“京東白條”邏輯背后的大金融戰(zhàn)略意圖

1、 “京東白條”邏輯背后的大金融戰(zhàn)略意圖2月13日,京東“白條”公測(cè)。15日,所有獲得京東白條首批公測(cè)資格的會(huì)員,可在個(gè)人賬戶中激活京東白條,在京東全場(chǎng)體驗(yàn)新的購(gòu)物模式。這是繼“京保貝”之后,京東金融的又一個(gè)明確的產(chǎn)品。一個(gè)是面向企業(yè)的帶供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),一個(gè)是面對(duì)個(gè)人的消費(fèi)金融服務(wù)。在充分利用自身上下游資源這件事上,京東要通過(guò)金融開(kāi)始施展拳腳了。很多人沒(méi)有想到,互聯(lián)網(wǎng)金融第一款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品是由京東搶先推出的。一段時(shí)間以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)以P2P和各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品為首,占據(jù)著用戶的視線。而此前阿里金融如箭在弦的“信用支付”幾經(jīng)內(nèi)測(cè)遲遲沒(méi)有推出。而京東金融的快速突圍除了讓IPO更

2、具有想象空間和推助力之外,也帶給業(yè)界很多全新視角和思考。如果說(shuō)2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。那么京東在通過(guò)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新則從2014出發(fā)。自京東金融集團(tuán)獨(dú)立開(kāi)始,互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的另一個(gè)重量級(jí)選手正式入場(chǎng)了。“白條”的邏輯京東“白條”是最新出爐的全新產(chǎn)品。面對(duì)“白條”始發(fā)最直接的兩個(gè)疑問(wèn)是:到底“白條”是什么?為什么是“白條?”最簡(jiǎn)單的理解就是,基于京東平臺(tái)的信用貸款或購(gòu)物賒賬服務(wù)。據(jù)了解,京東白條的初期首批公測(cè)用戶不超過(guò)50萬(wàn)人。不同信用評(píng)估等級(jí)的用戶,通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估最高可獲得1.5萬(wàn)元額度,延期付款最長(zhǎng)可提供30天的免息期,還能進(jìn)行最長(zhǎng)12個(gè)月的分期付款

3、。通過(guò)在線授信評(píng)估白條資格,當(dāng)獲得資格的用戶登陸“我的京東”就能找到白條,選擇白條支付可以分期付款、延期付款,并循環(huán)使用。京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌介紹,相較于傳統(tǒng)銀行,京東白條的最大的亮點(diǎn)之一就是可以在1分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過(guò)程,而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。毫無(wú)疑問(wèn),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)壓縮經(jīng)營(yíng)成本,把物理網(wǎng)點(diǎn)、人工審核、實(shí)體介質(zhì)、營(yíng)銷人員的成本都節(jié)省下來(lái),最終幫助用戶降低金融服務(wù)成本,在匯集用戶的同時(shí)節(jié)省了大量的時(shí)間和費(fèi)用,是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)。 而在看待京東白條這件事上,更緊密的邏輯關(guān)鍵詞在于:場(chǎng)景、生態(tài)、數(shù)據(jù)。許凌這樣解釋“消費(fèi)金融”的商業(yè)邏輯:每個(gè)客戶都需要錢,但是錢并不是每個(gè)人

4、最終的目標(biāo),其最終的目的是要獲得“某種商品或服務(wù)”?！皩?duì)于金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融思維來(lái)說(shuō),只能為客戶提供錢、金融產(chǎn)品。而對(duì)于消費(fèi)企業(yè),可以給客戶提供商品但是這兩者使用主體都是個(gè)人消費(fèi)者,只有兩個(gè)需求結(jié)合在一起時(shí)才構(gòu)成完整的閉環(huán)。當(dāng)產(chǎn)品和客戶相結(jié)合,一個(gè)完整消費(fèi)場(chǎng)景就出現(xiàn)了?！彼f(shuō)。這個(gè)時(shí)候金融跟消費(fèi)相結(jié)合,消費(fèi)金融真正才成形。對(duì)于京東來(lái)說(shuō),他們想要的,顯然是提供一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景,或消費(fèi)解決方案。通過(guò)營(yíng)造消費(fèi)場(chǎng)景,進(jìn)一步提升用戶的購(gòu)買能力。比如在時(shí)間維度,是用戶把未來(lái)買的東西提前購(gòu)買;比如在能力維度,用戶可能原來(lái)只能買同樣類型,中低端的產(chǎn)品,通過(guò)“白條”能買到更高品質(zhì)的產(chǎn)品。而在過(guò)程中,金融服務(wù)僅僅是助

5、力消費(fèi)的工具。與此同時(shí),京東也在不斷提出“生態(tài)”概念。對(duì)于京東來(lái)說(shuō),金融業(yè)務(wù)是依托于零售業(yè)務(wù)來(lái)存在的,而金融業(yè)務(wù)意味著一定要有賬戶的概念其背后是在撬動(dòng)京東的賬戶體系。在賬戶體系中,可以通過(guò)金融業(yè)務(wù)為杠桿,增加用戶的黏度、客單價(jià)、購(gòu)買頻次,將用戶更好地“捆綁”在賬戶中,這無(wú)疑是一舉多得的事情。另外,通過(guò)生態(tài)體系內(nèi)的風(fēng)控機(jī)制,讓放款更加有效可控,對(duì)于京東的整體戰(zhàn)略和毛利率的促進(jìn)同樣不容忽視。京東B2C十年,最大的資源就是積累了大量的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)記錄。通過(guò)對(duì)這些消費(fèi)、金融和大數(shù)據(jù)的深入分析和理解,對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),完全可以建立一套京東自己的信用體系。

6、“京東白條是嵌入京東業(yè)務(wù)流程的金融服務(wù)?！边@句話是對(duì)白條業(yè)務(wù)最準(zhǔn)確的形容。如果研究過(guò)消費(fèi)金融的歷史,我們并不難發(fā)現(xiàn)很多來(lái)自美國(guó)的參考范本,但其市場(chǎng)推動(dòng)者往往是實(shí)體企業(yè)。比如沃爾瑪獨(dú)立發(fā)行自己的信用費(fèi)卡和分期服務(wù)通用電器,為了自己旗下家電產(chǎn)業(yè),購(gòu)買家電有更好金融服務(wù),成立了消費(fèi)公司,為消費(fèi)者提供個(gè)人貸款服務(wù),現(xiàn)在成長(zhǎng)為主要利潤(rùn)貢獻(xiàn)來(lái)源;美國(guó)運(yùn)通成立的初期只是旅行社和快遞公司,在此過(guò)程中為滿足客戶需求提供直接的旅行支票或者信用卡等服務(wù),最終成長(zhǎng)為一家世界級(jí)的金融機(jī)構(gòu)。從某種程度上說(shuō),消費(fèi)金融聽(tīng)上去很容易,但不是“誰(shuí)都能玩”以及“有資格玩的”。尤其是基于如今的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)。阿里可以,京東可以。只有掌握

7、著最真實(shí)和海量的消費(fèi)數(shù)據(jù), 以及最準(zhǔn)確和獨(dú)立的物流信息的玩家,才有底氣和能力創(chuàng)造出帶有濃重互聯(lián)網(wǎng)基因的個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品。大金融戰(zhàn)略現(xiàn)在如果給京東的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)畫(huà)一張圖應(yīng)該是這樣的:首先是“電商業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流、技術(shù)”四架馬車,其中技術(shù)平臺(tái)協(xié)同貫穿另外三項(xiàng)。而金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略又被劃分為4個(gè)部分:供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、平臺(tái)業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀在線。用京東金融集團(tuán)高級(jí)總監(jiān)劉長(zhǎng)宏的話總結(jié),未來(lái)京東金融的模式,就是“互聯(lián)網(wǎng)+零售商+傳統(tǒng)金融服務(wù)”的模式。而將這些串聯(lián)起來(lái)的核心驅(qū)動(dòng)力正是數(shù)據(jù)。龐大的數(shù)據(jù)資源是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大資本和背書(shū),甚至從某種層面來(lái)說(shuō),同樣是數(shù)據(jù),京東通過(guò)自營(yíng)業(yè)務(wù)積累出來(lái)的數(shù)據(jù),比阿里

8、要更加“干凈準(zhǔn)確”。“通過(guò)10年的積累,京東擁有海量的消費(fèi)者以及消費(fèi)者行為和信用的消費(fèi)數(shù)據(jù)、擁有上萬(wàn)家供應(yīng)商和供應(yīng)商的銷售數(shù)據(jù)和信用分析、以及遍布全國(guó)的物流網(wǎng)絡(luò)和物流數(shù)據(jù)?！眲㈤L(zhǎng)宏表示。據(jù)商業(yè)價(jià)值記者了解,在全新的京東金融集團(tuán)里,關(guān)于非常重要的“數(shù)據(jù)運(yùn)行”,團(tuán)隊(duì)人員區(qū)隔于大集團(tuán),獨(dú)立研發(fā)并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。金融集團(tuán)CEO陳生強(qiáng)是原京東集團(tuán)的CFO,很多員工也都是從總部調(diào)配來(lái)的。只是剛開(kāi)始做配合,需要一段運(yùn)行時(shí)間,很多數(shù)據(jù)也需要建立自己的運(yùn)行模型。其實(shí)京東金融的業(yè)務(wù)完全是依托于零售業(yè)務(wù)來(lái)做的,而他們真正的目的是希望打造生態(tài)圈,打通生態(tài)的上游供應(yīng)商和下游消費(fèi)者。具體來(lái)看:在消費(fèi)金融領(lǐng)域,上述“白條”業(yè)

9、務(wù)則是在消費(fèi)者端的一種打通。而在供應(yīng)鏈金融上,2013年底上線的京保貝為核心產(chǎn)品,以3分鐘融資到賬的賣點(diǎn)充分打通的供應(yīng)商的環(huán)節(jié)對(duì)于供應(yīng)商,如果走銀行渠道,最短的審批時(shí)限也要一周。而在滿足體內(nèi)循環(huán)和流暢供給之后,京東未來(lái)可能將該業(yè)務(wù)向外部開(kāi)放。另外的“平臺(tái)業(yè)務(wù)”和此前收購(gòu)的“網(wǎng)銀在線”又會(huì)做什么呢?平臺(tái)業(yè)務(wù)部2013年10月才建立。預(yù)計(jì)在23個(gè)月內(nèi)推出數(shù)個(gè)金融產(chǎn)品。具體會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、信用卡等業(yè)務(wù),也有銀行理財(cái)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。 并不難猜測(cè),對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)板塊,京東金融賦予其的職能更多的是產(chǎn)品創(chuàng)新和一站式的金融服務(wù)入口,與此同時(shí)還承擔(dān)著自身沒(méi)有能力做的業(yè)務(wù)合作?！耙员本槔?消費(fèi)者個(gè)人有過(guò)貸款

10、記錄的,就可以向銀行申請(qǐng)30萬(wàn)50萬(wàn)不等的消費(fèi)類貸款產(chǎn)品,但是這件事互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大家都做不了,沒(méi)能力和資質(zhì),所以就會(huì)以平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作的形式出現(xiàn)的,這也是京東平臺(tái)業(yè)務(wù)的職能之一。”劉長(zhǎng)宏透露。在幾個(gè)金融業(yè)務(wù)中,網(wǎng)銀在線的未來(lái)職能并不如前幾者讓人看得懂:據(jù)了解,網(wǎng)銀在線要被打造成“錢包”。并被標(biāo)注“賺錢”即理財(cái)門戶功能、“省錢”即獲取折扣優(yōu)惠功能、“交際”即社交分享屬性等功能?？赐炅松鲜鍪欠窨傆兴圃嘧R(shí)的感覺(jué)。從某個(gè)角度說(shuō),京東也希望做一個(gè)支付寶錢包或類微信支付嗎?并不是所有人都適合或者必須要做什么,尤其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的超級(jí)App 時(shí)代,任何在某個(gè)生態(tài)體系內(nèi)生長(zhǎng)的工具,都難免因?yàn)楸旧淼木窒迣傩远y以成功。“我們做的很多事情,應(yīng)該說(shuō)京東金融都不以盈利為目的。”劉長(zhǎng)宏說(shuō),“如果以盈利為主要目的,這么大規(guī)模的自有資金完全可以從其他的投資渠道獲取更高的收益。”根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃分階段,目前來(lái)看,13年內(nèi)京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)都不會(huì)以盈利為主要目的。不過(guò),類似的話似乎在阿里金融的宣傳口徑中同樣聽(tīng)到過(guò)。但據(jù)記者多方了解,京東的供應(yīng)鏈金融的利潤(rùn)貢獻(xiàn)相當(dāng)高,消費(fèi)金融同理。事實(shí)上涉足金融業(yè)務(wù),是對(duì)京東零售生態(tài)的最大的助力之一,而非單純的金融產(chǎn)品。同時(shí),京東金融的戰(zhàn)略還在向外拓展。“未來(lái)希望不依賴金融機(jī)構(gòu),形成自身業(yè)務(wù)融合在一起的狀態(tài)。”縱觀京東過(guò)去一段時(shí)