嚴格的行業(yè)。13w銀行與其他金融機構(gòu)的比較銀行與其他金融機構(gòu)的比較w銀行是唯一可以經(jīng)營活期存款的金融機構(gòu)，能夠發(fā)行廣義的貨幣。w銀行的特殊性還在于它主要處理非市場化的證券貸款契約，能夠解決資金盈余者和短缺者雙邊一致性的問題風險、流動性、期限和額度。w銀行能夠經(jīng)營更廣泛的、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。14 二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能 商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構(gòu)，具有其

7、不可替代的作用中介機構(gòu)，具有其不可替代的作用 。 （1）信用中介）信用中介 （2）支付中介）支付中介 （3）信用創(chuàng)造）信用創(chuàng)造 （4）金融服務(wù)）金融服務(wù) 信信 用用 中中 介介 信用中介：信用中介：充當資金盈余者與資金短缺者之充當資金盈余者與資金短缺者之間的中介，本質(zhì)在于銀行通過金融合約的安間的中介，本質(zhì)在于銀行通過金融合約的安排以媒介或?qū)崿F(xiàn)資金交易。實現(xiàn)儲蓄向投資排以媒介或?qū)崿F(xiàn)資金交易。實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提供流動性、對資金規(guī)模和期限進的轉(zhuǎn)化和提供流動性、對資金規(guī)模和期限進行重新配置的重要作用行重新配置的重要作用信信 用用 中中 介介 通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；通過存款在帳戶上

8、的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。代理人。 支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展 。支支 付付 中中 介介信信 用用 創(chuàng)創(chuàng) 造造 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。在支票流通

9、和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，利用其吸收活期情況下，利用其吸收活期存款和發(fā)放貸款及投資業(yè)存款和發(fā)放貸款及投資業(yè)務(wù)，在銀行體系創(chuàng)造存款務(wù)，在銀行體系創(chuàng)造存款貨幣貨幣 商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款能：存款 貸貸 款款 數(shù)倍于原始存數(shù)倍于原始存款的派生存款?？畹呐缮婵?。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機構(gòu)之間的競爭系更加復(fù)雜，各金融中介機構(gòu)之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融

10、服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司金融百貨公司”的稱呼。的稱呼。金金 融融 服服 務(wù)務(wù)資金通過金融體系的轉(zhuǎn)移渠道資金通過金融體系的轉(zhuǎn)移渠道資金短缺者：資金短缺者：工商企業(yè)；政府；工商企業(yè)；政府；家庭；外國人家庭；外國人資金盈余者：資金盈余者：家庭；工商企業(yè)；家庭；工商企業(yè)；政府；外國人政府；外國人金融市場金融市場金融中金融中介機構(gòu)介機構(gòu)資金資金資金資金直接融資直接融資資金資金間接融資間

11、接融資貸款貸款資金資金有價證券有價證券有價證券有價證券存款存款資金資金 第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的設(shè)立商業(yè)銀行的設(shè)立一、一、 商業(yè)銀行設(shè)立的原則商業(yè)銀行設(shè)立的原則（一）市場準入原則（一）市場準入原則（二）業(yè)務(wù)范圍原則（二）業(yè)務(wù)范圍原則 商業(yè)銀行設(shè)立的條件w 符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程 w 注冊資本的最低限額 （相關(guān)規(guī)定）w 有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事和高級管理人員 w 有健全的組織機構(gòu)和管理制度 w 有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 w 設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當符合其他審慎性條件。w我國我國商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第二章的有關(guān)規(guī)定。按照我第二章的有關(guān)規(guī)定。按照我

12、國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項條國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項條件，即：章程、注冊資本最低限額、合格的管理件，即：章程、注冊資本最低限額、合格的管理人員、機構(gòu)與管理制度、營業(yè)場所。其中有一項人員、機構(gòu)與管理制度、營業(yè)場所。其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為行最低注冊資本金為10億元人民幣。億元人民幣。二、商業(yè)銀行的設(shè)立程序二、商業(yè)銀行的設(shè)立程序w商業(yè)銀行設(shè)立的程序商業(yè)銀行設(shè)立的程序w1、申請登記；、申請登記；2、招募股份；、招募股份；3、驗資營業(yè)。、驗資營業(yè)。三、商業(yè)銀行分支的設(shè)立原則三、商業(yè)銀行

13、分支的設(shè)立原則w商業(yè)銀行分支機構(gòu)設(shè)置的管理商業(yè)銀行分支機構(gòu)設(shè)置的管理：科學設(shè)置、科學設(shè)置、合理分布。合理分布。w1、根據(jù)經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)、根據(jù)經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)w2、考慮當前的經(jīng)濟利益、考慮當前的經(jīng)濟利益w3、符合長遠規(guī)劃、符合長遠規(guī)劃w4、有利于對新興市場的開拓、有利于對新興市場的開拓w5、對海外設(shè)立分支機構(gòu)的戰(zhàn)略思考、對海外設(shè)立分支機構(gòu)的戰(zhàn)略思考四、商業(yè)銀行的創(chuàng)立四、商業(yè)銀行的創(chuàng)立 設(shè)立銀行機構(gòu)應(yīng)考慮的因素設(shè)立銀行機構(gòu)應(yīng)考慮的因素w組建一個新的商業(yè)銀行，或者設(shè)立一個新的組建一個新的商業(yè)銀行，或者設(shè)立一個新的分支機構(gòu)，或者決定某一分支機構(gòu)是否應(yīng)撤分支機構(gòu)，或者決定某一分支機構(gòu)是否應(yīng)撤消

14、或轉(zhuǎn)移消或轉(zhuǎn)移,這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中經(jīng)常遇到這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中經(jīng)常遇到的問題。的問題。w 一個新銀行的成功，盡管取決于銀行經(jīng)營一個新銀行的成功，盡管取決于銀行經(jīng)營者的能力和水平，但銀行所在地的經(jīng)濟資源者的能力和水平，但銀行所在地的經(jīng)濟資源同樣是一個不可缺少的因素。一般而言，決同樣是一個不可缺少的因素。一般而言，決定一個地區(qū)是否應(yīng)該設(shè)立銀行至少應(yīng)該考慮定一個地區(qū)是否應(yīng)該設(shè)立銀行至少應(yīng)該考慮以下幾個因素：以下幾個因素：w1、當?shù)氐娜丝凇數(shù)氐娜丝趙 人口是決定建立一個銀行機構(gòu)所應(yīng)考慮的第一個人口是決定建立一個銀行機構(gòu)所應(yīng)考慮的第一個因素，包括人口數(shù)量，人口變動趨勢，人口特征，因素，包括人口數(shù)

15、量，人口變動趨勢，人口特征，受教育的程度等。受教育的程度等。w 2、當?shù)氐墓ど虡I(yè)、當?shù)氐墓ど虡I(yè)w 一個銀行通常以工商業(yè)為其業(yè)務(wù)的重要部分。一個銀行通常以工商業(yè)為其業(yè)務(wù)的重要部分。當?shù)毓ど虡I(yè)的支持，對大多數(shù)新銀行的設(shè)立是一項當?shù)毓ど虡I(yè)的支持，對大多數(shù)新銀行的設(shè)立是一項重要的條件。這一因素包括工商業(yè)目前的狀況及動重要的條件。這一因素包括工商業(yè)目前的狀況及動向，工商業(yè)的特征等。向，工商業(yè)的特征等。w3、當?shù)匾呀?jīng)開設(shè)的銀行、當?shù)匾呀?jīng)開設(shè)的銀行w 主要包括以下幾方面：主要包括以下幾方面：w （1）當?shù)劂y行的存款數(shù)額。）當?shù)劂y行的存款數(shù)額。w （2）當?shù)劂y行的盈利情況。）當?shù)劂y行的盈利情況。w （3）當?shù)?/p>

16、銀行對該地區(qū)的融通能力。）當?shù)劂y行對該地區(qū)的融通能力。w （4）當?shù)匾延秀y行的政策措施。）當?shù)匾延秀y行的政策措施。w （5）已有銀行未辦的服務(wù)。）已有銀行未辦的服務(wù)。w （6）已有銀行的股東及董事會狀況。）已有銀行的股東及董事會狀況。w （7）新銀行可以利用的行址。）新銀行可以利用的行址。w 4、來自鄰近地區(qū)的競爭。、來自鄰近地區(qū)的競爭。w 如中國加入如中國加入WTO后，外資銀行可以從允許設(shè)立的城市后，外資銀行可以從允許設(shè)立的城市向其周邊地區(qū)延伸。向其周邊地區(qū)延伸。(2002年年3月南京月南京“愛立信事件愛立信事件)31 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

17、一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)w西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是w1、 公平競爭、效率至上的原則。基本要求是有利公平競爭、效率至上的原則。基本要求是有利于合理競爭，防止銀行壟斷。于合理競爭，防止銀行壟斷。首要首要原則原則w2、安全、穩(wěn)健原則?；疽笫潜Ｕ香y行體系的、安全、穩(wěn)健原則?；疽笫潜Ｕ香y行體系的安全，防止銀行過度競爭。安全，防止銀行過度競爭。w3、規(guī)模適度原則、規(guī)模適度原則 基本要求是注意最合理的規(guī)模，基本要求是注意最合理的規(guī)模，降低管理費用。降低管理費用。銀銀行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的單單位位成成本本0美元美元 2億美元億美元 50億美元億美元 成成 本

18、本 最最 低低 的的 銀銀 行規(guī)行規(guī) 模模 范范 圍圍生生 產(chǎn)產(chǎn) 成成 本最本最 低低 點點二、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分類二、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分類w各國銀行的組織形式存在差異：各國銀行的組織形式存在差異：w從組織結(jié)構(gòu)看：有總分行制與單一制從組織結(jié)構(gòu)看：有總分行制與單一制w從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看：有全能銀行與銀行分業(yè)制從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看：有全能銀行與銀行分業(yè)制w從所有權(quán)結(jié)構(gòu)看：有股份制銀行與私人銀行從所有權(quán)結(jié)構(gòu)看：有股份制銀行與私人銀行w從銀行組織結(jié)構(gòu)再造看：圍繞客戶為中心分從銀行組織結(jié)構(gòu)再造看：圍繞客戶為中心分為：職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡(luò)型為：職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡(luò)型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分類商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分

19、類 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)分為商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)分為 （1） 外部組織形式：商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的外部組織形式：商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。存在形式。 （2）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：一個銀行各部門內(nèi)部及各部門之）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：一個銀行各部門內(nèi)部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。三、商業(yè)銀行的外部組織類型三、商業(yè)銀行的外部組織類型 （一）總分行制 w 概念：法律上允許在銀行總行之下在國內(nèi)外普遍設(shè)立分支機構(gòu)并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。 w 優(yōu)點： 銀行分支機構(gòu)較多使得銀行規(guī)模擴大，有利于現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用，能夠提供快捷便利的金融服務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模效益； 有

20、利于資金在各地區(qū)的籌集和調(diào)度，充分有效地利用資本； 有利于銀行風險的分散，提高銀行的安全性； 可在內(nèi)部實行高度的分工，易于培養(yǎng)出專門優(yōu)秀人才，提高工作效率。w 缺陷： 容易造成大銀行對小銀行的吞并，形成壟斷，妨礙競爭； 和當?shù)芈?lián)系不密切 銀行規(guī)模過大，分支機構(gòu)較多，對總行的管理控制能力要求較高。外部組織形式之分行制外部組織形式之分行制 法律允許除了總行以法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，所有分支機構(gòu)統(tǒng)一由總所有分支機構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。行領(lǐng)導(dǎo)指揮。 分行制度起源于英國。分行制度起源于英國。 目前，大多數(shù)國家采目前，大多數(shù)國家采用

21、分行制度。用分行制度?？傂行虚L總行行長職能部門職能部門分行行長分行行長職能職能部門部門職能職能部門部門二級分行行長二級分行行長職能職能部門部門職能職能部門部門支行行長支行行長職能職能部門部門職能職能部門部門辦事處主任辦事處主任職能職能部門部門總總分行制銀行的特點分行制銀行的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w風險分散，提高風險分散，提高銀行的安全性銀行的安全性w可以取得規(guī)模效可以取得規(guī)模效益益w便于宏觀管理便于宏觀管理w不足：不足：w容易形成壟斷，容易形成壟斷，妨礙競爭妨礙競爭w規(guī)模大，內(nèi)部層規(guī)模大，內(nèi)部層次機構(gòu)多，管理次機構(gòu)多，管理困難困難（二）單一銀行制w 概念：不設(shè)或不允許設(shè)立分支機構(gòu)的銀行制度，其銀行

22、業(yè)務(wù)完全由一個獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營。 w 優(yōu)點： 有利于銀行業(yè)的充分競爭，防止銀行過分的集中和壟斷。 有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，促進本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。 管理層次少，管理效率高。w 缺陷： 由于銀行規(guī)模小，經(jīng)營成本高，盈利率較低，難以取得規(guī)模效益。 由于缺乏分支機構(gòu)，跨地區(qū)的金融交易成本較高，其業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新都受到了限制，且不利于經(jīng)濟的外向發(fā)展和商品交換范圍的擴大。 由于銀行規(guī)模小、資金實力弱，不利于降低銀行經(jīng)營風險，一旦地方經(jīng)濟出現(xiàn)問題，銀行就會遭受損失甚至破產(chǎn)倒閉。單一銀行制單一銀行制7788家最小的家最小的銀行（銀行（72%）382家最大的銀家最大的銀行（行（3%）2787家中型銀家中

23、型銀行（行（25%）單一銀行組織形式單一銀行組織形式獲得聯(lián)邦或州立牌照的一家銀行只能：獲得聯(lián)邦或州立牌照的一家銀行只能：在一家全方位服在一家全方位服務(wù)網(wǎng)點營業(yè)務(wù)網(wǎng)點營業(yè)自動柜員機自動柜員機銷售終端銷售終端停車窗口停車窗口加有限服務(wù)設(shè)施加有限服務(wù)設(shè)施單一制銀行的特點單一制銀行的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w有利于競爭有利于競爭w有利于與地方政有利于與地方政府的配合府的配合w經(jīng)營靈活經(jīng)營靈活w便于集中管理和便于集中管理和控制控制w不足：不足：w業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受到限制到限制w風險集中風險集中w不易取得規(guī)模經(jīng)不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益濟效益（三）持股公司制w 概念：又稱“集團銀行制”，是指由一家控股公司持

24、有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子公司的組織形式。 w 優(yōu)點同總分行制，出現(xiàn)的主要動機是彌補單一銀行制的不足，規(guī)避法律對設(shè)置分支機構(gòu)的限制。 金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企業(yè)企業(yè)銀行銀行機構(gòu)機構(gòu)證券證券機構(gòu)機構(gòu)保險保險機構(gòu)機構(gòu)金融控股公司制的特點金融控股公司制的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w可以獲取壟斷利潤可以獲取壟斷利潤w可以擴大金融創(chuàng)新可以擴大金融創(chuàng)新空間空間w可以實現(xiàn)金融業(yè)的可以實現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和協(xié)同經(jīng)濟濟和協(xié)同經(jīng)濟w不足：不足：w容易形成壟斷，妨礙競爭容易形成壟斷，妨礙競爭w資本重復(fù)計算，財務(wù)杠桿資本重復(fù)計算，財務(wù)杠

25、桿比率過高，影響集團財務(wù)比率過高，影響集團財務(wù)安全安全w內(nèi)部管理與風險控制難度內(nèi)部管理與風險控制難度加大，甚至危及國家經(jīng)濟加大，甚至危及國家經(jīng)濟金融穩(wěn)定。金融穩(wěn)定。金融控股公司面臨的風險類型金融控股公司面臨的風險類型我國主要銀行控股公司我國主要銀行控股公司工商銀行工商銀行建設(shè)銀行建設(shè)銀行中國銀行中國銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國際控股工銀國際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國際控股建信國際控股中銀國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀國際證券中銀集團保險中銀集團保險中銀集團投資中銀集團投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限

26、公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國際信托交銀國際信托交銀國際控股交銀國際控股交銀保險交銀保險交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽外部組織形式之銀行控股公司制外部組織形式之銀行控股公司制 銀行控股公司是指銀行控股公司是指由一個集團成立股權(quán)由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控公司，再由該公司控制或收購兩家以上的制或收購兩家以上的銀行。銀行。 控股公司類型：控股公司類型： 非銀行控股公司非銀行控股公司 銀行控股公司銀行控股公司深圳發(fā)展深圳發(fā)展中國光大集團組織結(jié)構(gòu)圖中國光大集團組織結(jié)構(gòu)圖（四）連鎖銀行制w 概念：由某一個人或某一個集團購買若干家獨立銀行的多數(shù)股票，從

27、而控制這些銀行的組織形式。 w 連鎖銀行制與持股公司制的區(qū)別主要在于是否有股權(quán)公司的存在形式。w 優(yōu)點同總分行制四、股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組四、股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)織結(jié)構(gòu)w股東大會股東大會最高權(quán)利機構(gòu)最高權(quán)利機構(gòu)w董事會董事會最高決策機構(gòu)最高決策機構(gòu)w專門委員會專門委員會w總經(jīng)理（行長）總經(jīng)理（行長）行政首腦行政首腦w業(yè)務(wù)和職能部門業(yè)務(wù)和職能部門w監(jiān)事會監(jiān)事會常設(shè)的監(jiān)督機構(gòu)常設(shè)的監(jiān)督機構(gòu)w內(nèi)審部內(nèi)審部決策機構(gòu)決策機構(gòu)執(zhí)行機構(gòu)執(zhí)行機構(gòu)監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)督機構(gòu)各種委員會各種委員會審計稽核部審計稽核部行長或總經(jīng)理行長或總經(jīng)理總稽核總稽核監(jiān)事會監(jiān)事會股東大會股東大會董事會董事會公司業(yè)務(wù)部公司業(yè)務(wù)部資金計

28、劃部資金計劃部市場開發(fā)部市場開發(fā)部安全保衛(wèi)部安全保衛(wèi)部辦辦 公公 室室財務(wù)會計部財務(wù)會計部特殊資產(chǎn)部特殊資產(chǎn)部個人業(yè)務(wù)部個人業(yè)務(wù)部人事教育部人事教育部中介業(yè)務(wù)部中介業(yè)務(wù)部營業(yè)部營業(yè)部各營業(yè)網(wǎng)點各營業(yè)網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)部國際業(yè)務(wù)部工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)w全面管理系統(tǒng)全面管理系統(tǒng)w財務(wù)管理系統(tǒng)財務(wù)管理系統(tǒng)w人事管理系統(tǒng)人事管理系統(tǒng)w經(jīng)營管理系統(tǒng)經(jīng)營管理系統(tǒng)w市場營銷管理系統(tǒng)市場營銷管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的部門結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的部門結(jié)構(gòu)w決策指揮機關(guān)決策指揮機關(guān)最高行政組織最高行政組織w信息調(diào)研部門信息調(diào)研部門行長的行長的“智囊團智囊團”w業(yè)務(wù)經(jīng)營部門業(yè)務(wù)經(jīng)營部門內(nèi)

29、部組織機構(gòu)的主體內(nèi)部組織機構(gòu)的主體w綜合管理部門綜合管理部門服務(wù)部門服務(wù)部門w檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門監(jiān)督部門監(jiān)督部門決策指揮機關(guān)決策指揮機關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門業(yè)務(wù)經(jīng)營部門信息調(diào)研部門信息調(diào)研部門綜合管理部門綜合管理部門檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門商業(yè)銀行部門結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行部門結(jié)構(gòu)圖（一）分業(yè)經(jīng)營w 概念：銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)實行分開經(jīng)營、分開管理w 優(yōu)點：（1）集中精力開拓自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；（2）減少對客戶利益的損害，防止內(nèi)幕交易；（3）防止出現(xiàn)壟斷集團。五、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營五、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營（二）混業(yè)經(jīng)營w 概念：同一金融機構(gòu)同時經(jīng)營銀行、證券、保險和信托等金融業(yè)務(wù)w 優(yōu)點：（1）金融

30、資產(chǎn)多樣化，有效地分散風險，使銀行和整 個金融體系趨于穩(wěn)定；（2）方便客戶，使顧客在一家銀行享受到全面的金融 服務(wù)，從而使銀行獲得長期穩(wěn)定的基本顧客。（3）充分利用金融資源，促進金融機構(gòu)之間的有效競 爭，提高金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力和高效經(jīng)營。案例分析：花旗銀行的混業(yè)經(jīng)營我國主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀我國主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀工商銀行工商銀行建設(shè)銀行建設(shè)銀行中國銀行中國銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國際控股工銀國際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國際控股建信國際控股中銀國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀國際證券中銀集團保險中

31、銀集團保險中銀集團投資中銀集團投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國際信托交銀國際信托交銀國際控股交銀國際控股交銀保險交銀保險交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽 第五節(jié)第五節(jié) 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管政府對銀行業(yè)的監(jiān)管一、一、銀行業(yè)監(jiān)管的理論銀行業(yè)監(jiān)管的理論w理論基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)：信息不對稱；市場不完善或市場：信息不對稱；市場不完善或市場失效失效w公共性質(zhì)論公共性質(zhì)論w利益保護論利益保護論w消費者信心論消費者信心論w銀行風險論銀行風險論w適度競爭論適度競爭論二、二、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原因政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原因 儲戶和商業(yè)銀行之

32、間存在著嚴重的信息不對稱。儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。 銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā) 展密切相關(guān)。展密切相關(guān)。 銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。 三、三、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則 謹慎原則謹慎原則“CAMEL”原則原則 C：Capital 資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管資本，最重要的是對資本充足率

33、的監(jiān)管 A：Asset 資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu) M：Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力 L：Liquidity 清償能力，銀行滿足提清償能力，銀行滿足提 款和借款需求的能力款和借款需求的能力 四、四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）預(yù)防性監(jiān)管（一）預(yù)防性監(jiān)管 銀行業(yè)的準入銀行業(yè)的準入 即市場準入管理即市場準入管理 利率管理利率管理 銀行資本的充足性銀行資本的充足性 銀行的清償能力即流動性管理銀行的清償能力即流動性管理 銀行業(yè)務(wù)活動的范圍銀行業(yè)務(wù)活動的范圍 貸款管

34、理（單個貸款的集中程度限制、貸款管理（單個貸款的集中程度限制、內(nèi)部人貸款、呆賬準備金提?。﹥?nèi)部人貸款、呆賬準備金提?。┢渌麡I(yè)務(wù)活動限制其他業(yè)務(wù)活動限制 （二）保護性管理二）保護性管理-存款保險制度存款保險制度存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構(gòu)，一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構(gòu)，當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。保險機構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 存款保險制度的存在增強了社會對商業(yè)銀行的存款保險制度的存在增強了社會對商業(yè)銀行的監(jiān)管，同時

35、也刺激了商業(yè)銀行進行高風險的投監(jiān)管，同時也刺激了商業(yè)銀行進行高風險的投資。資。四、四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容主要目的主要目的保護存款人的存款免遭損失；保護存款人的存款免遭損失；幫助公眾恢復(fù)對銀行的信心；幫助公眾恢復(fù)對銀行的信心；避免可能造成的社會動蕩。避免可能造成的社會動蕩。做做 法法w投保銀行要定期向存款保險機構(gòu)投保銀行要定期向存款保險機構(gòu)按其存款的一定比例繳納保險費，按其存款的一定比例繳納保險費，而且對客戶規(guī)定了最高投保額，而且對客戶規(guī)定了最高投保額，在限額之內(nèi)全額賠償，超過限額在限額之內(nèi)全額賠償，超過限額部分給予部分賠償。部分給予部分賠償。存款保險制度的組織

36、形式存款保險制度的組織形式各國的組織形式各國的組織形式w由政府出面建立：由政府出面建立：美國、加拿大、美國、加拿大、英國英國w由政府和銀行界共同建立：由政府和銀行界共同建立：日本、日本、比利時、荷蘭比利時、荷蘭w在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立：立：德國德國四、四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容w（二）保護性管理（二）保護性管理-最后貸款人制度最后貸款人制度w提供緊急貸款提供緊急貸款w與各大清算銀行聯(lián)合提供貸款與各大清算銀行聯(lián)合提供貸款w向發(fā)生困難的銀行提供借款擔保向發(fā)生困難的銀行提供借款擔保w必要時接管發(fā)生為問題的銀行必要時接管發(fā)生為問題的銀行

37、五、五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式w（二）、銀行業(yè)監(jiān)管的方式（二）、銀行業(yè)監(jiān)管的方式w1 1、現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查w分為常規(guī)全面檢查與重點專項檢查分為常規(guī)全面檢查與重點專項檢查w對金融機構(gòu)的常規(guī)全面檢查至少一年或一年半進行對金融機構(gòu)的常規(guī)全面檢查至少一年或一年半進行一次一次w現(xiàn)場檢查的范圍：對銀行內(nèi)部控制的檢查、對銀行現(xiàn)場檢查的范圍：對銀行內(nèi)部控制的檢查、對銀行資產(chǎn)狀況的檢查、對負債狀況的檢查等資產(chǎn)狀況的檢查、對負債狀況的檢查等五、五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式w（二）、銀行業(yè)監(jiān)管的方式（二）、銀行業(yè)監(jiān)管的方式w2 2、非現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查w非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容

38、：是銀行的各種報表與報告，一般有月報非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容：是銀行的各種報表與報告，一般有月報、季報、半年報、年報。、季報、半年報、年報。w報表的主要類別：資產(chǎn)負債表；大額存款、貸款分析表；信報表的主要類別：資產(chǎn)負債表；大額存款、貸款分析表；信用風險分析表；資本金和儲備情況表；外幣敞口頭寸表；投用風險分析表；資本金和儲備情況表；外幣敞口頭寸表；投資債券分析表；利潤表；收支分析表。資債券分析表；利潤表；收支分析表。第一章第五節(jié)第一章第五節(jié) 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管政府對銀行業(yè)的監(jiān)管我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管 1984年，中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。年，中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。 19

39、95年，年，中國人民銀行法中國人民銀行法確立中國人民確立中國人民銀行為銀行監(jiān)管的主管機關(guān)。銀行為銀行監(jiān)管的主管機關(guān)。 2003年，年，銀行業(yè)監(jiān)督管理法銀行業(yè)監(jiān)督管理法明確中國銀明確中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行監(jiān)督管理機構(gòu)。行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行監(jiān)督管理機構(gòu)。六、我國的銀行監(jiān)管體制六、我國的銀行監(jiān)管體制w分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。w中國人民銀行中國人民銀行w中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會w中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會w中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會我國銀行業(yè)監(jiān)管的目標我國銀行業(yè)監(jiān)管的目標w促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；促

40、進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；w維護公眾對銀行業(yè)的信心；維護公眾對銀行業(yè)的信心；w保護銀行業(yè)的公平競爭；保護銀行業(yè)的公平競爭；w提高銀行業(yè)的競爭能力。提高銀行業(yè)的競爭能力。我國銀行業(yè)監(jiān)管的職責我國銀行業(yè)監(jiān)管的職責w市場準入市場準入w高級管理人員任職資格高級管理人員任職資格w業(yè)務(wù)活動管理及風險管理業(yè)務(wù)活動管理及風險管理w突發(fā)事件的處置應(yīng)急突發(fā)事件的處置應(yīng)急w銀行業(yè)自律組織的指導(dǎo)監(jiān)督銀行業(yè)自律組織的指導(dǎo)監(jiān)督w信息披露信息披露w銀行業(yè)機構(gòu)違規(guī)處理銀行業(yè)機構(gòu)違規(guī)處理w相關(guān)處罰措施相關(guān)處罰措施次貸危機后的銀行業(yè)監(jiān)管改革次貸危機后的銀行業(yè)監(jiān)管改革w美國美國20102010年年7 7月月1515日通過了新金融監(jiān)

41、管改革法案日通過了新金融監(jiān)管改革法案多德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法多德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法w處理金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會（財政部）處理金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會（財政部）w新設(shè)消費者金融保護局（美聯(lián)儲）新設(shè)消費者金融保護局（美聯(lián)儲）w將場外衍生品市場納入監(jiān)管視野將場外衍生品市場納入監(jiān)管視野w對銀行業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模的相關(guān)限定對銀行業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模的相關(guān)限定w設(shè)立新的破產(chǎn)清算機制，防止設(shè)立新的破產(chǎn)清算機制，防止“大而不倒大而不倒”問題問題w美聯(lián)儲被賦予更大的監(jiān)管職責，但其自身也受到更美聯(lián)儲被賦予更大的監(jiān)管職責，但其自身也受到更嚴格的監(jiān)督嚴格的監(jiān)督w此外還包括企業(yè)高管薪酬、證券經(jīng)紀商、信用評級此外還包括

42、企業(yè)高管薪酬、證券經(jīng)紀商、信用評級機構(gòu)和對沖基金的監(jiān)管。機構(gòu)和對沖基金的監(jiān)管。 第六節(jié)第六節(jié) 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢商業(yè)銀行發(fā)展趨勢w（一）全能化（一）全能化w（二）集中化（二）集中化w（三）電子化（三）電子化w（四）國際化（四）國際化（一）全能化（一）全能化從從2020世紀世紀7070年代開始，由于金融競爭十年代開始，由于金融競爭十分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營營“全能化全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的途徑主要有

43、三條：全能化的途徑主要有三條：（一）全能化（一）全能化1.1.利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供原來所不能經(jīng)營的業(yè)務(wù)；原來所不能經(jīng)營的業(yè)務(wù)；2.2.通過收購、合并或成立附屬機構(gòu)，滲通過收購、合并或成立附屬機構(gòu)，滲入對方業(yè)務(wù)領(lǐng)域；入對方業(yè)務(wù)領(lǐng)域；3.3.通過直接開辦其他金融機構(gòu)所經(jīng)營的通過直接開辦其他金融機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)實現(xiàn)綜合經(jīng)營。業(yè)務(wù)實現(xiàn)綜合經(jīng)營。金融金融創(chuàng)新創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新制度制度創(chuàng)新創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新 所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新

44、內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀世紀60年代年代銀團貸款銀團貸款分散風險分散風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險美國美國可轉(zhuǎn)讓存款證可轉(zhuǎn)讓存款證增強流動性增強流動性英國英國外幣掉期外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)歐洲美元歐洲美元突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)歐洲債券歐洲債券突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)出口信用保險出口信用保險轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)平行貸款平行貸款突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)可贖回債券可贖回債券增強流動性增強流動性英國英國福費廷福費廷轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行

45、機構(gòu)出售應(yīng)收帳款出售應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險美國美國20世紀世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀世紀70年代年代特別提款權(quán)特別提款權(quán)創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)外匯遠期外匯遠期信用、匯率風險信用、匯率風險美國美國利率期貨利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國浮動利率票據(jù)浮動利率票據(jù)轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)外匯期貨外匯期貨轉(zhuǎn)嫁匯率風險轉(zhuǎn)嫁匯率風險美國美國可轉(zhuǎn)讓支付命令可轉(zhuǎn)讓支付命令突破管制突破管制美國美國浮動利率債券浮動利率債券轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國自動

46、轉(zhuǎn)帳服務(wù)自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)突破管制突破管制美國美國全球性資產(chǎn)負債全球性資產(chǎn)負債管理管理防范經(jīng)營風險防范經(jīng)營風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)貨幣市場互動基貨幣市場互動基金金突破管制突破管制美國美國創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀世紀80年代年代債務(wù)保證債券債務(wù)保證債券防范信用風險防范信用風險瑞士瑞士零息債券零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國雙重貨幣債券雙重貨幣債券防范匯率風險防范匯率風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)利率互換利率互換防范利率風險防范利率風險美國美國期權(quán)交易期權(quán)交易防范市場風險防范市場風險美國美國股指期貨股指期貨防范市場風險防范市場風險美國美國貨幣互換貨幣

47、互換防范匯率風險防范匯率風險美國美國票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁利率風險嫁利率風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)20世紀世紀90年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務(wù)或承銷職能證券職能保險職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔的職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔的職能（二）集中化（二）集中化由于銀行業(yè)競爭的加劇、金融業(yè)風險的提高，以及由于銀行業(yè)競爭的加劇、金融業(yè)風險的提高，以及產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購、產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購、兼并等手段實

48、現(xiàn)規(guī)模擴張和業(yè)務(wù)多樣化，這種發(fā)兼并等手段實現(xiàn)規(guī)模擴張和業(yè)務(wù)多樣化，這種發(fā)展趨勢又必然導(dǎo)致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。展趨勢又必然導(dǎo)致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。進入進入2020世紀世紀9090年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松動，銀行業(yè)集中化的進程更是不斷加速，銀行并動，銀行業(yè)集中化的進程更是不斷加速，銀行并購浪潮風起云涌。銀行業(yè)的并購不但使商業(yè)銀行購浪潮風起云涌。銀行業(yè)的并購不但使商業(yè)銀行的規(guī)模越來越大，競爭日趨激烈，而且產(chǎn)生了的規(guī)模越來越大，競爭日趨激烈，而且產(chǎn)生了“金融百貨公司金融百貨公司” 的運營方式。的運營方式。銀行并購案例銀行并購案例w20002000年年

49、9 9月月2929日，日本興業(yè)銀行、第一日，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，通過換股方式組建瑞穗金融控股公司通過換股方式組建瑞穗金融控股公司 ，20022002年年4 4月，經(jīng)過兩年多的整合重組，月，經(jīng)過兩年多的整合重組，總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集團宣布正式運營。團宣布正式運營。w19991999年年3 3月月2121日，意大利聯(lián)合信日，意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達到成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達到26002600億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時億歐元，

50、位居歐洲第五；數(shù)小時后，意大利最大的銀行集團圣保后，意大利最大的銀行集團圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并，組羅意米銀行與羅馬銀行合并，組建一個總資產(chǎn)達建一個總資產(chǎn)達28602860億歐元的銀億歐元的銀行集團。行集團。w19981998年年1212月，德意志銀行以月，德意志銀行以100100億美億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最大的外資銀行。成為在美國的最大的外資銀行。w19991999年年2 2月月1 1日，在全球位居第日，在全球位居第3131位位的法國興業(yè)銀行與位居第的法國興業(yè)銀行與位居第3838位的巴位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團，總資黎巴銀行合

51、并成為興巴集團，總資產(chǎn)達產(chǎn)達67906790億歐元，成為法國第一、億歐元，成為法國第一、歐洲第三、世界第四大銀行。歐洲第三、世界第四大銀行。w19991999年年3 3月月1010日，巴黎國民銀行突然日，巴黎國民銀行突然提出合并計劃，以興業(yè)銀行股票溢價提出合并計劃，以興業(yè)銀行股票溢價14%14%，巴黎巴銀行股票溢價，巴黎巴銀行股票溢價24%24%的價的價格在市場上強行收購，以達到持有兩格在市場上強行收購，以達到持有兩行股票行股票50.01%50.01%的多數(shù)權(quán)而完成合并，的多數(shù)權(quán)而完成合并，合并后新銀行資產(chǎn)總值達到合并后新銀行資產(chǎn)總值達到85008500億億歐元，員工歐元，員工13500013

52、5000人，成為世界上人，成為世界上最大的銀行。最大的銀行。w在美國，僅在在美國，僅在19981998年年4 4月就有銀行業(yè)巨月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團與旅行者集團、國民銀行公頭花旗集團與旅行者集團、國民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并，購并金額分加哥第一公司等宣布合并，購并金額分別為別為700700億美元、億美元、600600億美元和億美元和300300億美億美元，合并后的資產(chǎn)總額分別達元，合并后的資產(chǎn)總額分別達81098109億美億美元、元、57005700億美元和億美元和24002400億美元。億美元。w20002000年年3

53、 3月，德意志銀行和德累月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以股份公司，再次以1250012500億美元億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。金融航空母艦。三菱東京金融集團三菱東京金融集團 w19951995年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三菱東京金融集團，合并后的總資產(chǎn)達到菱東京金融集團，合并后的總資產(chǎn)達到60006000億美元；億美元；w20042004年年8 8月，三菱東京金融集團與日本聯(lián)合金月，三菱東京金融集團與日本聯(lián)合金融控股集團（融控股集團（UFJUFJ，日

54、本第四大金融集團）宣，日本第四大金融集團）宣布合并，總資產(chǎn)將超過布合并，總資產(chǎn)將超過180180萬億日元（約合萬億日元（約合1.71.7萬億美元）萬億美元）, ,一舉超過當時全球第一的美一舉超過當時全球第一的美國花旗集團與日本第一的瑞穗集團國花旗集團與日本第一的瑞穗集團, , 成為日成為日本和全球金融業(yè)的新霸主。本和全球金融業(yè)的新霸主。 摩根大通摩根大通w摩根大通摩根大通(JP Morgan Chase& Co)為全球歷為全球歷史最長、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團之一，由史最長、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團之一，由大通銀行、大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團在摩根公司及富林明集團在2000年完

55、成合并。年完成合并。 w2004年年1月月14日，日，JP摩根大通以摩根大通以580億美元成億美元成功并購美國第一銀行，并購后的總資產(chǎn)達功并購美國第一銀行，并購后的總資產(chǎn)達1.1萬億美元。萬億美元。w2008年年3月月24日，日，JP摩根大通買入了因為次摩根大通買入了因為次貸危機而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登貸危機而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登(Bear Stearns)39.5%的股權(quán)。的股權(quán)。 美國銀行美國銀行w2008年年9月月14日，美國銀行日，美國銀行(Bank of America Corp.) 以大約以大約440億美元的價億美元的價格收購有格收購有94年歷史的美林公司年歷史的美林

56、公司(Merrill Lynch & Co.) 。w二者的合并將造就一家業(yè)務(wù)范圍廣泛的二者的合并將造就一家業(yè)務(wù)范圍廣泛的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領(lǐng)域的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領(lǐng)域的方方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債方方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債券和股票承銷、并購咨詢和資產(chǎn)管理各券和股票承銷、并購咨詢和資產(chǎn)管理各個方面。個方面。 美國富國銀行美國富國銀行w20082008年年1010月月3 3日美國富國銀行以其日美國富國銀行以其0.19910.1991普通股換取普通股換取1 1股美聯(lián)銀行普通股，股美聯(lián)銀行普通股，折算以每股折算以每股7 7美元收購美聯(lián)，涉資美元收購美聯(lián)，涉資1

57、17117億億美元，完成兩行合并。美元，完成兩行合并。 案例：工商銀行并購案例：工商銀行并購w20002000年年7 7月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當局的批準，中國工商銀行成功收購了在月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當局的批準，中國工商銀行成功收購了在香港注冊上市的友聯(lián)銀行控股股權(quán)，并將其更名為中國工商銀行香港注冊上市的友聯(lián)銀行控股股權(quán)，并將其更名為中國工商銀行( (亞洲亞洲) )有有限公司，成為第一家通過并購擁有海外上市公司的中資銀行。限公司，成為第一家通過并購擁有海外上市公司的中資銀行。 w20032003年工銀亞洲在香港市場進行了第二次較大的并購，收購了富通集團年工銀亞洲在香港市場進行了第二次較大的并購

58、，收購了富通集團(2003(2003年全球銀行按資本實力排第年全球銀行按資本實力排第3737位位) )持有的華比富通銀行的全部股權(quán)，持有的華比富通銀行的全部股權(quán)，一舉成為香港市場按總資產(chǎn)排位第一舉成為香港市場按總資產(chǎn)排位第6 6的大銀行。的大銀行。 w20062006年年1212月月3131日，收購印尼哈林銀行日，收購印尼哈林銀行90%90%的股權(quán)。的股權(quán)。w20072007年年8 8月月2929日，工行出資日，工行出資46.8346.83億澳門元收購誠興銀行億澳門元收購誠興銀行79.9333%79.9333%的股份。的股份。 w20072007年年1010月月2525日，工行出資日，工行出資

59、54.654.6億美元收購南非標準銀行億美元收購南非標準銀行20%20%的股權(quán)，成為的股權(quán)，成為其第一大股東。其第一大股東。w20092009年年6 6月月4 4日，工行將向東亞銀行支付日，工行將向東亞銀行支付80258025萬加元（約萬加元（約73007300萬美元）的對萬美元）的對價，收購加拿大東亞銀行價，收購加拿大東亞銀行70%70%的股權(quán)。的股權(quán)。 w20102010年年4 4月月2121日，工行出資日，工行出資5.55.5億美元收購泰國億美元收購泰國ACLACL銀行銀行97.24%97.24%的股份。的股份。20052005年按一級資本排序的全球年按一級資本排序的全球前前10 10家

60、最大銀行家最大銀行排名排名銀行名稱銀行名稱國別國別一級資本一級資本總資產(chǎn)總資產(chǎn)稅前利潤稅前利潤1花旗銀行花旗銀行美國美國744.1514841.01241.822JP摩根大道銀行摩根大道銀行美國美國686.2111572.4862.233匯豐控股匯豐控股英國英國672.5912767.78176.084美洲銀行美洲銀行美國美國642.8111104.57212.215農(nóng)業(yè)信貸集團農(nóng)業(yè)信貸集團法國法國634.2212430.47104.376蘇格蘭皇家銀行蘇格蘭皇家銀行英國英國432.8211194.80133.587東京三菱金融集團東京三菱金融集團日本日本399.329802.8561.068瑞穗金融集團瑞穗