對商業(yè)銀行發(fā)展問題的思考

1、對城市商業(yè)銀行發(fā)展問題的思考行）作為全國第一家城市商業(yè)銀行組建， 商業(yè)銀行組建對深化我國的金融體制改革、 發(fā)揮了重要的作用。1995 年 6 月深圳城市合作銀行 （全國的城市合作銀行于1996 年 6 月更改為城市商業(yè)銀至 1999 年末，全國城市商業(yè)銀行已達90 家。 城市完善我國的金融組織體系， 促進國民經濟的發(fā)展，、城市商業(yè)銀行的地位和作用完善了我國的金融組織體系， 是我國金融體系中不可缺少的重要組成部分。 隨著我國金融體制改革的不斷深化， 目前已基本形成有國家政策性銀行、 國有獨資商業(yè)銀行、 全國性股份制商業(yè)銀行、 地方城市商業(yè)銀行、 城市信用合作社、 農村信用合作社構成的我國銀 行組

2、織體系。在這期間城市商業(yè)銀行的機構、業(yè)務和實力都得到快速發(fā)展。上海、北京、天津、 南京、 成都等一大批城市商業(yè)銀行在短短的幾年時間里， 通過強化內部管理和努力開拓市場， 經營管理水平不斷提高、 業(yè)務規(guī)模成倍增長、不良資產大幅下降，創(chuàng)造了良好的經濟效益，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)了腳跟，樹立了城市商業(yè)銀行的良好形象。（2） 初步化解了城市信用合作社時期遺留的金融風險。 由于歷史的原因， 一些城市信用合作社背離了合作制的原則， 實際上已辦成了小商業(yè)銀行， 數量龐大，經營規(guī)模小， 管理分散， 內控機制不健全， 隱藏了很大的風險。 在城市信用合作社基礎上組建城市商業(yè)銀行的目的， 就是通過擴大經營規(guī)模， 降

3、低單位經營風險，通過規(guī)范管理控制風險，通過長期健康發(fā)展逐步消化風險。 實踐證明， 組建城市商業(yè)銀行， 不僅防范了城市信用合作社時期遺留的金融風險， 而且通過業(yè)務的發(fā)展和經營管理水平的提高， 有效地降低和化解了金融風險， 有 效地預防信用合作社可能爆發(fā)的支付危機。（3） 積極支持中小企業(yè)， 為地方經濟的持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻。 城市商業(yè)銀行是由地方政府、地方企事業(yè)單位和城市居民入股的地方性的股份制商業(yè)銀行，從其成立之初起，就把自己的市場定位為： 為地方經濟發(fā)展服務， 為中小企業(yè)經濟發(fā)展服務， 為城市居民服務，起到了國有獨資商業(yè)銀行不可替代的重要作用。據統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行貸款中的70%以上是投向中

4、小企業(yè)， 對公業(yè)務結算的絕大多數也是中小企業(yè)， 反映出城市商業(yè)銀行緊緊圍繞著服務中小企業(yè)的特色， 大大地支持了地方經濟的發(fā)展。 從實踐中， 城市商業(yè)銀行逐步摸索出自己的業(yè)務定位、市場定位，業(yè)務種類也逐漸適應了市場的需要。二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢（1） 國家政策的扶持。 城市商業(yè)銀行作為金融體制改革的產物， 從它成立之日起，就得到國家政策的大力扶持。 國務院 關于金融體制改革的決定 和多次召開的全國金融工作會議都明確， 在加快國有獨資銀行商業(yè)化步伐的同時， 要大力發(fā)展和扶持城市商業(yè)銀行， 這種政策導向為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利的契機。從現行政策看，在2000 年 4 月全國城市商業(yè)銀行協作會

5、上， 人民銀行行長戴相龍明確表示： 當城市商業(yè)銀行出現支付危機時， 人 民銀行堅決站出來支持城市商業(yè)銀行， 并對城市商業(yè)銀行發(fā)放再貸款， 擴大經營實力， 改善財務狀況； 通過增加服務品種和完善結算功能， 提高城市商業(yè)銀行的發(fā)展后勁； 在財稅政策方面， 1998 年以來，國家稅務總局相繼出臺了兩個重要文件，對城市商業(yè)銀行的應收利息計算期限和呆帳核銷等方面放寬了條件等， 這為城市商業(yè)銀行有效地防范和化解風險， 保證城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健、高效運行創(chuàng)造了重要的外部環(huán)境。（2） 地方政府的支持。 地方政府作為城市商業(yè)銀行的行政主管機關和股東， 客觀上會加大對城市商業(yè)銀行的支持力度； 同時， 地方政府也希望

6、通過城市商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定、 健康發(fā)展，更好的支持地方的經濟建設，雙方有著共同的利益。 從支持的方面看，如直接動用地方財政資金或協調當地企事業(yè)單位對城市商業(yè)銀行入股， 將地方財政周轉資金、 政府預算外收費項目委托城市商業(yè)銀行辦理， 指導清收不良貸款， 減免稅費等， 從而達到既盡快擴大城市商業(yè)銀行的經營規(guī)模和資金實力，又有力促進地方經濟發(fā)展的目的。（3） 中小企業(yè)的發(fā)展， 提供了發(fā)展機遇。改革開放以來，中小企業(yè)在整個國民經濟中的比重不斷提高，據統(tǒng)計，目前中小企業(yè)已占全部企業(yè)數的%，在全國工業(yè)總產值、實現利稅和提供就業(yè)機會方面已分別占到60%、 50%和 70%， 成為經濟增長的主要推動力量。 同

7、時也為城市商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展機遇。（四）國有獨資銀行集約化經營的改革步伐加快，騰出了業(yè)務發(fā)展空間。今后幾年內，國有獨資銀行將逐步把業(yè)務重點轉移到大中城市和大中型企業(yè)上來， 這將為城市商業(yè)銀行騰出更多的業(yè)務發(fā)展空間。（5） 產權明確，股權結構合理，有利于調動各方面的積極性。股份制作為現代企業(yè)的一種資本組織形式， 有利于所有權和經營權的分離， 有利于提高企業(yè)的資本運作效率。 城市商業(yè)銀行的股東包括地方財政、 企業(yè)及個人， 股份制的經營管理機制， 既保證了城市商業(yè)銀行能夠政企分開， 職責明確和管理的科學性； 同時， 又使其具有發(fā)展的內在動力和外部壓力。作為內在動力， 城市商業(yè)銀行的高級管理人員

8、和全體員工均是城市商業(yè)銀行的股東， 全行的經營質量、 經營效益均與高級管理人員和職工的利益密切相關， 這為城市商業(yè)銀行的快速高效發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的內在動力；作為外部壓力，城市商業(yè)銀行擁有一定的公有制股份，這些股東在給予業(yè)務支持的同時， 也對經營效益、 管理水平、 資產質量等給予了極大的關注，為了對股東負責，經營者就必須增強依法、規(guī)范、 穩(wěn)健經營的高度責任心， 必須大力拓展業(yè)務，確保優(yōu)良的資產質量，使廣大股東得到優(yōu)厚的投資回報。三、當前城市商業(yè)銀行存在的問題（一） 內控機制尚不健全。 由于城市商業(yè)銀行成立的時間較短， 內控管理還存在一些問題， 表現在： 一是城市商業(yè)銀行組建初期， 多數內控管理

9、制度是沿用四家國有獨資商業(yè)銀行的制度進行改編， 而且城市商業(yè)銀行之間相互缺少交流， 暫時還無法形成一整套適合自身管理和發(fā)展的制度；二是一些管理制度流于形式，如在落實法人治理結構方面，一些董事會、監(jiān)事會的作用沒有得到充分的發(fā)展； 對分支機構的管理不到位， 落實不力， 一些支行負責人長期未進行交流和輪換，有可能存在隱患；三是個別城市商業(yè)銀行合規(guī)經營意識仍較淡薄，自律性較差，使經營形成一些新的風險，影響整體發(fā)展進程。（二）業(yè)務品種少，功能不健全，服務手段落后。由于受客觀環(huán)境和先天條件的制約，在傳統(tǒng)業(yè)務和產品創(chuàng)新上都無法與四大國有獨資銀行和 !" 家全國性股份制商業(yè)銀行相抗衡，突出表現在沒有

10、獨立的聯行系統(tǒng)，匯路不暢， 許多服務功能不全； 金融創(chuàng)新能力較弱， 使城市商業(yè)銀行在競爭中居于十分不利的地位。此外，在中國加入#$%后，外資銀行的競爭也將會對城市商業(yè)銀行的發(fā)展造成較大的影響。（三） 員工隊伍素質較差， 跟不上形勢的發(fā)展需要。 雖然許多城市商業(yè)銀行近幾年非常注意人才的引進和培養(yǎng)， 加大了員工培訓和學歷教育的力度， 但總體水平仍不盡人意。 與國有獨資商業(yè)銀行相比， 在人員素質和人才結構上存在較大的差距。 表現在： 一是人員的整體素質偏低，綜合競爭能力相對較差；二是高層次、復合型、開拓型人才缺乏，結構不合理；三是科技型人才較少，缺乏業(yè)務創(chuàng)新能力。四、城市商業(yè)銀行的發(fā)展思路和對策（一

11、）建立全國性或區(qū)域性城市商業(yè)銀行，增強整體抗風險能力。當今世界， 經濟全球化， 金融一體化的趨勢日趨明顯， 資本參與擴張和重組是市場經濟發(fā)展的必然趨勢，同時， 也是金融企業(yè)合理配置資源，提高經濟效益， 增強抗風險能力的一條重要途徑。 我國的城市商業(yè)銀行應大膽嘗試走外延擴張的道路， 通過全國性或區(qū)域性城市商業(yè)銀行間的兼并重組， 實現綜合規(guī)模的擴大， 從而產生規(guī)模經濟效應， 增強與國有銀行和外資銀行的競爭能力， 克服分割的、 單一的城市商業(yè)銀行無法滿足企業(yè)全方位的金融服務和居民多樣化的金融理財服務的問題。（二）建立和完善與發(fā)展戰(zhàn)略相適應的組織架構和管理體制。一是按照現代企業(yè)制度的要求建立與健全法人

12、治理結構。 要健全董事會和監(jiān)事會的組織架構， 明確董事會作為全行決策機構和監(jiān)事會作為全行監(jiān)督機構， 改變一些董事會不議大事，只顧分紅， 監(jiān)事會形同虛設，軟弱無力的狀況，切實履行其決策和監(jiān)督職能；確定行長在全行業(yè)務經營管理中的核心地位， 落實相應的職責、 權利和義務， 逐步建立起內部決策、 經營、監(jiān)督之間的制衡機制； 二是界定好總行與支行的工作職責。 把總行各部門定位為以管理為主，其工作重點應逐漸轉移到戰(zhàn)略規(guī)劃、資源配置、形象塑造、風險監(jiān)控、資金統(tǒng)一運營、人才資源開發(fā)等領域； 三是建立激勵機制。 要根據一級法人體制的要求， 堅持權責利相一致的原則。通過“發(fā)展指標” 、 “質量指標”、 “管理指標

13、”、 “效益指標”四大考核體系，對支行的經營業(yè)績進行考核， 并與支行費用額度、 貸款額度及對支行領導班子的獎勵直接掛鉤， 從而變市場競爭的壓力為主動發(fā)展的動力； 在工資分配方面，以績效優(yōu)先、兼顧公開的原則， 根據不同業(yè)績，不同崗位，拉開收入差距，建立風險與利益，責任與權利，壓力與動力相一致的雙向激勵機制。（三）明確市場定位，培養(yǎng)長期穩(wěn)定的客戶群體。城市商業(yè)銀行由于受資產規(guī)模、 人員素質、 管理基礎等各種因素的約束， 不可能開展全方位的市場競爭，只有選擇一定的市場目標實施競爭，才能發(fā)揮自身的優(yōu)勢。目前，各城市商業(yè)銀行基本以服務中小企業(yè)和城市居民為自己的市場定位， 這是承襲了原城市信用合作社時期的

14、業(yè)務傳統(tǒng)， 也符合國務院對城市商業(yè)銀行的要求， 更適合當前各城市商業(yè)銀行的基本狀況， 應作為城市商業(yè)銀行的基本發(fā)展戰(zhàn)略； 同時，城市商業(yè)銀行立足地方，為地方經濟服務， 必須繼續(xù)依靠地方政府的扶持， 依靠人民銀行對中小金融機構的政策， 把行政事業(yè)單位爭取發(fā)展成為賴以生存和發(fā)展的基本客戶群。為此一是充分挖掘城市商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，置身于地方經濟發(fā)展的大環(huán)境，參與地方經濟和重點項目、重點企業(yè)及基本建設， 形成與地方政府的長期合作； 二是要根據市場定位， 充分利用自身機制靈活高效， 市場滲透力強的特點，致力培養(yǎng)獨特的客戶群體，以求得長足的發(fā)展；三是要發(fā)揮好市民銀行的服務優(yōu)勢，發(fā)揮好親情服務，靈活服務的

15、特點，揚長避短，創(chuàng)造自己的優(yōu)勢，特別是我國加入#$%后，外資銀行還不能很快搶占中小城市市場時， 抓緊建立一批可信賴的、 感情深厚的客戶群體尤為重要。（四）強化內控管理、完善風險防范機制。完善內控機制，是規(guī)范經營行為，有效防范金融風險的關鍵，也是發(fā)展的基礎和保證。在完善機制上， 要根據人民銀行 加強金融機構內部控制指導原則的要求，盡快建立起涵蓋全行各項業(yè)務的內部控制制度的基本框架； 同時， 按照 “嚴格規(guī)范、 責任明確、 處罰明確”的要求， 對現有的各項規(guī)章制度進行全面修訂， 增加各項內控制度的整體協調性； 要保證稽核部門的權威性、獨立性和超脫性， 加強稽核隊伍建設， 提高稽核人員素質，加大稽核

16、覆蓋面； 要努力將內控制度所確定的基本要求與電子化建設結合起來， 實際運用業(yè)務綜合處理系統(tǒng)對各項操作環(huán)節(jié)進行有效控制和制約； 要增強風險防范意識， 加大案件的查處， 杜絕各種違規(guī)操作，防范和控制好風險。（五）加快電子化進程，擺脫競爭劣勢。銀行業(yè)的競爭已從傳統(tǒng)的業(yè)務延伸到中間業(yè)務領域， 而后者的發(fā)展更多的是依賴金融網絡化的發(fā)展， 從此意義上講， 中間業(yè)務的競爭更多的表現為金融科技的競爭。 如何以較少的資金和人力投入， 在短時間內提升城市商業(yè)銀行的金融電子化是參與市場競爭和發(fā)展迫切需要解決的問題。 首先，城市商業(yè)銀行應加大科技的投入， 實現銀行業(yè)務的服務創(chuàng)新，加快完善業(yè)務操作、交易系統(tǒng)、內部控制、

17、中間業(yè)務的電子化建設開發(fā)；其次，應打破分散獨立的格局， 加大科技資源方面的合作， 特別要注意區(qū)域性的電子網絡合作， 避免重復投資和建設；再次，應盡快建立城市商業(yè)銀行資金清算中心，解決信用卡結算、異地通匯、國際結算、融通資金等問題，發(fā)揮城市商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢，實現資源共享。（六）以人為本，全面提高員工綜合素質。人是生產力諸多要素中最活躍的因素， 員工的素質在相當程度上制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。要全面提高員工素質，必須：一要解放思想，牢固樹立“以人為本”的經營理念。圍繞員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性來開展銀行的一切經營管理活動。要建立“尊重人”、 “愛護人”的機制與氛圍，充分運用思想教育、心理平衡、

18、行為引導和社會推動等辦法，建立密切的銀行人際關系， 使員工有一個環(huán)境舒適， 合作愉快， 心情舒暢的工作環(huán)境，以人才資源的開發(fā)與管理謀求銀行發(fā)展的契機。 二要建立健全符合現代商業(yè)銀行發(fā)展需要的人力資源管理體系。主要包括： （ 1）了解隊伍現狀，尋找“人才陷阱” 。要著重了解哪些人是真正的人才，哪些方面的人員是最為緊缺的，什么專業(yè)、什么層次、多少數量等等，做到心中有數。（ 2 ）積極引進高素質的人才。要根據現實經營和發(fā)展規(guī)劃的安排，積極引進高素質人才，當前應重點引進熟悉國際金融業(yè)新產品的專門人才、 電子網絡專家、 市場營銷專家、 精通各種金融業(yè)務技能的復合型人才。 （ 3） 建立健全科學的教育培訓機制。要做到眼睛朝內， 加快現有人員存量的“盤活”和培養(yǎng)，建立“造血”功能，故須加大培訓投入，完善培訓內容，豐富培訓形式， 制定培訓重點， 建立健全獨具特色的教育培訓體系。 （ 4）建立科學規(guī)范的考評、競爭的用人機制。要結合實際，學習國外銀行的先進經驗，把每個員工的業(yè)績、成果盡可能地量化，使考評數據具有更強的科學性、