家庭基本情況分析

1、27歲，妻子范年，夫妻均是某證券公司職員，白先生今年、家庭基本情況分析白先生、范女女士今年25歲，無子女。目前白先生家庭處于筑巢期，這一時期家庭的主要開支 隨著家庭成員的增加而上升，此時需要追求較高的收入成長率。、基本假設1%，住房公積金 8%，養(yǎng)老金8%，單位繳1、三險一金繳費比例為：醫(yī)療2%，失業(yè)養(yǎng)老金12%換房后房貸住房公積金與商業(yè)貸款的平均利率為6%，貸款最長收入成長率3.5%、學費成長率 4%、房價成長率 5%、通貨膨脹率 3% 退休后收入替代率 25%，退休前投資報酬率預計保險事故發(fā)生后支出調整率70%，家庭生活保障年數(shù)比照離退休年數(shù)，計算保額時假設教育投資報酬率股票的平均報酬率為

2、7%，貨幣的平均報酬率為7、個人所得稅的免征額為&退休后余壽25年2、3、4、5、6、/25年8%，退休后投資報酬率預計4%=學費成長率10%，標準差為20%，債券的平均報酬率為6%，標準差為4%，視為無風險利率2000 元*、理財目標短期目標11、為1年后生育子女做準備2、3年后更換更大面積的住房3、3年后購買一部車，每7年更換一部新車長期目標1、子女直至大學畢業(yè)的生活和教育費用2、提供夫妻一人 60歲退休到85歲的生活費用3、提供贍養(yǎng)父母至85歲的?；钯M四、家庭財務分析1、家庭收入(1) 社保繳費社保繳費比例 二醫(yī)療2%+失業(yè)1%+住房公積金8%+養(yǎng)老金 白先生社保繳費：4000*19%=

3、760元；范女士社保繳費：(2) 白先生應繳個人所得稅： 月工資繳稅(4000-760-2000 ) 年終獎繳稅 4000*2/12=666.67(3) 范女士應繳個人所得稅： 月工資繳稅(3000-570-2000 )*10%-25=99 兀,適用10%的稅率，應繳稅*5%=21.5 元8%=19%3000*19%=570 元4000*2*10%-25=775 兀;年終獎繳稅 3000*2/12=500 元，適用5%的稅率，應繳稅 3000*2*5%=300元；(4) 家庭稅后總收入：(4000-760-99 ) *12+ (4000*2-775 ) + (3000-570-21.5 ) *

4、12+ ( 3000*2-300 ) =79519 元；2、月收支狀況表每月收入（費/* r. tt AA、稅后）每月支岀白先3141房屋按揭貸款1746范女士收入2408.5物業(yè)費140其他收入-40 1水電煤氣 通訊50150交通160伙食1500贍養(yǎng)費800合計5549.5合計4746k,:余額803.5r3、年收支情況表收入金額占總收入的比率稅后家庭總收入7951995.09%投資收入活期利息1080.13%股票投資收益40004.78%總收入83627100.00%支出房產按揭支出2095225.26%日常生活支出0.00%物業(yè)費16802.03%水電煤氣30003.62%,通訊18

5、002.17%交通19202.31%，伙食，1800021.70% ,贍養(yǎng)費960011.57%過節(jié)雜費30003.62%保險費2300027.73%總支出82952100%4、年收支儲蓄表項目金額比率稅后可支配工作收入7951995.09%理財收入：存款利息1080.13%股票投資收益40004.78% -總收入83627100.00%總支出：8295299.19%房產按揭支出.20952 25.05%消費支出3900046 64%保費支出23000 127.50%理財支岀00%蓄6950.81% 5、家庭資產負債表家庭資產家庭負債現(xiàn)金及活期存款30000房屋貸款（余額）400000股票40

6、000房產800000商業(yè)保險5000養(yǎng)老金帳戶69600資產合計944600負債合計400000凈資產5446006、財務指標分析財務指標分析實際值參考值月結余比例14.48%10%投資比率14.73%50%清償比率54.2%50%負債比率45.71%20%流動性比率7.286（1）月結余比例=月結余額/月收入=803.5/5549.5=14.48%,參考值為10%，結余比 率反映客戶的收支狀況以及提高凈資產能力；（2） 投資比率 =投資資產/凈資產=70000/475000=14.73%, 參考值為 50% ；（3）清償比率=凈資產/總資產=475000/875000=54.2%，反映了客

7、戶的償債能力；性。（4） 負債比率=負債總額/資產總額=400000/875000=45.71%，反映了客戶的綜合償 債能力；（5）流動性比率=流動性資產/月支出=30000/4746=6.3211，反映客戶的流動，7、家庭財務診斷由以上指標分析可以判斷得出客戶家庭：（1）以薪資收入為主，理財收入占比低，作為一個成長期的家庭，未來面臨看購 車、養(yǎng)育子女的壓力，因此需要加大理財投資比例，從而獲得更多的財富增長；（2）有房貸負債，但夫妻二人住房公積金可支付財務穩(wěn)健，償債能力良好，可適 度利用財務杠桿加速資產成長；（3）商業(yè)保費支出占比較高，保險意識較強。（4）流動資產可以支付未來 6個月的支出，具

8、有較好的流動性。五、客戶風險屬性界定1、風險承受能力評分表年齡、，八八8分6-分412-客戶得分29總分 50 分，25 夕以 下者- 50 分，每多一夕少1分，75 夕以上者0分 46就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔未婚J雙新無子k/八1 1雙薪有子1 1單薪有子單薪養(yǎng)二8置產狀況女投資不動自宅無房產1貸女房貸50 %女房代無自宅6投資經驗產貸10年以卜.610年25年1年以內無6投資知識有專業(yè)證財金科系自修有心懂一些一片空白8總分照*畢L得822、忍受虧10分8分6分L4分2分客戶得分損%10J不能容忍任何損失0分,L每增加 1%加2分，可容忍25 %得50咅曲卄r

9、-te.50分-w|/ 甘千r4亠、簾鞘/ 口/口壬/口亡t曰要考丿心一Itd賺短均止 價長期利得年現(xiàn)金收 益守:P / ? 1 tl抗通膨保值保本保息、8Q認賠動作默認停損占八、事后停勺貝；部分認賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學習經驗,-H-十z r r照常過日子H 八、八-. r、.J影響1冃緒小影響情緒 大難以成眠If A r r 6 最重要特 性獲利性收益兼成長收益性流動性女全性8避免工具無期貨股票外匯不動產8總分883、風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具0-19 分1 20-39 分40-59 分 60-79 分80-100 分低態(tài)度貨幣70%50

10、%40%20%0%0-19 分T債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預期報酬5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%率標準差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低態(tài)度貨幣50%40%20%0%0%20-39 分債券40%40%50%50%40%厭票10%20%30%50%60%5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%預期報酬率 標準差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%*中態(tài)度40-59 分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預期報酬率6.00%6

11、.80%8.00%8.40%8.80%1標準差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中咼態(tài)度貨幣20%0%0%0%0%60-79 分債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預期報酬7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%率標準差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%咼態(tài)度貨幣0%0%0%0%0%80-100 分4 CO/債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預期報酬8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%率標準差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%L、根

12、據風險屬性的資產配置項目分數(shù)投資工具資產配置預期報酬標準差相關系數(shù)率丿承受能力貨幣4.00% 2.00%0.5承受態(tài)度88債券10.00%6.00%7.00%0.2最高報酬率32.75%股票90.00%10.00%20.00%0.1100.00%9.60%18.08%率-13.55% 投資組合5、資產配置圖*1、教育規(guī)劃*理財目標考慮對 象幾年后 開始每年開銷持續(xù) 幾年需求現(xiàn)值總 和：考慮貨幣 時間價值年儲蓄額生活費支出子女1-1000022兒園-高中教育費子女4-300015-300953134大學教育費子女19-200004-369093559出國留學教育費子女2

13、3-2000002-16465915425總需求34985(1) 子女生活費折現(xiàn)率=(1+8% )心+3%)-1=4.85%子女出生當年生活費總需求 PV (4.85% , 22 , 子女生活費總需求當前時點現(xiàn)值PV ( 4.85% ,元 年儲蓄額 PMT( 8%，23，-133449，0，0)(2) 教育費用折現(xiàn)率=(1+8% ) /(1+4%)-1=3.85%幼兒園至高中階段教育費：開始讀幼兒園當年教育費用現(xiàn)值PV ( 3.85% ,-10000 , 0, 1) 1, 0, 139921 , =12867 元=139921 兀1)=-13344915,幼兒園至高中教育費用當前時點現(xiàn)值PV

14、(3.85% ,年儲蓄額 PMT (8% , 19, -30095 , 0, 0) =3134 元-3000 , 0,4, 0, 35005 ,=35005 兀1) =-30095 元2、購車換車規(guī)劃理財目標考慮對象幾年后開 始每年開銷持續(xù)幾年需求現(xiàn)值總和 ： 考慮貨幣時間價 值年儲蓄額購車第一次3-1000001-86,75526723第二次10-1000001-62,2754299第三次17-1000001-44,703132總需求:1-193,73331155大學4年教育費：開始讀大學當年教育費現(xiàn)值PV (3.85% , 4, -20000 , 0, 1)大學教育費在當前時點的現(xiàn)值PV

15、(3.85% , 19 , 0, 75660 ,年儲蓄額 PMT (8% , 23, -36909 , 0 , 0) =3559 元 出國留學教育費： 準備出國留學當年教育費現(xiàn)值PV (3.85% , 2 , -200000 , 0 ,=75660 兀=-36909 元1)出國留學費用在當前時點的現(xiàn)值PV ( 3.85% , 23 , 0 , 392585 ,年儲蓄額 PMT (8% , 25 , -164659 , 0 , 0) =15425 元=392585 兀1) =-164659 元:P V(4.85%,3,0,100000,0)=-86755:PM T(8%,3,0,86755)=-

16、26723 元:PV(4.85%,10,0,100000,0)=-62275:PM T(8%,10,0,62275)=-4299 元:PV(4.85%,17,0,100000,0)=-44703:PM T(8%,17,0,44703)=-132 元假設一共換 3次汽車,折現(xiàn)率=(1+8% ) /(1+3%)-1=4.85% 3年后購車需求現(xiàn)值每年需要準備儲蓄金 10年后購車需求現(xiàn)值每年需要準備儲蓄金 17年后購車需求現(xiàn)值每年需要準備儲蓄金將住房公積金都3、換房規(guī)劃當前月供：PMT(6%/12,20*12,400000 , 0,0)= 2866 元 用來還房貸，每月還需負擔的房貸 =2866-1

17、120=1746十年后房貸余額：的價值 FV(5%,10,0,80,0)=1303116FV(5%,10,0,1500000 ，0)=2443342 元P V(6%/12,10*12,-2866,0,0)=258151元目標房屆時價值 年后房子凈值 258151=1044965元 假設屆時賣掉舊房買新房時首付為元現(xiàn)住房屆時=2443342*0.3=733002 元仍剩余： 來投資或完成其他理財目標 換房后的月供額PM T(6%/12,25*12,1710339,0,0)=11020 元=1303116-3成1303116-733002=570113 元,可以用4、退休規(guī)劃當前白先生稅后可支配收

18、入為：(4000-760-99 ) *12+ (4000*2-775 ) =44917元當前范女士稅后可支配收入為：(3000-570-21.5 ) *12+ ( 3000*2-300 ) =34602元(1)白先生退休規(guī)劃白先生退休當年收入： FV (3.5% , 33 , 0 , 44917 , 1) =139779元養(yǎng)老金：139779*25%=34944 元第一年退休費用缺口：50000-34944=15056 元該費用缺口的現(xiàn)值：PV ( 4% , 33, -15056 , 0, 1)為積累該退休費用的年儲蓄配置：PMT (8% , 33 ,(2) 范女士退休規(guī)劃范女士退休當年收入：

19、FV (3.5% , 35 , 0, 34602 ,養(yǎng)老金：115348*25%=28837 元退休第一年退休費用缺口： 50000-28837=21163 元 該費用缺口的現(xiàn)值： PV ( 4% , 35, -21163 , 0, 1) 為積累該退休費用的年儲蓄配置：PMT (8% , 35,=284160 兀0， 284160 ,1) =115348=410799 兀0, 410799 ,1)1)=1802 兀=2207 兀-配偶個人收入5、保險規(guī)劃保險需求分析表退休前彌補收入的壽險需求白先生范女士被保險人當前年齡2725預計幾歲退休6060離退休年數(shù)3335當前的個人年收入$44,197

20、$34,602當前的個人年支出$10,860$10,860當前的個人年凈收入$33,337$23,742折現(xiàn)率(實質投資報酬率)4.85%4.85%個人未來凈收入的年金現(xiàn)值$543,340$396,226彌補收入應有的的壽險保額$543,340$396,226彌補遺屬需要的壽險需求白先生范女士配偶當前年齡2527當前的家庭生活費用$39,000$39,000保險事故發(fā)生后支出調整率70.00%70.00%配偶的個人收入$34,602$44,197家庭年支出缺口($7,302)($16,897)家庭未來生活費準備年數(shù)3533家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($121,862)($275,394)應備子女教育支出現(xiàn)值$20