AFP理財規(guī)劃書案例

1、編號： 第二組方案題目編號： 案例2個人理財策劃書專為李中慈先生家庭制作二OO八年六月尊敬的李先生及太太:您好！感謝您選擇我們?yōu)槟峁├碡敺?wù)。您所提供的家庭資料我們會 為您嚴(yán)格保密。我們根據(jù)您的資料和理財目標(biāo)，經(jīng)過謹(jǐn)慎、詳細的分 析，準(zhǔn)確評估您的理財需求，為您制定理財方案，提出理財建議。在 深入理財?shù)倪^程中，還需要我們緊密合作，適時調(diào)整。我們倡導(dǎo)“自由、自主、自在”的理財主張，希望通過我們專業(yè)、個性化的服務(wù)， 為您創(chuàng)造更多財富空間，伴您度過美好生活。工商銀行財富管理助您人生更加精彩！第一部分摘要李先生，您家庭目前的當(dāng)務(wù)之急是籌集 50萬的創(chuàng)業(yè)資金，您需 要設(shè)計子女教育、換房與退休規(guī)劃。因此，

2、我們專為您設(shè)計了這套 - “享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理財規(guī)劃，對您的資 產(chǎn)、負債和理財目標(biāo)做出具體分析；提出了總體思路和建議；推薦了 適合的投資理財產(chǎn)品和工具。希望我們的理財方案能夠拋磚引玉， 助 您幸福生活一臂之力。歡迎下載9第二部分目前狀況及目標(biāo)一、您的家庭基本情況李先生，36歲，臺商，計劃投資創(chuàng)業(yè)。李太太，36歲，家庭主婦，無收入來源女兒，8歲，國際學(xué)校在讀。二、您的理財目標(biāo)我們將您的理財目標(biāo)按照重要性和優(yōu)先原則進行了歸納。1. 立即籌集500,000元的創(chuàng)業(yè)基金。2. 3年后在上海換房，目標(biāo)2,000,000元現(xiàn)值，需要貸款。臺灣的 房子不打算賣。3. 女兒18歲念完國

3、際學(xué)校后，準(zhǔn)備到國外留學(xué)念書，六年拿碩士，每年需學(xué)費現(xiàn)值200,000元。4. 李先生打算在60歲退休，80歲終老。無社保，退休金完全靠自己 籌措。退休后除了每月希望有生活費現(xiàn)值 15,000元可以用以外，每 年旅游支出20,000元。三、您的財務(wù)狀況1、家庭資產(chǎn)負債表:李先生家庭資產(chǎn)負債表（單位：元）資產(chǎn)項目成本市價占比負債項目金額凈值項目成本市價現(xiàn)金存款¥ 250,000¥ 250,0008.93%流動性資產(chǎn)¥ 250,000¥ 250,0008.93%消費性負債0流動性凈值250000250000投資性房產(chǎn)¥ 1,000,00035.71

4、%海外基金¥ 210,000¥ 250,5758.95%終身壽險¥ 100,000¥ 100,0003.57%投資性資產(chǎn)¥ 310,000¥ 1,350,57548.22%投資性負債0投資性凈值310000¥ 1,350,575自用房屋¥ 600,000¥ 1,200,00042.85%自用性資產(chǎn)¥ 600,000¥ 1,200,00042.85%自用性負債0自身凈值¥ 600,0001200000總資產(chǎn)¥ 1,160,000¥ 2,800,575總負債0

5、總凈值¥ 1,160,000¥ 2,800,5752、家庭年度收支表：年度稅后收支表單位：元收入金額支出金額工作收入0生活支出180000海外基金收入1374保費支出10000利息收入7500學(xué)費支出50000租金收入42000合計50874合計240000儲蓄額(189126)3、家庭財務(wù)狀況分析:財務(wù)指標(biāo)分析表名稱數(shù)值計算方式評價資產(chǎn)負債比率0%負債總額/資產(chǎn)總額<50%,財務(wù)狀況良好，但缺乏財務(wù)杠桿的 合理運用。凈資產(chǎn)償付比 率100%凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%,償債能力強。第三部分方案設(shè)計一、假設(shè)條件設(shè)定通貨膨脹率4%房價成長率10%學(xué)費成長率5%存款平均利

6、 率3% 一般房屋貸款利率7%創(chuàng)業(yè)三年后收入成長率5%房屋折舊 2%本方案中未考慮您家庭的偶發(fā)性支出。二、您的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力定性評估1、您的風(fēng)險承受態(tài)度測評（見附表）2、您的風(fēng)險承受能力測評（見附表）通過對您風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力的測評， 我們看到您的家庭資 產(chǎn)狀況良好，投資方式主要為海外基金，風(fēng)險承受能力與態(tài)度都屬于 中等。但是，您的資產(chǎn)與負債比例失衡，資產(chǎn)生息能力較弱，流動性 不強，投資方式不太合理。三、您的理財目標(biāo)可行性分析您的事業(yè)將蒸蒸日上，將有較為豐厚的收入。您的理財需求理性而明確，主要在于為換房、子女教養(yǎng)和退休生活做準(zhǔn)備，我們會在規(guī) 劃中提出合理的資產(chǎn)安排方式，為您實現(xiàn)理財

7、目標(biāo)提出建議。四、在提出財務(wù)建議之前，我們對當(dāng)前經(jīng)濟、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨 勢進行了分析，以保證財務(wù)建議的科學(xué)性。十七大會議明確指出創(chuàng)造各項條件增加國民資產(chǎn)性收入，資本市場的內(nèi)部環(huán)境將會不斷優(yōu)化，國民經(jīng)濟將持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，因此 政策面和國家調(diào)控政策的得法對于我們投資資本市場更進一步增添 了信心。五、根據(jù)您的需求，我們提出了較為合理的財務(wù)建議，幫助您順 利實現(xiàn)您的理性理財目標(biāo)。針對您需要立即籌集50萬元創(chuàng)業(yè)資金，我們?yōu)槟峁┤捉鉀Q 方案供你參考：方案1將上海的自用住房向銀行申請7成20年抵押貸款84萬，每年本 利攤還金額為7.92萬元。將50萬元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余 59萬用于 生活支出、學(xué)費支

8、出、保費支出、利息支出等。方案2出售上海自用住房獲得現(xiàn)金120萬，以臺灣房產(chǎn)租金提供在上海 租房費用，50萬元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余95萬用于生活支出、生息資 產(chǎn)投資、學(xué)費支出、保費支出、房租費用支出等。降低退休前后生活 支出達到年生活支出150000元。方案3贖回海外基金獲得25萬，將終生壽險退保獲得10萬元，購買意 外險，三年后收入穩(wěn)定時再考慮增加保費，降低生活支出每月為7000 元，妻子上班工資收入5000元，取消海外基金定投，加上現(xiàn)有存款 25萬，滿足創(chuàng)業(yè)資金50萬元。三個方案的利弊分析：方案一的優(yōu)點是利用了財務(wù)杠桿，緩解了當(dāng)前資金壓力，保障了 較高的生活支出；缺點是增加了利息支出，一旦投

9、資失敗家庭將面臨 巨大了的財務(wù)風(fēng)險。方案二的優(yōu)點是緩解了當(dāng)前資金壓力， 不用承擔(dān)還貸壓力，以租 養(yǎng)租，同時保障了較高的生活支出；缺點是損失了較高的房價成長收 益，增加了房租支出，將承擔(dān)非自愿搬離的風(fēng)險。方案三的優(yōu)點是滿足了 50萬創(chuàng)業(yè)資金的要求，不用承擔(dān)貸款的 財務(wù)風(fēng)險，保障了高房價成長的收益。缺點是降低了優(yōu)越的生活的條 件。綜合考慮相關(guān)的房價成長率、財務(wù)壓力、投資回報等情況，我們 最終建議您選擇第二方案。三年后的換房規(guī)劃同子女教育規(guī)劃以及退休規(guī)劃采用目標(biāo)現(xiàn)值 法考慮實現(xiàn)：若合理的投資報酬率為 7%依照您的期望和理財目標(biāo)需求額現(xiàn) 值720萬（50萬的創(chuàng)業(yè)資金，200萬的換房規(guī)劃，170萬的子女

10、教育 金，300萬的退休基金），計算岀您的月儲蓄目標(biāo)為2.96萬元，月支出預(yù)算1.25萬三年后房價增長為年10% 200萬現(xiàn)值的房價為266萬，換房時, 向銀行貸款166萬元，期限21年，年還款額153200元。詳細規(guī)劃情況見現(xiàn)金流量表通過上述分析，您就可從容應(yīng)對將來的換房、養(yǎng)老和子女的教育 問題。六、我們提出的理財方案對于您的投資會起到積極的作用同時也 可能潛在一些問題。作為理財計劃，我們首先考慮您投資本金的安全和資金流動性 等，其次要符合您的風(fēng)險承受能力，根據(jù)您的年齡、職業(yè)和收入來制 定相應(yīng)的理財計劃。但是投資也存在一定風(fēng)險，風(fēng)險程度一方面由投資品種本身因素 決定，即非系統(tǒng)性風(fēng)險；另一方面

11、則潛在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險，如政策 變動、不可抗力等。非系統(tǒng)性風(fēng)險可通過多樣化的策略化解，系統(tǒng)性 風(fēng)險則不可化解。第四部分行動計劃由于您目前家庭資產(chǎn)狀況良好，我們建議您采取以下行動計劃。1、 我們建議您以每月家庭固定支出1.25萬元*6=7.5萬元。作 為您家庭的緊急備用金，目前存款可滿足。2、根據(jù)您目前的收支狀況，您夫妻二人每年共投入壽險、醫(yī)療險等各項保費3萬元，根據(jù)生命價值法原則，您家庭保障充足，需要 增加2萬保險規(guī)劃。3、根據(jù)對您三年現(xiàn)金流量表的測算，整體無資金缺口，但遇特 定大額支出（如學(xué)費、保費、旅游等），建議您提前幾月備足。4、根據(jù)測算，要實現(xiàn)您的所有理財目標(biāo)，內(nèi)部報酬率應(yīng)達到7.22

12、%, 如海外基金投資報酬率為7%月儲蓄額達到29600元（根據(jù)目標(biāo)不同 期限分別計算）就足夠完成理財目標(biāo)，需降低現(xiàn)有生活水平。4、核心資產(chǎn)配置表產(chǎn)品名稱占比預(yù)期收益率貨幣市場基金10%2.00%股票型基金50%8%債券型基金40%5.00% 1共計100%加權(quán)平均收益率7.2%第五部分銀行申明本理財規(guī)劃方案是基于您所提供的基本資料基礎(chǔ)上， 結(jié)合您的財 務(wù)狀況、理財目標(biāo)、投資取向和合理的經(jīng)濟預(yù)期而得出。本方案僅能 供您做提供一般性的參考，不能替代其他專業(yè)分析報告。有關(guān)更加詳 細的內(nèi)容敬請咨詢其他專業(yè)人士。鑒于基本資料的局限性，本理財規(guī)劃方案的計算結(jié)果有可能與您 的真實情況存在一定的誤差，誤差的大小與您提供資料的全面性和真 實性密切相關(guān)。對本方案中收益的合理預(yù)期是建立在對過往數(shù)據(jù)進行 分析的基礎(chǔ)之上，不代表未來的真實情況。僅能作為您的參考，并不代表我們對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證本理財方案未考慮到宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，若