保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用

1、第二章第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、有關(guān)保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說及評價(jià)：三大流派一、有關(guān)保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說及評價(jià)：三大流派九種學(xué)說九種學(xué)說二、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的概念（一）損失說（一）損失說l從保險(xiǎn)產(chǎn)生的本源即從解決物質(zhì)損害的補(bǔ)從保險(xiǎn)產(chǎn)生的本源即從解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題出發(fā)揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)。償問題出發(fā)揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)。1 1、損失賠償說、損失賠償說l主要觀點(diǎn)：主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是保險(xiǎn)是一種損失賠償一種損失賠償合同合同l代表人物：馬歇爾（英）、馬修斯（德）代表人物：馬歇爾（英）、馬修斯（德）l評評 價(jià)：該學(xué)說從合同角度揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)價(jià)：該學(xué)說從合同角度揭示保

2、險(xiǎn)的性質(zhì)2 2、損失分擔(dān)說、損失分擔(dān)說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人在損失賠償主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人在損失賠償中的互助合作，自保也是如此，所有的保險(xiǎn)中的互助合作，自保也是如此，所有的保險(xiǎn)都是損害保險(xiǎn)都是損害保險(xiǎn)l代表人物：華格納（德）代表人物：華格納（德）l評評 價(jià)：該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度揭示保險(xiǎn)的價(jià)：該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)性質(zhì)3 3、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是以支付一定代價(jià)為條件以支付一定代價(jià)為條件的的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制：保險(xiǎn)是危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制：保險(xiǎn)是以收受等價(jià)為條件以收受等價(jià)為條件的的風(fēng)險(xiǎn)集散機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)集散機(jī)制。l代表人物：魏蘭脫、克勞斯塔（美）代表人物：魏

3、蘭脫、克勞斯塔（美） l評評 價(jià)：該觀點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域廣價(jià)：該觀點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域廣為接受為接受（二）二元說（二）二元說l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)性質(zhì)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)性質(zhì)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的；人身保險(xiǎn)則以保險(xiǎn)金以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的；人身保險(xiǎn)則以保險(xiǎn)金給付為目的，人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。給付為目的，人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。1 1、否定人身保險(xiǎn)說、否定人身保險(xiǎn)說l主要觀點(diǎn)及代表人物：主要觀點(diǎn)及代表人物：（1 1）人身保險(xiǎn)就是儲蓄（埃斯特）人身保險(xiǎn)就是儲蓄（埃斯特）（2 2）人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資（威特）人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資（威特）（3 3）人身保險(xiǎn)不是真正的

4、保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的）人身保險(xiǎn)不是真正的保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的保險(xiǎn)（科恩）保險(xiǎn)（科恩）l評價(jià)：因人身保險(xiǎn)含有儲蓄成分而否定人身保評價(jià)：因人身保險(xiǎn)含有儲蓄成分而否定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)特性是不當(dāng)?shù)模贫鞯挠^點(diǎn)有一定合險(xiǎn)的保險(xiǎn)特性是不當(dāng)?shù)?，科恩的觀點(diǎn)有一定合理性。理性。2 2、擇一說、擇一說l主要觀點(diǎn)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正意義的保險(xiǎn)，主要觀點(diǎn)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正意義的保險(xiǎn)，但應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。l代表人物：艾倫貝堡（德）代表人物：艾倫貝堡（德）l評評 價(jià)：該觀點(diǎn)對各國的保險(xiǎn)合同法產(chǎn)生價(jià)：該觀點(diǎn)對各國的保險(xiǎn)合同法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。但囿于從合同（法律）角度解了深遠(yuǎn)影響。但囿于

5、從合同（法律）角度解釋保險(xiǎn)，則難免強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的種概念，而忽略釋保險(xiǎn)，則難免強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的種概念，而忽略了了“保險(xiǎn)保險(xiǎn)”的屬概念。的屬概念。（三）非損失說（三）非損失說l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)有共同的屬性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)有共同的屬性，損失說涵蓋不了人身保險(xiǎn)，二元說又損失說涵蓋不了人身保險(xiǎn)，二元說又不能讓人完全接受，人們開始了在損不能讓人完全接受，人們開始了在損失補(bǔ)償之外尋覓究竟何為保險(xiǎn)？失補(bǔ)償之外尋覓究竟何為保險(xiǎn)？1 1、技術(shù)說、技術(shù)說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)就在于采用特殊的主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)就在于采用特殊的技術(shù)使保險(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)金和全體被技術(shù)使保險(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)金和全體被保險(xiǎn)人繳納的凈保費(fèi)

6、在總額上相等，從而保險(xiǎn)人繳納的凈保費(fèi)在總額上相等，從而科學(xué)地建立保險(xiǎn)基金?？茖W(xué)地建立保險(xiǎn)基金。l代表人物：費(fèi)方德代表人物：費(fèi)方德l評評 價(jià)：純技術(shù)角度解讀保險(xiǎn)價(jià)：純技術(shù)角度解讀保險(xiǎn)2 2、欲望滿足說、欲望滿足說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)是損失賠償和滿足主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)是損失賠償和滿足損失補(bǔ)償?shù)挠?，即發(fā)生意外時(shí)，如何以損失補(bǔ)償?shù)挠?，即發(fā)生意外時(shí)，如何以最少的費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望（即損失之后希最少的費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望（即損失之后希望得到補(bǔ)償?shù)挠┧璧馁Y金。望得到補(bǔ)償?shù)挠┧璧馁Y金。l代表人物：拉扎路斯、威爾納代表人物：拉扎路斯、威爾納l評評 價(jià)：該觀點(diǎn)從經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)角度價(jià)：該觀點(diǎn)從經(jīng)濟(jì)學(xué)和

7、心理學(xué)角度解讀保險(xiǎn)。解讀保險(xiǎn)。3 3、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留作共同準(zhǔn)備。上的財(cái)富并留作共同準(zhǔn)備。l代表人物：小島昌太郎代表人物：小島昌太郎l評評 價(jià)：該觀點(diǎn)從保險(xiǎn)基金的職能來解價(jià)：該觀點(diǎn)從保險(xiǎn)基金的職能來解讀保險(xiǎn)。但并非所有的保險(xiǎn)都滿足大數(shù)法讀保險(xiǎn)。但并非所有的保險(xiǎn)都滿足大數(shù)法則的要求，行會合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)就未則的要求，行會合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)就未必符合大數(shù)法則。必符合大數(shù)法則。4 4、相互金融機(jī)關(guān)說、相互金融機(jī)關(guān)說l主要觀點(diǎn)：主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然事件為條件的以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融

8、機(jī)構(gòu)相互金融機(jī)構(gòu)。l代表人物：米谷隆三代表人物：米谷隆三l評評 價(jià)：該學(xué)說將保險(xiǎn)與金融混為一談。價(jià)：該學(xué)說將保險(xiǎn)與金融混為一談。金融是以支付利息為返還條件的貨幣所有權(quán)金融是以支付利息為返還條件的貨幣所有權(quán)的暫時(shí)讓渡，保費(fèi)支付未必都含有金融特性。的暫時(shí)讓渡，保費(fèi)支付未必都含有金融特性。保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說損失說二元說非損失說損失賠償說損失分擔(dān)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說否定人身保險(xiǎn)說擇一說技術(shù)說欲望滿足說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說相互金融機(jī)關(guān)說二、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的定義1 1、保險(xiǎn)的自然屬性、保險(xiǎn)的自然屬性l存在的條件存在的條件l分配的形式和對象分配的形式和對象l多數(shù)人的聯(lián)合行為，應(yīng)體

9、現(xiàn)公平合理原則多數(shù)人的聯(lián)合行為，應(yīng)體現(xiàn)公平合理原則l保險(xiǎn)作為屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外保險(xiǎn)作為屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能囊括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象延量能囊括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象2 2、保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因風(fēng)險(xiǎn)合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或達(dá)到約定條件時(shí)的賠付行為。事故所致經(jīng)濟(jì)損失或達(dá)到約定條件時(shí)的賠付行為。（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)（二）保險(xiǎn)的本質(zhì): :保險(xiǎn)的社會屬性保險(xiǎn)的社會屬性l在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之在參與平均分擔(dān)損

10、失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的分配關(guān)系。間形成的分配關(guān)系。l多數(shù)單位或個(gè)人為保障經(jīng)濟(jì)生活的安定，多數(shù)單位或個(gè)人為保障經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助互助共濟(jì)價(jià)值形式共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。的分配關(guān)系。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能l一、有關(guān)保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評價(jià)一、有關(guān)保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評價(jià)l二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能一、關(guān)于保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評價(jià)一、關(guān)于保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評價(jià)（一）單一職能說（一）單一職能說l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋Ｖ饕^點(diǎn)：保

11、險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋評價(jià)：該學(xué)說強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的目的和社會效應(yīng)。評價(jià)：該學(xué)說強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的目的和社會效應(yīng)。（二）基本職能論（二）基本職能論l主要觀點(diǎn)主要觀點(diǎn)（1 1）保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。）保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。（2 2）分散危險(xiǎn)是手段，是保險(xiǎn)的內(nèi)在職能，）分散危險(xiǎn)是手段，是保險(xiǎn)的內(nèi)在職能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)內(nèi)在職能的外在表現(xiàn)，是保經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)內(nèi)在職能的外在表現(xiàn)，是保險(xiǎn)的外部功能。險(xiǎn)的外部功能。（3 3）分散危險(xiǎn)職能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的統(tǒng)一就分散危險(xiǎn)職能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)是保險(xiǎn)l評價(jià)：該學(xué)說比較準(zhǔn)確表述了保險(xiǎn)運(yùn)行過程評價(jià)：該學(xué)說比較準(zhǔn)確表述了保險(xiǎn)運(yùn)行過程中手段和目的的統(tǒng)一

12、。中手段和目的的統(tǒng)一。（三）多元職能論（三）多元職能論l主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還有給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲能，還有給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損等職能。蓄、防災(zāi)防損等職能。l評價(jià)：以動態(tài)的發(fā)展觀認(rèn)識保險(xiǎn)的職能值得肯定。評價(jià)：以動態(tài)的發(fā)展觀認(rèn)識保險(xiǎn)的職能值得肯定。（四）二元職能論（四）二元職能論l主要觀點(diǎn)：因保險(xiǎn)類別的差異，保險(xiǎn)具有主要觀點(diǎn)：因保險(xiǎn)類別的差異，保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能補(bǔ)償職能（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和給付職能給付職能（人身（人身保險(xiǎn)）。保險(xiǎn)）。l評價(jià)：二元說的延續(xù)。評價(jià)：二元說的延續(xù)。保險(xiǎn)職能學(xué)

13、說保險(xiǎn)職能學(xué)說單單一一職職能能說說基基本本職職能能說說多多元元職職能能說說二二元元職職能能說說二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能基本職能派生職能分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失積蓄基金監(jiān)督危險(xiǎn)社會管理（一）基本職能之一：分散風(fēng)險(xiǎn)職能（一）基本職能之一：分散風(fēng)險(xiǎn)職能1 1、內(nèi)涵：為確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，將集中在某一單、內(nèi)涵：為確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，將集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派直接攤派或或收取保費(fèi)收取保費(fèi)的辦法平的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。2 2、分散風(fēng)險(xiǎn)的含義

14、、分散風(fēng)險(xiǎn)的含義l空間上分散空間上分散l時(shí)間上分散時(shí)間上分散預(yù)提分擔(dān)金預(yù)提分擔(dān)金（二）基本職能之二：補(bǔ)償損失職能（二）基本職能之二：補(bǔ)償損失職能1 1、內(nèi)涵：保險(xiǎn)具有把集中起來的保費(fèi)用于補(bǔ)償被保、內(nèi)涵：保險(xiǎn)具有把集中起來的保費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失的能力。失的能力。2 2、補(bǔ)償損失與分散風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：分散風(fēng)險(xiǎn)是損失補(bǔ)、補(bǔ)償損失與分散風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：分散風(fēng)險(xiǎn)是損失補(bǔ)償?shù)氖侄?，損失補(bǔ)償是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，兩者的償?shù)氖侄?，損失補(bǔ)償是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，兩者的統(tǒng)一是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和統(tǒng)一是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表

15、現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。（三）派生職能之一：積蓄基金職能（三）派生職能之一：積蓄基金職能1 1、內(nèi)涵：保險(xiǎn)以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分擔(dān)金并、內(nèi)涵：保險(xiǎn)以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分擔(dān)金并將它儲蓄下來，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的的職將它儲蓄下來，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的的職能。能。2 2、積蓄基金職能是分散風(fēng)險(xiǎn)職能的派生職能、積蓄基金職能是分散風(fēng)險(xiǎn)職能的派生職能（積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)（積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的目的），是維系和發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)分配關(guān)系的目的），是維系和發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀要求。的客觀要求。（四）派生職能之二：監(jiān)督危險(xiǎn)職能（四）派生職能之二：監(jiān)督危險(xiǎn)

16、職能1 1、內(nèi)涵：為減輕負(fù)擔(dān)（會員或投保人）、減少損失、內(nèi)涵：為減輕負(fù)擔(dān)（會員或投保人）、減少損失補(bǔ)償（保險(xiǎn)人），發(fā)生在會員之間（行會合作保補(bǔ)償（保險(xiǎn)人），發(fā)生在會員之間（行會合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)）、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間（商業(yè)險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)）、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間（商業(yè)保險(xiǎn)）的危險(xiǎn)監(jiān)督。保險(xiǎn)）的危險(xiǎn)監(jiān)督。2 2、監(jiān)督危險(xiǎn)職能是補(bǔ)償損失職能的派生職能，是保、監(jiān)督危險(xiǎn)職能是補(bǔ)償損失職能的派生職能，是保險(xiǎn)分配關(guān)系良性循環(huán)的客觀要求。險(xiǎn)分配關(guān)系良性循環(huán)的客觀要求。（五）派生職能之三：社會管理職能（五）派生職能之三：社會管理職能l全面的社會管理（輔助社會管理）功能是現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征全面的社會管理（輔助社會

17、管理）功能是現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征l保險(xiǎn)制度的變遷保險(xiǎn)制度的變遷原始的原始的“共同海損共同海損”分?jǐn)偤统跫壍男袝ブ献鞣謹(jǐn)偤统跫壍男袝ブ献饕愿怕收摵痛髷?shù)法則為基礎(chǔ)的近代商業(yè)保險(xiǎn)以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)的近代商業(yè)保險(xiǎn)以社會經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行為目標(biāo)的多重社會保障體系以社會經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行為目標(biāo)的多重社會保障體系l保險(xiǎn)職能的變遷保險(xiǎn)職能的變遷小商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)是一種簡單的集散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，小商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)是一種簡單的集散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其唯一是其唯一的功能的功能市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以精算為基礎(chǔ)的險(xiǎn)種不斷創(chuàng)新，推動保險(xiǎn)向各行業(yè)滲透，市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以精算為基礎(chǔ)的險(xiǎn)種不斷創(chuàng)新，推動保險(xiǎn)向各行業(yè)滲透，使

18、其掌握了大量的保險(xiǎn)基金，而內(nèi)生的投資需求使其衍生了使其掌握了大量的保險(xiǎn)基金，而內(nèi)生的投資需求使其衍生了資金融通資金融通功能功能后工業(yè)的知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的進(jìn)一步發(fā)展，保后工業(yè)的知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)所提供的已不僅僅是一種產(chǎn)品（服務(wù)），而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會險(xiǎn)所提供的已不僅僅是一種產(chǎn)品（服務(wù)），而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排，保險(xiǎn)業(yè)的社會管理職能凸顯。安全穩(wěn)定的制度安排，保險(xiǎn)業(yè)的社會管理職能凸顯。 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用微 觀（穩(wěn)定器）宏 觀（助推器）恢復(fù)生產(chǎn)均衡成本防災(zāi)防損安定生活責(zé)任履行再生產(chǎn)流

19、通/消費(fèi)科技轉(zhuǎn)化增加外匯保險(xiǎn)基金小結(jié)小結(jié)l保險(xiǎn)在宏、微觀經(jīng)濟(jì)活動中的作用：一保險(xiǎn)在宏、微觀經(jīng)濟(jì)活動中的作用：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會助推器的作用，的安定；二是發(fā)揮社會助推器的作用，為資本投資、生產(chǎn)、流通保駕護(hù)航。為資本投資、生產(chǎn)、流通保駕護(hù)航。保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用性 質(zhì)職 能作 用商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說保險(xiǎn)概念職能學(xué)說基本職能派生職能微觀宏觀本章總覽本章總覽第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品形態(tài)一、保險(xiǎn)的商品形態(tài)（一）保險(xiǎn)商品形態(tài)的取得（一）保險(xiǎn)商品形態(tài)的取得1 1、商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)充了商品概念的外延：、商品貨幣經(jīng)濟(jì)的

20、發(fā)展擴(kuò)充了商品概念的外延：非勞動產(chǎn)品也可用于交換而成為商品。非勞動產(chǎn)品也可用于交換而成為商品。 商品首先是一個(gè)外界的對象，一個(gè)靠自己的屬商品首先是一個(gè)外界的對象，一個(gè)靠自己的屬性來滿足人的某種需要的物。這種需要的性質(zhì)如何，性來滿足人的某種需要的物。這種需要的性質(zhì)如何，是由胃產(chǎn)生還是由幻想產(chǎn)生，與問題無關(guān)。（馬克思）是由胃產(chǎn)生還是由幻想產(chǎn)生，與問題無關(guān)。（馬克思）2 2、商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和、商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償只能通過買賣方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償只能通過買賣方式實(shí)現(xiàn)l在商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保在商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償不可能采取險(xiǎn)補(bǔ)償不可能采取直接攤派

21、直接攤派方式，只能方式，只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的前提。險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的前提。（二）保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值和價(jià)值（二）保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值和價(jià)值1 1、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值l質(zhì)的規(guī)定性質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障提供經(jīng)濟(jì)保障l量的規(guī)定性量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額l保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量的貨幣表現(xiàn)即為保保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量的貨幣表現(xiàn)即為保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額就是保險(xiǎn)人在約定的險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額就是保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠償或給付保險(xiǎn)保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠

22、償或給付保險(xiǎn)金的最高限額）。金的最高限額）。2 2、保險(xiǎn)商品的價(jià)值、保險(xiǎn)商品的價(jià)值l質(zhì)的規(guī)定性質(zhì)的規(guī)定性物化于保險(xiǎn)本身的勞動，即用物化于保險(xiǎn)本身的勞動，即用來生產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)所必須消耗的那部分生產(chǎn)資來生產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)所必須消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。料和生活資料的勞動。l量的規(guī)定性量的規(guī)定性保險(xiǎn)費(fèi)，其主要部分（凈費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)，其主要部分（凈費(fèi)率部分）決定于保險(xiǎn)金額平均損失率，即決定于部分）決定于保險(xiǎn)金額平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。量。l一般商品的價(jià)值量決定于生產(chǎn)該商品的社會平一般商品的價(jià)值量決定于生產(chǎn)該商品的社會平

23、均必要勞動時(shí)間，受價(jià)值規(guī)律的支配。保險(xiǎn)商均必要勞動時(shí)間，受價(jià)值規(guī)律的支配。保險(xiǎn)商品的價(jià)值量則主要取決于風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)率，即損品的價(jià)值量則主要取決于風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)率，即損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。（三）保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換（三）保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換l觀點(diǎn)之一：不等價(jià)交換觀點(diǎn)之一：不等價(jià)交換l有些人交了保費(fèi)卻未得到賠償，得到賠有些人交了保費(fèi)卻未得到賠償，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償金額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所償?shù)娜怂玫馁r償金額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所交的保費(fèi)。交的保費(fèi)。l觀點(diǎn)之二：個(gè)體不等價(jià)，總體等價(jià)觀點(diǎn)之二：個(gè)體不等價(jià)，總體等價(jià)l從保險(xiǎn)交換的集約性上看是等價(jià)的。即從保險(xiǎn)交換

24、的集約性上看是等價(jià)的。即保險(xiǎn)人用集中起來的純保費(fèi)建立的保險(xiǎn)保險(xiǎn)人用集中起來的純保費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金，最終都要賠付給被保險(xiǎn)人?；?，最終都要賠付給被保險(xiǎn)人。l觀點(diǎn)之三：等價(jià)交換觀點(diǎn)之三：等價(jià)交換l商品交換必須服從價(jià)值規(guī)律的要求，交商品交換必須服從價(jià)值規(guī)律的要求，交換必須等價(jià)（供求失衡引起的價(jià)格波動換必須等價(jià)（供求失衡引起的價(jià)格波動除外），至少交換雙方認(rèn)為是等價(jià)的，除外），至少交換雙方認(rèn)為是等價(jià)的，無論是個(gè)別交換，還是總體交換，都不無論是個(gè)別交換，還是總體交換，都不能違背等價(jià)原則。能違背等價(jià)原則。l“商品是天生的平等派和昔尼克派，它商品是天生的平等派和昔尼克派，它隨時(shí)準(zhǔn)備不僅用自己的靈魂而且用自己隨

25、時(shí)準(zhǔn)備不僅用自己的靈魂而且用自己的肉體去同任何別的商品交換，哪怕這的肉體去同任何別的商品交換，哪怕這個(gè)商品生得比馬立托奈斯還丑。個(gè)商品生得比馬立托奈斯還丑?！瘪R克思馬克思l三種觀點(diǎn)的評析三種觀點(diǎn)的評析l觀點(diǎn)一和觀點(diǎn)二，均混淆了保險(xiǎn)商品的價(jià)值量觀點(diǎn)一和觀點(diǎn)二，均混淆了保險(xiǎn)商品的價(jià)值量與使用價(jià)值量的區(qū)別。迷惑人們的是保險(xiǎn)商品與使用價(jià)值量的區(qū)別。迷惑人們的是保險(xiǎn)商品的價(jià)值量和使用價(jià)值量均以貨幣表現(xiàn)。不等價(jià)的價(jià)值量和使用價(jià)值量均以貨幣表現(xiàn)。不等價(jià)說是把個(gè)別保費(fèi)與保險(xiǎn)金額相比較，個(gè)體不等說是把個(gè)別保費(fèi)與保險(xiǎn)金額相比較，個(gè)體不等價(jià)、總體等價(jià)說則是把總保費(fèi)與個(gè)別或總保險(xiǎn)價(jià)、總體等價(jià)說則是把總保費(fèi)與個(gè)別或總保

26、險(xiǎn)金額進(jìn)行比較。金額進(jìn)行比較。l保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格，投保人之保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格，投保人之所以愿意購買保單，是在比較了風(fēng)險(xiǎn)處理的所以愿意購買保單，是在比較了風(fēng)險(xiǎn)處理的（財(cái)務(wù)）機(jī)會成本后，作出的理性選擇。（財(cái)務(wù)）機(jī)會成本后，作出的理性選擇。續(xù)續(xù)保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)商品的價(jià)值保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性物化勞動凈保險(xiǎn)費(fèi)率質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)金額二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念l（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義l商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保人交納保費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。l（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素l1 1、