第三章負債業(yè)務(wù)

1、2021-9-211第三章第三章銀銀 行行 負負 債債 業(yè)業(yè) 務(wù)務(wù)山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 鄭萌萌鄭萌萌2021-9-212第三章第三章 負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容： 商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)概述 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 短期借款業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理短期借款業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理 長期借款業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理長期借款業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理2021-9-213第一節(jié)第一節(jié) 銀行負債業(yè)務(wù)概述銀行負債業(yè)務(wù)概述 一、概念一、概念 負債是指過去的交易、事項形成的現(xiàn)時義務(wù)，履行負債是指過去的交易、事項形成的現(xiàn)時義務(wù)，

2、履行該義務(wù)預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟利益流出企業(yè)。該義務(wù)預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟利益流出企業(yè)。 基本特點：基本特點： （1 1）是現(xiàn)實、優(yōu)先存在的，不同于）是現(xiàn)實、優(yōu)先存在的，不同于“未來承諾未來承諾”。 （2 2）其數(shù)量必須用貨幣來確定；）其數(shù)量必須用貨幣來確定； (3) (3) 負債通常是未來某一時日通過交付資產(chǎn)（包括現(xiàn)負債通常是未來某一時日通過交付資產(chǎn)（包括現(xiàn)金和其他資產(chǎn)）或提供服務(wù)來償付金和其他資產(chǎn)）或提供服務(wù)來償付 。 廣義的負債：廣義的負債：除自有資本以外的一切資金來源，包括除自有資本以外的一切資金來源，包括資本性和非資本性負債。資本性和非資本性負債。 狹義的負債：狹義的負債：僅指存款、借款等非資本性負

3、債僅指存款、借款等非資本性負債2021-9-214第一節(jié)第一節(jié) 銀行負債業(yè)務(wù)概述銀行負債業(yè)務(wù)概述 二、銀行負債的原則和作用二、銀行負債的原則和作用 （一）原則（一）原則 依法籌資、成本控制、量力而行依法籌資、成本控制、量力而行、結(jié)構(gòu)合理、結(jié)構(gòu)合理 （二）作用（二）作用（P64P64） 1 1、銀行經(jīng)營的先決條件、銀行經(jīng)營的先決條件 2 2、保持銀行流動性的手段、保持銀行流動性的手段 3 3、集聚閑置資金，擴大社會生產(chǎn)資金總量、集聚閑置資金，擴大社會生產(chǎn)資金總量 4 4、穩(wěn)定社會流通中的貨幣量、穩(wěn)定社會流通中的貨幣量 5 5、負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道、負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道

4、2021-9-215第一節(jié)第一節(jié) 銀行負債業(yè)務(wù)概述銀行負債業(yè)務(wù)概述 三、銀行負債業(yè)務(wù)的構(gòu)成及其狀況三、銀行負債業(yè)務(wù)的構(gòu)成及其狀況 （一）商業(yè)銀行（一）商業(yè)銀行非資本性負債非資本性負債的主要項目：的主要項目： 1、存款：主要的負債和經(jīng)常性的資金來源；、存款：主要的負債和經(jīng)常性的資金來源； 2、短期借入負債：包括：同業(yè)拆借、再貸款、再貼、短期借入負債：包括：同業(yè)拆借、再貸款、再貼現(xiàn)、現(xiàn)、國外政府或機構(gòu)借款等國外政府或機構(gòu)借款等 3、長期借入負債：發(fā)行、長期借入負債：發(fā)行金融金融債券債券 （二）按銀行籌措資金的方式劃分：（二）按銀行籌措資金的方式劃分： 分為被動型負債和主動性負債兩類分為被動型負債和

5、主動性負債兩類 （三）構(gòu)成狀況：（三）構(gòu)成狀況： 1 1、負債結(jié)構(gòu)日趨多樣化。、負債結(jié)構(gòu)日趨多樣化。 2 2、存款所占比重最大，其中儲蓄存款增幅最快，企、存款所占比重最大，其中儲蓄存款增幅最快，企業(yè)存款波動較大；業(yè)存款波動較大； 3 3、負債持有的市場份額不平衡。、負債持有的市場份額不平衡。2021-9-216第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù) （一）活期存款：（一）活期存款： （P66） 又稱為交易賬戶存款或支票賬戶存款又稱為交易賬戶存款或支票賬戶存款 特點：特點： 1、具有貨幣支付和流通手段的職能，具有貨幣創(chuàng)造、具有貨幣支付和流通手段的

6、職能，具有貨幣創(chuàng)造職能；職能； 2、派生能力極強，能有效提高銀行的盈利能力；、派生能力極強，能有效提高銀行的盈利能力； 3、是銀行擴大信用，聯(lián)系客戶的重要渠道、是銀行擴大信用，聯(lián)系客戶的重要渠道 4、利息成本較低，但經(jīng)營成本較高：活期存款不支、利息成本較低，但經(jīng)營成本較高：活期存款不支付利息或較少支付利息。付利息或較少支付利息。2021-9-217 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) （二）定期存款（二）定期存款 特點：特點：1、期限多樣；、期限多樣； 2、支取方式：一般是存單到期支取。提前支取、支取方式：一般是存單到期支取。提前支取和過期支取各國銀行規(guī)定不同；和過期支取各國銀

7、行規(guī)定不同； 3、利率較高；高于活期存款、利率較高；高于活期存款 4、不能流通轉(zhuǎn)讓，但可以作抵押物貸款；、不能流通轉(zhuǎn)讓，但可以作抵押物貸款； 5、到期只能轉(zhuǎn)存，不能取現(xiàn)。、到期只能轉(zhuǎn)存，不能取現(xiàn)。 作用：作用： 1、是銀行穩(wěn)定的資金來源。、是銀行穩(wěn)定的資金來源。 2、對定期存款要求的存款準備金率低于活期存款。、對定期存款要求的存款準備金率低于活期存款。 3、營業(yè)成本低于活期存款，利息成本高于活期存款。、營業(yè)成本低于活期存款，利息成本高于活期存款。2021-9-218第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) （三）儲蓄存款（三）儲蓄存款 又稱為非交易賬戶存款。又稱為非交易賬戶存款。西西

8、方方銀銀行行個人個人非盈利組織非盈利組織政府機構(gòu)政府機構(gòu)盈利公司盈利公司我我國國銀銀行行居民個人居民個人100%88%2%10%儲蓄政策：儲蓄政策：存款自愿，存款自愿，取款自由，取款自由，存款有息，存款有息，為儲戶保密為儲戶保密2021-9-219第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) （1 1）有息，但須繳利息所得稅。）有息，但須繳利息所得稅。 （2 2）使用存折和存單支取，分）使用存折和存單支取，分為定期儲蓄和活期儲蓄兩種。為定期儲蓄和活期儲蓄兩種。 （3 3）存款對象通常限于個人和）存款對象通常限于個人和非營利性機構(gòu)。非營利性機構(gòu)。 （4 4）經(jīng)營該業(yè)務(wù)能力要求嚴格。）經(jīng)營該

9、業(yè)務(wù)能力要求嚴格。我國銀行儲蓄存款的我國銀行儲蓄存款的種類及特點種類及特點: :種類：整存整取種類：整存整取零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息2021-9-2110第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)三、存款工具創(chuàng)新三、存款工具創(chuàng)新是指銀行根據(jù)客戶的動機和需求，創(chuàng)造并推是指銀行根據(jù)客戶的動機和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。（一）創(chuàng)新原則（一）創(chuàng)新原則1 1、符合存款的基本特征和規(guī)范、符合存款的基本特征和規(guī)范2 2、堅持效益性原則、堅持效益性原則3 3、堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則、堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原

10、則4 4、堅持社會性原則、堅持社會性原則2021-9-2111第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)（二）存款創(chuàng)新種類（以美國銀行為例）（二）存款創(chuàng)新種類（以美國銀行為例）始于始于2020世紀世紀7070年代，規(guī)避年代，規(guī)避Q Q條例中的利率管制，條例中的利率管制，獲得支票賬戶的便利。獲得支票賬戶的便利?；钇诖婊钇诖婵顒?chuàng)新款創(chuàng)新工具工具可轉(zhuǎn)讓支付可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶憑證賬戶（NOMs) )19701970年由馬薩諸塞州的年由馬薩諸塞州的儲貸協(xié)會創(chuàng)辦，它打破儲貸協(xié)會創(chuàng)辦，它打破了銀行對支票賬戶的壟了銀行對支票賬戶的壟斷，也打擊了活期存款斷，也打擊了活期存款不付息的做法。不付息的做法。超

11、級可轉(zhuǎn)讓超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶支付憑證賬戶（SNOMsSNOMs）19851985年創(chuàng)立的一種利率年創(chuàng)立的一種利率較高的存款賬戶。開戶較高的存款賬戶。開戶最低金額和平均存款余最低金額和平均存款余額均為額均為25002500美元。美元。2021-9-2112第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)1 1、活期存款創(chuàng)新工具、活期存款創(chuàng)新工具（1 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶（）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶（NOMsNOMs) )v特點：特點： 開戶對象是個人和非盈利機構(gòu)開戶對象是個人和非盈利機構(gòu)v 開出的可轉(zhuǎn)讓支付命令可向第三方付款開出的可轉(zhuǎn)讓支付命令可向第三方付款v 支付命令既可提款，也可轉(zhuǎn)讓支付命令

12、既可提款，也可轉(zhuǎn)讓v 可按平均存款余額取得利息收入可按平均存款余額取得利息收入v（2 2）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶（）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶（SNOMsSNOMs） v 特點：特點： 開出的支付命令無數(shù)量限制（同支票一樣）開出的支付命令無數(shù)量限制（同支票一樣）v開戶最低金額和平均存款余額為開戶最低金額和平均存款余額為25002500美元美元v利率高。平均存款余額高于利率高。平均存款余額高于25002500美元后，利率無上限美元后，利率無上限v成本高。銀行要交納成本高。銀行要交納12%12%的準備金，存款人要按日支的準備金，存款人要按日支付服務(wù)費。付服務(wù)費。2021-9-2113第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)

13、銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)定期定期存款存款創(chuàng)新創(chuàng)新工具工具貨幣市貨幣市場存款場存款（MMDA) )可轉(zhuǎn)讓可轉(zhuǎn)讓定期存單定期存單固定固定浮動浮動自動轉(zhuǎn)賬自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶服務(wù)賬戶（ATSATS）貨幣市場存單貨幣市場存單貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶國內(nèi)定期存單國內(nèi)定期存單歐洲美元定期存單歐洲美元定期存單揚基定期存單揚基定期存單儲蓄定期存單儲蓄定期存單儲蓄存款賬戶儲蓄存款賬戶活期存款賬戶活期存款賬戶具體見下頁具體見下頁2021-9-2114第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 2 2、定期存款創(chuàng)新工具、定期存款創(chuàng)新工具 （1 1）貨幣市場存款（）貨幣市場存款（MMDA) ) 特

14、點：特點：利率沒有上限，按公布的每日利率隨時計息；利率沒有上限，按公布的每日利率隨時計息；可得到存款保險；賬面最低余額可得到存款保險；賬面最低余額25002500美元（低于按美元（低于按NOWNOW計息）；每月不超過計息）；每月不超過6 6次向第三方支付；提款事先次向第三方支付；提款事先7 7天通知。天通知。 貨幣市場存單業(yè)務(wù)：貨幣市場存單業(yè)務(wù)：19781978年創(chuàng)辦，期限年創(chuàng)辦，期限2626周，最低周，最低面額為面額為1 1萬美元的不可轉(zhuǎn)讓定期存款。萬美元的不可轉(zhuǎn)讓定期存款。 貨幣市場存款賬戶：貨幣市場存款賬戶：19821982年創(chuàng)辦的新型儲蓄業(yè)務(wù)。年創(chuàng)辦的新型儲蓄業(yè)務(wù)。該帳戶特點：最低賬面

15、余額該帳戶特點：最低賬面余額25002500美元；利率沒有上限；美元；利率沒有上限；每月支付每月支付6 6次；存款準備金很低。次；存款準備金很低。2021-9-2115第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) （2 2）可轉(zhuǎn)讓定期存單）可轉(zhuǎn)讓定期存單 19681968年由紐約花旗銀行創(chuàng)辦。年由紐約花旗銀行創(chuàng)辦。 特點特點：面額較大，一般：面額較大，一般1010萬萬-100-100萬不等；萬不等； 利率較高，高于同期儲蓄利率；利率較高，高于同期儲蓄利率； 可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓。可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓。 發(fā)展：發(fā)展：浮動利率可轉(zhuǎn)讓定期存單（小額浮動利率可轉(zhuǎn)讓定期存單（小額) )；

16、“卷布丁卷布丁”式存單（轉(zhuǎn)期存單）式存單（轉(zhuǎn)期存單） 發(fā)行與認購方式發(fā)行與認購方式：批發(fā)式與零售式：批發(fā)式與零售式2021-9-2116第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)（3 3）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶：）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶：美國商業(yè)銀行于美國商業(yè)銀行于19781978年推出的。年推出的。電話轉(zhuǎn)帳電話轉(zhuǎn)帳自動轉(zhuǎn)賬自動轉(zhuǎn)賬儲蓄存款儲蓄存款賬戶賬戶活期存款活期存款賬戶賬戶協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶可轉(zhuǎn)讓支付可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶命令賬戶貨幣市場貨幣市場互助基金互助基金賬戶賬戶2021-9-2117第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)儲蓄存款創(chuàng)新工具儲蓄存款創(chuàng)新工具零續(xù)零續(xù)定期定期儲蓄儲蓄存

17、款存款聯(lián)立聯(lián)立定期定期儲蓄儲蓄指數(shù)指數(shù)存款存款證證特種特種儲蓄儲蓄存款存款個人個人退休退休金金賬戶賬戶股金股金提款提款單單賬戶賬戶2021-9-2118第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)儲蓄存款創(chuàng)新工具儲蓄存款創(chuàng)新工具本外本外幣活幣活期一期一本通本通本外本外幣定幣定期一期一本通本通通通知知存存款款定期定期自動自動轉(zhuǎn)存轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)銀銀證證通通銀銀保保通通2021-9-2119第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理概括為：在大力概括為：在大力組織存款，擴組織存款，擴大存款來源基大存款來源基礎(chǔ)上，努力提礎(chǔ)上，努力提高存款穩(wěn)定性，高存款穩(wěn)定性，調(diào)節(jié)存款運用調(diào)節(jié)存款運用率，降

18、低存款率，降低存款成成本率本率 表現(xiàn)為：數(shù)量上，要積極擴大存款規(guī)模。表現(xiàn)為：數(shù)量上，要積極擴大存款規(guī)模。 但是要考慮：但是要考慮：有沒有規(guī)模經(jīng)濟；有沒有規(guī)模經(jīng)濟； 是否有相應(yīng)貸款或其他資產(chǎn)運用；是否有相應(yīng)貸款或其他資產(chǎn)運用； 會不會導(dǎo)致惡性競爭事件；會不會導(dǎo)致惡性競爭事件； 思維模式上是不是會墨守成規(guī)？等思維模式上是不是會墨守成規(guī)？等一、銀行存款經(jīng)營管理的總目標一、銀行存款經(jīng)營管理的總目標質(zhì)量上，主要用三個指標來衡量：質(zhì)量上，主要用三個指標來衡量：存款穩(wěn)定率存款穩(wěn)定率= =存款最低余額存款最低余額/ /存款平均余額存款平均余額存款運用率存款運用率 = = 貸款貸款 / / 存款額存款額 75%

19、75%存款成本率存款成本率 = = 資金成本資金成本 / / 存款額存款額2021-9-2120第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 二、積極經(jīng)營，提高存款穩(wěn)定性的策略二、積極經(jīng)營，提高存款穩(wěn)定性的策略 （一）積極經(jīng)營策略（一）積極經(jīng)營策略即：被動負債即：被動負債 主動負債。具體措施包括主動負債。具體措施包括: :儲蓄存款工具多樣化儲蓄存款工具多樣化重視采取積極的營銷重視采取積極的營銷注意儲蓄的內(nèi)部管理注意儲蓄的內(nèi)部管理儲蓄業(yè)務(wù)的硬件軟儲蓄業(yè)務(wù)的硬件軟件件提高服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)質(zhì)量密切銀企關(guān)系密切銀企關(guān)系加大金融工具開發(fā)加大金融工具開發(fā)擴大中間業(yè)務(wù)擴大中間業(yè)務(wù)就儲蓄存款而言就儲蓄存

20、款而言就企業(yè)存款而言就企業(yè)存款而言2021-9-2121 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略（二）提高存款穩(wěn)定性的策略 所謂存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，是銀行中長所謂存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，是銀行中長期資產(chǎn)和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。期資產(chǎn)和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。 1 1、提高活期存款的穩(wěn)定率、提高活期存款的穩(wěn)定率 使用兩個使用兩個主要指標主要指標(p73)活期存款穩(wěn)定率活期存款穩(wěn)定率= =活期存款最低余額活期存款最低余額/ /活活期存款平均余額期存款平均余額100%活期存款平均占用天數(shù)活期存款平均占用天數(shù)= =（活期存款平均余額計算（活期存款平均余額計算期天數(shù)）期天數(shù)）/ /存款支付總額

21、存款支付總額如何衡量如何衡量？策略：提高易變性存款的穩(wěn)定性，它取決于存款客戶的數(shù)量策略：提高易變性存款的穩(wěn)定性，它取決于存款客戶的數(shù)量和銀行能否提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和銀行能否提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)2021-9-21222 2、努力延長穩(wěn)定性存款和準變性存款的的平均占用、努力延長穩(wěn)定性存款和準變性存款的的平均占用時間時間為什么衡量？為什么衡量？銀行存款按其波動的銀行存款按其波動的程度可劃分為三類程度可劃分為三類：易變性存款易變性存款準變性存款準變性存款穩(wěn)定性存款穩(wěn)定性存款穩(wěn)定穩(wěn)定性性最差最差穩(wěn)定性穩(wěn)定性適中適中穩(wěn)定穩(wěn)定性性最高最高2021-9-2123第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 三、三

22、、調(diào)節(jié)存款運用率策略調(diào)節(jié)存款運用率策略 對存款的運用一定要合理，運用對存款的運用一定要合理，運用不充分或運用率過高，對銀行經(jīng)不充分或運用率過高，對銀行經(jīng)營管理而言都是不利的。營管理而言都是不利的。 存款運用率的調(diào)節(jié)取決于：存款運用率的調(diào)節(jié)取決于： 1 1、存款期限的長短、存款期限的長短 2 2、生產(chǎn)和流通對銀行貸款的要求、生產(chǎn)和流通對銀行貸款的要求 3 3、國家宏觀政策的松緊、國家宏觀政策的松緊2021-9-2124（一）存款成本的構(gòu)成（一）存款成本的構(gòu)成1 1、利息成本、利息成本2 2、營業(yè)成本、營業(yè)成本3 3、資金成本：即、資金成本：即3=1+2.3=1+2.思考題：商業(yè)銀行如何正確理解存

23、款的資金成本思考題：商業(yè)銀行如何正確理解存款的資金成本和資本成本？成本管理的重點應(yīng)是什么？和資本成本？成本管理的重點應(yīng)是什么？四、存款的成本管理四、存款的成本管理降低存款成本率降低存款成本率%100吸收的全部存款資金營業(yè)成本利息成本資金成本率4 4、可用資金成本：又稱為資金轉(zhuǎn)移價格。、可用資金成本：又稱為資金轉(zhuǎn)移價格。即：即：可用資金成本可用資金成本= =資金成本資金成本/ /可用資金可用資金可用資金可用資金= =存款資金存款資金( (法定存款準備金法定存款準備金+ +超額準備金超額準備金) )5 5、相關(guān)成本：風(fēng)險成本、連鎖反應(yīng)成本、相關(guān)成本：風(fēng)險成本、連鎖反應(yīng)成本6 6、加權(quán)平均成本、加權(quán)

24、平均成本7 7、邊際存款成本、邊際存款成本2021-9-2125第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理（二）存款成本的控制（二）存款成本的控制1 1、合理控制存款規(guī)模合理控制存款規(guī)模從宏觀上看從宏觀上看，存款供給與存款總量的增減取決于國民，存款供給與存款總量的增減取決于國民經(jīng)濟發(fā)展的總體水平；經(jīng)濟發(fā)展的總體水平；從經(jīng)營管理角度看從經(jīng)營管理角度看，存款總量應(yīng)控制在貸款的可發(fā)放，存款總量應(yīng)控制在貸款的可發(fā)放程度以及吸收存款的成本與營業(yè)費用承受能力的范程度以及吸收存款的成本與營業(yè)費用承受能力的范圍之內(nèi)。圍之內(nèi)。為此，正確處理存款總量與存款成本之間的關(guān)系：為此，正確處理存款總量與存款成本之

25、間的關(guān)系：模式模式存款總量存款總量存款成本存款成本逆向組合模式逆向組合模式增加增加下降下降同向組合模式同向組合模式增加增加上升上升總量單向變動模式總量單向變動模式增加增加不變不變成本單向變動模式成本單向變動模式不變不變增加增加2021-9-21263 3、可用資金的歷史成本和邊際成本分析、可用資金的歷史成本和邊際成本分析 邊際成本的確定對銀行存款成本控制具有重要意義。邊際成本的確定對銀行存款成本控制具有重要意義。第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理盡量盡量擴大擴大低息低息存款存款吸收吸收考慮不考慮不同存款同存款的成本，的成本，力求降低力求降低營業(yè)成本營業(yè)成本關(guān)注關(guān)注活期存活期存款

26、的發(fā)款的發(fā)展戰(zhàn)略展戰(zhàn)略研究研究定期存款定期存款的發(fā)展的發(fā)展應(yīng)于存款應(yīng)于存款的派生能的派生能力相適應(yīng)力相適應(yīng)如何調(diào)整如何調(diào)整? ?正確處理存款結(jié)構(gòu)與正確處理存款結(jié)構(gòu)與成本選擇的關(guān)系成本選擇的關(guān)系2、注重調(diào)整存款結(jié)構(gòu)、注重調(diào)整存款結(jié)構(gòu)2021-9-2127第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 五、銀行存款的營銷和定價五、銀行存款的營銷和定價 （一）銀行存款的市場營銷（一）銀行存款的市場營銷 1 1、營銷戰(zhàn)略的內(nèi)容、營銷戰(zhàn)略的內(nèi)容 傳統(tǒng)營銷戰(zhàn)略（即傳統(tǒng)營銷戰(zhàn)略（即7P)7P)：產(chǎn)品、價格、分銷渠道、促：產(chǎn)品、價格、分銷渠道、促銷、過程管理、設(shè)備、人事。銷、過程管理、設(shè)備、人事。 現(xiàn)代營

27、銷戰(zhàn)略還加上：對象（即客戶）、公共關(guān)系、現(xiàn)代營銷戰(zhàn)略還加上：對象（即客戶）、公共關(guān)系、政治力量等。政治力量等。 2 2、營銷過程、營銷過程 （1 1）研究確定客戶的金融需要）研究確定客戶的金融需要 （2 2）根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有的服務(wù)）根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有的服務(wù) （3 3）定價）定價 （4 4）促銷）促銷2021-9-2128第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 （二）銀行存款的定價（二）銀行存款的定價： （1 1）利率因素）利率因素 （2 2）匯率因素）匯率因素 （3 3）其他因素）其他因素 法律法規(guī)；法律法規(guī)； 服務(wù)成本與服務(wù)費用；服務(wù)成本與服務(wù)費

28、用； 風(fēng)險程度以及其他相似產(chǎn)品的價格。風(fēng)險程度以及其他相似產(chǎn)品的價格。2021-9-2129第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 （1 1）既要滿足顧客需要，又要）既要滿足顧客需要，又要顧及銀行的經(jīng)營效益；顧及銀行的經(jīng)營效益； （2 2）不同存款工具的價格信息）不同存款工具的價格信息易為客戶所了解。易為客戶所了解。 （3 3）不可損害某一細分市場的）不可損害某一細分市場的利益。利益。 我國：統(tǒng)一定價，商業(yè)銀行沒我國：統(tǒng)一定價，商業(yè)銀行沒有自主定價權(quán)。有自主定價權(quán)。2021-9-2130第三節(jié)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理銀行存款的經(jīng)營管理 3 3、存款定價方法、存款定價方法以成本為基

29、礎(chǔ)定價以成本為基礎(chǔ)定價成本加利潤定價法成本加利潤定價法其他定價方法其他定價方法交易帳戶的定價交易帳戶的定價金融市場存款金融市場存款帳戶的定價帳戶的定價定期存單市場按定期存單市場按銀行層次定價銀行層次定價要能足夠彌補提供要能足夠彌補提供該服務(wù)的支出還要該服務(wù)的支出還要有利可圖。即：有利可圖。即：存款價格存款價格= = 資金成本資金成本 + +計劃利潤計劃利潤通常選擇使用通常選擇使用邊際成本定價邊際成本定價西西方方銀銀行行自主定價自主定價2021-9-2131第四節(jié)第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理短期借款的經(jīng)營管理 一、短期借款的特征和意義一、短期借款的特征和意義 （一）意義：（一）意義： （二）主要特

30、征（與存款相比較）（二）主要特征（與存款相比較）區(qū)別區(qū)別短期借款短期借款存款存款在時間和金額上的流在時間和金額上的流動性需求不同動性需求不同 主動，十分明確主動，十分明確被動，困難被動，困難對流動性需要的程度對流動性需要的程度不同不同借款對象相對集借款對象相對集中，需求較高；中，需求較高；相對分散，需相對分散，需求較低求較低面臨的利率風(fēng)險不同面臨的利率風(fēng)險不同風(fēng)險較高風(fēng)險較高 風(fēng)險較低風(fēng)險較低用途不同用途不同用于短期頭寸不用于短期頭寸不足足用于正常經(jīng)營用于正常經(jīng)營需要。需要。2021-9-2132第四節(jié)第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理短期借款的經(jīng)營管理（一）同業(yè)拆借：又稱為同業(yè)借款、中央銀行基金，（

31、一）同業(yè)拆借：又稱為同業(yè)借款、中央銀行基金，在美國又稱為聯(lián)邦基金在美國又稱為聯(lián)邦基金借借 款款 時時盈余行（拆出行）盈余行（拆出行）需求行（拆入行）需求行（拆入行）歸還時歸還時 期限短；期限短； 手續(xù)簡便；手續(xù)簡便； 市場利率。一般高于存款利率，低于市場利率。一般高于存款利率，低于短期貸款利率；短期貸款利率； 多為無抵押的信用拆借多為無抵押的信用拆借 1 1、概念：、概念：P84P842 2、特點：、特點：2021-9-2133第四節(jié)第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理短期借款的經(jīng)營管理3、類別類別源于存款準備金政策的實施，因此，同業(yè)拆借實源于存款準備金政策的實施，因此，同業(yè)拆借實質(zhì)上是超額準備金的調(diào)劑

32、。又稱為中央銀行基金。質(zhì)上是超額準備金的調(diào)劑。又稱為中央銀行基金。 4、同業(yè)拆借的實質(zhì)、同業(yè)拆借的實質(zhì)頭寸拆頭寸拆資金拆資金拆即軋頭寸，是應(yīng)付差額拆借。即軋頭寸，是應(yīng)付差額拆借。時間以時間以1-71-7天，最長天，最長2020天。天。是一種定期拆借。也是一種是一種定期拆借。也是一種短期買賣資金行為。短期買賣資金行為。時間以時間以3 3月月-120-120天為主。天為主。2021-9-21345、我國同業(yè)拆借市場的運行特征我國同業(yè)拆借市場的運行特征 拆借期限較長。拆借期限較長。 借資金用途不盡合理。借資金用途不盡合理。 拆借市場在很長時間內(nèi)呈拆借市場在很長時間內(nèi)呈分割狀態(tài)，系統(tǒng)化和地方化分割狀態(tài)

33、，系統(tǒng)化和地方化傾向嚴重。傾向嚴重。 拆借方式基本上是單一的拆借方式基本上是單一的信用拆借，風(fēng)險較大。信用拆借，風(fēng)險較大。 對計劃金融的依附性較強。對計劃金融的依附性較強。 2021-9-2135 （二）向央行借款（二）向央行借款 向央行借款只能用于調(diào)劑頭寸、補償儲備不足、資產(chǎn)向央行借款只能用于調(diào)劑頭寸、補償儲備不足、資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資。 1、再貸款再貸款（1 1）形式：）形式：年度性貸款；季節(jié)性貸款；日拆性貸款：年度性貸款；季節(jié)性貸款；日拆性貸款：（2 2）意義：好處：便于商業(yè)銀行融通短期資金；）意義：好處：便于商業(yè)銀行融通短期資金；

34、 缺陷：使中央銀行的資金受商業(yè)銀行風(fēng)險的打擊。缺陷：使中央銀行的資金受商業(yè)銀行風(fēng)險的打擊。 2 2、再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)（ P83P83） 意義：意義：再貼現(xiàn)率的高低是央行調(diào)控商行信貸規(guī)模的再貼現(xiàn)率的高低是央行調(diào)控商行信貸規(guī)模的重要工具重要工具使央行的資金與經(jīng)濟實體的運作密切結(jié)合，有利于央使央行的資金與經(jīng)濟實體的運作密切結(jié)合，有利于央行制定正確的貨幣政策。行制定正確的貨幣政策。再貸款再貸款直接借款，是信用不發(fā)達國家的主要方式直接借款，是信用不發(fā)達國家的主要方式再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)間接借款，發(fā)達國家主要方式間接借款，發(fā)達國家主要方式2021-9-2136第四節(jié)第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理短期借款的經(jīng)營管理 （三）其他渠道（三）其他渠道 1 1、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 4 4、大面額存單、大面額存單 2 2、轉(zhuǎn)抵押、轉(zhuǎn)抵押 5 5、歐洲貨幣市場借款（特點、歐洲貨幣市場借款（特點p84)p84) 3 3、回購協(xié)議回購協(xié)議：商業(yè)銀行商業(yè)銀行其他金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)、企業(yè)和政府