財(cái)富傳承與風(fēng)險管理-保險課題.

1、銀行保險中心銀行保險中心20132013年年5 5月月一個能夠幫助一個能夠幫助TA：的的解決方案！解決方案！給女兒一個無憂的婚姻！給女兒一個無憂的婚姻！案例一：案例一：女兒可以接受的女兒可以接受的“婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議”n 客戶需求：客戶需求： 有一獨(dú)生女有一獨(dú)生女2020多歲，現(xiàn)在有一男友，家庭條件一般，屬于多歲，現(xiàn)在有一男友，家庭條件一般，屬于 典型的典型的“鳳凰男鳳凰男”，兩人準(zhǔn)備結(jié)婚。，兩人準(zhǔn)備結(jié)婚。 客戶想給寶貝女兒留一筆錢，但同時擔(dān)心女兒婚后的財(cái)產(chǎn)客戶想給寶貝女兒留一筆錢，但同時擔(dān)心女兒婚后的財(cái)產(chǎn) 風(fēng)險，勸女兒進(jìn)行風(fēng)險，勸女兒進(jìn)行婚前財(cái)產(chǎn)公證婚前財(cái)產(chǎn)公證。但。但女兒不同

2、意，認(rèn)為這女兒不同意，認(rèn)為這 樣傷感情樣傷感情。崔女士想尋找另外一種方式實(shí)現(xiàn)這個愿望。崔女士想尋找另外一種方式實(shí)現(xiàn)這個愿望。n 陽光人壽解決方案：保單贈與公證（或律師鑒定）陽光人壽解決方案：保單贈與公證（或律師鑒定） 推薦計(jì)劃：陽光財(cái)富推薦計(jì)劃：陽光財(cái)富B B年金計(jì)劃，年交年金計(jì)劃，年交200200萬元，萬元，5 5年交年交 投保人投保人/ /受益人：崔女士受益人：崔女士 被保險人：女兒被保險人：女兒n 客戶資料：客戶資料： 昆明某銀行客戶崔女士，昆明某銀行客戶崔女士，5050多歲，經(jīng)營私立幼兒園。多歲，經(jīng)營私立幼兒園。客戶利益解析：客戶利益解析：1 1、簽單、簽單1010天后（猶豫期結(jié)束次日

3、）立即返還基本保額天后（猶豫期結(jié)束次日）立即返還基本保額1010， 每年返還每年返還1010直至直至6060周歲，穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿足周歲，穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿足女兒日常女兒日常 開銷開銷。從。從6060周歲起至周歲起至100100周歲每年返還基本保額周歲每年返還基本保額20%20%，充，充 分提升分提升養(yǎng)老品質(zhì)養(yǎng)老品質(zhì)。滿期時返還全部所交保費(fèi)，留給孫輩。滿期時返還全部所交保費(fèi)，留給孫輩 一筆可觀財(cái)富一筆可觀財(cái)富 ；2 2、崔女士通過公證，約定將每年返還的保險收益贈與女兒，、崔女士通過公證，約定將每年返還的保險收益贈與女兒， 屬于女兒的婚后個人財(cái)產(chǎn)，日后一旦離婚避免分割風(fēng)險，屬于女兒的婚后個人財(cái)產(chǎn)，日后

4、一旦離婚避免分割風(fēng)險， 幫助崔女士幫助崔女士完成心愿完成心愿；3 3、與赤裸裸的、與赤裸裸的“婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議”相比，人壽保險合同相比，人壽保險合同 更容易被當(dāng)事人接受，避免傷害感情，幫助女兒更容易被當(dāng)事人接受，避免傷害感情，幫助女兒消除顧慮消除顧慮；4 4、日后女兒有了下一代，可增加為受益人，實(shí)現(xiàn)第三代傳承。、日后女兒有了下一代，可增加為受益人，實(shí)現(xiàn)第三代傳承。巧用保險，一舉兩得！巧用保險，一舉兩得！女人應(yīng)該對自己好一點(diǎn)！女人應(yīng)該對自己好一點(diǎn)！案例二：案例二：富太太如何實(shí)現(xiàn)婚內(nèi)資產(chǎn)保全富太太如何實(shí)現(xiàn)婚內(nèi)資產(chǎn)保全n 客戶需求：客戶需求： 先生做煤炭生意，資產(chǎn)規(guī)模不詳。王女士擔(dān)心

5、日后家庭、婚先生做煤炭生意，資產(chǎn)規(guī)模不詳。王女士擔(dān)心日后家庭、婚 姻存在風(fēng)險，想為自己存一筆錢，確保家庭變故時擁有足夠姻存在風(fēng)險，想為自己存一筆錢，確保家庭變故時擁有足夠 穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使自己及孩子的生活品質(zhì)不受影響，同時實(shí)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使自己及孩子的生活品質(zhì)不受影響，同時實(shí) 現(xiàn)其個人的婚內(nèi)資產(chǎn)保全?，F(xiàn)其個人的婚內(nèi)資產(chǎn)保全。n 陽光人壽解決方案：陽光人壽解決方案： 推薦計(jì)劃：陽光財(cái)富推薦計(jì)劃：陽光財(cái)富B B年金計(jì)劃年金計(jì)劃 投保金額：年交投保金額：年交8080萬元，萬元，5 5年交年交 個性化設(shè)計(jì)：投保人個性化設(shè)計(jì)：投保人/ /被保險人被保險人: :王女士王女士 受益人：兒子受益人：兒子n 客

6、戶資料：客戶資料： 山西某銀行客戶王女士，山西某銀行客戶王女士，3434歲，全職太太，育有一子。歲，全職太太，育有一子?？蛻衾娼馕觯嚎蛻衾娼馕觯? 1、產(chǎn)品利益同案例一；、產(chǎn)品利益同案例一； 2 2、王女士自己作為投保人和被保險人，對保單享有、王女士自己作為投保人和被保險人，對保單享有 絕對的控制權(quán)絕對的控制權(quán)，確保投入資金的安全性，有效規(guī)，確保投入資金的安全性，有效規(guī) 避財(cái)產(chǎn)分割風(fēng)險；避財(cái)產(chǎn)分割風(fēng)險；3 3、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極 有可能開征的遺產(chǎn)稅。有可能開征的遺產(chǎn)稅。一份保單，兩代受益！一份保單，兩代受益！投保人：父母，

7、被保險人：王女士？投保人：父母，被保險人：王女士？投保人：王女士，被保險人：子女、父母？投保人：王女士，被保險人：子女、父母？愛心恒久遠(yuǎn)，一顆永流傳！愛心恒久遠(yuǎn)，一顆永流傳！案例三：讓保單見證我們的愛情！讓保單見證我們的愛情！n 客戶需求：客戶需求： 夫妻感情很好，在兩人結(jié)婚十周年之際，為表達(dá)彼此恩愛之夫妻感情很好，在兩人結(jié)婚十周年之際，為表達(dá)彼此恩愛之 情，互相投保一份終身年金保險。希望以此作為愛情的見證情，互相投保一份終身年金保險。希望以此作為愛情的見證 ，彼此攜手白頭到老，同時希望自己身后為兩個孩子各留一，彼此攜手白頭到老，同時希望自己身后為兩個孩子各留一 筆錢（子筆錢（子: :女女6:

8、46:4），避免紛爭。），避免紛爭。n 陽光人壽解決方案：陽光人壽解決方案： 推薦計(jì)劃：分紅型終身年金計(jì)劃推薦計(jì)劃：分紅型終身年金計(jì)劃 投保金額：年交投保金額：年交9999萬元，萬元，1010年交年交/ /年交年交101101萬，萬，1010年交年交 個性化設(shè)計(jì)：兩人互為投保人個性化設(shè)計(jì)：兩人互為投保人/ /被保險人被保險人 受益人：兩個孩子受益人：兩個孩子n 客戶資料：客戶資料： 北京某銀行客戶孫先生，北京某銀行客戶孫先生，4040歲，私營企業(yè)主；妻子卞女歲，私營企業(yè)主；妻子卞女 士，士，3737歲，制片人，育有一子一女，家庭幸福美滿。歲，制片人，育有一子一女，家庭幸福美滿?？蛻衾娼馕觯嚎?/p>

9、戶利益解析：1 1、產(chǎn)品利益同案例一；、產(chǎn)品利益同案例一；2 2、身故金、身故金指定受益人指定受益人，不屬于遺產(chǎn)范疇，受益比例，不屬于遺產(chǎn)范疇，受益比例 指定，避免遺產(chǎn)紛爭，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)指定，避免遺產(chǎn)紛爭，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承定向傳承；3 3、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極 有可能開征的遺產(chǎn)稅。有可能開征的遺產(chǎn)稅。給給“隔代親隔代親”上保險！上保險！案例四：案例四：向第三代進(jìn)行財(cái)富傳承向第三代進(jìn)行財(cái)富傳承n 客戶需求：客戶需求： 楊先生想在身后留一筆錢給其楊先生想在身后留一筆錢給其未成年的孫子未成年的孫子，不想不想經(jīng)過兒經(jīng)過兒 子、兒媳。并想讓孫

10、子按約定子、兒媳。并想讓孫子按約定每年領(lǐng)一部分錢每年領(lǐng)一部分錢，在滿，在滿足其足其 正常的生活費(fèi)用支出的前提下正常的生活費(fèi)用支出的前提下避免揮霍浪費(fèi)避免揮霍浪費(fèi)。n 陽光人壽解決方案：陽光人壽解決方案： 推薦產(chǎn)品：陽光財(cái)富推薦產(chǎn)品：陽光財(cái)富B B年金計(jì)劃年金計(jì)劃 投保金額：一次性交費(fèi)投保金額：一次性交費(fèi)500500萬元萬元 投保人投保人/ /被保險人：楊先生被保險人：楊先生 受益人：孫子受益人：孫子 個性化設(shè)計(jì)：簽署個性化設(shè)計(jì)：簽署大客戶資產(chǎn)傳承保單服務(wù)申請書大客戶資產(chǎn)傳承保單服務(wù)申請書，約，約 定受益金領(lǐng)取方式（定受益金領(lǐng)取方式（2 2）n 客戶資料：客戶資料： 深圳某銀行客戶楊先生，深圳某

11、銀行客戶楊先生，5959歲，私企業(yè)主。歲，私企業(yè)主。目前國內(nèi)可實(shí)現(xiàn)的目前國內(nèi)可實(shí)現(xiàn)的“保險信托保險信托” 陽光人壽陽光人壽大客戶資產(chǎn)傳承計(jì)劃大客戶資產(chǎn)傳承計(jì)劃為高端客戶為高端客戶提提供身故保險金的三種領(lǐng)取方式，供客戶選擇：供身故保險金的三種領(lǐng)取方式，供客戶選擇：1 1）分期領(lǐng)取至約定年齡：分期領(lǐng)取至約定年齡：受益人每年領(lǐng)取身故保險金的受益人每年領(lǐng)取身故保險金的-%,-%, 年滿年滿-歲以后一次性領(lǐng)取余額。歲以后一次性領(lǐng)取余額。2 2）分期領(lǐng)取至身故保險金本息領(lǐng)取完：分期領(lǐng)取至身故保險金本息領(lǐng)取完：受益人每年領(lǐng)取身故受益人每年領(lǐng)取身故 保險金的保險金的-%-%，直至身故保險金本息領(lǐng)取完。，直至身

12、故保險金本息領(lǐng)取完。3 3）自約定年齡起分期領(lǐng)?。鹤约s定年齡起分期領(lǐng)?。?受益人自年滿受益人自年滿-周歲后，每年周歲后，每年 領(lǐng)取身故保險金的領(lǐng)取身故保險金的-%-%，直至身故保險金本息領(lǐng)取完。，直至身故保險金本息領(lǐng)取完。市場領(lǐng)先設(shè)計(jì)，市場領(lǐng)先設(shè)計(jì)，“保險保險+ +信托信托”的完美結(jié)合！的完美結(jié)合！客戶利益解析：客戶利益解析：1 1、身故金可用作給孩子的一筆生活基金，每年、身故金可用作給孩子的一筆生活基金，每年 領(lǐng)取領(lǐng)取6 6，連續(xù)領(lǐng)取，連續(xù)領(lǐng)取2525年，防止揮霍浪費(fèi)，滿足年，防止揮霍浪費(fèi)，滿足 老人老人隔代傳承隔代傳承的心愿；的心愿；2 2、身故金、身故金指定受益人指定受益人，不屬于遺產(chǎn)范

13、疇，避免財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)范疇，避免財(cái)產(chǎn) 紛爭，實(shí)現(xiàn)紛爭，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承資產(chǎn)定向傳承；3 3、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極、身故金可規(guī)避生前債務(wù)，免征個人所得稅，及極 有可能開征的遺產(chǎn)稅。有可能開征的遺產(chǎn)稅。如果孫子如果孫子1010歲以上，可以隔代投保，待孫子成年后變更投保歲以上，可以隔代投保，待孫子成年后變更投保人為孫子，安全實(shí)現(xiàn)保單轉(zhuǎn)移、財(cái)富傳承。人為孫子，安全實(shí)現(xiàn)保單轉(zhuǎn)移、財(cái)富傳承。我們還可以提供以下我們還可以提供以下個性化解決方案個性化解決方案： 如何實(shí)現(xiàn)保單資金的靈活使用如何實(shí)現(xiàn)保單資金的靈活使用 如何安全實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)隔離如何安全實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)隔離 如何有效實(shí)現(xiàn)特定人群的

14、財(cái)富傳承如何有效實(shí)現(xiàn)特定人群的財(cái)富傳承 （非婚生子女（非婚生子女/ /養(yǎng)子女養(yǎng)子女/ /其他人）其他人） 如何解決移民保單的問題如何解決移民保單的問題 私密性和安全性的保單服務(wù)私密性和安全性的保單服務(wù)保險作為財(cái)富傳承方式的法律特點(diǎn)保險作為財(cái)富傳承方式的法律特點(diǎn)指定受益人、定向給付；指定受益人、定向給付；身故保險金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)，規(guī)避個人身故保險金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)，規(guī)避個人所得稅、遺產(chǎn)稅和生前債務(wù)所得稅、遺產(chǎn)稅和生前債務(wù);巧用保險，可有效避免法院強(qiáng)制執(zhí)行。巧用保險，可有效避免法院強(qiáng)制執(zhí)行。保險的法律特質(zhì)（保險的法律特質(zhì)（1 1）指定受益人、定向給付指定受益人、定向給付保險法保險法第二章第二章 第二節(jié)第

15、二節(jié)第三十九條：人壽保險的受益人可以由被保險人或投保人指定第三十九條：人壽保險的受益人可以由被保險人或投保人指定第四十條：被保險人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人第四十條：被保險人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人第四十一條：被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知保險人第四十一條：被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知保險人保險法保險法第二章第二章 第一節(jié)第一節(jié)第二十三條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給第二十三條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險

16、金的權(quán)利。利。最高人民法院最高人民法院關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)規(guī)定：規(guī)定：“人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。定了受益人。指定受益人的指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人付給受益人; ;未指定受益人的未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。” 遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）第五條第四

17、款第五條第四款 下列各項(xiàng)下列各項(xiàng)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額：被繼承人投保：被繼承人投保人壽保險所取得人壽保險所取得的保險金的保險金。保險的法律特質(zhì)（保險的法律特質(zhì)（2 2）身故保險金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)，規(guī)避遺產(chǎn)稅和生前債務(wù)身故保險金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)，規(guī)避遺產(chǎn)稅和生前債務(wù)中華人民共和國合同法中華人民共和國合同法第七十三條第一款第七十三條第一款 因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向法院請求以自己的名義權(quán)人可以向法院請求以自己的名義代位行使代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外專屬于債務(wù)

18、人自身的除外；最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國合同法中華人民共和國合同法若干若干問題的解釋（一）第十二條問題的解釋（一）第十二條 合同法合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)的強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)的被執(zhí)行人擁有所有權(quán)的合法財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行人擁有所有權(quán)的合法財(cái)產(chǎn)民事訴訟法民事訴訟法第二百四十二條第二百四十二條 被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)向有關(guān)單位查履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)向有關(guān)單位查詢被執(zhí)行人的詢被執(zhí)行