韓國個人信用體系建設及應用情況

1、信用信息共享 : 韓國征信業(yè)的助動力與歐美日不同，韓國征信業(yè)更加注重的是推動信息的共享與行業(yè)基本框架的建立。 其中，相關法律制度的構(gòu)建與實施發(fā)揮了很大作用。一、韓國征信業(yè)架構(gòu)早期韓國征信業(yè)并不發(fā)達， 只有行業(yè)協(xié)會或經(jīng)濟部門內(nèi)部的信息共享。 金融危機過 后，韓國經(jīng)濟轉(zhuǎn)向國內(nèi)，這既刺激了國內(nèi)信用消費的增長，也引發(fā)了政府對信用信息共 享重要性的深刻認識， 進而推動了韓國征信業(yè)的發(fā)展。 目前韓國征信業(yè)的主要特點是兩 級行業(yè)架構(gòu)、三種共享模式。兩級行業(yè)架構(gòu)，一是根據(jù) 1995 年信用信息使用及保護法（簡稱“信用信息 法”）的規(guī)定而成立的非營利性的信息登記機構(gòu)，其中包括一家中央信用信息集中登 記機構(gòu)，即韓

2、國銀行聯(lián)合會（簡稱KFB和四家行業(yè)信用信息集中登記機構(gòu)；二是以營利為目的的私營征信局或征信公司，它們從KFB數(shù)據(jù)庫中采集信息，同時通過協(xié)議從金融機構(gòu)、 百貨公司等債權(quán)人處收集其他信用信息， 再對外提供信用評級和信用報告等服 務。目前主要有從事企業(yè)征信的韓國信用擔保基金（KCGF）、韓國技術(shù)信用擔?；?（KOTEC和保證財團，以及主要從事個人征信的韓國信息服務公司（ KIS）、國家信息及信 用評價有限公司（NICE及韓國征信公司（KCB o三種共享模式，一是強制金融機構(gòu)將信用信息報送KFB再由KFB提供給私營征信公司； 二是通過協(xié)會或公司集團實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享； 三是征信公司通過商業(yè)合同收

3、集其他信息?？梢?，韓國征信業(yè)在信息共享方面做出了十分積極有益的探索與實踐。一方面，作為行業(yè)基礎構(gòu)架的韓國銀行聯(lián)合會基于國家利益， 并依據(jù)國家強制力， 可以迅速及時地 將全國范圍的信用信息集中， 另一方面， 韓國銀行聯(lián)合會依法向其他機構(gòu)提供信息，在 全社會范圍內(nèi)實現(xiàn)充分的信息共享， 從而既確保了征信業(yè)的發(fā)展壯大也實現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的 有效競爭。二、韓國銀行聯(lián)合會KFB成員包括商業(yè)銀行（其中全國性商業(yè)銀行8家，地方性銀行6家，外資銀行分支機構(gòu) 35 家）、專業(yè)銀行（其中存款性銀行 3 家，發(fā)展銀行 2家）、兩只信用擔保基金及一家房屋資助公司。作為惟一一家中央信用信息集中登記機構(gòu)，KFB 是韓國征信業(yè)發(fā)展

4、的支柱。經(jīng)財經(jīng)部授權(quán)，自1997年11月11日起，KFB開始承擔中央信用信息集中登記職責， 具體就是依法從銀行及其他金融機構(gòu)收集企業(yè)和個人的信用信息， 同時收集與信用 相關的其他公共信息，如欠稅信息，形成基本的信用信息數(shù)據(jù)庫，在此基礎上，對外提 供信用信息服務。主要包括：個人消費者信用信息的收集與信用報告；企業(yè)信用信息的 收集與信用報告；信用信息的電子化處理；研究部署征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善；向決策部 門及金融機構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計報告等。為了更加方便金融機構(gòu)開展信用評估，KFB還進一步擴大了其服務范圍，例如充實完善信用交易信息， 采用動態(tài)信息而非靜態(tài)信息，收集更廣 泛深入的信息， 如支付信息和公共信息等。

5、實踐證明， 信用信息數(shù)據(jù)庫對于金融機構(gòu)有 效提高信用評估水平及效率發(fā)揮了十分重要的作用，同時有助于政府決策的制定與實 施，進而推動信用市場的發(fā)展。根據(jù)韓國法律規(guī)定，金融機構(gòu)有義務在信用交易發(fā)生之日起 10日內(nèi)將有關信息報送KFB截至2004年年底，近5000家金融機構(gòu)向KFB數(shù)據(jù)庫提供信息，涵蓋了幾乎所 有的金融機構(gòu)， 包括國內(nèi)銀行、 外資銀行分支機構(gòu)、 保險公司、 信用卡公司、 租賃公司、 財務公司、 證券公司、中小企業(yè)風險投資公司、合作儲蓄銀行、信用社、農(nóng)漁合作社及 社區(qū)信用合作社等。 金融機構(gòu)作為主要的信息提供者和使用者， 可隨時進入該數(shù)據(jù)庫進 行查詢。KFB還向中央及地方有關政府部門提

6、供數(shù)據(jù)信息，如財經(jīng)部、韓國銀行、金融 監(jiān)管部門，以幫助其決策。同時，韓國出口信用公司、 信用咨詢與修復服務公司也是信 息的提供者和使用者。此外，私營征信公司也可完全取得數(shù)據(jù)庫中的信息。KFB收集的信息主要有三類：身份信息、信用交易信息、公共信息。自2002年4月，還就企業(yè)信用信息增加了“信用交易能力”信息。 收集的信用交易信息主要是逾期 等負面信息及個人信用信息，并不收集對于評價借款人信用度也同樣重要的正面信息。 這在一定程度上反映了韓國征信業(yè)目前重點在于通過失信懲罰加強對借款人的行為約 束。此外，KFB還負責有關信用信息重要性及消費者權(quán)利的宣傳教育，以此推動消費者 參與到征信活動中。其內(nèi)部還

7、設有民事爭議辦公室 ,消費者或企業(yè)對自身信用信息有疑 問或爭議，可向KFB或相關金融機構(gòu)提出核查要求。三、企業(yè)征信機構(gòu)根據(jù) 1974年 12月頒布出臺的信用保證基金法， 1976年 6月 1日韓國信用擔?；穑↘CGF成立。除了為有發(fā)展前景但缺乏有形抵押物的商業(yè)企業(yè)提供擔保以促進 融資外，KCGF的一個重要目的就是通過有效的信用信息管理建立健全信用體系，并最終促進國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。KCGF寸從各種渠道取得的信用信息進行有效管理，成為目前韓國最大的信用信息提供商，其數(shù)據(jù)庫擁有最廣泛的韓國公司信息，信息內(nèi)容包括：企業(yè)簡況、企業(yè)財務、債務償還情況、經(jīng)理人背景、金融機構(gòu)信譽、基金使用及其他各項服 務的

8、信息。其他企業(yè)征信機構(gòu)如韓國科技信用擔?；穑↘OTEC，是韓國政府于1989年4月 1 日依據(jù)韓國科技信用擔?；鸱?建立的非銀行金融機構(gòu)，主要任務是為科技型 中小企業(yè)提供信用擔保、 技術(shù)評估、技術(shù)和管理支持，以及提供各類信用信息；地域信 用保證財團是于 2000 年根據(jù)地域信用保證財團法成立的，業(yè)務包括經(jīng)營指導、信 用調(diào)查及信用信息管理等等。1999年，信用卡業(yè)務在剛從金融危機中擺脫出來的韓國有了飛速的發(fā)展，但由于 缺乏統(tǒng)一的關于消費者個人信用信息的共享機制和集中的個人信用評級體系，造成個人信貸盲目擴張，信用風險失控，到 2003 年年底爆發(fā)了信用卡危機。危機過后，為了健 全個人信用體系，

9、韓國組建了個人征信機構(gòu)。其中，KIS征信公司成立于2002年2月,有48家數(shù)據(jù)共享成員機構(gòu)；NICE成立于2002年11月，有111家數(shù)據(jù)共享成員單位， 是擁有數(shù)據(jù)共享成員單位最多的私營征信機構(gòu)。KCB是 2006年2月才成立的征信公司，與前兩家征信公司不同， 其主要股東是韓國幾家大的金融機構(gòu)， 業(yè)務也主要集中于提供 信用報告，而不從事商賬追收和信用管理咨詢等其他業(yè)務。四、韓國征信業(yè)法律制度1 、主要框架征信業(yè)發(fā)展的基礎和前提是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護， 同時強調(diào)對信息 的科學合理使用， 韓國征信業(yè)相關法律制度也主要遵循并體現(xiàn)了這一原則， 即從對信息 主體權(quán)利保護的角度出發(fā)，對信息的共

10、享和使用進行規(guī)范。首先，韓國憲法從根本上規(guī) 定了對私人生活秘密及自由的保護； 其次， 韓國仿照美國和日本建立了自己的信息保護 體系， 制定了涉及公共部門的法律以及適用于私人事業(yè)的部門法律。前者具有代表性法律是 1994 年的公共機關保有個人信息保護法和 1998年公共機關信息披露法， 后者的代表性法律是 2000年的信息及通訊網(wǎng)絡使用促進及信息保護法，以及專門 針對信用信息保護的法律，即前面所提到的 1995 年的信用信息法。這些法律都為 征信業(yè)的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境和有力的法律支持， 特別是 信用信息法及相應 的實施條例與規(guī)章， 更是對征信業(yè)進行了明確具體的規(guī)范， 是韓國征信業(yè)的基本法律

11、規(guī) 范。2、信用信息法信用信息法經(jīng)韓國國會批準通過，法律效力最高，內(nèi)容包括總則、業(yè)務許可、 信用信息的收集與加工、 信用信息使用管理、 信息主體保護、附則共六章三十五條，對 征信行業(yè)的主要問題都進行了原則性的規(guī)定。 該法的調(diào)整對象即征信活動中征信機構(gòu)與 信息提供者和使用者之間、 征信機構(gòu)與信息主體之間就信用信息流動與共享而產(chǎn)生的各 類社會關系， 包括財產(chǎn)關系和人身關系， 主要是后者。 主要內(nèi)容包括： 信用信息的收集、 調(diào)查與處理，包括可收集的信息、禁止收集的信息等；信用信息的發(fā)布、使用與管理， 主要是披露的條件與方式等；消費者保護，如消費者權(quán)利的告知、爭議解決程序等。在第一條立法目的中， 該法

12、就明確指出是為發(fā)展規(guī)范征信業(yè)， 防止信息濫用， 保護 信息主體隱私權(quán)等合法權(quán)益， 維護信用市場秩序， 反映出對適當平衡促進征信行業(yè)發(fā)展 與保護信息主體權(quán)益之間關系的重視，而平衡的標準就是信用市場秩序。第二條是對有關定義的規(guī)定，其中對信用信息、信息主體、征信業(yè)務、征信機構(gòu)、 信息提供者和使用者等進行了詳細界定。信用信息是核心概念，其內(nèi)涵具有開放性，可 根據(jù)具體情形來確定是否為信用信息， 但至少應具有以下特征， 即對在商業(yè)交易或授信 活動中判斷交易對方信用度及信用能力有用的信息。對于征信業(yè)務，信用信息法規(guī)定了四種：信息登記查詢業(yè)務、信息調(diào)查業(yè)務、 商賬追收業(yè)務、 信用評級業(yè)務。任何機構(gòu)要開展這四類業(yè)務都須經(jīng)許可，并接受日常監(jiān) 管。該法第二章還專門對各項業(yè)務的開展、變更、終止應取得的許可進行了詳細規(guī)定。 之所以對征信業(yè)務進行規(guī)定，主要是考慮到這四種業(yè)務對于維持信用市場秩序相當重 要，這是韓國法律與其他國家不同的一點。對于征信機構(gòu)， 比較特別的是， 信用信息法 專門規(guī)定了信用信息集中登記機構(gòu)， 包括綜合信用信息集中登記機構(gòu)，即前面提到的KFB以及個別信用信息集中登記機構(gòu)，如各類金融機構(gòu)之間依協(xié)定成立的信息登