農(nóng)村金融學(xué)教學(xué)大綱

1、實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 農(nóng)村金融學(xué)教學(xué)大綱 前 言 . 1 第一章 農(nóng)村金融理論基礎(chǔ) . 2 第二章 中國農(nóng)村金融體系 . 3 第三章 中國農(nóng)村金融機構(gòu) . 4 第四章 新型農(nóng)村金融機構(gòu) . 6 第五章 小額貸款公司 . 10 第六章 農(nóng)村非正規(guī)金融 . 12 第七章 農(nóng)村小額信貸 . 15 第八章 農(nóng)業(yè)保險 . 23 第九章 農(nóng)村典當(dāng)與租賃 . 29 第十章 農(nóng)村信貸擔(dān)保體系 . 31 第十一章 農(nóng)村金融政策 . 37 第十二章 國外農(nóng)村金融制度 . 錯誤！未定義書簽。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 前 言 隨著中國市場經(jīng)濟改革的推進，“三農(nóng)”問題日益凸顯，農(nóng)民要增收、農(nóng)業(yè)要增產(chǎn)、農(nóng)村要發(fā)展，很大

2、程度上取決于農(nóng)業(yè)投入的增加，而信貸投入是農(nóng)業(yè)投入的主渠道。這樣，農(nóng)村信貸投入成為“三農(nóng)”發(fā)展的“咽喉”，農(nóng)村金融成為中國政府和社會各界關(guān)注的焦點。本課程正是在這樣的一個基礎(chǔ)上發(fā)展成型的。課程重點研究和介紹了農(nóng)村金融理論基礎(chǔ)、農(nóng)村金融體系及機構(gòu)、小額貸款公司、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系等知識點。本課程的主要目的是在介紹上述理論的同時，注重引導(dǎo)學(xué)生以投資學(xué)的基本原理認識、分析和把握中國農(nóng)村金融發(fā)展過程中所存在的問題，培養(yǎng)學(xué)生的農(nóng)村金融學(xué)理論素養(yǎng)和分析解決實際問題的能力。 本教學(xué)大綱是根據(jù)何廣文、李樹生等編著的農(nóng)村金融學(xué)一書的主要內(nèi)容，參照教育部的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)教育的特點而編寫的，進一步明確了本課程學(xué)習(xí)

3、的總體安排、具體內(nèi)容和基本要求，以方便學(xué)生學(xué)習(xí)和考試。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 第一章 農(nóng)村金融理論基礎(chǔ) 教學(xué)目的和要求：(1)了解農(nóng)村金融的含義與特點，現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論 ；（2）弄清農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的新舊范式 ；（3）把握農(nóng)村金融的地位和作用，各種農(nóng)村金融理論 。 教學(xué)重點、難點：（1）現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論；（2）農(nóng)村金融理論。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融概述 （一）農(nóng)村金融的含義與特點 農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 1、

4、涉及面廣 2、風(fēng)險較高 3、政策性強 4、管理較難 （二）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系 1、農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融：農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動的規(guī)模與發(fā)展程度；農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革推動農(nóng)村金融活動方式與農(nóng)村金融管理體制的變革；農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高。 2、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟運行中的能動媒介，通過融通農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村社會資源；農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的神經(jīng)中樞，通過 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進行；農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的信息網(wǎng)絡(luò)，健全農(nóng)村金融市場，可以推動農(nóng)村市場體系的發(fā)育與完善。 二、金融發(fā)展理

5、論與農(nóng)村金融理論 （一）現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 1金融與經(jīng)濟發(fā)展理論 2金融抑制與金融深化理論 3金融約束理論 （二）農(nóng)村金融理論 1農(nóng)業(yè)信貸補貼論 2農(nóng)村金融市場論 3不完全競爭市場理論 4金融創(chuàng)新理論 5. 信息不對稱理論 第二章 中國農(nóng)村金融體系 教學(xué)目的和要求：（1）了解農(nóng)村金融體系的構(gòu)成與特征；（2）把握中國農(nóng)村金融體系的演變歷程；（3）弄清中國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及中國農(nóng)村金融體系存在的問題。 教學(xué)重點、難點：（1）農(nóng)村金融體系構(gòu)成與特征；（2）中國農(nóng)村金融體系存在的問題。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融體系構(gòu)成

6、與特征 （一）農(nóng)村金融體系建設(shè)的出發(fā)點及其構(gòu)成 從構(gòu)建有利于包括所有中低收入群體在內(nèi)的所有金融需求者都能夠享受到金融服務(wù)的角度而言，需要構(gòu)建一個普惠金融體系，這樣的金融體系包括三個層次：第一層次，在競爭的基礎(chǔ)上也能為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機構(gòu)體系。第二層次，保障競爭良性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。第三層次，良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。 （二）農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成 1農(nóng)業(yè)政策性金融 2農(nóng)村合作金融 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 3. 農(nóng)村商業(yè)金融 二、中國農(nóng)村金融體系存在的問題 （一）農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要 1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的步調(diào)不一

7、致。 2農(nóng)產(chǎn)品市場與農(nóng)村金融市場發(fā)展不對稱。 3農(nóng)村金融需求的多樣性與農(nóng)村金融工具的單一性不相適應(yīng)。 4農(nóng)村社會服務(wù)體系與農(nóng)村金融服務(wù)體系不匹配。 （二）農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，缺乏持續(xù)經(jīng)營能力 （三）農(nóng)村資金流失嚴重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè) 1農(nóng)村資金通過金融渠道流出。 2農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購統(tǒng)銷政策是農(nóng)業(yè)剩余凈流出的主渠道。 3隨著金融體系改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開始從縣域經(jīng)濟實施戰(zhàn)略性撤退。 （四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險經(jīng)濟補償機制不健全 （五）農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)不清、治理結(jié)構(gòu)不完善 （六）農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制 （七）管理和監(jiān)督機制不完善 1農(nóng)村金融秩序混亂。 2行政干預(yù)嚴重

8、。 3國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠。 （八）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范和保護 （九）農(nóng)村金融立法滯后 第三章 中國農(nóng)村金融機構(gòu) 教學(xué)目的和要求：（1）了解農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)，目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局；（2）把握中國農(nóng)業(yè)銀行改革所經(jīng)歷的5個階段以及農(nóng)村信用社改革所經(jīng)歷的7個階段；（3）弄清中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)，改革歷程以及改革存在的主要問題。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 教學(xué)重點、難點：（1）中國農(nóng)業(yè)銀行；（2）農(nóng)村信用社；（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融體系概述 （一）農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo) 確立政策金融的主體地位，

9、通過宏觀調(diào)控和優(yōu)惠服務(wù)，加強對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的滲透與擴張，保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展；不斷發(fā)展商業(yè)金融與合作金融，通過價值規(guī)律作用，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的比較利益，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟過渡的步伐；協(xié)調(diào)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的動作，在中央銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，實現(xiàn)金融運作的良性循環(huán)和持久發(fā)展。 （二）目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局 目前，中國的農(nóng)村金融組織體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司農(nóng)村金融部分、其他有關(guān)農(nóng)業(yè)投資公司、國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸部分等。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展

10、銀行是全部農(nóng)村金融活動中的絕對主體，并呈三足鼎立之勢。 （三）對現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的評價：正效應(yīng) 新的農(nóng)村金融組織體系符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要；實行政策性金融與商業(yè)性金融的分離，區(qū)別政府行為與企業(yè)行為，能夠完善各家農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，建立明確的責(zé)任制；發(fā)展農(nóng)村合作金融，能夠調(diào)動各種經(jīng)濟實體的力量，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；建立政策性農(nóng)村金融機構(gòu)，能夠優(yōu)惠支持重點地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、部門、項目，實現(xiàn)資源的合理配置。 二、中國農(nóng)業(yè)銀行 （一）中國農(nóng)業(yè)銀行的主要職責(zé) 中國農(nóng)業(yè)銀行是以經(jīng)營農(nóng)村商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)為主的國有商業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，實行經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，國家只憑借

11、對資產(chǎn)的所有權(quán)取得紅利，其經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化。中國農(nóng)業(yè)銀行除在農(nóng)村廣泛設(shè)立分支機構(gòu)外，還在全國許多城市設(shè)立了分支機構(gòu)，并相應(yīng)開展了各種城市實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 金融業(yè)務(wù)。其主要職責(zé)有： 組織農(nóng)村資金，辦理各項農(nóng)村存款；支持農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項貸款； 辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算；提供有關(guān)情報、咨詢服務(wù)； 辦理農(nóng)村信托、租賃業(yè)務(wù)； 管理國有農(nóng)場、供銷社的流動資金，監(jiān)管工資基金；辦理外匯業(yè)務(wù)；辦理國際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務(wù)；發(fā)行金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；辦理國家、人民銀行委托業(yè)務(wù)。 （二）中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程 三、農(nóng)村信用社 農(nóng)村信用合作社是我國農(nóng)村集體所有制的合作金融組織。農(nóng)村信

12、用合作社一般按鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立，信用社之間、信用社與各銀行之間可以發(fā)生橫向的業(yè)務(wù)聯(lián)系，一般的縣建有縣聯(lián)社。 從規(guī)范的合作金融標(biāo)準(zhǔn)來看，農(nóng)村信用合作社應(yīng)由農(nóng)村居民自愿入股，其財產(chǎn)屬于入股社員集體所有。在組織機構(gòu)設(shè)置上應(yīng)成立股東大會、董事會和監(jiān)事會。信用社的盈余除按股金分紅外，其余轉(zhuǎn)為公共積累，充實信貸基金，由信用社支配使用。但長期以來，我國農(nóng)村信用合作社存在性質(zhì)不清、地位不明等問題，農(nóng)村信用合作社雖稱為合作社，但它們?nèi)灾饕磭秀y行同樣的規(guī)定進行管理。 四、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)。其主要業(yè)務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策

13、性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。 所謂政策性金融業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行的一般性業(yè)務(wù)相對而言，主要是為了保證社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡和國家經(jīng)濟政策貫徹的須要，對農(nóng)業(yè)發(fā)放低息貸款。 第四章 新型農(nóng)村金融機構(gòu) 教學(xué)目的和要求：（1）了解中國銀監(jiān)會新政出臺的背景與意義，新政的適用范圍和原則以及新政的主要內(nèi)容；（2）弄清村鎮(zhèn)銀行的界定和性質(zhì)；農(nóng)村資金互助合作組織的發(fā)展模式；貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；（3）把握村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 置和股東資格以及村鎮(zhèn)銀行的公司治理和經(jīng)營管理；貸款公司的監(jiān)督管理。 教學(xué)重點、難點：（1）村鎮(zhèn)銀行

14、；（2）貸款公司。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入放寬 （一）中國銀監(jiān)會新政出臺的背景與意義 1、農(nóng)村金融供給與需求之間的差距：銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少，覆蓋程度較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點，一些偏遠落后地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)與新農(nóng)村建設(shè)形勢不適應(yīng)，除農(nóng)村信用社外的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入過少。 2、中國銀監(jiān)會新政出臺的背景 3、中國銀監(jiān)會新政出臺的意義：新政的出臺是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，必將促進農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提

15、高，促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，也必將促進新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會的構(gòu)建。 （二）中國銀監(jiān)會新政的適用范圍和原則 （三）中國銀監(jiān)會新政的主要內(nèi)容 1中國銀監(jiān)會市場準(zhǔn)入政策的內(nèi)容 2中國銀監(jiān)會市場準(zhǔn)入政策的創(chuàng)新點 3市場準(zhǔn)入資本要求 二、村鎮(zhèn)銀行 （一）村鎮(zhèn)銀行的界定及性質(zhì) 1、村鎮(zhèn)銀行的界定：根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。截止2007年年底，中國共組建村鎮(zhèn)銀行19家。 2、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行是

16、獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的，是農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系的一個組成部分，業(yè)務(wù)品種較為豐富。村鎮(zhèn)銀行是不同于小額信貸組織的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。 （二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求 1村鎮(zhèn)銀行的名稱：村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。 2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件 3設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步驟及要求

17、（三）村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置和股東資格 1村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求：村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置除按照中華人民共和國公司法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)符合下列基本要求：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 2村鎮(zhèn)銀行的股東資格 （四）村鎮(zhèn)銀行的公司治理 1村鎮(zhèn)銀行

18、可只設(shè)立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關(guān)職責(zé)。 2村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長1名，根據(jù)需要設(shè)副行長1至3名。 3村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務(wù)和勤勉義務(wù)。 4、村鎮(zhèn)銀行董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。 三、農(nóng)村資金互助合作組織 （一）農(nóng)村資金互助的概念 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的界定，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。 （二）農(nóng)村資金互助合作組織的發(fā)展模式 1銀監(jiān)會新政下新產(chǎn)生的

19、獨立存在的農(nóng)村資金互助社。 2新政下在原農(nóng)民專業(yè)合作組織基礎(chǔ)上組建的資金互助社。 3新政下在農(nóng)戶原自發(fā)組建的基礎(chǔ)上重建的資金互助社。 （三）農(nóng)村資金互助合作組織的基本規(guī)則 1、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)當(dāng)具備的條件及流程 2、農(nóng)村資金互助社的社員和股權(quán)管理 3、農(nóng)村資金互助社的組織機構(gòu) 4、農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理 5、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理 6、農(nóng)村資金互助社的合并、分立、解散和清算 四、貸款公司 （一）貸款公司的含義 在中國銀監(jiān)會的意見和貸款公司管理暫行規(guī)定中，貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

20、濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)，是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。 （二）貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍 （三）貸款公司的監(jiān)督管理 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)貸款公司資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施： 1、對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當(dāng)減少檢查頻率，支持其穩(wěn)健發(fā)展。 2、對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促其限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 3、對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責(zé)令其調(diào)整其高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。

21、4、對限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷。 第五章 小額貸款公司 教學(xué)目的和要求：（1）了解小額貸款公司如何界定，以及小額貸款公司的性質(zhì)；（2）弄清小額貸款公司的特征，小額貸款公司的資金來源和資金運用以及對其監(jiān)督管理；（3）把握小額貸款公司的制度創(chuàng)新。 教學(xué)重點、難點：（1）小額貸款公司的特征；（2）小額貸款公司的制度創(chuàng)新；（3）小額貸款公司新的制度設(shè)計。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、小額貸款公司的產(chǎn)生 二、小額貸款公司的特征 （一）小額貸款公司的界定 小額貸款公司，是經(jīng)過政府批準(zhǔn)后在工商行

22、政管理部門注冊并頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照的，具有明確的法律地位，開展金融機構(gòu)的某些業(yè)務(wù)。 （二）小額貸款公司的特征 就“只貸不存”小額貸款公司的運作機制而言，具有以下幾個方面的典型特征： 1、資金來源渠道的確定性和有限性。 2、貸款利率安排上的靈活性。 3、業(yè)務(wù)拓展地域范圍上的靈活性。 4、服務(wù)對象的弱勢群體性與貸款額度的微小性。 5、小額貸款公司貸款方式靈活多樣。 6、小額貸款公司多以發(fā)放短期貸款為主。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （三）小額貸款公司的共性 1、小額貸款公司持試點縣（市）政府給予經(jīng)營貸款的許可文件，就可到工商局注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。許可方式有兩種：一是采取招標(biāo)文件許可，二是直接對選定的投資者進

23、行許可。 2、對設(shè)立小額貸款公司采取了最低資本金額的限制。 3、對小額貸款公司的資金來源及股東人數(shù)進行了限制。 三、小額貸款公司的制度創(chuàng)新 （一）只貸不存”小額貸款公司對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新 1、對農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新與農(nóng)村金融組織制度的創(chuàng)新 2、對農(nóng)村金融市場發(fā)展之路的創(chuàng)新 3、對傳統(tǒng)非政府小額信貸的創(chuàng)新 4、對正規(guī)金融制度的創(chuàng)新 （二）小額貸款公司制度設(shè)計的爭議性 1、市場準(zhǔn)入制度方面 2、防范發(fā)展中的風(fēng)險方面 3、發(fā)展中面臨資金來源短缺的問題 4、相關(guān)的配套政策方面 5、公司治理結(jié)構(gòu)方面 6、現(xiàn)代客戶關(guān)系管理理念方面 四、小額貸款公司新的制度設(shè)計 （一）小額貸款公司的性質(zhì) 小額貸款公司是由自

24、然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收社會公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。 （二）小額貸款公司的設(shè)立 （三）小額貸款公司的資金來源 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。 （四）小額貸款公司的資金運用 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶

25、數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 （五）小額貸款公司的監(jiān)督管理 （六）小額貸款公司的終止 第六章 農(nóng)村非正規(guī)金融 教學(xué)目的和要求：（1）了解非正規(guī)金融概念，非正規(guī)金融存在的形式；（2）弄清非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，非正規(guī)金融的風(fēng)險性；（3）把握中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景，非正規(guī)金融的政策選擇。 教學(xué)重點、難點：（1）非正規(guī)金融的形式；（2）非正規(guī)金融政策選擇。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、非正規(guī)金融概論 （一）非正規(guī)金融概念界定 非正規(guī)金融，就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非政府管理下的資金活動。具體來說，非正規(guī)金融一般具備一下幾方面特征：（1）從交易活動的主體來看，交易的對手基

26、本上是從正規(guī)金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟行為人。（2）交易對象不是被正規(guī)金融所認可的非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。（3）正規(guī)的金融中介具有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所，而非正規(guī)金融一般不具備這些特征。（4）非正規(guī)金融一般處于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外。 （二）非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因 中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因主要可以歸結(jié)為四個方面。 1、正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實與潛在的金融需求而催生了非正規(guī)金融。 2、金融監(jiān)管不到位而滋生了非正規(guī)金融。 3、監(jiān)管過度，正規(guī)金融安排逃避監(jiān)管而滋生了非正規(guī)金融。 4、正規(guī)金融的供給方定價太高、交易成本太高、交易的條件苛刻，人們?nèi)藢嵱脴?biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 們在原有正規(guī)金融制度安排下

27、無法實現(xiàn)潛在收益，非正規(guī)金融制度就是源于人們?yōu)樽非鬂撛谑找娑M行的制度創(chuàng)新，是誘致性制度創(chuàng)新的產(chǎn)物。 作為一種具有長期存在特性的金融制度安排，民間非正規(guī)放款者之所以具有廣闊的生存土壤，在于它在以下方面比正規(guī)放款者更有優(yōu)勢： 1、客戶信息更充分，更了解客戶。 2、可以接受一些正規(guī)放款者無法接受的非貨幣性的貸款抵押。 3、往往對一個固定的客戶群體放貸，而且向其成員重復(fù)放貸。 4、交易的互聯(lián)性使信貸交易更容易建立，非正規(guī)放貸者與借貸者之間的信貸交易，往往可能是它們在土地、勞動或產(chǎn)出市場上的交易的關(guān)聯(lián)交易，信貸交易的條件取決于在其他市場上的交易條件，信貸風(fēng)險較小。 （三）中國非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景 一是

28、從需求角度而言，正規(guī)金融的行為偏好、政策傾向與經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、改革進程中資金資金需求的變化不相適應(yīng)；二是從供給角度來看，日益充沛的民間資金供給成為非正規(guī)金融發(fā)展的催化劑。 （四）非正規(guī)金融的風(fēng)險性 非正規(guī)金融游離于金融監(jiān)管之外，其自身的風(fēng)險控制能力相對較低，因此，一般風(fēng)險較高。 1、由于非正規(guī)金融行為，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵約束機制沒有得到硬化，信用、社會資本只是一個軟約束指標(biāo)，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時，道德風(fēng)險就會產(chǎn)生。 2、作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，非正規(guī)金融活動由于缺乏法律和政策依據(jù)，因為面臨一定的法律和政策風(fēng)險。 3、非正規(guī)金融部門可能同正規(guī)金融

29、部門爭奪金融資源，對正規(guī)金融有一定的“擠出效應(yīng)”，產(chǎn)生利益沖突。 4、非正規(guī)金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運作機制、有效的約束機制和風(fēng)險控制機制，具有非正式、不規(guī)范、高風(fēng)險等特征，很難承擔(dān)大規(guī)模集聚資金的功能。隨著非正規(guī)金融規(guī)模和范圍的不斷擴大，參與人數(shù)的增加，非正規(guī)金融組織的血緣、地緣關(guān)系不斷被突破，風(fēng)險不斷累積，大大降低了非正規(guī)金融的效率。并且，金融風(fēng)險具有強烈的傳染性。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （五）非正規(guī)金融存在的客觀性 （六）非正規(guī)金融的分布 （七）非正規(guī)金融的作用 1、非正規(guī)金融對中國農(nóng)村發(fā)展具有較強的市場親和力，其存在和適度發(fā)展有利于彌補農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給的不足。 2、非正

30、規(guī)金融推動農(nóng)村金融體系形成多元化競爭格局。 3、非正規(guī)金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性制度創(chuàng)新。 二、非正規(guī)金融的形式 （一）民間集資 1、以資代勞，即規(guī)定一個勞動力必須帶一定數(shù)額的資金才能進廠，一定時期后企業(yè)還本付息。 2、招股集資 3、聯(lián)營集資 4、風(fēng)險抵押金 5、行政性集資 （二）私人借貸 私人借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸，無利息）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（利率較高） （三）合會 （四）私人錢莊 私人錢莊分為兩類：其一，主要涉及從事外匯買賣業(yè)務(wù)的私人錢莊或者窩點的運作；其二，涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。 （五）非銀監(jiān)會推動的資金互助合作組織 1、非正規(guī)農(nóng)村資金互助

31、類型 （1）農(nóng)戶自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助社 （2）地方政府推動的資金互助社 （3）中央政府有關(guān)部門推動的扶貧意境下的資金互助組織 2、民間自發(fā)組建的資金互助運作要素 （六）農(nóng)村合作基金會 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 中國農(nóng)村合作基金會產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程大體上可劃分為五個主要階段： 1、萌發(fā)階段 2、改革試驗階段 3、高速擴張階段 4、整頓發(fā)展階段 5、清理關(guān)閉階段 三、非正規(guī)金融政策選擇 （一）加強農(nóng)村非正規(guī)金融的制度建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步實現(xiàn)規(guī)范化。 （二）通過加強對“標(biāo)會”、“抬會”等有組織的監(jiān)管來引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。 （三）發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)和服務(wù)，替代部分農(nóng)村非正規(guī)

32、金融。 （四）通過吸收國外資金和經(jīng)驗來引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融。四、行政決策的地位和作用 第七章 農(nóng)村小額信貸 教學(xué)目的和要求：（1）了解小額信貸的概念，小額信貸成功的基本要素，小額信貸的績效評價指標(biāo)。 （2）弄清小額信貸的產(chǎn)生以及小額信貸的特征，小額信貸的運作程序，小額信貸在中國的發(fā)展歷程。 （3）把握小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異，國外小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的做法，中國小額信貸發(fā)展的階段性。 教學(xué)重點、難點：（1）小額信貸的運作機制及其成功的基本要素；（2）小額信貸的績效評價體系及機構(gòu)的可持續(xù)性。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、小額信貸概述 （一）小額信貸的概念 小

33、額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營原則，為實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務(wù)。 （二）小額信貸的產(chǎn)生 小額信貸的產(chǎn)生是有一定的社會與經(jīng)濟背景的，主要表現(xiàn)在兩個方面： 1、低收入者具有獨特的信貸需求 2、扶貧貼息貸款政策的失敗 （三）小額信貸在全球的發(fā)展 根據(jù)小額信貸先行項目走過的路程來看，小額信貸的發(fā)展歷程可以大致分為三個發(fā)展階段： 1、強調(diào)以為窮人提供貸款資金和窮人償還能力為中心目標(biāo)的階段； 2、在實現(xiàn)第一階段目標(biāo)的同時，收取必要的利息以彌補借款成本的階段； 3、小額信貸機構(gòu)吸引商業(yè)渠道資金達到進入

34、持續(xù)性，進而逐漸實現(xiàn)正規(guī)化的階段。 （四）小額信貸的特征 小額信貸的重要特征和核心原則是通過一整套嚴密的制度和規(guī)范的操作來確保較高的資金入戶率、項目成功率和還貸率。此外，小額信貸通常還具有短期、分期還款、不需要抵押或具有靈活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織等特征。 具體特征包括： 1、以小起步、滾動發(fā)展 2、整借零還得短期貸款 3、公開所有的貸款業(yè)務(wù)活動 4、有償使用 5、貸款人定時定額持續(xù)儲蓄 6、小組聯(lián)保 7、瞄準(zhǔn)中低收入群體 8、定期召開中心會議 9、自我選擇創(chuàng)收活動 （五）小額信貸的提供者 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 小額信貸的提供者，實際上是多種多樣的，除了所有正規(guī)金融機

35、構(gòu)以外，還包括以下幾種： 1、NGOs 2、以成員為基礎(chǔ)的合作組織 3、非正規(guī)金融組織 （六）農(nóng)戶小額信用貸款 1、農(nóng)戶小額信用貸款對象 農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。 2、農(nóng)戶小額信用貸款的條件： 居住在信用社的

36、營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；具備清償貸款本息的能力。 3 、農(nóng)戶信用評定制度 4、農(nóng)戶貸款證 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡），貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉(zhuǎn)讓。持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。 5、農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ：信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載

37、的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致。 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎懲措施。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年。農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。 6、農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異 （1）理論假設(shè)前提的差異 第一，需求認識上的差異 第二，信用與風(fēng)險認識上的差異：小額信貸理論對農(nóng)戶信用與風(fēng)險的認識主要有三點：首先，農(nóng)戶社區(qū)的信用維護機制有效；其次，農(nóng)戶還

38、款具有雙重保證；最后，農(nóng)戶與小額信貸機構(gòu)之間信息不對稱的程度較輕。因此，農(nóng)戶違約的機會較小。而商業(yè)銀行的借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此，每筆貸款都具有不可預(yù)測的信用風(fēng)險，在大多數(shù)情況下，都要求借款者提供擔(dān)?；蛘叩盅浩贰?（2）制度設(shè)計的差異 其一，目標(biāo)群體的差異。農(nóng)戶小額貸款以有一定經(jīng)濟活動能力的中低收入農(nóng)戶為貸款對象，是自然人貸款；商業(yè)銀行在貸款對象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則，以有良好業(yè)績和償債能力的企業(yè)和個人為首選目標(biāo)，其中企業(yè)法人貸款占主要份額。 其二，貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異：小額信貸是一種沒有擔(dān)保抵押的貸款方式，貸

39、款完全取決于農(nóng)戶信用，通常采取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔(dān)保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款。貸款操作程序的差異：小額信貸的貸款程序較簡單，無須提交各種書面材料。商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分，這些步驟主要是：貸款申請貸款調(diào)查信用評估貸款審查貸款談判貸后檢查貸款收回。 其三，貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小于商業(yè)銀行的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動式放貸以鼓勵還款。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶采取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大于小額信貸額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上

40、分為固定還款和靈活還款兩類，而商業(yè)銀行貸款一般在到期時一次還清。 其四，利率的差異。我國規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠，利率的確定比較簡單，實行“一視實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 同仁”的利率政策；而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。 （3）風(fēng)險防范手段的差異 （4）業(yè)績評價的差異：農(nóng)戶小額信貸包括兩個基本要義，一是針對貧困，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供資金；二是保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，使小額信貸機構(gòu)在財務(wù)

41、上達到獨立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰(zhàn)略目標(biāo)，因此，對小額信貸業(yè)績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。而商業(yè)銀行信貸的最終目標(biāo)是股東利益最大化，因此，對商業(yè)銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。 二、小額信貸的運作機制及其成功的基本要素 （一）運作機制之一：小組聯(lián)保 小組聯(lián)保也稱為小組貸款，即由貸款者組員組成一個小組，向小組發(fā)放貸款，小組中的成員要對其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對抵押的替代形式。 （二）運作機制之二：“檢驗性貸款”和后續(xù)放款承諾 （三）小額信貸運作的主要創(chuàng)新 1、靈活的抵押擔(dān)保方式 2、簡化貸款申請程序和形式 3、貸款和還款方式 4

42、、儲蓄服務(wù) （四）小額信貸成功的基本要素 1、在微觀層次上，要構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機構(gòu)體系。 2、就中觀層次而言，要構(gòu)建保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。 3、從宏觀層次角度分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度，既包括相對寬松的小額信貸市場準(zhǔn)入制度安排，也包括政府對小額信貸實施非審慎監(jiān)管的制度框架。 小額信貸的全面成功，還必須在體制和組織基礎(chǔ)之上植入不同于純粹的商業(yè)實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 金融市場的業(yè)務(wù)運作機制。在此，大致歸納為八個方面。 第一，建立一種客戶主動還款的激勵機制。 第二，設(shè)計一種有利于減輕客戶還款壓力的機制。 第

43、三，小額、短期、分期多次償還的高時間成本，自動淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。 第四，創(chuàng)造一種有利于接近客戶、有利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機制。 第五，參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點。 第六，采用市場經(jīng)濟的一般運作原則，實行商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小型企業(yè)服務(wù)的金融組織在財務(wù)上可持續(xù)。 第七，吸收民間互助組織和合作組織的特點，外在化操作成本，利用社會壓力替代抵押擔(dān)保。 第八，促進小額信貸信用文化建設(shè)。 三、小額信貸的運作程序及其監(jiān)管 （一）小額信貸的運作程序 1、確定目標(biāo)客戶 目標(biāo)客戶最基本的特征是收入較低、有生產(chǎn)經(jīng)營能力且得不到

44、所需的金融服務(wù)。 （1）以低收入者為目標(biāo)群體。 （2）以中低收入階層為目標(biāo)群體。 （3）按性別特征還可分為三類：不以婦女為目標(biāo)群體，以婦女為主要目標(biāo)群體，以及不以性別特征界定目標(biāo)群體。 2、抵押擔(dān)保方式 （1）小組聯(lián)保 （2）直接擔(dān)?；蛐〗M聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合。 （3）其他形式的擔(dān)保貸款 （4）逐步增加貸款額 3、申請和借貸程序 4、還款方式 5、利率水平 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 6、存款服務(wù) 7、中心會議 8、組織機構(gòu) （二）國外小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的做法 1、小額信貸機構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)的確立 2、對小額信貸機構(gòu)的審慎監(jiān)管 （1）注冊資金 （2）資本充足率 （3）資產(chǎn)分類及貸款損失準(zhǔn)備金計提 （4）

45、風(fēng)險集中度 （5）內(nèi)部人借貸 （6）備付金和流動性要求 3、對小額信貸機構(gòu)的非審慎限制 （1）信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入 （2）客戶保護 （3）防止欺詐和金融犯罪，特別是反洗錢 （4）設(shè)立利率上限 （5）稅務(wù)和會計處理 四、小額信貸的績效評價體系及機構(gòu)的可持續(xù)性 （一）小額信貸的績效評價指標(biāo) 1、貸款資產(chǎn)質(zhì)量 （1）貸款償還率指標(biāo) （2）貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo) （3）貸款損失指標(biāo) 2、生產(chǎn)率和效率指標(biāo) 3、財務(wù)可持續(xù)性 （1）財務(wù)差率 （2）自足指標(biāo)的兩個層次 4、收益指標(biāo) 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （1）資產(chǎn)收益指標(biāo) （2）商業(yè)收益指標(biāo) （3）財產(chǎn)收益指標(biāo) 5、杠桿率和資本充足狀況 （1）杠桿率 （2）資本充足標(biāo)

46、準(zhǔn) 6、規(guī)模、擴展范圍的深度指標(biāo) （二）小額信貸運營機構(gòu)的可持續(xù)性 1、可持續(xù)的概念 狹義的小額信貸可持續(xù)性的概念是指機構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能覆蓋其運營操作和資金成本，以保證其收入大于支出。廣義上的小額信貸的可持續(xù)性可分為管理上的可持續(xù)性、技術(shù)上的可持續(xù)性和財務(wù)上的可持續(xù)性等。 2、影響機構(gòu)可持續(xù)性的因素和衡量指標(biāo) （1）機構(gòu)自負盈虧率 （2）補貼依賴指數(shù) （3）可持續(xù)性機構(gòu)的利率 五、農(nóng)村信用社的小額信用貸款 （一）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的產(chǎn)生 在我國，農(nóng)戶和微小型企業(yè)的信貸服務(wù)供給嚴重不足，其原因在于： 1、作為政策金融機構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，根本不與農(nóng)戶和微小型企業(yè)直接發(fā)

47、生信貸關(guān)系。 2、亞洲金融危機后，國有大商業(yè)銀行出于化解不良資產(chǎn)、提高經(jīng)營效益和資產(chǎn)質(zhì)量、實施國際標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備在境內(nèi)外上市等的考慮，一是大量收縮了在縣域范圍內(nèi)的分支機構(gòu)。二是上收了信貸決策權(quán)。 3、農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶和微小型企業(yè)主要的正規(guī)金融形式的信貸供給者，在較多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和貧困地區(qū)，農(nóng)村信用社甚至是唯一的正規(guī)信貸供給者。 （二）農(nóng)戶小額信用貸款 （三）農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款 1、貸款對象、用途和期限 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 2、授信管理 3、貸款管理 4、風(fēng)險控制 5、激勵與約束 六、銀行業(yè)機構(gòu)的農(nóng)村小額貸款 （一）農(nóng)村小額貸款的概念及其業(yè)務(wù)發(fā)展的意義 （二）農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策

48、 1、放寬小額貸款對象 2、拓展小額貸款用途 3、提供小額貸款額度 4、合理確定小額貸款期限 5、科學(xué)確定小額貸款利率 6、簡化小額貸款手續(xù) 7、強化動態(tài)授信管理 8、改進小額貸款服務(wù)方式 9、完善小額貸款激勵約束機制 10、培育農(nóng)村信用文化 （三）農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督 1、加強組織領(lǐng)導(dǎo) 2、加強農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制 3、加強農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督 第八章 農(nóng)業(yè)保險 教學(xué)目的和要求：（1）了解風(fēng)險的定義、屬性與分類，農(nóng)業(yè)保險的分類，農(nóng)業(yè)保險的概念、特征及作用 ；（2）弄清農(nóng)業(yè)保險的主要種類，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀； （3）把握國外農(nóng)業(yè)保險的豐富經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)保險面臨的問題及其原因。 教學(xué)重點、

49、難點：（1）農(nóng)業(yè)保險及其主要類型；（2）國外農(nóng)業(yè)保險及其經(jīng)驗借鑒。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、保險的基本原理 （一）風(fēng)險的定義、屬性與分類 1、風(fēng)險的定義 風(fēng)險是指某種隨機事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。 2、風(fēng)險的屬性 （1）風(fēng)險的客觀性 （2）風(fēng)險的不確定性 （3）風(fēng)險的可測性 3、風(fēng)險的分類 （1）按風(fēng)險損失的對象來分，可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險 （2）按風(fēng)險的性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險和道德風(fēng)險 （3）風(fēng)險產(chǎn)生的原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險 （4）按風(fēng)險涉及的范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險 （二）風(fēng)險管

50、理與可保風(fēng)險 1、風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指利用各種自然資源和人類技術(shù)手段對各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險事件和對象施以防范、控制以致消除的全部過程。風(fēng)險管理的宗旨就是以最小的經(jīng)濟成本達到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險，保障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的目的。 風(fēng)險管理的步驟： （1）風(fēng)險識別：指根據(jù)各種科學(xué)方法認識并區(qū)別風(fēng)險。 （2）風(fēng)險評估：指根據(jù)各種概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法測定某一風(fēng)險發(fā)生的頻率和損害程度。 （3）風(fēng)險的控制，這一階段又包括以下五個措施：風(fēng)險回避、風(fēng)險的預(yù)防與抑制、風(fēng)險自擔(dān)、風(fēng)險的集合、風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （4）檢查和評估。 2、可保風(fēng)險 可保風(fēng)險是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以

51、向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須是純粹風(fēng)險即危險。并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁。保險公司承保是有條件的。 可保風(fēng)險有四個基本條件： （1）風(fēng)險必須是偶然的 （2）風(fēng)險必須是意外的 （3）風(fēng)險是非投機行為風(fēng)險 （4）使大量標(biāo)的均會遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險才具有可保性。 （三）保險概述 1、關(guān)于保險的學(xué)說 （1）損失說 （2）非損失說 （3）二元說 2、保險的定義 3、保險的原則 4、保險的只能 5、保險的種類 二、農(nóng)業(yè)保險及其主要類型 （一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分類 1、自然風(fēng)險 自然風(fēng)險是指由于來自自然界的某些突發(fā)事件給經(jīng)濟造成損失的可能性。自然界一些突出因素給農(nóng)業(yè)帶來的風(fēng)險，就其特點而言，

52、主要表現(xiàn)為： （1）自然風(fēng)險的破壞性。 （2）自然風(fēng)險的不可預(yù)測性 （3）自然風(fēng)險的地域性 （4）自然風(fēng)險的內(nèi)部差異性 （5）自然風(fēng)險的季節(jié)性 實用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （6）自然風(fēng)險的多重性三、行政監(jiān)督的作用 2、市場風(fēng)險 市場風(fēng)險是指一個生產(chǎn)經(jīng)營單位在實際運轉(zhuǎn)過程中，由于外部社會經(jīng)濟環(huán)境變化或偶然性因素出現(xiàn)，使實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。 農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險具有一定的特殊性： （1）市場風(fēng)險是通過價格和供求關(guān)系的相互影響、相互調(diào)節(jié)來決定整個社會生產(chǎn)什么、生產(chǎn)多少和如何生產(chǎn)。 （2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和階段性，受自然因素的限制。 （3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有顯著的地域性。 （4）農(nóng)業(yè)的經(jīng)營單位規(guī)模較小，在一般農(nóng)產(chǎn)品市場上很難形成壟斷價格，加上農(nóng)民獲得信息的不充分，致使農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險大。 （二）農(nóng)業(yè)保險的概念、特征及作用 1、農(nóng)業(yè)保險的定義 農(nóng)業(yè)保險有狹義和廣義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險；廣義農(nóng)業(yè)保險則指從事農(nóng)林牧漁各業(yè)生產(chǎn)的勞動力及其家屬的人身保險和財產(chǎn)的保險。一般認為農(nóng)業(yè)保險是指狹義，廣義的涵蓋在農(nóng)村保險范圍