第三章_信貸基本原理

1、1一. 貸款原則一、信貸管理三原則一、信貸管理三原則 安全性、安全性、 流動性、流動性、 效益性效益性21 1、安全性原則、安全性原則 安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險和造成損失。程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險和造成損失。 有利于銀行減少資產(chǎn)損失，增強預(yù)期收益的有利于銀行減少資產(chǎn)損失，增強預(yù)期收益的可靠性；有利于銀行在公眾中樹立良好的社會形可靠性；有利于銀行在公眾中樹立良好的社會形象；有利于維護社會、經(jīng)濟、金融的穩(wěn)定。象；有利于維護社會、經(jīng)濟、金融的穩(wěn)定。 3 安全性原則的措施有：加強貸款的資信調(diào)安全性原則的措施有：加強貸款

2、的資信調(diào)查；落實貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批查；落實貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強貸款檢查；強化對有問題貸款的關(guān)；加強貸款檢查；強化對有問題貸款的管理。管理。4 2. 2.流動性原則流動性原則 流動性原則是指銀行貸款能夠按時收回流動性原則是指銀行貸款能夠按時收回和滿足客戶的需要。即貸款在無損失的狀況和滿足客戶的需要。即貸款在無損失的狀況下實現(xiàn)正常周轉(zhuǎn)的能力。下實現(xiàn)正常周轉(zhuǎn)的能力。 有利于滿足存款客戶的提款需要；有利有利于滿足存款客戶的提款需要；有利于滿足借款客戶的貸款需要。于滿足借款客戶的貸款需要。 流動性原則的措施有：正確選擇流動性原則的措施有：正確選擇貸款的投向；優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)；貸

3、款的投向；優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)；合理確定貸款期限；加強貸款質(zhì)合理確定貸款期限；加強貸款質(zhì)量管理，保證到期足額收回貸款。量管理，保證到期足額收回貸款。 6. .效益性原則效益性原則 效益性原則是指商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款效益性原則是指商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款而獲取利息收入、增加銀行利潤的能力。而獲取利息收入、增加銀行利潤的能力。 有利于充實資本；有利于擴大經(jīng)營規(guī)模有利于充實資本；有利于擴大經(jīng)營規(guī)模有利于增強信譽有利于提高競爭能力。有利于增強信譽有利于提高競爭能力。p效益性原則的措施有：從銀行自身經(jīng)濟效益的角度出發(fā)，正確貸款決策，優(yōu)化貸款投向，實現(xiàn)利息收入的最大化；加強使用管理，努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本；重視

4、效益考核。p效益性、安全性、流動性是銀行貸款所必須嚴(yán)格遵循的基本原則，這三項基本原則既相互矛盾又相互統(tǒng)一。長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高，效益性好；短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低，效益性差。但從總體上看，這三項原則是統(tǒng)一的，它們從不同的方面共同保證銀行貸款活動有序、高效地進行。二.貸款當(dāng)事人l借款人借款人和和貸款人貸款人是貸款關(guān)系中的兩個最重要的業(yè)務(wù)主體。是貸款關(guān)系中的兩個最重要的業(yè)務(wù)主體。 10（一）借款人（一）借款人p（1 1）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：本條件： a a、依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理

5、、依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行條例事業(yè)單位登記管理暫行條例的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案； b b、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；付息能力； c c、已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；、已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； d d、按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）、按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）的，必須持有中國人

6、民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號）。的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號）。 p（2 2）借款人為）借款人為自然人自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：的，應(yīng)具備以下基本條件： a a、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明； b b、具有完全民事行為能力；、具有完全民事行為能力； c c、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力還本付息能力 。 機關(guān)法人及其分支機構(gòu)不得申請貸款；境外法人、機關(guān)法人及其分支機構(gòu)不得申請貸款；境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管理規(guī)

7、定。理規(guī)定。p(3)(3)借款人的義務(wù)借款人的義務(wù) a a、借款人應(yīng)及時依法向貸款人提供貸款人要、借款人應(yīng)及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。 b b、借款人應(yīng)依法接受貸款人對其財務(wù)狀況以、借款人應(yīng)依法接受貸款人對其財務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。及使用貸款情況的監(jiān)督。 c c、借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款、借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款 借款人應(yīng)按約定及時清償貸款本息借款人應(yīng)按約定及時清償貸款本息 將債務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓第三人的，應(yīng)當(dāng)取得商業(yè)銀行將債務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓第三人的，應(yīng)當(dāng)取得商業(yè)銀行的同意的同意 有危機商

8、業(yè)銀行債券安全是，應(yīng)及時通知商業(yè)銀行，同有危機商業(yè)銀行債券安全是，應(yīng)及時通知商業(yè)銀行，同時采取保全措施時采取保全措施p（4 4）對借款人的限制性規(guī)定）對借款人的限制性規(guī)定 借款人使用貸款不得用于以下用途：借款人使用貸款不得用于以下用途： a a、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目; ; b b、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；擴股； c c、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)、違反國家有關(guān)規(guī)定從事

9、股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；品投資； d d、財政預(yù)算性收支；、財政預(yù)算性收支； e e、國家明確規(guī)定的其他禁止用途。、國家明確規(guī)定的其他禁止用途。 ( (二二) ) 貸款人貸款人p（1 1）貸款人的基本資格要求）貸款人的基本資格要求 貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù), ,持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的金金融許可證融許可證, ,并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。p（2 2）貸款人的權(quán)利）貸款人的權(quán)利 a a、貸款人自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法、貸款人自

10、主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。 b b、貸款人有權(quán)采取合法措施對借款人提供的信息、貸款人有權(quán)采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權(quán)將借款人的財務(wù)報表或抵押物、質(zhì)進行查詢，有權(quán)將借款人的財務(wù)報表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認(rèn)可的機構(gòu)進行審計或評估。物交貸款人認(rèn)可的機構(gòu)進行審計或評估。 c c、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。全部貸款或解除借款合同。d d、貸款人有

11、權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定、貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定, ,采取使貸款免受采取使貸款免受損失的措施。損失的措施。e e、貸款人應(yīng)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定收取合理費用。、貸款人應(yīng)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定收取合理費用。f f、貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。、貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。 p（3 3）對貸款人的限制）對貸款人的限制 經(jīng)貸款人調(diào)查了解，借款人有下列情形之經(jīng)貸款人調(diào)查了解，借款人有下列情形之一的一的, ,貸款人不得對其發(fā)放貸款貸款人不得對其發(fā)放貸款: : a a、建設(shè)項目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門、建設(shè)項目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；批準(zhǔn)而

12、未取得批準(zhǔn)文件的； b b、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目貸款按照國家規(guī)定、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的；應(yīng)取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的； c c、借款人實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、借款人實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過程中，合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務(wù)的；未清償或落實貸款人原有貸款債務(wù)的；d d、不具有法人資格的分支機構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的；、不具有法人資格的分支機構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的； e e、國家明確規(guī)定不得貸款的。、國家明確規(guī)定不得貸款的。三三. .貸款制度貸款

13、制度p1.行長負(fù)責(zé)制 .p2.審貸委員會 .p3.貸款分級審批制p4.貸款“三查”制與審貸分離制p5.信貸工作崗位責(zé)任制p6.離職審計制.p分級審批制度：指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、分級審批制度：指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機構(gòu)管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)?shù)膶徟鷻?quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報上級審批的制度。報上級審批的制度。貸款貸款“三查三查”制與審貸分離制制與審貸分離制p貸款“三查”制度是指貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。p通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱

14、患，采取相應(yīng)風(fēng)險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對相關(guān)責(zé)任人員進行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。p 審貸分離制審貸分離制p通常將信貸管理人員分為貸款調(diào)查評估人員、貸款審查人員和貸款檢查人員。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤清收不力的責(zé)任。信貸工作崗位責(zé)任制信貸工作崗位責(zé)任制p明確貸款管理責(zé)任（風(fēng)險責(zé)任）p促進信貸人員秉公守法 謹(jǐn)慎工作p保證貸款安全有效的運行 杜絕不良貸款及貸款風(fēng)險發(fā)生四四 貸款政策貸款

15、政策p信貸政策，是中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策和投資政策，并銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機構(gòu)貸款投向的政策。信貸政策的制定應(yīng)遵循扶優(yōu)限劣的基本原則，其主要目標(biāo)是為了改善信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進步、社會資源的優(yōu)化配置。p貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。p 信貸政策的主要內(nèi)容信貸政策的主要內(nèi)容p1 1、與貨幣信貸總量擴張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)、與貨幣信貸總量擴張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性。比如，規(guī)定汽車和住房消費信貸的首付和貨幣流動性。比如，規(guī)定汽車和住房消費信貸的首付

16、款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等?？畋壤⒆C券質(zhì)押貸款比例等等。p2 2、配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引、配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展；動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展；p3 3、限制性的信貸政策。通過、限制性的信貸政策。通過“窗口指導(dǎo)窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險評級和風(fēng)險溢價銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險評級和風(fēng)險溢價等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、

17、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。p4 4、制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進金融創(chuàng)新，、制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險。防范信貸風(fēng)險。貸款政策的主要內(nèi)容貸款政策的主要內(nèi)容p1.貸款規(guī)模政策.p2.貸款結(jié)構(gòu)政策.p 貸款客戶的結(jié)構(gòu).p 貸款區(qū)域的結(jié)構(gòu)p 貸款行業(yè)結(jié)構(gòu).p3.貸款利率政策p4.貸款擔(dān)保政策貸款區(qū)域的結(jié)構(gòu)貸款區(qū)域的結(jié)構(gòu)p貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān)。大銀行因其分支機構(gòu)眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區(qū)作出限制；中小銀行則往往將其貸款業(yè)務(wù)限制在銀行所在城市和地區(qū)，或該銀行的傳統(tǒng)服務(wù)地區(qū) 貸款利率政策貸款利率政策p在市場經(jīng)濟條件下，貸款的定價是一個復(fù)雜的過程，銀行貸款政策應(yīng)當(dāng)進行明確的規(guī)定。p銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔(dān)費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。p在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。貸款擔(dān)保政策貸款擔(dān)保政策p貸款政策中，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策。貸款擔(dān)保政