農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試行辦法

1、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試行辦法（縣 農(nóng) 委 長豐科源村鎮(zhèn)銀行）第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，深化農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的信貸支持，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國農(nóng)村土地承包法、村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指：農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱“借款人”）以其依法取得且經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心登記確認(rèn)的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)

2、。第三條 提供土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押的借款人為抵押人，長豐科源村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“貸款行”）為貸款人和抵押權(quán)人。第四條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放以依法依規(guī)、平等自愿、誠實守信為原則，堅持土地承包經(jīng)營權(quán)抵押不改變農(nóng)村土地所有權(quán)的性質(zhì)、不改變農(nóng)民的土地承包權(quán)、不改變土地的農(nóng)業(yè)用途。第二章 借款對象、條件及用途第五條 借款對象：在長豐縣域范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。第六條 申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人需同時具備以下條件：（一）企業(yè)依法注冊，且年檢合格；（二）土地承包經(jīng)營權(quán)已經(jīng)合法程序流轉(zhuǎn)；（三）農(nóng)戶須持有長豐縣常住戶籍，或在長豐縣域范圍內(nèi)從事本辦法第五條

3、規(guī)定的其他自然人，具有完全民事行為能力，且貸款到期時不得超過60周歲；（四）信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，具有清償貸款本息的能力，無拖欠貸款和政府稅費等不良記錄，未與貸款行發(fā)生過經(jīng)濟(jì)糾紛；（五）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（六）接受并積極配合貸款行在貸后風(fēng)險管理時進(jìn)行的監(jiān)督檢查；（七）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 對認(rèn)定為省市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的，貸款行可優(yōu)先辦理。第八條 借款人必須是土地承包經(jīng)營權(quán)的合法所有權(quán)人。借款人用于抵押貸款的土地承包經(jīng)營權(quán)必須符合以下條件：（一）具備持續(xù)生產(chǎn)能力的果園、茶園、養(yǎng)殖場、農(nóng)業(yè)種植基地及其它符

4、合抵押條件的農(nóng)村土地，且經(jīng)營面積在50畝以上或基礎(chǔ)設(shè)施投入在30萬元以上；（二）貸款額度原則上不超過借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目投入資金的50%；（三）土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（四）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，參加農(nóng)業(yè)保險的。第九條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款用途包括：（一）用于發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、休閑農(nóng)業(yè)等；（二）用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具、運輸工具和生產(chǎn)設(shè)施配套；（三）用于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的工資、種苗、農(nóng)資和服務(wù)的資金需要。第三章 貸款額度、期限及利率第十條 貸款額度：貸款行以借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、實際資金需求量和用于抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值為主要參考依據(jù)，具體金額

5、由貸款行按土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值的一定比例確定，最高額度原則上不得超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投入資金的50%，或抵押評估價值的40%，即抵押率最高不超過40%。第十一條 貸款期限：貸款行根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和土地承包經(jīng)營權(quán)有效期限確定貸款期限。土地承包經(jīng)營權(quán)短期流動資金貸款期限不超過1年（含1年），中長期貸款期限不超過3年（含3年），且貸款合同到期日設(shè)定，原則上應(yīng)早于承包經(jīng)營期限的1年，并已經(jīng)支付貸款到期日之前的土地流轉(zhuǎn)金。第十二條 貸款利率：貸款行在辦理土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分了解貸款可能存在的市場風(fēng)險，并按照中國人民銀行相關(guān)利率規(guī)定，科學(xué)合理的確定每筆土地承包經(jīng)營權(quán)抵押

6、貸款利率，根據(jù)借款期限、風(fēng)險狀況等綜合確定貸款利率，同時貸款行給予適當(dāng)優(yōu)惠。第四章 貸款操作流程第十三條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的操作程序（一）貸款申請：借款人以土地承包經(jīng)營權(quán)向貸款行申請抵押貸款，需提交下列資料：（1）借款申請書；（2）其配偶須簽注同意借款意見（含個人獨資類型的農(nóng)業(yè)企業(yè)）；（3）借款人身份、戶籍和婚姻狀況的證明；（4）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和長豐縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書；（5）縣農(nóng)委牽頭組織的專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值出具的評估報告；（6）投資人的投資證明材料；（7）地上附著物經(jīng)營面積、品種及效益等情況說明；（8）租金支付期限證明材料；（9）貸款行要求的其

7、他資料。（1）借款申請書；（2）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證、貸款卡、基本賬戶開戶許可證、公司章程和驗資報告；（3）股東會或董事會同意借款的證明文件；（4）企業(yè)最近三年和即期的財務(wù)資料；（5）企業(yè)貸款用途和還款來源的相關(guān)文件（合同及協(xié)議等）；（6）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和長豐縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書；（7）有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值的評估報告；（8）投資人的投資證明材料；（9）地上附著物經(jīng)營面積、品種及效益等情況說明；（10）租金支付期限證明材料；（11）貸款行要求的其他資料。個體工商戶可視其規(guī)模參照農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織參照農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行。

8、（二）貸款調(diào)查：貸款行客戶經(jīng)理按貸款行信貸管理辦法開展信貸調(diào)查及辦理相關(guān)手續(xù)。調(diào)查過程中應(yīng)審查借款人的資料真實性、借款用途、資信狀況、償還能力、還款來源、擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)基本情況、權(quán)證的真實性及有效性、實現(xiàn)抵押權(quán)的可行性以及借款人是否有權(quán)將該土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押、借款人是否有重復(fù)設(shè)定抵押的情況、押品的評估價值是否真實等。（三）貸款審批。該項貸款由貸款行獨立調(diào)查研究、審批發(fā)放。（四）合同簽訂。在簽訂貸款合同時，借款人必須承諾申貸材料信息的真實有效、貸款的真實用途、貸款資金的支付方式以及承諾借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。一旦發(fā)生客戶有嚴(yán)重違反協(xié)議的情形，貸款行有權(quán)解除合同，并有權(quán)提前收回貸款。（五）抵

9、押價值評估。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值由縣農(nóng)委和貸款行組織有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值進(jìn)行測算并出具評估報告。（六）辦理抵押登記。抵押權(quán)登記申請應(yīng)由貸款行和抵押人共同向登記機(jī)關(guān)辦理。1、貸款審批通過后，借款人應(yīng)與貸款行簽訂書面的借款合同及土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同，明確抵押雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，并在訂立書面合同之日起3日內(nèi)，向縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心申請登記，并將登記結(jié)果報縣農(nóng)委備案。2、貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一同辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，雙方申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記的，應(yīng)當(dāng)向登記部門提交下列文件：（1）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記申請書；（2）抵押人與貸款行簽訂的抵押合同；（3）抵押權(quán)人法人授

10、權(quán)書及其授權(quán)人個人身份證；（4）擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)評估報告；（5）抵押登記部門要求的其它材料。3、縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心受理日期即為登記日期。抵押合同自登記之日起生效。土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心予以抵押登記后，貸款行應(yīng)及時取得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證，并將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記情況報縣農(nóng)委備案。土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)抵押登記后，抵押人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)貸款行書面同意的除外。抵押期間抵押人不得改變農(nóng)村土地所有權(quán)的性質(zhì)、不得改變農(nóng)民的土地承包權(quán)、不得改變土地的農(nóng)業(yè)用途。（七）貸款發(fā)放：貸款行應(yīng)當(dāng)按照土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同及借款合同約定及時辦理發(fā)放貸款手續(xù)，

11、向借款人發(fā)放貸款，并妥善保管借款人移交的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證及其他相關(guān)資料。（八）貸款本息歸還：按季收息，按借據(jù)利率全額收回貸款利息，到期收回本金。第五章 抵押物的變更與注銷第十四條 抵押人的名稱（姓名）更改，以及抵押合同擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額變更的，抵押人應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)在貸款行客戶經(jīng)理的陪同下持下列文件申請辦理變更登記：（一）申請人簽字或者蓋章的土地承包經(jīng)營權(quán)登記事項變更申請書；（二）抵押權(quán)人同意變更的證明；（三）抵押人、抵押權(quán)人的主體資格證明或者自然人身份證明復(fù)印件；（四）有關(guān)登記事項變更的協(xié)議或相關(guān)證明文件；（五）原土地承包經(jīng)營權(quán)登記證；（六）授權(quán)委托書、被委托人的身份證明；（七

12、）其他有關(guān)文件。第十五條 土地承包經(jīng)營權(quán)登記需要注銷的，貸款行和抵押人雙方持下列文件辦理注銷申請：（一）原土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記注銷申請書；（二）抵押人身份證明；（三）抵押權(quán)因主債權(quán)消滅、抵押權(quán)已經(jīng)實現(xiàn)、貸款行放棄抵押權(quán)或者法律、法規(guī)規(guī)定抵押權(quán)消滅的其他情形注銷的證明材料；（四）原土地承包經(jīng)營權(quán)登記證；（五）委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記的，還應(yīng)提交代理人身份證明文件和授權(quán)委托書。抵押權(quán)登記期限屆滿后，該抵押權(quán)登記自動失效。貸款行應(yīng)在借款合同終止的同時將土地承包經(jīng)營權(quán)登記證等相關(guān)證明資料交還借款人。第六章 貸后管理第十六條 在發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款后，貸款行客戶經(jīng)理按貸款行信貸業(yè)

13、務(wù)跟蹤檢查管理暫行辦法要求，定期走訪客戶，嚴(yán)格監(jiān)控借款人信貸資金運用情況，關(guān)注資金流向，防止借款人轉(zhuǎn)移資金，變更信貸資金用途。同時，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，實時關(guān)注抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)的使用情況、市場價值變化情況，切實防范、化解貸款風(fēng)險。第十七條 貸款行客戶經(jīng)理要密切關(guān)注相關(guān)信息公布，注意土地承包經(jīng)營權(quán)市場流動行情，準(zhǔn)確把握影響土地承包經(jīng)營權(quán)的市場價值因素,土地承包經(jīng)營權(quán)價值減少時，貸款行有權(quán)要求恢復(fù)抵押財產(chǎn)的價值,或者提供與減少的價值相應(yīng)的擔(dān)保,有效防范和控制風(fēng)險。第十八條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同登記內(nèi)容發(fā)生變更的，抵押人應(yīng)按相關(guān)規(guī)定向登記機(jī)構(gòu)申請辦理變更登記。變更登記

14、后，貸款行應(yīng)與借款人重新修訂土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同及借款合同。第十九條 抵押合同項下的貸款本金及利息全部還清，抵押合同解除或終止后，借款人應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)，持貸款行出具的貸款結(jié)清證明及其他相關(guān)材料到原登記機(jī)關(guān)辦理抵押權(quán)注銷登記手續(xù)。第七章 抵押物監(jiān)管及處置第二十條 借款人未履行還款義務(wù)的，貸款行及時進(jìn)行依法處置，對抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)及附著物，可以采取以下方式：（一）轉(zhuǎn)讓。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過獲取轉(zhuǎn)讓收益清償貸款本息。（二）變更。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下，變更土地經(jīng)營人，由新的土地經(jīng)營人履行還貸義務(wù)。（三）變現(xiàn)。發(fā)生借貸雙方約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人與抵押人依法協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償，優(yōu)先受償后,不足以償還借款本息的,貸款行對不足部分金額有權(quán)向借款人追償。（四）訴訟。當(dāng)貸款人與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)時，通過訴訟方式解決。（五）其它合法形式。第二十一條 貸款行在依法處置抵押