商業(yè)銀行加快普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

1、    商業(yè)銀行加快普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議    南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組摘 要：近年來，普惠金融被商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，甚至提高到戰(zhàn)略高度，這既是國家政策引導(dǎo)的結(jié)果和體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行基于自身發(fā)展經(jīng)營的選擇。本文從發(fā)展普惠金融對(duì)商業(yè)銀行的意義入手，分析了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融中亟待解決的四方面問題，并提出發(fā)展新路徑及具體對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;金融發(fā)展：f23 ：a doi：10.19311/ki.1672-3198.2021.09.0431 普惠金融的概念及意義1.1 普惠金融的概念普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)

2、的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融的服務(wù)內(nèi)容廣泛，包括信貸融資、支付結(jié)算、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等，商業(yè)銀行普惠金融主要內(nèi)容是發(fā)揮信貸杠桿調(diào)配資源，滿足小微企業(yè)等主體的融資需求，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)能力改善。1.2 發(fā)展普惠金融對(duì)商業(yè)銀行的意義發(fā)展普惠金融是銀行改變客戶結(jié)構(gòu)的需要。目前銀行的存量信貸客戶還是以中大型客戶為主，好處是中大型客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，銀行的貸款安全性高，但弊病在與大中型客戶在市場上一般都是多家銀行的爭搶對(duì)象，銀行與之開展業(yè)務(wù)的時(shí)候一般處于弱勢地位，該類客戶對(duì)價(jià)格也比較敏感，對(duì)于銀行來說，這類的

3、客戶綜合匯報(bào)低。普惠客戶相對(duì)大中型客戶而言，行業(yè)種類較多，發(fā)展?jié)摿Υ?。大力發(fā)展普惠業(yè)務(wù)，可以提升銀行的經(jīng)營水平。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)的大中型企業(yè)都是從小做大的，培育優(yōu)質(zhì)的普惠客戶也是銀行大中型企客戶的獲客渠道。發(fā)展普惠金融可以銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。普惠客戶的貸款通常額度不大，行業(yè)也比較分散。因此，普惠貸款不易形成風(fēng)險(xiǎn)聚集而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，及時(shí)出現(xiàn)個(gè)別的不良貸款，由于貸款額度小，普惠貸款整體的收益也能覆蓋這一成本。發(fā)展普惠金融可與為銀行贏得政策紅利。目前政府對(duì)普惠業(yè)務(wù)提供了不少支持，例如提高了對(duì)普惠貸款不良率的容忍度，完善普惠貸款的核銷處置政策，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)開展好的銀行還提供了準(zhǔn)備金方面的優(yōu)惠政

4、策。發(fā)展普惠金融是銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的需要。目前，我國90%以上的市場主體是中小微企業(yè)，這些企業(yè)提供了大量的就業(yè)和稅收，服務(wù)扶持普惠客戶就是間接服務(wù)整個(gè)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，因此商業(yè)銀行要體現(xiàn)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，大力發(fā)展普惠金融。2 發(fā)展普惠金融中需要解決的四個(gè)問題隨著金融科技的飛速發(fā)展，我國普惠金融也發(fā)展十分迅速，并且隨著商業(yè)銀行電子銀行技術(shù)和數(shù)據(jù)庫的不斷完善，我國金融科技與普惠金融的融合度已比較高，在全球范圍內(nèi)處于比較領(lǐng)先的位置。但是，目前我國普惠金融發(fā)展還面臨一些問題。2.1 了解客戶及其金融需求的問題銀行只有了解客戶才能為其提供或設(shè)計(jì)產(chǎn)品或方案，但傳統(tǒng)了解客戶的方法和途徑對(duì)普惠客戶并不太適用。

5、舉一個(gè)簡單的例子，與大中型客戶相比，小微客戶通常沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表，通過財(cái)務(wù)報(bào)表來了解客戶的財(cái)務(wù)狀況這一條路在小微企業(yè)這里很難走通。如今，如何快速獲得普惠客戶的有效金融信息和分析其金融需求是銀行需要快速攻破的課題。2.2 有效風(fēng)險(xiǎn)管理問題與傳統(tǒng)的大中型客戶相比，普惠金融客群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，當(dāng)行業(yè)不景氣時(shí)，普惠客戶的還款意愿也比大中型企業(yè)低，而且，普惠金融客戶的金融信息通常也不完整，很難用傳統(tǒng)的客戶模型來評(píng)價(jià)，商業(yè)銀行現(xiàn)在亟須建立一個(gè)在有限數(shù)據(jù)下有效評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，如何高效催收不良貸款也對(duì)銀行提出了挑戰(zhàn)。2.3 經(jīng)營成本問題目前，對(duì)于普惠貸款，銀行還沒有形成成熟有效地管理制度，不少

6、業(yè)務(wù)還在沿用傳統(tǒng)的管理模式，但普惠金融貸款小而散，采用傳統(tǒng)的管理模式就提高了不少管理成本，有可能出現(xiàn)收益不能覆蓋成本的情況。如何利用金融科技進(jìn)行產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新，降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)作效率是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)問題。2.4 外部環(huán)境建設(shè)問題目前的金融環(huán)境還不完善，金融機(jī)構(gòu)的思想還沒有完全轉(zhuǎn)變，在分配信貸額度時(shí)存在路徑依賴，還是習(xí)慣性地將絕大部分信貸額度分配給中大型客戶，導(dǎo)致信貸資源無法惠及普惠群體。3 普惠金融發(fā)展的新路徑3.1 依靠金融科技，為普惠金融服務(wù)提供保障普惠金融客戶的群體不同于銀行的傳統(tǒng)信貸客戶，用以往的業(yè)務(wù)模式很難高效的開展業(yè)務(wù)，必須依靠金融大數(shù)據(jù)對(duì)普惠客戶的各項(xiàng)金融特征進(jìn)行全面分

7、析歸納，建立對(duì)普惠客戶的畫像與分類評(píng)級(jí)模型，對(duì)普惠科技的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)判等，為普惠金融客戶打造全面完善的服務(wù)體系。在不久的將來，甚至可以直接利用ai技術(shù)對(duì)不同場景的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和建模，從而更加快速合理的配置資源，提高金融服務(wù)效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。3.2 借助大數(shù)據(jù)，促進(jìn)普惠金融管理精細(xì)化在信息化不斷推進(jìn)的今天，數(shù)據(jù)就是銀行的重要生產(chǎn)資料。銀行在多年的經(jīng)營中積累的大量的數(shù)據(jù)，利用好這些數(shù)據(jù)，銀行在精準(zhǔn)營銷、運(yùn)營效率、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面都會(huì)有很大的提升，同時(shí)為快速發(fā)展普惠金融提供有力的保障。目前，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)可以通過對(duì)普惠客戶的資金結(jié)算、人行征信信息、稅務(wù)工商信息、社保公積金信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行分

8、析，從而對(duì)客戶進(jìn)行線上或者半線上的授信放貸。部分比較先進(jìn)的銀行，可以對(duì)一條產(chǎn)業(yè)鏈的商業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行授信放款以及貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著普惠金融的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行的管理也要不斷精細(xì)化。這要求銀行要不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)的維度，數(shù)據(jù)的維度越多，模型才能更精確，營銷的成功率才能提高，才能為客戶提供適合的服務(wù)，才有可能發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求;提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶。3.3 創(chuàng)新經(jīng)營模式，促進(jìn)普惠金融發(fā)展與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，普惠客戶客群一般具有小而散的特點(diǎn)，如果客戶數(shù)據(jù)不夠多，就難以對(duì)客戶行為進(jìn)行較為準(zhǔn)確的分析，因此必須建立以平臺(tái)化、場景化為導(dǎo)向的經(jīng)營模式。建立平臺(tái)和場景，一是為了收

9、集客戶的真實(shí)行為數(shù)據(jù)，從而分析客戶的行為偏好和需求。二是利用平臺(tái)和場景，可以拓寬獲客渠道和提高獲客效率，同時(shí)能夠降低運(yùn)營成本。三是通過平合和場景，有助于追蹤資金流向，增加了欺詐“刷單”“刷信用”的成本，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。將銀行的金融產(chǎn)品嵌入平臺(tái)和場景，還促進(jìn)了資源的整合，為銀行推出一站式金融服務(wù)提供了可能。3.4 開放共享合作，為構(gòu)建普惠金融新生態(tài)當(dāng)今時(shí)代是開放的時(shí)代，銀行必須以開放的姿態(tài)與電商平臺(tái)、通信服務(wù)商、工商稅務(wù)等政府部門的開展合作，通過整合多方的資源數(shù)據(jù)，建立有政、企、銀三方參與的普惠金融生態(tài)體系，在為普惠客戶服務(wù)的過程中，實(shí)現(xiàn)多方共贏。同時(shí)，要不斷豐富普惠金融服務(wù)的內(nèi)容。發(fā)展普惠金

10、融，不能僅僅要發(fā)展普惠貸款業(yè)務(wù)，還要發(fā)展與貸款配套的支付結(jié)算、保險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。要將金融服務(wù)嵌入與普惠客群的日常場景中，如購車購房、社區(qū)服務(wù)、企業(yè)上下游結(jié)算等，為普惠客戶提供全面高效的服務(wù)，構(gòu)建多層次的普惠金融生態(tài)圈。4 普惠金融發(fā)展對(duì)策4.1 建立完善的普惠金融業(yè)務(wù)體系（1）積極建設(shè)信用體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是應(yīng)對(duì)征信法律法規(guī)進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，建設(shè)一個(gè)包括所有權(quán)個(gè)人和企業(yè)信息的信用信息庫;二是應(yīng)通過社會(huì)力量，開展專業(yè)性較強(qiáng)的社會(huì)征信系統(tǒng)，嚴(yán)格監(jiān)控和管理征信市場;三是應(yīng)針對(duì)信用服務(wù)行業(yè)制定規(guī)范和科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，讓信息能實(shí)現(xiàn)共享;四是要建立普惠金融保證金制度，綜合考慮普惠金融客戶群體的特點(diǎn)，

11、根據(jù)實(shí)際情況，建立普惠金融保證金制度，明顯降低貸款銀行普惠業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和不良率，有效解決擔(dān)保難、風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)象，從而為迫切需要金融支持的群體提供服務(wù)。（2）建立完善的監(jiān)管體制。一是建立由人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽查、社會(huì)審計(jì)部門組成的全方位風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，在政府、商業(yè)銀行以及社會(huì)機(jī)構(gòu)之間積極開展信息共享，有政府居中牽頭協(xié)調(diào)，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)。二是完善普惠金融監(jiān)管體系，在政府監(jiān)管部門進(jìn)行日常監(jiān)管的同時(shí)，開展普惠金融業(yè)務(wù)的銀行和相關(guān)企業(yè)還要成立專門的行業(yè)管理協(xié)會(huì)，對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)的會(huì)員開展自我管理和監(jiān)督。三是設(shè)立普惠金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，通過法律法規(guī)等手段明確普惠金融業(yè)務(wù)中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，為普惠業(yè)

12、務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航，切實(shí)以金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。一是以技術(shù)為支撐，普惠業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是小而散，對(duì)審批速度要求較高，目前依靠商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸模式難以做到高效率的貸款審批以及放款后的貸后管理，只有不斷發(fā)展金融科技，利用金融科技來對(duì)客戶進(jìn)行快速的畫像、評(píng)級(jí)以及資金監(jiān)控，才能跟上普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，在快速發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)進(jìn)行有效地風(fēng)險(xiǎn)控制。二是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，先進(jìn)的金融科技離不開數(shù)據(jù)的支持，只有數(shù)據(jù)樣本足夠大，建立的模型才能足夠精確，因此要拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)部門之間的聯(lián)系，全面獲取普惠金融客戶的數(shù)據(jù)，不斷完善數(shù)據(jù)庫，不斷提高普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三是以文化為導(dǎo)向，雖然普

13、惠金融業(yè)務(wù)對(duì)金融科技的依賴性較高，但最終做決定還是人，是金融從業(yè)者，因此要做好普惠業(yè)務(wù)文化建設(shè)，要建設(shè)實(shí)事求是、誠信合規(guī)的普惠業(yè)務(wù)文化，形成從業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有敬畏、對(duì)客戶講誠信、對(duì)同事說真話的良好生態(tài)。（4）加強(qiáng)法律保障。普惠金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展離不開法律的有力保障，政府要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，明確相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的法律地位以及其所需承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，不斷完善房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等物權(quán)登記制度，為今后進(jìn)一步深化抵押權(quán)制度打下良好基礎(chǔ);關(guān)注普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定完善的配套政策，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，讓其能更好發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。政府部門應(yīng)堅(jiān)持放活、少取、多予的原則，進(jìn)一步支持普惠金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，通過

14、保險(xiǎn)以及擔(dān)保等形式，分散其風(fēng)險(xiǎn)，讓資金回流更加方便。4.2 建立完善的普惠金融市場（1）構(gòu)建完善和科學(xué)的信用約束機(jī)制。一是不斷提升支付結(jié)算水平，構(gòu)建包含保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用等在內(nèi)的良好有序的金融生態(tài)環(huán)境，不斷提升資金運(yùn)作效率，構(gòu)建完善的保險(xiǎn)機(jī)制，用于對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行防范，并建立完善的信用擔(dān)保體系。二是不斷優(yōu)化和完善行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)輔助體系，針對(duì)我國實(shí)際情況，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)體系，共享金融產(chǎn)品發(fā)布信息，加強(qiáng)跟蹤和監(jiān)控工作。（2）促進(jìn)利率市場化。一是不斷現(xiàn)階段的存貸款制度，將利率管制進(jìn)一步方式，并在此前提下，加快利率市場化的發(fā)展進(jìn)展;結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)市場因素和自身情況制定科學(xué)的利

15、率。二是適當(dāng)上浮存款利率，在考慮資金供求狀況等因素的前提下，對(duì)存款利率水平進(jìn)行確定，保證資金充足;對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行不斷完善，盡可能將全國所有地區(qū)都納入數(shù)據(jù)庫中，更加全面地掌握普惠金融客戶資信情況。三是加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)工作，在掌握現(xiàn)代化金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化知識(shí)技能，更好檢測利率風(fēng)險(xiǎn);政府應(yīng)制定和完善社會(huì)信用體系、監(jiān)管架構(gòu)等相關(guān)政策，監(jiān)督經(jīng)濟(jì)主體的行為，加強(qiáng)指導(dǎo)利率定價(jià)。（3）對(duì)信用擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行完善。一是完善普惠金融的信用擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)各方積極參與，采用市場化運(yùn)作模式鼓勵(lì)措施開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)互助性擔(dān)保，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保，構(gòu)建種類多元、風(fēng)險(xiǎn)防控有力的擔(dān)保體系。通過市場化運(yùn)作模式，構(gòu)建完善的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，有效解決擔(dān)保難現(xiàn)象。三是構(gòu)建科學(xué)完善的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不斷提升普惠金融的覆蓋面。4.3 對(duì)普惠金融工具進(jìn)行不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)普惠客戶的特點(diǎn)，開拓創(chuàng)新，在滿足監(jiān)管要求的前提下，為普惠客戶量身定制與之相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，包括助學(xué)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等，使金融產(chǎn)品多樣化，有效滿足普惠客戶的金融需求，同時(shí)對(duì)貸款管理制度進(jìn)行完善，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)問題是阻礙商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要因素，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展惠普金融保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)化，明顯降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)積極性，快速發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)