財產(chǎn)保險實務(wù)中對格式合同的理解和應(yīng)用

1、財產(chǎn)保險實務(wù)中對格式合同的理解和應(yīng)用摘 要：保險合同是典型的格式合同。保險條款是保險合同的重要組成部分，屬格式條款。在保險實務(wù)中，由于廣大消費(fèi)者對合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險合同的內(nèi)容了解較少，特別是對保險的格式合同特點(diǎn)不夠了解，或?qū)ΡｋU合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險合同糾紛，有些還形成保險訴訟案件。因此，普及保險合同知識，引導(dǎo)消費(fèi)者在購買保險時詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及內(nèi)容，維護(hù)保險合同雙方的合法權(quán)益，對于擴(kuò)大保險覆蓋面，努力構(gòu)建平安、和諧社會，具有十分重要的意義。關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險實務(wù)；格式條款；保險合同保險合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險條款是保險合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消

2、費(fèi)者對合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險合同的基本內(nèi)容了解較少，特別是對格式合同的特點(diǎn)不夠了解，所以在保險實務(wù)中，由于認(rèn)識不統(tǒng)一或?qū)ΡｋU合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險合同糾紛，有些還形成保險訴訟案件。究其原因，既有保險公司、保險中介方面的，又有投保人、被保險人方面的。因此，普及保險合同知識，糾正保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的錯誤意識錯誤做法，引導(dǎo)消費(fèi)者在購買保險時詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及保險條款內(nèi)容，維護(hù)保險合同雙方的合法權(quán)益，具有十分重要的意義。一、格式合同的含義和特點(diǎn)格式合同也稱符合合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指合同一方當(dāng)事人事先擬好合同條文，另一方當(dāng)事人只能考慮訂立或不訂立，對合同條款的內(nèi)容沒有太大的商量余地。這種

3、格式合同亦稱作標(biāo)準(zhǔn)條款合同，標(biāo)準(zhǔn)條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同前未與對方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險的特點(diǎn)和國際上的慣例，保險合同在事實上都以保險單的形式體現(xiàn)，而保險單是指保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式的書面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險實務(wù)中，保險單及保險條款通常由保險人備制和提供，投保人在申請保險時，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或磋商保險條款的自由。（一）格式合同的內(nèi)容是保險人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則，遵循合同法、保險法等相關(guān)法律，參考?xì)v史數(shù)據(jù)，經(jīng)國家保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)制定的。保險商品是特殊商品，決定這種商品特性和價格的重要依據(jù)是

4、保險原理中大數(shù)法則的應(yīng)用。在制定財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容時，一方面要按照大數(shù)法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究，即通過大量的個體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異，總結(jié)出被研究總體在數(shù)量關(guān)系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性；另一方面，要根據(jù)合同法第12條和保險法第19條的規(guī)定對其內(nèi)容、格式進(jìn)行規(guī)范和限制，如保險標(biāo)的、保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險期間和保險責(zé)任開始時間、保險價值、保險金額、保險費(fèi)及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理等；同時，還要借鑒國際上的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，參考標(biāo)的性質(zhì)、危險狀況、歷史資料以及國外保險公司的習(xí)慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實可行。（二）

5、在保險合同的訂立過程中，保險人處于主動地位，投保人處于被動地位，投保人提出要約，保險人作出承諾，雙方不會就合同條款內(nèi)容討價還價，充分體現(xiàn)了格式合同的特征。（三）保險人應(yīng)向被保險人詳細(xì)介紹合同條款的內(nèi)容，投保人在投保時，也應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容。合同雙方的權(quán)利和義務(wù)是對等的，被保險人只能遵守合同條款內(nèi)容，斟酌是否接受，不能就合同的某項條文向保險人“討價還價”。而保險人在介紹合同條款時，既要講明保險責(zé)任、保險費(fèi)率、保單生效條件，更要詳細(xì)說明關(guān)于責(zé)任免除部分的內(nèi)容，讓客戶做出正確的判斷和選擇。（四）合同條款內(nèi)容原則上不允許改動，特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對一些細(xì)節(jié)問題予以補(bǔ)充和說明。（

6、五）按照合同條文的解釋“有利于非起草人”的原則，當(dāng)保險人與被保險人對合同條文發(fā)生意見分歧時，應(yīng)作出有利于被保險人的解釋。二、財產(chǎn)保險實務(wù)中存在的問題（一）保險公司為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視告知義務(wù)保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的特征全部體現(xiàn)在保險條款中，投保人購買保險，保險人理應(yīng)將自己所銷售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實上，保險人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務(wù)，往往只進(jìn)行簡單介紹，沒有完全盡到告知義務(wù)。1.保險公司的員工在推銷保險產(chǎn)品時，習(xí)慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財產(chǎn)保險、機(jī)器設(shè)備損壞保險，而不是按照合同要素、條款內(nèi)容來介紹，有些還采取問答形式，不能夠做到主動和全面告知。2.受保險公司委托的中介機(jī)構(gòu)在承

7、攬業(yè)務(wù)時，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務(wù)量，有時還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者，在介紹保險產(chǎn)品時，隨意夸大條款中的保險責(zé)任，隱瞞條款中的責(zé)任免除部分，誤導(dǎo)投保人購買。3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門的代辦人員缺乏保險知識，不能向投保人正確解釋和引導(dǎo)。投保人也認(rèn)為代辦人員不懂保險，在不了解保險產(chǎn)品的情況下購買了保險。4.對于一些團(tuán)購業(yè)務(wù)，由于是集中購買保險，經(jīng)辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，實際的投保人往往不與保險人接觸，因此也無法了解保險產(chǎn)品的內(nèi)容。5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險條款，只能被動地聽取，無法求證保險人的介紹，對保險產(chǎn)品的了解也就一知半解。（二）投保人不仔細(xì)閱

8、讀保險合同內(nèi)容大部分投保人在朦朧的保險意識和保險需求下，購買保險產(chǎn)品，一般都不仔細(xì)閱讀保險合同條款內(nèi)容。究其原因，一是對投保標(biāo)的風(fēng)險狀況和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的針對性認(rèn)識過于簡單，片面認(rèn)為保險就是包攬一切，沒有必要仔細(xì)看條款；二是對保險公司和保險產(chǎn)品的依賴性，覺得保險是一種產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該設(shè)計的很合理，很適合消費(fèi)；三是由于保險條款中涉及許多專業(yè)性較強(qiáng)的詞語，投保人往往沒有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù)，不愿意花費(fèi)時間去閱讀條款。（三）雙方簡單協(xié)商就擅自修改保險合同內(nèi)容由于保險合同不能全部涵蓋一些投保人的保險需求，合同中的部分條文對投保人和被保險人約束較大，而保險公司目前的核算體制又

9、導(dǎo)致多數(shù)基層經(jīng)營單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險人只經(jīng)簡單協(xié)商就擅自修改保險條款中的一些內(nèi)容。主要表現(xiàn)在：1.針對保險標(biāo)的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險人將本不該承擔(dān)的風(fēng)險用協(xié)議形式承擔(dān)下來，如財產(chǎn)保險條款中列明的暴雨責(zé)任是每小時降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上，現(xiàn)實中卻出現(xiàn)將降雨量的標(biāo)準(zhǔn)修改為大雨的標(biāo)準(zhǔn)即24小時降雨量達(dá)25毫米以上。2.為了承攬業(yè)務(wù)，片面追求產(chǎn)品的賣點(diǎn)，所謂“對癥下藥”，過度考慮投保人的需求，而忽視保險合同的基本要求。3.將責(zé)任免除和本應(yīng)用附加險承保的責(zé)任列入保險責(zé)任，如公眾責(zé)任險條款第7條第3款中明確列明“被保險人因在

10、本保險單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營的停車場發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失”保險人不負(fù)責(zé)賠償，被保險人若想轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險，則可以在投保主險的同時投?！案郊油＼噲鲐?zé)任保險”。而隨著競爭的加劇，一些基層保險機(jī)構(gòu)就盲目擴(kuò)大責(zé)任，將“附加停車場責(zé)任保險”通過特別約定的形式列入保險責(zé)任。（四）投保手續(xù)和承保手續(xù)不盡完善投保人方面，盡管多數(shù)保險產(chǎn)品的投保單和保險單上都以重要提示的方式印制了“請詳細(xì)閱讀保險條款，特別是投保人、被保險人義務(wù)”的字樣，但是，仍有相當(dāng)多的投保人不能按照要求認(rèn)真閱讀，更不要說領(lǐng)會其中的關(guān)鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，代理者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡單履行要約義務(wù)。另外，多數(shù)投保人在投保時都不會就保險條款的具體內(nèi)容主動詢問保險人。 5加強(qiáng)財政政策與其他經(jīng)濟(jì)政策、調(diào)控手段之間的相互協(xié)調(diào)，完善配套改革，擴(kuò)大積極財政政策的“乘數(shù)效應(yīng)”。在實施積極財政政策的過程中，首先應(yīng)圍繞擴(kuò)大內(nèi)需，配合運(yùn)用貨幣、匯率、稅收、物價、證券等政策手段，多種政策綜合治理，共同發(fā)揮作用。其次，要進(jìn)一步完善投融資、金融、財稅、商業(yè)銀行等各項體制，從多個環(huán)節(jié)打破壟斷，鼓勵競爭，構(gòu)筑高效率、低風(fēng)險、多層次