專升本保險中介理論與實(shí)務(wù)三答案

1、保險中介理論與實(shí)務(wù)三參考答案、名詞解釋:1. 保險利益：投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益.2. 保險深度：是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值 GDP之比,反映了該地 保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位.3. 沒榔人：杲楷與保險丿“門L呆險合冋.片根據(jù)合同豹定徒冇交付撫險費(fèi)義務(wù) 的人.四、問做題:一論述保險具有哪些功能.保險具有保險保證、資金融通和社會治理功能.一保險保證功能保證功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,最能表達(dá)保險業(yè)的特色和核心競爭力.保險 保證功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能和人身保險的給付功能.1財產(chǎn)保險的補(bǔ)償保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時,在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍

2、以及保險金額限度內(nèi),按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償.通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社 會財富因災(zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價值上得到了補(bǔ)償,在使用價值上得以恢復(fù),從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行.保險的這種補(bǔ)償既包括對被保險人因自然 災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償.也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承當(dāng) 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ) 償.2. 人身保險的給付人身保險與財產(chǎn)保險是性質(zhì)完全不同的兩種保險.由于人的生命價值不能用 貨幣來計價,所以,人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的 需要程度和投保人的交費(fèi)水平,在法律允許的范圍與條件下,與保險人雙方協(xié)商 約定

3、后確定的. 因此,在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者 約定的期限屆滿時,保險人根據(jù)約定進(jìn)行保險金的給付.二資金融通功能 資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置局部重新投入到社會再生 產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用. 保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定, 必須保證保險資 金的保值與增值, 這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運(yùn)用. 保險資金的運(yùn)用不僅有 其必要性, 而且也具有可能性. 一方面,由于保險保費(fèi)收入與賠付支出之間存在 時間滯差,為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能； 另一方面, 保險事故的發(fā) 生也不都是同時的, 保險人收取的保險費(fèi)不可能一次性全部賠償出去, 也就是保 險人收取的保險費(fèi)與

4、賠付支出之間有時也存在著數(shù)量滯差, 也為保險人進(jìn)行保險 資金的融通提供了可能. 但是,保險資金融通應(yīng)以保證保險的賠償或給付為前提, 同時也要以平安性為首要原那么,兼顧流動性、效益性.三社會治理功能 一般來講,社會治理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和限制的過程, 目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能,從而實(shí)現(xiàn)社會關(guān)系和諧、整 個社會良性運(yùn)行和有效治理. 保險的社會治理功能不同于國家對社會的直接治理, 而是通過保險內(nèi)在的特性, 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有 序開展.保險的社會治理功能是在保險業(yè)逐步開展成熟并在社會開展中的地位不 斷提升和增強(qiáng)之后衍生出來的一項功能. 保

5、險的社會治理功能, 主要表達(dá)在以下 幾個方面：1. 社會保證治理社會保證被譽(yù)為“社會的減震器 ,是保持社會穩(wěn)定的重要條件.保險是社 會保證體系的重要組成局部, 在完善社會保證體系方面發(fā)揮著重要作用. 一方面, 商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、 個體工商戶、 農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會保 險制度的勞動者提供保險保證, 有利于擴(kuò)大社會保證的覆蓋面； 另一方面, 保險 具有產(chǎn)品靈活多樣、 選擇范圍廣等特點(diǎn), 可以為社會提供多層次的保證效勞, 提 高社會保證水平,減輕政府在社會保證方面的壓力.此外截止2021 年我國的保險從業(yè)人員到達(dá) 382萬人,為緩解社會就業(yè)壓力、 維護(hù)社會穩(wěn)定、 保證人民安居 樂業(yè)

6、作出了積極奉獻(xiàn).2. 社會風(fēng)險治理風(fēng)險無處不在, 防范、限制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù). 保險 公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié),都直接與災(zāi)害事故打交道, 不僅具有識別、 衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識, 而且積累了大量風(fēng)險損失資料, 為 全社會風(fēng)險治理提供了有力的數(shù)據(jù)支持. 同時,保險公司能夠積極配合有關(guān)部門 做好防災(zāi)防損, 并通過采取差異費(fèi)率等舉措, 鼓勵投保人和被保險人主動做好各 項預(yù)防工作,降低風(fēng)險發(fā)生的概率,實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的限制和治理.3. 社會關(guān)系治理 通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失,不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)償, 而且可以提升事故處理的效率, 減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)

7、的各種糾紛. 由于保險介入 災(zāi)害處理的全過程, 參與到社會關(guān)系的治理之中, 逐步改變了社會主體的行為模 式,為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件,減少 了社會摩擦,起到了“社會潤滑器的作用,大大提升了社會運(yùn)行的效率.4. 社會信用治理完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件, 也是標(biāo)準(zhǔn)市場經(jīng)濟(jì)秩 序的治本之策. 最大誠信原那么是保險經(jīng)營的根本原那么, 保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際 上是一種以信用為根底、 以法律為保證的承諾, 在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方 面具有潛移默化的作用. 同時,保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行 為記錄,為社會信用體系的建立和治理提供重要

8、的信息資料來源, 實(shí)現(xiàn)社會信用 資源的共享.四保險的三項功能的關(guān)系保險的三項功能是一個有機(jī)聯(lián)系、 相互作用的整體. 保險保證功能是保險最 根本的功能, 是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征. 資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償功能根底上開展起來的, 是保險金融屬性的具體表達(dá), 也是實(shí)現(xiàn)社會治理功能 的重要手段. 正是由于具有資金融通功能, 才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要 資產(chǎn)治理者,特別是通過治理養(yǎng)老基金,使保險成為社會保證體系的重要力量. 現(xiàn)代保險的社會治理功能是保險業(yè)開展到一定程度并深入到社會生活的諸多層 面之后產(chǎn)生的一項重要功能. 社會治理功能的發(fā)揮, 在許多方面都離不開經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償和資金融通功能

9、的實(shí)現(xiàn). 同時, 隨著保險社會治理功能逐步得到發(fā)揮, 將為經(jīng) 濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間. 因此,保險的三大功能之間 既相互獨(dú)立,又相互聯(lián)系、相互作用,形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體二簡述投資連結(jié)保險定義及其主要特征.投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品.1. 投資連結(jié)保險的定義.根據(jù)中國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定,投資連結(jié)保險是 指包含保險保證功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品. 投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)治理的資金賬戶. 投資賬戶劃分為等額 單位,單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定. 投保 人可以選擇其投資賬

10、戶, 投資風(fēng)險完全由投保人承當(dāng). 除有特殊規(guī)定外, 保險公 司投資連結(jié)保險的投資賬戶與其治理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在 債權(quán)、債務(wù)關(guān)系,也不承當(dāng)連帶責(zé)任.投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨(dú)投資賬戶資產(chǎn)相匹配, 現(xiàn)金價值直 接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連, 一般沒有最低保證. 大體而言, 投資賬戶的資 產(chǎn)免受保險公司其余負(fù)債的影響,資本利得或損失一旦發(fā)生,無論其是否實(shí)現(xiàn), 都會直接反映到保單的現(xiàn)金價值上. 不同的投資賬戶, 可以投資在不同的投資工 具上,比方股票、債券等.投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的,也可以是公司自己設(shè)立 的.除了各種專類基金供投保人選擇外, 由壽險公司確立原那么, 組合投

11、資的平衡 式或治理式基金也非常流行. 在約定條件下, 保單持有人可以在不同的基金間自 由轉(zhuǎn)換,而無須支付額外的費(fèi)用.2. 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征.根據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān) 于投資連結(jié)保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定, 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征表達(dá)在以下幾個 方面： 投資賬戶設(shè)置. 投資連結(jié)保險均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶. 保險公司收到保險 費(fèi)后,根據(jù)事先的約定將保費(fèi)的局部或全局部配進(jìn)入投資賬戶, 并轉(zhuǎn)換為投資單 位.投資單位是為了方便計算投資賬戶的價值而設(shè)計的計量單位. 投資單位有一 定的價格,保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價格計算其賬 戶價值. 保險責(zé)任和保險金額. 投資連結(jié)保

12、險作為保險產(chǎn)品, 其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn) 品類似,不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等根本保險責(zé)任,一些產(chǎn)品還加 人了豁免保險費(fèi)、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任.中國保監(jiān)會規(guī)定,投資連 結(jié)保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任.投資連結(jié)保險的死亡保險金額設(shè)計有兩種方法： 一種是給付保險金額和投資 賬戶價值兩者較大者方法 A;另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和 方 法B.方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變,當(dāng)投資賬戶價值超過保險 金額后,隨投資賬戶價值波動.方法B的死亡保險金額隨投資賬戶價值波動而不 斷變化,但凈風(fēng)險保額死亡保險金額與投資賬戶價值之差保持不變.中國保 監(jiān)會?個人投資連結(jié)保險精算規(guī)

13、定?中規(guī)定,投資連結(jié)保險產(chǎn)品“在保險合同有 效期內(nèi),風(fēng)險保額應(yīng)大于零 . 保險費(fèi). 投資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性. 在設(shè)計方式上, 投 資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)根底上增加保險費(fèi)假期, 即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi),而保單照樣有效,從而防止了由于超過60 天寬限期而導(dǎo)致保險合同的失效.另外,還允許投保人除交納約定的保險費(fèi) 外,可以隨時再支付額外的保險費(fèi), 增加了產(chǎn)品的靈活性. 另一種方式是取消了 交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念,投保人可隨時支付任意數(shù)額有最低數(shù) 額的限制 的保險費(fèi), 并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶. 這種方式對客戶的靈 活性最高, 但降低

14、了保險公司對保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測性, 同時提升了對內(nèi) 部操作系統(tǒng)的要求. 費(fèi)用收取. 與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比, 投資連結(jié)保險在費(fèi)用收取 上相當(dāng)透明. 保險公司詳細(xì)列明了扣除費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法, 投保人在任何時 候都可以通過電腦終端查詢.在我國,投資連結(jié)保險產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括： 初始費(fèi)用, 即保險費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用； 買入賣出差價, 即投 保人買入和賣出投資單位的價格之間的差價； 風(fēng)險保險費(fèi), 即保單風(fēng)險保額的保 障本錢；保單治理費(fèi), 即為維持保險合同有效向投保人收取的效勞治理費(fèi)用； 資 產(chǎn)治理費(fèi), 即按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取的費(fèi)用； 手續(xù)費(fèi), 即保險公司在提 供局部領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等效勞時收取的費(fèi)用； 退保費(fèi)用, 即在保單中途退保或部 分領(lǐng)取時收取的用以彌