試談我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)

1、本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文題目：姓名： 學(xué)號(hào)： 班級(jí)： 年級(jí)： 專業(yè)： 學(xué)院： 指導(dǎo)教師：完成時(shí)間：作者聲明本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下由本人獨(dú)立撰寫完成的，沒(méi)有剽竊、抄襲、造假等違反道德、學(xué)術(shù)規(guī)范和其他侵權(quán)行為。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)所有。特此聲明。作者專業(yè)：投資理財(cái)作者學(xué)號(hào)：作者簽名：時(shí) 間 年 月 日 論我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)宋通Residents of our personal financial planning and design

2、Song,Tong2010年9月 摘 要隨著改革開(kāi)放的深入,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平的提高,居民收入狀況和生活質(zhì)量也有了明顯的改善和提高。個(gè)人理財(cái)服務(wù)也在不斷飛速發(fā)展。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代后期，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)，其中銀行以優(yōu)化組合各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)為主，主要是根據(jù)客戶的要求提供組合式的個(gè)人銀行服務(wù)；保險(xiǎn)公司主要以推廣投資連接型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主；證券公司則以提供代客理財(cái)和證券咨詢服務(wù)為主。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)積累了越來(lái)越多的積極因素。在理財(cái)規(guī)劃的實(shí)務(wù)中，不管是哪類理

3、財(cái)服務(wù)主體的理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)都是至關(guān)重要的，它直接關(guān)呼著理財(cái)活動(dòng)的成敗，與客戶的利益緊密相連，也影響著服務(wù)主體的信譽(yù)和形象，是個(gè)人理財(cái)中至關(guān)重要的一環(huán)。本文采用系統(tǒng)分析的方法，并兼用定量分析和定性分析的方法。在介紹個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中存在的一些問(wèn)題，如缺乏法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、與客戶溝通不足等，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；規(guī)劃設(shè)計(jì) Abstract With the deepening of reform and opening up the market economy system

4、 and improve the overall level of the national economy, income and quality of life has also been significantly improved and enhanced.Personal Financial Services has also been rapid development. Personal financial services in China in the 20th century, late 90s, when commercial banks, insurance compa

5、nies and securities firms according to their characteristics and business understanding of personal finance, introduced the distinctive characteristics of the financial services industry, including banks to optimize the combination of theitem-based consumer banking, mainly combined according to cust

6、omer requests for personal banking services; insurance companies to promote investment in connecting the main type of insurance products; the latter is to provide financing agency securities and securities advisory services based.After nearly a decade of development, the accumulation of personal wea

7、lth management business more and more positive factors.In the financial planning practice, regardless of which types of financial services activities of the main financial planning, financial planning is critical to the design, which calls the financial activities directly related to the success or

8、failure is closely linked with the interests of customers, but also affectthe credibility and image of the main service is a vital personal finance a part of.In this paper, system analysis method, and used along with quantitative analysis and qualitative analysis.Introducing the Development of perso

9、nal financial services, based on the analysis of the current design of financial planning personal financial services, some existing problems, such as lack of legal awareness, reveal the lack of risk, lack of communication with customers, and to address these issues the corresponding countermeasures

10、 proposed recommendations. Key words：personal financial planning; personal finance;financial planning 目 錄引論. .1一、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論綜述.1（一）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念.1（二）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本內(nèi)容.1（三）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程.3二、我國(guó)居民理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀.4（一）個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟠蠓嵘?4（二）商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)旺盛.4（三）專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)不斷飛躍發(fā)展.5三、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題.5（一）對(duì)市場(chǎng)和客觀經(jīng)濟(jì)狀況分析不夠，對(duì)產(chǎn)品和投資工具研究不足.5

11、（二）與客戶溝通不當(dāng)，對(duì)客戶相關(guān)信息了解不夠.5（三）規(guī)劃設(shè)計(jì)存在以銷售理財(cái)產(chǎn)品為主要目的的行為.5（四）缺乏職業(yè)道德，管理不善，客戶個(gè)人信息泄露.6（五）方案設(shè)計(jì)片面強(qiáng)調(diào)收益，資源配置不平衡，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠.6（六）缺乏法律意識(shí)，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛.6四、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的建議.6（一）方案設(shè)計(jì)要綜合所有因素.6（二）要加強(qiáng)與客戶的溝通,充分了掌握客戶的相關(guān)信息，分析客戶的理財(cái)需求或目標(biāo). .6（三）方案設(shè)計(jì)必須以客戶為中心.6（四）方案設(shè)計(jì)者要加強(qiáng)自身道德修養(yǎng)，遵守職業(yè)道德，恪盡職守為客戶服務(wù) . .7（五）方案設(shè)計(jì)必須要有全局觀，用全面的觀點(diǎn)看問(wèn)題.7（六）要加強(qiáng)法律意識(shí),

12、用法律來(lái)規(guī)范自身的理財(cái)服務(wù)行為.7結(jié)論. .7主要參考文獻(xiàn). .8致謝. .9 引 論 目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，客戶的理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃師提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。觀國(guó)外30多年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院培養(yǎng)教育理財(cái)規(guī)劃師的階段，國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)。在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)服務(wù)也在悄然發(fā)展。不

13、管是哪類理財(cái)服務(wù)主體的理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)都是至關(guān)重要的，它直接關(guān)呼著理財(cái)活動(dòng)的成敗，與客戶的利益緊密相連，也影響著服務(wù)主體的信譽(yù)和形象，是個(gè)人理財(cái)中至關(guān)重要的一環(huán)。雖然理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)是有章可循的，但面對(duì)客戶的某一個(gè)特殊的財(cái)務(wù)問(wèn)題或者是一組財(cái)務(wù)問(wèn)題，我們確實(shí)面臨多種解決方案。我們常說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃沒(méi)有最優(yōu)方案只有次優(yōu)方案，一份方案的選擇要平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支、要兼顧客戶的人生理想和生活品質(zhì)的追求，理解客戶的價(jià)值觀，也要考慮可執(zhí)行性、以及客戶執(zhí)行方案的自律能力。 如何設(shè)計(jì)一個(gè)符合客戶需求與目標(biāo)，適合客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，降低對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是得我們?nèi)パ芯?，在?shí)踐中探索的

14、問(wèn)題。 1、 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論綜述（一）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是指評(píng)估、制定個(gè)人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源,實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過(guò)程。具體的講，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，是由專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、分析客戶的財(cái)務(wù)狀況,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶制訂出合理、科學(xué)而且可行的理財(cái)方案將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求的這樣一種金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的核心是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，其目的是實(shí)現(xiàn)客戶整個(gè)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)同時(shí)降低客戶對(duì)于未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)涉及領(lǐng)域

15、較寬的類別，它以提高個(gè)人生活質(zhì)量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保障終身的生活為目標(biāo)，以個(gè)人的生命周期為時(shí)間基礎(chǔ)。(2) 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容 1、投資規(guī)劃 投資規(guī)劃是根據(jù)客戶投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶指定合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。投資規(guī)劃在理財(cái)活動(dòng)中非常重要，如子女教育目標(biāo)、退休養(yǎng)老規(guī)劃、購(gòu)房、購(gòu)車等這些目標(biāo)大多需要投資規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)。投資規(guī)劃的資金來(lái)源它既可以通過(guò)節(jié)儉的手段增加，如日常收入扣除日常消費(fèi)等支出后的結(jié)余，也可是通過(guò)負(fù)債獲得。一般而言，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，投資規(guī)劃需要構(gòu)建一個(gè)組合，而投資組合的構(gòu)建需要不同的投資工具。單一的投資品種很難滿足流動(dòng)性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的需求，所

16、以理財(cái)規(guī)劃投資工具的選擇需要充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況和回報(bào)率的需求，并在此基礎(chǔ)之上選擇投資工具。實(shí)現(xiàn)在特定條件下的收益水平。2、 居住規(guī)劃 “衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是所需金額最大的一項(xiàng)。有無(wú)居住規(guī)劃、居住規(guī)劃是否合理直接影響個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況和生活質(zhì)量。當(dāng)前而言，個(gè)人購(gòu)買住宅其動(dòng)機(jī)包括兩方面，一是自己居住，二是投資。顯然不同的動(dòng)機(jī)有不同的規(guī)劃，以居住需求來(lái)說(shuō)，居住規(guī)劃首先要考慮的是以租房還是購(gòu)房來(lái)滿足居住需求，決策要充分考慮房租房?jī)r(jià)房租增長(zhǎng)率房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率利率水平等市場(chǎng)因素和家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況與現(xiàn)金流量。住房和租房的方法可采用年成本法和凈現(xiàn)值法。如果決定購(gòu)房，就要以當(dāng)前的經(jīng)

17、濟(jì)實(shí)力和未來(lái)的收入、儲(chǔ)蓄水平為基礎(chǔ)來(lái)衡量可以承受的最高房貸款，從而算出首付款和房貸，再根據(jù)條件選擇適應(yīng)的房貸類型。3、 教育投資規(guī)劃 教育投資并非是單純的消費(fèi)支出，也是一種人力資本投資。從對(duì)象上看，包括客戶自身教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃，子女教育規(guī)劃又包括基礎(chǔ)教育投資規(guī)劃和大學(xué)教育投資規(guī)劃。首先，要了解和分析客戶的教育需求和子女的基本情況；其次，要分析當(dāng)前和未來(lái)預(yù)期的收入狀況，及教育費(fèi)用的增長(zhǎng)率，并根據(jù)具體情況確定教育資金的主要來(lái)源；最后，根據(jù)供給和需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)之上選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具來(lái)彌補(bǔ)供求之間的差額。由于教育投資的特性，它更加注重投資的安全性，因此，在選擇投資工具時(shí)更加注

18、重穩(wěn)健和保值性的工具。 4、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 “天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，人的一生難免會(huì)碰到一些意想不到的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)個(gè)人家庭所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)評(píng)估，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處理方法，爭(zhēng)取以最小的代價(jià)達(dá)到最佳的安全效果。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，即是個(gè)人家庭不從事任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害，人的生老病死等。根據(jù)損失對(duì)象的不同，可分為人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃的目的在于對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析幫助客戶選擇合適的產(chǎn)品并確定合理的期限和金額。在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)就需要根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和人身的

19、評(píng)估價(jià)值選擇合理的產(chǎn)品搭配不同的險(xiǎn)種，并根據(jù)未來(lái)的收入流和實(shí)際情況確定合理的保險(xiǎn)期限。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在投資規(guī)劃中予以考慮。5、退休規(guī)劃 退休規(guī)劃是為了保證個(gè)人在將來(lái)有一個(gè)自主尊嚴(yán)高品質(zhì)的退休生活而從現(xiàn)在開(kāi)始積極實(shí)施的理財(cái)方案，退休后能夠享受自主尊嚴(yán)高品質(zhì)的生活是一個(gè)人一生最重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。退休規(guī)劃的基本原則是確保養(yǎng)老本金安全適度效益能夠抵御生活費(fèi)用增長(zhǎng)和通貨膨脹等因素，而且可以顯著提高自身的凈財(cái)富，并具有一定彈性。退休規(guī)劃包括三部分：退休生活設(shè)計(jì)、職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和需自籌的資金。首先，需要預(yù)算出退休生活總需求和退休金額；其次，確定需要自籌的資金；自籌的退休金可以通過(guò)儲(chǔ)蓄、企業(yè)年金和養(yǎng)老信托來(lái)籌得。6、個(gè)

20、人稅務(wù)籌劃 出于對(duì)自身利益的考慮，納稅人往往希望自己的稅負(fù)減到最小，在合法前提下盡量減少稅負(fù)是每個(gè)納稅人十分關(guān)注的問(wèn)題。個(gè)人稅務(wù)籌劃是指在納稅人行為發(fā)生前，在法律允許的范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)納稅主題的經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇以減輕稅負(fù)達(dá)到整體稅后利潤(rùn)最大化的過(guò)程。個(gè)人稅務(wù)籌劃還要防范很多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。7、遺產(chǎn)規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃是指為了家庭財(cái)產(chǎn)和家庭成員進(jìn)行分配而制訂的財(cái)務(wù)規(guī)劃。要協(xié)助客戶對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃是指當(dāng)事人在其健在時(shí)通過(guò)選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各

21、種資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳或安全讓渡等特定的目標(biāo)。在進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，主要幫助客戶設(shè)計(jì)遺產(chǎn)傳承的方式，以及在必要時(shí)幫助客戶管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的傳承到受益人的手中。（三）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本步驟 個(gè)人理財(cái)需要一個(gè)綜合的中長(zhǎng)期計(jì)劃來(lái)保證理財(cái)活動(dòng)的成功。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)流程可包括以下六個(gè)步驟。1、 建立并界定與客戶之間的關(guān)系。 因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)規(guī)劃要求以客戶利益為導(dǎo)向，從客戶角度出發(fā)幫助客戶作出合理的財(cái)務(wù)決策。而理財(cái)規(guī)劃師所作出的分析、判斷與提出的綜合性財(cái)務(wù)規(guī)劃都是基于從客戶所獲得各種信息。因此，理財(cái)規(guī)劃師與客戶建立清晰和良好 的關(guān)系直接決定了后

22、續(xù)工作的質(zhì)量和效率。理財(cái)規(guī)劃師與客戶建立聯(lián)系與客戶建立聯(lián)系的方式有：面談、電話交談、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系等，在與客戶交談時(shí)應(yīng)盡量使用專業(yè)化的語(yǔ)言。而涉及投資回報(bào)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)時(shí)，則不應(yīng)給出過(guò)于確定的承諾，避免因達(dá)不到目標(biāo)而承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。2、 收集客戶信息。 依靠與客戶面談收集 的信息遠(yuǎn)不能滿足理財(cái)規(guī)劃需要，還需要用數(shù)據(jù)調(diào)查表來(lái)協(xié)助和相關(guān)信息的收集。數(shù)據(jù)調(diào)查表的用于比較專業(yè)化，可以采用理財(cái)規(guī)劃師提問(wèn)客戶回答，由理財(cái)規(guī)劃師填寫表格的方式進(jìn)行。在充分收集了客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)之后，理財(cái)規(guī)劃師需要與客戶進(jìn)一步的交流和溝通，確定客戶 的目標(biāo)與期望。首先了，理財(cái)規(guī)劃師要按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將客戶的目標(biāo)進(jìn)行分類，并將標(biāo)準(zhǔn)告訴

23、客戶，針對(duì)客戶已經(jīng)提出的目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)利用專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)，分析目標(biāo)中存在的缺陷，并評(píng)估目標(biāo)的可行性，一旦發(fā)現(xiàn)客戶目標(biāo)存在缺陷或具不確定性，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)及時(shí)指出，并給出針對(duì)性的專業(yè)意見(jiàn)。3、分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況。 理財(cái)規(guī)劃師在開(kāi)始分析客戶財(cái)務(wù)狀況之前，要對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行收集和分析，并找出那些具有重大影響的因素。理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查表所獲得的信息，準(zhǔn)備客戶的現(xiàn)金預(yù)算表，主要內(nèi)容是對(duì)客戶未來(lái)收入與支出的估計(jì)。4、整合理財(cái)規(guī)劃策略，制訂綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。 首先理財(cái)規(guī)劃師要確保已經(jīng)掌握了所有的相關(guān)信息。其次，理財(cái)規(guī)劃師必須采取一定的措施保

24、護(hù)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)安全。再次，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步確定客戶的目標(biāo)與要求。最后，理財(cái)規(guī)劃師提出理財(cái)策略以滿足客戶的未來(lái)財(cái)務(wù)目標(biāo)。制定綜合財(cái)務(wù)計(jì)劃即理財(cái)規(guī)劃策略整合過(guò)程的最后。理財(cái)規(guī)劃師要投資決策。這一投資幫助客戶形成有三步；第一步，確定一個(gè)將投資分散到各個(gè)資產(chǎn)類型上的合適比率；第二步，針對(duì)每一種資產(chǎn)類型確定投資方式；第三部，為客戶挑選具體的投資品種。5、 執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。 首先，要求理財(cái)規(guī)劃師制定詳細(xì)的實(shí)施計(jì)劃，在該實(shí)施計(jì)劃中，一是要確定計(jì)劃的實(shí)施步驟；二是根據(jù)該計(jì)劃的要求確定匹配資金的來(lái)源；三是列出計(jì)劃實(shí)施的時(shí)間表。其次，在執(zhí)行過(guò)程中，理財(cái)規(guī)劃師需關(guān)注一下要點(diǎn)：在制定實(shí)施計(jì)劃中，以及完成之后，

25、應(yīng)積極主動(dòng)地與客戶進(jìn)行溝通和交流，讓客戶親自參與到實(shí)施計(jì)劃的制定和修改過(guò)程中來(lái)；執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃必須獲得客戶的執(zhí)行授權(quán)；妥善保管理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行記錄。6、監(jiān)控理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行效果。 在理財(cái)計(jì)劃的過(guò)程中，宏觀或微觀環(huán)境的變化都會(huì)影響理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果。因此，理財(cái)規(guī)劃師必須定期對(duì)該計(jì)劃的執(zhí)行和實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估，并將實(shí)施結(jié)果及時(shí)地與客戶溝通必要時(shí)可以對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀 改革開(kāi)放20多年了，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了前所未有的持續(xù)高增長(zhǎng)，人民的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化，貨幣收入成倍增加，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及股份制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人收入分配的多元化格局逐步形成，個(gè)人財(cái)富的迅速積累

26、對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益多元化，為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效地保值增值，人們紛紛開(kāi)始將目光投向資本市場(chǎng)和實(shí)物資產(chǎn)以尋求新的投資渠道，這就在客觀上需要專門的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)專家為個(gè)人投資理財(cái)，因此使得中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速得到成長(zhǎng)。在我國(guó)，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?，更多的人加到了個(gè)人理財(cái)?shù)男辛?，這就不斷地推動(dòng)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國(guó)個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。(一)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟠蠓嵘?隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生了一系列重大變革，程鄉(xiāng)居民收入大幅增加，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比重大幅上升，個(gè)人財(cái)富不斷積累。近年來(lái)，各種媒體積極宣傳和普及理財(cái)知識(shí)，甚

27、至成立專業(yè)的理財(cái)媒體，眾多報(bào)紙和網(wǎng)站也用大量空間和篇幅開(kāi)辟了理財(cái)專欄和理財(cái)頻道。于此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了根本性的改變。過(guò)去崇尚節(jié)儉和儲(chǔ)蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投資股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；現(xiàn)在人們的理財(cái)規(guī)劃趨于理性化，接納了風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問(wèn)題。(二)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)旺盛。 1997年12月，在中國(guó)工商銀行上海分行開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)工作室，其服務(wù)內(nèi)容包括理財(cái)咨詢服務(wù)設(shè)計(jì)、存款證明、外匯買賣單證保管等12項(xiàng)內(nèi)容。2001年后，不少商業(yè)銀行相繼設(shè)立個(gè)人理財(cái)中心或貴賓理財(cái)室來(lái)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，各家銀

28、行推出的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍涌現(xiàn)。不少商業(yè)銀行從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，開(kāi)設(shè)創(chuàng)建自己的理財(cái)品牌，為客戶提供更加專業(yè)和全面的服務(wù)。緊隨商業(yè)銀行之后，保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司也設(shè)立理財(cái)中心來(lái)推銷理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的不少保險(xiǎn)代理人也積極開(kāi)設(shè)成立理財(cái)工作室，有意識(shí)的轉(zhuǎn)變自己的角色。同時(shí)，2005年來(lái)基金的發(fā)展令人矚目。（三）專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)不斷飛躍發(fā)展我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師是近幾年才出現(xiàn)的，2003年初，借鑒成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家該行業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布了理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則將理財(cái)規(guī)劃師正式作為職業(yè)，并為此成立了國(guó)家職業(yè)技能鑒定委員會(huì)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)。當(dāng)今個(gè)人財(cái)富的概念由房產(chǎn)

29、、汽車銀行存款擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等，與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足，尤其是能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏膶I(yè)理財(cái)建議，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、 保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足居民長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的人才，更是難求。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。正是這樣的原因，個(gè)人理財(cái)專業(yè)人數(shù)不

30、斷增加，專業(yè)服務(wù)不斷發(fā)展。3、 我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題 （1） 對(duì)市場(chǎng)和客觀經(jīng)濟(jì)狀況分析不夠，對(duì)產(chǎn)品和投資工具研究不 足。 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，與現(xiàn)實(shí)環(huán)境緊密聯(lián)系。在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中，受到市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，要求規(guī)劃設(shè)計(jì)者綜合分析各方面因素。 如：在投資規(guī)劃中我們要加強(qiáng)對(duì)投資工具的研究，在居住規(guī)劃中我們要分析市場(chǎng)及經(jīng)濟(jì)狀況等。在設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中，由于對(duì)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)狀況過(guò)于樂(lè)觀，或者過(guò)于悲觀的估計(jì)，通貨膨脹等因素分析嚴(yán)重偏差，產(chǎn)品和投資工具的研究不足，使得規(guī)劃的設(shè)計(jì)不合理，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)狀況，不能達(dá)到規(guī)劃預(yù)期的目標(biāo)，可能給客戶帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至帶來(lái)巨大的損失。（

31、2） 與客戶溝通不當(dāng)，對(duì)客戶相關(guān)信息了解不夠。溝通是一門學(xué)問(wèn)，無(wú)論做人做事都是一樣，在理財(cái)規(guī)劃中也是非常重要的，理財(cái)規(guī)劃具有從客戶獲取信息，并對(duì)信息進(jìn)行處理，通過(guò)專業(yè)的方法分析總結(jié)，再設(shè)計(jì)出計(jì)劃的過(guò)程，從設(shè)計(jì)規(guī)劃的一整個(gè)系統(tǒng)看，客戶信息是基礎(chǔ)，而信息的獲得必須取得與客戶的有效溝通。在當(dāng)前的理財(cái)規(guī)劃中，由于種種原因，或是溝通方法不當(dāng)，或是過(guò)程方式不合理，這方面總是不足，在規(guī)劃中，客戶的咨詢目的、財(cái)務(wù)目標(biāo)、基本信息和投資偏好，了解不夠。給規(guī)劃的設(shè)計(jì)帶來(lái)諸多的問(wèn)題，也影響整個(gè)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。（3） 規(guī)劃設(shè)計(jì)服務(wù)存在以銷售理財(cái)產(chǎn)品為主要目的的行為。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的核心不是銷售金融產(chǎn)品而是提供客戶財(cái)務(wù)問(wèn)題

32、的解決方案，但是，金融產(chǎn)品作為實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)問(wèn)題的工具，是不可避免的問(wèn)題，否則理財(cái)規(guī)劃也就成為紙上談兵。我們要求一份建議書(shū)具有產(chǎn)品推薦的功能，也有利于幫助理財(cái)經(jīng)理完成他們的營(yíng)銷本職工作。但我們同時(shí)要求產(chǎn)品推薦要以客戶需求為導(dǎo)向，有操作性，易于監(jiān)控和執(zhí)行。在一些理財(cái)規(guī)劃中，由于規(guī)劃者為利益所動(dòng)，片面強(qiáng)調(diào)銷售理財(cái)產(chǎn)品，與規(guī)劃設(shè)計(jì)的本意相背離。甚至可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾分，也會(huì)損害客戶利益。將影響規(guī)劃的執(zhí)行，理財(cái)規(guī)劃的效果大打折扣。 （4） 缺乏職業(yè)道德，管理不善，客戶個(gè)人信息泄露。 作為一種職業(yè)情感，熱愛(ài)本職工作是職業(yè)道德的基本要求，同時(shí)也是成就個(gè)人理想的基本要求。在理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過(guò)程中，規(guī)劃設(shè)計(jì)者設(shè)計(jì)客

33、戶的許多個(gè)人信息，也有客戶的商業(yè)秘密。而當(dāng)今的規(guī)劃設(shè)計(jì)者對(duì)客戶信息管理不當(dāng)，或由于經(jīng)濟(jì)利益，泄露或者披露了客戶資料，嚴(yán)重影響客戶的經(jīng)濟(jì)利益，也給規(guī)劃行為帶來(lái)負(fù)面影響，影響整個(gè)規(guī)劃的實(shí)施。（5） 方案設(shè)計(jì)片面強(qiáng)調(diào)收益，資源配置不平衡，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。 理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，既要規(guī)劃短期目標(biāo)，又要規(guī)劃長(zhǎng)期目標(biāo)。在規(guī)劃中既要考慮短期收益，又要兼顧長(zhǎng)期收益。在當(dāng)前理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)中，規(guī)劃片面強(qiáng)調(diào)收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，在資源的配置上，過(guò)度配置房地產(chǎn)、股票、或者儲(chǔ)蓄。不能有效利用資源，發(fā)揮最大效益，使得規(guī)劃本身就存在問(wèn)題，執(zhí)行就更加難，使規(guī)劃的效用減少，嚴(yán)重影響整個(gè)理財(cái)規(guī)劃行為。（六）缺乏法律意識(shí)，理財(cái)規(guī)劃的設(shè)

34、計(jì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。 理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)是一種金融服務(wù)行為，是客戶委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行的活動(dòng)。由于當(dāng)前相關(guān)法律不健全，職業(yè)人法律意識(shí)不強(qiáng)，因而常常易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾分。在雙方理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中理財(cái)規(guī)劃，雙方利用私下的協(xié)議，甚至口頭協(xié)議，默認(rèn)等，往往在設(shè)計(jì)活動(dòng)中有違背法律或者行業(yè)法規(guī)的行為。使得在涉及利益的活動(dòng)時(shí)規(guī)劃行為產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，給雙方帶了經(jīng)濟(jì)損失。四、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的建議(一)方案設(shè)計(jì)要綜合所有因素。 個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)是一個(gè)比較復(fù)雜的過(guò)程，中間涉及多種因素既要對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種制度進(jìn)行分析，又要對(duì)客戶進(jìn)行各種情況的了解和主觀判斷，而且要對(duì)某些經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行研判和預(yù)測(cè)，如：經(jīng)濟(jì)變量、資產(chǎn)價(jià)格或家庭未來(lái)

35、收支情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，因此必須綜合各方面因素，用全面的觀點(diǎn)看問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃是對(duì)未來(lái)的安排，要對(duì)某些情況進(jìn)行假定和假設(shè)，這些假設(shè)是決策的基礎(chǔ)，必須是合理而且盡可能是結(jié)合實(shí)際。因此方案設(shè)計(jì)要綜合所有因素。(二)要加強(qiáng)與客戶的溝通,充分了掌握客戶的相關(guān)信息，分析客戶的理財(cái)需求或目標(biāo)。加強(qiáng)與客戶的溝通，掌握客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，是理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的關(guān)鍵之處。因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃要求以客戶利益為導(dǎo)向，從客戶角度出發(fā)幫助客戶做出合理的財(cái)務(wù)決策，而理財(cái)規(guī)劃所做出的分析判斷與提出的綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃都是基于客戶所獲得的各種信息，所以理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)要求設(shè)計(jì)者與客戶建立清晰和良好的關(guān)系，提高工作的質(zhì)量和效率。只有跟客戶的有效溝通，

36、才能充分收集客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，確定客戶的目標(biāo)與期望，只有通過(guò)溝通了解客戶信息后才能利用自身專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)，分析客戶存在的缺陷，是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，也是理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的關(guān)鍵之處。(三)方案設(shè)計(jì)必須以客戶為中心。 個(gè)人理財(cái)方案是一種個(gè)性化的服務(wù)，方案設(shè)計(jì)的每一步流程，都必須體現(xiàn)以客戶為中心的思想，所以收集客戶的收據(jù)、分析客戶的實(shí)際情況對(duì)方案的設(shè)計(jì)非常重要。同時(shí)個(gè)人理財(cái)是一種互動(dòng)的服務(wù)，理財(cái)目標(biāo)確定、理財(cái)方案的設(shè)計(jì)都要在客戶的參與下進(jìn)行，理財(cái)規(guī)劃師是幫助客戶設(shè)計(jì)的理財(cái)方案，只有在個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)都以客戶為中心展開(kāi)，從客戶利益出發(fā)，才能制訂適合客戶的規(guī)劃，滿足客戶的需求，適合客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，符合客戶資產(chǎn)狀況的要求。(四)方案設(shè)計(jì)者要加強(qiáng)自身道德修養(yǎng)，遵守職業(yè)道德，恪盡職守為客戶服務(wù)。 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)這一職業(yè)具有其特殊性，當(dāng)一名個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師客戶采取行