第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能

1、第二章第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的功能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)公司 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說和不同保險(xiǎn)功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介（一）損失說1、損失賠償說 該說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。 代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。 評介該學(xué)說是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的，把保險(xiǎn)合同等同于

2、保險(xiǎn)是錯(cuò)誤的。該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)2、損失分擔(dān)說 該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。 倡導(dǎo)者是德國的華格納（A.Wager）。 評介該學(xué)說拋開了對保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自保”也納入保險(xiǎn)范疇，顯然是錯(cuò)誤的。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)3、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說 該說是從危險(xiǎn)處理的角度來

3、闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。 最早提出該說的是美國學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。 評介 “危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說”的觀點(diǎn)至今仍廣泛運(yùn)用于危險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域。 但該說還是隱含了商業(yè)保險(xiǎn)的合同概念。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) “損失說”小結(jié)：相較之下，損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介（二）二元說1、否定人身保險(xiǎn)說 該說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同

4、的另外一種合同。 代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。 評介：埃斯特和威特主要是從人壽保險(xiǎn)中的儲蓄成分來否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲蓄的結(jié)合，既通常所說的“儲蓄性保險(xiǎn)”或“儲蓄性險(xiǎn)種”。單就這一點(diǎn)論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)2、擇一說 該說承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 主張?jiān)撜f的有德國法學(xué)家愛倫貝堡。 中華人民共和國保險(xiǎn)法中的合同部分也是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的

5、。 評介：但從嚴(yán)格意義上看，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) “二元說”小結(jié)：凡是“二元說”論者都只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險(xiǎn)這一屬概念下定義。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介（三）非損失說1、技術(shù)說 該說認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)?，這種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。 代表人物為費(fèi)芳德（C.

6、Vivante）。 評介：保險(xiǎn)經(jīng)營運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對價(jià)問題，用它來解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對題。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)2、欲望滿足說 與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。 倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G.Worner）。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)3、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。 日本學(xué)者小島昌太郎主張?jiān)撚^點(diǎn)。 評介：實(shí)際上該說是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。但此說不能解釋無需建立保險(xiǎn)基金條件下的合作保險(xiǎn)形態(tài)。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)

7、保險(xiǎn)的性質(zhì)4、相互金融機(jī)關(guān)說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。 該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 評介保險(xiǎn)公司本來就是金融機(jī)構(gòu)。但是，保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) “非損失說”小結(jié)：非損失說各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開“損失”的概念。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)

8、定性 第一，保險(xiǎn)是對國民收入中的一部份后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環(huán)節(jié)。 第二，沒有危險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。 第三，保險(xiǎn)分配是價(jià)值形式的分配。 第四，保險(xiǎn)分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?，體現(xiàn)公平合理的原則。 第五，保險(xiǎn)是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險(xiǎn)行為。 第六，保險(xiǎn)是一個(gè)屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義 定義：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失

9、的補(bǔ)償行為 這一定義具有普遍的適用性。但是，財(cái)政救災(zāi)后備和經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自保不能被認(rèn)為是保險(xiǎn)。 該定義堅(jiān)持了“損失說”的一元論，并且適用于人身保險(xiǎn)。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的概念（二）保險(xiǎn)的本質(zhì) 保險(xiǎn)的本質(zhì)：即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。 簡言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)（二）保險(xiǎn)的本質(zhì) 內(nèi)部關(guān)系的對立統(tǒng)一被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系

10、，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。 其外部關(guān)系的對立統(tǒng)一：保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系的關(guān)系。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)（三）保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性 由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任何社會制度下都是不可避免的，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的自然規(guī)律，這就決定了在商品貨幣經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性，它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)。 保險(xiǎn)分配關(guān)系存在的客觀必然性，說明了保險(xiǎn)分配關(guān)系是保險(xiǎn)合同關(guān)系（法律關(guān)系）的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)的分配關(guān)系產(chǎn)生出保險(xiǎn)

11、的法律關(guān)系，而不是相反。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說評介（一）單一功能論 該說主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ堋?評介：該說只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會效應(yīng)，但對于保險(xiǎn)如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說明。該說不能完整地說明保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的全過程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（二）基本功能論 該說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。分散危險(xiǎn)是處理偶然性危險(xiǎn)事故的技術(shù)手段，只是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能；經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。 評介該說準(zhǔn)確地

12、表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以，我們說分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能呢？ 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（三）二元功能論 該說認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?；從人身保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。 評介：由保險(xiǎn)二元性質(zhì)說所導(dǎo)出的保險(xiǎn)“二元功能論”同樣是不能接受的。 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（四）多元功能說 該說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基本功能，還應(yīng)包括給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損

13、、社會管理等功能，或者其中的若干個(gè)。 評介 “多元功能論”者一般都持發(fā)展的觀點(diǎn)，認(rèn)為隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能也應(yīng)該有所發(fā)展，這種動態(tài)觀無可非議。 多功能論往往把一些屬于保險(xiǎn)公司的功能（諸如融通資金、防災(zāi)防損等）歸屬于保險(xiǎn)的功能，這就混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念，因而是不正確的。 此外，儲蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險(xiǎn)的功能也是不合適的。再如，保險(xiǎn)是否具有“社會管理”的功能？看法也不一致。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能 含義：為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，

14、通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（二）補(bǔ)償損失功能 含義：保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能 保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)空間上分散時(shí)間上分散：保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。 積蓄基金功能是由保險(xiǎn)

15、的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來的。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險(xiǎn)的這種功能，就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對

16、微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）有助于保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（二）有助于推動商品的流通和消費(fèi)（三）有助于推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)（五）有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力（六）有助于動員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金（七）有助于完善和實(shí)現(xiàn)國家社會管理職能第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的

17、作用保險(xiǎn)的作用 小結(jié)：保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動中的作用 發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定； 發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) 保險(xiǎn)之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)

18、現(xiàn)。 保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化；所謂的保險(xiǎn)商品論，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系商品化的理論。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1、保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動（2）量的規(guī)定性凈保費(fèi)率 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 2、保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障 免除恐懼觀念上的消費(fèi)； 補(bǔ)償損失實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。（2）量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理 保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市

19、場價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購買保單，是因?yàn)樗麄冊诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿就是等價(jià)交換。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 定義：商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 我國的保險(xiǎn)法是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、專

20、營機(jī)構(gòu)2、保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)利益4、大數(shù)法則5、保險(xiǎn)基金 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)1、契約性2、期限性 3、條件性 4、諾承性第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)比較 1、實(shí)施方式不同2、舉辦主體不同3、保費(fèi)來源不同4、保險(xiǎn)金額不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 1、舉辦主體不同2、經(jīng)營目標(biāo)不同 3、承保機(jī)制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄比較 1、經(jīng)濟(jì)范疇不同2、需求動機(jī)不同 3、權(quán)利主張不

21、同4、運(yùn)行機(jī)制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較1、權(quán)利義務(wù)不同 2、給付對象不同 3、主張權(quán)利不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 相似之處1、單個(gè)的給付與反給付不均等；2、給付的確定性與反給付的不確定性 存在差異 1、目的不同 2、條件不同 3、機(jī)制不同4、社會后果不同 第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 性質(zhì)：銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。二、保險(xiǎn)公司的功能 兩組功能 作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。 作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司二、保險(xiǎn)公司的功能（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 保險(xiǎn)公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能； 保險(xiǎn)公司又通過擴(kuò)大