財產(chǎn)保險學保險利益原則和最大誠信原則

1、第二節(jié)第二節(jié)財產(chǎn)保險原則財產(chǎn)保險原則在開展保險業(yè)務中應遵循的原則v合同原則合同原則v保險經(jīng)營的特殊原則：保險經(jīng)營的特殊原則： 一、保險利益原則一、保險利益原則 二、最大誠信原則二、最大誠信原則 三、近因原則三、近因原則 四、損失補償原則四、損失補償原則v小張(男)和小王(女)大學時就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份保單，準備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。這是為什么呢?一、保險利益原則v（一）保險利益

2、原則的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益或利害關(guān)系。律上承認的利益或利害關(guān)系。我國保險法第我國保險法第1212條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人投保人對保險標的應當具有保險利益。對保險標的應當具有保險利益。投保人投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。同無效?！?” 新規(guī)定新規(guī)定被保險人在發(fā)生事故被保險人在發(fā)生事故時對保險標的應當具有保險利益。時對保險標的應當具有保險利益。保險利益的表現(xiàn)形式v1 1、因物權(quán)而生之利益、因物權(quán)而生之利益v2 2、因債權(quán)而生之利益、因債權(quán)而生之利益v3 3、

3、因現(xiàn)有利益而生期待利益、因現(xiàn)有利益而生期待利益v4 4、因特定法律關(guān)系而生之利益、因特定法律關(guān)系而生之利益v甲某以市場價50萬元購得一處房產(chǎn)，其預計該房產(chǎn)在一年后將增值100%，申請投保保險金額100萬元，由于該房的市價為50萬元，超過部分50萬元是甲某的主觀臆斷，因而不具有保險利益。 案例引入案例引入 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？否予以承保？保險利益保險利益案例案例（二）保險利益的構(gòu)成條件保

4、險利益保險利益構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件必須是法律上必須是法律上認可的利益認可的利益必須是必須是經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益必須是必須是確定的利益確定的利益（三）保險利益主體v投保人和被保險人v現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益等。（四）保險利益的時間限制-財產(chǎn)保險的保險利益一般要求保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益-但海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益（五）保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅繼承繼承讓與讓與破產(chǎn)破產(chǎn)保險利益亦隨之保險利益亦隨之同時轉(zhuǎn)移，即受同時轉(zhuǎn)移，即受讓人對該標的具讓人對該標的具有保險利益。有保險利益。當被保險人死當被保險

5、人死亡時，保險利亡時，保險利益因繼承而轉(zhuǎn)益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。移給繼承人。被保險人破產(chǎn)時，被保險人破產(chǎn)時，其財產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給其財產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人。產(chǎn)管理人。在財產(chǎn)保險中，保險標在財產(chǎn)保險中，保險標的消滅，保險利益即消的消滅，保險利益即消滅。滅。財產(chǎn)保險保險利益的消滅案例分析案例分析v某紙品加工企業(yè)投保財產(chǎn)險，保險金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機器設備80萬元、存貨100萬元。在保險期間發(fā)生臺風事故，造成附屬建筑簡易房屋頂被吹壞，設備、存貨受不同程度損失，受災后被保險人向保險公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場察看、損失清點，保險雙方簽訂損失確認書，核定損失為設備維

6、修保養(yǎng)費1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡易房維修費9萬元。保險理賠人員審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔因不可抗力造成的損失。問：保險人是否應該賠償？原因是什么？v2009年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促

7、其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意交付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將撒在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。思考思考v保險利益原則確立的好處：保險法確立此原則的目的在于保障合法利益，規(guī)避道德風險和懲治保險詐騙和故意殺人等違法犯罪行為。但是，保險利益原則并不能完全杜絕道德風險甚至違法犯罪的發(fā)生。v案例：案例：一今年48歲的虞某，夫妻感情不錯，有對雙胞胎女兒。雖然現(xiàn)在生活窘迫，但是一家四口都在打工，將來生活情況好轉(zhuǎn)并

8、非難事。這本該是一個幸福的家庭。 可是這位外表樸實的農(nóng)民，竟然選擇親手結(jié)束女兒的生命來換取金錢。 2011年9月3日，虞某借了朋友的車子，頭戴鴨舌帽，載著在杭州打工的小女兒小霞，到了蕭山區(qū)寧圍鎮(zhèn)高教園區(qū)附近，用事先準備的布條勒住小霞頸部，直到她昏迷。中途，小霞蘇醒后曾對父親哭泣哀求，卻沒有讓他心軟。虞某把渾身虛軟的女兒推入附近河里，親眼看著她溺水身亡。 之后，虞某鎮(zhèn)定自若，先和親友謊稱與小霞失去聯(lián)系，幾天后報案說女兒失蹤。 很快，虞某是兇手的事實浮出水面。在案件審理中，虞某承認，的確是自己親手殺害了女兒，因為小女兒性格叛逆不服管教，并且?guī)牧思胰?，他才痛下殺手?可是，讓人毛骨悚然的是，事實并

9、非如此簡單。虞某殺女背后，還有一份一百多萬元的巨額保險金。 早在2011年4月，虞某就用明顯超過自己經(jīng)濟能力的七千多元，為小霞購買了三份人身意外傷害保險保險，總保險金額達100萬余元。保險受益人正是虞某和妻子。 二、最大誠信原則p（一）最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的含義 保險合同當事人在訂立合同時及合同有效訂立合同時及合同有效期內(nèi)期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及是否締約的重要事實，同時絕對遵守絕對遵守合約締結(jié)的認定與承諾；否則，受害方可主張合否則，受害方可主張合同無效或解除合同，甚至要求對方賠償因此同無效或解除合同，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。而受到的損失。最大誠信原則存

10、在的原因1.保險經(jīng)營的雙務性保險經(jīng)營的雙務性2.保險合同的附和性保險合同的附和性3.保險合同的射幸性保險合同的射幸性（二）最大誠信原則的內(nèi)容v如實告知如實告知v保證保證v棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言1、告知p （1 1）告知的含義）告知的含義 p狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。v廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的與危險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。明確列示明確列示明確說明明確說明明確列示是指保險人只明確列示是指保險人只需將保險的

11、主要內(nèi)容明確需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解須對投保人進行正確的解釋釋。保險人告知的形式（2）告知的內(nèi)容及形式）告知的內(nèi)容及形式投保人告知的內(nèi)容v保險合同訂立時保險合同訂立時v保險合保訂立后，保險標的的風險發(fā)生變化，特別是風險情保險合保訂立后，保險標的的風險發(fā)生變化，特別是風險情況增加時，應及時通知保險人。況增加時，應及時通知保險人。 未及時通知，則因增加的風險引起的損失保

12、險人不負責賠償。未及時通知，則因增加的風險引起的損失保險人不負責賠償。v保險事故發(fā)生后的通知義務保險事故發(fā)生后的通知義務 未及時通知致使損失擴大的部分，保險人不負責賠償未及時通知致使損失擴大的部分，保險人不負責賠償v保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時v有重復保險的投保人應將重復保險的情況告知保險人有重復保險的投保人應將重復保險的情況告知保險人投保人的告知形式詢問告知詢問告知無限告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人人對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道

13、或應當告知；凡保險人知道或應當知道的情況，保險人未詢問知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風要實際上與保險標的的風險狀況有關(guān)的重要事實，險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務。投保人都有告知的義務。2、保證v保證是投保人或被保險人在保險起見對某種保證是投保人或被保險人在保險起見對某種是想作為或不作為、存在或不存在的允諾是想作為或不作為、存在或不存在的允諾v保證按形式不同分為明示保證和默示保證；保證按形式不同分為明示保證和默示保證；按性質(zhì)不同分為確認保證和承

14、諾保證按性質(zhì)不同分為確認保證和承諾保證保證的形式明示保證明示保證Express Warranty默示保證默示保證Implied Warranty明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？以條款形式在合同中載明的，以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合否則保險人可以宣告保險合同無效同無效雖然沒有載明于保險合同，雖然沒有載明于保險合同，但按照法律和慣例投保人應但按照法律和慣例投保人應保證的事項。保證的事項。v例如：我國機動車輛保險條款例如：我國機動車輛保險條款“

15、被保險人必被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明示保證。，即為明示保證。v例如：海上保險的默示保證：例如：海上保險的默示保證：（1）保險船舶必須具有適航能力）保險船舶必須具有適航能力（2）要按預定的或習慣的航線航行）要按預定的或習慣的航線航行（3）必須從事合法的運輸業(yè)務）必須從事合法的運輸業(yè)務明示保證的形式承諾保證承諾保證Affirmative Warranty確認保證確認保證Promissory Warranty對某事項的過去和現(xiàn)在所對某事項的過去和現(xiàn)在所做的擔保，而不涉及將來做的擔保，而不涉及將來的情

16、況的情況。對某事項的現(xiàn)在和將來合對某事項的現(xiàn)在和將來合同有效期內(nèi)所做的擔保。同有效期內(nèi)所做的擔保。3、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言v棄權(quán)，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中棄權(quán)，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當事人可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。主要是為了規(guī)范保險人的行為。4、違反最大誠信原則的法律后果（1）違反告知義務的形式）違反告

17、知義務的形式違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式：違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式： 誤告：即告知不實；誤告：即告知不實； 漏報：即不予告知；漏報：即不予告知； 隱瞞：即有意不報；隱瞞：即有意不報； 欺騙：即虛假告知；欺騙：即虛假告知；保險人違反告知的形式未對責任免除條款予以明確說明；未對責任免除條款予以明確說明； 隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保欺騙投保人人,或者拒不履行保險賠付義務；或者拒不履行保險賠付義務； 阻礙投保人履行如實告知阻礙投保人履行如實告知,或誘導其不履行或誘導其不履行如實告知；如實告知；投保人違反告知的后果法律后果法律后果故意故意行為行為過失過失行為行為隱

18、隱 瞞瞞欺欺 詐詐表現(xiàn)形式表現(xiàn)形式誤誤 告告漏漏 報報事故發(fā)生前事故發(fā)生前解除保險合同解除保險合同事故發(fā)生后事故發(fā)生后不賠償或給付保險金不賠償或給付保險金不退還保險費不退還保險費解除保險合同解除保險合同不賠償或給付保險金不賠償或給付保險金退還保險費退還保險費危險危險增加增加未未通知通知對因保險標的危險程度增加而發(fā)生的對因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故保險事故,保險人不承擔賠償責任保險人不承擔賠償責任保險人違反告知的法律后果表表 現(xiàn)現(xiàn) 形形 式式法法 律律 后后 果果責任免除責任免除未明確說明未明確說明該條款不產(chǎn)生效力該條款不產(chǎn)生效力隱瞞重要情況隱瞞重要情況 ( (欺騙投保人；欺騙投保人；

19、不履行賠償或不履行賠償或給付責任給付責任) )構(gòu)成犯罪構(gòu)成犯罪追究刑事責任追究刑事責任保險公司保險公司處處5 5萬萬-30-30萬罰款萬罰款工作人員工作人員2 2萬萬-10-10萬罰款萬罰款情節(jié)嚴重情節(jié)嚴重限制保險公司業(yè)務限制保險公司業(yè)務范圍或責令停止接范圍或責令停止接受新業(yè)務；受新業(yè)務；（2）違反保證義務的法律后果事故發(fā)生前事故發(fā)生前保險人有權(quán)解除保險保險人有權(quán)解除保險合同。合同。 事故發(fā)生后保險人不承擔賠償或事故發(fā)生后保險人不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保給付保險金的責任，并不退還保險費。險費。案例分析案例分析v20072007年年6 6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達保險金額達600600萬元。同年萬元。同年1010月，該廠保險標月，該廠保險標的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務，答應以后再作商議是司不愿失去這筆業(yè)務，答應以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年行商談。同年1111月中旬，該廠發(fā)