中國的保險法律制度

1、精品word文檔值得下載值得擁有中國的保險法律制度王衛(wèi)國中國政法大學(xué)教授內(nèi)容提要：本文介紹了中國保險業(yè)的概況，并提出了對中國保險 法律制度完善的具體建議。一、中國保險業(yè)的概況（一）中國保險業(yè)的發(fā)展歷程中國在建國初期曾經(jīng)成立中國人民保險公司， 但隨后不久，由于 社會體制的變化，各種風(fēng)險控制轉(zhuǎn)由國家統(tǒng)籌，商業(yè)保險失去了存在 的基礎(chǔ)。20世紀(jì)80年代以來，隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟 體制的建立，個人風(fēng)險控制的主體由國家轉(zhuǎn)為個人和家庭，同時，隨 著國內(nèi)人民生活水平和收入水平的提高，人們開始有了一定的保險需 求，保險業(yè)又開始發(fā)展。本世紀(jì)以來，中國保險業(yè)逐步規(guī)范化，行業(yè)發(fā)展速度加快，市場 活力增

2、強，服務(wù)領(lǐng)域拓寬，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)增長、效益提高、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、 風(fēng)險防范的加強，在自身不斷發(fā)展中持續(xù)服務(wù)經(jīng)濟社會大局的良好局 面。（二）中國保險立法現(xiàn)狀中國于1995年6月頒布了保險法。這是新中國成立以來的 第一部保險基本法。2002年10月，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾， 重點對保險業(yè)法部分進行了修改。2004年10月，為了適應(yīng)保險業(yè)發(fā) 展的新形勢，保監(jiān)會啟動了保險法的全面修訂，于2005年底形成修訂草案建議稿。該草案經(jīng)國務(wù)院法制辦組織修改，目前已正式頒布。（三）我國保險業(yè)的現(xiàn)狀1 .發(fā)展保險業(yè)務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴大改革開放之初，中國保險市場僅一家公司，全部保費收入4.6億 元。截至2007年年底，全國

3、保險公司達到110家，總資產(chǎn)2.9萬億 元，保費收入7035.8億元。自2002年以來，中國保險業(yè)年均增長 18.2%, 2007年保費收入名列世界第10位。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時，中國只有企業(yè)財 產(chǎn)險、貨運險、家庭財產(chǎn)險、汽車險等幾個保險業(yè)務(wù)種類。隨著國內(nèi) 保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)的進步和經(jīng)營管理能力的提高，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步從財產(chǎn)保險擴展到人壽保險、責(zé)任保險、信用保證保險、意外傷害保險、 健康保險等領(lǐng)域，目前涉及的業(yè)務(wù)范圍已基本包含了所有的可保風(fēng) 險。2 .深化保險體制改革，保險市場體系不斷完善首先是加快保險公司體制改革，擴大對外開放程度。改革開放以 來，多家保險公司積極吸引外資和

4、民營資本參股，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)， 完成了股份制改造，改善了保險公司治理結(jié)構(gòu)。在中國金融領(lǐng)域中， 保險業(yè)開放力度最大，開放領(lǐng)域最廣。目前共有 15個國家和地區(qū)的 44家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了 100馀家營業(yè)機構(gòu)，外資進入已經(jīng)沒 有地域限制，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也基本放開。通過保險業(yè)全面對外開放和國有 保險公司股份制改革，中國保險業(yè)全面引進先進的經(jīng)營理念、 管理經(jīng) 驗和優(yōu)秀人才，促進了保險市場競爭，提高了保險服務(wù)的質(zhì)量和水平。其次是深化保險業(yè)務(wù)經(jīng)營體制改革， 培育合理分工、公平競爭的 保險市場。例如，隨著保險業(yè)服務(wù)能力與水平的提升，發(fā)展了專門經(jīng) 營養(yǎng)老保險、健康保險和農(nóng)業(yè)保險的公司，促進了市場細(xì)分。同時， 保險

5、中介市場也逐步發(fā)育完善，市場機制的作用得到了較好發(fā)揮。目 前，中國已經(jīng)初步形成了多種所有制形式并存，功能相對完善、分工 比較合理，公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系。第三是改善保險監(jiān)管體制，建立風(fēng)險防范長效機制。在保險業(yè)務(wù) 快速發(fā)展過程中，立足保險業(yè)發(fā)展實際，借鑒國際經(jīng)驗，初步建立了 以市場行為、償付能力和公司治理結(jié)構(gòu)為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。 同時，建立起以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢 查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障 的防范化解保險風(fēng)險的五道防線。止匕外，還完善了保險保障基金制度， 建立了市場化的風(fēng)險救助機制。第四是深化保險資金管理體制改革，提高

6、保險資金運用水平。從 資金運用體制看，保險資金基本實現(xiàn)了專業(yè)化集中運用。 保險資產(chǎn)管 理公司從無到有，現(xiàn)已達到10家，管理資產(chǎn)占保險業(yè)全部資產(chǎn)的 82.6%。從資金運用結(jié)構(gòu)看，保險資金的運用實現(xiàn)了從銀行存款為主 向債券投資為主的轉(zhuǎn)變。3 .發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用首先，保險業(yè)作為經(jīng)濟的“助推器”，在刺激消費、促進出口、 保障經(jīng)濟運行等方面發(fā)揮了重要作用。2002年以來，中國保險業(yè)共 計賠付保險金9000多億元，有效發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償功能，支持 了經(jīng)濟建設(shè)和體制改革。同時，保險業(yè)服務(wù)社會的能力也不斷提高。 為配合國家“走出去”戰(zhàn)略，出口信用保險支持對外貿(mào)易與投資達 10

7、00多億美元，為5000多家企業(yè)提供了風(fēng)險保障服務(wù)。目前，保險 機構(gòu)已成為中國債券市場第二大機構(gòu)投資者和資本市場重要機構(gòu)投 資者，成為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融市場資源配置效率的重要力量。其次，保險業(yè)作為社會的“穩(wěn)定器”，在化解社會糾紛、分擔(dān)政 府責(zé)任、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，保險業(yè)在 14個省114個縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。目前中國保險 業(yè)共計積累養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備金達 2.2萬億元，成為社會保障體系的重 要組成部分。止匕外，保險業(yè)在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、支持農(nóng)村建設(shè)、穩(wěn)定農(nóng)民生活等方面提供了多種服務(wù)，同時積極探索適合中國國情的農(nóng) 業(yè)保險模式，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)支持保護體系

8、。（四）中國保險業(yè)存在的不足一是保險業(yè)的規(guī)模與全面建設(shè)小康社會的經(jīng)濟發(fā)展要求不相適 應(yīng)。中國GDPS界排名第4位，但保費收入排名僅第10位。保費收 入占GDP勺比重，世界平均為8%中國為2.85%。人均保費，世界平 均為512美元，而中國為76美元。二是保險社會作用的發(fā)揮與和諧社會建設(shè)的要求不相適應(yīng)。從養(yǎng)老保險看，中國長期壽險保單人均持有量僅為 0.1件，遠低于發(fā)達國 家人均1.5件以上的水平。從健康保險看，全國醫(yī)療費用由商業(yè)保險 承擔(dān)的比例不到2%而許多發(fā)達國家的這一比例超過 30%從財產(chǎn)保 險看，中國家庭財產(chǎn)保險投保率僅為 5溢右，公眾責(zé)任保險的投保 率不到10%而在發(fā)達國家，這些險種的投

9、保率一般在 80%Z上。從 災(zāi)害賠付看，中國保險賠償占災(zāi)害損失的比例不到5%,而全球平均水平超過30%三是保險產(chǎn)品和服務(wù)與完善社會主義經(jīng)濟體制的需求不相適應(yīng)。 目前，保險產(chǎn)品還不豐富，不能有效地滿足社會多層次、個性化的需 求；保險服務(wù)跟不上，人民群眾普遍反映的“理賠難”問題還沒有從 根本上解決；誠信建設(shè)有待加強，消費者對保險缺乏信任仍是保險業(yè) 發(fā)展的一大制約因素。四是保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟全球化、金融一體化和全面對外開放 的形勢不相適應(yīng)。發(fā)達國家的保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例一般為 20姒上，而中國僅為4溢右，甚至低于很多新興國家。為適應(yīng)全球 金融競爭，需要盡可能支持具備條件的保險公司通過重組、

10、并購等方 式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司。止匕外，應(yīng)當(dāng)積 極探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作， 提供多 元化和綜合性的金融保險服務(wù)。二、中國保險法律制度的完善（一）重視保險業(yè)的誠信建設(shè)誠實信用是當(dāng)代民商法最重要的基本原則。 保護相對人的合理信 賴，作為貫徹誠信原則的一項制度性成果， 已經(jīng)被各國民商事立法所 普遍接受，在保險法上有著廣泛的應(yīng)用價值。例如，在英美保險法制 度中設(shè)有棄權(quán)和禁止抗辯原則，在保險合同關(guān)系中，如保險人以明示 或默示的方式放棄了某項權(quán)利，或者其行為足以引起投保人的信賴， 此時則應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人和被保險人的判斷，視為保險人棄權(quán)， 或者禁止

11、其反悔。這對我們修訂保險法有一定的啟示。又如，由于保 險人內(nèi)部管理上的問題，時常有保險公司的工作人員或代理人作出與 保險合同條款內(nèi)容不一致的承諾。 在這種情況下，不能因為保險中介 人或保險公司工作人員有違規(guī)行為，就否定投保方對承諾的合理信 賴。當(dāng)前，保險市場存在的銷售誤導(dǎo)、理賠困難、惡性競爭等誠信缺 失問題，已經(jīng)成為制約保險業(yè)快速健康發(fā)展的一大“瓶頸”。加強保險業(yè)誠信建設(shè)，重點在于建立健全保險企業(yè)的信用管理制度， 完善信 用監(jiān)管機制，加大對失信行為的懲誡力度。（二）注意保險當(dāng)事人之間的利益平衡保險法的宗旨在于保護所有參與保險關(guān)系的當(dāng)事人， 最終促進保 險業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險制度穩(wěn)定社會的作用。因

12、此，保險法不是單純 地把當(dāng)事人分成債權(quán)人與債務(wù)人或者經(jīng)營者與消費者，也不應(yīng)片面強 調(diào)保護某一方的利益，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)制度的目標(biāo)，力求實現(xiàn)當(dāng)事人之間 的利益平衡和互利共贏。保險合同有一個重要特點，就是具有“射幸”的性質(zhì)。所謂射幸， 是指被保險人的索賠權(quán)和保險人的給付義務(wù)，取決于偶然事件的發(fā) 生。如果偶然事件發(fā)生，保險人支付的保險賠償將遠高于投保人支付 的保險費；而如果偶然事件不發(fā)生，保險人就可以取得保險費。正因 為偶然事件的發(fā)生與否對雙方的利益有著決定性的作用，所以，保險法要運用平衡機制，盡可能地減少結(jié)果的不確定性。為此，一方面要 防止投保方人為地促成保險事故的發(fā)生，從而增加保險人的賠償風(fēng)險 另一方

13、面也要避免保險人不公平地利用專業(yè)優(yōu)勢將概率較高的風(fēng)險 排除于合同之外，而將自己的責(zé)任限制在概率較低的風(fēng)險范圍內(nèi)， 從 而降低保險的社會功能。（三）建立多層次、多方位的風(fēng)險應(yīng)對體系完善保險法律制度的根本目標(biāo)是提高全社會控制和化解意外風(fēng) 險的整體能力。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國經(jīng)濟社會面臨的重點風(fēng)險因素， 針對建立多層次、多方位風(fēng)險管理體系的客觀需求， 積極推進相關(guān)立 法工作。需要研究解決以下兩個問題：一是建立巨災(zāi)保險機制。目前，中國在這方面還存在著制度空缺。 2008年中國先后發(fā)生的冰凍雨雪災(zāi)害、汶川特大地震等重大自然災(zāi) 害已經(jīng)提醒我們，僅僅依靠商業(yè)保險是無法實現(xiàn)巨災(zāi)之后的重建任務(wù) 的。國外比較成熟的做

14、法，是以政府為主導(dǎo)、以市場運作為主要模式， 建立巨災(zāi)保險制度。具體來說，由企業(yè)和個人購買巨災(zāi)保險，政府提 供一定補貼，多家保險公司共同承保，并通過國內(nèi)外再保險市場分散 風(fēng)險。在國外，通過巨災(zāi)保險機制提供的保險賠款一般可占災(zāi)害總損 失的30%U上，可以在很大程度上緩解政府財政的救災(zāi)壓力。二是制定全面、科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險制度。中國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高發(fā) 的國家，受自然環(huán)境和經(jīng)濟條件制約，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，迫切需 要建立有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險分散機制。 農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持保 護體系的重要組成部分，對增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力、 促進農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨 的突

15、出困難在于立法滯后，難以形成穩(wěn)定的扶持政策，給農(nóng)業(yè)保險發(fā) 展帶來極大的不穩(wěn)定性。因此，當(dāng)務(wù)之急是加快農(nóng)業(yè)保險的立法進程，盡快建立符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險制度，積極服務(wù)社會主義新農(nóng)村建 設(shè)。（四）強化保險業(yè)的風(fēng)險管理保險業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，首先要杜絕自身的風(fēng)險，才能贏得 廣大投保人的信任。防范化解風(fēng)險，是保險業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的生命 線。特別是在當(dāng)前國際金融危機的大背景下， 防范和化解保險業(yè)存在 的風(fēng)險隱患，需要多管齊下，綜合治理，解決保險市場存在的突出問 題。首先，要確立審慎經(jīng)營的原則，細(xì)化業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范市場行 為，進一步完善保險公司法人治理，實現(xiàn)內(nèi)控和合規(guī)管理相結(jié)合。其次，要加強和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險。具體有