消費(fèi)金融論文范文-分析后金融危機(jī)時(shí)代消費(fèi)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯路徑word

1、消費(fèi)金融論文范文:分析后金融危機(jī)時(shí)代消費(fèi)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯路徑word版下載后金融危機(jī)時(shí)代消費(fèi)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯路徑論文【摘要】消費(fèi)金融公司作為消費(fèi)金融的創(chuàng)新模式對推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增 長向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型和擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要的推動(dòng)作用。面對 信貸風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、市場需求風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)不足等理由。消 費(fèi)金融公司必須實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同。文章從個(gè)人征信體系與 信貸法律建設(shè)、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等角 度探討了消費(fèi)金融公司創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的融合發(fā)展理由?！娟P(guān)鍵詞】后金融危機(jī)時(shí)代；消費(fèi)金融公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；協(xié)調(diào) 發(fā)展1004-4434 (2013)

2、06-0152-05投資主導(dǎo)型、出口主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向消費(fèi)主導(dǎo)型是后金融危機(jī)時(shí)代我 國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的重要特征，為此。我國在“十二五”規(guī)劃提出要 “堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展”，其中把擴(kuò)大以居民 消費(fèi)為重點(diǎn)的消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)。這既為金融消費(fèi)發(fā)展帶來了 良好契機(jī)，又要求必須推進(jìn)消費(fèi)金融創(chuàng)新以促使其在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展 中發(fā)揮更大作用。由金融監(jiān)管失靈導(dǎo)致的在美國率先爆發(fā)的國際金融 危機(jī)無疑使世界各國深刻認(rèn)識到了加強(qiáng)金融監(jiān)管以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的 重要性和緊迫感。我國消費(fèi)金融發(fā)展新模式的消費(fèi)金融公司正處于試 點(diǎn)階段，必須在推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)。深化風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)消 費(fèi)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同發(fā)展。

3、一、我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和消費(fèi)模式轉(zhuǎn)型亟需消費(fèi)金融的帶動(dòng)（一）消費(fèi)金融：我國消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力投資、出口和消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車，但長期以來三 者在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長中的作用并不均衡，對投資和岀口的依賴性過 大，而消費(fèi)相對不足。此種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)逐步暴露出其先天不足: 過度投資容易帶來產(chǎn)能過剩等結(jié)構(gòu)性理由，經(jīng)濟(jì)增長可持續(xù)性不強(qiáng)； 過度依賴出口提高了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對外依存度，容易受到世界性金 融危機(jī)的沖擊，經(jīng)濟(jì)增長缺乏可控性（陳博聞，2012）o上述理由在 國際金融危機(jī)爆發(fā)以后體現(xiàn)得尤為突出。我國自2008年以來提出的 擴(kuò)大國內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求就是為了減輕國際金融危機(jī)的負(fù)面影

4、 響而實(shí)施的戰(zhàn)略。是對我國以投資和出口為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的反 思。目的在于推動(dòng)內(nèi)需和外需的互補(bǔ)，探求新的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力以推動(dòng)經(jīng) 濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為主導(dǎo)的后金融危機(jī)時(shí)代， 作為消費(fèi)“助推器”的消費(fèi)金融無疑將是刺激居民消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn) 略的重要選擇。消費(fèi)金融又稱“金融消費(fèi)”，是指為滿足個(gè)人或家庭 對最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求由金融機(jī)構(gòu)通過信貸形式提供的具有 貸款、儲蓄、支付結(jié)算功能的金融服務(wù)，具有社會(huì)性、時(shí)代性、創(chuàng)新 性、經(jīng)營性、全球性、延伸性等特點(diǎn)，在開發(fā)消費(fèi)市場、拓寬消費(fèi)渠 道等方面具有積極作用。其一。消費(fèi)金融是刺激居民消費(fèi)需求，擴(kuò)大 消費(fèi)市場的新引擎。目前，消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)

5、已經(jīng)覆蓋了住房及裝 修、汽車、基金、股票、旅游、教育、家用電器和個(gè)人耐用品等領(lǐng)域。 其在滿足居民因乞活水平提高而出現(xiàn)的多樣化、個(gè)性化需求的優(yōu)勢非 常顯著，有利于釋放居民消費(fèi)潛力，繁榮消費(fèi)市場。其二，多樣化的 支付工具和服務(wù)渠道有利于增強(qiáng)居民消費(fèi)的便利性，催生新型消費(fèi)市 場及業(yè)態(tài)。消費(fèi)金融可以通過網(wǎng)上銀行、第三方支付、銀行卡收單、 atm、pos epos機(jī)、手機(jī)、電話等方式來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，既方便居民消 費(fèi)，乂在推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物等新型消費(fèi)市場發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)電子商務(wù)、物 流等行業(yè)的發(fā)展。正因?yàn)橄M(fèi)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)消費(fèi)方式的缺陷，其已 經(jīng)被成熟市場和新興市場廣泛應(yīng)用，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭：2008年 全國各金融

6、機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元；2009年全國消 費(fèi)信貸余額達(dá)5. 5萬億元，約為2001年的7倍。消費(fèi)信貸占貸款余 額比重由2001年的6. 2%增長到2009年的12. 9%,個(gè)人住房貸款余額 達(dá)4.4萬億元，占消費(fèi)信貸的比例達(dá)80%,信用卡發(fā)卡總量為1.86 億張。顯而易見。消費(fèi)金融在刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面的潛力和作用 是巨大的，而且這種作用在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將會(huì)呈現(xiàn)出越來越大的 優(yōu)勢。我國要實(shí)現(xiàn)通過擴(kuò)大內(nèi)需的方式來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展， 消費(fèi)金融將是重要選擇和新的驅(qū)動(dòng)力量。（二）消費(fèi)金融公司：推動(dòng)金融消費(fèi)發(fā)展的新力量消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華 人民

7、共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為 中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其業(yè) 務(wù)范圍涵蓋個(gè)人消費(fèi)貸款、同業(yè)拆借、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行金融債券 等，核心業(yè)務(wù)是為消費(fèi)者提供一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi) 品貸款。與銀行金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在單筆 授信額度小、審批速度快、服務(wù)方式靈活、貸款周期短、無須抵押擔(dān) 保等方面。從消費(fèi)金融公司的定位和功能來看，它雖然承擔(dān)著和銀行 金融機(jī)構(gòu)一樣的激發(fā)居民消費(fèi)及擴(kuò)大消費(fèi)市場的功能，但其核心業(yè)務(wù) 主要集中于銀行金融機(jī)構(gòu)較為薄弱的包括教育、裝修、婚慶、旅游等 在內(nèi)的一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款和以家用電器、手機(jī)、

8、電腦、家具等為 主的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款等領(lǐng)域，比銀行金融機(jī)構(gòu)更專業(yè)、更便捷和 更能滿足居民消費(fèi)的個(gè)性化需求。從這個(gè)角度來說，消費(fèi)金融公司的 設(shè)立是對銀行金融機(jī)構(gòu)功能缺陷的補(bǔ)充和完善，可以形成一種推動(dòng)消 費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)而刺激居民消費(fèi)、推動(dòng)我國向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型的新的驅(qū)動(dòng) 力。一方面，消費(fèi)金融公司有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶的冃標(biāo)定位, 可以進(jìn)一步挖掘該群體的消費(fèi)潛力和欲望。擴(kuò)大消費(fèi)群體。另一方面, 消費(fèi)金融公司可以轉(zhuǎn)變因商業(yè)銀行和汽車金融公司以住房、汽車貸款 和信用卡為主要業(yè)務(wù)而在居民耐用商品消費(fèi)及一般用途個(gè)人消費(fèi)等 方面信貸金融服務(wù)分散、專業(yè)化程度低和審批程序復(fù)雜的局面，形成 高端消費(fèi)、日常消費(fèi)和個(gè)性

9、消費(fèi)為一體的金融消費(fèi)格局，增強(qiáng)消費(fèi)便 捷性，擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域，提高消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率。二、消費(fèi)金融公司應(yīng)處理好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同發(fā)展理由（一）消費(fèi)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系社會(huì)進(jìn)步、民族振興和國家富強(qiáng)必須依靠創(chuàng)新，走自主創(chuàng)新的 道路。同樣，消費(fèi)金融也必須堅(jiān)持創(chuàng)新作為永恒主題。把深化消費(fèi)金 融創(chuàng)新作為消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)途徑和可持續(xù)發(fā)展的重耍戰(zhàn)略。事實(shí)上，消 費(fèi)金融發(fā)展的本質(zhì)也就是消費(fèi)金融創(chuàng)新，其發(fā)展和創(chuàng)新是一個(gè)同步發(fā) 展和相互融合的過程。消費(fèi)金融創(chuàng)新能力的提高有利于增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn) 能力。為此，在金融一體化不斷深化和市場競爭愈發(fā)激烈的后金融危 機(jī)時(shí)代，推進(jìn)消費(fèi)金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性體現(xiàn)得更為明顯。然而, 消費(fèi)金融創(chuàng)新并不是沒有前提的，通過消費(fèi)金融創(chuàng)新來降低、化解風(fēng) 險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)也會(huì)因條件的變化而轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐證明，創(chuàng)新既可以 為消費(fèi)金融發(fā)展帶來機(jī)遇，又可以使其而對著新的不可控因素。這是 因?yàn)榻鹑跇I(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展必定會(huì)帶來市場競爭環(huán)境、監(jiān)管政策和 消費(fèi)者需求的變化，而且變化的速度越來越快。由此可見，過度的、 超越風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)的創(chuàng)新很可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)金融與相關(guān)監(jiān)管體制 的失衡，使其面對新的更大的風(fēng)險(xiǎn)，此次國際金融危機(jī)爆發(fā)的個(gè)理 由就是金融創(chuàng)新過度，導(dǎo)致金融監(jiān)管難以顧及和制約。因此，消費(fèi)金 融創(chuàng)新必須處理好其與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，遵循科學(xué)的消費(fèi)金融創(chuàng)新規(guī)