新時(shí)期下銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及防范對(duì)策

1、新時(shí)期下銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及防范對(duì)策摘要：隨著我國銀行貸款活動(dòng)越來越多，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也 隨之增加，如何有效防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)近年來受到了越來越 多的重視。目前我國銀行存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)正在逐年增加，這 對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展有很大的影響，因此我們必須 要努力做好貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，就我國金融行業(yè)的實(shí)際情況，積 極的進(jìn)行改革和創(chuàng)新，科學(xué)的進(jìn)行銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。本文 正是在此背景下，分別從銀行方面以及貸款方面分析了可能 導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾點(diǎn)主要因素，并結(jié)合筆者實(shí)際工 作經(jīng)驗(yàn)，就新時(shí)期下銀行如何更好的進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與防 范提出了自己的建議。關(guān)鍵詞：銀行貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；防范對(duì)策中圖分類號(hào)：f832. 4

2、文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1001-828x (2013) 01-0-01一、導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因(-)銀行方面的因素第一，銀行對(duì)貸款目的認(rèn)識(shí)不是很到位，銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí) 到貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該以讓資金保值增值為目的，但是目前很多銀 行都沒有將其作為貸款的主要目標(biāo)，對(duì)貸款資金安全穩(wěn)定性 的重視程度較低，在進(jìn)行貸款的發(fā)放時(shí)常常沒有認(rèn)真進(jìn)行信 用審核；第二，很多銀行在對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)工作時(shí) 存在問題，比如有部分銀行在進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)審核時(shí)不注重判 斷企業(yè)財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確性，也沒有進(jìn)行進(jìn)一步的核查，這就 導(dǎo)致了很多企業(yè)選擇虛報(bào)財(cái)務(wù)信息來騙取銀行貸款，從貸款 時(shí)就已經(jīng)抱有一種不還款的心態(tài)；第三，銀行貸款的集中

3、趨 勢(shì)太過明顯，例如對(duì)于一些大型的企業(yè)和壟斷性事業(yè)行業(yè)， 在向銀行貸款就相當(dāng)容易，銀行方面也常常認(rèn)為大型企業(yè)的 貸款風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，但是這種認(rèn)識(shí)是非常錯(cuò)誤的，比如當(dāng)前 很多大學(xué)貸款進(jìn)行擴(kuò)建改建，這些資金額度巨大的教育貸款 就很難進(jìn)行收回。（二）企業(yè)方面的因素一是部分企業(yè)有意騙取貸款，我國資本市場(chǎng)正處于發(fā)展 階段，很多企業(yè)的可流動(dòng)資金都不是很多，由于企業(yè)要進(jìn)行 經(jīng)營活動(dòng)，所缺少的周轉(zhuǎn)資金主要是從銀行貸款而來，但是 銀行與企業(yè)的借貸關(guān)系中信息的不對(duì)稱常常造成貸款方選 擇存在風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)為了能夠盡快通過銀行的貸款審查， 常常謊報(bào)虛報(bào)自己的經(jīng)營收益以及風(fēng)險(xiǎn)情況，讓銀行不能獲 得真實(shí)的企業(yè)信息；二是企業(yè)

4、的內(nèi)部管理水平較低，我國一 些企業(yè)的內(nèi)部管理制度不是非常完善，財(cái)務(wù)管理能力也相對(duì) 較低，這就在一定程度上增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)管 理人員的素質(zhì)高低不一，常常導(dǎo)致銀行和借款企業(yè)間的關(guān)系 變動(dòng)，對(duì)企業(yè)還款有很大的影響，同時(shí)，我國企業(yè)制度的改 革逐漸深入，很多企業(yè)用股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購或者重組的手段來 惡意逃避貸款，增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是部分企業(yè)存在 惡意逃避債務(wù)的情況，一小部分企業(yè)選擇鉆制度空子的方法 來惡意躲避銀行貸款，它們的資金都不經(jīng)過貸款銀行來結(jié) 算，就算有可用資金的情況下也不去銀行還款，逐漸形成了 貸款銀行沒有企業(yè)存款的問題。二、防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）完善貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)首先要把

5、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控工作結(jié)合起來，作為銀行貸 款風(fēng)險(xiǎn)管理的一種重要手段，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管就是使用各種現(xiàn)代 化的工具，如計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)貸款信息和其他資料進(jìn)行 科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析，如果在分析中發(fā)現(xiàn)了借款者可能存在潛在 的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)在第一時(shí)間發(fā)出相應(yīng)的警告或建議；其次是要 抓好全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管兩方面的工作，銀行在進(jìn)行借貸活 動(dòng)時(shí)要對(duì)貸款企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)情況、經(jīng)營收益情況以及擔(dān)保 品價(jià)值變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，而在做好全面監(jiān)管工作的 同時(shí)，銀行也應(yīng)該對(duì)不同貸款類型可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn) 監(jiān)管，尤其是一些從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)和信用級(jí)別比較低 的企業(yè)，在進(jìn)行貸款活動(dòng)時(shí)應(yīng)該著重提升對(duì)其的監(jiān)管力度； 最后要實(shí)行定期檢查

6、與非定期檢查相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式， 銀行要定期對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析檢查，根據(jù)企業(yè) 的財(cái)務(wù)報(bào)表來對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，判斷企業(yè)的信貸資產(chǎn)以及 其他風(fēng)險(xiǎn)信息，同時(shí)，銀行還應(yīng)該對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行不定期的 檢查，確保定期檢查中數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。（三）健全銀行貸款審批制度一是要建立健全審貸分離制度，審貸分離制度必須以 “三查"作為基礎(chǔ)，它是在銀行貸款的過程中把審貸人員進(jìn) 行三分離的一種制度。貸款調(diào)查評(píng)估工作人員主要負(fù)責(zé)對(duì)貸 款進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)要承擔(dān)評(píng)估失誤所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；審貸 工作人員主要負(fù)責(zé)審查貸款活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也必須承 擔(dān)審查失誤的后果責(zé)任；而發(fā)貸工作人員則主要負(fù)責(zé)對(duì)貸款 進(jìn)行清收和

7、發(fā)放，應(yīng)該承擔(dān)清收錯(cuò)誤和發(fā)放失誤的責(zé)任；二 是要建立和完善分級(jí)審批制度，銀行可以按照貸款業(yè)務(wù)量的 多少、網(wǎng)點(diǎn)管理工作水平以及貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度來對(duì) 各個(gè)分支網(wǎng)點(diǎn)劃定審批權(quán)限，一旦有超出權(quán)限范圍的貸款業(yè) 務(wù)，分支機(jī)構(gòu)必須向上級(jí)匯報(bào)審批；三是可以采取信貸委員 會(huì)制度，銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)都可以自行建立信貸委員會(huì)，委員會(huì) 成員主要對(duì)一些疑難貸款業(yè)務(wù)與固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審查，從 而確保銀行的信貸決策更加科學(xué)合理。（四）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度要完善貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度就必須建立健全銀行貸款評(píng) 價(jià)體系，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系是通過對(duì)影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn) 各方面因素進(jìn)行綜合分析，從而讓銀行能夠更好的進(jìn)行貸款 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)銀行

8、貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)分析主要是通過對(duì) 借款方的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)情況等內(nèi)容進(jìn)行分析研究，從而對(duì) 借款方的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)。通常來說，銀行貸款風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度中的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容是按照借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng) 險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)來決定的，也有些地區(qū)是根據(jù)借款企業(yè)財(cái)務(wù)情 況、發(fā)展前景、管理人員綜合素質(zhì)以及企業(yè)所處的社會(huì)環(huán)境 來決定其貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。三、結(jié)語綜上所述，銀行貸款是銀行對(duì)貸款人或貸款企業(yè)(本文 中主要指企業(yè)貸款)發(fā)放的用于促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的資金， 貸款資金的所有權(quán)依然是銀行所有。所以按期對(duì)貸款資金進(jìn) 行收回是銀行經(jīng)營管理工作中對(duì)資金進(jìn)行維護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 因?yàn)橹挥羞@樣才能保證銀行信貸資金能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)銀 行經(jīng)濟(jì)效益的提高。而在貸款期間由于各種不確定因素而導(dǎo) 致的貸款風(fēng)險(xiǎn)，比如不按期還款，形成銀行的呆賬和壞賬， 這些現(xiàn)象將對(duì)銀行資金造成巨大的損失，也不利于銀行自身 的發(fā)展。因此在新形勢(shì)新環(huán)境下，我們必須要科學(xué)的進(jìn)行貸 款風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)貸款資金進(jìn)行有效管理，這樣才能夠促進(jìn)銀 行自身又好又快