震后涉災(zāi)保險(xiǎn)問題調(diào)查研究

1、震后涉災(zāi)保險(xiǎn)問題調(diào)查研究四川省綿陽市中級人民法院 劉寧、陳保良、李又平、趙毅、伍靜論文提要：“5.12”汶川發(fā)生8. 0級強(qiáng)烈地震，對綿陽的經(jīng)濟(jì)建設(shè)造 成了嚴(yán)重的破壞和影響，特別是北川、平武、安縣、江油四個(gè)縣 市成為重災(zāi)區(qū)，導(dǎo)致全市經(jīng)濟(jì)遭受巨大損失，對交通、電力、通 信等基礎(chǔ)設(shè)施造成了嚴(yán)重?fù)p毀。目前世界各國對地震還未能有效 預(yù)測，對地震引起的巨大損害也只能采取事后救濟(jì)的辦法。我國 地震災(zāi)害的損失補(bǔ)償主要依靠政府救濟(jì)和民間捐助，主要用于解 決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建，一般公眾和企業(yè)的經(jīng) 濟(jì)損失難以得到補(bǔ)償，補(bǔ)償程度極為有限。四川省高級人民法院 川高法201020號文件同意受理涉災(zāi)保險(xiǎn)案

2、件，下一步綿陽將 面臨大量涉災(zāi)保險(xiǎn)案件的審理，因地震保險(xiǎn)的特殊性，如何正確 適用法律，如何更好保護(hù)民眾、企業(yè)及保險(xiǎn)公司的利益等都是有 待解決的問題。通過本次調(diào)研解決具體案件的審理問題及提出我 國地震保險(xiǎn)制度的思考，使我國今后的保險(xiǎn)制度能夠切實(shí)承擔(dān)起 管理地震風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，為人民生活的安定提供保障。（全文共 10300 字）以下正文:一、本次調(diào)研的目的和意義（一）、地震后涉災(zāi)問題情況及基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)我國占全球陸地面積的7%, 20世紀(jì)全球大陸35%的7. 0級以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度vi度以 上區(qū)域；50%的國土面積位于vii度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/

3、3的百萬人口以上的大城市。截至2009年5月10 h,保險(xiǎn)業(yè)共處理有效賠案23. 9萬件, 已結(jié)案23.1萬件，結(jié)案率96.7%;已賠付保險(xiǎn)金11.6億元， 預(yù)付保險(xiǎn)金4. 97億元，合計(jì)支付16.6億元。賠案涉及遇難人員 1.29萬人、傷殘743人、受傷醫(yī)治3343人。保險(xiǎn)公司共賠付受 損農(nóng)房28. 8萬間，支付賠款1.82億元。對遭受重大人員傷亡的 東方汽輪機(jī)有限公司的賠付已經(jīng)完成，共支付遇難及傷殘員工賠 款5015萬元。同期，保險(xiǎn)行業(yè)共向地震災(zāi)區(qū)捐款4. 53億元。 在此次地震巨大災(zāi)害中，房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌：倒塌房屋為 652.5萬間，損壞房屋達(dá)到2 314. 3萬間。在災(zāi)后房屋重建

4、的過 程中，政府救助起到了最重要的作用。截至2009年底，財(cái)政部 為地震災(zāi)后恢復(fù)重建共計(jì)支出969. 99億元;社會(huì)捐助超過140 億，是現(xiàn)有災(zāi)區(qū)財(cái)產(chǎn)損失的主要彌補(bǔ)來源,保險(xiǎn)理賠的作用比較 有限。在旬括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)公司的賠付 不超過全部損失的3%。（二）、本次調(diào)研的目的和意義在本次特大地震中，保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例很低，政府 救助和社會(huì)捐助仍是現(xiàn)有災(zāi)區(qū)財(cái)產(chǎn)損失彌補(bǔ)的主要來源。我國地 震保險(xiǎn)制度還不完善，保險(xiǎn)業(yè)在地震救助體系中的作用還十分有 限，由于我國尚未開展財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中，除人壽保 險(xiǎn)外，都將地震作為免責(zé)條款，地震發(fā)生后，財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn) 理賠范圍之外。無

5、論是與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場相比，還是與其他救 助力量相比，都存在著較大差距。加之社會(huì)公眾對于地震風(fēng)險(xiǎn)的 投保意識還十分欠缺，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上，保險(xiǎn)公司尚未起到其 應(yīng)有的作用。發(fā)展和完善我國地震保險(xiǎn)制度，對災(zāi)后重建、轉(zhuǎn)移 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等有著重要的意義。®®“5.12”汶川特大地震保險(xiǎn)理賠工作基本完成，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站， ®關(guān)于2009年中央和地方預(yù)算執(zhí)行情況與2010年中央和地方預(yù)算草案的報(bào)告，中華人民共和國財(cái)政部 網(wǎng)站，四川省高級人民法院川高法20101 20號文件關(guān)于涉及 “5.12.特大地震災(zāi)害案件報(bào)送及處理情況通報(bào)，同意受理北 川羌族自治縣富林運(yùn)業(yè)有限公司

6、訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限 公司北川支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案。因該案系綿陽地區(qū)震后 涉災(zāi)保險(xiǎn)第一批案件，大量涉訴的個(gè)人及企業(yè)都還處于觀望狀 態(tài)，下一步將面臨大量涉災(zāi)保險(xiǎn)案件的審理，案件的處理可能會(huì) 引起連鎖反應(yīng)。因地震保險(xiǎn)的特殊性，如何正確適用法律，如何 更好的保護(hù)民眾、企業(yè)及保險(xiǎn)公司的利益等都是有待解決的問 題。本次調(diào)研的目的也在于及時(shí)掌握涉災(zāi)案件新情況，切實(shí)加強(qiáng) 審判理論研究，為恢復(fù)災(zāi)區(qū)正常生產(chǎn)和生活秩序、維護(hù)災(zāi)區(qū)社會(huì) 穩(wěn)定提供有力司法保障。通過比較研究，提出對我國地震保險(xiǎn)制 度的思考，使我國今后的保險(xiǎn)制度能夠切實(shí)承擔(dān)起管理地震風(fēng)險(xiǎn) 的責(zé)任，為人民生活的安定提供保障。二、通過此次調(diào)研反映

7、出來的案件情況及有待解決的問 題。比較突出的法律問題主要集中在對保險(xiǎn)合同的事實(shí)認(rèn)定、時(shí) 效問題以及免責(zé)條款的理解上。如由地震造成的次生災(zāi)害如泥石 流及泄洪而造成的財(cái)產(chǎn)損失，屬不屬于因地震災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損 失等問題。(%1) 、涉災(zāi)案件的事實(shí)認(rèn)定問題(1) 、證據(jù)滅失的情況下事實(shí)的認(rèn)定北川羌族自治縣富臨運(yùn)業(yè)有限公司訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北川支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。富臨運(yùn)業(yè)公司在人保 財(cái)險(xiǎn)北川支公司為該公司所有的九輛大型普通客車投保了機(jī)動(dòng) 車損失保險(xiǎn)、不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，2008年6月10 h,因洪水被淹沒，導(dǎo)致標(biāo)的車輛全損，后向保險(xiǎn)公司要求賠償遭拒。因富臨運(yùn) 業(yè)有限公司遭到嚴(yán)重破壞，人保財(cái)險(xiǎn)

8、北川支公司的大樓也在地震 中倒塌，卷宗丟失。本案所涉的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)單、投保單、保 險(xiǎn)條款在地震中滅失，雙方均無法提供。只能在中國人民財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)股份有限公司電腦系統(tǒng)中找到保單抄件，即基本信息摘要。在 案件基本資料缺失的情況下，如何對事實(shí)進(jìn)行認(rèn)定，富臨運(yùn)業(yè)公 司能否得到理賠？(2) 、次生災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失是否屬于因地震災(zāi)害造 成的財(cái)產(chǎn)損失？四川省大禹野生食品有限公司訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有 限公司綿陽市安縣支公司保險(xiǎn)合同糾紛一案。大禹公司向人保財(cái) 險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。2008年6月，因洪水被淹，造 成經(jīng)濟(jì)損失5800余萬元的損失。大禹公司認(rèn)為根據(jù)雙方簽訂的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

9、條款第四條明確載明因洪水 原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償。故 洪水造成的財(cái)產(chǎn)損失屬于保險(xiǎn)賠償范圍。人保財(cái)險(xiǎn)安縣支公司認(rèn) 為造成事故發(fā)生的近因是地震，保單中已經(jīng)明確將地震引起的損 失和費(fèi)用列為除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)卣鹨鸬膿p失 和費(fèi)用。(%1) 、涉災(zāi)案件的主體問題為了防止疫情、汛情和震情再度發(fā)生，北川縣城2008年5 月20日早晨開始封城，之后因唐家山堰塞湖泄洪及大雨引起的 泥石流造成北川縣城中的財(cái)產(chǎn)損失，一部分機(jī)器設(shè)備、汽車等在 地震中未受損或受損較輕的財(cái)產(chǎn)因洪水、泥石流而導(dǎo)致無法使用 的屬于擴(kuò)大了的財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)公司認(rèn)為堰塞湖泄洪前被保險(xiǎn)人 是可以將車或者設(shè)

10、備轉(zhuǎn)移安置的，被保險(xiǎn)人沒有采取必要措施而 擴(kuò)大了的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免責(zé)。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為因政府封城,責(zé)任不在被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人要求追加政府為第三人，要求政府 承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，法院應(yīng)否準(zhǔn)許？(%1) 、涉災(zāi)案件的法律適用及責(zé)任認(rèn)定問題。(1)、座位險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)的認(rèn)定問題。“5.12”地震當(dāng)天，綿陽市通力運(yùn)輸有限公司由安縣開往高 川鄉(xiāng)的兩輛班車共28名乘客遇難，2名乘客致殘。遇難者家屬 要求按座位保險(xiǎn)進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司認(rèn)為按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定， 座位險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的一部份，保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 地震災(zāi)害造成的人員財(cái)產(chǎn)損失屬免責(zé)范圍。遇難者家屬認(rèn)為，既 然是座位險(xiǎn)，保的就是座

11、位上乘客的生命安全，應(yīng)該屬于人身保 險(xiǎn)的范疇。目前我國的人身保險(xiǎn)中，都將地震納入賠付責(zé)任范疇, 故乘客應(yīng)當(dāng)依照座位險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)賠償，從而產(chǎn)生了座位險(xiǎn)屬于財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)而產(chǎn)生的是否應(yīng)賠償?shù)膯栴}。(2)、政府的管理責(zé)任導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的擴(kuò)大保險(xiǎn)公司應(yīng) 否擔(dān)責(zé)？如前所述，政府因盡管理責(zé)任而客觀上造成了被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn) 損失的擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第五 十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的 措施，防止或者減少損失。被保險(xiǎn)人沒有采取必要措施而擴(kuò)大了 的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免責(zé)。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為因政府封城，責(zé)任 不在被保險(xiǎn)人。在此情況下，政府的管理責(zé)任造成擴(kuò)大的損失由誰擔(dān)

12、責(zé)?涉災(zāi)保險(xiǎn)問題的比較研究。(%1) 、美國的地震保險(xiǎn)制度。在保險(xiǎn)市場較為發(fā)達(dá)的美國，采用政府主導(dǎo)地震保險(xiǎn)的模式。美國政府在地震保險(xiǎn)中起到了很好的宣傳者、組織者和推動(dòng)者的作用。以美國加州為例，加州立法會(huì)成立了 cea,作為一個(gè) 公開管理、最大限度融資的實(shí)體。cea成立之初，由于缺少儲(chǔ)備 資金，原始協(xié)議要求參與的保險(xiǎn)公司融資22億美元用于理賠， 直至州政府募集到80億美元從而可以抵御災(zāi)難性的地震。巨大 的支付能力來源于累積的保費(fèi)收入、當(dāng)?shù)貢?huì)員保險(xiǎn)公司向基金賬 戶的繳費(fèi)、貸款、再保險(xiǎn)以及投資收益等。同時(shí)，政府通過免除 收入所得稅的形式為地震保險(xiǎn)提供財(cái)政支持，并規(guī)定基金?？顚?用，不得補(bǔ)貼財(cái)政赤字。

13、收繳的保費(fèi)交由地震局管理，并用于銀 行存款、政府債券等安穩(wěn)的投資渠道。這種以政府主導(dǎo)的地震保 險(xiǎn)模式既可以在經(jīng)營目的上保護(hù)民眾的利益，又可以有效整合資 源，并且實(shí)現(xiàn)資金的安全管理和使用。（二）、日本的地震保險(xiǎn)制度。日本每年發(fā)生的地震有數(shù)千次之多，3級以上的地震平均每 天4次，全球每年發(fā)生的里氏6級以上的地震，日本占20%左右。 1966年起日本制訂并施行了關(guān)于地震保險(xiǎn)的法律和地震 再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法，規(guī)定私人保險(xiǎn)公司和政府共同建立了一個(gè)保險(xiǎn) 體系，以資助受災(zāi)災(zāi)民安定生活為目的，建立了政府的再保險(xiǎn)為 前提的高公共性的災(zāi)害保險(xiǎn)，通過規(guī)定政府對保險(xiǎn)公司承擔(dān)的地 震保險(xiǎn)責(zé)任予以再保險(xiǎn)，謀求地震保險(xiǎn)的普及，進(jìn)

14、而確保地震受 災(zāi)人員生活的穩(wěn)定，初步建立了日本地震保險(xiǎn)體制。之后頒布的 地震保險(xiǎn)法等一系列法律制度對地震保險(xiǎn)的運(yùn)行模式、投保方式、承保范和地震保險(xiǎn)基金等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。在日本，地震保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，政府要求企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率是從過去500年間發(fā)生并引起危害的地震為基礎(chǔ)算出。日本地震保險(xiǎn)制度的主要特點(diǎn)是將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由民間保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠責(zé)；對后者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由民間保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠責(zé)。（三）、臺(tái)灣地區(qū)的地震保險(xiǎn)制度。臺(tái)灣位處環(huán)太平洋地震帶上，地震發(fā)生非常頻繁和劇烈，每 年發(fā)

15、生的有感地震就超過200個(gè) 自1900年以來近90個(gè)破壞性 地震給臺(tái)灣地區(qū)造成的經(jīng)濟(jì)損失平均每年達(dá)190億新臺(tái)幣。臺(tái)灣 于2002年4月1日起實(shí)施了政策性住宅地震基本保險(xiǎn)制度。該 制度采取住宅火險(xiǎn)自動(dòng)附加地震險(xiǎn)的方式，貸款購買房屋的住戶 如果投保住宅火險(xiǎn)將自動(dòng)獲得地震險(xiǎn)的保障；在費(fèi)率上采取單一 費(fèi)率，不論新舊住宅最高保險(xiǎn)金額都是新臺(tái)幣120萬元，如果認(rèn) 為不夠可以加保且保額沒有上限；在賠付制度上主要由四大主體 組成：商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立的住宅地震保險(xiǎn)共保組織、臺(tái)灣當(dāng)局設(shè) 立的住宅地震保險(xiǎn)基金、國際再保險(xiǎn)市場以及臺(tái)灣當(dāng)局財(cái)政；針 對不同程度的災(zāi)害以及賠付金額，住宅地震保險(xiǎn)設(shè)立了五個(gè)層次 的危險(xiǎn)分散機(jī)

16、制；按照地震危險(xiǎn)性把臺(tái)灣地區(qū)劃分為四個(gè)區(qū)并把 建筑物按抗震性能分為三等，附加地震險(xiǎn)的費(fèi)率按建筑物與動(dòng)產(chǎn) 分別計(jì)算實(shí)行地區(qū)性費(fèi)率；臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善 離不開地方政府的大力支持。這種支持體現(xiàn)在：一是制定相應(yīng)的 法律法規(guī)，強(qiáng)制保險(xiǎn)公司必須提供與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品， 并將其界定為政策性保險(xiǎn)。二是在賠付超過一定限額后，風(fēng)險(xiǎn)的 最后承擔(dān)者為地區(qū)政府，這需要政府財(cái)政的大力支持。四、我國地震保險(xiǎn)制度建立的建設(shè)性意見由于我國尚未建立起地震保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散地震風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，政府往往被推到最前端，災(zāi)害補(bǔ)償款往往帶來 沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。社會(huì)捐助也遠(yuǎn)不能夠滿足災(zāi)后重建的大量資金需求。政府應(yīng)急體

17、現(xiàn)在快速反應(yīng)層面上，要解決重大災(zāi)害，需要 建立以政府救災(zāi)為主發(fā)展為災(zāi)害保險(xiǎn)為主，社會(huì)捐助作為補(bǔ)充的 保障體系。在國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人之間形 成地震險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，只有建立地震保險(xiǎn)制度，才能夠建立起地 震保險(xiǎn)的長效機(jī)制，最大程度地減小地震對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的沖 擊。（一）完善立法，構(gòu)建地震保險(xiǎn)的法律體系從國外地震保險(xiǎn)的發(fā)展和成功經(jīng)驗(yàn)看，各國的地震保險(xiǎn)體系均是建立在一系列法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上。用法律將地震保險(xiǎn)的運(yùn) 加以明確，才能確保損失分擔(dān)機(jī)制的建立和有效運(yùn)行。我國目前 還沒有制定出專門的地震風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的法律法規(guī)，散見于眾多法律 法規(guī)中的零星規(guī)定缺乏系統(tǒng)性的法律制度保障。政府應(yīng)高度重視 巨

18、災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的立法工作，從法律的角度來確保巨災(zāi)損失分擔(dān)機(jī) 制的建立，從而保證了地震保險(xiǎn)的順利實(shí)施。行模式、投保方式、承保范、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)等（二）政府對地震保險(xiǎn)制度建設(shè)中應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧俺袚?dān) 的責(zé)任。政府應(yīng)當(dāng)通過行政手段加大地震保險(xiǎn)的實(shí)施力度和拓寬參 保面，逐步提高保險(xiǎn)機(jī)制在震害補(bǔ)償中的地位和作用。首先，國 家應(yīng)當(dāng)利用技術(shù)優(yōu)勢，測算各地發(fā)生不同量級的地震時(shí)可能造成 的損失，對各地抗震設(shè)防烈度、地震動(dòng)峰值加速度和地震動(dòng)反應(yīng) 譜特征周期進(jìn)行劃定，并制定相應(yīng)的區(qū)劃圖。為地震保險(xiǎn)提供精 確數(shù)據(jù)，從而設(shè)計(jì)各地區(qū)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、承保范圍、參保 條件、賠付條件及標(biāo)準(zhǔn)。其次國家對保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)

19、業(yè)務(wù)應(yīng) 當(dāng)實(shí)行稅費(fèi)減免政策，促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；我 國地震保險(xiǎn)僅以擴(kuò)展責(zé)任或附加險(xiǎn)的面目出現(xiàn)的其中重要原因是地震造成的破壞程度大，保險(xiǎn)公司無力承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府 應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)，將地震保險(xiǎn)設(shè)置成為強(qiáng)制性的國家地震保險(xiǎn)，在 財(cái)務(wù)制度和政策上對保險(xiǎn)公司的地震責(zé)任準(zhǔn)備金予以確認(rèn)，刷 向地震保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行直接撥款。同時(shí)開展群眾性活動(dòng)，進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳普及教育從而提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識。制定 明確的政府災(zāi)后救助標(biāo)準(zhǔn)，把政府救助限定在提供基本保障方 面，鼓勵(lì)民眾通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，獲得災(zāi)后重建融資。在 農(nóng)村，可以采取直接給予農(nóng)民保險(xiǎn)補(bǔ)貼的等方式鼓勵(lì)其投保。（三）保險(xiǎn)業(yè)對地震保險(xiǎn)的制

20、度構(gòu)建。中國保監(jiān)會(huì)一直在醞釀建立地震應(yīng)急處理的長效機(jī)制，以彌 補(bǔ)保險(xiǎn)公司賠付有限的不足。2004年7月13日，在“第三屆大 陸地震緊急救援暨巨災(zāi)保險(xiǎn)國際會(huì)議”上，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管 部工作人員表示，由保監(jiān)會(huì)、中國地震局、財(cái)政部等部門組成的 地震保險(xiǎn)課題組已基本完成了中國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)方案。2006 年，國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見中也明確指出， 要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。保險(xiǎn)公司在追求利 益最大化的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，放下對地震保 險(xiǎn)的觀望和消極態(tài)度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理和市場化運(yùn)作 的專業(yè)優(yōu)勢，提供地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，提取地震保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。接 受地震分保的再

21、保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)提取地震再保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。而 國家相關(guān)部門還應(yīng)建立地震巨災(zāi)的統(tǒng)籌后備基金，從而形成三層 保障的地震損失補(bǔ)償體系。（四）增強(qiáng)一般公眾和企業(yè)對地震保險(xiǎn)的認(rèn)識。社會(huì)公眾和企業(yè)都應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識。都應(yīng)該通過買保險(xiǎn)的方式為風(fēng)險(xiǎn)設(shè)下第一道屏障，改變?yōu)暮Πl(fā)生后只能向政府等、靠、政府在促進(jìn)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，王君，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)國際研討會(huì)文集 '經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)地震險(xiǎn)試水遇冷誰為巨災(zāi)損失埋單要的現(xiàn)狀，有利于快速、穩(wěn)定得到補(bǔ)償及恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩 序。在保險(xiǎn)也不能彌補(bǔ)損失的情況下，再由社會(huì)援助、政府來解 決。五、審理涉災(zāi)保險(xiǎn)案件的法律適用研究。因地震災(zāi)害引發(fā)的各種糾紛，在性質(zhì)上

22、具有特殊性，不屬于 常規(guī)狀態(tài)下的法律問題，不能適用常規(guī)狀態(tài)下的糾紛解決機(jī)制和 糾紛處理方式。單純依靠司法程序處理有可能引起連鎖反應(yīng)，對 于一些敏感的、涉群體性的糾紛，堅(jiān)持以行政調(diào)解、人民調(diào)解在 先的原則，注重發(fā)揮行政調(diào)解的主導(dǎo)作用，最大限度地將矛盾糾 紛化解在訴訟之前。（一）、涉災(zāi)案件的事實(shí)認(rèn)定。（1）、證據(jù)滅失的情況下事實(shí)的認(rèn)定地震災(zāi)害發(fā)生時(shí)，往往有屋毀人亡、財(cái)產(chǎn)滅失的不幸發(fā)生， 保單也往往可能隨之丟失。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)理賠要 求提供保單、身份證等一系列證明和資料，被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公 司索賠時(shí)，也就會(huì)發(fā)生無保單理賠問題地震后，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布 了保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)人身傷亡給付服務(wù)八項(xiàng)應(yīng)急指引

23、，其中規(guī) 定對因?yàn)?zāi)造成的有效保單滅失或損毀的，如果申請人提供的保單 基本信息與保險(xiǎn)公司信息庫相吻合，就可以受理。保單作為保險(xiǎn) 合同記載著當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，但保單丟失并不能成為保險(xiǎn)人拒 賠的理由，因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)法并未將保單丟失作為保險(xiǎn)人不承 擔(dān)責(zé)任的條件。因此證據(jù)原件（或原物）滅失的一方當(dāng)事人持有 的原件或者原物在地震中滅失，如果有證據(jù)證明對方當(dāng)事人也持 有同樣證據(jù)的，可以申請法院命令對方當(dāng)事人提出，對方當(dāng)事人 因該證據(jù)內(nèi)容對其不利而拒不提出的，法院可以認(rèn)定該當(dāng)事人基 于該證據(jù)的主張成立。證據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物，但證 據(jù)滅失后，有證據(jù)證明復(fù)制件、復(fù)制品與原件或者原物一致的， 法院可以不要求

24、當(dāng)事人提供原件或者原物。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十七條之規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，作出足以引起投保 人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人 作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 通常在險(xiǎn)單正本上，保險(xiǎn)公司會(huì)載明免責(zé)條款已告知的字樣并由 被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。在保單滅失的情況下，被保險(xiǎn)人以格式合同 中地震免責(zé)條款未告知而要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付作為抗辯的處 理？我國絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司將地震造成的財(cái)產(chǎn)損失列入財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)的除外責(zé)任范圍，地震造成的財(cái)產(chǎn)損失須投保人加保方能賠 付。因此，除有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人購買了地震附加險(xiǎn)的，以保險(xiǎn) 條款中的地

25、震免責(zé)條款未明確告知的抗辯理由均不予支持。(2).次生災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失的性質(zhì)認(rèn)定。地震次生災(zāi)害一般是指強(qiáng)烈地震發(fā)生后，以震動(dòng)的破壞后果為導(dǎo)因而引起的一系列其它災(zāi)害，包括：水災(zāi)、火災(zāi)、海嘯、有 毒物質(zhì)及放射性物質(zhì)泄漏等次生災(zāi)害。例如，地震發(fā)生時(shí)，震動(dòng) 使水庫大壩破壞，造成潰壩而引起水災(zāi)；震動(dòng)使化工企業(yè)管道斷 裂，造成有毒危險(xiǎn)物質(zhì)溢出，引起新的災(zāi)害；地震震動(dòng)造成爐具 倒塌、漏電、漏氣及易燃易爆物品等引起火災(zāi)。汶川地震主要 發(fā)生在山區(qū)，引發(fā)的破壞性比較大的是滑坡、泥石流。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則一一近因原則，近因是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，損失是近因的必然和自然 的結(jié)果和延伸。如果

26、某個(gè)原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大 了損失的范圍，則不能構(gòu)成近因，即不是指時(shí)間上或空間上最接 近的原因。近因原則是指在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果 近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或 未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)次生災(zāi)害的定義，地震 發(fā)生后產(chǎn)生的山體滑坡、泥石流、水災(zāi)等自然災(zāi)害均系地震直接 導(dǎo)致，地震時(shí)這些次生災(zāi)害發(fā)生的決定性因素、起著最直接、最 有效的作用。唐家山堰塞湖是地震后山體滑坡，堵截河谷或河床 后貯水而形成的湖泊，是汶川大地震后形成的最大堰塞湖。隨著 堰塞湖水位不斷上升，可能會(huì)發(fā)生潰壩造成洪災(zāi)。政府為了減少 湖水聚集，以降低堰塞湖自行潰堤導(dǎo)致不可

27、控的風(fēng)險(xiǎn)，于2008 年6月進(jìn)行人工提前泄洪。該干預(yù)措施并未切斷地震與堰塞湖的 因果關(guān)系鏈，故堰塞湖泄洪所致的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)屬于地震損失的一 部份。保險(xiǎn)條款中載明的洪水、泥石流等造成的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償 責(zé)任的情況是地震引起洪水、泥石流之外的情形。(二)、涉災(zāi)案件的主體認(rèn)定。(1)、當(dāng)事人死亡的情形。案件正在審理情形下地震造成正在審理中案件的一方或者 雙方當(dāng)事人死亡的，如果有財(cái)產(chǎn)繼承人或者管理人，應(yīng)當(dāng)告知財(cái) 產(chǎn)繼承人或者財(cái)產(chǎn)管理人參與訴訟。在等待財(cái)產(chǎn)繼承人或者管理 人決定是否參與訴訟期間，可以中止程序。等待財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái) 產(chǎn)管理人作出決定期間，如果原當(dāng)事人有訴訟代理人的，為了保 持訴訟的延續(xù)性，可不中

28、止程序。因?yàn)楫?dāng)事人更換后，新當(dāng)事人 應(yīng)當(dāng)繼承原當(dāng)事人已經(jīng)進(jìn)行的訴訟行為，并接受其結(jié)果的約束。 進(jìn)言之，新當(dāng)事人也應(yīng)當(dāng)繼承原當(dāng)事人委托的訴訟代理人進(jìn)行的 訴訟行為。當(dāng)然如果他認(rèn)為該代理人不適合的，自己參加訴訟后 可以更換該代理人。共同訴訟中部分當(dāng)事人死亡的，不影響訴訟的正常進(jìn)行。原 告死亡且沒有繼承人或者繼承人放棄繼承的、以及被告死亡且沒 有遺產(chǎn)的也應(yīng)當(dāng)終結(jié)訴訟。(2)、政府能否作為第三人參加訴訟？隨著行政權(quán)在國家領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張，平等主體之間的民事法 律關(guān)系因行政權(quán)的介入變得越來越復(fù)雜，民事訴訟中涉及行政附 屬問題的案件由于立法上沒有明確規(guī)定，對于這類糾紛的解決也 一直為我國訴訟法學(xué)研究中頗具爭

29、議的話題。因涉災(zāi)保險(xiǎn)合同糾 紛中行政爭議和民事爭議存在交叉，特別是因政府封城導(dǎo)致被保 險(xiǎn)人擴(kuò)大部分的損失等問題，無法對行政附屬問題采取我國現(xiàn)在 通用的“民事行政分案審查制”方式。因涉災(zāi)案件的特殊性，同 時(shí)也為了減少被保險(xiǎn)人的訟累，可以將政府列為第三人參加訴 訟。根據(jù)我國物權(quán)法規(guī)定，基于社會(huì)公共利益需要的時(shí)候可 以征收個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是基于“國家利益”需要，這是因?yàn)?，?會(huì)公共利益是相對于商業(yè)利益而言的，國家利益是相對于私人利 益而言的。國家利益跟私人的利益，這是一個(gè)矛盾，私人利益不 能侵犯國家利益，同樣，私人利益也不能被國家利益非法干涉， 而且，國家也有商業(yè)利益，所以不能以國家利益為借口，行使政

30、 府權(quán)力的行為都認(rèn)為是社會(huì)公共利益。只有社會(huì)公共利益需要的 時(shí)候，才能征收、征用私人的財(cái)產(chǎn)。因此在此類案件中應(yīng)當(dāng)區(qū)分 政府行政的性質(zhì)是出于商業(yè)目的還是社會(huì)公共利益。其次，如政 府行使職能是出于社會(huì)公共利益，則看行使職能過程中是否有過 失。(二)、涉災(zāi)案件的時(shí)效認(rèn)定。因地震發(fā)生，一些官司難以正常進(jìn)行。民法通則第139 條規(guī)定：在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他 障礙不能行使請求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除 之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。第137條還賦予法院對特殊情 況有延長訴訟時(shí)效的權(quán)力。地震期間應(yīng)當(dāng)適用訴訟時(shí)效中止的規(guī) 定，即在訴訟時(shí)效期間的最后六個(gè)月內(nèi)發(fā)生地震不能行

31、使民事權(quán) 利的，訴訟時(shí)效中止，待地震作為影響權(quán)利行使的原因消除后， 訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。除斥期間的期間是不變期間，是否因地震影響而將期間中 止，法律沒有規(guī)定，學(xué)說有不同意見。我傾向于可以適用中止的 規(guī)定，以更好地保護(hù)權(quán)利人的利益。例如，在除斥期間的最后六 個(gè)月內(nèi)，對某個(gè)民事行為享有撤銷權(quán)尚未行使的，發(fā)生地震，如 果不準(zhǔn)許除斥期間中止，則有悖于公平原則。（三）、涉災(zāi)案件的責(zé)任認(rèn)定及法律適用。（1）、保險(xiǎn)合同地震免責(zé)條款的效力認(rèn)定。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供 的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)

32、人 責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其 他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi) 容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明 確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！奔暗谑艞l“采用保險(xiǎn)人提供 的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn) 人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二） 排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的規(guī)定， 該免除責(zé)任規(guī)定無效主要是指不合理、不正當(dāng)?shù)拿庳?zé)格式條款。 因我國地震保險(xiǎn)制度尚未建立，地震的涉及面和賠償金額超過保 險(xiǎn)公司的理賠能力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般會(huì)將地震作為免責(zé)事由， 因此地震造成的財(cái)

33、產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司免除賠償責(zé)任的條款應(yīng)當(dāng)認(rèn) 定為有效。(2) 、座位險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定。我國目前絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司將地震造成的財(cái)產(chǎn)損失列入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任范圍。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，我國的人壽保險(xiǎn)及 意外傷害保險(xiǎn)一般是將地震、海嘯等自然災(zāi)害引起的意外傷亡納 入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將地震風(fēng)險(xiǎn)納入除外責(zé)任范疇， 故在“5.12”大地震中，保險(xiǎn)公司支付的賠款主要是人身傷亡賠 款。在前面提到的乘客家屬要求按照人身保險(xiǎn)的規(guī)定進(jìn)行賠償?shù)?案例也由此產(chǎn)生。座位險(xiǎn)系車上人員責(zé)任險(xiǎn)的簡稱。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第六 十五條第四款的規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法 應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。"責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn) 人在法律上應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，其保險(xiǎn)目的是在填補(bǔ)因偶然事 件發(fā)生投保人在法