農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法

1、附件1XX縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法第一章 總則第一條 為更好的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變化和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，進(jìn)一步拓寬農(nóng)民融資渠道，提高土地利用率，解決農(nóng)民貸款融資擔(dān)保難問題，根據(jù)中華人民共和國土地管理法、中華人民共和國農(nóng)村土地承包法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)辦法和貸款通則等法律法規(guī)，以及中共江蘇省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組<關(guān)于XX縣推動農(nóng)村金融制度及農(nóng)業(yè)科技體制創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展改革試驗(yàn)方案的批復(fù)（蘇委農(nóng)201211號）文件精神，特制定本辦法。 第二條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權(quán)是農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。第三條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權(quán)抵

2、押貸款是指土地承包經(jīng)營權(quán)人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不轉(zhuǎn)移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將土地承包經(jīng)營權(quán)及地上種養(yǎng)物和相關(guān)附著物作為債權(quán)的擔(dān)保；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法處分該土地承包經(jīng)營權(quán)及地上種養(yǎng)物和相關(guān)附著物并由處分所得的價款用于償還所欠債務(wù)。第四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以單獨(dú)設(shè)立抵押擔(dān)保（必要時可追加其他擔(dān)保方式），也可以作為其他擔(dān)保方式的有效補(bǔ)充。在有其他物權(quán)擔(dān)保前提條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇其他物權(quán)擔(dān)保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押作為擔(dān)保補(bǔ)充。第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)堅持審慎拓展、擇優(yōu)準(zhǔn)入、嚴(yán)控風(fēng)險、講求效益的原則。第二章 貸款對象及準(zhǔn)入條件第六條 借款申請人為企業(yè)法人或農(nóng)

3、村專業(yè)合作社的，應(yīng)具備以下條件：（一）符合銀行對其信用等級要求。（二）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，其承包經(jīng)營的存續(xù)期限必須在5年以上。（三）具備專業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)營的成熟技術(shù)和相關(guān)設(shè)施條件，具備有效的市場渠道，且從事種養(yǎng)殖及加工生產(chǎn)經(jīng)營時間不低于2年。（四）種植糧食面積不低于200畝；經(jīng)濟(jì)作物種植面積不低于50畝；養(yǎng)殖面積不低于20畝。（五）企業(yè)及農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊，且主要股東、高級管理人員無不良信用記錄，（六）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第七條 借款申請人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應(yīng)具備以下條件：（一）具有本縣常住戶口，年齡不超過60歲且具有完全民事行為能力。（二）種植糧食面積不低

4、于100畝；經(jīng)濟(jì)作物種植面積不低于30畝；養(yǎng)殖面積不低于10畝；價值1萬元以上的農(nóng)業(yè)設(shè)施大棚不低于2個。（三）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，其經(jīng)營的存續(xù)期必須在5年以上。（四）從事種植業(yè)2年（含），養(yǎng)殖業(yè)3年（含）以上，有較豐富的種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和成熟的種養(yǎng)殖技術(shù)，種養(yǎng)殖設(shè)施條件完善，產(chǎn)品適銷對路，（五）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第八條 抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰。（二）符合依法、自愿、有償?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)原則。（三）承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)手續(xù)符合國家法規(guī)政策。（四）經(jīng)營土地沒有改變農(nóng)業(yè)用途。（五）有下列情況之一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不得提供抵押：1權(quán)屬有爭議

5、的。2未取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證明的。3依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的。第三章 貸款用途、額度、期限及利率第九條 土地承包經(jīng)營權(quán)貸款用途必須為借款人從事種養(yǎng)殖的短期流動資金。第十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額由銀行根據(jù)借款人資金需求、承貸能力及抵押物的評估價值綜合確定，但最高不得超過其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押評估認(rèn)定價值的50%。第十一條 貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、實(shí)際經(jīng)營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定。以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)單獨(dú)設(shè)立抵押擔(dān)保的貸款，不得設(shè)定為最高額抵押循環(huán)。單筆貸款期限要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期合理設(shè)定，且期限不得超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)剩余

6、使用期限，原則上不得辦理展期。第十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款利率按照銀行利率定價辦法，根據(jù)借款期限、風(fēng)險狀況等綜合確定貸款利率，參照同檔次抵押類貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠。第四章 貸款流程第十三條 貸款申請。（一）借款人為企業(yè)法人或農(nóng)村專業(yè)合作社的，應(yīng)提供以下資料：1符合要求的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證。2公司章程、驗(yàn)收報告、股權(quán)證明等；3有權(quán)部門頒發(fā)的貸款卡（證）。4法人代表身份證明，對委托辦理信貸業(yè)務(wù)的，須提交書面授權(quán)委托書；企業(yè)公章與法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本。5根據(jù)法律、法規(guī)及公司章程要求，應(yīng)由股東會、董事會或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)提供的同意申請貸款及抵押的決議、文件或具有同等

7、法律效力的文件或證明。6對有財務(wù)報表的需提供上年及近期財務(wù)報表。7貸款用途及還款來源證明材料。8XX縣農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)證（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所出具的交易鑒證書）。9.銀行要求的其他資料。（二）借款人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應(yīng)提供以下資料：1借款人及財產(chǎn)共有人有效身份證明。2借款人婚姻狀況證明。3貸款用途及還款來源證明材料。4XX縣農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)證（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所出具的交易鑒證書）。5 借款人及財產(chǎn)共有人同意抵押的承諾書。6銀行要求的其他資料。第十四條 貸款受理。銀行接到客戶申請后，采用面談或電話聯(lián)系，收集客戶相關(guān)基本信

8、息，做出是否符合貸款準(zhǔn)入的基本判斷，確認(rèn)是否受理。確認(rèn)受理的，與客戶約定貸款調(diào)查的時間和方式。第十五條 貸款調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容必須包括以下幾個方面：1客戶從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)歷，生產(chǎn)場所、生產(chǎn)技術(shù)等情況。2客戶種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場狀況，是否適銷對路，是否有固定銷售市場或訂單。3承包情況和各項(xiàng)費(fèi)用的情況、自有資金情況；4種養(yǎng)殖設(shè)施條件及生產(chǎn)經(jīng)營情況。5貸款用途等。6銀行受理申請后認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時通知申請人。第十六條 貸款審查、審批。審查崗對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險等方面進(jìn)行認(rèn)真審查后出具審查意見，對調(diào)查資料不全、內(nèi)容不完整的貸款業(yè)務(wù)，可要

9、求補(bǔ)充完善。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素對貸款事項(xiàng)予以審批。第十七條 調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)認(rèn)為不符合條件的，可以按規(guī)定終止信貸程序，并及時通知申請人。第十八條 在簽訂個人借款合同或流動資金借款合同、抵押合同后，必須由貸款銀行和抵押人共同向登記機(jī)關(guān)辦理登記并取得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證后，銀行方可發(fā)放貸款。第五章 抵押登記管理第十九條 提供抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)必須是借款申請人所有，并符合本辦法第九條規(guī)定的條件。第二十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押實(shí)行登記制度。登記機(jī)構(gòu)為XX縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所。第二十一條 辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記，應(yīng)當(dāng)由權(quán)利人提出書面申請，在抵押權(quán)人和抵押人簽訂抵押合同

10、后，雙方共同持以下資料到縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所辦理抵押登記：（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記申請書。（二）借款申請人、抵押人基本資料。（三）借款合同和抵押合同。（四）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同。（五）抵押人對地上附著物一并抵押及同意處置抵押物的承諾。（六）抵押物共有權(quán)人同意抵押的書面資料。（七）登記機(jī)關(guān)要求的其他資料。第二十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押期間，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉(zhuǎn)。第二十三條 以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，其地上附著物在征得銀行同意后方可變賣，變賣所得價款優(yōu)先償還銀行貸款本息。第二十四條 加強(qiáng)抵押物監(jiān)管，對抵押物價值發(fā)生較大變化的，要及時追加其他擔(dān)保，確保

11、貸款資產(chǎn)安全。第二十五條 加強(qiáng)流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的租金管理，督促借款人及時足額交付租金，確保支付，對因租金支付糾紛影響貸款安全的，要及時采取措施。第二十六條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權(quán)人出具債務(wù)履行完畢或其他同意變更、注銷證明。第二十七條 債務(wù)履行期屆滿，借款人應(yīng)按借款合同規(guī)定及時償還貸款本息；無法正常償還的，貸款銀行及時進(jìn)行依法處置，對抵押的土地經(jīng)營權(quán)及附著物，可以采取以下方式：（1） 轉(zhuǎn)讓。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過獲取轉(zhuǎn)讓收益清償貸款本息。（2） 變更。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下

12、，變更土地經(jīng)營人，由新的土地經(jīng)營人履行還貸義務(wù)。（3） 變現(xiàn)。發(fā)生借貸雙方約定的實(shí)惠抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人與抵押人依法協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。（4） 訴訟。當(dāng)貸款人與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)時，通過訴訟方式解決。（5） 其它合法形式。第六章 抵押物的評估及保險第二十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的價值認(rèn)定。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的價值為：年租地平均收益×經(jīng)營期限+地上種養(yǎng)物價值+附著物價值，由縣農(nóng)工辦、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站與貸款銀行共同認(rèn)定，并填制土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估表，必要時可以聘請專業(yè)評估公司，協(xié)助農(nóng)村經(jīng)營管理部門與銀行進(jìn)行農(nóng)村土地

13、承包經(jīng)營權(quán)價值的認(rèn)定。經(jīng)營期限應(yīng)該是通過依法、自愿、有償流轉(zhuǎn)取得，并據(jù)實(shí)交付流轉(zhuǎn)費(fèi)用后的現(xiàn)有剩余經(jīng)營年限。地上種養(yǎng)物和附著物價值應(yīng)按照近三年市場平均價值，結(jié)合抵押物的地理位置、設(shè)施等條件以及種養(yǎng)殖存續(xù)期的預(yù)期經(jīng)營收益確定。第二十九條 按照XX縣政策性農(nóng)業(yè)保險管理辦法，XX縣人民財產(chǎn)保險公司，可以對地上的種養(yǎng)物和附著物辦理保險，對申請銀行貸款并自愿參加農(nóng)業(yè)保險企業(yè)和個人，保險第一受益人必須是貸款銀行，且保險期限不得短于貸款期限。對抵押前已辦理相關(guān)保險手續(xù)的，應(yīng)將保險標(biāo)的第一受益人變更為貸款銀行，并約定保險到期后續(xù)保，保證保險期限不得短于貸款期限。在政策性農(nóng)業(yè)保險辦理的基礎(chǔ)上，適當(dāng)引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保

14、險進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)作物及養(yǎng)殖物抵御風(fēng)險的能力。第三十條 建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，成立專項(xiàng)風(fēng)險基金?？h政府按比例安排一定的財政資金設(shè)立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險基金，風(fēng)險基金實(shí)行財政專戶管理；貸款到期農(nóng)民無法償還貸款，政府將啟動風(fēng)險基金來保障銀行權(quán)益，以提高銀行辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的安全性和積極性。第七章 貸后管理第三十一條 銀行可以利用自身的信息優(yōu)勢和客戶資源，爭取種養(yǎng)殖技術(shù)部門的支持，為借款人提供種養(yǎng)殖技術(shù)和相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)會，指導(dǎo)借款人科學(xué)種養(yǎng)殖，提高借款人的生產(chǎn)效率和質(zhì)量，確保借款人的生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)安全、健康、長效。第三十二條 貸后檢查。銀行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特

15、點(diǎn)對借款人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，了解借款人的資金使用和生產(chǎn)、經(jīng)營狀況是否正常，在一個生產(chǎn)經(jīng)營周期內(nèi)至少檢查一次。第三十三條 在種養(yǎng)殖收獲期，密切關(guān)注種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場價格波動，及時跟進(jìn)種養(yǎng)殖產(chǎn)品下游加工購銷的金融鏈接服務(wù)，監(jiān)督借款人產(chǎn)品回籠資金歸還銀行本息。第三十四條 貸款收回。銀行在每筆貸款到期前30、15、5天應(yīng)分別采用電話、書面、短信等方式向借款人發(fā)出貸款業(yè)務(wù)到期通知信息，通知借款人及時組織資金履行還款義務(wù)，其中至少有一次書面催收通知回執(zhí)存檔。第三十五條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，銀行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書并妥善保管回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產(chǎn)安全。貸款逾期超過一個月的，應(yīng)積極采取

16、與借款人協(xié)商以種養(yǎng)產(chǎn)品償還貸款、公開拍賣抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、依法處置抵押資產(chǎn)等有效途徑等方式收回貸款。第三十六條 有下列情況之一的，應(yīng)采取包括終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款、要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)利等在內(nèi)的有效措施控制風(fēng)險：（一）種養(yǎng)殖產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化，影響到借款人經(jīng)營收入驟減，又未落實(shí)償還還款來源的。（二）借款人在貸款申請過程中有提供虛假證明材料，或故意隱瞞調(diào)查事實(shí)行為的。（三）貸款已逾期，或連續(xù)三次或累計六次未按時歸還貸款利息的。（四）種養(yǎng)殖戶在還款期內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，而貸款債務(wù)未得到落實(shí)的。（五）借款人遭受重大自然災(zāi)害，對生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響的。（六）借款人