長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責任公司 制度匯編(最新整理By阿拉蕾)

1、 長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責任公司 制度匯編 一、公司基本制度 （一）總經理崗位職責1 （二）副總經理崗位職責.2 （三）業(yè)務管理基本制度.3 （四） 公司考核辦法10 二、貸款業(yè)務部 （一）貸款業(yè)務部部門職責 .18 （二） 貸款業(yè)務部部經理崗位職責19 （三） 貸款業(yè)務部部員工崗位職責20 （四） 貸前調查制度21 （五） 貸后管理制度26 三、風險管理部 （一） 風險管理部部門職責29 （二） 風險管理部經理崗位職責30 （三） 貸款風險控制員崗位職責31 （四） 風險控制管理制度32 （五） 責任追究制度36 1、貸款業(yè)務部責任追究制度實施細則.36 2、風險管理部責任追究制度實施

2、細則.37 1 3、綜合管理部責任追究制度實施細則.38 4、 稽核財務部責任追究制度實施細則.38 5、貸款審批人責任追究制度實施細則38 （六） 貸款審批制度40 四、稽核財務部 （一） 稽核財務部部門職責42 （二） 財務總監(jiān)崗位職責43 （三） 財務管理辦法44 （四） 財務管理及內部審計制度50 五、綜合管理部 （一）綜合管理部部門職責.55 （二）綜合管理部經理崗位職責.56 （三）綜合管理部文員崗位職責 .57 六、 印章管理辦法60 七、辦公管理制度.62 八、 人事管理制度68 2 一、公司基本制度 （一）總經理崗位職責 1. 主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議

3、。 2. 組織實施公司的年度經營計劃和投資方案。 3. 擬訂公司的基本管理制度，董事會批準后組織實施。 4. 擬訂公司內部機構設置方案，董事會批準后組織實施。 5. 制定公司的具體規(guī)章。 6. 聘任和解聘除應由董事會聘任和解聘以外的管理人員。 7. 按照國家法律法規(guī)和公司的管理制度，組織對員工的考核評議， 并決定薪酬獎懲、升降級。 8. 管理、防范、消除經營風險和其他相關風險，保證業(yè)務高質量。 9. 聘請律師、 注冊會計師和資產評估師擔任公司的法律和財務顧問。 10. 定期向董事會報告貸款業(yè)務運行情況和財務收支狀況。 11. 著力打造高素質、守法紀、重道德的經營管理班子和業(yè)務團隊。 12. 公

4、司章程規(guī)定和董事會授予的其他職權。 1 （二） 副總經理崗位職責 1. 協助總經理管理公司相關日常事務。 2. 分管貸款業(yè)務部和風險管理部工作。負責貸款業(yè)務管理制度和工 作流程的制訂和完善。 3. 協助總經理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業(yè)務負 責。 4. 負責貸款業(yè)務的營銷管理和收貸收息管理工作。 5. 負責上級交代的其他工作。 2 （三）業(yè)務管理基本制度 第一章 總則 第一條 為加強貸款業(yè)務管理，規(guī)范經營行為，防范資金風險， 優(yōu)化客戶結構，提高公司資產質量，根據國家有關法律依據，結合公 司實際，制定本制度。 第二條 本制度是公司經營和管理必須遵循的基本準則，是制定 各類管理制度辦

5、法的基本依據。 第三條 公司經營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流 動性相統(tǒng)一的原則。 第四條 本制度所指業(yè)務是公司對客戶提供的小額貸款發(fā)放和財 務咨詢服務。 第二章 貸款管理業(yè)務組織體系 第五條 實行審貸崗位分離的原則。在辦理貸款過程中，將調查、 審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經營層次和不 同部門部門承擔，實現其相互制約和相互支持。 第六條 按照“橫向平行制約”原則，設立業(yè)務營銷部門和風險 管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。 業(yè)務營銷部門承擔貸款業(yè)務的開發(fā)、貸款產品的設計、業(yè)務的受 理、調查、評估和審批后貸款業(yè)務的經營管理；風險管理部門承擔貸 3 款業(yè)務的合法

6、、合規(guī)性審查和整體風險的識別、控制，貸款發(fā)放前的 資料復核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財務部門負責對發(fā)放資 料稽核后放款；貸款審批委員會承擔貸款業(yè)務的審議，并承擔相應的 審批責任。 第七條 實行貸款審批委員會制度。 公司成立貸款審批委員會， （簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè) 務決策的權利機構，審議貸款業(yè)務事項，對有權審批人進行制約及支 持。 貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經理、主管業(yè)務的副 總經理、財務總監(jiān)等人組成。董事長為貸審會主任委員。業(yè)務部經理 可列席會議匯報相關情況，但無表決權。 貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。貸 審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法

7、合規(guī)性初審， 并負責整理成 匯報資料貸審會審批。 貸審會實行以一人一票制表決， 原則上有六位審批人參與即可召 集開會，同意票數達到實到人數五分之四以上（含五分之四）通過。 信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質押物的在 250 萬授信內的貸款，以及保證、聯保貸款在 50 萬以內（含 50 萬元） ， 由總經理召集副總經理財務總監(jiān)審批；保證、聯保貸款在 50 萬以上 上報貸審會審批。 第八條 實行經辦責任人、風險主責任人、審批責任人三項終身 責任制。在貸款業(yè)務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理業(yè)務 4 環(huán)節(jié)的有關人員為主責任人，具體承辦人為經辦責任人，相應承擔各 自責任。每筆貸款審批決

8、定中應明確該項業(yè)務的主責任人、風控主責 任人、審批主責任人。 （具體審批辦法參照公司審批制度） 第三章 客戶對象和基本條件 第九條 本公司客戶是在長沙市開福區(qū)內，經工商行政管理機關 （或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工 商戶或具有完全民事行為能力的自然人。 第十條 客戶申請貸款業(yè)務應具備以下基本條件： （一）從事的經營活動合規(guī)合法； （二）有良好的信用記錄； （三）有穩(wěn)定的經濟收入和良好的經營狀況； （四） 除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法 人外，應當經過工商行政管理機關辦理工商年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持 有相關職能部門機關頒發(fā)的許可證； （五）提供符合規(guī)

9、定條件的抵（質）押、擔保。 第四章 業(yè)務種類 第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款、聯保 貸款和信用貸款。 5 （一）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的抵押 方式以借款人或第三人的財務作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸 款，應對抵押物的權屬、合法性、有效性和變現能力以及所設定抵押 的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。貸 款額度按業(yè)務授權管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 （二）質押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定質押方 式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 辦理質押貸 款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與質 押人簽訂質押合同，并

10、辦理相關的登記或移交手續(xù)。貸款額度按業(yè)務 授權管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 （三）保證貸款，是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時， 按約定承擔連帶責任的 保證貸款。辦理保證貸款，應對保證人保證資格、資信狀況及還款能 力進行審查，并簽訂保證合同。 （四） 商戶聯保貸款是指由同一商業(yè)圈 （如同一專業(yè)市場、 協會、 商會、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個體工商戶，組成聯保 小組，互相提供擔保，向我公司申請貸款。 （五）信用貸款，信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借 款人不需要提供保證。 其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔 保僅憑自己的信譽就能取得貸款， 并

11、以借款人信用程度作為還款保證 的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的信用記錄、經濟 效益、 經營管理水平、 發(fā)展前景等情況進行詳細的考察， 以降低風險。 6 第五章 貸款業(yè)務的操作管理 第十二條 辦理貸款業(yè)務要按權限、按程序運作。 第十三條 辦理貸款業(yè)務的基本流程： 一、 首先由貸款業(yè)務部門接受客戶貸款申請、受理并進行詳細的現 場調查，收集相關客戶資料，形成貸款客戶的貸前調查報告； 二、 接著由風險管理部門進行合法合規(guī)性審查，對相關風險重點進 行審議和核查，通過公司的風控審查后，風險管理部門召集審批人進 行審批，審批通過后風險管理部門應及時將審批結果返回業(yè)務部門； 三、 業(yè)務部門應落實

12、審批結果中的相關條件、 與客戶簽訂貸款合同、 擔保合同，借款借據，移交財務部門發(fā)放貸款； 四、 業(yè)務部門在貸款發(fā)放后七天內要對貸款業(yè)務進行第一次回訪， 并負責利息的催收和本金的按時回收及相應的管理。 第十四條 單筆貸款額度不得超過公司注冊資本的 1%，同一貸款 人累計余額不得超過公司注冊資本的 5%。 第十五條 貸款定價 第十六條 合同管理 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特 定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應通過法律審查。貸款 業(yè)務部簽署的各種正式合同，一份由經辦人員保管，一份交綜合管理 部歸檔管理。 第十七條 經合同約定，客戶可以提前歸還貸款。 7

13、 第六章 貸后管理 第十八條 貸款業(yè)務發(fā)生后的檢查 業(yè)務發(fā)生后，業(yè)務部門要對 客戶執(zhí)行借款合同、經營管理狀況等方面情況進行經常性跟蹤檢查， 并將相關情況報告主管副總經理，必要時向總經理和貸審會報告。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過 12 個月， 客戶不能按 期歸還貸款， 應在貸款到期之前 15 日內向公司提出續(xù)貸和展期申請。 續(xù)貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為 6 個月，展期時客戶應 當結清前期利息和費用。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第二十條 建立貸款風險預警制度 風險管理部門要對客戶進行 全面監(jiān)控，當可能出現或已經出現危及貸款安全的狀況時，應及時向 主管領導和總經理報告，

14、在貸款事實風險形成前采取相應的防范措 施。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關約定履行義 務，經雙方協商不能合理解決時，依法起訴。 第二十二條 客戶維護 務，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。 對客戶要經常性保持聯系。提供方便服 第七章 附則 第二十三條 本制度由長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責任公司 制定、解釋和修訂。 8 第二十四條 本制度自董事會通過后執(zhí)行。 貸款業(yè)務操作流程示意圖： 企業(yè)或個人申請 貸款申請書相關資料 受理登記表 申請人資料， 擔保人物資料 貸款受理 貸款業(yè)務部 貸款前調查 風險審查 風險管理部 合法合規(guī)性審查 貸款審批 貸款審批會 貸款項目審批表 通 知 企 業(yè) 款 保

15、事項 貸款合 保 貸款業(yè)務部門 務部 相關條 后 款 風險管理部 風險 管 貸款業(yè)務部 查 貸款 本 物 物， 保 人 項目 項目 貸款業(yè)務 貸款相關部門 務部門人 9 （四）公司考核辦法 公司考核辦法 為全面完成董事會下達的經營目標，提高本公司的資金使用效 率，在增加營業(yè)收入的同時，嚴格控制業(yè)務風險，充分調動各個部門 的積極性，特制定如下考核辦法： 一、管理層的考核 1. 考核指標和權重 （1）資本回報率 13%15%。占考核權重的 45%。 （2）貸款損失率為 0，占考核權重的 45%。 （3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%， 占考核權重的 10%。 2. 考核辦法 （1）資本

16、回報率不到 13%，按實際完成的回報率與指標的比率 乘以 45%為本項得分。超過 13%不到 15%，本項得分為 45%。 （2）貸款損失為零，本項得分 45%，出現貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零。 （3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為 10%。 超過 5%不超過 15%， 每超過 1%， 本項得分降低 1%。 超過 15% 考核總分為 0。 （4）三項相加總分為年度考核得分做為獎金系數，乘以應發(fā)獎 金為被考核人的實際獎金。 （5）資本回報率超過 15%，按超出部分的 20%提取獎金獎勵全 公司由管理層根據實際情況發(fā)放。 10 3. 考核階段

17、和考核部門 （1）管理層考核為年度考核。 （2）綜合管理部負責初評。 （3）董事會負責最終評價。 二、貸款業(yè)務部的考核 1. 考核指標和權重 （1）業(yè)務員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務收入考核指標為 10 萬元。 占考核權重的 60%。 （2）貸款損失率占考核權重的 20%。 （3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%， 占考核權重的 10%。 （4）勞動紀律和貸后管理占考核權重的 10% 2. 考核辦法 （1）業(yè)務員業(yè)務收入達不到考核指標按完成比率乘以權重 60% 為本項得分，超過考核指標本項得分為 60%，超出部分按照 3%提取 獎金，當月計算，次月發(fā)放。 （2）貸款損失為零，本項得分 20

18、%，出現貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零，并按照責任追究制度追 究，同時收入指標超出考核指標部分的獎金暫停發(fā)放，責任追究完畢 后再予以處理。 （3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為 10%， 超過 5%不超過 15%。 每超過 1%。 本項得分降低 1%。 超過 15% 考核總分為 0。同時收入指標超出考核指標部分的獎金暫停發(fā)放，等 逾期貸款處理完畢后再予以處理。 11 （4）業(yè)務員的勞動紀律和貸后管理由主管領導和綜合管理部共 同考核，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上， 本項得分為 5%。60 分以下本項得分為

19、0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予 以辭退。 （5）四項相加總分為月度得分，乘以應發(fā)工資為被考核人的實 際工資。加上獎金為業(yè)務員實際收入。 （6）部門經理負責部門的總體工作參考業(yè)務員考核指標執(zhí)行。 3. 考核階段和考核部門 （1）貸款業(yè)務部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領導負責初評。 （3）總經理負責最終評價。 （4）部門經理負責部門的總體工作參考業(yè)務員考核指標執(zhí)行。 三、風險管理部的考核 1. 考核指標和權重 （1）風險識別占考核權重的 30%。 （2）風險控制占考核權重的 30%。 （3）貸款審批或部門評價占考核權重的 30% （4）勞動紀律和貸后管理占考核權重的 10% 2.

20、 考核辦法 （1）風險管理員本人審核出現應發(fā)現未發(fā)現風險，每筆風險管 理員本項得分降低 3%。部門出現應發(fā)現未發(fā)現風險，每筆風險管理 員本項得分降低 3%,風險管理部經理本項得分降低 2%。 （應發(fā)現未發(fā) 現風險指出現風險后，風險分析確定為風險管理部責任的） （2）風險管理員沒有按照風險管理的要求及時執(zhí)行風險控制的 12 手段，每次風險管理員本項得分降低 3%。部門沒有按照風險管理的 要求及時執(zhí)行風險控制的手段，每次風險管理部經理本項得分降低 2%。 （3）風險管理部經理貸款審批不及時，風險判斷不準確，每次 風險管理部經理本項得分降低 3%。風險管理部每月對風險管理員進 行業(yè)務評價。 （4）風

21、險管理員的勞動紀律由風險管理部經理和綜合管理部共 同考核， 風險管理部經理的勞動紀律由主管領導和綜合管理部共同考 核。得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項 得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭 退。 （5）四項相加總分為月度得分，80 分以上，按本人標準工資發(fā) 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標準工資 80%發(fā)放，低于 60 分， 按本人標準工資 60%發(fā)放。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 3. 考核階段和考核部門 （1）風險管理部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領導負責初評。 （3）總經

22、理負責最終評價。 四、稽核財務部的考核 1. 出納的考核指標、權重和考核辦法 （1）現金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規(guī)范，開 出支票無差錯， 考核權重為 20%。 每次出現差錯除按相關的規(guī)定處罰 外，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低 1%20%。由 稽核財務部負責考核。 13 （2）根據綜合管理部提供的資料及時準確的編制工資表及個人 所得稅表，工資發(fā)放及時準確?？己藱嘀貫?10%。每次出現不及時或 差錯，本項的得分降低 1%。由稽核財務部負責考核。 （3）相關記錄憑證編制及時規(guī)范完整?？己藱嘀貫?10%。每次 出現不合格，本項的得分降低 1%。由稽核財務部負責考核。 （4）

23、利息收入計算及時準確，和業(yè)務部門溝通及時?？己藱嘀?為 10%。 每次出現差錯或經財務總監(jiān)認定業(yè)務部門有效投訴， 本項的 得分降低 1%。由稽核財務部負責考核。 （5）貸款發(fā)放和收回的銀行手續(xù)及時準確，考核權重為 20%， 每出現一次差錯本項的得分降低 1%。由稽核財務部負責考核。 （6）保守公司機密，考核權重為 10%。經公司辦公會認定有泄 密行為并造成嚴重后果的，本項的得分為 0 并追究相應的責任。 （7）勞動紀律占考核權重的 10%，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。由

24、稽核財務部和綜合管理部負 責考核。 （8）工作評價占考核權重的 10%，由部門負責人及財務總監(jiān)進 行評價，評價得分乘以權重 10%，為本項得分。 （9）考核為月度考核，八項相加總分為月度得分，80 分以上， 按本人標準工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標準工資 80% 發(fā)放， 低于 60 分， 按本人標準工資 60%發(fā)放。 連續(xù) 3 個月 60 分以下， 予以辭退。 2. 會計的考核指標、權重和考核辦法 （1）會計稽核及時準確，考核權重為 20%。每次出現差錯除按 14 相關的規(guī)定處罰外，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低 1%20%。由稽核財務部負責考核。 （2）會計記

25、賬、報表編制及時、準確、規(guī)范。考核權重為 20%。 每次出現不及時或差錯，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分 降低 1%20%。由稽核財務部負責考核。 （3）納稅申報及時準確，稅款繳納及時?？己藱嘀貫?10%。每 次出現不及時或差錯， 本項的得分降低 5%。 由稽核財務部負責考核。 （4）利息收入計算審核及時準確，和業(yè)務部門溝通及時。考核 權重為 20%。 每次出現差錯或經財務總監(jiān)認定業(yè)務部門有效投訴， 本 項的得分降低 1%。由稽核財務部負責考核。 （5）保守公司機密，考核權重為 10%。經公司辦公會認定有泄 密行為并造成嚴重后果的，本項的得分為 0 并追究相應的責任。 （6）勞動紀律占

26、考核權重的 10%，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。由稽核財務部和綜合管理部負 責考核。 （7） 工作評價占考核權重的 10%， 財務總監(jiān)及總經理進行評價， 評價得分乘以權重 10%，為本項得分。 （8）考核為月度考核，七項相加總分為月度得分，80 分以上， 按本人標準工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標準工資 80% 發(fā)放， 低于 60 分， 按本人標準工資 60%發(fā)放。 連續(xù) 3 個月 60 分以下， 予以辭退。 五、綜合管理部的考核 1. 考核指標和權重

27、 15 （1）人事管理有效，績效考核及時、準確、公平、公正，工資 及補助計算資料及時準確，占考核權重的 30%。 （2）綜合服務占權重的 30%。 （3）檔案管理及時、完整、準確占考核權重的 30% （4）勞動紀律占考核權重的 10% 2. 考核辦法 （1）人事管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監(jiān)， 業(yè)務部門負責人， 風險管理部經理） 平均評分乘以權重 30%為綜合管 理部經理評分。綜合管理部經理對文員進行業(yè)務評價。 （2）管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監(jiān)，業(yè)務 部門負責人， 風險管理部經理） 平均評分乘以權重 30%為綜合管理部 經理評分。綜合管理部經理對文員進行綜合業(yè)務

28、評價。 （3）檔案管理不及時、完整、準確的，每次責任文員本項得分 降低 3%。管理部經理本項得分降低 2%。 （4）綜合管理部文員的勞動紀律由綜合管理部經理考核，綜合 管理部經理的勞動紀律由主管領導考核。得分 80 分以上，本項得分 為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分 為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 （5）四項相加總分為月度得分，80 分以上，按本人標準工資發(fā) 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標準工資 80%發(fā)放，低于 60 分， 按本人標準工資 60%發(fā)放。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 3. 考核階段和考核部

29、門 （1）綜合管理部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領導負責初評。 16 （3）總經理負責最終評價。 17 二、貸款業(yè)務部 （一）貸款業(yè)務部部門職責 貸款業(yè)務部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負責客戶開發(fā)、產品設 計、客戶資信調查、貸款條件落實、貸款回收工作。由部門經理對分 管副總負責， 分管副總對總經理負責。 貸款業(yè)務的部門職責具體如下： 1、 負責貸款業(yè)務部的各項工作計劃的實施和總結； 2、 根據公司規(guī)定和客戶需求設計產品報公司貸審會審批； 3、 制訂和完善有關的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查； 4、 制訂對所屬業(yè)務領域內業(yè)務人員的專業(yè)培訓計劃與方案， 提交綜 合管理部備案； 5、 承擔對

30、本公司客戶的授信、 貸款、 擔保等各項業(yè)務的調查、 評價、 評審工作，并提出明確書面調查意見，交風險管理部審查； 6、 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質押、保證等擔保手續(xù)； 7、 做好貸款的臺帳登記工作； 8、 做好貸后管理工作。 18 （二）貸款業(yè)務部經理崗位職責 1、 負責貸款業(yè)務部的各項工作計劃的制訂、實施和總結； 2、 根據公司規(guī)定和客戶需求組織設計產品，報公司貸審會審批； 3、 組織制訂和完善與貸款業(yè)務有關的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行 檢查； 4、 組織制訂對所屬業(yè)務領域內業(yè)務人員的專業(yè)培訓計劃和實施方 案，并提交綜合管理部備案； 5、 負責對本公司客戶的授信、貸款、擔保等各項業(yè)務的調

31、查、初步 評價、評審，對業(yè)務調查分析報告提出書面意見，并交風險管理部審 查； 6、 審查落實貸審會審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質押、保 證等擔保手續(xù)； 7、 負責公司貸后管理工作的組織和實施， 督促業(yè)務員及時收取貸款 利息和貸款本金。 8、 上級領導交代的其他工作。 19 （三）貸款業(yè)務部員工崗位職責 1、 開發(fā)公司客戶和業(yè)務品種； 2、 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 3、 完成對客戶授信、貸款前的調查評價工作，寫出書面調查報告； 4、 落實授信、貸款的各種擔保措施并辦理相關手續(xù)； 5、 做好貸款臺帳登記工作； 6、 及時核算與收取貸款利息； 7、 做好貸后檢查與風險防范工作；

32、 8、 按時按量收回貸款； 9、 協助有關部門處置風險貸款和損失貸款。 10、上級領導交代的其他工作。 20 （四）貸前調查制度 第一條 貸前調查的目的：真實了解客戶的基本情況、經營管 理狀況、市場銷售情況、財務狀況等；審查客戶資料的真實合法性； 核實保證物來源的正當性、權屬的合法性、價值的真實性、足值性、 財產的安全性、變現的可能性及借款的用途，發(fā)現潛在的風險，審慎 地開展業(yè)務，確保公司資金的安全。 第二條 公司貸款業(yè)務部根據人員和業(yè)務量的實際情況，確定 主辦調查人和協辦調查人。 主辦調查人和協辦調查人為項目經營負責 人，負主要調查責任。 第三條 貸前調查人員的職責： 1、負責對客戶提供的資

33、料的真實性進行審查； 2、負責對抵押/質押物和其他擔保手段進行審驗； 3、負責對客戶的經營情況進行現場調查并收集相關資料； 4、負責審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析 和評估； 5、負責對客戶的誠信情況進行調查； 6、負責對業(yè)務風險進行評估并設置抵/質押物變現處理方式； 7、負責編制項目的貸前調查報告（內容格式參考貸前調查 報告范本； ） 第四條 貸前調查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與 客戶相關人員談話、實地調察、走訪相關的職能部門等方式。通過資 21 料審核和實地調查兩個階段的工作，獲取借款申請人及保證人真實、 全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和

34、 結論。 第五條 貸款調查必須嚴格的進行資料核實。資料核實是貸前 調查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進行搜集、整 理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。貸款調查中涉及的 信息不僅來源于申請人，還應從其他途徑，如與相關的管理部門、金 融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過 程中發(fā)現的需進一步明確、補充、核實的地方，以及過程中發(fā)現的漏 洞、疑點，即是下一步進行實地調查的重點。 第六條 資料審核要點： 1、申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為 原件， 復印件是否和原件一致， 如一致須經辦人蓋 “與原件相符” 章， 并簽章；某些無法核查原件的可

35、在核查真實性后注明“已核實” ；各 種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)； 2、有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確；通過 對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、 可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解貸款申請 人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 3、財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保 留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。 4、對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點 22 是審核保證人提供的擔保措施是否符合 擔保法 和有關法律法規(guī) （如 房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物

36、、質押物的 權屬（權力憑證）是否明晰。 第七條 資料核實結束后，主調查人與協辦人應對貸款申請人 和保證人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。部門 負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱， 明確調查目標，以保證調查的質量和效率。 第八條 實地調查要點 申請人為個人： 1、與借款申請人進行面談了解情況 2、對借款申請人進行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處， 與申請人、申請人同事、街坊進行相關交流 3、在面談、走訪的基礎上可采取 調查的方式進一步了解確 認借款申請人相關情況 4、調查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用 狀況、收入及資產狀況、保證方式、還

37、款能力、貸款用途等貸款信息 申請人為企業(yè) 1、訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途 和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質，了解主要領導人的信用 狀況和能力； 2、對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對； 3、考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際 23 生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況； 4、對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調查 核實以下內容： 4.1 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 4.2 企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 4.3 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核 實資產、負債

38、、權益是否有虛假； 4.4 有保留意見的審計報告的保留意見部分； 4.5 企業(yè)的或有損失和或有負債情況； 4.6 企業(yè)的現金流量是否正常。 5、察看抵押物、質押物。 5.1 以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結 構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等； 5.2 以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、 型號、質量、原價和凈值、用途等； 5.3 以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察 看權力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關部門鑒定。 第九條 在核實資料和實地調查的基礎上進行綜合分析， 對已經 獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價： 1、分析、判斷借款申請

39、人的主體資格、清償債務意愿及是否能 嚴格履行合同條款； 2、分析經濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響； 24 3、對企業(yè)的經營情況分析； 4、分析借款申請人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析， 掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢； 5、分析保證人的保證資格和保證能力。重點分析保證方式的可 操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的 預期變現難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性； 6、貸款風險度分析。 第十條 貸前調查過程中發(fā)現申請人有不良信用紀錄、 出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回保證申請，致使調查工 作不能繼續(xù)進行時， 調查負責人應

40、向部門負責人說明原因并提出處理 意見，經部門負責人同意后將處理結果告知申請人。因申請人材料提 供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調查工作的， 亦按上述程序辦 理。 第十一條 貸前調查結束， 調查負責人須根據調查結果提交一份 實事求是、文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的 貸前調查報告 （調查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應 注意客戶申請資料的落款或打印時間應在該報告的落款時間之前） ， 并將報告和相關資料交由業(yè)務部經理進行初步審查， 如果貸前調查報 告已經成熟且相關資料齊全、真實合法，經業(yè)務部經理簽署意見，交 風險管理部進行下一步審查。 第十二條 貸前調查工作自正式受理客戶

41、申請 （客戶基本資料需 齊全）開始，一般應在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調查負 25 責人應向部門負責人說明原因。 （五）貸后管理制度 第一條 貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸 款本息收回這一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處 理等。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務部負責。 貸后管理的檢查工作 開展前要制定檢查計劃，報主管負責人審批。貸后檢查分日常檢查和 重點檢查。日常檢查是根據借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期 限、保證措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進 行一次。 重點檢查是對風險較大的貸款及其他需特別關注的事項進行 不定期檢查或全

42、程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須填寫 貸款檢查表 并附檢查報告和要求借款人及有關部門提供的資料， 報部門經理并簽 批意見后與有關資料一并歸檔。 第三條 貸后檢查的內容： 1、借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 2、借款人（公司）的經營管理、財務狀況、市場、經營管理層 人員等方面的變化情況； 3、保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現新的不利因素； 4、對風險進行評估和分析； 5、其他須說明的情況。 26 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現借款人存在較大問題， 須當 日向部門負責人口頭報告， 部門應在 2 日內將存在問題和處理意見書 面報告主管負責人。對發(fā)現的重大問題，部門負責人應立即報告主管 負責

43、人，主管負責人認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并 提出相應的對策及措施。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè) 務部填制貸款到期通知函 ，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務部應向主管負責人提交當月貸 款檢查表和逾期統(tǒng)計表 。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我 公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務部負責調查貸款展期的原因， 提出處理意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負責人審 批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負責人審批

44、。對逾 期貸款的處理意見包括：1、采用更為可靠的保證措施；2、建議收回 貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應提前收回貸款： 1、貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 2、借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 3、貸款業(yè)務部認為借款人（公司）出現重大經營失誤或市場、 財務狀況等方面出現較大潛在風險。 27 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫貸款（提前收回）處理表 ，報主管負責人審批。對貸 款的提前收回按公司評審及審批制度辦理。 第十一條 已經結束的貸款，應及時辦理的終結手續(xù)。 貸款到期 后，貸款業(yè)務部負責核實

45、貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑 證復印件，辦理注銷抵押/質押登記，將所抵押/質押和保管的原件資 料退還借款人，報公司核準。貸款業(yè)務部將部門管理的檔案移交公司 檔案管理部門。 28 三、風險管理部 （一）風險管理部部門職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處,公司設立風險管 理部。風險管理部職責如下: 一 二 三 四 負責公司貸款業(yè)務的風險管理。 負責制定和完善信貸風險管理制度。 審查貸款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。 對貸款業(yè)務的調查報告做出風險評價，將審查意見和結論寫 成“項目評審書”。 五 六 負責回答評審人員的質疑。 負責查實抵押，質押物的真實性與評估值，查實抵（質

46、）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質，資格及擔保能力。 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質等。 七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時發(fā)現未預見的風險及新出現的 風險并及時采取防范措施。 八 九 十 十一 十二 對已經出現風險的貸款業(yè)務提前介入并參與處置。 組織準備貸款會簽和會審工作。 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 對風險管理的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。 完成公司領導交辦的其它工作。 29 （二）風險管理部經理崗位職責 風險管理部經理崗位職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處,公司設立信貸風 險管理部.風控部經理職責如下: 一 二 三 承擔信貸風險管理部的全面工作。

47、 負責制定和完善信貸風險管理制度。 對所有信貸企業(yè)業(yè)務的合規(guī)合法性進行審查及時發(fā)現，糾正 杜絕違規(guī)違法貸款。 四 五 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。 能夠對質押，抵押，擔保，信用等不同形式的貸款進行風險 識別，指出存在風險的關鍵點并找出相應的控制方法。 六 七 八 九 十 對風險貸款適時提出預警并采取相應的措施 對已經出現風險的貸款業(yè)務，提前介入并參入處置。 組織準備貸款會簽和會審工作。 嚴把人情貸款否決關。 完成公司領導交辦的其它工作。 30 （三）貸款風險控制員崗位職責 一、 負責貸款業(yè)務資料的初審，擬定調查提綱，作為項目的第 二調查人對項目進行調查并填寫調查表， 審查項目的真實性、

48、合法性、 準確性、完整性 二、對貸款業(yè)務的調查資料及調查情況進行綜合分析，作出風險 評價，將分析情況與貸款業(yè)務部提交的項目調查報告進行比較， 提出初審意見，將初審意見和結論寫成“項目評審書” ，交部門負責 人進行復審。 三、負責回答評審人員的質疑。 四、負責查實抵押、質押物的真實性與評估值，查實抵（質）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質，資格及擔保能力， 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質等。 五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現未預見的風險及新出現的 風險并提出防范應對措施逐級上報。 六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結，杜絕對公司發(fā)展存在 的不利影響。 七、對風險控制的檔案資料進

49、行歸類、整理、歸檔、保存。 八、完成上級領導交辦的其他工作。 31 （四） 風險控制管理制度 四 公司風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的 公司治理機制，最大限度的防范風險和確保公司貸款業(yè)務的健康發(fā) 展。通過加強業(yè)務監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內部管理，從根本上防范和 化解信貸業(yè)務風險，從而實現公司股東利益的最大化。為此，特制定 風險控制管理制度如下： 一 貸款風險管理原則：實行按質押，抵押，擔保。信用貸款等 不同形式的貸款風險特征進行管理。堅持貸款風險權責相結合。 二 貸款風險的劃分：政策風險，經營風險，操作風險 政策風險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關法律，法 規(guī)，政策發(fā)放貸

50、款的風險。 經營風險：經營風險是指借款人因經營管理，市場變化，自然災 害和道德等原因不能或不愿意按照事先達成的合同履行其義務， 出現 不能按期歸還貸款本息的風險。 操作風險： 操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及內 部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風險。 主要包括公司內控制度 不合理。管理制度缺陷及內部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決 策超越權限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風 險。 三 貸款風險預測，也分為政策風險預測，經營風險預測和操作 風險預測。 32 政策風險預測：主要以國家法律.法規(guī)以及地方政府對小額貸款 公司的相關規(guī)定為依據對貸款的政策風險進行預測。 經

51、營風險預測：主要對借款人內部有關因素，如法人代表素質、 經營管理水平、內部控制能力、財務指標和經營指標、信用記錄、行 業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩 等情況。各種自然災害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的 分析。 操作風險預測： 主要依據貸款業(yè)務部是否具有較強的風險識別和 決策能力，員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質，執(zhí)行信 貸管理制度和內部控制制度能力， 風險管理是否覆蓋了信貸操作的各 個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。 四 貸款風險予警。貸款風險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程 中，根據事前設置的風險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公 司要即

52、使采取風險防范和控制措施。 五 貸款風險控制。 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各 種風險， 在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及貸款發(fā)放后收回前應當 采取的風險控制措施， 也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險 防范和控制措施。 六 選擇有效的貸款方式 應根據借款人的實際情況和貸款性 質、種類，分別選擇質押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應盡可能 的選擇風險小的方式。 七 嚴格實行貸款“三查”制度 33 既作好貸前調查，貸時審查， 貸后檢查。 八 風險控制方法： 規(guī)避風險、 分散風險、 壓減風險、 轉移風險、 補救風險。 對借款人進行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸 款業(yè)務要避免

53、過分集中，要在不同行業(yè)、產業(yè)，不同的業(yè)務品種上選 擇。為控制風險可要求借款人提供法定代表人連帶責任擔保，以及第 三者聯保等多種擔保形式，拒絕信用擔保和人情擔保。應盡可能要求 貸款人投保財產保險，對自然人借款要求投保人壽險等。即使發(fā)現未 履行合同的情況即使采取措施處理質（抵）押物，及時采取訴訟等法 律手段盡可能的追回損失。 九 金。 十 貸款風險的監(jiān)測 貸款風險監(jiān)測主要依據貸款質量將貸款 風險準備金 公司要在稅前利潤中提取足額的風險準備 劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常 貸款，逾期一個月內歸還本息的為逾期貸款。逾期一個月以上未能收 回本息的為不良貸款， 經過采取經濟法

54、律手段確認無收回可能的為損 失貸款。 十一 實行風險管理責任制 對每筆出現風險的貸款業(yè)務都要 分清風險責任，具體落實到貸款業(yè)務部，風險管理部，審貸小組以及 正、副總經理。實行分級把關，層層負責的原則。 十二 實行貸款風險責任追究制度 凡因操作違規(guī)， 工作及決策 失誤造成貸款損失的，依據有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任， 34 責令賠償損失。構成犯罪的交司法部門追究其法律責任。 35 （五） 責任追究制度 為了嚴格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務風險，公司 必須堅持合理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。 貸款業(yè)務部門對資料的審查、現場的調查、貸后管理工作應做到 位，應按貸款調查制度

55、和貸后管理辦法規(guī)范操作。 風險管理部門應該按照風險管理辦法承擔貸款業(yè)務的合理性， 合 理性審查和整體風險的識別?？刂?，參與不良貸款的追回和處理。 稽核財務部應做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作， 做好貸款發(fā)放前 的最后把關工作。 綜合管理部應嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。 貸款審批人應遵守審批管理制度，嚴格按權限進行貸款審批。 以上各相關責任人如因工作不慎造成貸款風險， 將責令相關人員 限期追回本息， （信貸部門為主，其他部門協助）并扣當事人當月部 分和全部獎金。情節(jié)嚴重的調離本崗位。甚至辭退，甚至開除。如因 個人品德原因，除采取以上措施外，公司將根據法律追究責任。 一 貸款業(yè)務部風險追究制度實施細則 1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。 2 對客戶對基本條件審查不嚴、存在虛假、錯誤的情況（虛假公 司、無效擔保、無效抵押、虛報財務表等） 。 36 3 發(fā)放（質押，保證，信用）貸款存在違法現象。 4 未按權限、程序運作，未形成貸前調查報告。 5 信貸部門 7 天內未對貸款業(yè)務進行回訪，未及時催收本息。 6 發(fā)放單筆貸款超注冊資本 1%，累計同一借款人超注冊