論保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之履行

1、論保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之履行所謂保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的就其所提 供的保險(xiǎn)格式條款向投保人進(jìn)行解釋和說(shuō)明，以幫助投保人準(zhǔn)確理解并做出締約 選擇的義務(wù)。由于實(shí)踐中，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)合同均為格式合同，保險(xiǎn)條款均是保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和慎重考慮后而事先予以印制的，因而合同中存在有大量投保 人和其他不具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的群體所無(wú)法充分理解的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)和表述，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)規(guī)則的創(chuàng)立則意在通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)人施加保險(xiǎn)條款說(shuō)明義務(wù)，而達(dá)到保護(hù)投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)的目的。一、保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)規(guī)則及其實(shí)施效果保險(xiǎn)人的這一說(shuō)明義務(wù)一直為我國(guó)保險(xiǎn)法律、法規(guī)所強(qiáng)調(diào)，1995年和2002年修訂的中華人民共

2、和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）均對(duì)此有明確規(guī)定。 然而，由于缺少對(duì)義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)和方式的詳細(xì)規(guī)定，實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司多以采取在投保單上加注聲明條款，聲明自己已盡明確說(shuō)明義務(wù)，并要求投保人簽字確認(rèn)的 簡(jiǎn)單形式化履行方式應(yīng)付法律的規(guī)定，投保人并未真正知悉格式條款的內(nèi)容就簽 訂了合同，最終致使司法審判中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人由保險(xiǎn)人是否適當(dāng)?shù)芈男辛苏f(shuō) 明義務(wù)爭(zhēng)議而引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛層出不窮。為進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，2009年最新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)這一規(guī) 則進(jìn)行了更為嚴(yán)格和細(xì)化闡釋，其第 17條規(guī)定有：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人 提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向 投保人

3、說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”不難看出，新的保險(xiǎn)法在格式條款文本的提 供和免除責(zé)任條款的特別提示等方面較之舊法做了更為詳盡和明確的規(guī)定，而在保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的具體方式和標(biāo)準(zhǔn)的界定方面卻沒(méi)能有所進(jìn)展，這就使得其依舊難以應(yīng)對(duì)和解決實(shí)踐中大量存在的履行糾紛。新法實(shí)施已近半年，因保險(xiǎn)人未適當(dāng)履行說(shuō)明義務(wù)而引發(fā)的糾紛并沒(méi)有因此 減弱的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司也并無(wú)有效的舉措來(lái)響應(yīng)新法的規(guī)定。一方面，投保人總

4、在指責(zé)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員沒(méi)有對(duì)其就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款作活楚的解釋，并由此主張條款無(wú)效；而另一方面，保險(xiǎn)公司也在不斷抱怨訴訟中自己就已經(jīng)履行說(shuō) 明義務(wù)的舉證難以得到法院的采信。 可見(jiàn)，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行方式和標(biāo)準(zhǔn)的界 定不但有利于投保人利益的保護(hù)，有利于保險(xiǎn)交易的安全和市場(chǎng)穩(wěn)定，也將有利 于司法審判活動(dòng)中對(duì)事實(shí)的認(rèn)定和糾紛解決。本文將嘗試構(gòu)建具有可操作性的保 險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行模式。二、從主動(dòng)說(shuō)明到主動(dòng)與被動(dòng)說(shuō)明相結(jié)合的履行方式根據(jù)新保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，保險(xiǎn)人負(fù)有向投保人就保險(xiǎn)格式條款的 內(nèi)容和含義（包括免除責(zé)任條款和一般條款）主動(dòng)進(jìn)行釋明的義務(wù)?？v觀世界各國(guó)的保險(xiǎn)立法，很少有國(guó)家像我國(guó)這樣對(duì)

5、保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)以立法形式做如此嚴(yán) 格規(guī)定的。英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家，多是一方面，通過(guò)行業(yè)自律規(guī)范或監(jiān)管部門的規(guī) 制等方式確保保險(xiǎn)人及其代理人實(shí)質(zhì)上對(duì)格式條款進(jìn)行了必要的闡明，同時(shí)乂平行地施加給投保人以一定的自覺(jué)閱讀和理解保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)，從而確保投保人在締約前真正知悉合同條款，實(shí)現(xiàn)其知情權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定實(shí)則是豁免了投保人自行閱讀和理解保險(xiǎn)條款以主動(dòng)規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，并將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，有保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)締約過(guò)程中由格式條款理解而產(chǎn) 生的全部法律風(fēng)險(xiǎn)。乍一看來(lái)，似乎這樣的規(guī)則設(shè)計(jì)更加有利于投保人知情權(quán)的 保護(hù)，然而，實(shí)踐證實(shí)，巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有能夠有效的促使保險(xiǎn)人去履行其

6、說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)人仍然寧愿冒犯這一法律風(fēng)險(xiǎn)，也不去對(duì)保險(xiǎn)格式條款作實(shí)質(zhì)而 有效的解釋和說(shuō)明。造成這一現(xiàn)狀的原因是所方面的，首先，受保險(xiǎn)展業(yè)工作實(shí)際需求的限制， 保險(xiǎn)人根本沒(méi)有動(dòng)力去認(rèn)真履行這一說(shuō)明義務(wù)，因?yàn)樽屚侗Ｈ酥っ獬?zé)任條款 只可能會(huì)引起投保人對(duì)保險(xiǎn)條款的不信任，從而影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量；第二， 由于缺少有效的監(jiān)管和自律體制，保險(xiǎn)人自然會(huì)傾向于選擇流于形式化的履行方 式來(lái)應(yīng)付法律的要求。最后，無(wú)論是從當(dāng)前保險(xiǎn)經(jīng)辦人或代理人的業(yè)務(wù)或知識(shí)水 平，還是保險(xiǎn)公司的成本投入進(jìn)行考量，要求保險(xiǎn)人主動(dòng)履行說(shuō)明義務(wù)都是不現(xiàn) 實(shí)的。在保險(xiǎn)交易過(guò)程中，投保人自己應(yīng)當(dāng)具備起碼的交易謹(jǐn)慎和注意， 施加其 一定的閱

7、讀、理解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并且就有關(guān)問(wèn)題向保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問(wèn)，要求保險(xiǎn) 人進(jìn)行解釋和回答的義務(wù)，不但不會(huì)損害到其知悉權(quán)，還會(huì)更好的促進(jìn)和保證權(quán) 利的真正實(shí)現(xiàn)。筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行方式上適宜采取主動(dòng)加被動(dòng) 相結(jié)合的模式，具體設(shè)計(jì)如下。首先，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免除責(zé)任格式條款， 保險(xiǎn)人應(yīng)采取主動(dòng)并集中闡明 的義務(wù)履行方式。需要注意的是，此處的免除責(zé)任格式條款應(yīng)當(dāng)做廣義理解， 包 括免除保險(xiǎn)人賠償責(zé)任條款，限制保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的如免賠額、賠償比例或自負(fù) 額等條款，以及因被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行保險(xiǎn)義務(wù)而引發(fā)的保險(xiǎn)人責(zé)任免除、保險(xiǎn)合同中止或合同解除等涉及特定效力的條款等。 但法定的責(zé)任免后，依舊怠于行使 自

8、己的權(quán)利，在沒(méi)有真正理解格式條款的情況草率簽字確認(rèn), 那么法律將不再對(duì) 其權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。其次，對(duì)于除上述免除責(zé)任格式條款之外的一般保險(xiǎn)格式條款，原則上采用保險(xiǎn)人被動(dòng)闡明，投保人有針對(duì)性的詢問(wèn)的履行方式。具體而言，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在 保險(xiǎn)格式條款每一頁(yè)的顯要位置以醒目文字提醒投保人務(wù)必認(rèn)真閱讀和理解保 險(xiǎn)條款，并有權(quán)就其內(nèi)容向保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問(wèn)， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)準(zhǔn)確地回答。這樣 做的目的是督促投保人主動(dòng)關(guān)注自己的權(quán)益，并行使權(quán)利要求保險(xiǎn)人如實(shí)解答。 除此之外，應(yīng)大力倡導(dǎo)保險(xiǎn)合同通俗化進(jìn)程，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門在審核保險(xiǎn)格式 文本時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和表述予以限制和規(guī)范，以保證廣大投保人能夠基本讀懂保險(xiǎn)

9、合同文本。對(duì)于保險(xiǎn)格式文本中所必須要使用卻難以為一般公 眾所理解的術(shù)語(yǔ)和文字，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)在保險(xiǎn)合同中予以集中書面解釋，幫助投保人理解同時(shí)縮減締約成本。最后,對(duì)于保險(xiǎn)人以口頭形式所作針對(duì)保險(xiǎn)格式條款的回答或說(shuō)明,若關(guān)系到雙方當(dāng)事人的重大權(quán)益，雙方當(dāng)事人認(rèn)為有明確的必要，可以附加條款的形式 予以明確，以減少事后履行糾紛的產(chǎn)生。三、主、客觀相結(jié)合的履行標(biāo)準(zhǔn)一般而言,根據(jù)基準(zhǔn)人以及其理解能力的不同，說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)可分為：保險(xiǎn)人理解 標(biāo)準(zhǔn)、投保人理解標(biāo)準(zhǔn)、理性公眾理解標(biāo)準(zhǔn)三類。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)格式 條款進(jìn)行說(shuō)明需要達(dá)到何種程度，依據(jù)不同的說(shuō)明方式有著不同的要求， 適宜采 取主、客觀相結(jié)合的履行標(biāo)準(zhǔn)。

10、首先，對(duì)于保險(xiǎn)人應(yīng)予主動(dòng)說(shuō)明的免除責(zé)任條款、 專業(yè)術(shù)語(yǔ)等內(nèi)容，適宜采 取理性公眾理解標(biāo)準(zhǔn)，即要求保險(xiǎn)人的說(shuō)明程度須達(dá)到具有普通知識(shí)與平均智力 水平的一般保險(xiǎn)外行人理解的程度。這樣的說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)既滿足了絕大多數(shù)投保人的 知情權(quán)，也滿足了保險(xiǎn)人在有限的成本投入下締約的效率性追求，而且相對(duì)客觀公正，較好地平衡了保險(xiǎn)交易雙方的利益。 而對(duì)于保險(xiǎn)人基于投保人的詢問(wèn)， 而 就保險(xiǎn)格式條款所作的具體回答和說(shuō)明, 則應(yīng)當(dāng)要求其達(dá)到投保人理解標(biāo)準(zhǔn)，即 要求保險(xiǎn)人的說(shuō)明須達(dá)到讓與其簽訂保險(xiǎn)合同的具體投保人理解的程度。由于各種各樣的投保人有著不同的知識(shí)背景和理解力，這就要求保險(xiǎn)人加以區(qū)分的和針 對(duì)性進(jìn)行解釋和說(shuō)明，以確

11、保每一位投保者代寫論文都切實(shí)理解了合同的內(nèi)容。 例如對(duì)毫無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)初次購(gòu)買者或是文化水平相對(duì)較低的老人或農(nóng)村白 姓，則需要保險(xiǎn)人以最為通俗易懂和具體詳盡的說(shuō)明方式和標(biāo)準(zhǔn)來(lái)解說(shuō)，以保證投保人能夠最大程度的理解保險(xiǎn)條款的含義；而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期購(gòu)買者或是文 化水平相對(duì)較高的人群，保險(xiǎn)人則可根據(jù)投保人的具體需求，針對(duì)性的做簡(jiǎn)明而 活晰的解答，就可以為投保者所理解和接受?？梢?jiàn)，這種被動(dòng)的說(shuō)明方式看似是 降低了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，實(shí)則不然，它在說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)上對(duì)保險(xiǎn)人有著更為嚴(yán)格和 苛刻的要求。四、結(jié)語(yǔ)鑒于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)依舊處于發(fā)展和完善的階段，以立法形式就保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行規(guī)制是促進(jìn)保險(xiǎn)人履行義務(wù)，實(shí)現(xiàn)投保者知情權(quán)的有效途徑。但法律 的規(guī)定畢竟有其局限性，為更好的解決和應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中大量的說(shuō)明義務(wù)履行糾 紛，盡快出臺(tái)相應(yīng)的司法解釋和保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章， 就保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行方 式和標(biāo)準(zhǔn)做一詳盡的司法界定和規(guī)制管理是必要且迫切的。除條款不在保險(xiǎn)人說(shuō)明的范圍，如被保險(xiǎn)人故意制造的保險(xiǎn)事故等， 被保險(xiǎn) 人不能以保險(xiǎn)人未對(duì)法定保險(xiǎn)免責(zé)事由進(jìn)行說(shuō)明為由主張條款無(wú)效。上述條款均嚴(yán)重關(guān)系到投保人投保利益的實(shí)現(xiàn)和締約選擇，因而有必要以法定形式強(qiáng)制保險(xiǎn) 人主動(dòng)履行說(shuō)明義務(wù)，以保證投保人知悉權(quán)的切實(shí)實(shí)現(xiàn)。 具體而言，保險(xiǎn)人應(yīng)將 上述限制和免去責(zé)任條款于保險(xiǎn)合同中以獨(dú)立和集中的印