XX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法

1、XX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題,增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)活力，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)宿州銀監(jiān)分局對(duì)2015年小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 續(xù)貸貸款（以下簡(jiǎn)稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸款到期(含展期后到期)后不能按時(shí)收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條 續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：(一)合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求;(二)有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際

2、相匹配;(三)規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。 (四)封閉運(yùn)行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。 (五)從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點(diǎn)初期實(shí)行“名單制”管理，對(duì)同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過次，且對(duì)同一客戶累計(jì)續(xù)貸次數(shù)不得超過4次。第二章 續(xù)貸的對(duì)象和范圍第四條 續(xù)貸適用的對(duì)象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長(zhǎng)型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性）。第五條 續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：(一)從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個(gè)人貸款；(二)從事房地產(chǎn)業(yè)

3、務(wù)或個(gè)人住房按揭貸款；(三)個(gè)人消費(fèi)性貸款；(四)其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；(五)其他非實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款。第三章 續(xù)貸適用的條件第六條 對(duì)需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：(一)投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；(二)在我行開立基本存款賬戶，其運(yùn)營(yíng)資金往來主要通過基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；(三)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常且能按時(shí)支付利息，第一還款來源有保障；(四)屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配；(五)重新辦理了貸款手續(xù)；(六)貸款擔(dān)保有效；(七)在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無(wú)重大違約；(八)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，無(wú)民間借貸，社會(huì)信用良好；(九

4、)單筆貸款額度200萬(wàn)元（含）以上；(十) 資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；(十一)符合貸款人規(guī)定的其它條件。第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸：(一)借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；(二)借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；(三)借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；(四)原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；(五)貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力及抵押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；(六)借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；(七)信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；(八)其他法律法規(guī)

5、和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。第四章 續(xù)貸申請(qǐng)和受理第八條 續(xù)貸的申報(bào)及受理程序。（一）續(xù)貸對(duì)象的申報(bào)。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請(qǐng)，并填寫續(xù)貸貸款需求申請(qǐng)書（附件1）。（二）續(xù)貸的受理。各支行（部）對(duì)符合條件的對(duì)象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表（附件2），向總行授信評(píng)審部申請(qǐng)臨時(shí)授信。總行授信評(píng)審部接到續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表，經(jīng)審查符合續(xù)貸條件的，上報(bào)授信管理委員會(huì)審批，授信管理委員會(huì)審批通過后，直接在信貸系統(tǒng)中給予臨時(shí)（特別）授信。臨時(shí)（特別）授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。第五章 續(xù)貸調(diào)查、審查和審批第九條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除

6、按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)操作規(guī)程的要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容： （一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。第十條 審查部門除按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)操作規(guī)程對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第十一條 辦理續(xù)貸的支行（部）按報(bào)總行審批貸款的一般程序，并將續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表一并送授信評(píng)審部辦理貸款審批。授信評(píng)審部應(yīng)著重對(duì)貸款資料完整性、

7、真實(shí)性進(jìn)行審查，確保貸款手續(xù)合法規(guī)范。續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批，經(jīng)有權(quán)審批人（或部門）批準(zhǔn)后發(fā)放。第六章 續(xù)貸的額度、期限和利率第十二條 續(xù)貸的額度。除符合第六條第(九)款之要求外，且不得超過原貸款額度。第十三條 續(xù)貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長(zhǎng)不得超過一年。第十四條 續(xù)貸的利率。按借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及續(xù)貸期限進(jìn)行利率定價(jià),具體按XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法（X農(nóng)商銀2015185號(hào)）文件執(zhí)行。第七章 續(xù)貸合同的簽訂第十五條 續(xù)貸必須重新簽訂借款合同。為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸在借款申請(qǐng)書、借款借據(jù)、借款合同等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄應(yīng)填寫“本貸款用于償還×

8、××（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”。在借款合同“其他約定事項(xiàng)”中必須含且不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：（一）借款人要定期向貸款人報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1、貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2、借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加

9、；3、借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對(duì)貸款安全造成重大不利影響；4、保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。具體操作時(shí)，可只在“其他約定事項(xiàng)”載明“詳見×××（新合同編號(hào)）貸款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議”條款，并根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件3、附件4兩類補(bǔ)充協(xié)議。第十六條 續(xù)貸必須有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時(shí)不得更換。（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。

10、（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù)貸之事實(shí)，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）。（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：1、貸款人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)查封、凍結(jié)等情形；2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時(shí)取得他項(xiàng)權(quán)證。第十七條 續(xù)貸的柜臺(tái)操作。（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時(shí)必須實(shí)行全封閉運(yùn)行，由經(jīng)辦人員即時(shí)歸還相對(duì)應(yīng)的原欠貸款，實(shí)行無(wú)縫對(duì)接。第六章 續(xù)貸的管理第十八條 各

11、支行（部）要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對(duì)象建立續(xù)貸貸款客戶清單（附件5）。在對(duì)續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報(bào)告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對(duì)外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第十九條 總行各相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的管理。授信評(píng)審部應(yīng)建立續(xù)貸臺(tái)帳，按月與各支行建立的續(xù)貸貸款客戶清單進(jìn)行核對(duì)。業(yè)務(wù)管理部應(yīng)及時(shí)掌握續(xù)貸情況并通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸的管理，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第七章 違規(guī)責(zé)任追究第二十條 對(duì)發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，總行按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任

12、人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：（一）對(duì)不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；（五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的；（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。第八章 附則第二十一條 本辦法由XX農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)解釋與修訂。第二十二條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1：續(xù)貸貸款需求申請(qǐng)表附件2：續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表附件3：保證借款（續(xù)貸）補(bǔ)充協(xié)議附件4：抵押借款（續(xù)貸）補(bǔ)充協(xié)議附件5：續(xù)貸貸款客戶清單附件1續(xù)貸貸款需求申請(qǐng)書 單位：萬(wàn)元申請(qǐng)人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼貸款證號(hào)營(yíng)業(yè)執(zhí)照授信余額續(xù)貸金額期限基

13、本情況申請(qǐng)理由申請(qǐng)人：（蓋章） 法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字） （或代理人）本申請(qǐng)書一式三份，支行（部）、授信評(píng)審部、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)各執(zhí)一份。16附件2續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表 單位：萬(wàn)元、%借款人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼中征碼營(yíng)業(yè)執(zhí)照主營(yíng)項(xiàng)目基本賬戶資金回籠率目前授信余額其 中抵押保證質(zhì)押信用承兌本次申請(qǐng)授信額度原授信期限 年 月 日至年 月 日本次授信期限年 月 日至年 月 日續(xù)貸對(duì)應(yīng)貸款本次續(xù)貸用于歸還 年 月 日到期的 （原貸款合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠的 萬(wàn)元債務(wù)。續(xù)貸理由風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)揭示支行意見客戶經(jīng)理簽字： 協(xié)辦客戶經(jīng)理簽字： 信支行行長(zhǎng)簽字： 年 月 日 授信評(píng)審部審查意見簽字： 年 月

14、日本申請(qǐng)書一式三份，支行（部）、授信評(píng)審部、授信管理委員會(huì)各執(zhí)一份。附件3保證借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議 協(xié)議號(hào):貸款人：借款人：保證人：經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條 本協(xié)議是對(duì)貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補(bǔ)充。第二條 本貸款用于償還 合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。第三條 借款人承諾：借款人要定期向貸款人報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償

15、還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對(duì)貸款安全造成重大不利影響；4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。第四條 保證人承諾：貸款人已提請(qǐng)保證人對(duì)借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按保證人的要求對(duì)各條款予以充分說明；本協(xié)議各條款在訂立前均進(jìn)行了充分磋商

16、；保證人對(duì)本協(xié)議各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。第五條 本協(xié)議自各方簽字（蓋章）之日起生效。第六條 本協(xié)議一式 份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，效力同等。借款人借款人法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）貸款人貸款人法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）保證人保證人 法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人） 簽約時(shí)間： 年 月 日附件4抵押借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議 協(xié)議號(hào):貸款人：借款人：抵押人：經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商一致，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條 本協(xié)議是對(duì)貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補(bǔ)充。第二條 本貸款用于償還

17、合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。第三條 借款人承諾：借款人要定期向貸款人報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對(duì)貸款安全造成重大不利影響；4. 抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。第四條 抵押人承諾：貸款人已提請(qǐng)抵押人對(duì)借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按抵押