綜合理財規(guī)劃方案分析

1、q “昂首起步”理財策劃方案為剛畢業(yè)的青年量身設計q “鴻業(yè)成長”理財策劃方案為創(chuàng)業(yè)期人士量身設計q “浪漫世界”理財策劃方案為新婚夫婦量身設計q “小康之家”理財策劃方案為家庭成長期人士量身設計q “豐盛人生”理財策劃方案為家庭成熟期人士量身設計q “金色夕陽”理財策劃方案為退休人士量身設計 告別學生時代，開始職場生涯，當領到第一份工資，您無限欣喜告別學生時代，開始職場生涯，當領到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題 。 如何管理自己的財富？如何管理自己的財富？q 成長期特征分析q 成長期理財小竅門q 成長期理財重點q 案例分析q

2、 青年人追求自由，熱衷消費，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲蓄習慣、培養(yǎng)理財觀念將終身受用； “習慣決定命運”q 單身時期經(jīng)濟負擔較輕，是人生中財富積累的重要階段。提高儲蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長奠定堅實的基礎； “好的開始是成功的一半”q 盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應積極進行合理的配置，及早為未來結婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； “智者遠慮，未雨綢繆”q 作個財富的作個財富的“小管家小管家” 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細，月末統(tǒng)計消費總額，加強收支計劃性 分戶管理，心中有數(shù) 分開設立“收入帳戶”、“支出帳戶”、“投資帳戶”、“儲蓄帳戶”，便于個人財務分析和管理q巧用銀行消費卡巧用銀行

3、消費卡 1、消費卡享受25-56天的免息期，可以緩解臨時出現(xiàn)的資金緊張； 2、 把消費卡作為“支出帳戶”可以控制每月開支水平； 3、積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款； 4、可以參與積分兌獎、抽獎返現(xiàn)等活動。q善用電子銀行善用電子銀行 利用電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、消費卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務，快捷時尚。 q儲蓄與投資 青年人單身時期經(jīng)濟獨立、負擔較輕，制定合理的儲蓄計劃非常重要，根據(jù)理財目標的不同可按一定比例配置在風險和期限不同的投資品種中。 活期存款活期存款：通常為3個月的生活費用，作為緊急準備金，應付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時性流動

4、資金需要。 定期定額儲蓄：定期定額儲蓄：為未來1-2年內(nèi)的中期理財目標作準備，如支付購車、購房的首期款。 基金定投：基金定投：選擇風險適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進行定期定額的長期投資，為3年以上的理財目標作準備，如子女教育、養(yǎng)老計劃等q住房計劃 1、考慮租房成本、房價水平等因素，作出租房或購房的選擇； 2、單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟實用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結婚成家時再換較大的住房； 3、購房時善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應； 4、貸款購房時房屋價值的確定應考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務負擔過高。 張先生，張先生，24歲，本科畢業(yè)，外企技術人員，月收入歲

5、，本科畢業(yè)，外企技術人員，月收入5000元，每月房元，每月房租租800元，其他費用元，其他費用1200元；現(xiàn)有銀行活期存款元；現(xiàn)有銀行活期存款6萬元，無負債；計萬元，無負債；計劃在劃在2年后買房，年后買房，5年后買車。年后買車。分析： 1、張先生每月可儲蓄3000元，儲蓄率=60%，收支基本合理； 2、張先生要為購車和購房計劃作好儲蓄計劃； 3、現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、張先生需要購買保險。 考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生： 1、購房選擇價值24萬元的單身公寓（40平米，6000元/平米）。首付20%，即通過儲蓄的方式自籌4.8萬元首期款，向銀行貸款19.

6、2萬元，按揭20年，貸款年利率5.51%； 2、購車選擇價值15萬元的中檔轎車。 首付8萬元，向銀行貸款7萬元，按揭3年，貸款年利率5.76%。 q 購房：購房：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬元中，劃出2萬元作為購房?？?，在未來2年內(nèi)每月準備1100元，以3%的年回報率計算，2年后可支付購房首期款4.8萬元。住房貸款19.2萬元，20年按揭，每月等額還款1300元q 購車：購車：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬元中，劃出3萬元作為購車?？睿谖磥?年內(nèi)每月儲蓄730元，以7%的年回報率計算，5年后可支付購車首期款8萬元。購房貸款7萬元，3年按揭，每月等額還款2100元。q 未來未來8 8年的現(xiàn)金流量表年的現(xiàn)金流量表（假設收入、

7、支出水平都按一定比例增 長） 時間收入房租日常支出 購房準備 購車準備購房還款 購車還款 可投資余額第0-2年500080012001100730001170第3-5年7000020000730130002970第6-8年90000300000130021002600q活期存款：建議活期帳戶保留日均余額8000元，應對日常支出及緊急準備的需要；q 貨幣市場基金：風險低，流動性強，預期年收益3%。建議將購房?？?萬元、每月購房準備金1100元投資該基金，以保證2年后支付購房首期款。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長期儲蓄。q 平衡型基金：風險適中，穩(wěn)健成長，預期

8、年收益率7%。建議將購車專款3萬元、每月購車準備金730元投資該基金，以實現(xiàn)5年后支付購車首期款的目標。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長期投資。q 張先生工作初期資產(chǎn)和收入有限，可選擇中國人壽“人身意外傷害及人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險附加意外傷害急救醫(yī)療保險”（中國人壽卡）（中國人壽卡）。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險金額10萬元，意外傷害急救醫(yī)療保險金額2000元，附加意外傷害醫(yī)療費用保險保險金額1萬元。每份保單每年保費130元，建議張先生購買5份，受益人為張先生父母。q 隨著張先生年齡和經(jīng)濟實力的增長，可購買中國人壽“康寧終身?？祵幗K身

9、保險險”，保單包括身故保險金額30萬元、重大疾病保險金額20萬元、殘疾保險金30萬元。保費每年7000元，20年交清，終身保障。創(chuàng)業(yè)期人士理財策劃方案創(chuàng)業(yè)期人士理財策劃方案 經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮，找到了可以相伴一生的知心愛人，然而幸福生活中總參雜著一點點苦澀與煩惱，成家立業(yè)，買房、購車，生活的負擔開始圍繞在您身邊，工行專業(yè)理財師以豐富的經(jīng)驗和專業(yè)技能，多樣化融資渠道，助您達到成功的彼岸。 處于該階段的您開始搭建自身財富的平臺，雖然資產(chǎn)初步形成規(guī)模，但即將面臨結婚生子，購房等大筆財務支出，您快速增長財富的愿望一定是與日俱增，如何在有限資產(chǎn)和收入的情況下作最有效的財務選擇和安排，這對您提

10、出了更高的理財要求。 年輕有沖力的創(chuàng)業(yè)者普遍有較強的風險承受能力，高風險高收益的投資目標選擇比較吻合您的實際情況。 快捷高效的工作風格是年輕人最大的優(yōu)勢，靈活運用電子銀行完成日常性的財務行為將會節(jié)約大量的時間。 這時期的理財主要有四個方面的財務需求：結婚規(guī)劃、購房規(guī)劃、保險結婚規(guī)劃、購房規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資管理。規(guī)劃、投資管理。q 個人收支預算：家計收支預算是您生前的不可或缺的好幫手，同時也養(yǎng)成您資金計劃和運用的習慣，逐步實現(xiàn)人生夢想。q 家庭結婚計劃：結婚的準備早早應該開始，精打細算的開支這就開始了。q 購房貸款計劃：愛巢是需要雄厚資金的支撐，合理的貸款還款計劃選擇是您必須考慮的重大決策之一

11、。q 投資規(guī)劃：高收益必然伴隨高風險，年輕人的投資組合是金融投資成敗的關鍵。1、規(guī)劃管理錢：編制家庭收支預算表、資產(chǎn)負債表，利用網(wǎng)上銀行進行帳務管理和轉(zhuǎn)帳支付；2、借錢：申請按歇貸款滿足他們買房的大筆資金需求；3、省錢：盈余現(xiàn)金可利用1天或7天通知存款獲得較高收益；4、賺錢：選擇開放式基金等各種渠道或產(chǎn)品進行投資； 一一基本資料及假設基本資料及假設q 家庭成員：黃先生 28歲 q 職業(yè)：銀行客戶經(jīng)理 q 現(xiàn)有積蓄：20萬 年結余：6萬q 暫無父母贍養(yǎng)負擔q 通貨膨脹率 3% q 中等風險偏好， 預計投資收益率 7% 二、理財目標二、理財目標 兩年后買房兩年后買房-50-50萬萬 兩年后結婚兩年

12、后結婚-5-5萬萬 投資計劃投資計劃- -期望收益期望收益8%8% q 從張先生的情況來看，個人資產(chǎn)已積累20萬，年收支相抵后節(jié)余6萬元，未來理財目標資金需求缺口很大。q 現(xiàn)有資產(chǎn)未有效投資，理財收入很低。如不改善，不能實現(xiàn)將來的理財目標。q 要改善家庭的財務狀況，需要爭取收入增加，節(jié)約開銷，加速儲蓄投資，年節(jié)余6萬元要合理安排投資組合。q 完全沒有保險保障，個人面臨健康、殘疾的風險較大。q 假定條件：未來結婚費用和房價不變，房屋貸款最高8成，房貸利率5.508%q 兩年后需要5萬結婚費用q 兩年后首期支付10萬，貸款40萬，貸款20年，等額還款法月供2800元q 張先生參加社會養(yǎng)老及社會醫(yī)療

13、保險，但保障是有限的。當前應該增加對自身健康和殘疾風險保障，為了對父母有所保障，也應投保一定壽險。q 建議投保10萬意外險，10萬重大疾病險，10萬壽險，年保險費開支控制在3000元內(nèi)。結婚之后保費控制在5000元內(nèi)。 建立良好的消費習慣。在符合自身經(jīng)濟條件下既要滿足當前的生活需求，又要兼顧未來的積累和保障。 強化風險投資和風險分散意識，既要選擇收益較高但同時風險較高的金融投資，又要將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，通過合理搭配不同投資，平衡風險。 利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等工具提高投資理財?shù)男?，把握機遇。 剛剛筑起兩人溫馨愛巢，開始了無比幸福的浪漫二人世界。作為21世紀的新婚佳人，追求更加愜意、財

14、富自由的生活方式。 新婚家庭特征分析 理財重點 理財建議 案例分析q 結婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個理財?shù)男缕瘘c。年輕人告別了原來的單身生活，開始了浪漫的二人世界。q 婚姻專家認為，理財技能在現(xiàn)代的婚姻生活中的重要性不可忽視，良好的經(jīng)濟基礎也是美滿婚姻生活的一個重要保障。 q 婚后財務的變化理財成為夫妻雙方的共同責任收入收入家庭儲蓄家庭儲蓄q 風險分析 風險承受能力：中等至中高 風險偏好：中等至中高注：這只是按照一般情況分析的結果，具體個案具體分析風險q 理財目標原來個人的理財計劃變成了家庭的理財計劃 購買住房首要理財目標 保險計劃不得不考慮的儲備金計劃 贍養(yǎng)父母q 房屋規(guī)劃房屋規(guī)劃

15、 儲蓄有限，所以一次性全額付款購買能力有限 善于利用融資，即銀行住房貸款，發(fā)揮杠桿效應 不一定需要一步到位買大房子，可以考慮以后收入增加，家庭經(jīng)濟實力增強后才換大房子 每月還款負擔不要過重或占收入比例過高 根據(jù)自己的情況，采取合適的還款方式，等額本息還款法和等額本金還款法 可申請住房按歇貸款住房按歇貸款和個人消費貸款個人消費貸款分別用于購房和房屋裝修q 要計劃和堅持定期定額儲蓄和投資要計劃和堅持定期定額儲蓄和投資 負擔越來越重，養(yǎng)育子女，贍養(yǎng)老人 強迫儲蓄，積少成多 提高收益率，增加理財收入 采用基金定投基金定投積累每月定投1000元，預期年收益率為7%q 保險計劃保險計劃 結婚后，保險開始重

16、要起來 當收入不高時，可主要考慮意外險 直接購買人保的中國人壽卡中國人壽卡，128元就可獲得10萬元的意外保障和2000元的意外急救醫(yī)療 當收入提高后，意外險、健康疾病和養(yǎng)老保險都要加入理財?shù)姆懂?購買太平人壽太平人壽“福滿堂福滿堂”保險，采取年繳方式，除了到期可領取養(yǎng)老金外，還可購買附加險中的健康疾病險q 建立家庭帳本原本單身貴族生活支出較為自由，少有理財習慣利用電話銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，隨時了解帳戶情況，了解家庭收入和支出的情況，以便好好計劃申請消費卡，自然就知道自己的支出記錄q 準備家庭緊急備用金應付失業(yè)或收入減少應付緊急醫(yī)療或特殊事故利用消費卡，可有最長56天的免息貸款q 韓

17、小姐 ：25歲，企業(yè)辦公室工作人員，年薪4萬，有基本醫(yī)療保障。 陳先生：28歲，機場技術人員，年薪5萬，有基本醫(yī)療保障。 雙方父母均有收入和醫(yī)療保障，無負擔；結婚后買新房，打算一兩年后要孩子；兩人目前共有存款10萬，結婚雙方父母親友禮金10萬。從已知條件所得當前兩人的總資產(chǎn)是當前兩人的總資產(chǎn)是20萬元，每月工資性收入萬元，每月工資性收入7500元元假設每月支出是2500，不考慮房貸每月可儲蓄每月可儲蓄5000元元q 韓小姐打算婚后購買新房，對于已有20萬的存款的家庭是有足夠的實力的，而且買房可節(jié)省房租q 可選擇買50萬左右的房子，在我行申請幸福貸款。 建議首付兩成首付兩成10萬萬，貸款40萬，

18、留下10萬，其中5萬可作裝修之用，另外5萬作為家庭準備金和養(yǎng)育子女的費用 按照目前的房貸利率5.51%，韓小姐可采取等額還款方法，貸款20年，需每月還款2754元q 除了還貸外，每月還能儲蓄2246元（5000-2754）q 每月采取基金定投1000，20年后可積累到49萬用作子女教育和其他計劃q 剩余的資金每月積累1246元，年累計14952元 年終時可投資國債或債券類基金，以后可作為贍養(yǎng)父母和準備養(yǎng)老金 作為太平“福滿堂”年繳1萬元的保費 ， 愛情結晶的呱呱墜地，您的生活又進入到了一個嶄新的階段，家庭的脈搏伴隨著小生命的茁壯成長而跳動，一切的財務規(guī)劃因之改變。 行為特征與金融需求 解決方案

19、 案例分析 專家建議 進入家庭成長期，孩子的降生為年輕父母帶來莫大幸福的同時，也對理財提出了更高的要求。這時的理財主要有四個方面：保險和教育金、汽車貸款、保險和教育金、汽車貸款、投資和帳戶管理。投資和帳戶管理。這個時期的家庭財務管理變得尤為重要，一方面，要養(yǎng)育兒女，準備教育基金，另一方面，要供樓供車，自己要考慮保險、養(yǎng)老基金和投資 。q 根據(jù)以往的經(jīng)驗，很多父母有了孩子之后都會考慮買車以接送孩子。q 日常還要交納煤電水氣費、孩子入托入學費等，所以很多人從這個時期開始對生活理財?shù)男枨笞兊糜葹槠惹?。如果能夠利用電子銀行完成日常性的財務行為將會節(jié)約大量的時間精力。q 隨著家庭財富的不斷積累，開始需要

20、銀行提供專業(yè)化的投資理財服務和私人銀行秘書服務。這樣，他們不僅可以優(yōu)先辦理業(yè)務、享受匯款手續(xù)費優(yōu)惠，而且有專門的理財策劃師追蹤服務，更可以獨享一些先進的理財產(chǎn)品，使得自身的理財如虎添翼。 一基本資料及假設一基本資料及假設 家庭成員：黃先生 33歲 妻子 31歲 職業(yè)：公司技術管理 子女情況：一子，現(xiàn)年3歲半 外母：55歲 無收入來源（同?。?通貨膨脹率 2% 教育費用成長率2% 預計投資收益率 5.36% 二、其他情況二、其他情況 夫婦二人年薪 15萬元 ，年支出約7萬元（含小孩學雜費、太太及孩子的商業(yè)保險費及房屋按揭供款）黃先生已參加社保，家庭無存款，自有住房價值50萬元，該房產(chǎn)目前尚有26

21、萬元銀行貸款及3萬元債務，計劃兩年后買車。需要籌劃小孩將來的大學教育費用及夫婦二人的養(yǎng)老金。項目項目雙薪雙薪資產(chǎn)總計資產(chǎn)總計50存款存款0固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)- -自用房產(chǎn)自用房產(chǎn)50.00負債總計負債總計- -房貸、債務房貸、債務29.00資產(chǎn)凈額資產(chǎn)凈額( (資產(chǎn)資產(chǎn)- -負債負債) )21.00 資產(chǎn)負債表（單位：萬元）資產(chǎn)負債表（單位：萬元）項目項目 收入總計收入總計 工資年收入工資年收入 支出總計支出總計 年生活支出年生活支出 年房貸本息年房貸本息年收支凈額年收支凈額奉養(yǎng)外母奉養(yǎng)外母( (此為醫(yī)療開支此為醫(yī)療開支) )0.501.00妻及子商業(yè)保險保費妻及子商業(yè)保險保費2.908.00雙

22、薪雙薪15.0015.007.002.60q從黃先生的家庭財務報表的情況來看，黃先生的家庭收入較好，年收支相抵后節(jié)余8萬元，但目前尚無存款，未來理財目標資金需求較大。q由于無存款，家庭緊急預備金準備不足，萬一失業(yè)或者公司欠薪，會導致家庭出現(xiàn)流動性風險。q每年的還貸支出占家庭收入的19.33%，低于正常水平20%，比較合理。q家庭無生息資產(chǎn)，理財收入為0，。通過以上財務報表分析得出如下結論：表明其家庭累積財富的速度極慢，如不改善，幾乎不能實現(xiàn)將來的理財目標。q要改善家庭的財務狀況，需要積極儲蓄，年節(jié)余8萬元要合理安排投資組合,加快資產(chǎn)累積的速度，提取一定的緊急預備金。q黃先生雖然參加社會養(yǎng)老及社

23、會醫(yī)療保險，但保障是有限的，目前家庭尚有房屋貸款、債務及將來子女教育金、夫婦二人退休生活金的需求，在這個家庭里面，黃先生是家庭的經(jīng)濟支柱，所以他的個人保險規(guī)劃最重要，本方案用遺族需要法得出黃先生保險金額需求100萬元。假如黃先生不幸身故，家庭若是沒有投保的話，家庭會出現(xiàn)極大財務危機，即便靠太太的收入償還貸款和債務，但準備兒子的教育金，妻子退休的生活還是會出現(xiàn)問題。要解決這個問題方法是為黃先生投保期限20年、保險金額100萬元的定額定期壽險。定期壽險具有費率低、保障程度高等特點，年繳保費如果黃先生不幸身故，黃太太獲得100萬元的賠償，剔除小孩教育金費，再提前償還住房貸款29萬元，剩下的資金足夠黃

24、太太退休后的開支。預計黃先生的保費每年7500元在家庭收支表中列支。比率20.00%1.8%30.00%4.0%50.00%7.6%預測總投資報酬率預測總投資報酬率: :5.365.36%期望收益率產(chǎn)品配置人民幣存款債券股票基金 一、熟練掌握電子銀行、自助銀行等現(xiàn)代化金融結算、服務手段，為自身家庭財務管理創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，使自己可以專心于工作和投資理財。 二、子女未來的教育儲蓄刻不容緩，準備越早，越可以有效的轉(zhuǎn)移未來子女教育費用的經(jīng)濟壓力。 三、保持積極的投資方式應成為本階段最主要的家庭理財方式，將資金合理分配于基金、保險和國債等各個投資渠道。-為成熟期家庭量身設計的理財方案為成熟期家庭量身

25、設計的理財方案 優(yōu)勢 收入達到一生中最高的水平 家庭資產(chǎn)也達到最高水平 投資能力和投資意愿最強 壓力 退休養(yǎng)老 子女教育 財富增值 40歲的某先生10年后的子女教育金(萬元) 20年后退休每年開銷預算(萬元)退 休 規(guī) 劃舒 適 生 活優(yōu) 質(zhì) 生 活璀 璨 生 活食 品1 82 73 6衣 物61 22 0交 通361 0娛 樂 旅 遊61 21 4醫(yī) 療61 01 5保 險461 0雜 項 支 出71 22 0合 計5 08 51 2 5家庭總資產(chǎn)為家庭總資產(chǎn)為386萬元，其中固定資產(chǎn)占比萬元，其中固定資產(chǎn)占比63%，生息資產(chǎn)，生息資產(chǎn)占比占比35%，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的比率為，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的比率為2：1； 對現(xiàn)有財務狀況的管理和控制有目的有計劃地控制財富積累進程，實現(xiàn)人生各階段的目標對人生風險的管理和控制專業(yè)化的理財策劃服務多元化的服務渠道 銀行柜臺電