003項(xiàng)目分級(jí)管理辦法

1、北京銘鑫小額貸款有限公司項(xiàng)目分級(jí)管理辦法第一章 總 則第一條 項(xiàng)目分級(jí)是指對(duì)公司貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)用定性方法進(jìn)行測(cè)評(píng)的一種管理辦法。第二條 本辦法評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)采用列舉法， 按風(fēng)險(xiǎn)程度將項(xiàng)目劃分為五類： 正常、關(guān)注、次級(jí)、 可疑、損失，后三種為風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。第二章 評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)第三條 五級(jí)分類的概念正常類是指借款人能夠履行合同， 能正常還本付息， 不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償 還的消極因素或影響很小，貸款損失的概率為零。關(guān)注類是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因 素，貸款損失的概率不會(huì)超過 5%。次級(jí)類是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題， 完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸

2、款 本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行擔(dān)保物來還款付息， 貸款損失的概率在 30%-50%。可疑類是指借款人無法足額償還貸款本息，存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和 未決訴訟等待定因素，貸款損失的概率在 50%-75%之間。損失類是指借款人已無償還本息可能，窮盡各種手段，貸款都將全部損失或者僅能收回 極少部分，其損失概率在 75%-100%。第四條 五級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn)（一）借款人出現(xiàn)下列情況劃入正常類1、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，現(xiàn)金流量充足，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各 方面狀況正常，能正常還本付息。2、主債務(wù)尚未到期，能夠按期支付利息，可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不

3、會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。（二）借款人出現(xiàn)下列情況劃入關(guān)注類1、銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的 不利變化或低于同行業(yè)平均水平；2、發(fā)生大額新債務(wù)，或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較 大幅度上升；3、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算調(diào) 增過大）；4、經(jīng)營(yíng)管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；5、改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響， 但影響有限；6、主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；7、管理層出現(xiàn)重大意見分

4、歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還 的變化；8、在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類；9、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響其償債能力；10、處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)， 但擔(dān)保物充足， 處置擔(dān)保物的價(jià)值大于實(shí)現(xiàn)貸款本息和實(shí)現(xiàn)債權(quán) 費(fèi)用；11、借款人還款意愿差，不與銀行、擔(dān)保人、我司積極合作；12、擔(dān)保物價(jià)值下降，或?qū)Φ郑ㄙ|(zhì)）押物失去控制，可能影響貸款歸還；14、本金或利息逾期（含展期，下同） 30 天（含）以內(nèi)。（三）借款人出現(xiàn)下列情況劃入次級(jí)類1、經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；2、不能償還其他債權(quán)

5、人債務(wù)；需要對(duì)對(duì)應(yīng)債務(wù)合同的還款條款作出重大調(diào)整；3、已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過拍 賣抵押品等途徑籌集還款資金；4、采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得擔(dān)?；蛸J款的；5、核心管理管理層出現(xiàn)重大變化，妨礙債務(wù)及時(shí)足額清償；6、借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)，擔(dān)保物不充足，處置擔(dān)保物的價(jià)值低于實(shí)現(xiàn)貸款本息和實(shí)現(xiàn) 債權(quán)費(fèi)用；7、檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響；8、本金或利息逾期 31天至 60天（含）之間。（四八借款人出現(xiàn)下列情況劃入可疑類1、處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)，主要擔(dān)保物滅失；2、實(shí)際已資不抵債；3、已進(jìn)入清

6、算程序；4、企業(yè)或其法定代表人、實(shí)際控制人涉及重大案件，對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響；5、發(fā)生重大訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，不能足額清償且損失較大；6、本金或利息逾期61天以上。（五）借款人出現(xiàn)下列情況劃入損失類1、因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，依法追償后未能收回，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過75%2、已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且復(fù)工無望，或者產(chǎn)品無市場(chǎng)，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉；3、對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人已死亡或宣告失蹤，依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行追償，未能收回；借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者， 依法追

7、償后無法收回；4、遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的貸款; 或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無力償還，追償后仍未能收回的貸款；5、法院裁定被執(zhí)行人終結(jié)執(zhí)行；法院裁定被執(zhí)行人宣告破產(chǎn)；被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行 政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格；6、本金或利息逾期超過180天以上。第五條 對(duì)自然人和小企業(yè)貸款主要采取脫期法，依據(jù)貸款逾期可同時(shí)結(jié)合信用等級(jí)、擔(dān)保情況等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。自然人貸款分為農(nóng)戶貸款、自然人其他貸款。逾期時(shí)間擔(dān)保方式未逾期1天至30天31天至90天91 天至180天181天至360天360天以上信用正常關(guān)注次級(jí)可疑可疑損失擔(dān)保正常正常關(guān)注次

8、級(jí)次級(jí)損失抵押正常正常正常關(guān)注關(guān)注可疑質(zhì)押正常正常正常正常關(guān)注可疑同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類第六條五級(jí)評(píng)級(jí)及專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn) 根據(jù)評(píng)級(jí)的結(jié)果，提取相應(yīng)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，具體的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)為: 貸款余額X該項(xiàng)目評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)備金計(jì)提比率。具體詳見五級(jí)評(píng)級(jí)及專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)表：五級(jí)評(píng)級(jí)得分準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)正常> 751%關(guān)注> 602%次級(jí)> 4525%可疑> 3050%損失V 30100%第三章五級(jí)評(píng)級(jí)的定級(jí)程序第七條 信貸員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目具有第四條中列述事實(shí) /情形，則按對(duì)應(yīng)的五級(jí)標(biāo) 準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)；第四條未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求信貸員根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)作出合理

9、的專業(yè) 判斷，給予適當(dāng)評(píng)級(jí)。第八條 信貸部出具貸后管理報(bào)告的同時(shí)確定評(píng)級(jí)的初評(píng)結(jié)果， 風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核后報(bào) 公司領(lǐng)導(dǎo)簽批。貸款十五級(jí)評(píng)級(jí)定級(jí)辦法一、參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的十五級(jí)級(jí)類法，把貸款項(xiàng)目的質(zhì)量分為: 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五大類十五小類，后三類合稱為不良貸款。原則上，如果項(xiàng)目 在申報(bào)、批準(zhǔn)前后情況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，維持項(xiàng)目評(píng)級(jí)為正常級(jí)。二、若項(xiàng)目發(fā)生如十五級(jí)評(píng)級(jí)貸后項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表中列述事實(shí) /情形，其項(xiàng)目評(píng)級(jí)應(yīng)調(diào)整到表 中所列定級(jí)描述對(duì)應(yīng)的十五級(jí)評(píng)級(jí)；三、十五級(jí)評(píng)級(jí)貸后項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求貸后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)作出合理的

10、商業(yè)判斷，給予適當(dāng)評(píng)級(jí)。十五級(jí)評(píng)級(jí)貸后項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表經(jīng)營(yíng)性貸款正常1級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)秀；擔(dān)保品完備可控、足值、變現(xiàn)能力極強(qiáng)； 項(xiàng)目貸款前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常2級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)秀；擔(dān)保品接近完備可控、足值、變現(xiàn)能力 強(qiáng)；項(xiàng)目貸款前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常3級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)良；擔(dān)保品較完備可控、較足值、變現(xiàn)能力 較強(qiáng)或具備完善的過程控制；項(xiàng)目貸款前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變 動(dòng)正常4級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況良好；擔(dān)保品相對(duì)完備可控和足值、變現(xiàn)能力 在正常情況下不會(huì)出現(xiàn)問題或具備完善的過程控制；項(xiàng)目貸款前后情況 一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常5級(jí)企業(yè)信用

11、評(píng)級(jí)良好、經(jīng)營(yíng)狀況正常；擔(dān)保品相對(duì)完備可控和足值、變現(xiàn) 能力在特定情況下不會(huì)出現(xiàn)問題或具備相應(yīng)的過程控制；項(xiàng)目貸款前后 情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)關(guān)注1級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和經(jīng)營(yíng)狀況一般，擔(dān)保品部分完備可控和足值，變現(xiàn)能力一般，或具備相應(yīng)的過程控制經(jīng)營(yíng)管理方面：股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；并購(gòu)、重組、分立、遷址等；企業(yè)管理層發(fā)生變動(dòng)或出現(xiàn)不團(tuán)結(jié)現(xiàn)象；企業(yè)實(shí)際控制人重病或突然死亡等可能對(duì)經(jīng)營(yíng)和還款產(chǎn)生不利影響財(cái)務(wù)方面：個(gè)別財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化擔(dān)保措施方面：擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵貸款用途方面：貸款未按計(jì)劃使用但尚未挪做他用還款方面：貸款需要展期；貸款本息分期到期逾期1期（含）公司自身方面：未按規(guī)定歸檔的項(xiàng)目；未按

12、規(guī)定進(jìn)行貸后監(jiān)管的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作的項(xiàng)目關(guān)注2級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和經(jīng)營(yíng)狀況一般，擔(dān)保品少量完備，不足值，可控性和變 現(xiàn)能力不強(qiáng)，擔(dān)保措施中信用保證占較大比重經(jīng)營(yíng)管理方面：主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)地位發(fā)生不利變化，新產(chǎn)品研發(fā)尚未及時(shí)跟進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)力出現(xiàn)下降財(cái)務(wù)方面：部分財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化擔(dān)保措施方面：擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患貸款用途方面：貸款挪做他用，增加了還款的不確定性因素還款方面：原貸款需由我司再貸款借新還舊的；貸款本息分期到期逾期2期（含）公司自身方面：未按規(guī)定歸檔且超過規(guī)定規(guī)檔時(shí)間一個(gè)月以上的項(xiàng)目； 未按規(guī)定進(jìn)行貸后監(jiān)管累計(jì)達(dá)兩次（含）以上的項(xiàng)

13、目；違反操作流程等 相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作且存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目關(guān)注3級(jí)經(jīng)營(yíng)管理方面：企業(yè)出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)行為而被查處；不利于己方的經(jīng)濟(jì)糾紛和法律訴訟；過度新增貸款而加大了償還壓力；過度對(duì)外投資造成流動(dòng)性不足、資金緊張財(cái)務(wù)方面：主要關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化，出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)擔(dān)保措施方面：擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵且無法彌補(bǔ)并預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 隱患；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降或變現(xiàn)能力出現(xiàn)問題；證券質(zhì) 押的到達(dá)警戒線即：（A帳戶股票市值+ B帳戶股票市值+資金余額）/貸款余額）*100%< 180%貸款用途方面：貸款挪做他用且未糾正，并對(duì)還款產(chǎn)生不利影響還款方面：貸款本息分期到期逾期 3期（含）；

14、出現(xiàn)不愿還款意愿；我司貸款以外其他貸款出現(xiàn)拖欠本息現(xiàn)象次級(jí)1級(jí)經(jīng)營(yíng)管理方面：企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)萎縮甚至?xí)簳r(shí)停業(yè)調(diào)整；出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)行為而被查處停業(yè)整頓財(cái)務(wù)方面：大部分財(cái)務(wù)指標(biāo)持續(xù)出現(xiàn)不利變化，財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步顯現(xiàn)擔(dān)保措施方面：非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降且無法彌補(bǔ)或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問題還款方面：貸款本息分期到期逾期4期（含）；貸款本息一次性到期逾期1個(gè)月（含）內(nèi)；原貸款項(xiàng)目發(fā)生逾期，后由我公司貸款一筆新的業(yè)務(wù)解決該筆逾期次級(jí)2級(jí)經(jīng)營(yíng)管理方面：企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮、持續(xù)停業(yè)；發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛；訴訟纏身或稅務(wù)追欠稅；發(fā)生對(duì)企業(yè)有重大影響的自然災(zāi)害財(cái)

15、務(wù)方面：財(cái)務(wù)指標(biāo)全面持續(xù)惡化，財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步惡化擔(dān)保措施方面：非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)還款方面：貸款本息分期到期逾期5期（含）；貸款本息一次性到期逾期2個(gè)月（含）內(nèi)；貸款逾期后以物抵債但尚未變現(xiàn)的；貸款逾期后簽定 分期還款協(xié)議的；原貸款需由我司兩次（含）以上再貸款借新還舊的次級(jí)3級(jí)財(cái)務(wù)方面：面臨重大財(cái)務(wù)危機(jī)擔(dān)保措施方面：抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)；證券質(zhì)押的到達(dá)平倉(cāng)線即：（A帳戶股票市值+ B帳戶股票市值+資金余額）/擔(dān)保金額）*100%< 150%還款方面：貸款本息分期到期逾期6期（含）；貸款本息一次性到期逾期3個(gè)月（含

16、）內(nèi)；貸款逾期后簽定分期還款協(xié)議后仍不能還款的；可疑1級(jí)擔(dān)保措施方面：抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)還款方面：貸款本息分期到期逾期7期（含）；貸款本息一次性到期逾期4個(gè)月（含）內(nèi)可疑2級(jí)擔(dān)保措施方面：法院查封抵押品；主要擔(dān)保品滅失還款方面：貸款本息分期到期逾期8期（含）；貸款本息一次性逾期未超 過6個(gè)月（含）可疑3級(jí)擔(dān)保措施方面：擔(dān)保品全部滅失還款方面：貸款本息分期到期逾期 8期以上；貸款本息一次性到期逾期6個(gè)月以上；損失公司破產(chǎn)清算、倒閉；無法追償；我司確認(rèn)代償已經(jīng)無法收回分期發(fā)生逾期后又一次性逾期剩余全部貸款本息的，從第1期逾期時(shí)間開始計(jì)算，逾期超過1年未全額

17、回收；貸款本息一次性逾期超過一年未 全額回收十五級(jí)評(píng)級(jí)貸后項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表一一短期過橋貸款業(yè)務(wù)正常1級(jí)正常2級(jí)正常3級(jí)經(jīng)審批通過的委托貸款項(xiàng)目均為正常 3級(jí)正常4級(jí)正常5級(jí)關(guān)注1級(jí)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，但不足以影響還款擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵貸款未按計(jì)劃使用但尚未挪做他用未按規(guī)疋歸檔的項(xiàng)目；未按規(guī)疋進(jìn)仃保后監(jiān)管的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作的項(xiàng)目關(guān)注2級(jí)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，可能影響還款擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患貸款挪做他用，增加了還款的不確定性因素貸款期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限未超過原貸款期限的1/2 ;貸款業(yè)務(wù)到期未能還款以擔(dān)保方式償還的（

18、注：貸款業(yè)務(wù)審批時(shí)就已同時(shí)審批后續(xù)貸款業(yè)務(wù)的不在此列）未按規(guī)定歸檔且超過規(guī)定規(guī)檔時(shí)間一個(gè)月以上的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管累計(jì)達(dá)兩次（含）以上的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作且存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目關(guān)注3級(jí)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生一定影響擔(dān)保措施的落實(shí)存在瑕疵且無法彌補(bǔ)并預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降或變現(xiàn)能力出現(xiàn)問題貸款挪做他用且未糾正，并對(duì)還款產(chǎn)生不利影響次級(jí)1級(jí)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生較大影響非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)；抵質(zhì) 押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降且無法彌補(bǔ)或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問題原定還款來源預(yù)計(jì)出現(xiàn)問題次級(jí)2級(jí)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生嚴(yán)重影響非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法 彌補(bǔ)原定還款來源出現(xiàn)問題貸款期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限超過原貸款期限的1/2但未超過原整個(gè)貸款期限次級(jí)3級(jí)貸