家庭理財規(guī)劃報告書精品

1、湖南大眾傳媒職業(yè)技術學院投資與理財專業(yè)畢業(yè)作品題 目：家庭理財規(guī)劃湖南大眾傳媒職業(yè)技術學院E卩制湖南大眾傳媒職業(yè)技術學院畢業(yè)作品開題報告學生姓名倪濱學號200801102051專業(yè)投資理財指導教師姓名氐寶職稱講師工作單位（系、部、處、室）傳媒管理系作品題目王先生家庭理財規(guī)劃報告書一、作品選題的目的、意義和必要性：人無遠慮必有近憂，合理的理財規(guī)劃是為我們的生活買一份保障。因此通過和指導老師 的探討決定岀該題目。家庭理財?shù)哪康脑谟诩彝ヘ敭a(chǎn)保值增值，或者叫家庭財富最大化。更進一步說，追求財 富，就是追求成功，追求人生目標的自我實現(xiàn)。所以我們提倡科學的理財，就是要善用錢財， 使家庭財務狀況處于最佳狀態(tài)

2、，滿足各層次的需求，從而擁有一個豐富的人生。從這個意義 上講，人人需要理財。從專業(yè)角度講，家庭理財就是確左階段性的生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況 及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調整資產(chǎn)配置與投資結構，及時了解資產(chǎn)狀況 及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。二、作品設計的重點與計劃：作品的重點是通過了解客戶的需求，根據(jù)所學的專業(yè)知識分析客戶目前的財務狀況，并 且以一名理財師身份對客戶進行虛擬的理財規(guī)劃。具體計劃第1周：論文的構思及整體規(guī)劃第2-5周：通過對不同社會階層的人群進行走訪調查，選左調查對象，對其資料進行詳細的記錄第6-8周：對搜集的資料進行整理第8-

3、12周：從家庭理財?shù)膸讉€方而結合被調查對彖的實際情況進行分析，給出相應的理 財意見和理財規(guī)劃第13周：通過指導老師點評及指導進行論文修改第14周：通過修改完成論文終稿并上交第15周：進行畢業(yè)答辯三、作品設計思路與程序：所謂家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以 達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。因此作品以為客戶制作一份合理的家庭理財規(guī)劃 書為主題思路，通過調查分析客戶需要怎樣的理財方式。本文將從以下幾點入手分析該家庭的理財規(guī)劃：1建立和界泄與客戶的關系2. 收集客戶財務數(shù)據(jù)和相關信息并分析英理財目標或期望3. 分析客戶當前的財務狀況4. 整合理財規(guī)劃策略制

4、立綜合家庭理財規(guī)劃5. 執(zhí)行家庭理財規(guī)劃6. 監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行效果四、參考文獻：1、教材個人理財2、中國金融教冇發(fā)展基金會金融理財標準委員會(FPCC),個人理財，中信出版社，2005 年。3、陳工孟、鄭子云，個人財務策劃，北京大學出版社，2003年9月。4、李善民，毛丹萍，個人理財規(guī)劃：理論與實踐，中國財經(jīng)出版社，2004年9月。5、夸克霍、克里斯羅濱遜，陳曉燕、徐克恩等譯，個人理財策劃，中國金融出版社， 2003年8月。6、中國金融教冇發(fā)展基金會金融理財標準委員會（FPCC）,個人稅務與遺產(chǎn)籌劃，中信出 版社，2005年7、梁云鳳，稅務籌劃實務-納稅人仔稅指南，北京：經(jīng)濟科學岀版社，20

5、018、曾培淸，如何進行納稅籌劃，北京：北京大學岀版社，20049、張中秀等，稅收籌劃教程，北京：中國人民大學出版社，2005指導老師簽名：家庭理財規(guī)劃報告書前言王先生:您好！首先非常感謝您對我的信任，讓我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您確認需要和LI標，對您家庭的理財事務 進行更好地決策，從而使您達到財務自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您LI前的家 庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來U標以及結合當前所處的經(jīng)濟形勢對一些金 融參數(shù)的假設，測算出的結果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供 信息的完整性、真實性將

6、有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先, 秉承誠信原則提供服務，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場惜況變幻莫 測，同時，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計假設、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變 化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時為您調整理財規(guī)劃報告。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我咨詢。請您相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠 然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。倪濱2010年12月1日目 錄第一部分客戶基本情況1、家庭成員資料2、近期家庭資產(chǎn)負債表3、年度家庭收支表第二部分家庭情況分析1、財務

7、比率分析2、其他財務分析3、理財U標4、風險評估第三部分理財規(guī)劃的制定1、家庭財務安全規(guī)劃2、女兒大學教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購房規(guī)劃5、購車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第四部分風險評估第五部分理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控1、理財規(guī)劃方案實施2、理財規(guī)劃方案監(jiān)控第六部分歸納總結第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38歲，事業(yè)小有成就，公司中層技術干部，月收入5000元年底獎金兩萬元。他愛人在某公司當會計，月收入1500元；女兒今年15 歲，是一名初三學生，學習成績中等。王先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是 長沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房80平方米，無貸款，有存款10萬元、股 票基金

8、15萬元。王先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考 慮父母年老，想接來邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元, 現(xiàn)有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術 干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金, 可一想到即將面臨女兒升學、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時不 刻會感受到來自工作與生活的雙重壓力。一、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親王先生38歲公司中層母親王太太38歲公司會計女兒15歲初三學生雙方父母資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無預付保險費消費貸款余額無定期存款10汽車貸款余額無

9、債券房屋貸款余額無債券基金其他無股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計（1）41負債總計（2）凈資產(chǎn)（1）- （2）41二、近期家庭資產(chǎn)負債表單位：萬元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費支出1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費0年終獎2子女教育費0. 1資產(chǎn)生息收入0.2保費支岀0其他0收入合計10支出合計1.9結余8. 1三、年度家庭收支表單位：萬元（人民幣）注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息。第二部分家庭情況分析一.家庭財務比率家庭財務比率定義比率合理范圍備注負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%無負債流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出030%-60%凈資

10、產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%30%-60%凈儲蓄率凈儲蓄/總收入81%20%-60%從家庭財務比率來看，流動性比例過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求; 零負債說明家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地：凈儲蓄率過大說明家庭在 滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償 付比例過大一方面說明家庭無負債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用 額度。可以看出家庭財務情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資 收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運 用好家庭收支的結余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是家庭財富快速積累、 順利

11、實現(xiàn)家庭理財U標的關鍵。二、其他財務分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭 的財務安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財 規(guī)劃中應首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無 法購買商業(yè)保險，王先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。財務LI標優(yōu)先性：山于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因 此該家庭的首要理財LI標應該是為女兒準備教育費用、為王先生父母準備生活費 和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保險需求達到高峰

12、， 生活支出平穩(wěn)。三、王先生的理財口標王先生和太太工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟來源屬于中等收入水平。根據(jù)王先生家庭財務狀況、家庭狀況和經(jīng)濟狀況，分析其家庭理財目標：1、解決女兒教育金2、購買所需保險3、買房買車4、贍養(yǎng)雙親訃劃5創(chuàng)業(yè)基金四、王先生的風險評估1、風險承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結構學歷風險承受能力年輕人可承受職業(yè)穩(wěn)定可承來源越分散可學歷越高可承風險大受風險大承受風險大受風險大王先生是公司中層技術干部，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一 定的收入，而且夫妻二人的學歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學。所以, 從客觀因素分析，王先生家庭風險承受能力

13、屬于中等。2、風險偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，王先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識, 風險偏好屬于中度偏高的范圍。第三部分理財規(guī)劃的制定理財規(guī)劃的兒點假設（根據(jù)長沙市LI前市場平均水平得出）人均月生活費支出=6000元/年收入增長率=4% 投資報酬率=8. 2%通貨膨脹率=生活支出增長率=4%20年公積金貸款利率=6%當前高中學費水平為1000元/年，當前大學學費水平為10000元/年學費增長率=5%王先生父母余壽20年王先生父母贍養(yǎng)費標準為8000元/年導入:根據(jù)以上全部分析，結合王先生家的具體惜況及理財需求，我作了 以下理財規(guī)劃。一、家庭財務安全規(guī)劃1、緊急預備金緊急預

14、備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應準備3-6個月的 家庭固定開支，考慮到有女兒上學、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出1 萬元定期存款轉存活期存款作為緊急預備金，同時申請一張建行信用卡，利用信 用卡額度補充緊急預備金，以備不時之需。2、家庭保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的 不良影響。王先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦王 先生出現(xiàn)風險，家庭財務就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保 額?？紤]整個家庭財務狀況，建議王先生購買定期壽險和意外險，年保費建議支 出控制在0.7萬元左右，這樣才占到年家庭收入的7%, 乂

15、能保障家庭的財務安 全。二、女兒大學教育金規(guī)劃按照當前大學費用每人每年1萬，學費成長率5%計算，4年后大學一年級 費用為：FV (PV 1, N 4, I/Y 5% PMT 0) =1.2155四年的大學費用為：PV PMT 1. 2155, N 4, I/Y (& 2%-5%) = 3.425女兒在4年后需要的大學費用為3. 43萬元山于子女教育在時間上沒有彈性,且教育費用不能承受較大投資風險，建議 將現(xiàn)有資產(chǎn)進行整體投資，投資于債券型基金，預期收益率為5%,所需要的投資 金額為：PV (FV 3. 43, N 3, I/Y 5%) =2. 9630 萬元因此建議將銀行定期存款拿出3

16、萬元,投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需 要王先生資助，所以王先生需要每年拿出0. 8萬元贍養(yǎng)王先生父母。同時建議侮年拿出0.3萬元作為王先生父母醫(yī)療準備金。此筆資金投資于 股票型基金。四、購房規(guī)劃由于王先生還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽 訂售后回租協(xié)議，在搬進新房之前暫住舊房。新房首付8. 4萬元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19. 6,N 20, I/Y6%)= 1. 8021 萬元出售舊房除支付兩年1. 6萬元房租之外，剩余6萬元投資到平衡型基金， 待一年后

17、新房交工時可作為裝修費用，預期收益率為10%。屆時裝修費用為：FV( PV6, N 1,1/Y10%)=6. 6 萬元五、購車規(guī)劃由于王先生集資的房子在星沙區(qū)，出行相對不便，因此建議在房子裝修完畢(兩年之后)時全款購買一部價值10萬元的汽車，建議將剩余6萬元定期存款 全部投資到平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金，預期收 益率為10%o所需要投資額為：PMT (PV6, FV10, N 2,1/Y1O%)=1. 3048 萬元因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時從每年家庭收入中拿出1. 3萬 元投資到平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結合中國LI前經(jīng)濟發(fā)展前景

18、，建議王先生除已有 15萬元股票型基金外把每年收入的3.2萬元投資于股票型基金中，預期收益率 為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時間為：N (PV15, FV50, PMT3. 2, I/Y 15%)二5 年七、投資規(guī)劃像王先生這樣的家庭，具有較強的抗風險能力，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于 上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來增值是不夠的。山于其家庭能夠承受一定的 風險，可將1OOOOO元的定期存款改為1OOOO元用于應急就行。鑒于風險承受能 力較高，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長基 金。投資50000元在這些成長基金。第四部分風險評估1、以上規(guī)劃方案是基于H前的市場情況所作的一些假設而制定出來的，這 些假設會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市 場的波動，經(jīng)濟增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調控政策等等，都會對理財方案產(chǎn) 生很大影響。2、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質的 提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他LI標的實現(xiàn)。3、女兒的教育U前僅僅只是佔算了大學的費用，如果女兒接受研究生教育, 也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財?shù)陌踩院土鲃有浴ν跸壬彝サ氖杖牒椭?出進行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。第五部分：理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控一、理財