2019年銀行支行學(xué)習(xí)典型風(fēng)險案例常見重點風(fēng)險提示

1、XX支行學(xué)習(xí)典型風(fēng)險案例常見重點風(fēng)險提示各網(wǎng)點、各部門：根據(jù)總行下發(fā)的典型風(fēng)險案例匯編，歸納整理部分重點常見 案例風(fēng)險提示18個，請各網(wǎng)點在逐個案例（40個）學(xué)習(xí)的基礎(chǔ) 上，再次重新學(xué)習(xí)討論下列案例， 認真落實支行相關(guān)要求，使全 行員工準確掌握典型案例揭示的關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)，從中汲取教訓(xùn)， 以起到警示教育作用,引導(dǎo)員工不斷提高執(zhí)行各項規(guī)章制度的自 覺性和主動性，增強風(fēng)險敏銳性和風(fēng)險防范技能，切實防范經(jīng)營風(fēng)險，進一步提高全員風(fēng)險防范意識和能力。為此支行提出如下要求：一、加強組織推動，明確活動目的意義。XX年 6月9日接到分 行轉(zhuǎn)發(fā)的典型案例匯編后， 合規(guī)經(jīng)理及時將轉(zhuǎn)發(fā)各網(wǎng)點， 組織全 行員工學(xué)習(xí)，行

2、長對貫徹學(xué)習(xí)進行了安排部署， 要求將典型案例 警示教育活動作為今年案件風(fēng)險防控的重要內(nèi)容， 最大限度地發(fā) 揮好典型案例震憾人心、發(fā)人深思的震攝效能，確保做到教育活 動全員覆蓋，受教員工警鐘長鳴。二、多種方式確保學(xué)習(xí)活動扎實有效。在全行開展風(fēng)險典型案 例學(xué)習(xí)，采取集中組織與個別學(xué)習(xí)相結(jié)合方式，充分利用案件形勢分析會、晨會以及專題討論等多種形式， 支行將3期中的四十 種典型案例歸納為：工作疏忽大意風(fēng)險、外部監(jiān)管風(fēng)險、違規(guī)操 作風(fēng)險、違反禁止性規(guī)定等四類主要風(fēng)險， 要求各網(wǎng)點組織員工 學(xué)習(xí)，加強風(fēng)險控制工作，必須堅持規(guī)范操作和嚴格監(jiān)督，提高 風(fēng)險控制能力。使每一位員工知曉哪些事能做，哪些事不能做，

3、不斷增強自我保護、自我約束意識。緊密結(jié)合基層員工思想偏好 和行為特征，分層施教、因人施教，豐富教育內(nèi)容、創(chuàng)新教育形 式，增強警示教育的說服力、感染力和滲透力，使教育入耳、入 腦、入心，不斷增強廣大員工的風(fēng)險防控能力。三、結(jié)合案例，有的放矢開展教育。在全員教育的基礎(chǔ)上，側(cè) 重于新柜員、高風(fēng)險柜員及高風(fēng)險網(wǎng)點的幫扶， 有針對性地加大 對重要風(fēng)險部位的檢查和治理力度，加強新柜員崗位職責(zé)及規(guī)范操作的教育，使柜員在通曉規(guī)章制度操作規(guī)程的前提下，認真履行自身崗位職責(zé)，克服辦理業(yè)務(wù)的主觀性和隨意性； 同時要求每 一位柜員認真對待手中的每筆待辦業(yè)務(wù)，確保所辦業(yè)務(wù)真實、合規(guī)，以崗位職責(zé)為業(yè)務(wù)操作保駕護航。 通過

4、操作風(fēng)險典型事件和 案件的學(xué)習(xí)，充分掌握案例揭示的業(yè)務(wù)產(chǎn)品關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)和防范 措施、引以為戒，提高風(fēng)險防范意識和能力，養(yǎng)成自覺合規(guī)操作、 守法經(jīng)營的工作習(xí)慣，杜絕違規(guī)行為，有效防范操作風(fēng)險。四、與業(yè)務(wù)運營風(fēng)險事件“屢查屢犯”專項治理活動相結(jié)合提 升活動學(xué)習(xí)效果。針對個別柜員業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)差錯后， 不能正確 對待，而是采取規(guī)避、掩蓋等投機手段處理差錯業(yè)務(wù)的問題，要 求網(wǎng)點業(yè)務(wù)主管充分發(fā)揮業(yè)務(wù)監(jiān)督與日常業(yè)務(wù)指導(dǎo)訓(xùn)練職責(zé)，對有意規(guī)避反交易的行為，采取督辦核查、落實整改；對“屢查屢 犯”問題嚴重的網(wǎng)點實行重點幫扶，引導(dǎo)員工正確對待業(yè)務(wù)差錯， 有效降低“屢查屢犯”事件形成。通過操作風(fēng)險典型案例培訓(xùn)學(xué) 習(xí)以

5、及“屢查屢犯”專項治理為業(yè)務(wù)操作風(fēng)險治理長效機制奠定 基礎(chǔ)，為各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展提供可靠的保障。附：17個典型案例：1、不良客戶利用逸貸業(yè)務(wù)套現(xiàn)的風(fēng)險提示：一是少數(shù)行對逸貸業(yè)務(wù) POS特約商戶準入的篩選、審批及日 常管理不到位，導(dǎo)致部分經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險、控制等未達到一定標 準的商戶得以準入，為惡意套現(xiàn)套貸埋下風(fēng)險隱患。 二是少數(shù)不 良客戶利用逸貸業(yè)務(wù)自主操作流程的便利性惡意套取銀行信用， 危及我行信貸資金安全。2、員工通過網(wǎng)上銀行虛假消費循環(huán)套用授信的風(fēng)險提示： 員工循環(huán)套用信用卡信用用于謀利，違反了銀行業(yè)從業(yè)人員 的基本道德規(guī)范，易誘發(fā)案件。若套取的銀行資金用于高風(fēng)險 投資或經(jīng)營活動彳艮可能因投

6、資或經(jīng)營失敗造成無法歸還透 支金額，給銀行帶來資金損失 ；如員工與外部不法分子相勾 結(jié)，將使銀行面臨更大的欺詐風(fēng)險。3、員工利用信用卡套現(xiàn)用于朋友經(jīng)商的風(fēng)險提示：利用信用卡套現(xiàn)是國家法律、監(jiān)管規(guī)章及我行內(nèi)部管理制度 嚴令禁止的違法違規(guī)行為，員工通過與不法商戶相勾結(jié)，利用虛假交易套取銀行信用用于經(jīng)營活動，擾亂了金融秩序，破壞社會誠信環(huán)境，若經(jīng)營由現(xiàn)困難，則很可能危及透支資 金安全，給銀行帶來損失。4、理財POS業(yè)務(wù)申請人與購買人不一致的風(fēng)險提示：根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定，理財POS業(yè)務(wù)須由客戶本人提由中 請，使用本人名下他行借記卡通過理財POS終端為本人購買我行發(fā)售的理財產(chǎn)品。柜員未正確理解和掌握相關(guān)業(yè)

7、務(wù)制 度規(guī)定，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)申請人與購買人不一致，存在一定合 規(guī)風(fēng)險，若由現(xiàn)理財虧損或未達預(yù)期收益，易由現(xiàn)經(jīng)濟糾紛,給我行造成聲譽風(fēng)險。5、異地?zé)o磁超限額取款的風(fēng)險提示：根據(jù)我行借記卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，異地?zé)o磁取款業(yè)務(wù) 屬于特殊業(yè)務(wù)，每卡無磁取款累計次數(shù)僅限一次，取現(xiàn)金額 不得超過2000元。若發(fā)生超限額取款風(fēng)險事件，易被不法 份子利用偽冒卡等手段進行外部欺詐活動，使我行面臨聲譽 和資金損失風(fēng)險 。6、3G外派終端批量非客戶本人辦理借記卡激活：網(wǎng)點使用3G外派終端，在非客戶本人簽名情況下批量激活 借記卡，易引發(fā)法律糾紛，給銀行帶來聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險。7、業(yè)務(wù)分流引發(fā)操作風(fēng)險提示：目前少數(shù)網(wǎng)點為機

8、械實現(xiàn)柜面分流目標，對莫些業(yè)務(wù)硬性要求客戶到自助機具上辦 理，一些年齡較大、文化程度較低的客戶，因不會操作或操作不熟練，易發(fā)生差錯引發(fā)業(yè)務(wù)糾紛；少數(shù)大堂經(jīng)理或大堂 助理，為幫助客戶快速完成業(yè)務(wù)而由現(xiàn)代客戶操作和協(xié)助客 戶操作情況，如發(fā)生客戶匯款失敗或誤提支定期存款等差 錯，不僅易引發(fā)投訴，還易造成客戶密碼泄露等風(fēng)險。因此,在實施柜面業(yè)務(wù)分流中，須關(guān)注和防范相關(guān)風(fēng)險。8、丟失空白重要憑證的風(fēng)險提示：(1)【案例事實】XX年2月11日，莫支行柜員為客戶辦 理銀行卡開卡業(yè)務(wù)，在開卡未成功的情況下誤將卡號為60114的銀行卡交給客戶并被廢棄。 次日，該柜員使用另一 柜員的空白銀行卡60414拍照，現(xiàn)場

9、主管知情并審核簽章， 以“磁條無磁性”為由提交遠程授權(quán)，授權(quán)人員未發(fā)現(xiàn)卡號 不符通過了核銷授權(quán)?！撅L(fēng)險提示】空白銀行卡是重要空白憑證，該柜員因疏忽丟失憑證后，在現(xiàn)場主管配合下采取偽造業(yè)務(wù)場景的方式騙取業(yè)務(wù)授權(quán)，存在較大道德風(fēng)險 ；遠程授權(quán)人員授權(quán)控制 不到位，柜員違規(guī)行為未能被及時發(fā)現(xiàn)并阻止，事中控制實 效，導(dǎo)致主觀故意違規(guī)風(fēng)險事件的發(fā)生。(2)【案例事實】XX年1月30日，奧柜員日終清點憑證時 發(fā)現(xiàn)缺少一張銀行本票，當(dāng)即報告值班經(jīng)理并全面查找，但 沒找到。查找過程中，網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)監(jiān)控錄像從1月24日中午開 始發(fā)生故障，無錄像資料可供調(diào)閱；而該網(wǎng)點2013年10月 份也曾遺失空白理財金卡一張，在查

10、找過程中同樣發(fā)現(xiàn)存在 監(jiān)控錄像缺失問題。【風(fēng)險提示】同一網(wǎng)點短期內(nèi)重復(fù)發(fā)生重要空白憑證遺失事件，說明網(wǎng)點柜員責(zé)任心不強，風(fēng)險意識薄弱；網(wǎng)點負 責(zé)人對監(jiān)控設(shè)備疏于檢查，嚴重失職，以致監(jiān)控設(shè)備發(fā)生故 障未及時發(fā)現(xiàn)，造成設(shè)備故障期間錄像資料缺失，無法提供 查找重要空白憑證的線索，如期間發(fā)生柜面業(yè)務(wù)糾紛或重大 風(fēng)險事件，將給銀行后續(xù)風(fēng)險管理埋下較大隱患。9、錯誤打印存單規(guī)避反交易的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年2月6日，覽柜員辦理定期開戶業(yè) 務(wù)，應(yīng)打印業(yè)務(wù)憑證錯放入存單打印，發(fā)現(xiàn)錯誤后未按規(guī)定 進行反交易處理，而是打印后一張定期存單交客戶，再將存 單手工銷號，造成客戶存單號碼與系統(tǒng)內(nèi)存單號碼不符?！撅L(fēng)險

11、提示】規(guī)避反交易是總行近年來重點治理的員工“主觀故意違規(guī)行為之一，柜員用錯誤方法糾正錯賬或操作 失誤，違背了業(yè)務(wù)處理的真實性原則，導(dǎo)致風(fēng)險事件升級； 而交給客戶的存單號碼與系統(tǒng)不符易誘發(fā)外部欺詐風(fēng)險。10、使用非聯(lián)機方式手工簽發(fā)資信證明的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年2月12日，奧柜員為莫公司辦理 資信證明業(yè)務(wù)，客戶要求資信證明填寫內(nèi)容為：與我行業(yè)務(wù) 往來中無不良記錄，資信正常，信用優(yōu)良。柜員因不了解業(yè) 務(wù)流程，未使用1128交易選擇“20-通用證明”錄入相關(guān)證 明內(nèi)容，而是通過后臺電腦模板將證明信息內(nèi)容打印在資信證明上，在未經(jīng)遠程授權(quán)的情況下手工簽發(fā)資信證明并對資 信證明進行手工銷號，現(xiàn)場主管

12、在資信證明上加蓋核算事項 證明章?！撅L(fēng)險提示】柜員使用后臺電腦模板打印方式辦理對公 資信證明開立業(yè)務(wù)，違反了相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定，弱化了資信 證明開立的系統(tǒng)控制；現(xiàn)場主管未發(fā)揮應(yīng)有的事中審核關(guān)， 合規(guī)意識淡薄，導(dǎo)致違規(guī)行為發(fā)生，易誘發(fā)風(fēng)險。11、ATM錯賬處理不及時的風(fēng)險提示：【案例事實】XX 年2月3日，奧客戶在ATM辦理8000 元存款業(yè)務(wù)，因機器故障記賬未成功。2月4日，客戶向網(wǎng)點反映，網(wǎng)點大堂值班經(jīng)理韋莫、大堂經(jīng)理滕莫當(dāng)日雙人打 開ATM清理傳送帶卡鈔，將 8000元放在ATM上柜，并告 知支行ATM專管員黃奧等人，但沒有進行款項交接。而 ATM 專管員忙于其他網(wǎng)點的 ATM機加鈔，忘記回

13、該網(wǎng)點接收該筆 賬款，導(dǎo)致8000元違規(guī)存放于ATM 機上柜。2月10日，客 戶再次詢問，ATM專管員才從ATM機中取由卡鈔，2月12日 進行補記賬處理?！撅L(fēng)險提示】根據(jù)自動柜員機運營服務(wù)管理辦法（2013年版）有關(guān)規(guī)定：“經(jīng)確認的差錯，應(yīng)依據(jù)現(xiàn)金錯款溢短處 理規(guī)定及時處理，在3個工作日內(nèi)完成本行賬戶處理。”該 網(wǎng)點操作不規(guī)范，網(wǎng)點大堂值班經(jīng)理和ATM專管員未按流程進行款項交接，把現(xiàn)金隨意放在 ATM上柜，導(dǎo)致客戶6天 后再次詢問才拿由鈔款進行補記賬，易造成銀行與客戶之間的糾紛和不良聲譽影響。12、無依據(jù)查詢客戶信息的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年1月28日，奧柜員辦理多筆個人 賬戶歷史明細查詢

14、業(yè)務(wù)，未見相關(guān)依據(jù)，所查詢客戶均為該 行優(yōu)質(zhì)客戶。經(jīng)核查，原因為部分客戶因不在本地或年底較 忙不能到網(wǎng)點查詢資金到賬信息，多次電話要求網(wǎng)點為客戶 查詢明細，網(wǎng)點應(yīng)客戶要求進行了查詢；同時，因攬存留存 需要，該網(wǎng)點也自行查詢了一些客戶的歷史明細分析客戶走 款原因?！撅L(fēng)險分析】該網(wǎng)點在客戶未提供介質(zhì)或非客戶發(fā)起的的情況下查詢客戶信息，違反了我行員工行為禁止規(guī)定，易誘發(fā)員工泄露客戶信息的風(fēng)險。13、網(wǎng)點人員違規(guī)批量代客戶開立個人結(jié)算賬戶的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年2月20日，奧支行觸發(fā)一筆“同 一代理人單日代理個人結(jié)算賬戶開立多戶，新開戶客戶身份 核查"準風(fēng)險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)以下事實：支

15、行為村民開立 活期存折用于發(fā)放征地款，因系統(tǒng)不支持存折后臺批量開 戶，而當(dāng)?shù)卣蠹涌齑迕竦恼鞯乜畎l(fā)放，該支行采取前 臺開戶方式辦理。XX 年2月19日該網(wǎng)點負責(zé)人收集好村 民開戶資料（包括村委會人員填寫的開戶申請表、村民親自 簽名確認的身份證復(fù)印件、村委由具的代理開戶證明及明細 清單）后，2月20日在村委指定代理人不在場的情況下， 網(wǎng)點負責(zé)人授意安排 2名柜員及大堂引導(dǎo)員違規(guī)代客戶辦 理個人結(jié)算賬戶（零金額活期存折）開立，并由經(jīng)辦柜員代 客戶設(shè)置存折密碼、大堂引導(dǎo)員代代理人簽名，共開立 114 個存折，至21日上午才由網(wǎng)點負責(zé)人及一名柜員將存折交 給村委委托代辦人?！撅L(fēng)險提示】該網(wǎng)點違規(guī)代

16、客戶辦理業(yè)務(wù)并且違規(guī)代客 戶保管存折，是我行重點查處的員工違規(guī)行為，也易誘發(fā)道 德風(fēng)險；網(wǎng)點未按規(guī)定的開戶流程辦理業(yè)務(wù)給銀行留下潛在 的風(fēng)險隱患，如以后村民因征地補償款等原因引發(fā)糾紛而追 究開戶環(huán)節(jié)，銀行可能會因賬戶開立不合規(guī)而受到不利影 響。14、手工簽發(fā)單位定期存單且未銷號，空白重要憑證長期賬實不符的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年2月19日，奧支行觸發(fā)一筆“重 要空白憑證手工銷號”準風(fēng)險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：支行莫柜 員2013年1月起為客戶開立用于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的單位定期 存單時，均依據(jù)單位定期存款證實書手工簽發(fā)單位定期存 單，未使用主機系統(tǒng)早在 2006年投產(chǎn)的“1484單位定期存 款存單打印

17、/回收交易”聯(lián)機辦理，造成單位定期存單重要 空白憑證實際已經(jīng)使用未銷號，涉及8個對公賬戶，金額67867萬元，直至XX年2月19日，該柜員領(lǐng)用空白存單， 網(wǎng)點現(xiàn)場管理人員才發(fā)現(xiàn)賬實不符，要求柜員將15份手工簽發(fā)的存單進行手工補銷號，其中 4份因存單質(zhì)押到期支取 轉(zhuǎn)入原賬戶。網(wǎng)點一查回復(fù)以新業(yè)務(wù)新流程未及時學(xué)習(xí)為籍 口掩蓋造成風(fēng)險事件的真實原因。【風(fēng)險提示】該支行在空白重要憑證使用、銷號、核對、檢查等關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理不到位，對 2006年投產(chǎn)的主機系統(tǒng)交 易及中國工商銀行會計核算規(guī)程 明確的常見業(yè)務(wù)不了解、 操作隨意，隱含較大的操作風(fēng)險；采取手工方式簽發(fā)單位定 期存單，造成該業(yè)務(wù)長期游離于主機系統(tǒng)控

18、制之外，規(guī)避了 單位定期存單聯(lián)機交易的授權(quán)，為不法分子套取空白重要憑 證伺機作案提供便利；作為風(fēng)險控制的重要一環(huán)，一查回復(fù) 混淆風(fēng)險事發(fā)生的真實驅(qū)動因素，未揭示真正的風(fēng)險隱患， 易導(dǎo)致類似問題的再次發(fā)生。15、違規(guī)使用空白印鑒卡的風(fēng)險提示:【案例事實】XX年4月23日，奧支行觸發(fā)一筆“空白重要憑證手工銷號”準風(fēng)險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：XX 年4月8日，支行柜員李莫違規(guī)將5份空白印鑒卡(1693-1697 ) 直接交該支行行長用于異地營銷，直至4月17日該柜員才將未用交回的4份印鑒卡( 1693-1696 )發(fā)放給其他2個新 開戶單位并聯(lián)機銷號，1697號印鑒卡作廢，造成4月10日 和4月15日發(fā)放

19、給4個單位的10份印鑒卡(1698-1707 )形成跳號發(fā)放，當(dāng)日均無法聯(lián)動銷號處理，直至 4月23日 才手工補銷號，形成空白印鑒卡賬實不符長達15天。【風(fēng)險提示】該支行行長擅自將空白印鑒卡帶離網(wǎng)點用于異地營銷且未辦理交接手續(xù)，柜員跳號使用印鑒卡且未及 時銷號，違反了總行關(guān)于管理空白重要憑證的管理規(guī)定，這 表明該支行負責(zé)人及相關(guān)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識淡薄，柜員對空 白重要憑證的保管、使用較隨意，易誘發(fā)欺詐風(fēng)險。16、企業(yè)U盾與個人U盾串用導(dǎo)致賬實不符的風(fēng)險提示：企業(yè)U盾與個人U盾外觀與功能相同，但要素編號不同，易因 柜員工作疏忽造成核算要素串用，若未及時發(fā)現(xiàn)將造成登記 簿與實物不符，易引發(fā)憑證不當(dāng)使用隱患。17、通過個人賬戶高息攬存的風(fēng)險提示：【案例事實】XX年3月11日，奧支行觸發(fā)一筆“資 金異動”準風(fēng)險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：個人客戶周莫為莫投資 公司員工，其賬戶為2010年3月3日在我行開立，之后頻 繁發(fā)生資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)由交易，經(jīng)分析歷史交易明細，發(fā)現(xiàn)存在 四項可疑特征：1、分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)由。該賬戶開立后， ii頻繁接受不同個人、不同整數(shù)金額的轉(zhuǎn)賬匯款，匯集到一定余額后，立即通過個人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)匯到他行開戶的固定賬戶；2、定期批量小額支付。 每月20日向為其匯款不同個人的賬戶， 網(wǎng)銀批量支付小額資金，金額幾千或上萬元不等；3、固定高利回報。抽查部分個