淺析當前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險 11000 6.430%

1、東莞理工學(xué)院城市學(xué)院本 科 畢 業(yè) 論 文 畢業(yè)論文題目： 淺析當前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險 及防控對策 學(xué) 生 姓 名： 學(xué) 號： 系 別： 金融與貿(mào)易系 專 業(yè) 班 級： 15級金融學(xué)7班 指導(dǎo)老師姓名及職稱： 起 止 時 間：2018年9月2019年3月摘 要近年來，隨著電子商務(wù)的日益繁榮，人們的購買力逐漸增大，相應(yīng)的結(jié)算支付手段不斷創(chuàng)新，信用卡普遍率增大，信用卡套現(xiàn)的活動愈來愈頻繁，套現(xiàn)的金額也愈來愈龐大，手段更是層出不窮，防不勝防。而信用卡套現(xiàn)這一行為是具有嚴重的社會危害性，造成多方面的風(fēng)險。因此，重視信用卡套現(xiàn)所存在的風(fēng)險及防控對策是及其重要。本文集中闡述了信用卡套現(xiàn)的概念及發(fā)展態(tài)勢，

2、圍繞套現(xiàn)的主要形式、成因做了相應(yīng)的分析，剖析了信用卡套現(xiàn)的所存在的風(fēng)險，進而討論防控非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策，就存在的風(fēng)險提出了相應(yīng)的防控對策。本論文是結(jié)合我國當前的經(jīng)濟形勢與經(jīng)濟數(shù)據(jù)，通過學(xué)習(xí)參考相關(guān)的文獻進行的專題分析。全文分四個部分：首先（第一部分），是對信用卡及信用卡套現(xiàn)的定義做了簡單的闡述，并分析信用卡的發(fā)展態(tài)勢。其次（第二部分），著重分析信用卡套現(xiàn)這個行為主要形式以及成因分析。然后（第三部分）是著重從銀行方面，信貸方面，金融市場方面利益、持卡人利益及金融市場秩序等方面去分析信用卡套現(xiàn)這種行為所存在的風(fēng)險。最后（第四部分），是針對我國信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險，從法律、金融、銀行方面提出對信用卡套現(xiàn)

3、防控的對策。本文重點主要體現(xiàn)在最后一部分，分析防控套現(xiàn)風(fēng)險的對策。關(guān)鍵詞：信用卡 套現(xiàn) 風(fēng)險 防控對策 ABSTRACTIn recent years, with the increasing prosperity of electronic commerce, people's purchasing power has gradually increased, corresponding settlement payment methods have continued to innovate, the credit card prevalence has increased, th

4、e activities of credit card cashing have become more and more frequent, and the amount of cash cashing has become more and more large. The means are endless and can not be prevented. And credit card cash is a serious social harm, resulting in multiple risks. Therefore, it is important to pay attenti

5、on to the risks and control measures of credit card cash.This paper focuses on the concept and development of credit card cashing, analyzes the main forms and causes of cashing, analyzes the risks of credit card cashing, and discusses the countermeasures for preventing and controlling the risks of i

6、llegal cashing. The paper puts forward the corresponding prevention and control measures on the existing risks.This paper is a combination of China's current economic situation and economic data, through the study of relevant literature for thematic analysis. This paper is divided into four part

7、s: firstly (the first part), the definition of credit card and credit card cash-out is briefly elaborated, and the development trend of credit card is analyzed. Secondly (the second part), this paper focuses on the analysis of the main forms and causes of the behavior of credit card cash-out. Then (

8、the third part) is to analyze the risk of credit card cashing from the aspects of bank, credit, financial market, interest of cardholder and financial market order. Finally (the fourth part), is in view of our country credit card cash risk, from the legal, financial, banking aspects of credit card c

9、ash prevention and control countermeasures. This paper mainly reflects in the last part of the analysis of prevention and control of cash risk countermeasures.Key words: Credit card Cash out Risk Prevention and control measure目 錄一、引言1（一）選題背景及意義1（二）文獻綜述1二、信用卡套現(xiàn)的概述1（一）信用卡套現(xiàn)的概念2（二）信用卡套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢2三、信用卡套現(xiàn)的主要

10、形式及成因分析5（一）信用卡套現(xiàn)的主要形式5（二）信用卡套現(xiàn)的成因分析7四、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險8（一）損失銀行利益8（二）增加銀行信貸風(fēng)險9（三）損害持卡人利益9（四）擾亂金融市場秩序10五、防控信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策10（一）建立健全的信用卡發(fā)卡機制10（二）多渠道滿足中小企業(yè)貸款需求11（三）加強網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺功能11（四）銀行完善支付業(yè)務(wù)，降低支付成本12六、總結(jié)12參考文獻13致 謝15III淺析當前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險及防控對策 王淑儀一、引言 （一）選題背景及意義 隨著我國經(jīng)濟發(fā)展越來越迅猛，GDP迅速增長，人們的生活條件得到提升，我國居民收入水平不斷提高，隨之而

11、來，人們的購買能力持續(xù)增強，相應(yīng)的結(jié)算支付方式不斷發(fā)展，不斷創(chuàng)新。但不管怎么的支付方式，作為電子支付重要的載體，信用卡得到了廣泛的應(yīng)用。信用卡消費這種新的消費方式越來越出現(xiàn)在我們生活當中。我國信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進，此業(yè)務(wù)更成為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，也是主要利潤增長點之一。我國信用卡的持卡人數(shù)以及人均持卡量發(fā)展迅速，信用卡業(yè)務(wù)繁榮之際，也直接暴露出信用卡的風(fēng)險，其中信用卡套現(xiàn)這種現(xiàn)象隨處可見，對各方及金融市場造成一定的影響。近些年，隨著電子商務(wù)的日益繁榮，出現(xiàn)了很多更為隱蔽的信用卡套現(xiàn)平臺，不少購物網(wǎng)站利用“虛擬購物”來進行信用卡套現(xiàn)。同時，隨著第三平臺支付的崛起，很多持卡人會通過互聯(lián)網(wǎng)進行虛擬交

12、易，利用第三方網(wǎng)上支付平臺套取信用卡信用額度現(xiàn)金。信用卡非法套現(xiàn)的手段層出不窮，防不勝防，會直接或間接給銀行業(yè)及金融市場帶來巨大的利益損失。因此，重視信用卡套現(xiàn)的所存在的風(fēng)險是尤為重要，要深入分析信用卡套現(xiàn)這種非法行為所帶來的危害，利用法律以及機制，采取相應(yīng)的對策去防控信用卡套現(xiàn)的具有重要的意義。（二）文獻綜述 關(guān)于查閱相關(guān)文獻，概括學(xué)者們研究發(fā)表的觀點和方法，在相關(guān)方面進行創(chuàng)新性研究，結(jié)合相關(guān)情況，提出自己的見解。邢英麗（2018）1將理論與實踐相結(jié)合，對信用卡套現(xiàn)進行了深入研究，并對當前存在的幾種套現(xiàn)形式進行了詳細的解讀，就信用卡套現(xiàn)所導(dǎo)致的一系列問題以及可能涉及到的法律問題進行了解釋。李

13、斐（2015）2將國內(nèi)外的研究進行了融合，對國內(nèi)外信用卡套現(xiàn)中涉及到的概念進行了細致的分析，并且對信用卡套現(xiàn)的特點進行了簡明的概括，基于實際工作中的案例來對信用卡套現(xiàn)進行闡述。張穎妮（2016）3 對我國當前信用卡市場進行了深入研究，并對其中較為突出的信用卡套現(xiàn)行為進行了闡述，信用卡套現(xiàn)對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響，嚴重損害了各方的利益，并就其他的信用卡套現(xiàn)危害進行了闡述。林素云（2016）4就當前信用卡市場中存在的犯罪行為進行分析，通過對諸多信用卡犯罪案件進行分析，發(fā)現(xiàn)其中最為常見的就是信用卡套現(xiàn)案件，并對其中的原因進行深入論述。文獻資料顯示，信用卡套現(xiàn)的存在的風(fēng)險研究已經(jīng)有一定基礎(chǔ)。學(xué)者

14、們對信用卡套現(xiàn)的行為、風(fēng)險進行了分析，然而對于應(yīng)如何應(yīng)對信用卡套現(xiàn)的防控對策顯得較少，筆者覺得有深入探討的必要性。二、信用卡套現(xiàn)的概述（一）信用卡套現(xiàn)的概念 信用卡的發(fā)放需要參照一定的標準，衡量一個人是否符合標準主要考慮到以下一些因素，如：個人的信用程度以及個人財務(wù)狀況等，信用卡的適用對象包括個人以及單位，信用卡持卡人在進行消費時不再需要支付現(xiàn)金，只需要在還款日前進行還款。信用卡的出現(xiàn)可以追溯到上個世紀50年代，F(xiàn)rank MC Mamaca創(chuàng)辦第一張塑料付款卡大萊卡，并逐漸發(fā)展為國際通用的信用卡，正式拉開了信用卡的發(fā)展序幕。我國第一張信用卡的出現(xiàn)則是1985年中國銀行珠海分行所發(fā)行的。在這幾

15、十年的發(fā)展里，信用卡已成為我國盛行的金融融資方式及重要的個人理財工具。當龐大的信用卡產(chǎn)業(yè)遇上旺盛的融資需求后，信用卡的功能也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，逐漸偏離“信用卡支付工具”的原始定位，進而異化衍生了新的功能信用卡套現(xiàn)。簡單來講，信用卡套現(xiàn)即信用卡持卡人采取不合法的渠道將信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式提取出來，這種方式不需要向銀行支付提現(xiàn)利。信用卡套現(xiàn)行為屬于違法行為，對信用卡管理產(chǎn)生了阻礙作用。央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為計入個人征信系統(tǒng)，從而對個人信用記錄會造成直接的影響。（二）信用卡套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢信用卡套現(xiàn)行為頻發(fā)與信用卡業(yè)務(wù)的推廣有著密不可分的聯(lián)系，而大力推廣信用卡業(yè)務(wù)可以有效的促進社會需求，加快

16、商品流通。根據(jù)中國人民銀行2018年所發(fā)布的支付體系運行總體情況報表來看，信用卡正以較快的速度發(fā)展，現(xiàn)如今，信用卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過了6億張。截至2018年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量達6.38億張，創(chuàng)新高。如表1所示。表1  2017與2018年第二季度體系運行對比表2017Q12017Q22017Q32017Q42018Q12018Q2全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量（億張）4.905.205.525.886.126.38環(huán)比增長5.43%6.02%6.13%6.51%4.23%4.17%資料來源：廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會我國信用卡交易總額增長較快。據(jù)中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書

17、顯示，早在2016年時，我國信用卡交易額已經(jīng)突破了19萬億元，同比增速達13.4%。其中，招商銀行成為信用卡交易額最大的銀行，2017年上半年信用卡交易額為12881億元，同比增長22.27%。招商銀行、建設(shè)建行、工商銀行、交通銀行有4家2017年上半年信用卡交易額在1萬億元以上的銀行。表明信用卡使用頻率提高，在居民消費中扮演更重要的角色，一定程度上也體現(xiàn)了信用卡對拉動居民消費、促進經(jīng)濟增長的作用。如圖1所示。圖1 2017年上半年各行信用卡總交易額對比資料來源：上市銀行半年報、WIND數(shù)據(jù) 1、信用卡套現(xiàn)集聚，資金規(guī)模擴大人民銀行為了有效的提升信貸擴張能力，對存款準備金率進行了相應(yīng)的調(diào)整，進

18、而以間接的方式對貨幣供應(yīng)量進行調(diào)控。對商業(yè)銀行信貸進行調(diào)控最為有效的方式就是調(diào)整存款準備金率，這也是中央銀行最為常用的一種調(diào)控方式。當人民銀行提高法定準備率時，商業(yè)銀行的放款能力受到了約束，進而導(dǎo)致民眾從商業(yè)銀行所獲得的貸款總數(shù)降低，同時利息率提高，民眾可能就會利用信用卡套現(xiàn)獲得資金。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年某大型銀行發(fā)現(xiàn)年度套現(xiàn)額高達1000億元。業(yè)內(nèi)人士對此進行了估算，全行業(yè)年度套現(xiàn)規(guī)模已經(jīng)突破了萬億元，這一巨大的資金數(shù)目已經(jīng)比肩鼎盛時期的現(xiàn)金貸市場規(guī)模。在信用卡套現(xiàn)的影響下，銀行低成本消費信貸大量流入房產(chǎn)、投資等行業(yè)中。2、信用卡套現(xiàn)越來越趨向組織化，形成產(chǎn)業(yè)鏈信用卡套現(xiàn)最為集中的便是

19、廣東、福建、浙江、山東等沿海經(jīng)濟較為發(fā)達的省份，套現(xiàn)風(fēng)險隨著套現(xiàn)率增長而上升。套現(xiàn)的群體包括個人、中小企業(yè)，最為普遍的套現(xiàn)商是批發(fā)建材類商戶。套現(xiàn)手續(xù)費一般是在2%-5%的幅度，建材類商戶可達6%左右，套現(xiàn)可獲利空間巨大，這是越來越多人套現(xiàn)的原因之一，中等規(guī)模套現(xiàn)商戶每月交易流水可達600萬元，獲利金額非?？捎^?，F(xiàn)在套現(xiàn)模式不再是以前的“持卡人-商戶”這種直接模式，已經(jīng)發(fā)展為產(chǎn)業(yè)鏈，像生產(chǎn)線一樣，環(huán)環(huán)相扣，不再是之前的點狀套現(xiàn)模式，而是套現(xiàn)鏈條各環(huán)節(jié)全面延伸，充分發(fā)展下線，同時分工明確、專業(yè)，已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)化，從點到面全面發(fā)展的集群態(tài)勢。獲取卡片的方式也是五花八門，最常用便是中介利用他人信息，偽

20、造財力證明批量申請卡片；完整的利益鏈條少不了POS扮演重要的角色， POS機獲得的方式有申領(lǐng)、販賣、租借，再加上專業(yè)的POS機解碼人為POS機異地使用提供方法，這就加劇套現(xiàn)行為的增長。更多的高利貸便是利用套現(xiàn)資金來進行貸款，而套現(xiàn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)、短信等成本較低的宣傳方式進行宣傳，在互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)實中尋找市場，就這樣，套現(xiàn)融入民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈，形成組織化、群體化。如圖2所示。套現(xiàn)手續(xù)費Pos供應(yīng)者卡片申請卡片來源固定回報POS申請POS移機廣告發(fā)布卡片申請發(fā)卡銀行持卡人收單銀行Pos解碼人套現(xiàn)機構(gòu)廉價媒體地下錢莊高利貸、中小企業(yè)主卡片來源POS來源（購買、租用）不法中介套現(xiàn)資金資料來源：信用卡套現(xiàn)風(fēng)險

21、新趨勢及防治對策作者：孫雨心3、信用卡套現(xiàn)方式不斷創(chuàng)新，更為隱蔽隨著網(wǎng)絡(luò)多樣性，套現(xiàn)手段層出不窮，網(wǎng)上支付、手機支付已成為當今最為普遍的支付手段。創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展，更為持卡人提供快捷便利的支付模式，現(xiàn)在的交易信息皆是數(shù)字化存儲，交易密碼是簡單的幾個數(shù)字，不再是之前傳統(tǒng)的面對面的身份核驗，這就意味著支付的風(fēng)險逐步提升。對于不法分子來說，利用網(wǎng)絡(luò)這新型渠道套現(xiàn)可免去申領(lǐng)POS機、留存交易單據(jù)、租用交易場地等復(fù)雜繁瑣的步驟，同時降低套現(xiàn)的成本，這使得套現(xiàn)更具有隱蔽性和便利性。比起傳統(tǒng)交易，如今最流行的套現(xiàn)模式是購物套現(xiàn)，利用購物的形式，進行套現(xiàn)，大大增強隱蔽性與不可控性。三、信用卡套現(xiàn)的主要形式及成

22、因分析（一）信用卡套現(xiàn)的主要形式信用套現(xiàn)是當前社會獲得現(xiàn)金的普遍手法之一，當前社會信用卡套現(xiàn)的主要形式有以下幾種：1、利用特約商戶POS機刷卡套現(xiàn)為了實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，持卡人通常需要與提供POS機服務(wù)的商戶達成協(xié)議，進行長期的合作，以消費為借口來對信用卡內(nèi)的現(xiàn)金進行消費，進而達到套現(xiàn)的目的。即以消費為幌子，通過給與提供POS機服務(wù)的商戶一定的手續(xù)費，在沒有真實交易的情況下，將信用卡中的額度以現(xiàn)金的方式提出。由于對POS機服務(wù)的監(jiān)管力度較差，利用特約商戶POS機刷卡套現(xiàn)可以免收信用卡發(fā)行商的影響，做到全額透支。這種套現(xiàn)方式是屬于較為傳統(tǒng)的方式，如今由于銀行加大監(jiān)管力度，對POS機場所進行監(jiān)控，金額

23、也有所限制，所以這種套現(xiàn)方式有所收斂，但在比較隱蔽的地方，還是存在利用POS機套現(xiàn)的行為。2、代替他人刷卡消費，以換取現(xiàn)金信用卡持卡人代替他人以刷個人信用卡買單，以換取原消費者或繳費者現(xiàn)金的方式來進行套現(xiàn)。這種行為主要是為了提高信用卡使用率，增加信用卡積分，用來換取銀行禮品、紀念品，這種方法技術(shù)含量較低，操作起來容易，可行性高，基本擁有信用卡的用戶皆可使用這種方法進行套現(xiàn)，不過這種方法一般是相互較為熟悉、信任的人之間才會使用。從2014年中國信用卡報告中信用卡消費者行可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的套現(xiàn)行為就是這種形式進行套現(xiàn)，呈現(xiàn)出21.29%的調(diào)查者表示他們都使用過這種方式來套現(xiàn)。3、通過信用卡購物消費

24、，現(xiàn)金退款方式套現(xiàn)購物退款套現(xiàn)，即是持卡人通過網(wǎng)絡(luò)購物或繳納押金進行消費，付款時選擇個人信用卡刷卡付款，或者是主動幫別人刷卡，再通過申請退貨，以退貨退款的方式，從別人那獲取現(xiàn)金的提現(xiàn)方式，這種方式操作起來較為容易，同時也不易監(jiān)管與控制。通常包括：一是刷單形式。利用刷單的手段，進行購買這家商品，選擇信用卡付款，交易成功后現(xiàn)金返還，于商家而言，目的在于提高商店的名譽、好評，于消費者而言，是套現(xiàn)零成本的最佳方式，達到雙贏的目的；二是入住酒店繳納押金的套現(xiàn)，酒店住宿都需要預(yù)付押金，這筆押金用個人信用卡預(yù)付，退房時返還現(xiàn)金，進行套現(xiàn)；三是在利用中國移動、中國聯(lián)通等運營商進行繳存話費或充值大金額的充值卡，

25、進行辦理銷號銷戶的形式獲取全額現(xiàn)金退款，得到免利息的套現(xiàn)；四是其他通過信用卡消費刷卡付款，以現(xiàn)金形式退款進行套現(xiàn)。4、利用第三方支付平臺進行套現(xiàn)持卡人主要是通過電子商務(wù)網(wǎng)站上的空殼店鋪進行虛假交易，利用第三方支付平臺進行免費或者有償套現(xiàn)。這種方式是目前較為主要的套現(xiàn)方式，主要是網(wǎng)絡(luò)的便利性，電商業(yè)務(wù)的繁榮性，為套現(xiàn)團隊提供便利、隱蔽。這種套現(xiàn)的主要流程是：持卡人選購商品或者提供套現(xiàn)者（商家）利用某家空殼商鋪選購商品，拍下后通過信用卡向第三方支付平臺付款，商鋪業(yè)主收到訂單安排“虛假”發(fā)貨，發(fā)貨這一流程是正常的，不同的是，商品并不會真的到達消費者手中，利用物流的合作，或者通過改地址、打電話等方式進

26、行地址更改，最后購買的商品轉(zhuǎn)回發(fā)貨人手中。持卡人（套現(xiàn)者）只需進行確認收貨，貨款便從交易中介即第三方平臺轉(zhuǎn)入商鋪業(yè)主賬戶，再通過轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等方式將貨款轉(zhuǎn)到持卡人手中，完成套現(xiàn)流程。這種形式，目前套現(xiàn)者使用較為頻繁，多為專門提供套現(xiàn)服務(wù)空殼公司所為，一般是需要付出一定的手續(xù)費用，是一種有償?shù)奶赚F(xiàn)。不過部分持卡人會選擇自己開設(shè)網(wǎng)店從事這種形式的套現(xiàn)活動，對于部分從事人員來說，是一種免費的套現(xiàn)。除此之外，套現(xiàn)方式也出現(xiàn)第三方支付平臺虛擬購物卡。虛擬購物卡是無實名，無登記，任何信息都不知道，只知道卡號和密碼的電子支付憑據(jù)，存在一些消費者購買虛擬購物卡后在第三方平臺轉(zhuǎn)手出售，以此獲得資金。這種行為使套現(xiàn)

27、行為從明轉(zhuǎn)暗，加大銀行監(jiān)管的難度。（二）信用卡套現(xiàn)的成因分析1、信用卡提現(xiàn)和消費套現(xiàn)的巨大差別信用卡自身取現(xiàn)與消費有很大的差別，讓一些不法分子鋌而走險，利用“消費”進行套現(xiàn)。眾所周知，信用卡消費，只需在還款日前準時還錢，就不存在利息的收取，同時信用卡的賬單日與還款日一般有50多天的間隔，相當于“免息消費”，只要利用好這部分免費金額，許多人會在“信用卡消費上”做文章。打著“消費”的旗號，進行小額套現(xiàn)，一旦套現(xiàn)成功，便相當于免利息的使用銀行貸款。所以，信用卡套現(xiàn)使持卡人既能獲得現(xiàn)金的同時可以規(guī)避銀行高額的利息費用，這是極具誘惑力和挑戰(zhàn)自我控制力的。具體而言，信用卡提現(xiàn)與消費套現(xiàn)的利益差別有以下幾點

28、。第一，直接信用卡取現(xiàn)與消費，免息期不同。信用卡消費一般是享有30-56天的免息期，如果直接取現(xiàn)是不享有免息期。第二，信用額度不一樣的。消費額度是永遠大于取現(xiàn)額度。透支消費是可以全額消費的，但是取現(xiàn)只能享受信用額度的30%-50%，白金卡可以更高一些，同時每天取現(xiàn)額度是有所規(guī)定的。第三，成本不同。透支消費只需在還款日前還款，就不存在利息費用，相當于免息消費。取現(xiàn)需要收取1%的手續(xù)費用，并需算上每天萬分之五的利息費用。第四，積分不同。取現(xiàn)不存在積分的，但消費可以積分，可以兌換銀行禮品之類。第五，自動額度提升不同。經(jīng)常消費，并用足額度的話，銀行根據(jù)個人調(diào)升額度，取現(xiàn)是不會得到額度的調(diào)升的。由于巨大

29、的利益差別，是信用卡消費套現(xiàn)的最大動因。2、信用卡發(fā)卡機制不嚴各銀行間競爭激烈，存在盲目競爭，信用卡發(fā)卡機制審核不嚴，造成信用卡泛濫?；蛘卟糠中庞每▎T為了業(yè)績，采取非正常手段幫客戶辦卡，不認真審核客戶的資料信息，造成信用卡泛濫，被不法分子鉆空子，利用一張或多張信用卡進行套現(xiàn)。3、小微企業(yè)融資難，信用卡套現(xiàn)成為一種融資方式小微企業(yè)融資審批具有一定的難度，加之民間的借貸市場相對不規(guī)范且利率較高，這無形之中加大了中小型企業(yè)貸款的成本。中小型企業(yè)在發(fā)展擴張過程中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難是極為常見的現(xiàn)象，基于上述情況，利用信用卡套現(xiàn)也就應(yīng)運而生。中小型企業(yè)通過信用卡套現(xiàn)可以有效地降低融資成本，走出資金不足的困境

30、，此外，通過信用卡套現(xiàn)，甚至可以做到全額支出且不需要利息。4、信用卡管理體系還不夠完善，司法部門打擊力度不夠目前關(guān)于信用卡的法律法規(guī)還不夠完善，對于涉及到引用卡交易的各方責(zé)任及義務(wù)尚未進行詳細的劃分，這就導(dǎo)致信用卡行業(yè)一直處于模糊不清的狀態(tài)。此外，涉及信用卡的法律制度相對還不完善，且信用卡管理體系仍存在一些漏洞，譬如個人財產(chǎn)評估制度等。對于利信用卡套現(xiàn)的違法行為，司法部門打擊力度不夠，難以實現(xiàn)監(jiān)管。四、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險（一）損失銀行收益 信用卡套現(xiàn)，最大受害者是發(fā)卡行。正常的信用卡取現(xiàn)，銀行需要收取較高的取現(xiàn)手續(xù)成本，以及每天萬分之五的利息成本。但是如果持卡人用信用卡套現(xiàn)的方式獲取現(xiàn)金，那是免

31、息的，并且可能擁有高達56天的免息日，未向銀行繳納這一筆費用，有可能損失持卡人逾期還款欠款時循環(huán)的利息費用,也有可能發(fā)卡行只能獲得相對微薄的交易結(jié)算手續(xù)費分成，。（二）增加銀行信貸風(fēng)險 信用卡套現(xiàn)增加銀行自身的信貸風(fēng)險。一開始申請信用卡，銀行會對其資信情況及還款能力做一個全面的調(diào)查、核實，分析出一個合適的信用額度。但是目前社會存在大量的信用卡非法套現(xiàn)，直接導(dǎo)致使用的透支額度與一開始的申請人本身資信情況、還款能力不相符，甚至超過銀行一開始對其風(fēng)險的評估范圍，增加銀行承擔(dān)風(fēng)險的概率。另外，信用卡是擁有預(yù)授權(quán)功能，持卡人以非法手段進行信用卡套現(xiàn)會對銀行利益造成一定的影響。信用卡預(yù)授權(quán)功即通過凍結(jié)信用

32、卡內(nèi)的部分資金作為壓進，隨后按實際消費金額進行結(jié)算交易。信用卡預(yù)授權(quán)功能的初衷在于刺激消費，拉動商品流通。但這一功能也導(dǎo)致一些支付漏洞，如：通過預(yù)授權(quán)交易，用預(yù)授權(quán)見單即付政策的漏洞，信用卡最高能刷可交易額度的115%。舉例來講，倘若某一信用卡的透支額度為1萬元，只需要向信用卡中存入20萬元，通過預(yù)授權(quán)即可交易23萬元，進而造成信用卡透支的現(xiàn)象。嚴重超過了銀行的風(fēng)險控制范圍，增大資金損失風(fēng)險，嚴重損害銀行自身利益。根據(jù)與銀行一開始就簽訂信用卡協(xié)議，消費數(shù)額大，可提高額度，持卡人因此逐步提高信用卡額度。當套現(xiàn)數(shù)目超過一定界限，持卡人已經(jīng)失去了償還信用卡費用的能力，此時套現(xiàn)資金的信貸風(fēng)險就會轉(zhuǎn)移到

33、銀行身上，增大信貸風(fēng)險。 銀行對資金的用途和流向的跟蹤監(jiān)管是有限的，增大信用卡套現(xiàn)的幾率，如果出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)者沒有能力去償還這筆套現(xiàn)資金時，銀行就有面臨極大資金風(fēng)險及信譽風(fēng)險，加大銀行信貸風(fēng)險。（三）持卡人的信用信用卡套現(xiàn)行為不僅僅會損失銀行利益，無形中增加銀行的信貸風(fēng)險，更主要的是還會波及到持卡人自身的權(quán)益。當信用卡持卡人出現(xiàn)財政困難時，采用信用卡套現(xiàn)并不是一種行之有效的方式，并沒有真真幫助持卡人走出困境，解決需求。信用卡具有提現(xiàn)功能，只能簡單滿足持卡人資金需求。但一些持卡人則是為了減少提現(xiàn)成本，或為了逃避每天萬分之五的利息成本，踏上信用卡套現(xiàn)的道路，這是投機的行為。當然，若套現(xiàn)的金額與次數(shù)

34、不多，是難以被銀行察覺的，一旦發(fā)生套現(xiàn)之后無法在還款期還款，就會開始不斷循環(huán)分期或延期利息費用，直接損害持卡人信用。如果繼續(xù)延期不還，有可能被列入人行征信系統(tǒng)黑名單，后果不堪設(shè)想，影響以后所有貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)等。此外，部分持卡人由于自我保護意識以及法治觀念較為淡薄，在進行信用卡套現(xiàn)的過程中，很容易被掉進不法機構(gòu)的陷阱，進而被盜用信用卡資金。在進行信用卡套現(xiàn)的過程中，個人信息也有可能泄露給不法機構(gòu)，這些機構(gòu)很有可能利用信息來進行申卡領(lǐng)卡，并對其中的資金進行套現(xiàn)，導(dǎo)致持卡人的權(quán)益受損。（四）擾亂金融市場秩序非法套現(xiàn)的行為日益猖獗，嚴重違反了央行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，與我國金融機構(gòu)準入制度相違背，

35、嚴重擾亂金融市場秩序。信用卡套現(xiàn)，使得信用卡變成無擔(dān)保的信貸工具，銀行對于“消費”這一筆金額無法監(jiān)管，意味著，套現(xiàn)資金的流向與用途脫離控制的范圍，無法被準確的得知，這部分資金脫離正常的運行軌道和監(jiān)管視線，就增加銀行信貸資金乃至整個金融市場信貸資金的投放。信用卡套現(xiàn)，引發(fā)其他更為嚴重的案件，例如信用卡欺詐、洗黑錢等，這些都是不利于和諧社會穩(wěn)健發(fā)展，并且如果市場上大部分人多卡頻繁的進行套現(xiàn)，造成市場資金充裕的繁榮假象，導(dǎo)致大量貸款而無法去償還，嚴重影響金融市場的正常秩序。五、防控信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策（一）建立健全的信用卡發(fā)卡機制信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)嚴格管理信用卡業(yè)務(wù)，建立健全的發(fā)卡機制，在信用卡和

36、特約商戶準入上嚴格把關(guān)，加強對信用卡申請人資信的審核。第一，嚴格根據(jù)申請人自身的資信情況，分析信用額度，嚴格審批信用額度，各銀行在競爭的同時要堅守自己，不要被一時的利益沖昏頭腦。信用卡卡管員嚴格要求自己，不能為了自身業(yè)績，降低發(fā)卡機制要求，不能對信用卡持卡人信息造假。第二，各銀行既要競爭也要合作，可以嘗試考慮成立銀行卡公司，為了避免各銀行之間的競爭，避免信用卡發(fā)卡泛濫，同時也避免持卡人一人擁有多卡的行為，更可以防控一人進行多卡間不斷循環(huán)套現(xiàn)的行為。第三，可以合理調(diào)控發(fā)卡量。為了防止信用卡繼續(xù)泛濫，可以從發(fā)卡量這個源頭控制。加強對持卡人的授信審核，從審核這源頭重重把關(guān)，不要輕易發(fā)信用卡，尤其高額

37、度的信用卡，一定堅持按照信用卡業(yè)務(wù)流程辦理，不能通過綠道辦理，加強對持卡人用卡情況的實時監(jiān)控。第四，發(fā)卡行可以共享持卡人的黑名單，共享違規(guī)客戶的信息系統(tǒng)。防止同一個客戶在不同銀行辦理多張信用卡，進行多張信用卡間非法循環(huán)套現(xiàn)。第五，做好持卡人信息資料的保密工作，杜絕因客戶資料泄露，產(chǎn)生假卡、偽卡，冒用信用卡套現(xiàn)的行為。（二）多渠道滿足中小企業(yè)貸款需求避免持卡人對信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生沖動，可以拓寬中小企業(yè)融資的渠道，這對于解決信用卡非法套現(xiàn)尤為重要，應(yīng)盡量滿足持卡人合理正當?shù)馁Y金需求。中小企業(yè)一般是信用卡套現(xiàn)的主要群體，有時中小企業(yè)因某些而原因造成貸款及其困難，可能無法提供合格擔(dān)保，從而導(dǎo)致很難甚至幾乎

38、無法在銀行等這些正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款；另一方面，民間融資渠道利息較高，貸款所造成的借貸成本讓中小企業(yè)望而卻步，寧愿選擇走上不歸之路，踏上違法的道路。還有可以適當降低信用卡取現(xiàn)費用，提高取現(xiàn)額度，做好市場需求調(diào)研，細分市場，設(shè)計不同類型的金融產(chǎn)品，供顧客選擇，滿足客戶的融資需求。因此，打造多層次的資本市場，滿足不同市場群體，拓寬中小企業(yè)融資的渠道，分流貸款需求，尤為重要的手段之一。（三）加強網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺功能如今社會，隨著科技迅猛增長，早已不如電子商務(wù)的時代，第三方平臺支付于我們而言并不陌生。不管去哪，紙幣都非常少出現(xiàn)在我們生活當中，反而第三方支付的方式每天都在重復(fù)著，網(wǎng)上在線

39、支付資金規(guī)模逐漸擴大，加強網(wǎng)上支付監(jiān)控就顯得當務(wù)之急。由于第三方平臺進入較為低門檻，行業(yè)規(guī)范的缺失，造成目前較為魚龍混雜的局面，更是為非法套現(xiàn)提供便利性與隱蔽性。因此，要嚴厲打擊在通過網(wǎng)上第三方平臺進行信用卡套現(xiàn)的行為，必須加強在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控，提高金融該行業(yè)準則，必須進行實名登記，建立并完善信息發(fā)布與溝通的機制，提高對風(fēng)險較大的用戶進行監(jiān)控。（四）發(fā)卡行完善提現(xiàn)業(yè)務(wù)，降低提現(xiàn)成本為了有效的避免信用卡套現(xiàn)情況的發(fā)生，最為主要的就是銀行降低信用卡取現(xiàn)成本，完善相關(guān)流程，保證持卡人不會為了獲取一定的資金而進行信用卡套現(xiàn)。持卡人進行信用卡套現(xiàn)最為直接的原因就是銀行繁瑣的流程以及高額的成本，為了解

40、決上述問題，信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當采取一定的舉措，如：對于具有不同信用狀況的申請人基于不同的預(yù)借現(xiàn)金和手續(xù)費率，對于信用良好的持卡人，銀行可以根據(jù)實際情況，把取現(xiàn)的信用額度放寬，甚至可達80%。銀行可以從取現(xiàn)方面降低手續(xù)費和利息，增加持卡人取現(xiàn)的機會，減少信用卡套現(xiàn)的幾率。引導(dǎo)持卡人在取現(xiàn)成本不是很高的情況下，利用正規(guī)途徑方法獲得資金。銀行適當對中小企業(yè)放寬信貸條件，因人而異，因地制宜。盡可能增加中小企業(yè)融資機會，降低取現(xiàn)利息。銀行鼓勵持卡人取現(xiàn)而非套現(xiàn)，加強完善銀行自身的支付業(yè)務(wù)，降低支付成本，減少信用卡套現(xiàn)的行為。六、總結(jié)本文在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險的相關(guān)文獻研究基礎(chǔ)上，展開了以下分析。首先，概括了信

41、用卡套現(xiàn)的概念，分析了信用卡套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢，包括資金規(guī)模擴大、趨向組織化、形成產(chǎn)業(yè)鏈、更具隱蔽性。其次，分析信用卡套現(xiàn)的主要形式及成因。隨著網(wǎng)絡(luò)繁榮發(fā)展，信用卡套現(xiàn)手段層出不窮。持卡人可以利用POS機刷卡、“購物消費”、第三方支付平臺支付等手段套現(xiàn)。造成信用卡套現(xiàn)的因素多種多樣，如信用卡發(fā)卡機制不嚴、信用卡取現(xiàn)與消費的差別、信用卡管理體系不完善等。然后，從銀行收益、銀行信貸風(fēng)險、持卡人的信用、金融市場秩序四個方面具體分析信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險，這些都是不利于和諧社會穩(wěn)健發(fā)展，甚至打破市場平衡。最后，綜合各項分析，提出防控信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策，包括建立健全的信用卡發(fā)卡機制、多渠道滿足中小企業(yè)貸款需求、完善第三方支付平臺功能、發(fā)卡行完善提現(xiàn)業(yè)務(wù)四個方面。深入地分析信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險，采取切實的防控對策予以適應(yīng)當前信用卡發(fā)展，嚴格控制信用卡套現(xiàn)行為。限于作者自身的理論水平，實際經(jīng)驗不足，對于信用卡套現(xiàn)等相關(guān)問題還有待今后更深入學(xué)習(xí)和研究。參考文獻1邢英麗，信用卡套現(xiàn)的法律問題分析J，科技風(fēng)，2018，（12）：173。2李斐，信用卡套