銀行基礎知識

1、2021-11-1512021-11-152內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述2021-11-153內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述2021-11-154 銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經濟中發(fā)揮最廣泛金融服務功能的金融機構。 銀行的主要特征: 銀行是主要經營借貸資本的特殊企業(yè) 銀行經營的主要是資本商品，目的在于盈利 是承擔信用

2、（金融）中介的機構什么是銀行什么是銀行2021-11-155 中介功能：將存款轉化為貸款的橋梁 支付功能：代理客戶對商品和勞務進行支付 擔保功能：例如信用證 代理功能：代表客戶營運和保護財產或者發(fā)行和償還證券 政策功能：是政府調節(jié)經濟增長和追求社會目標的政策傳遞渠道銀行在現(xiàn)代經濟生活中的作用銀行在現(xiàn)代經濟生活中的作用2021-11-156中央銀行：中國人民銀行政策性銀行：3家，國家開發(fā)銀行、中國進口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行國有專業(yè)銀行：4家，工、農、中、建股份制商業(yè)銀行：13家，交通、光大、中信、廣發(fā)、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、招商、民生、興業(yè)、渤海城市商業(yè)銀行：115家，上海銀行、北京商業(yè)銀行農村合作

3、（商業(yè)）銀行: 57家城市信用社：626家農村信用社：30,438 家外資銀行營業(yè)性機構 : 238家國內銀行的分類國內銀行的分類全國共有各類銀行業(yè)金融機構3萬多家（銀監(jiān)會2005年12月份統(tǒng)計） 2021-11-157現(xiàn)金管理存款信貸支付投資代理信托經紀保險現(xiàn)代銀行商業(yè)銀行機構的主要職能商業(yè)銀行機構的主要職能2021-11-158商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金的來源和運用分為以下三大類：v負債業(yè)務負債業(yè)務銀行的負債業(yè)務是形成銀行資金來源的業(yè)務。銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。v資產業(yè)務資產業(yè)務資產業(yè)務是指銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以

4、獲取利潤的行為。主要包括放款業(yè)務和投資業(yè)務兩大類。v中間業(yè)務中間業(yè)務中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。2021-11-159各類業(yè)務的概要關系各類業(yè)務的概要關系商業(yè)銀行商業(yè)銀行負債業(yè)務負債業(yè)務資產業(yè)務資產業(yè)務中間業(yè)務中間業(yè)務個人個人/ /企業(yè)企業(yè)存款、同存款、同業(yè)拆借、業(yè)拆借、資本金等資本金等企事業(yè)單企事業(yè)單位、個人、位、個人、政府等政府等利息、股息支出利息、股息支出手續(xù)費收入手續(xù)費收入

5、利息收入利息收入銀行收入（利息收入手續(xù)費收入）利息、股息支出銀行收入（利息收入手續(xù)費收入）利息、股息支出2021-11-1510 銀行收入的主要來源 利息收入 (存貸款利差) 非利息收入（中間代理業(yè)務）銀行的收入來源分類銀行的收入來源分類2021-11-1511國內外銀行業(yè)務比較國內外銀行業(yè)務比較國外銀行中國四大國有銀行中國股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務收入占比5060絕大部分約90中間業(yè)務收入占比405012約102021-11-1512 商業(yè)銀行三個管理目標商業(yè)銀行三個管理目標: 盈利性盈利性 流動性流動性 安全性安全性(資金風險、市場風險、操作風險）資金風險、市場風險、操作風險） 商業(yè)銀行管

6、理者面臨的主題商業(yè)銀行管理者面臨的主題: 如何在這三個目標之間保持合理平衡如何在這三個目標之間保持合理平衡 達到最佳的風險達到最佳的風險 收益結構收益結構商業(yè)銀行的管理目標商業(yè)銀行的管理目標2021-11-1513內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述2021-11-1514 公司金融 單位存款 流動資金貸款 中長期項目貸款 貼現(xiàn) 承兌匯票簽發(fā) 保函簽發(fā) 其它各種貸款 中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務2021-11-1515 個人金融 儲蓄業(yè)務 個人信貸業(yè)務 銀行

7、卡業(yè)務 中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務2021-11-1516 國際業(yè)務 外匯存款 外匯貸款 外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)和托收 外匯擔保 國際結算 出國批匯國內銀行的主要業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務2021-11-1517 行內其他業(yè)務 現(xiàn)金管理 憑證管理 拆借（同業(yè)、行內） 投資業(yè)務 股金業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務2021-11-1518 辦理渠道 營業(yè)網點柜面 ATM（Auto Teller Machine ） CDM（Cash Deposit Machine ） POS（Point Of Sale） 電話銀行 短信銀行 網上銀行 自助繳費終端國內銀行業(yè)務辦理渠道國內銀

8、行業(yè)務辦理渠道2021-11-1519國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道 跨行業(yè)務支付結算渠道 大額支付系統(tǒng)（HVPS）2005 小額支付系統(tǒng)（BEPS）2006 同城清算 電子聯(lián)行 金卡工程（銀聯(lián)UnionPay）2002票據(jù)結算20052021-11-1520內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述2021-11-1521 服務范圍擴大：非利息收入 競爭日趨激烈 融資成本提高 監(jiān)管放松 資金結構對利率更加敏感 技術革命 規(guī)模擴大 業(yè)務全球化 風險加大影響銀

9、行的各種主要因素影響銀行的各種主要因素2021-11-1522國內銀行的發(fā)展趨勢國內銀行的發(fā)展趨勢 跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強 中間業(yè)務極大豐富 個人金融業(yè)務快速發(fā)展 重視信貸質量 信用體系的建立 網點開始自助化、虛擬化2021-11-1523q 客戶獲取信息的手段越來越多客戶獲取信息的手段越來越多q 提供金融服務的市場越來越多提供金融服務的市場越來越多q 激烈的自由競爭激烈的自由競爭q 縮小的利潤空間縮小的利潤空間q 以利潤為核心的經營思想以利潤為核心的經營思想q 以客戶為中心的營銷格局以客戶為中心的營銷格局q 以創(chuàng)新為主導的產品策略以創(chuàng)新為主導的產品策略q 新理念指導的計算機軟件新理念指導

10、的計算機軟件國內銀行的發(fā)展趨勢國內銀行的發(fā)展趨勢2021-11-1524內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述2021-11-1525計算機在銀行的作用計算機在銀行的作用資金使用者（借款人）資金提供者（存款人）向銀行支付利息向客戶支付利息銀行的優(yōu)勢在于它的信息和服務，建設計算機系統(tǒng)的目的便在于協(xié)助銀行收集更多的信息和提供更好、更快的服務。此外，分析信息、提供輔助決策支持，是計算機系統(tǒng)的進一步的功能。額外服務需求者提供額外服務2021-11-1526銀行電子化建設進程銀行電子化建設

11、進程業(yè)務的發(fā)展業(yè)務的發(fā)展使用計算機模擬手工業(yè)務（如操作流程、部門劃分等）通過使用新技術、新產品，產生科技含量較高的金融產品，如自助銀行、呼叫中心、網上銀行等。以客戶為中心，利用信息技術優(yōu)化、整合、再造業(yè)務流程，進行全面電子化管理。2021-11-1527銀行電子化建設進程銀行電子化建設進程計算機體系計算機體系 PC機 + 單點運算 主機集中模式客戶機-服務器（C/S）模式 主機/服務器 + 網絡運算 主機統(tǒng)一，軟件分離 業(yè)務主機分離集成一體化2021-11-1528單機版業(yè)務軟件單機版業(yè)務軟件使用計算機模擬手工業(yè)務，各分支機構的數(shù)據(jù)單獨存放，運行于不同的PC機上的軟件分別處理不同網點的業(yè)務。部

12、分網點的數(shù)據(jù)被集中到一起，由同一套軟件進行管理，通存通兌業(yè)務得到實現(xiàn)。 硬件升級使得銀行的業(yè)務處理和拓展能力大大加強，軟件的集成處理能力也有較大提高；自助銀行、電話銀行等新型計算機軟件與設備開始大量應用。 大會計、綜合柜員甚至一本帳的出現(xiàn)使得銀行的業(yè)務開始整合，整體會計的概念取代了過去的儲蓄、會計；中間業(yè)務、網上銀行等新興業(yè)務開始流行。 服務器與機構聯(lián)網服務器與機構聯(lián)網使用主機集成處理使用主機集成處理業(yè)務變革與多樣化業(yè)務變革與多樣化第第1代代 第第3代代第第5代代第第4代代第第2代代系統(tǒng)整合與客戶核心系統(tǒng)整合與客戶核心國內銀行計算機系統(tǒng)演變國內銀行計算機系統(tǒng)演變在注重客戶、注重分析的指導思想下

13、，全面整合銀行經營理念與業(yè)務流程，重組各種銀行業(yè)務軟件與硬件。2021-11-1529銀行基本業(yè)務系統(tǒng) 銀行儲蓄業(yè)務系統(tǒng) 銀行對公會計業(yè)務系統(tǒng) 信貸業(yè)務系統(tǒng) 國際業(yè)務及外幣業(yè)務 金融信息服務系統(tǒng) 卡系統(tǒng)銀行清算系統(tǒng) 同行清算 異行清算 同城清算 異地清算國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（1）銀行核心業(yè)務系統(tǒng)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)2021-11-1530 渠道支持系統(tǒng) 多渠道接入平臺 自助銀行 電話銀行 手機短信銀行 網上銀行國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（2） 外部接口系統(tǒng) 大額支付系統(tǒng) 小額支付系統(tǒng) 企業(yè)征信上報系統(tǒng) 個人征信上報系統(tǒng) 反洗錢上報系統(tǒng)

14、1104數(shù)據(jù)上報系統(tǒng) 銀聯(lián)接入系統(tǒng)第三方接口系統(tǒng)2021-11-1531 銀行業(yè)務管理信息系統(tǒng) 管理信息系統(tǒng) 信貸業(yè)務管理系統(tǒng) 客戶關系管理系統(tǒng) 國際業(yè)務系統(tǒng) 績效考核系統(tǒng) 審計（稽核）系統(tǒng) 事中監(jiān)控系統(tǒng) 事后監(jiān)督系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（3）決策支持系統(tǒng)資產負債管理系統(tǒng)風險分析定價系統(tǒng)銀行辦公自動化系統(tǒng)銀行財務管理信息系統(tǒng)計劃和預算管理會計（全面成本）2021-11-1532基于價值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運行管理系統(tǒng)監(jiān)控管理系統(tǒng)開發(fā)管理平臺基礎系統(tǒng)運行平臺客戶信息、帳戶信息、內部總帳、客戶總帳、交易記錄從基礎系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)抽取的過程

15、利潤成本分析模型、風險分析及預測模型、客戶收益率分析模型、市場活動管理分析模型對政策、行業(yè)、市場等分析理解管理人才管理人才銀行基礎運行系統(tǒng)建設銀行基礎運行系統(tǒng)建設是生存的基礎，而不是為了競爭是生存的基礎，而不是為了競爭風險管理系統(tǒng)行員培訓系統(tǒng)經理管理系統(tǒng)信用卡管理系統(tǒng)業(yè)務流程定制系統(tǒng)業(yè)務定價系統(tǒng)客戶服務中心系統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)倉庫及模型的勾畫銀行數(shù)據(jù)倉庫及模型的勾畫是為了發(fā)起競爭而儲備能量是為了發(fā)起競爭而儲備能量銀行銀行ERP系統(tǒng)的建成系統(tǒng)的建成是銀行競爭的保障是銀行競爭的保障銀行銀行IT系統(tǒng)在實施過程中的層次劃分系統(tǒng)在實施過程中的層次劃分2021-11-1533內容提綱內容提綱第二部分第二部分第三部

16、分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述信貸業(yè)務簡介第五部分第五部分2021-11-1534人民幣對公業(yè)務人民幣對公業(yè)務 主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人團體等團體等 結算幣種：人民幣結算幣種：人民幣2021-11-1535流動資金貸款流動資金貸款人民幣對公業(yè)務人民幣對公業(yè)務流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產經營過程中和設備更新改造時流動資金不足流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產經營過程中和設備更新改造時流動資金不足而提供的貸款。而提供的貸款。它根據(jù)貸款期限的

17、不同大致可分為以下幾種類型：它根據(jù)貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：短期流動資金貸款期限短（一般為3個月至一年）周轉性強融資成本較低中期流動資金貸款期限為13年貸款利率多實行一年一定對擔保的要求較高中長期流動資金貸款期限由雙方協(xié)商確定，一般為17年，最長不超過15年貸款利率定期浮動對擔保要求較高2021-11-1536項目融資（項目融資（BOT方式）方式）官方保險機構官方保險機構/保險公司保險公司銀行銀行/銀團銀團項目主辦人項目主辦人項目公司項目公司（承辦人）（承辦人）政府政府受托人受托人央行央行/大公司大公司/國外大銀行國外大銀行項項 目目建設經營保險完工/償債保證成立轉讓委 托貸款協(xié)議

18、提供資金貸款回收貸款回收監(jiān)管特許經營協(xié)議備注：該圖為BOT項目融資的一般流程，此外，項目融資還有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定義：定義：項目融資是項目融資是70年代以后在經營國年代以后在經營國際業(yè)務的銀行中發(fā)展起來的一項際業(yè)務的銀行中發(fā)展起來的一項中長期國際融資方式。它是為某中長期國際融資方式。它是為某一特定項目的建設發(fā)放的、以該一特定項目的建設發(fā)放的、以該項目將來所能產生的現(xiàn)金流量為項目將來所能產生的現(xiàn)金流量為擔保的一種國際信貸業(yè)務。擔保的一種國際信貸業(yè)務。 2021-11-1537銀團貸款銀團貸款銀團貸款是由多家銀行或金融機構銀團貸款是由多家銀行或金融機構采用同一貸款協(xié)議，向一

19、家企業(yè)或采用同一貸款協(xié)議，向一家企業(yè)或一個項目提供一筆融資額度的貸款一個項目提供一筆融資額度的貸款方式。方式。銀團貸款主要為投資大、期限長的銀團貸款主要為投資大、期限長的大中型建設項目、重點企業(yè)的技改大中型建設項目、重點企業(yè)的技改項目提供金額大、期限長的貸款。項目提供金額大、期限長的貸款。銀行角色：銀行角色：v 牽頭行牽頭行v 安排行安排行v 參加行參加行v 代理行代理行2021-11-1538委托貸款（他人委托我行）委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個人委托人等提供資金，由銀行（受委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個人委托人等提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托

20、人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用托人）根據(jù)委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。并協(xié)助收回的貸款。這項業(yè)務屬于這項業(yè)務屬于中間業(yè)務中間業(yè)務。銀行一方面和委托單位聯(lián)系，一方面和借款單位聯(lián)系，。銀行一方面和委托單位聯(lián)系，一方面和借款單位聯(lián)系，收益屬委托單位，所有的風險也完全由委托單位承擔。銀行按照貸款金額的大小收益屬委托單位，所有的風險也完全由委托單位承擔。銀行按照貸款金額的大小收取手續(xù)費，手續(xù)費率根據(jù)貸款金額確定。收取手續(xù)費，手續(xù)費率根據(jù)貸款金額確定。2021-11-1539透支額度透支額度 透支額度是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（

21、質）押透支額度是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質）押/擔保情況，為客戶在其擔保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個允許透支的金額上限，容許客戶根據(jù)資金需求在限額內銀行往來帳戶上核定一個允許透支的金額上限，容許客戶根據(jù)資金需求在限額內透支，并可以用正常經營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內銀行的存貸合一透支，并可以用正常經營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內銀行的存貸合一即屬透支融資方式。即屬透支融資方式。 2021-11-1540樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的銷售申請的一種

22、總體授信額度，即由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實際核定、使用該按揭由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實際核定、使用該按揭貸款額度購房。貸款額度購房。業(yè)務流程：業(yè)務流程：發(fā)展商向我行提出樓宇按揭貸款額度申請。申請批準后雙方簽定樓宇按揭貸款額度合作協(xié)議書。購房業(yè)主作為最終借款人向我行提出樓宇按揭額度合作協(xié)議書項下的按揭貸款申請。申請批準后，按貸款程序簽署樓宇按揭貸款合同，并辦理有關保險、公證與抵押登記手續(xù)。 2021-11-1541國內買方信貸國內買方信貸賣方賣方經辦行經辦行（買方地支行）買方買方總行總行主辦行主辦行（賣方地省級分行）協(xié)辦行協(xié)辦行（買方地

23、省級分行）提交貸款申請?zhí)峤毁J款申請信貸需求報送項目建議書信貸需求報送權限內審批并報送結果審批結果及項目計劃下達審批結果及項目計劃抄送下達項目計劃簽訂貸款合同 辦理貸款手續(xù)購銷合同單證付款指令匯款（至賣方帳戶）國內買方信貸是為支持國內商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為國內買方信貸是為支持國內商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為擔保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負責擔保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸

24、還貸款，而由賣方公司負責催收。催收。 2021-11-1542貸款承諾貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內，只貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時準備滿足客戶借款需求。它要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時準備滿足客戶借款需求。它在實現(xiàn)前不計入資產負債表，只在資產方加注；實現(xiàn)后才成為表內業(yè)務。在實現(xiàn)前不計入資產負債表，只在資產方加注；實現(xiàn)后才成為表內業(yè)務。說明：說明：由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行

25、付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數(shù)額的承諾費（一般為承諾額度的0.250.75% ）。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權與貸款的授權一致，審批程序也一致。 2021-11-1543國際業(yè)務國際業(yè)務 主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團體等團體等 結算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣結算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣2021-11-1544信用證信用證受益人受益人（出口方）（出口方）申請人申請人（進口方）（進口方）議付行議付行通知行通知行付款行付款行開證行開證行合 同申請開證開立信用證通

26、知 受益人備貨出運交單議付索償償付通知付款贖單付款交單信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據(jù)開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據(jù)開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有一定金額、并在一定期限內憑規(guī)定的單據(jù)承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單一定金額、并在一定期限內憑規(guī)定的單據(jù)承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單據(jù)的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。據(jù)的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。2021-11-1545買方信貸買方信貸賣方賣方買方買方賣方國內銀行賣方國內銀行買方國內銀行買方國內銀

27、行（轉貸行）（轉貸行）買賣合同申請進口買方信貸申請出口買方信貸審批通過轉貸協(xié)議貸款發(fā)放轉貸進口買方信貸進口買方信貸手續(xù)費收入出口買方信貸出口買方信貸利息收入進口買方信貸進口買方信貸是本國銀行為促進本國進口商進口產品，而作為國外出口商銀行的轉貸行，向本國進口商發(fā)放轉貸款。（目前國內銀行主要業(yè)務品種） 出口買方信貸出口買方信貸是本國銀行為支持本國商品的出口向進口商或進口方銀行提供的信貸，包括直接向進口商提供貸款和由進口方銀行轉貸兩種。 2021-11-1546賣方信貸賣方信貸賣方賣方買方買方賣方國內銀行賣方國內銀行貿易合同申請出口賣方信貸審批通過并發(fā)放貸款賒銷還款還貸說明：說明：賣方信貸的借款人雖

28、然是出口商，但實際受益人為進口商。獲得賣方信貸后，出口商有能力向進口商提供商業(yè)信用，從而使進口商能夠從信貸提供國進口商品。因此，賣方信貸對于促進信貸提供國的商品出口發(fā)揮了重要作用。 出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以賒銷賒銷方式向進口商出口商品，進口商以后分期向出口商支付方式向進口商出口商品，進口商以后分期向出口商支付貨款。貨款。 2021-11-1547托收托收委托人委托人（出口商）（出口商）付款人付款人（進口商）（進口商）托收行托收行提示提示

29、/代收行代收行托收是指出口商為向國外進口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進口地銀行的托收是指出口商為向國外進口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進口地銀行的聯(lián)行或代理行向進口商收款的結算方式。聯(lián)行或代理行向進口商收款的結算方式。貿易合同委托收款委托代收提示付款付款交單款項款項2021-11-1548進口押匯進口押匯進口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據(jù)并經審核無誤后，須對外付款，而開證申請進口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據(jù)并經審核無誤后，須對外付款，而開證申請人（進口商）因資金周轉關系，無法及時對外付款贖單，以該信用證項下代表貨權的單據(jù)為質押，人（

30、進口商）因資金周轉關系，無法及時對外付款贖單，以該信用證項下代表貨權的單據(jù)為質押，并同時提供必要的抵押質押或其他擔保（如：信托收據(jù)），由銀行在付款到期日先行代為對外付并同時提供必要的抵押質押或其他擔保（如：信托收據(jù)），由銀行在付款到期日先行代為對外付款?？?。分類：分類：信托收據(jù)（信托收據(jù)（T/R）信托收據(jù)是客戶將自己貨物的所有權轉讓給銀行以獲取銀行提供短期融資的確認書，持有該收據(jù)意味著銀行對該貨物享有所有權，客戶僅作為銀行的受托人代其處理貨物（包括加工、轉賣、存?zhèn)}、代購保險、銷售等），從而從銀行獲取短期融資的一項業(yè)務。它實質上是一種保證書，即進口商向銀行打保證書，保證到期付款，從而把單據(jù)借出，

31、提取、處理貨物。信托收據(jù)屬于商業(yè)信用。 T/R以外以外T/R以外的進口押匯貨物所有權屬于買方，銀行僅提供短期融資，在還款前買方不能先行處理貨物。它的主要作用在于：如果買方在到期無法償付貨款，而由銀行墊款后，不至于馬上使這筆墊款轉成逾期貸款，從而使賣方獲得一定的周轉資金時間。 2021-11-1549進口代收押匯進口代收押匯進口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進口商提交的押匯申進口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進口商提交的押匯申請、信托收據(jù)以及代收行與進口商簽訂的請、信托收據(jù)以及代收行與進口商簽訂的進口托收押匯協(xié)議進口托收押匯

32、協(xié)議，先行對外支付并放單，進口商憑單，先行對外支付并放單，進口商憑單提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。說明：說明：無論對于銀行或外貿企業(yè)而言，進口代收押匯的優(yōu)點和進口押匯相比，大體一致。但銀行自身的風險卻遠遠超過進口押匯。因為進口押匯進口押匯是建立在銀行負有第一性付款責任的信用證業(yè)務基礎上，如果單單相符、單證一致，即使開證申請人不付款，開證行也必須履行對外付款的義務。這樣，如果剔除匯率風險和利息兩個因素，進口押匯并沒有給開證行帶來更大的風險。而進口代收進口代收則屬于商業(yè)信用，無論進口商是否付款，代收行都沒有責任。但如果為進口商續(xù)做進口代收押進口代收

33、押匯匯，進口商無疑將原本給予出口商的商業(yè)信用轉給了代收行，從而加大了代收行的風險。作為代收行，應當根據(jù)進口商的資信情況、業(yè)務情況、抵（質）押/擔保情況，為其核定一個押匯額度，供其周轉使用，做到拓展業(yè)務和防范風險的有機結合。 2021-11-1550出口押匯出口押匯 出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項下完備的貨運單據(jù)作抵押，在收到出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項下完備的貨運單據(jù)作抵押，在收到開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務。出口押匯是銀行對開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務。出口押匯是銀行對出口商保留追索權的融資。出口商保留追索權的融資。 2021

34、-11-1551出口托收押匯出口托收押匯出口托收押匯是指采用托收結算方式的出口商在提交單據(jù)，委托銀行代向進口出口托收押匯是指采用托收結算方式的出口商在提交單據(jù)，委托銀行代向進口商收取款項的同時，要求托收行先預支部分或全部貨款，待托收款項收妥后歸商收取款項的同時，要求托收行先預支部分或全部貨款，待托收款項收妥后歸還銀行墊款的融資方式。還銀行墊款的融資方式。說明：說明：出口跟單托收屬于商業(yè)信用，因此出口跟單托收項下押匯也屬于商業(yè)信用，對銀行風險較大。2021-11-1552打包放款打包放款 打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為還款憑據(jù)和抵押品向銀行申請的打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為

35、還款憑據(jù)和抵押品向銀行申請的一種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產、定貨和裝運等生產經營活動及其一種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產、定貨和裝運等生產經營活動及其他費用的資金融通。他費用的資金融通。 2021-11-1553擔保提貨擔保提貨擔保提貨是當正本貨運單據(jù)未收到，而貨物已到達時，進口商可向當?shù)卮招猩暾垞Ｌ嶝浭钱斦矩涍\單據(jù)未收到，而貨物已到達時，進口商可向當?shù)卮招猩暾堥_立提貨擔保保函，交給承運單位先予提貨，待客戶取得正本單據(jù)后，再以正本單開立提貨擔保保函，交給承運單位先予提貨，待客戶取得正本單據(jù)后，再以正本單據(jù)換回原提貨擔保保函。據(jù)換回原提貨擔保保函。 提貨擔?？墒构究蛻?/p>

36、及時提貨，避免壓倉，防止不必要的經濟損失。 一旦辦理了擔保提貨手續(xù)，無論后到的單據(jù)有否不符點，公司客戶均不能提出拒付/拒絕承兌。 提貨擔保限于銀行開立的信用證項下的商品進口，并需逐筆審核。說明：說明：2021-11-1554銀行保函銀行保函銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應某項契約一方當事人的申請，以銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應某項契約一方當事人的申請，以自身信譽，向契約的另一方為擔保該契約項下的某種責任或義務的履行而做出的一自身信譽，向契約的另一方為擔保該契約項下的某種責任或義務的履行而做出的一種具有一定金額、一定期限，承擔某種支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承種具有一定金額、一定期限，承擔某種支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承諾。諾。注意：注意：要有反擔保措施。2021-11-1555融資租賃融資租賃融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術設備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需設備，融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術設備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需設備，然后再將它出租給承租人在一定期限內有償使用的一種資金融通方式。租賃期滿后，承租人可采然后再將它出租給承租人在一定期限內有償使用的一種資金融