商業(yè)銀行押品管理指引

1、商業(yè)銀行押品管理指引（公開征求意見稿）第一章 總 則第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行押品管理，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法和中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)，制定本指引。第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行適用本指引。第三條 本指引所稱押品是指由債務(wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實(shí)現(xiàn)，所抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)承擔(dān)押品管理責(zé)任的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利，可參照本指引執(zhí)行。第四條 商業(yè)銀行應(yīng)將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善與押品管理相關(guān)的治理架構(gòu)、管理制度、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等。第五條 商業(yè)銀行押品管理應(yīng)遵

2、循以下原則：（一）合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定。（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備，能夠合理確定押品價(jià)值并處置變現(xiàn)，具有債權(quán)保障作用。（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎制定押品管理政策，動(dòng)態(tài)評(píng)估押品價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。（四）從屬性原則。商業(yè)銀行應(yīng)全面評(píng)估債務(wù)人的償債能力，在此基礎(chǔ)上考慮押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。第六條 中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行押品管理進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)不能滿足本指引要求的商業(yè)銀行，視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。第二章 管理體系第七條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理的治理架構(gòu)，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、相關(guān)部門和崗位人員在押品管理中的職責(zé)。第八條 董事會(huì)應(yīng)督促高級(jí)管理

3、層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系,切實(shí)履行押品管理職責(zé)。第九條 高級(jí)管理層應(yīng)規(guī)范押品管理制度流程，推動(dòng)落實(shí)各項(xiàng)押品管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)。第十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確前、中、后臺(tái)各業(yè)務(wù)部門在押品管理中的職責(zé)，內(nèi)審部門應(yīng)將押品管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇定期進(jìn)行審計(jì)。商業(yè)銀行應(yīng)確定押品管理牽頭部門，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)押品管理，包括制定押品管理制度、推動(dòng)信息化建設(shè)、開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)需要，設(shè)置押品價(jià)值評(píng)估、抵質(zhì)押登記、保管等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位，明確崗位職責(zé)，配備充足人員，確保相關(guān)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，應(yīng)通過建立回避制度、人員輪換以

4、及流程化管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理制度和流程，明確可接受的押品種類、目錄、抵質(zhì)押率、估值方法及頻率、擔(dān)保設(shè)立及變更、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立押品管理信息系統(tǒng)，持續(xù)收集押品種類、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息，支持對(duì)押品及其擔(dān)保業(yè)務(wù)開展統(tǒng)計(jì)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控押品債權(quán)保障作用和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強(qiáng)系統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)真實(shí)、完整保存押品管理過程中產(chǎn)生的各類文檔，包括押品調(diào)查文檔、估值文檔、存續(xù)期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢。第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理第十五條 商業(yè)銀行接受的抵質(zhì)押品應(yīng)符合以下基

5、本要求：（一）抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利真實(shí)存在；（二）抵質(zhì)押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有處分權(quán)；（三）抵質(zhì)押品符合法律、法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；（四）抵質(zhì)押品具有良好的變現(xiàn)能力；（五）抵質(zhì)押品估值方法恰當(dāng)，評(píng)估價(jià)值合理。第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品目錄，每年至少更新一次。第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)遵循客觀、審慎原則，依據(jù)資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則及相關(guān)規(guī)程、規(guī)范，明確對(duì)各類押品進(jìn)行內(nèi)部或外部估值時(shí)采用的方法，并保持方法的穩(wěn)定性。原則上，對(duì)于有活躍交易市場(chǎng)、有明確即期交易價(jià)格的押品，

6、應(yīng)參考市場(chǎng)價(jià)格確定押品價(jià)值；采用其他方法評(píng)估時(shí)，評(píng)估價(jià)值不能超過當(dāng)前合理市場(chǎng)價(jià)格。第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定各類押品價(jià)值重估頻率，每年應(yīng)至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，對(duì)于有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值。第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品估值（包括重估）的責(zé)任主體以及估值流程，包括發(fā)起、評(píng)估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié)。對(duì)于外部估值情形，其結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)審慎確定各類押品的抵質(zhì)押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整。 抵質(zhì)押率指擔(dān)保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔(dān)保本金余額÷押品估值×

7、100%。第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，跟蹤押品相關(guān)政策、行業(yè)、地區(qū)環(huán)境變化，分析其對(duì)押品價(jià)值的影響，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，必要時(shí)采取相應(yīng)措施。第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)押品集中度管理，采取必要措施，防范由于采用單一押品或單一種類押品占比過高產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)押品重要程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對(duì)押品開展壓力測(cè)試，原則上每年至少進(jìn)行一次，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。第四章 押品調(diào)查與評(píng)估第二十四條 商業(yè)銀行各類表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)押品情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán)節(jié)。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，在業(yè)務(wù)發(fā)起時(shí)

8、全面收集押品相關(guān)信息和材料。第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進(jìn)行調(diào)查并形成書面意見，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及抵質(zhì)押行為的合法性、押品及其權(quán)屬證書的真實(shí)性、押品變現(xiàn)能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性,以及抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。第二十七條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，原則上以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔。第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程，對(duì)押品價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并將押品價(jià)值作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。第二十九條 商業(yè)銀行在以下情形下，押品應(yīng)由第三方進(jìn)行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機(jī)關(guān)等要求外部評(píng)估的押品；（二）監(jiān)管部門要

9、求外部評(píng)估的押品；（三）因?qū)I(yè)化程度較高，本行不具備評(píng)估專業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評(píng)估的情形。第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，實(shí)行名單制管理，定期開展后評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單，不得接受名單外機(jī)構(gòu)的評(píng)估意見。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)參考押品調(diào)查報(bào)告和評(píng)估結(jié)果，對(duì)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。第五章 抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理第三十二條 商業(yè)銀行辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂合法、有效的書面主合同及抵質(zhì)押從合同，并確保押品存續(xù)期限不低于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)事項(xiàng)。第三十三條 對(duì)于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記生效或未經(jīng)登記不得對(duì)抗第三人的押品，應(yīng)到有權(quán)登記部門辦

10、理抵質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。第三十四條 對(duì)于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應(yīng)移交商業(yè)銀行保管的權(quán)屬證書，商業(yè)銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效。第三十五條 押品由第三方監(jiān)管的，商業(yè)銀行應(yīng)明確押品第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對(duì)合作的監(jiān)管方實(shí)行名單制管理，加強(qiáng)日常監(jiān)控，全面評(píng)價(jià)其管理能力和資信狀況。對(duì)于需要移交第三方保管的押品，商業(yè)銀行應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂相關(guān)監(jiān)管合同或協(xié)議，原則上應(yīng)要求監(jiān)管方將押品與其他資產(chǎn)相分離，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書的保管方式

11、和操作要求，妥善保管、占有抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證書。對(duì)未移交銀行保管的押品，按合同約定執(zhí)行。第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估。出現(xiàn)下列情形之一的，即使未到重估時(shí)點(diǎn)，也應(yīng)重新估值：（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十八條 如發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)，或出現(xiàn)其他需要補(bǔ)充變更押品的情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉線的押品，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)價(jià)格監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，觸及強(qiáng)制平倉條件時(shí)應(yīng)按合同約定平倉。第四十

12、條 商業(yè)銀行在對(duì)押品相關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止債權(quán)懸空。第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查，跟蹤押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，特別是重復(fù)抵押或再次抵押情況，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，評(píng)估相關(guān)影響，并形成書面報(bào)告，原則上不低于每年一次。第六章 押品返還與處置第四十二條 出現(xiàn)下列情形之一的，商業(yè)銀行應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書：（一）押品所擔(dān)保的債務(wù)，包括實(shí)施減免后的債務(wù)已經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效；（三）其他約定情形。第四十三條 商業(yè)銀行向受讓方轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助受讓方辦理擔(dān)保變更手續(xù)。第四十四條 如債務(wù)人未能按期清償押品擔(dān)保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)狀況，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時(shí)機(jī)和方式，通過折價(jià)、拍賣、變賣等合法方式