商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引對(duì)土地儲(chǔ)備貸款_第1頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引對(duì)土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制作了詳盡的指導(dǎo),將引導(dǎo)商業(yè)銀行充分理解和有效控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。2月26日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)公開(kāi)征求意見(jiàn),由此引發(fā)了業(yè)界對(duì)房地產(chǎn)貸款的廣泛關(guān)注和熱烈討論。9月2日,經(jīng)過(guò)廣泛征求意見(jiàn)修改完稿的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(以下簡(jiǎn)稱指引)終于出臺(tái)。指引對(duì)土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制作了詳盡的指導(dǎo),將引導(dǎo)商業(yè)銀行充分理解和有效控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)土資源部71號(hào)令設(shè)下的“8·31”“土地大限”剛過(guò),銀監(jiān)會(huì)又出指引,

2、房地產(chǎn)業(yè)由此再次掀起“金融巨浪”。指引的出臺(tái)是銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)第一次正式向房地產(chǎn)業(yè)“開(kāi)刀”,將對(duì)房地產(chǎn)和金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。房地產(chǎn)業(yè)熱度逼人近幾年,我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度較快,房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)也相應(yīng)快速發(fā)展。19972002年,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額保持了年均增長(zhǎng)25.3%的高速度,而個(gè)人住房貸款余額更是維持了年均增長(zhǎng)113%的“神速”。從2003年到2004年上半年,商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額和個(gè)人住房貸款余額仍然保持了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭。房地產(chǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的背后,也暗存著泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局8月19日公布的數(shù)據(jù)顯示,今年17月,我國(guó)商品房平均銷(xiāo)售價(jià)格為每平方米2724元,同比上升12.9%,為199

3、6年以來(lái)同期的最高增幅。房地產(chǎn)業(yè)的過(guò)熱主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是隨著房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資的不斷增長(zhǎng)而空置率不斷上升;二是房地產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的投資性購(gòu)房比例不斷上升導(dǎo)致房?jī)r(jià)虛高而使大部分消費(fèi)階層承受不起。許多開(kāi)發(fā)商認(rèn)為,國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)的投資增長(zhǎng),是以消費(fèi)的增長(zhǎng)為支撐的,因此這種增長(zhǎng)是良性增長(zhǎng)。當(dāng)然,如果投資的增長(zhǎng)是以自住性房屋消費(fèi)的增長(zhǎng)為支撐的,這種增長(zhǎng)是不存在什么問(wèn)題的,但我們應(yīng)該看到,現(xiàn)實(shí)的增長(zhǎng)卻是投資性購(gòu)房消費(fèi)和自住性購(gòu)房消費(fèi)共同在支撐,而且投資性購(gòu)房消費(fèi)炒高了房?jī)r(jià),抑制了自住性消費(fèi)的釋放,從而導(dǎo)致大量房屋空置。上海市政府去年底曾公布,上海的投資性購(gòu)房比例已達(dá)16%,接近20%的國(guó)際公認(rèn)警戒線。但這僅僅

4、是政府的數(shù)據(jù),真實(shí)情況估計(jì)要嚴(yán)峻得多。而且,最要命的是,大量空置所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的大頭并不在于開(kāi)發(fā)商,而在于銀行,其背后是國(guó)家財(cái)政。因此有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,鑒于目前行業(yè)與過(guò)去相比并沒(méi)有多大改觀的現(xiàn)狀,銀監(jiān)會(huì)的指引是遲早會(huì)發(fā)布的。而且,今后可能還會(huì)有控制風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范行業(yè)的新措施出臺(tái)。指引嚴(yán)格“控險(xiǎn)”由于當(dāng)前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商主要依賴銀行機(jī)構(gòu)貸款,一旦市場(chǎng)逆轉(zhuǎn),銀行機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)將大量增長(zhǎng)。房地產(chǎn)信貸的高速發(fā)展,成為監(jiān)管部門(mén)盡快出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制指引的重要原因。為防范房地產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn),去年6月13日,央行就發(fā)布了“121號(hào)文”,要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的自有資金不得低于項(xiàng)目總投資的30%,同時(shí)還收緊了對(duì)建筑施工企業(yè)、消

5、費(fèi)者的信貸。為了遏制房屋按揭貸款不良率上漲的勢(shì)頭,6個(gè)多月以前(2月26日),銀監(jiān)會(huì)曾向社會(huì)公布指引的前身商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)。6個(gè)多月后的今天,當(dāng)這個(gè)指引(征求意見(jiàn)稿)在一片“宏觀調(diào)控成效顯著,房地產(chǎn)業(yè)泡沫已除”的叫好聲中被漸漸遺忘的時(shí)候,銀監(jiān)會(huì)在此時(shí)突然拋出了指引,再次發(fā)出警示信號(hào)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)仍處于“亞健康”狀態(tài),而指引將為市場(chǎng)的健康發(fā)展注入一支“強(qiáng)心針”。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,從目前的情況看,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)(包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款)的手段和能力明顯不足。因此,指引著重規(guī)范商業(yè)銀行如何有效管控房地產(chǎn)貸款,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行確

6、立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理程序以有效識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制所面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。指引規(guī)定,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款余額與總貸款余額比不得超過(guò)30%,但各行可根據(jù)不同地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的不同而有所區(qū)別。這樣就大大減少了房地產(chǎn)貸款的總量。參與指引制定的銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任李伏安表示,房貸會(huì)成為中國(guó)未來(lái)信貸業(yè)務(wù)中一個(gè)很重要的組合,會(huì)達(dá)到很高的貸款比例。銀監(jiān)會(huì)不希望看到那時(shí)房貸比例很大,而不良率也很高,希望通過(guò)這個(gè)辦法可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。對(duì)于如何達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的效果這一問(wèn)題,李伏安認(rèn)為,控險(xiǎn)應(yīng)從源頭著手。主要通過(guò)幾個(gè)方面:從微觀層面,需要審核每個(gè)法人和個(gè)人的借款能力,將其限制在合理的承受范圍內(nèi);從宏觀來(lái)講,

7、需要通過(guò)與人民銀行宏觀貨幣供應(yīng)量和貨幣政策的配套,使房地產(chǎn)貸款的供應(yīng)維持總量基本平衡,不要因?yàn)榉抠J的供應(yīng)過(guò)度使房地產(chǎn)的需求過(guò)旺,在供給不足的情況下使房產(chǎn)價(jià)格虛漲。個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視在指引中,銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的規(guī)定多達(dá)16條(另加兩份附件),占指引總條款數(shù)的三分之一強(qiáng),而該比例要比對(duì)土地儲(chǔ)備貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的規(guī)定高得多。一向被各家銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),此次為何成為重點(diǎn)監(jiān)管的對(duì)象?在金融市場(chǎng)上,人們一向認(rèn)為個(gè)人房貸是風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款種類(lèi)。但是個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)較低只是相對(duì)而言,在房市周期的不同階段,個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同的表現(xiàn)形式。如果不能意識(shí)到這一點(diǎn),并采取相應(yīng)的措施,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的快

8、速發(fā)展終將給商業(yè)銀行積累巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。近幾年來(lái),個(gè)人房貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的根本原因就在于該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至目前,商業(yè)銀行個(gè)人房貸的不良率尚不足0.3%,有的銀行甚至低于0.1%。相比于其他貸款品種,個(gè)人房貸確實(shí)應(yīng)算作商業(yè)銀行“超低風(fēng)險(xiǎn)”的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。但這并不意味著個(gè)人房貸業(yè)務(wù)就是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。按照金融學(xué)中的有關(guān)理論,所謂風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。從這一角度來(lái)講,無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是不存在的。即使是被喻為“金邊債券”的政府債券,同樣存在這種預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性,即風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人房貸持續(xù)期較長(zhǎng)(最長(zhǎng)為30年),其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性就更大

9、,即風(fēng)險(xiǎn)更大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)字顯示,截至去年底,全國(guó)個(gè)人房屋商業(yè)貸款余額高達(dá)1.2萬(wàn)億元。盡管目前國(guó)內(nèi)諸多銀行的房貸壞賬大都控制在0.1%0.2%之間,但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般在發(fā)放貸款后38年中逐步顯現(xiàn)。而目前國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款余額中,80%是2000年以前發(fā)放的。據(jù)2003年11月某機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì):四大國(guó)有商業(yè)銀行作為住房按揭貸款業(yè)務(wù)量最大的銀行,每天至少產(chǎn)生上百名不能及時(shí)還房貸的買(mǎi)房人,雖然只占總業(yè)務(wù)量萬(wàn)分之幾的比例,但銀行為此付出的成本卻越來(lái)越多。銀監(jiān)會(huì)在此次出臺(tái)的指引中加大了銀行直接接觸貸款人的力度,避免對(duì)其“盲視”。例如指引第三十三條就規(guī)定,“銀行應(yīng)通過(guò)借款人的聘用單位、稅務(wù)部門(mén)、

10、工商管理部門(mén)及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行調(diào)查,了解審核貸款申請(qǐng)人及其家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況、信用記錄等?!敝敢€從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度要求商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)關(guān)注借款人的償還能力,將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下(含50%),月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下(含55%)。這樣可以有效控制借款人因收入問(wèn)題而無(wú)法還貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外,銀監(jiān)會(huì)的指引在其正文和兩個(gè)附件(銀行個(gè)人購(gòu)房借款申請(qǐng)書(shū)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū))中均規(guī)定,商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人按揭貸款前必須明確貸款人購(gòu)房到底是自住還是投資,以此來(lái)分別評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。這意味著,今后投資性購(gòu)房按揭貸款將被商業(yè)銀行特別對(duì)待。根據(jù)保守估算,上海、北

11、京、杭州等市商品房購(gòu)房者中投資(投機(jī))性購(gòu)房者所占的比例至少在20%以上。當(dāng)這種投資性購(gòu)房比例上升到一定程度時(shí),通過(guò)金融手段來(lái)限制是非常必要的。如果不加以限制,一旦經(jīng)濟(jì)波動(dòng)來(lái)臨,整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)立即顯現(xiàn)。而指引的出臺(tái)也正是基于這個(gè)背景。房貸月供比例應(yīng)實(shí)行梯度制?對(duì)于指引中“將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下(含50%),月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下(含55%)”這一條款,業(yè)界和消費(fèi)者反響各異。有專(zhuān)家認(rèn)為,這一比例可以有效控制借款人因收入問(wèn)題而無(wú)法還貸的風(fēng)險(xiǎn),但并不能從根源上解決商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。有消費(fèi)者表示,月房產(chǎn)支出占收入的50%這一條款有助于整體生活水平的

12、提高,50%的上限是可以接受的。甚至有消費(fèi)者認(rèn)為這一比例在20%左右才是最為合適的,這樣更加有利于保證生活品質(zhì)。綜合來(lái)看,50%的控制比例還是比較寬松的,因?yàn)閷?shí)際操作當(dāng)中還有很多漏洞。比如個(gè)人在提供收入證明時(shí),極有可能虛增收入,而銀行在控制這方面風(fēng)險(xiǎn)的手段明顯不足。更多人提出,出臺(tái)政策“引導(dǎo)商業(yè)銀行確立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理程序,控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)”是必要的,但要求所有借款人住房貸款的月支出比均控制在收入的50%以下并非必要,尤其是對(duì)于那些高收入者而言更是這樣。實(shí)際上,國(guó)外如美國(guó)等國(guó)借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比跨越幅度較大,一般在30%60%之間,并沒(méi)有嚴(yán)格限制在一個(gè)固定的比例之內(nèi)。這主要是考慮

13、到個(gè)人還款能力的不同,而進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。是否應(yīng)根據(jù)不同情況區(qū)別對(duì)待?這要考慮到兩種情況:一種是除正常工資收入外還有額外收入者。由于工資以外的收入在形式上比較“模糊”,因而較難提供被銀行所認(rèn)定的收入證明。還有一些高收入者,因?yàn)槭杖脒h(yuǎn)高于一般人,所以即便是借款比例超出其月收入的一半以上,也不會(huì)面臨還貸危機(jī)。因此,有人提出,與其不分收入高低一律限定50%的放貸線,不如實(shí)行按照實(shí)際收入梯度確定借款比例的政策更合理。比如,在一定收入之內(nèi)者,以50%以下為宜,收入高過(guò)一定數(shù)額,貸款比例相應(yīng)提高。這對(duì)于貸款者、銀行、房地產(chǎn)商,都是有利的。開(kāi)發(fā)商反應(yīng)平淡對(duì)于房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的管理,業(yè)界人士記憶猶新的是去年6月央行

14、頒布的121號(hào)文件。將指引和121號(hào)文件進(jìn)行對(duì)比可以看出,121號(hào)文件明確規(guī)定房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款,其自有資金(指所有者權(quán)益)應(yīng)不低于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目總投資的30%。而指引第四章第十六條規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè),應(yīng)要求其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目資本金比例不低于35%。35%的新要求是否表明央行的121號(hào)文件已經(jīng)失去其原先的約束力?一位接近監(jiān)管層的不具名專(zhuān)家表示,去年央行的121號(hào)文件一定程度上欲達(dá)到“迅速制冷”的目的,面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)潛藏風(fēng)險(xiǎn)不得不馬上控制的情況下,央行不得不強(qiáng)力出手。而當(dāng)時(shí),銀監(jiān)會(huì)剛剛成立不久,尚無(wú)精力和人力著手制定這樣一套完備的規(guī)定。雖然房地產(chǎn)商和銀行對(duì)指引的可操作性或可執(zhí)行性

15、仍持一定的保留態(tài)度,但是指引明確地傳達(dá)了這樣一個(gè)信號(hào):監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域授信的監(jiān)管決心已是十分堅(jiān)定。也許是因?yàn)樽?21號(hào)文件發(fā)布以來(lái),歷經(jīng)土地與資金多重“打擊”的開(kāi)發(fā)商已煉就了過(guò)硬的“本領(lǐng)”,從目前各方面的消息來(lái)看,指引并沒(méi)有對(duì)開(kāi)發(fā)商產(chǎn)生太大的影響。據(jù)報(bào)道,近段時(shí)間幾乎各大開(kāi)發(fā)企業(yè)都在學(xué)習(xí)、研究指引,其結(jié)果是幾乎所有的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目都將“懸起的心放了下來(lái)”。SOHO中國(guó)老總潘石屹曾在公司內(nèi)專(zhuān)門(mén)就指引開(kāi)了一個(gè)上午的會(huì),逐條研究了指引。潘石屹透露,大家對(duì)該指引的感覺(jué)與央行121文有很大不同,121文當(dāng)時(shí)有很多新東西,對(duì)市場(chǎng)影響很大,而該指引基本上是在大的政策框架下的一個(gè)補(bǔ)充性的規(guī)定,沒(méi)有更多的

16、新東西。今典集團(tuán)老總張寶全則認(rèn)為,“指引”實(shí)施起來(lái)比較難,從目前看,能買(mǎi)得起房子的很多人不僅是靠工資的收入,其隱性收入非常大,而現(xiàn)在沒(méi)有對(duì)個(gè)人收入的評(píng)估系統(tǒng),“指引”也沒(méi)有相關(guān)評(píng)定細(xì)則,因此,對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的實(shí)際影響不大。銀行可能面臨執(zhí)行尷尬指引中還有一條非常醒目,即銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況,每年至少選擇兩家商業(yè)銀行,對(duì)房地產(chǎn)貸款的6個(gè)事項(xiàng)進(jìn)行全面或者專(zhuān)項(xiàng)檢查。指引發(fā)揮有效作用取決于執(zhí)行力,那么銀監(jiān)會(huì)如何保證指引能扎實(shí)落實(shí)?李伏安指出,這里存在對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管思路和理念的認(rèn)識(shí)問(wèn)題。監(jiān)管不能取代商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和內(nèi)部控制,不能代替做商業(yè)銀行應(yīng)該做的事情。前提是商業(yè)銀行應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)控制,

17、在此之下來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)的指引和提示。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,認(rèn)識(shí)到過(guò)去他們想解決這個(gè)問(wèn)題但是不知道從哪里解決,指引給出了銀行認(rèn)識(shí)和掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的提示,同時(shí)給出了同行業(yè)遵守的準(zhǔn)則,防止無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。真正怎么做好,銀行內(nèi)部要自己做工作,要讓下面的業(yè)務(wù)人員既能把業(yè)務(wù)做開(kāi)又能把風(fēng)險(xiǎn)控制好?!岸唐趤?lái)看,指引是國(guó)家宏觀調(diào)控政策的一部分,而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,如果能夠順利執(zhí)行,將有望規(guī)范整個(gè)房貸市場(chǎng)。”民生銀行北京分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。但是,一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)指引的可操作性表示懷疑。一家房地產(chǎn)公司的總經(jīng)理更直言不諱,“上有政策,下有對(duì)策”已是司空見(jiàn)慣,“121號(hào)文件頒布后,銀行在房貸市場(chǎng)上還是在惡性競(jìng)爭(zhēng)”!某商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為,

18、此次指引在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上的可操作性仍值得商榷。特別是個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立,銀行缺乏便捷的渠道了解客戶的信用情況。如果想找借口,銀行是很好找的。風(fēng)險(xiǎn)控制住了,業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很可能就會(huì)受影響。風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于銀行,在于銀行能否平衡眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。盡管指引對(duì)個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定非常細(xì),但各級(jí)商業(yè)銀行在執(zhí)行時(shí)肯定會(huì)存在很多問(wèn)題,事實(shí)上,目前有很多銀行都無(wú)法真正掌握貸款人的實(shí)際收入、資產(chǎn)擁有情況和信用情況,而上述問(wèn)題能否在指引出臺(tái)后真正得到解決,還有待觀察。某中行消費(fèi)信貸科人士透露,目前他們總行已在根據(jù)指引制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則。他坦言,雖然從提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力角度,指引對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、

19、個(gè)人住房貸款等多種金融業(yè)務(wù)提出較全面的指導(dǎo)性意見(jiàn),但就其在市場(chǎng)上的可操作性而言,肯定不如總行制定的細(xì)則。該工行住房金融業(yè)務(wù)部人士也指出,指引更多傳遞的是“銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制”這樣一種信號(hào),并不具強(qiáng)制性,該行目前還在等總行通知。相關(guān)報(bào)道:美國(guó)驚現(xiàn)房貸風(fēng)波 風(fēng)險(xiǎn)提醒國(guó)內(nèi)同行美國(guó)頭號(hào)按揭貸款企業(yè)聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)和第二大房地產(chǎn)按揭貸款公司聯(lián)邦住房貸款抵押公司近期接連收到了美國(guó)證券交易委員會(huì)的調(diào)查、警告。業(yè)界巨頭面臨指控聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住房貸款抵押公司都是由美國(guó)國(guó)會(huì)創(chuàng)立的,主要負(fù)責(zé)收購(gòu)貸款機(jī)構(gòu)的住宅抵押貸款,并以此向購(gòu)房者提供更多的資金。去年聯(lián)邦住房貸款抵押公司曝出會(huì)計(jì)假賬丑聞,涉嫌曾在20002002年間虛報(bào)50億美元收益,由此為導(dǎo)火索,引發(fā)了管理層對(duì)兩大業(yè)界巨頭的關(guān)注。去年6月份,聯(lián)邦住房貸款抵押公司又解雇了其總裁大衛(wèi)·格倫,理由是其對(duì)檢查公司會(huì)計(jì)操作的審計(jì)人員有所隱瞞。摩根士丹利和花旗都牽扯其中。去年年底,聯(lián)邦住房貸款抵押公司重新公布業(yè)績(jī),其2002年修正后利潤(rùn)為101億美元。聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)規(guī)模比該公司大得多,但其2002年的利潤(rùn)僅為46億美元,第二大巨頭要比第一大巨

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