保險(xiǎn)法的特征及主要內(nèi)容

1、保險(xiǎn)法的基本原則是什么保險(xiǎn)法的特征及主要內(nèi)容保險(xiǎn)法的基本原則，是集中體現(xiàn)保險(xiǎn)法本質(zhì)和精神的基本原則， 它既是保險(xiǎn)立法的依據(jù)，又是保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的準(zhǔn)則，對保險(xiǎn) 立法和司法都有指導(dǎo)意義。保險(xiǎn)法的基本原則有：保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié) 合原則；最大誠信原則；保險(xiǎn)利益原則；損害賠償原則；公平互利、自 愿協(xié)商原則；近因原則；公平競爭原則等。一、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合原則保險(xiǎn)從根本上說，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過危險(xiǎn)管理來 防止和減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由 此產(chǎn)生此一原則。1 .保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先防范，要求保險(xiǎn)方對承保的危 險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，具體內(nèi)容包括：向投保人

2、提供必要的技術(shù)指導(dǎo)和支援，共同完善防范措施和設(shè) 備；與社會(huì)各方互相配合采取各種措施防止和減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生必要時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，由保險(xiǎn)方采取安全預(yù)防措施 ；對不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使投保方加強(qiáng)對危險(xiǎn)事 故的管理。2 .保險(xiǎn)與減損相結(jié)合適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損，據(jù)此原則，如發(fā)生保險(xiǎn)事故， 投保方應(yīng)盡最大努力積極搶救，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大 ；而保險(xiǎn)方 則通過承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用，承擔(dān)投保方因施救產(chǎn)生的損失。二、最大誠信原則我國保險(xiǎn)法第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行 義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”。對于投保人而言，遵循誠實(shí)信用原則，主要應(yīng)承擔(dān)兩項(xiàng)義務(wù)：履行義務(wù)，即向保險(xiǎn)

3、方作出承諾，保證在保險(xiǎn)期內(nèi)遵守作為或 者不作為的某些規(guī)則或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。對于保險(xiǎn)人而言，遵循誠實(shí)信用原則，主要也應(yīng)承擔(dān)兩項(xiàng)義務(wù)：履行說明義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn) 合同的條款內(nèi)容，特別是有關(guān)責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)明確說明，未 明確說明的，免責(zé)條款不生效力。保險(xiǎn)人應(yīng)有足夠的能力履行約定的支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。也有學(xué) 者將這一條表述為“棄權(quán)和禁止抗辯”，指一方當(dāng)事人如果在合同 中放棄了某項(xiàng)權(quán)利，將來就不得反悔而向?qū)Ψ皆偕暾堖@項(xiàng)權(quán)利。這 主要適用于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人。如保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人明知不能 承?；蛘咭蚴杖「哳~保險(xiǎn)費(fèi)而冒險(xiǎn)簽發(fā)保險(xiǎn)單，就屬于棄權(quán)行為。 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人

4、不得以此為由拒絕賠償或給付。三、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益, 投保人投保時(shí)必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 和人身保險(xiǎn)中有不同的表現(xiàn)形式：1 .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人 對保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益。應(yīng)具備三個(gè)條件：必須是法律承認(rèn)的合法利益；必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益；必須是能夠確定的利益。2 .人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，具保險(xiǎn)利益是指投保人 對被保險(xiǎn)人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系往往由 保險(xiǎn)法規(guī)定，主要包括：本人、配偶、子女、父母 ；與投保人具有贍 養(yǎng)和撫

5、養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬；同意投保人為其投保的被保 險(xiǎn)的人。止匕外，勞動(dòng)關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間， 也可能產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。四、損害賠償原則對于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損害，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)、 準(zhǔn)確履行賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人 遭受的經(jīng)濟(jì)損失。損害賠償原則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：被保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同的約定期限內(nèi)，遭受約定的保險(xiǎn)事故 所造成的損害時(shí)，才能得到賠付；賠付依據(jù)是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失或被保險(xiǎn)人的實(shí)際損害，按 照賠付和損失等量的原則進(jìn)行；按照權(quán)利義務(wù)對等原則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保方有施救義務(wù)， 而保險(xiǎn)方承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用，數(shù)額以保險(xiǎn)金額為

6、限 ；索賠要求提出后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地核定損失額，與索賠 人達(dá)成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務(wù)。五、公平互利、自愿協(xié)商原則保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)有償?shù)奶攸c(diǎn)，必須最大限度地遵守這一原則。 其主要內(nèi)容為：合同訂立必須基于雙方當(dāng)事人自愿和協(xié)商一致 ；合同 內(nèi)容應(yīng)當(dāng)公平，雙方權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)對等；保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)當(dāng)合理。六、近因原則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的前提是損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的 發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因 較簡單，如果是保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)賠償給付；多因較復(fù)雜，主要 有：1 .多因同時(shí)發(fā)生如同時(shí)發(fā)生的都是事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ；如其中既有保 險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除的事

7、故，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失， 如此時(shí)兩種責(zé)任造成的損失無法計(jì)算，則雙方協(xié)商決定賠付額。2 .多因連續(xù)發(fā)生3.多因間斷發(fā)生造成損失的災(zāi)害事故先后發(fā)生，多因之間不關(guān)聯(lián)，彼此獨(dú)立。保 險(xiǎn)人視各個(gè)獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，進(jìn)而決定賠付與否。七、公平競爭原則競爭是市場經(jīng)濟(jì)的最普遍的規(guī)律，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場中標(biāo)也面 臨著與其他保險(xiǎn)公司之間的公平競爭。公平競爭是指在同等的市場條件下，市場主體通過采用符合法律 和商業(yè)道德規(guī)范的措施和方法，以實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品價(jià)值的一種市場機(jī)制 而不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反自愿、公平、誠實(shí)信用的原則和公共 道德，以損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)利為自己獲得非法利益，擾亂社 會(huì)經(jīng)濟(jì)秩

8、序的行為。中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法規(guī)定了8類不正當(dāng)競爭行為。根據(jù)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定的規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 公平競爭的原則。這包括：投保人可以自愿選擇保險(xiǎn)公司投保，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除 外；保險(xiǎn)公司不得委托未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的保險(xiǎn)代理人為其服務(wù)保險(xiǎn)公司不得以排擠競爭對手為目的，非正常降低保險(xiǎn)費(fèi)或擴(kuò) 大保險(xiǎn)責(zé)任范圍開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡性價(jià)格競爭 ；保險(xiǎn)公司不得偽造、散布虛假事實(shí)，損害其他其他保險(xiǎn)公司的 信譽(yù)、聲譽(yù)；保險(xiǎn)公司不得利用中國保監(jiān)會(huì)、其他政府部門或者法院 的判決、處罰決定，攻擊競爭對手，牟取商業(yè)利益 ；保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)占市場為目的，勸誘投保人或被保險(xiǎn)人解除與 其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合

9、同；保險(xiǎn)公司不得利用政府部門、其他國家權(quán)力機(jī)關(guān)、壟斷性行業(yè)、 部門或企業(yè)，非法排擠、阻礙其他保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)；保險(xiǎn)公司及其職員不得向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn) 費(fèi)回扣或違法、違規(guī)的其他利益；也不得超范圍、超標(biāo)準(zhǔn)向保險(xiǎn)代理 人支付傭金和手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)當(dāng)全面、客觀、完整、真實(shí)。 保險(xiǎn)公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險(xiǎn)條款內(nèi)容、服務(wù) 質(zhì)量等作引人誤解的虛假宣傳。保險(xiǎn)活動(dòng)中的不正當(dāng)競爭行為，按照保險(xiǎn)法及有關(guān)法律的規(guī)定， 可以根據(jù)不同的情節(jié)予以處罰，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。1、技術(shù)性保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)總額與應(yīng)付保險(xiǎn)金總額不是保險(xiǎn)公司人為的主 觀決策，而是根據(jù)大數(shù)法則對進(jìn)行保險(xiǎn)的危險(xiǎn)進(jìn)行概率測算，并最 終實(shí)現(xiàn)收支總體平衡的科學(xué)決策。保險(xiǎn)制度就是以此數(shù)理計(jì)算為基 礎(chǔ)構(gòu)筑起來的一種技術(shù)結(jié)構(gòu)。如保險(xiǎn)法中的補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)費(fèi)不可 分原則等，均體現(xiàn)了不可忽視的技術(shù)性。2、社會(huì)性3、強(qiáng)制性。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法 律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中 專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法 等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的