年公司貸后管理方案

1、2011年度*有限公司貸后管理方案山西*有限公司在我行云崗支行開立基本賬戶，于1999年我行建立信貸關系，連續(xù)多年被省分行評為AA AAA級信用等級企業(yè)，是市分行直接管理客戶，內部統(tǒng)一授信額度為800萬元，2010末有我行 貸款800萬元，該筆貸款將于2011年12月23日到期，為加強客戶 管理，現制定2011年度貸后管理方案如下：一、基本情況山西*有限公司一家民營企業(yè)，成立于1998年，注冊資金 300萬元，主營公路交通運輸服務等?，F有職工90人，是我市規(guī)模較大民營企業(yè)之一，公司位于我市“南出口”，地理位置優(yōu)越，2002、2007 年被省分評為 AAA級信用度企業(yè)，2003、2004、200

2、5、2006、2008 年被省分評為AA+級信用度企業(yè)，2010年被省分評為AA級信用度企 業(yè)，為我行重點扶持企業(yè)。二、公司營運情況2009年年銷售收入4161萬元，凈利潤571萬元，其中流動資產 3104萬元，固定資產2602萬元；負債總額910萬元（其中有我行流 動資金貸款800萬元），所有者權益4615萬元。年末流動比率 3.9， 資產負債率18% 2010年銷售收入4504萬元，較2009年增加343萬 元，凈利潤1202萬元，較2009年增加631萬元。其中流動資產3504 萬元，固定資產3650萬元；負債總額2393萬元（其中長期負債 200 萬元），所有者權益4761萬元。山西*

3、公司近兩年財務主要數據內容2010年末2009年末內容2010年末2009年末總資產71545760資產負債率33%20%總負債23931175流動比率11%3.9%對外投資00利息保障倍數7.18.6銷售收入45044161銷售利潤率38%16%利潤總額1202571流動資產周轉 率1.712.22現金凈流量37244存庫周轉率6.211.4經營性現金凈 流量1070305三、主要風險點(一) 營運風險山西*有限公司“ *公路客運站”項目于1998年8月18日在市 委、市政府立項并注冊成立，經市交通局、建委、規(guī)劃局、土地局等 部門同意，由市計劃委員會批復，列入基本建設投資計劃，于2001年6

4、月2日動工建設，并于2002年1月28日投入運營，建設標準為 部頒(JT3109-84 )客運一級站，總投資 2300萬元。目前進該站運營 線路為40條，營運車輛約為 500輛，共9000座，日運送旅客能力 10000-13000人次，該站采用電腦售票，并與全省各汽車站聯(lián)網，已 開展遠程售票，配套設施有加油站、客房、超市、行政服務等。該客戶經營收入主要來源于客運代理費、行包、站務收費、車輛 停放費、清潔費、安檢費、修理費、加油費、房屋租賃費、柜臺租賃 費、廣告位租賃費、餐飲、商品零售等。其中客運代理費收入占較大 比例，營運線路和停放車輛的多少以及政府調整客車始發(fā)站點等因 素，對客戶經營影響該極

5、大，應密切關注。（二）財務風險從2010年末財務報表看，該企業(yè)有著極強的盈利能力，2010年銷售收入4504萬元，較2009年增加343萬元，但凈利潤較 2009年 增加631萬元。但也存在問題，一是資產負債比率增長過快，由2009年的18%上升至33%,增長83%二是流動比率較低，短期償債能力較 弱；三是財務制度執(zhí)行不規(guī)范，比如2010年利潤總額1202萬元，利潤凈額也為1202萬元，未上交企業(yè)所得稅金。應督促企業(yè)建立健全 財務制度，努力降低財務風險。（三）擔保風險該客戶貸款采用保證擔保、車輛產權抵押擔保、車輛運營線路質 押擔保三種保證方式，以保證擔保為主，抵押擔保、質押擔保為輔。1、保證擔

6、保大同市*公司成立與2009年4月23日注冊資金1000萬元，企 業(yè)性質為有限責任公司，法人代表 *，注冊地址位于大同市南郊區(qū) *路南，營業(yè)執(zhí)照注冊號* 。該公司屬于商貿類行業(yè)， 經營范圍預售包裝食品、非直接入口散裝食品、農副產品等?，F有職 工90人。是一所集經銷干鮮果品、蔬菜、水產、肉食、糧油、調味 品等農副產品的綜合性批發(fā)市場。2009年12月末企業(yè)總資產為1724萬元，總負債為696萬元，所有者權益1028萬元，實現銷售收入為 442萬元，實現利潤37萬元。資產負債率40%流動比率1。目前該 企業(yè)未對任何企業(yè)擔保，根據2009年12月末財務報表測算理論最高綜合授信額度為1028萬元。已接

7、近理論值，應密切關注。2、抵押擔保本筆貸款所抵押的德國原廠生產尼奧普蘭大型客車3輛，均系該企業(yè)所有，目前經我行調查未對外抵押，該型車新車購置費用為：128.2萬元/輛，于2005年5月購買，三車新車購置總費用為：384.6 萬元，按照運營車輛 8年折舊折算，每輛車的年折舊費160250元，三車每年的折舊費總價為 480750元，目前該車輛已運營三年，三年 三車折舊費總價為1442250元，因此我行測算三輛車剩余價值為245.375萬元，以此抵押，大同市新南運業(yè)有限責任公司已向我行出 具抵押決議書和抵押承諾書。 應密切關注車輛的質量狀況以及保險保 障情況，防止車輛發(fā)生意外。3、質押擔保該筆貸款所

8、采取的質押擔保為上述抵押車輛運營線路經營權，依照市場對該線路經營權買賣價格，線路價值為184萬元/條，因此我行評估三車全額質押運營線路經營權總價值為550萬元，以此質押，大同市*公司已向我行出具質押決議書和質押承諾書。應關注該線 路的營運手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉移過戶等情況，保證貸款安全。四、貸后管理目標1、貸款到期還款率達到100%2、貸款收息率達100%3、無新增不良貸款或墊款。五、貸后管理組織框架（一）客戶經理小組設置客戶經理小組（貸后管理小組）成員設置如下:組長：* （市分行公司業(yè)務部調查主責任人）成員：* （市分行公司業(yè)務部管戶客戶經理）* （經營行行長、經營主責任人）* （支行管戶

9、客戶經理）* （市分行派駐風險經理）1、管理行客戶部門一*分行公司業(yè)務部的工作職責：制定整體貸后管理方案，組織經營行成立客戶經理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客 戶信息。組織經營行進行資金賬戶監(jiān)管。通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現場檢查。牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。2、經營行一*分行*支行工作職責：制定貸后管理方案。根據客戶的具體風險特點和業(yè)務管理要 求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應在信貸業(yè)務實施前制定。資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān) 督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求 的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、 市場、客戶公開信息， 走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。風險預警與風險化解。發(fā)現風險信號及時提出處理建議并進行 報告，實施風險化解措施。風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入 CMS進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好CMS數據錄入，利息和本金的收回等。不良信貸資產管理。對未移交的不良貸款，制